數字普惠金融的發展研究

緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的1篇數字普惠金融的發展研究范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

數字普惠金融的發展篇1

1數字普惠金融的概念與發展

1.1數字普惠金融的含義及發展

傳統金融演變成普惠金融，普惠金融服務運用互聯網手段使金融領域數字化。普惠金融提出后，各國都根據自身的實際情況來設計符合國情的普惠金融發展模式，將弱勢群體帶入正規的金融服務系統。數字普惠金融從小額信貸、微型金融、傳統普惠金融階段轉變而來。為了深入推動全球普惠金融的發展，2016年G20杭州峰會正式提出數字普惠金融。利用移動互聯網，大數據平臺以及云技術等方式降低了金融服務的成本，擴大了金融服務的門檻和范圍，全面提升金融風險防控。尤其是造福貧困區以及農村，解決傳統金融無法解決的三農融資問題。數字普惠金融如手機支付、網銀、手機銀行App、P2P網絡借貸等的發展，使金融服務延伸至農村及低收入人群，使該類人群接收服務的時間、地域的限制減少，只要通過網絡就可以獲取服務，因此辦理金融服務的效率增加。例如P2P以一種具體的數字普惠金融形態，有效對接了地理距離可能很遠的資金需求方和借貸方，并且準入門檻較低，能夠幫助人們在更大范圍內，以更低的成本獲得融資。數字普惠金融的迅速發展，尤其是農村數字普惠金融的發展與普及對解決農村融資難及緩解貧困有重要意義。

1.2傳統金融與數字普惠金融的聯系與對比

傳統金融相較數字普惠金融覆蓋范圍較小，傳統金融開展業務都需要在固定的營業網點進行辦理，主要建立在城市以及商業集中的區域。對于偏遠地區、農村地區來說，網點非常稀少，因此開展傳統金融非常不方便。數字普惠金融利用移動通訊、網絡等提供金融服務，將目光聚焦于在用戶身上挖掘需求，將用戶對用戶，端對端連接起來，使覆蓋面更廣泛，更普惠的給予偏遠地區足夠的金融服務，不需要農村地區的用戶尋找網點就可以獲取服務。傳統金融對于數字普惠金融來說金融成本較高，傳統金融機構的服務范圍依賴于機構的分布數量和地點，服務范圍的擴大必然需要增設更多的營業網點，因此會使金融成本增加。數字普惠金融改變了傳統金融服務所依賴的基礎設施，不需要營業網點，通過網絡、手機等就可以獲得金融服務，金融成本明顯降低。另外，傳統金融的物理運營成本也非常高，而數字普惠金融的線上產品，如理財、支付、融資等，廣泛深入用戶群體，減少了線下的成本，用戶的使用頻次也因此增加。在一定程度上，傳統金融也是數字普惠金融的一部分。其一，傳統金融將原有的產品接入互聯網平臺，由互聯網平臺代銷或宣傳，如小額信貸、保險等產品，后續的服務依舊由傳統金融機構去完成。因此數字普惠金融有利于擴大用戶群體。其二，傳統金融與互聯網合作加速了數字化進程。傳統金融擁有廣泛的用戶基礎以及信用度，上新互聯網產品，將線下存量客戶轉移至線上，吸引了不少新用戶，拓展了信貸業務，也拓展了市場。

2數字普惠金融對縮小城鄉差距的可行性

城鄉差距不僅僅是經濟上的差距，還包括社會、文化方面的差異，因此數字普惠金融縮小城鄉差距也要從經濟、社會、文化的角度來研究可行性。

2.1農村產業優化升級

縮小城鄉差距的首要任務就是農村經濟建設。長久以來，我國的農業產業一直以精耕細作的小農經濟為主，農業生產沒有形成產業化，這樣的農業產業模式規模小、收益少，難以幫助農民早日脫貧。農業產業的轉型升級，建立現代化、集約式的農業生產模式是農村經濟建設的主要任務。然而農業生產規模的擴大，在提高生產效率的同時，轉型與生產都需要大量資金支持，數字普惠金融便為這一難題提供解決方法。通過銀行或者金融機構，為農村產業優化升級提供經濟支撐，引導農戶擴大生產規模，建立現代化農業生產模式。除了農村的農業生產，數字普惠金融可以予以支持，農村的制造業、食品加工業，甚至是旅游業，數字普惠金融都可以提供幫助與支持。國內已經有許多農村實行了生產、加工與旅游一體化的發展方式，取得了良好的經濟效益，數字普惠金融在為農村提供經濟支持的同時，也可以引導欠發達地區的農村向發達地區、示范地區的農村學習，找到適合自己的發展方式。

