保險業中電子商務的應用

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保險業中電子商務的應用:淺析我國保險業電子商務的發展

摘要:隨著網絡經濟的不斷拓展,電子商務活動在世界各國興起。目前電子商務已經延伸到了社會各個領域,在經濟發展與社會保障體系不斷完善的背景下,保險業作為社會生活的中堅力量也逐漸在新領域與新技術方面不斷創新。電子商務在保險業中的應用降低了成本,增加了保險機會,提高了賠付效率。全球經濟環境的變化使我國的保險行業面臨著大量的機會和巨大的挑戰。本文闡述了現階段其電子商務的發展現狀與制約,并為我國的保險行業的電子商務提供了發展建議。

關鍵詞:保險業 電子商務 機遇

一、我國保險業電子商務的發展現狀

1.網民數量快速增加,網上保險市場前景廣闊。Internet在我國的應用發展很快,隨著寬帶等技術的應用以及上網資費調整使普通網民可以輕松上網。網民增長速度很快,上網人數平均每個季度遞增8%。

2.網上商業環境進一步改善。如何在互聯網這個虛擬世界中創造一個良好的商業環境,一直是致力于電子商務的各方人士關注的焦點,包括確定交易各方身份的真實、有效,確保網上資金、信息流安全有效的流動。

3.開展業務時可以快捷方便,不受時空限制,保險電子商務將釋放我國保險市場的潛能。免去了人、經紀人等中介直接與保戶進行業務往來,大大縮短了投保、承保、保費支付和保險金支付等進程的時間。

4.降低了經營成本,同時開展保險電子商務也有利于提高客戶服務水平。網上保險業務的開展,促使了成本的降低。通過電子商務,保險公司不僅可以直接接觸成千上萬的新客戶,即時傳送和反饋信息,而且可以隨時為老客戶提供詳細周到的服務。

二、我國保險業電子商務發展面臨的制約因素

1.觀念與意識的制約,人們對網上保險并沒有足夠的認識。

2.互聯網硬件環境的制約。近些年我國的信息網絡系統發展雖快,但從電子商務的要求看,保險電子商務工程涉及銀行、電信等多個行業,無論是網絡技術、資費水平、通信速度等方面都存在較大差距,而這種配套的系統工程的完善需要較長時間,無疑將影響網絡的繼續擴大和已上網用戶得到的服務質量的提高。

3.交易安全仍存在問題,可靠程度不高。交易安全問題主要包括保險公司和投保人的身份識別、投保過程的保密、黑客的入侵、客戶記錄的保存和管理等。

4.法律與標準的制約,電子商務相關法律法規不健全。保險業電子商務的發展,對傳統的保險與商貿法律提出了挑戰,而無形的網上合同如何確定權利和義務,尚待進一步明確規定。

5.我國保險公司自身信息化水平的制約,缺乏保險電子商務人才。保險公司的信息化程度是保險電子商務的基礎,我國的保險公司多因技術、人才、資金等方面的制約,信息化的建設亟待加快和改進。

三、我國保險業電子商務的發展對策

(一)加強對電子商務變革的深刻認識

我國保險企業應沖破傳統思想和習慣勢力的羈絆,從發展戰略的高度出發,對保險電子商務加以重視和研究,從現在開始實施搶先占領市場的戰略,依靠電子商務等信息技術迅速提高保險企業的管理水平,在新經濟時代創造保險企業新的競爭優勢。

(二)積極完善我國保險電子商務環境

加快建立和完善保險業的電子商務,要盡快解決制約其發展的諸多因素。首先要求政府管理部門創造電子商務的政策、規范、法規、法律等法治環境,特別是要保證網上交易的安全性和可靠性,加快建立和完善權威機構承擔的安全認證(CA)機制及系統。其次要加強宣傳教育,普及電子商務知識,擴大面向大眾的電子商務宣傳。

(三)加快保險公司的內部信息化建設步伐

保險公司需要從經營戰略的高度出發,提高業務員在線處理客戶需求的能力。客戶信息、產品設計及內部管理信息的數字化將成為保險公司新時期的核心競爭力。保險企業內部信息化步伐的加快和管理水平的提高,才能為外部的電子商務提供有效的支持。

