小微企業融資發展探析

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一、小微企業融資現狀

小微企業的健康發展與否對我國社會經濟發展有重大的意義。但是與大型企業相比，小微企業資產規模比較薄弱、員工一般較少、經營生產的廠房很多都是租賃而來，由于其固定資產較少，相對于資金雄厚的國有企業、大型私有企業來說，傳統金融機構，如銀行、證券、基金等都傾向于將大額資金集中借貸給這些大企業。小微企業融資難最主要的原因之一是因為存在著信息不對稱；融資雙方因為信息不對稱的原因產生許多顧慮，例如信息成本不斷上升，是否存在信息缺失，信息傳遞風險等問題。但在大數據不斷發展的背景下，這一問題有希望得到解決。雖然融資雙方接受的信息是不對等的，大數據的背景有助于保證融資雙方的風險的安全性與交易的穩定性，為進一步吸引大量民營資本的同時，也降低了融資雙方融資風險。

二、互聯網金融模式

在互聯網技術不斷更新，電子商務模式不斷創新的背景下，互聯網金融成為一個熱點研究問題。互聯網精神也滲透到了金融界，借助云計算、大數據、移動互聯等技術，互聯網與傳統金融服務業的不斷融合，創新出互聯網金融模式，變得普惠化、人性化，互聯網金融模式給我國傳統金融帶來了極大的沖擊，為小微企業的發展提供了良機，構建起一個新的多樣的金融生態體系。

（一）P2P信貸平臺

P2P信貸可以叫做點對點信貸或人人貸。這種互聯金融模式的特點是不需要傳統金融機構作為中介，直接連通出資人和貸款人。P2P信貸公司在互聯網上建立交易平臺，形成平臺效應，需要資金的人和擁有投資資金的人在該平臺上和搜尋信息，利用競標等形式進行協調，直至達成一致，交易成功。該模式能夠充分解決時間和空間對融資匹配的制約，實現資金的有效配置。

（二）眾籌融資

眾籌融資是指通過互聯網平臺為某些缺乏資金的投資項目募集股本金。2009年，美國最早出現眾籌融資平臺——kickstarter，而國內最早的眾籌融資平臺當屬“點名時間”網站。與P2P不同的是，眾籌融資模式完全利用互聯網、社交網絡等進行投資人的召集，全程都在互聯網上完成。

（三）大數據金融

大數據金融是指，借助自身數據平臺的積累，應用數據模型進行網上、量化放貸的模式，類似螞蟻微貸和京東供應鏈金融等基于網絡數據的小額信用貸款。螞蟻微貸，是螞蟻金融服務集團為阿里巴巴會員提供的一種純信用貸款產品。對于貸款，利用電子商務平臺積累的交易數據，采用大數據技術，通過大規模的數據運算和風險模型控制，從而有效降低貸款的運作成本和操作風險。螞蟻微貸通過滿足商戶的融資需求，建立風險控制體系，最終形成了互聯網大數據金融模式。

三、互聯網金融模式的對于解決小微企業融資困境的意義

（一）改善了信息不對稱

傳統金融機構和小微企業之間的信息不對稱現象較為嚴重，P2P融資模式為貸款提供方和貸款需求方提供了信息匯聚和交流的平臺，融資雙方可以在其平臺上結合自身需求來選擇合適的合作方。這時候，互聯網平臺相當于信息中介，改善了信息不對稱。眾籌融資模式也是如此，項目者的融資需求信息公開在平臺上，提供股權融資和收益回饋的兩種不同模式。

（二）針對小微企業設計

根據前文的分析，小微企業的融資需求表現出金額小、時間急、周期短、次數多的特點。對此，不論是P2P融資模式還是電商大數據金融模式，都進行了針對化的設計。風險管理模式上的創新使得這些融資模式更加適應了小微企業的特點。在互聯網信息時代，我們每個人都會在網絡上留下很多個人信息，形成了半結構化或者非結構的數據。前文討論的幾種模式都基于對這些數據的挖掘以及分析，得出了客戶的信用記錄、消費傾向、個性需求等重要信息。而后，結合自身的優勢提供了適應小微企業的金融產品和業務操作流程，同時，在業務流程之中，基于互聯網的融資平臺模式有及時信息溝通的先天性優勢，小微企業能夠實時反映自身的需求和不滿，以此提升了小微企業融資滿意度。

四、小微企業融資發展建議

（一）加強自身建設

第一，規范化經營。小微企業需要改變傳統家族管理模式，構建的現代企業財務、人事制度等，用以提高自身的信息透明度和全面性，降低與金融機構之間的信息不對稱程度，降低借貸雙方的風險。第二，加強信息化建設。提高信息利用率，廣泛利用自身及外界信息資源。

（二）學習金融知識

目前來看，我國小微企業掌握的金融知識和資源都很不足，小微企業應該主動積極學習金融相關知識，了解融資基本知識；增強信用意識，注重誠信經營；積極主動了解互聯網金融的發展現狀、互聯網融資的業務流程以及各種不同融資方式之間的特性，據此來選擇適合本企業的融資方式。

（三）重視信用積累

小微企業在經營過程之中，要注意積累良好的信用記錄。隨著信息技術的廣泛應用，信息隨處可以獲取。現代互聯網信息系時代，不論是個人還是組織，在生產經營活動的過程中，在各個領域都會留下許多的數據痕跡，通過對這些數據的分析能獲得許多重要信息。所以，小微企業在生產經營的過程中要堅持誠信經營，以此保證融資的信用基礎。