2.2農村生活環境提升

城鄉差距的縮小不僅僅是經濟差距的縮小，還包括社會生活方面差距的縮小。近幾年我國城市化進程非常快速，城市的基礎設施、公共設施越來越完備，與之相對的是農村的基礎設施與公共設施建設遠遠落后，難以滿足生活在農村地區人民的需要。同時農村地區農業生產、工業生產缺乏監管，環境污染，尤其是水污染嚴重，改善農村地區的生態環境十分重要。政府的基礎設施、公共設施建設能力依賴于財政收入水平，在許多地區政府的財政收入不多，難以進行大規模的基建，數字普惠金融可以幫助政府，通過低利息的金融貸款，為政府進行基建提供財力支持。同樣，改善農村的生態環境，治理被污染的水源、土壤與大氣也需要大量的財政支持，政府亦可以在數字普惠金融的幫助下，獲取資金進行環境的治理工作，在獲得“金山銀山”的同時，也要保護“綠水青山”。

2.3農村精神文明建設

精神文明的差距是城鄉差距的重要內容，現在城市的精神文明建設、文化產業、文化活動蓬勃發展，而農村不論是文化產業還是文化活動都略顯貧瘠。我國已經大力開展農村文化禮堂建設、農村文化廣場建設等，用以豐富農村居民的精神生活。然而現在居民對精神文化的需要越來越多，要求越來越高，尤其是生活在農村的年輕居民。現在農村地區的年輕勞動力流失非常嚴重，不利于農村地區的經濟、社會發展。因此加強農村精神文明建設對建設和諧美麗的新農村，留住年輕勞動力至關重要。數字普惠金融可以從三方面幫助農村精神文明建設。首先，建立農村金融信用體系。傳統的農業社會依賴于“人情”，農村社會更是強調“人情社會”，一方面強調“人情”體現我國強調鄰里和諧、互幫互助的傳統風尚；另一方面，過度的依賴“人情”不符合現代經濟和社會發展現狀，“人情社會”存在許多糟粕之處，例如，強調關系而忽視能力，“抱團取暖”等不公平的行為。因此，建立農村金融信用體系，與地方政府合作，治理不善風氣，激發農村經濟活力。其次，通過數字普惠金融提高農村地區的經濟水平、居民收入。文化產業發展的前提是經濟水平的提高，推進農村經濟建設，為發展農村地區的文化產業提供了條件，增加居民收入，也讓居民有能力進行文化消費，增加文化支出。最后，農村地區要想長久的發展離不開人才與勞動力的支撐。當下農村地區勞動力流失嚴重，極大地阻礙了農村發展，阻礙縮小城鄉差距的進程，因此大力發展教育事業，平衡城鄉的教育資源，對農村地區的持續發展尤為重要。數字普惠金融可以采用貸款或者與政府合作辦學的方式，改善農村地區的教育水平，也可以通過現代信息技術，大力發展遠程教育，覆蓋基礎教育與職業教育，提升農村地區整體的文化水平與技術水平。

3數字普惠金融存在的問題

數字普惠金融相較傳統普惠金融有許多優點，尤其是覆蓋范圍廣、運營成本低，與互聯網信息技術相結合，能廣泛地深入群眾；與之相對的，數字普惠金融也存在許多問題。首先，數字普惠金融在應用時根據當地的發展情況，不同地區會產生不同的需求，誕生不同的標準。在欠發達地區的農村，需要數字普惠金融提供金融支持、資金支持，發展種植業、食品加工等生產業，以及農副產品的運輸業。較發達地區的數字普惠金融重點在于現代化農業的轉型升級，物聯網、電子商務等新領域的發展，以及旅游業、服務業的發展。在這種條件下，數字普惠金融可能難以進行統一監管，從而產生地區亂象。其次，數字普惠金融面向的是需要幫助的農民，與需要發展的農村地區，這些受眾群體往往存在著抵御風險能力低的問題。如果他們在取得數字普惠金融的幫助后，沒有實現經濟效益，后續的風險只能由金融主體來承擔，甚至由國家承擔。進入移動互聯網時代后，我國誕生過的移動互聯網產品，尤其是金融產品數不勝數，其中有不少在全國范圍內大爆，然而大爆之后民眾紛紛跟風，最后產品爆雷，跟投者的財產血本無歸，甚至傾家蕩產。因此數字普惠金融作為數字金融的一種，如果沒有進行嚴格的監管，很有可能像過去許多數字金融產品一樣，浪潮退去，群眾與國家利益受損，這與建立數字普惠金融，縮小城鄉差距的目標背道而馳。最后，數字普惠金融的受眾群體除了抵御風險的能力弱外，他們的金融素養普遍不高、金融信用意識薄弱。在我國農村地區，移動通信的普及率沒有城市高，在收集農村居民的金融財務信息上存在許多困難。如何克服難題，讓數字普惠金融高效使用，也是需要解決的問題。