(四)轉變營銷觀念,真正以 客戶需求為導向

加強與顧客的雙向互動。通過對顧客資源的運用與分析,掌握更多的顧客特性和有效需求,增加有效供給和市場規模,擴大保險電子商務的效益。再次,應將傳統營銷渠道與包括網絡等新形態渠道緊密地結合起來,以建立最大的顧客接觸面。這種多元營銷渠道策略,除了能擴大市場占有率,而且還能創造出許多意想不到的新需求。

(五)利用社會資源在合作發展中實現多贏

保險電子商務還屬于新生事物,我國保險公司完全靠自身的力量開發保險電子商務還存在諸多困難,即使加大自身投入,也可能要走很多彎路,面臨較大的風險。因此,現階段我國保險公司可與國內的ISP、ICP、ASP等網絡服務業攜起手來,聯手開發。

(六)努力培養保險電子商務專門人才,提高員工的業務素質

保險企業員工必須學習電子商務,掌握電子商務運作方法,增強運用電子商務處理保險業務和管理企業的能力。保險公司應下大力氣在年輕一代中培養既懂電子商務技術,又有保險業務知識的跨領域專門人才。這種新型人才將很快成為未來保險企業的領導型人才。

保險業中電子商務的應用:電子商務在我國保險業的應用與發展前景

摘要：隨著互聯網技術的日益發展，電子商務作為一種新的商務模式在我國各行各業廣泛應用并迅速發展。而我國競爭日趨激烈的保險行業也不甘落后，投入大量的財力、物力和人力開展一種全新的保險經營方式——保險電子商務。介紹了保險電子商務的涵義，以及我國保險業應用電子商務的現狀；對我國保險電子商務的網站主要模式進行了歸類；最后預測了電子商務在我國保險業應用的發展前景。

關鍵詞：電子商務 保險電子商務 信息化 第三方網站

1 近年來互聯網技術的迅速發展促使了電子商務的產生

20世紀90年代以來，隨著internet的蓬勃發展，電子商務也在迅速崛起。電子信息技術、網絡經濟已迅速進入工業、農業、貿易和金融服務等各種行業，呈現出電子商務潮流。而作為金融業一大支柱的保險業，和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產品、一種服務商品，保險中的每個環節都離不開信息。信息技術的發展對保險業的影響是巨大的，特別是近年來，互聯網技術的發展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數商家紛紛把目光投向電子商務。于是一種全新的保險經營方式——保險電子商務應運而生。網上保險作為一種新興的營銷渠道和服務方式，以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務的連續性等特點，正在被越來越多國家的保險公司和消費者所認可和接受。在國外，網上保險的發展已相當成熟，成為繼個險、團險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。

2 保險電子商務的涵義

發達國家大多數保險公司已經應用電子商務網絡為客戶服務，取得了可喜的成績，發展勢頭甚為強勁。電子商務為人類提供了一個全新的管理商業交易的方法。因此，了解電子商務已成為現代企業特別是金融服務業必須面對的課題。那么，什么是電子商務呢？廣義的電子商務（electronic commerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網絡）從事的商務活動，如市場分析、客戶聯系、物資調配等。狹義的電子商務主要是指利用因特網進行的商務活動。根據電子商務的定義，保險公司或保險中介機構以互聯網和電子商務技術為工具來支持保險經營管理活動的經濟行為，可以稱之為保險電子商務（網上保險）。

筆者認為，保險電子商務指保險人或保險中介人利用計算機和網絡技術所形成的對組織內部的管理、對客戶關系的管理以及經營業務的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機系統來進行的商務活動。這種商務活動可能是與原先的傳統業務相并行的或者是相融合的。因此，業內人士普遍認為，保險電子商務包含兩個層次的含義。

從狹義上講，保險電子商務是指保險公司或新型的網上保險中介機構通過互聯網為客戶提供有關保險產品和服務的信息，并實現網上投保、承保等保險業務，直接完成保險產品的銷售和服務，并由銀行將保費劃入保險公司。

從廣義上講，保險電子商務還包括保險公司內部基于internet技術的經營管理活動，對公司員工和人的培訓，以及保險公司之間，保險公司與公司股東、保險監管、稅務、工商管理等機構之間的信息交流活動。

