淺談互聯網金融發展的經濟學理論

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互聯網金融發展中的產業經濟學包含規模經濟、范圍經濟和長尾經濟。而信息經濟學與互聯網金融發展之間存在信息不對稱理論、搜尋理論和聲譽機制。

一、我國互聯網金融的發展進程

互聯網金融在我國興起以及發展已達十余年，互聯網金融的發展從微小到壯大繁榮主要經歷以下五個階段。第一階段是2005年之前，互聯網金融發展處于初始階段。當時的互聯網金融主要是為金融行業提供服務，如網上銀行等，接著淘寶、支付寶的進一步出現，電子商務在國內作為全新的商業運作模式應運而生，象征著國內全面進入電子化時代。自此，網上轉賬、網上開設證券賬戶、互聯網保險等互聯網金融業務也相繼誕生，預示著互聯網金融時代全面到來。第二階段是2005-2012年之間的萌芽時期。由于支付寶等的誕生以及互聯網金融的不斷發展，2007年互聯網金融的一個標志性業務形態———P2P網貸誕生，網貸的出現以及發展使我國互聯網金融的發展也開始了一個嶄新的時代。第三階段，2013-2015年6月是我國互聯網金融高速發展的時期。由于較低的門檻，在這段時間大量企業進入互聯網金融，原本的互聯網金融業得到一些完善，如，支付寶開發了余額寶等。另外，國家也根據互聯網金融制定了相關的法律政策，為互聯網金融的發展提供了政策支持。各方面的綜合優勢使這段時間的互聯網金融得到“井噴式”的快速發展。第四階段是2015-2016年，互聯網金融迎來了發展、風險與監管并存的局面。P2P的跑路、大學生裸貸以及校園貸款等功能互聯網有關的惡性金融事件接二連三的爆發，市場以及政府方面開始落實并監管互聯網金融，并且人民銀行、銀監會、證監會、保監會聯合其他部門各自相繼出臺互聯網金融的監管整治方案。第五階段是2017年至今的監管重拳下的行業出清。在重拳出擊下的互聯網金融行業漸漸呈現良好的發展態勢，不得不說，重拳出清也是為我國經濟發展作出的一道重要防線。經歷了大浪淘沙之后，互聯網金融等方面的優秀企業才能擁有優勢并獲得更好的發展。

二、我國互聯網金融發展的優勢分析

(一)進入市場壁壘偏低

進入壁壘(Barrierstoentry)是影響市場結構的重要因素，是指產業內既存企業對于潛在進入企業和剛剛進入這個產業的新企業所具有的某種優勢的程度。換言之，是指潛在進入企業和新企業若與既存企業競爭可能遇到的種種不利因素。一方面，互聯網金融不需要投入大量的金錢以及人力，與普通金融相比具有相當低的門檻，進入市場壁壘的難度也相應降低；另一方面，經濟的迅猛發展，信息技術的爆發增長，人們對于互聯網極其熟悉，對于互聯網金融的接受也無比自然，導致互聯網金融中的企業自從進入市場就幾乎沒有遭受到市場壁壘。

(二)市場規模宏大

中國互聯網絡信息中心(CNNIC)在京第42次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》。根據報告，截至2018年6月30日，我國網民規模達8.02億，普及率為57.7%；手機網民規模達7.88億。由此可見，互聯網的迅猛發展，人們生活水平以及經濟發展的提高，互聯網金融已經全面覆蓋我國的網絡用戶。除中國之外的各發達國家以及各發展中國家，信息網絡通信技術也在不斷的高速發展中，互聯網覆蓋著全國絕大多數地區，而互聯網金融行業作為互聯網衍生的行業市場遍布全球，可謂市場規模極其宏大。

(三)規模發展潛力較大

首先，2G、3G、4G的時代即將過去，即將迎來5G的時代，毫無疑問，這是對互聯網發展又一次提供“爆炸式”的推動力，互聯網發展日新月異，在不斷的更新換代、推陳出新中，互聯網發展的潛力增加，而寄托于互聯網的互聯網金融行業的規模發展潛力也將不斷增大。其次，互聯網金融以其資金極大的流動性與便捷性一出現在市場便開始急速的發展，發展距今也有十余年，資金基數極其龐大，從行業的各個方面、各個領域都穩定、高速發展著，規模發展潛力巨大。最后，任何一個行業的迅速發展都離不開用戶的支持。在熟悉了互聯網之后，基于互聯網的互聯網金融在全球范圍內擁有龐大的用戶群體。互聯網以其獨特的便捷性迅速進入用戶群體，形成了一批又一批忠誠的用戶群體，這批用戶群體自身幾乎進行著各種互聯網金融活動，并帶動身邊的人也參與互聯網金融。通過以上分析可以看出，互聯網金融的發展規模潛力較大。