4對數字普惠金融的監管

國家大力發展數字普惠金融，目的在于幫助農村地區發展、實現鄉村振興、縮小城鄉差距、早日實現共同富裕。金融領域涉及國家金融安全與經濟發展，如果不對數字普惠金融加以監管，就很可能出現問題，給國家金融市場、經濟發展帶來不穩定因素。因此，加強對數字普惠金融的監管，是實現鄉村振興，縮小城鄉差距的重要環節。

4.1加強數字普惠金融的監管與立法

規范數字普惠金融市場，非常重要的一點就是加強數字普惠金融的立法工作。通過立法對數字普惠金融的參與者、受眾者、監管者等加以確定與限定，避免不符合資格的主體參與或使用數字普惠金融，而真正需要的人卻被拒之門外，違背了建立數字普惠金融的初心。通過立法來保障數字普惠金融真正用到鄉村振興、縮小城鄉差距上來。同時，各監管部門既要各司其職，又要進行合作，在各自的部門領域加大審查力度，跨部門聯合監管。各監管部門也可以合作立法，建立全面、有效、有力的數字普惠金融監管法律體系。

4.2強化數字普惠金融的風險識別

我國的數字普惠金融發展時間短，現階段還不成熟、不完善，因此參與數字普惠金融的主體，尤其是銀行與保險公司，應當注意風險識別，建立風險轉移機制，將各種風險，尤其是金融風險扼殺于襁褓之中，防患于未然。

4.3結合互聯網科技手段加強風險防范

數字普惠金融是伴隨互聯網技術的發展而來的，數字普惠金融的風險與問題，可以通過互聯網科技的手段防范與解決。通過互聯網技術，可以降低金融主體的工作量與工作成本，提高工作效率，減少由人為因素導致的風險。還可以利用區塊鏈、人工智能、大數據等技術，建立新型風險監控機制，實時監控數字普惠金融，降低風險發生的概率，使風險處于可控的范圍內。

作者:吳杭琪 單位:中國計量大學法學院

數字普惠金融的發展篇2

一、數字農業農村建設的提出

為加大數字農業農村建設，提升數字化生產力，利用數字農業農村切入點，讓三農共享數字經濟發展紅利。數字農業農村建設主要是指利用數據為關鍵生產要素，通過“數字技術+農業農村”的有效結合，推進農村地區生產經營的網絡智能化，用互聯網數據平臺為農村地區實現全面現代化提供有力保障［1］。通過互聯網數字技術與三農經濟相結合，預計到了2025年三農數字經濟占全部農業產值的比重從2018年的7.3%增長到2025年的15%，實現三農領域數字經濟增長翻番；農產品網絡零售額占農產品交易額的比重從2018年的9.8%增長到15%，整個農村地區互聯網普及率要達到70%。

二、數字普惠金融的內涵

2016年G20國會議首次將數字普惠金融界定為“一切通過使用數字金融服務以促進普惠金融的行動［2］。”數字普惠金融可理解為“數字技術”與“普惠金融”的結合，通過“數字技術”實現“普惠”的目標。這正是數字農業農村發展倡導的以數字技術促進農業農村發展的一個改革方向。為加快數字農業農村的發展，數字普惠金融應運而生。數字普惠金融的潛在優勢是“成本低、速度快、覆蓋廣”。數字技術可以跨時間、跨空間地為人們提供金融服務，無須設立物理網點，大大節省了經營成本。而且，互聯網大數據等數字技術在普惠金融領域的廣泛使用，使得對缺乏信用信息的群體進行風險評估與控制、降低服務成本、設計與提供相適應的金融產品成為可能。因此，不僅有利于解決各種排斥問題，還可以大幅度降低金融服務的門檻和成本，增強普惠金融的可持續性，提升金融服務質量，從而為數字農業農村提供有力的金融支持。數字普惠金融是將數字技術與普惠金融相結合，可以減少普惠金融服務的成本，提高普惠金融服務質量和覆蓋面，使農村地區能夠獲取價格合理、安全便捷的金融服務，從而為普惠金融的可持續發展提供了新的思路，其重要性和可行性在國內外已形成基本共識。北京大學數字金融研究中心課題組（郭峰等，2016)編制了一套“北京大學數字普惠金融指數”［3］，比較清晰地揭示了中國數字普惠金融的發展現狀和成效。北京大學數字普惠金融指數由三個部分構成，一是覆蓋范圍，二是使用深度，三是數字支持程度。數字普惠金融的全方位發展主要體現在其所提供的金融服務能夠廣泛地為社會所有階層和群體所享有。這有兩方面的含義：第一，相比于傳統普惠金融，數字普惠金融能夠達到更全面的可得性；第二，數字普惠金融服務的地區差異能夠逐漸縮小［4］。