3 我國保險電子商務的發展現狀

我國保險業經過25年的發展，已經取得了巨大的成就，保險市場有了廣泛的拓展，保險業已經成為國家經濟生活中的一個重要組成部分。但是，我國保險業的發展才剛剛起步，保險業的經營與管理，和世界發達國家的先進水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國按照入世時的承諾，對外資保險企業全面開放市場，保險業的競爭日趨激烈。我國保險公司為了在市場競爭中立于不敗之地，紛紛投入大量的財力、物力和人力去發展電子商務這一新的商務模式，將電子商務引入到我國的保險業中去。但與發達國家相比，電子商務在我國保險業中的應用還處于剛剛起步階段。我國的網上保險業務還只能處于傳統保險業務的補充地位，真正意義上的網上保險還需要一定的發展過程。

我國第一家保險網站是在1997年，由中國保險學會和北京維信投資顧問有限公司共同發起成立的——中國保險信息網（），這是中國最早的保險行業第三方網站。同年11月28日，由中國保險信息網為新華人壽公司促成的國內第一份網上保險單，標志著我國保險業才剛剛邁入網絡的大門。此后，中國保險網在主管部門、行業組織、保險公司和業內外人士的大力支持下，一直是國內規模最大、內容最豐富、最具權威性和影響力的保險行業綜合網站，點擊率始終為國內同類網站第一名。成為中國保險行業的電子信息窗口以及保險業內各方面的網上交流渠道，為推動國內保險業信息化發展做出了積極的貢獻。

2000年8月15日，太平洋保險電子商務網站（.cn），標志著中國保險業第一個貫通全國、聯接全球的保險網絡誕生，這是太平洋保險公司面對激烈的競爭市場致力于保險電子商務建設的一項重大舉措。2001年3月，太平洋保險北京分公司與朗絡開始合作，開通了“網神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網上營銷。當月保費達到99萬元，讓業界看到了保險業網上營銷的巨大魅力。

而國內其他保險公司紛紛開設自己的電子商務網站，進行網絡營銷的積極探索，保險電子商務的網絡營銷渠道功能逐步顯現。2000年8月18日，中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產管理、企業年金等多元金融業務為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務集團——中國平安保險（集團）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財網站pa18（），平安大步進入電子商務。以平安門店服務中心、平安電話中心、互聯網中心組成的3a服務體系的運行標志著平安的客戶服務向國際水平邁進，其強有力的個性化功能開創了國內先河。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設的大型保險電子商務網站——“泰康在線”（）全面開通，這算的上是國內第一家由壽險公司投資建設的、真正實現在線投保的網站，也是國內首家通過保險類ca認證的網站。

與此同時，由非保險公司（主要是網絡公司）搭起的保險網站也風起云涌，目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協助建立、由上海易保科技有限公司開發并運營的易保網（）。通過易保網廣場，客戶可以客觀比較各家保險公司的養老、醫療、意外、理財險等保險產品；可以通過網上招標獲得量身定制的個性化保險方案；提供理財、投保、理賠等常識；提供車輛保險、家庭財產險等網上直銷專業服務。而保險公司、保險中介、保險相關機構都可以在這個平臺上設立個性化的專賣區，客戶只需要在一個網站瀏覽就可以完成對十幾家國內大型保險公司的保險咨詢，特別是其推出的保險需求評估工具，如同在線計算器，客戶只要在網頁上輸入個人需求，服務器就能自動的列出各家保險網頁，通過信用卡完成保費支付。從這里，我們可以看到，易保網上保險廣場致力于為保險買、賣雙方及保險相關機構和行業提供一個中立、客觀的網上交流、交易的公用平臺；幫助客戶輕松了解、比較、購買保險；幫助保險公司和保險人通過網絡新渠道開發客戶資源、提高工作效率、提升服務質量；幫助保險相關服務機構和行業降低服務成本，提高服務質量。

