農村金融服務創新研究3篇

緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的1篇農村金融服務創新研究3篇范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

農村金融服務創新篇1

“三農”問題一直是我國城鄉發展中存在的主要問題，其對農村經濟和社會的發展起到了諸多限制作用，導致城鄉差距不斷增大。以金融服務創新助推鄉村振興戰略的落實與發展，可以以農村為主體，分析農村金融服務中存在的問題，以提高農村金融服務意識、服務環境、服務形式和服務手段為目的，助推鄉村振興戰略的落實，從而有效解決“三農”問題，不斷縮小城鄉之間的差距，促進我國農村的不斷發展。

1金融服務創新與鄉村振興的內在邏輯

金融服務創新有助于綠色農業發展，有助于農村宜居建設，有助于農民收入增加，對于進一步促進鄉村振興戰略的落實具有加速作用。

1.1有助于綠色農業發展

鄉村振興戰略秉持綠色發展的理念，有助于鄉村綠色農業的發展。綠色金融在鄉村振興戰略中的融入，為綠色農業的發展提供了更多的資金，推動了鄉村農業的現代化轉型，有助于綠色農業的進一步發展[1]。

1.2有助于農村宜居建設

綠色金融與鄉村振興戰略相結合，為農村生態環境建設提供了更多的支持，提升了農村的居住環境水平。同時，綠色金融為農村企業轉型提供了資金支持，降低了農村企業生產對于環境的污染，有助于農村宜居環境的形成[2]。

1.3有助于農民收入增加

綠色金融在鄉村振興戰略中的融入，使得農村企業借助鄉村資源，進行企業生產模式轉型，擴大了農民增收的范疇，不僅為農村生態企業產業鏈的形成提供了充足的資金，還有助于農民收入的增加[3]。

2鄉村振興戰略下農村金融服務發展中的困境

村鎮銀行作為農村金融的重要組成部分，扎根當地，服務“三農”應是各項業務開展的核心。為了進一步了解鄉村振興戰略背景下農村金融服務發展中的困境，筆者依據當前宏觀經濟環境及監管政策，結合涉農金融服務現狀，對農村金融機構如何做好農村普惠金融服務、助力鄉村振興展開調查研究。根據調查結果，農村市場金融服務面臨著服務水平低、服務產品單一及金融知識不足三重困境。

2.1服務水平低

我國農村金融機構提供的主營業務是以存貸業務為主，其為農村經濟的發展提供了重要的引導作用。隨著我國互聯網金融的不斷發展，金融機構的主營業務模式也在發生相應的轉變，存貸業務也從線下逐步向線上轉移，便捷了人們的生活。但是，我國農村地區金融基礎設施建設并不完善，金融服務機構還以傳統的線下存貸業務進行農村主營業務的開展，導致農民對于線上金融業務了解程度不高，不僅導致農村金融信貸服務水平的落后，還降低了農民對于線上金融服務的信任度，不利于農村經濟的發展[4]。

2.2服務產品單一

我國農村金融機構主要以銀行為主，銀行主要以傳統的借貸、結算等基礎性服務為農村提供金融服務，導致金融服務產品單一，對于農村經濟的發展存在一定的局限作用。同時，農村金融服務機構較少，大部分銀行并沒有在農村設立網點，農民只能在較少的銀行網點內進行服務產品的選擇，不僅不利于農民金融知識的提升，還影響了農村經濟的發展。

2.3金融知識不足

我國農村與城市的經濟發展存在較大的差異，農村主要以種植和養殖業為主，受自然條件的約束較大，一旦遭遇特殊災害的侵襲，會對農村經濟造成較大的損失，從而影響農民經濟收入水平的提高。再加上農村金融服務機構相對較少，農村地區居民對于金融知識的了解程度不高，其在進行金融借貸的過程中，很容易出現不按時歸還貸款的現象，不僅會對農村居民的信譽度造成影響，還不利于金融服務機構的運營與發展。

3鄉村振興戰略下農村金融發展方向

在鄉村振興戰略背景下，農村金融服務體系建設迎來了前所未有的發展機遇。可以說，我國農村金融普惠性逐步提高，多元競爭的農村金融生態基本形成，為鄉村全面振興奠定了堅實的基礎。對于鄉村振興戰略背景下金融服務發展的方向，筆者認為趨勢在于金融創新、大數據引入、扶貧工作及鄉村產業振興4個方面。