三、農村數字普惠金融的發展情況

（一）農村地區互聯網普及率不斷提升

目前，我國已初步建成融合、廣泛、安全綠色的寬帶網絡環境，基本實現“城市光纖到樓入戶，農村寬帶進鄉入村”。截至2019年6月，我國光纖接入（FTTH/O用戶規模已達3.96億戶，行政村通光纖和通4G的比例均超過98%。農村地區網民數量呈逐年遞增態勢。2018年1農村地區網民數量達2.22億，占整體網民的26.7%，同期增加1291萬人，增長率為6.2%；農村地區互聯網普及率為38.4%，較2017年底提升3.0個百分點［5］。可以看出，農村地區互聯網普及率每年都在增加，從2008年年底的12.3%增加到2018年年底的38.4%，年均增加2.8個百分點（如圖1)。但從總量上看，農村的互聯網普及率依然不足，僅有城鎮地區的一半，說明在農村地區還有巨大的互聯網提升空間。

（二）農村數字支付服務覆蓋面不斷擴大

根據中國人民銀行《2018年中國普惠金融指標分析報告》顯示，我國農村地區電子支付發展迅速，在農村地區成年人使用電子支付的比例達到70%。農村移動支付數量持續增加，尤其是手機銀行業務量迅猛增長。根據中國人民銀行《2018年中國普惠金融指標分析報告》顯示，2018年農村地區手機銀行使用數達到6.7億戶，同比增加29.64%，近年來呈上升態勢。同年農村地區使用手機銀行支付業務93.87億筆，總金額達到52.21萬億元。2018年我國農村地區網上銀行使用數量達到6.12億戶，同比增長15.29%；通過網上銀行支付業務筆數102.08億筆，總金額達到147.69萬億元，交易金額較上年略有下降［6］。

（三）農村數字普惠金融產品和服務不斷豐富

在服務農村地區經濟發展中，數字普惠金融泛指傳統銀行業金融機構和金融科技公司在農村金融服務的交付中運用數字技術的業務模式。目前在服務“三農”上，傳統銀行業金融機構利用數字普惠金融服務農村地區主要是從構建平臺、服務模式以及產品這幾個切入點著手，不斷創新服務方式。中國建設銀行以“裕農通”平臺為依托，構建縣域普惠金融服務體系。中國農業銀行搭建“平臺+網絡融資+支付結算”農村電商三大服務功能。圍繞廣大農民小額支付、便民繳費、投資理財等金融服務需求，以農銀聚合掃碼支付和農戶版APP為重點，大力推廣“惠農e付”；圍繞做好工業品下鄉、農產品進城，進一步優化農業銀行“惠農e商”電商金融服務。中國銀推出“科技+智慧+載體+資金”定點扶貧服務模式，建立“銀行+政府+核心企業+農戶”產業鏈金融扶貧模式，通過差異化信貸政策鼓勵支持現代農業、旅游業等潛力行業。金融科技公司在農村市場比較活躍的業態主要有互聯網支付、網絡借貸這兩種。在農村市場重點服務“三農”經營性融資需求，開發貼合需求特點的借款產品。中國互聯網金融協會調查數據顯示，2017年“三農”群體通過樣本個體網絡借貸機構融資主要用于購置農業原材料與擴大經營，放款金額占比分別為46.87%和37.61%。截至2017年3月，支付寶“三農”用戶已達到1.63億。螞蟻金服旗下的“網商銀行”純互聯網運營，始終將服務小微企業、支持實體經濟、實踐普惠金融作為自己的使命。截至2018年6月末，浙江網商銀行服務的小微商家已達到1042萬家，累計為用戶提供信貸資金1.8萬億元。網商銀行借助“數據化產融模式”打通農村經濟價值鏈，聯合農業龍頭企業，為其上游種養殖戶提供產融信貸服務和銷售渠道。