4 我國保險電子商務網站的主要模式

從上面的例子來看，我國目前的保險電子商務網站主要有以下兩種模式：

第一種模式是第三方保險網站，即獨立的保險網，他們不屬于任何保險公司或附屬于某大型網站，他們是為保險公司、保險中介、客戶提供技術平臺的專業互聯網技術公司。前文所提到的中國保險信息網（）、易保網上保險廣場（），都是目前國內具有較大影響的第三方保險網站。中國保險信息網將自己定位為向保險從業人員提供資訊的一個內容提供商，它為保險的內外勤人員提供從保險新聞到行業知識的各類專業信息，屬于保險業內信息提供商；而以“網上保險廣場”命名的易保網，將自己定位為利用互聯網技術為保險業各方提高效率的網上平臺，它包括b2b，b2c兩種電子商務模式，致力于為行業中的各方提供一個交流和交易的技術平臺；第三類為直銷平臺，如網險，它以的身份通過網絡進行保險銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險網站定位的三大種類。

第二種模式是保險公司自己開發的網站。例如本文所提到的太平洋保險網站，平安的，泰康在線，以及我國最大的商業保險集團——中國人壽保險（集團）公司的.cn等等。應該說，隨著電子商務基礎設施在我國的日益完善，現在幾乎所有的保險公司都建有自己的網站，這些保險網站，大部分處于電子商務發展的初級階段，即利用保險網站一些有關保險公司文化、保險產品及服務的簡單介紹，還沒有真正的網上保險業務。這類網站主要在于推廣自家公司的險種，進行網絡營銷。這是我國大部分保險公司發展電子商務所處的階段，但是也有像太平洋保險公司這樣的保險企業對電子商務的應用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團公司新成立的電子商務部對太保網進行全新改版，網絡銷售和服務功能大為提高，網上支付功能基本實現，成為b2c業務中重要的銷售渠道。太保網建立至今，網上b2c銷售總計實現收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財保險”，成功通過太保網網上支付10萬元保費，成為太保網開通以來最大一筆金額的網上交易，展現了電子商務作為公司重要銷售渠道的發展前景。

5 我國保險電子商務的發展前景

保險電子商務發展是涉及到保險公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯網（包括internet與intranet）、無線技術、電話等信息技術手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經營管理的全過程。保險電子商務是隨著互聯網技術興起并逐漸成熟后，新的信息技術在保險公司內又一輪深層次的商務應用，是信息技術本身和基于信息技術所包含、所帶來的知識、技術、商業模式等在公司內的擴散和創新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實施，我國保險企業將在現有b2c銷售平臺的基礎上，積極開發電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務專有產品，對保險網站進行全新的改版，以網上銷售保險完全電子化流程為目標，繼續全面推進電子商務的建設，抓住未來網絡保險快速發展的機遇。

面對信息化和金融全球化的浪潮，我國保險業應積極準備，精心策劃，利用互聯網進行保險宣傳和銷售保險產品以及提供全方位的保險服務活動，并通過電子商務加強與國內外保險公司的業務往來和經驗交流。我們相信，全方面發展保險電子商務，有利于推動我國民族保險業的長足發展，使之以全新的姿態積極參與國際保險市場的競爭。

保險業中電子商務的應用:保險業信息化與電子商務

摘要：本文介紹了電子商務在保險行業的一個現狀，以及其對保險行業的作用，并對保險電子商務的具體功能實現模式和發展趨勢進行了一個分析。

關鍵詞：信息技術 保險信息化 計算機網絡 服務 市場競爭

1 保險業信息化概述

隨著互聯網技術的全面普及，網絡購物已經成為重要的一種消費方式，我國互聯網應用的商業化的程度也顯著提高。IT技術的快速發展和業務需求的變革，倒逼金融行業三駕馬車之一的保險行業紛紛加快信息技術建設的步伐，建立自己的電子商務網站，并應用IT技術將前臺和后臺的生產系統進行有效的對接，在外部與商業銀行聯網，開展進行在線銷售和理賠的嘗試。在信息領域的建設過程中，簡單險種演變成網上直銷模式是保險電子商務發展歷程中的一大亮點。這樣人們足不出戶就能了解并購買保險產品并得到相應的服務，不僅拉近了保險與社會公眾的距離，而且也完善了公司的銷售和服務結構，為保險業提供一種全新的服務方式，為保險業的發展與競爭提供了新的場所，為保險行業提供了前所未有的嶄新機遇。