三、互聯網金融對推動我國農村金融發展的策略分析

(一)繼續促進傳統金融對農村經濟的作用

農村金融是指與農村貨幣流動有關的一切金融活動。我國大多數農村交通較不便利，依靠互聯網的傳播可以使各地的互聯網用戶了解到各地農民種植的產物收成以及價格，在一些收獲頗豐的農民那里，將商品迅速傳播并且售賣是第一要務。然而，單單憑借傳統的金融方式無法解決這些農民的當務之急，甚至會產生浪費等行為。此時互聯網金融的優勢就可以體現出來。在互聯網金融的幫助下，農民甚至可以足不出戶，在互聯網上針對全國乃至全世界的互聯網金融用戶進行產品售賣，這對促進傳統金融以及對農村經濟發展具有重大的推動作用。

(二)利用新興的電子商務平臺銷售農產品

在農村原本無人知曉的農產品被全國各地的人熟知之后，農民可以通過各種新興的互聯網金融的交易平臺進行交易，如淘寶。農民可以自己在淘寶上建立店鋪，通過審核之后可以上傳所要出售產品的照片、視頻等，此時農民可以將自己的產品的天然綠色等特征充分展現出來。再根據產品進行定價，有顧客購買之后通過物流將商品發送給顧客，從而完成了電子商務平臺對商品的售賣。

(三)建立健全相關的金融法律法規

由于農民可以通過新興的電子商務平臺進行售賣，那么為了保護相關的消費者權益，各政府部門務必建立健全相關的金融法律法規，防止不法分子在此時趁虛而入鉆漏洞，危害互聯網金融行業的發展，也危害我國經濟的發展以及人民的利益。

四、互聯網金融發展中的產業經濟學

(一)規模經濟

規模經濟是指由于經濟規模的擴大產生了經濟效益的情況。互聯網金融的不斷發展使互聯網金融行業中蓄積的資金數額越來越龐大，而對互聯網金融行業的各方面投入開始減少，也就是成本降低，于是在收益加大的情況下會增加收益，在互聯網金融發展中產生的規模經濟無疑是令人欣喜的。

(二)范圍經濟

范圍經濟是指同時生產兩種經濟的成本低于分別生產每一種產品成本的總和時，就存在范圍經濟。而互聯網金融行業正是如此，通常由一個方面為主，該行業的其他方面為輔共同開展穩定的金融活動。這種行為相當于同時生產兩種或者多種產生，而這所產生的成本又明顯低于普通金融活動分別生產兩種產品的成本。

(三)長尾經濟

長尾(TheLongTail)這一概念是由“連線”雜志主編ChrisAnderson在2004年十月的“長尾”一文中最早提出，用來描述諸如亞馬遜和Netflix之類網站的商業和經濟模式。眾所周知亞馬遜是一個主打書籍售賣的電子商務平臺，當然，也有諸多各國的多種多樣的商品。而互聯網金融下的經濟正式寄托在這類電子商務平臺，例如淘寶。在近年來的“雙十一”、“雙十二”、“618”以及各種節日，通過淘寶可見，長尾經濟發展異常迅猛。通過以上可以看出，互聯網金融發展中的規模經濟、范圍經濟以及長尾經濟都處于一個良好的優勢局面。

五、信息經濟學與互聯網金融發展

(一)信息不對稱理論

信息不對稱理論是指在市場經濟活動中，各類人員對有關信息的了解是有差異的；掌握信息充分的人往往處于優勢地位，而掌握信息較少的人往往處于劣勢地位，當然，掌握信息少的可以通過多的一方了解。而在互聯網金融行業，在市場透明的狀況下這種情況是不存在的，買方與賣方的信息相對較對稱。

(二)搜尋理論

搜尋理論把搜尋分為固定樣本搜尋和連續搜尋。假定消費者知道市場上價格的分布，但不知道每一個銷售者的報價。消費者可預先選定幾個銷售者，尋找其中的最低報價，這種搜尋叫做固定樣本搜尋。基于淘寶等電子商務平臺的互聯網金融正體現這一理論。消費者通過尋找同一產品的更低價進行購買。

(三)聲譽機制

聲譽機制是指企業對自己的聲譽負責，并因為聲譽的好壞會對企業產生影響。在網絡信息發展的今天，信息可以通過無數手段快速傳播。而互聯網金融業因為互聯網的影響透明地呈現在大眾的視野中。聲譽機制對其尤為重要。互聯網金融的出現和發展順應著時代的潮流，只有不斷剔除其中的不好部分，擴大其中優勢，才能使互聯網金融更快速地發展，更加順應于我國經濟的發展并對其起到促進作用。

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作者:單光年 單位:武威職業學院