四、農村數字普惠金融的創新發展模式

（一）基于電商平臺的供應鏈數字普惠金融模式

基于電商平臺開展供應鏈農村數字普惠金融業務，主要是依托大型電商平臺經過多年經營，積累了海量客戶交易數據，包括平臺上買家的購買信息、賣家的銷售信息和供應商的供貨信息。基于買賣雙方的交易過程互評，電商平臺可以獲取雙方的真實信用狀況，建立基于大數據的互聯網征信體系。擁有大量用戶數據的綜合電商憑借云計算、大數據技術和信急服務，結合用戶的平臺信用數據進行信用評分，為平臺用戶提供支付結算小額信貸、投資理財、供應鏈金融、基金銷售等多元化的金融服務，逐步發展成為高效的電商平臺金融模式。電商平臺借助互聯網平等、開放、共享、服務無邊界的特點，能夠觸及傳統金融服務薄弱的農村地區，為“三農”發展提供低成本、快捷、高效的數字普惠金融服務。其中，最具代表性的是阿里巴巴、京東兩個綜合電商企業，它們都以農村電商為切入口開展農村數字普惠金融活動。2016年初螞蟻金服成立農村金融事業部，啟動”千縣萬億”計劃，旨在整合內外部各資源，向農業農村用戶提供綜合金融服務。隨后，螞蟻金服通過并購和參股“三農”相關金融機構，與之合作，通過其在大數據、云計算、風控等方面的技術優勢，共同開拓農村地區市場。螞蟻金融開發的農村數字普惠金融主要包括數據化平臺模式、線上+線下的熟人借貸模式與供應鏈及產業金融模式。其對應的是三農用戶的不同普惠金融服務需求［7］。在農村產業鏈中，螞蟻金服提供的鏈條有：銷售線—村淘農資電商平臺銷售農資到種植養殖戶、鄉甜（天貓、淘寶等)平臺銷售農產菜鳥物流整合倉儲及物流等資源，保障農資及農產品物品；物流線流成本更低；金融線—螞蟻金服在風險可控的前提下，以更低成本為種植養殖戶及終端消費者提供金融支持；數據線—阿里云以強大的數據運算、分析能力為合作伙伴及種養殖戶提供安全的數據支撐。

（二）基于農業產業鏈的數字金融普惠模式

基于農業產業鏈優勢開展農村數字普惠金融的主要是一些傳統三農服務商。這些企業處于農業產業鏈條的關鍵環節，擁有眾多客戶資源。通常做法是，涉農龍頭企業首先利用其在農業產業的市場勢力，實施農業互聯網戰略，打造基于互聯網平臺的農業綜合服務生態圈，然后根據農業數字金融生態圈中各產業鏈的資金需求，為農業生產上下游提供融資、支付、資信、投資理財等金融服務，在農業生產過程中開發農村數字金融產品。該模式的代表性企業有大北農集團，這家涉農公司為國內上市農業產業化龍頭企業，通過數字普惠金融模式，開拓農村數字普惠金融。大北農集團通過子公司—農信互聯，著力建設農業互聯網金融生態圈，初步建成了“數據+電商+金融”三大核心業務平臺。數據業務以農信云平臺為基礎，電商業務以農信商城為核心平臺，金融業務以農信金融為載體提供。在此基礎上，通過“智慧大北農”建設，將智慧管理、智慧養豬和智慧金融融為一體，打造農業互聯網生態圈和互聯網金融的閉環，實現從農業原材料、飼料、種子、農資采購，到生產管理、產品銷售、金融服務的全產業鏈條綜合服務，逐步構建了線上、線下一體的農業互聯網與金融生態圈。大北農集團通過“大數據+”建立農業農戶的風險管理體系，通過互聯網操作實現平臺構建，并通過“普惠金融+”實現產業化向金融化的轉變，其優勢是具有養殖戶和經銷商數據，依托平臺交易數據以及經驗的積累，進行大數據分析，并建立以信用為核心的農村數字普惠金融服務體系［8］。