2 電子商務對保險業的作用

保險電子商務是用戶通過互聯網主動識別并購買保險產品的過程，那么基本上避開了中介的推銷，所以相對于傳統的銷售渠道，網上保險是保險公司和客戶之間的直接的面對面的交易行為，能夠有效地規避銷售誤導和降低風險，并且顯著地降低保險公司和客戶投保的成本，拉近保險與社會公眾的距離，促進保險業為全社會提供更加全面、更加深入的服務。有專家指出，科技創新是轉變保險業發展方式的重要途徑。大力發展保險電子商務，有利于優化保險業渠道結構、培育新的業務增長點、促進全行業形成以創新為動力的發展模式。當前保險電子商務已進入高速發展期，截至2009年底，全國有32家保險公司開展了網絡銷售，36家保險公司開展了電話銷售業務。2009年我國保險業網上實現保費收入77.7億元，其中財產險保費收入51.7億元，人身險保費收入26億元。保險電子商務日益成為重要的營銷渠道和新的業務增長點。

3 保險電子商務平臺的運作模式

3.1 保險電子商務平臺的直銷模式 隨著計算機網絡技術的發展和保險公司的業務拓展，網上直銷險種的種類、規模和保費收入逐年增長。多年的保險電子商務發展過程中。產生了多種形式的產品直銷型保險電子商務平臺。

3.2 保險電子商務平臺的供需中介模式 隨著保險業的發展，中國廣大的保險營銷員和廣大需要了解、咨詢、查看、對比保險產品的受眾人群，這樣，供需中介型保險電子商務網站模式就應運而生。交易產品主要是保障額度較高、費用較為高昂、保障和繳費期限較長的壽險產品。通過技術手段打造一個雙方供需交易促進平臺，在這平臺上，客戶留下聯系信息或直接選擇保險營銷員免費獲得保險服務，保險營銷員通過免費門店或簽約付費形式接觸更多客戶的經營模式。

3.3 保險電子商務中產品搜索、對比與導購型模式 直

銷型保險電子商務平臺的產品搜索、對比與導購，匯集大小保險公司及專業中介公司的數百上千款可在線交易（或在線預約）產品，以搜索、對比、需求測試、在線咨詢等方式將客戶需求明確下來并導航鏈接到相應交易平臺。

除此以外，保險電子商務平臺還有其它一些運作模式。中國電子商務保險發展到今天，雖不說已是百家爭鳴，但也是小有規模了，相比數年前保險電子商務行業的情況，今天的繁榮景象令人感慨。我們正處于保險電子商務發展的大時代。

4 保險業電子商務發展趨勢

大力發展電子商務是保險業轉變發展方式的重要途徑，也是保險業實現科學發展的客觀要求。全行業要把握網絡時代市場發展的趨勢，抓住機遇充分發揮保險公司的主體作用，不斷提高保險電子商務的應用水平。各保險公司要進一步加強對網民保險需求和購買習慣的研究，堅持市場導向，不斷豐富網上銷售的保險產品，積極構建安全、高效的電子商務平臺，結合網絡、電話、短信等多種通訊手段，廣泛開展宣傳、產品營銷、在線銷售、客戶支持服務，提高綜合服務水平。

數據顯示，保險網銷在2009年實現首次井噴，市場規模增長近10倍——截至2009年底，全國有32家保險公司開展網絡銷售，共實現保費收入77.7億元，其中財險保費收入51.7億元，壽險保費收入26億元。上海財經大學保險系主任鐘明指出，保險網銷的成功其實是站在保險電銷的肩膀上的，保險電銷的普及為保險網銷鋪好了市場化的道路。隨著保險公司投入的加大以及在線交易技術的成熟，保險網銷有望成為保險公司未來10年重要的營銷渠道和新的業務增長點。

5 結束語

信息化是電子商務的基礎，保險電子商務的發展有賴于行業信息化水平的提升。各保險公司要進一步加強信息化建設，不斷完善信息化基礎設施，加強應用、建設和整合工作，構建集中、統一、安全、高效的信息化應用體系。這樣才能增強協同應用能力，不斷提高保險公司的綜合競爭力。