（三）基于三農網絡金融平臺的數字普惠金融模式

三農網絡金融平臺主要是指P2P網貸平臺。網貸平臺通過互聯網實現了資金端與資產端的有效對接借款人在互聯網借貸平臺上發布借款信息，出借人根據自己的資金情況、投資偏好和項目收益率進行投標。出借人與借款人雙方直接達成借貸協議，網貸平臺只充當信息中介，資金則委托獨立的第三方機構存管，并引入擔保機構進行擔保有的網貸平臺專注農村的互聯網金融平臺，結合互聯網技術和農業產業鏈條，與農業實體企業合作，為農業產業鏈上下游企業和農戶設計金融產品，有效降低了信息不對稱，彌補了“三農”資金缺口。目前，比較具有代表性的P2P借貸平臺有宜農貸、開鑫貸、農發貸和翼龍貸等。其中，宜農貸是宜信公司在2009年推出的公益性助農平臺。宜農貸通過網絡平臺發布農戶借款信息，出借人以“愛心出借”的方式將資金借給農村貧困地區信用良好、需要資金的借款人。宜農貸的借款對象僅限于農村婦女，最低出借額為100元。出借人不以營利為目的，只象征性地收取預期2%年化收益率的愛心回報。宜農貸通過與屬于中國小貸聯盟的農村公益性小額信貸機構（M)合作，由M篩選和審核符合條件的借款人并提供相應擔保，解決借款農戶的信用風險防控問題，有效突破了傳統公益扶貧的捐贈“輸血式”方式，以出借而非捐贈的“造血式”扶貧方式創造了公益性和商業性相結合的“可持續扶貧”新公益模式［9］。

作者:謝琳

數字普惠金融的發展篇3

企業生產率是集技術升級、管理模式創新、產品質量提高、企業結構優化等要素于一體的綜合功能。任何現實生產率都可概括為全要素生產率，因此全要素生產率又稱之為系統生產率，全要素生產率的提高由產業升級與生產力發展實現。從農業發展角度分析，農業生產率的提高需要以新時代背景下的農業發展為基礎，數字普惠金融這項新型觀念與農業全要素生產率存在一定的關聯，因此深入探究數字普惠金融，對農業全要素生產率的影響具有重要現實意義。

1研究背景

全要素生產率可以理解為產出與要素的投入比，通常情況下可利用參數法或非參數法進行測算。和其他產出指標相比，全要素生產率能夠準確反饋出產業經濟發展速度及實際情況。目前，中國農業經濟正處于升級發展的關鍵時期，通過對各種生產要素優化配置、降低要素投入比例促進農業經濟發展，是推動我國農業經濟長遠發展的必然選擇。從某種程度上來說，提升農業全要素生產率是保證我國農村經濟結構合理性、推動鄉村振興戰略落實的必經之路。研究結果表明，農業全要素生產率能否提升，很大程度上會受到機械化生產率和先進技術應用率等指標的影響。目前，部分專家學者利用空間杜賓模型進行了實證研究，采取了增加農業技術投入和設備投入等措施，對農業全要素生產率的提升有一定的積極作用。經數據研究表明，農業剩余混合效率地區差異的貢獻占中國農業全要素生產率地區差異的57％。結合1952—2009年的中國農業全要素生產率可知，我國農業增長呈投入驅動狀態，技術進步帶來的貢獻相對較小。如表1所示，我國整體農業全要素生產率可以分解為技術效率指數、技術進步指數、純技術效率指數、農業全要素生產率增長率、農業全要素生產率累計增長率等，2011—2014年農業全要素生產增長率、農業全要素生產率累計增長率均值分別達到1.003及1.035，技術效率指數、技術進步指數、純技術效率指數分別達到0.985、1.050、0.982。這意味著在我國金融業不斷發展的今天，其資源要素流動速度越來越快，金融本身的逐利性和流向性越來越明顯，擁有更多資本的群體和行業更容易獲得金融支持，貧困且沒有資本支持的群體和行業不受金融服務青睞。這明顯不符合利用金融資源為農業全要素生產率發展創造條件的需求。在這種情況下，以互聯網技術為基礎的數字普惠金融開始出現，解決了過去農村地區小微企業和農民群體融資困難的問題，使他們能夠以更低的成本和難度，獲得更穩定的資金支持，從根本上為農業全要素生產率的提升奠定堅實的基礎。

2數字普惠金融對農業全要素生產率的影響

分析我國數字普惠金融對農業全要素生產率的影響發現，數字普惠金融對農業全要素生產率的影響是明顯的。可以看出，在數字普惠金融持續進步的前提下，越來越多金融資源得以進入農業發展，農民群體和農村小微企業的融資難問題得到了一定程度的改善。相比于傳統金融服務，數字普惠金融不會受到網點服務空間和時間的限制，因此其服務成本會大幅度下降，這使其能夠更好地為農業技術發展等提供資金支持，最終達到提升農業全要素生產率的效果。另外，數字普惠金融的發展給農村實體經濟建設帶來了新的可能性，以數字化技術為基礎的鄉村物流和鄉村電商的發展，解決了傳統農產品不能順利參與市場競爭的問題，保證了農業生產資金的快速回流，有助于實現資源的合理化配置，進而達到提升農業全要素生產率的目標[2]。

2.1影響因素分析

2.1.1地區差異

我國擁有廣闊的領土，不同地區的農業生產條件、農業全要素各不相同，受地區經濟發展制約的影響，數字普惠金融的發展水平參差不齊。想要徹底了解數字普惠金融對農業全要素生產率的影響，就必須從地區性差異的角度入手分析[3]。數字普惠金融對農業全要素生產率的地區性影響，從高到低分別為中部地區、西部地區和東部地區。之所以出現這種情況，主要是因為我國中部地區的農業經濟比較發達，且數字普惠金融的發展空間比較大。經過一段時間的嘗試后，可為中部地區農民群體及小微企業提供大量資金支持，從農業技術推進和現代化機械設備等方面著手，保證該地區的農業經濟持續發展。與此同時，我國東部地區主要依靠服務業和高科技產業實現經濟發展，農業經濟并未占據主要地位，因此數字普惠金融對農業全要素生產率的影響較小。西部地區的農業經濟雖然也十分重要，但受基礎設施建設不足、金融業發展過于落后等一系列問題的影響，數字普惠金融并沒有在這一地區取得高效發展，因此數字普惠金融對西部地區農業全要素生產率的影響較小。

2.1.2門檻效應

數字普惠金融對農業全要素生產率的影響確實存在一定的門檻效應。其中，數字化程度對農業全要素生產率的影響最為明顯，數字化程度越高，影響就越突出。之所以出現這種情況，主要因為數字普惠金融不夠發達，一般只能起到緩解融資約束和減貧增收的作用，并不能真正在農業要素配置和促進農業技術進步等方面發揮作用。只有在數字普惠金融發展到一定程度后，才能影響金融資源的配置情況，進而對農業全要素生產率產生積極影響。除此之外，數字普惠金融是一種基于互聯網和區塊鏈等的數字技術，存在新興金融服務模式，具有覆蓋范圍大、應用成本低等優勢，和傳統金融服務相比，其更適用于鄉村地區農業生產。

2.2研究結論

為了明確數字普惠金融對農業全要素生產率的影響，本研究對原有研究結果進行了參考，并在大量查閱文獻的基礎上，得出了下列結論。數字普惠金融對農業全要素生產率的影響十分明顯。數字普惠金融能夠為農業技術推廣、機械設備采購等提供資金方面的支持，進而達到提升農業全要素生產率的效果。數字普惠金融對農業全要素生產率的影響具有一定的地域性特點，在中部地區發揮的作用遠遠超過在東西部地區發揮的作用。數字普惠金融能夠提升農業全要素生產率，但是數字化程度會影響其提升效果。數字化建設的水平越高，數字普惠金融對農業全要素生產率的影響越明顯；數字化建設水平越低，數字普惠金融對農業全要素生產率的影響越小。與傳統金融服務模式相比，數字普惠金融具有更突出的優勢，其在提升農業全要素生產率層面發揮了不可替代的積極作用，這種優勢主要可以體現在以下方面。第一，數字普惠金融的融資成本比較低，金融服務的覆蓋面比較大。數字普惠金融可以通過智能手機等移動智能終端操作，解決傳統金融服務的空間問題，金融機構可以將用于網點建設的資金，向農村企業和居民提供相關金融服務，使得金融服務質量有所提升。第二，在數字化技術支持下，數字普惠金融得以真正落實到每一個鄉村，解決了傳統金融服務模式下邊遠鄉村不能接受金融服務的問題，讓邊遠地區的農民群體能獲得更有效的金融服務，為農民群體和小微企業解決了融資困難的問題，使之在農業生產中更加得心應手。第三，數字普惠金融具有良好的配置效率和風控能力。

3促進鄉村數字普惠金融發展策略

數字普惠金融對農業全要素生產率的影響十分明顯，通過上文的一系列研究可以看出，盡可能發展農村地區數字普惠金融，是提升我國農業經濟發展水平的必然選擇。目前，我國部分地區的數字普惠金融發展還不成熟，影響了農業全要素生產率的提升，因此必須研究提升鄉村地區數字普惠金融發展水平的策略。

3.1做好基本信息數字化

數字普惠金融的進步，離不開農村居民數據信息識別的支持，而對農民群體的基本信息進行數字化處理，是提升數字普惠金融的重要手段。通過這樣的方式，可以建成詳細的農村地區居民信息數據庫，金融機構也能據此貸款審核，發揮數字普惠金融的優勢。所以在今后發展中，需要做好農村客戶群開發工作，建立全覆蓋農民客戶信息網絡，以數字化技術為基礎，提升金融客戶服務水平。第一，金融機構的工作人員要深入到基層中，采取村對村、街道對街道、戶對戶的登記模式，了解村民信息及其經濟情況，為鄉村地區基本金融數據庫的建設奠定堅實的基礎。第二，為了讓數字普惠金融服務盡快落實到基層當中，農民群體也可以在工作人員的指導下自主登記，并自助開展普惠金融業務申請。另外，金融機構也需要在基層安排客戶經理，為有需要的農民提供服務和支持。

3.2加強政策扶持

數字普惠金融是否能夠在我國農村地區扎根生長，很大程度上取決于政策支持力度。只有保證政策支持力度，鄉村地區的數字普惠金融才能逐漸成型，進而發揮農業全要素生產率的作用。鄉村地區的基層政府部門應加大支持力度，以鄉村振興為基礎制定配套政策，從稅收改革機制、金融補貼機制等方面入手，為以數字普惠金融形式進駐鄉村地區的金融機構提供補貼和優惠，創造良好的數字普惠金融發展條件，使之在農業全要素生產率提升中發揮積極作用。與此同時，為充分發揮數字普惠金融提高農業全要素生產率方面的作用，具體還可以采取以下幾點措施。第一，在農村地區大力推廣數字普惠金融。需要在條件允許的前提下加強農村數字基礎設施建設，真正將數字普惠金融貫徹到農業產業鏈的各個環節，為提高農業全要素生產率奠定良好基礎。對于互聯網數字技術與普惠金融之間的協調性和適應性，同樣需要給予足夠的重視，并在數字普惠金融發展中充分利用各項下沉資源。若想有效拓展普惠金融的可行性，還需要在農村地區建設完善的數字互聯網設施，以低成本的方式將金融服務滲透到社會各級階層。通過循序漸進的方式，進一步推動數字普惠金融服務領域的創新發展，使得金融業在農業生產方面起到良好的服務作用。第二，加大農業管理知識與技能運用的學習力度。從技術層面著手，朝著資源節約型技術與勞動節約型技術并重的方向發展，實現升級轉型，以此有效促進農業全要素生產率的良性發展，切實提高農業發展的技術效率，真正發揮數字普惠金融在技術效率中的優勢，同時有效發揮數字普惠金融對全要素生產率的積極作用。第三，構建完善的數字普惠金融產品與服務體系。在新時代發展形勢下，金融界應積極打造高效、智能的數字普惠金融產品，本著個性化、差異化原則不斷優化金融服務，從整體上提高數字普惠金融服務的質量及覆蓋率，并全方位展示數字金融知識的應用過程。采用線上線下相結合的方式大力宣傳數字普惠金融，幫助社會各階層全方位了解數字普惠金融的特點及應用價值，整體提高數字普惠金融在農村地區的影響力和知名度。

3.3構建風險監管機制

數字普惠金融的發展具有一定的復雜性，再加上農村地區金融基礎不穩定等問題的影響，拓展數字普惠金融發展十分困難。與此同時，數字普惠金融是基于網絡化技術運營的，傳統金融服務的運作模式和監管體制很難發揮作用，在無形中加大了數字普惠金融的發展風險，很容易出現數字金融詐騙、互聯網平臺生成天價利息等問題。為了有效規避這些風險，在構建農村地區數字普惠金融體系時，務必要同步做好風險監管機制構建工作，同時還需要做好農民群體的金融知識普及工作，確保村民充分了解數字普惠金融的服務流程和服務對象等。在發揮數字普惠金融對農業全要素生產率積極影響的同時，還需要規避不必要的金融服務風險。除此之外，還需要盡快建立健全數字普惠金融發展追蹤機制，實時跟蹤與監管惡意欺詐行為，凍結涉及欺詐行為的金融產品，從而避免其給農民帶來經濟損失。銀監會、國家財政部門、當地政府部門等都需要參與到農村地區數字普惠金融發展中，發揮其應有的監管作用，提升數字普惠金融發展質量，為促進農業經濟發展作出貢獻。

4結束語

目前，中國特色社會主義現代化建設取得了階段性勝利。農業經濟是我國經濟發展的基本盤，在現代化建設方面也取得了一定的積極成果。但是從農業技術發展等方面來看，其仍存在資金來源單一等問題。在此背景下，充分了解數字普惠金融對農業全要素生產率的影響，并探索促進數字普惠金融發展的有效策略，無疑是未來一段時間推動我國農業經濟持久向好的必然舉措。

作者:張馨 單位:沈陽師范大學國際商學院