3.1金融創新

我國是一個農業大國，金融機構在農村的發展具有廣闊的前景，為了促進金融機構在農村的進一步發展，金融機構應當結合鄉村振興戰略需求進行創新，打造適合農村的金融運營模式，推出符合農村企業的金融產品，從而增加農村企業對于金融機構的認同，有助于農村金融的不斷發展。

3.2大數據引入

農村金融在農村創新的過程中，應當結合鄉村振興理念與時代發展需求，進行大數據的引入，打破傳統以城市為中心的金融結構，在進行金融信息傳播的過程中，增加城市與鄉村之間的溝通，逐步提高農村金融模式，從而縮短城鄉之間的差距。同時，大數據的引入，為金融機構進行鄉村振興戰略信息的收集、分析，提供了更加科學的方法，使得金融機構根據分析的數據，進行金融產品與服務模式的調整，提出適合農村綠色產業發展的金融產品與金融服務，滿足農村企業經營與發展的需求，從而為鄉村振興戰略提供更多的資金與服務支持。

3.3金融助力扶貧工作開展

鄉村振興戰略的核心內容之一是精準扶貧，農村金融機構在進行工作開展的過程中，應當結合鄉村振興戰略的內容，輔助進行精準扶貧工作的開展，為農村貧困地區，提供多樣化的金融服務，做好精準扶貧的準備工作。同時，金融機構可以增加對于農村深度貧困地區的資金支持，以補充醫療保險的方式，為深度貧困地區的人民提供直接資金，緩解農村貧困地區人民的生活壓力，做好精準扶貧準備工作，從而促進鄉村振興戰略的不斷落實。

3.4金融支持鄉村產業振興

只有實現了產業振興，才能吸引更多的人才、資金和技術等優質資源向鄉村轉移和聚集。農田水利、農業科技研發和農產品加工業等領域，節水農業、高效農業和智慧農業等項目，休閑農業、鄉村旅游和特色民宿等產業都將產生多樣化的融資需求，尤其是現代農業產業園、農業產業強鎮和農業產業化龍頭企業等農業載體的資金需求數量更加巨大。金融支持鄉村產業振興應以重點項目、重大產業和重要載體為先導，發揮以點帶面效應，逐步提高輻射帶動能力。

4鄉村振興戰略下農村金融服務創新路徑

針對鄉村振興戰略背景下農村金融服務存在的困境，需要結合當下金融發展政策進行大環境比對分析，并提出有針對性的意見建議。畢竟金融服務的創新發展事關“三農”的建設發展，也與我國鄉村振興戰略的實施踐行密不可分。通過不斷的分析研究，筆者認為可以從金融服務意識創新、金融服務環境創新、金融服務形式創新及金融服務模式創新等路徑進行著手。

4.1金融服務意識創新

隨著我國鄉村振興戰略的提出和落實，農村地區的金融市場逐漸擴大，農村金融服務機構應當基于鄉村振興需求，提高對于農村金融服務的重視，不斷進行農村金融服務意識的創新，以滿足鄉村振興戰略落實需求。首先，我國農村金融服務機構應當基于鄉村振興戰略的落實，不斷認識農村金融服務的重要性，正確對農村金融服務進行認知，以改變自身的服務意識，為農村經濟的發展提供重要幫助。其次，農村金融服務機構應當結合鄉村振興戰略落實需求，正確認識到農村需求主體的需求，以農村需求主體的需求轉變，進行服務范圍的擴大。最后，農村金融服務機構也可以基于自身發展需求，不斷進行城鄉金融服務網點的設置，完善農村金融服務基礎設施，為鄉村振興戰略的落實提供更多的幫助。

4.2金融服務環境創新

農村金融服務環境是鄉村振興戰略落實的重要保障。因此，我國農村金融服務機構可以根據鄉村振興戰略落實要求，不斷進行金融服務環境的創新，從硬件和軟件2方面進行服務環境的提升，以保障鄉村振興戰略的落實與發展。鄉村金融服務機構可以提高對于軟件創新的重視度，結合農村金融服務需求，進行軟件創新，使得金融服務滿足農村需求主體的金融需求，不僅可以不斷提高金融服務的水平，還可以維護農村需求主體的利益，增加農村需求主體對金融服務機構的信任度。同時，農村金融服務機構也應當加強對從業人員的培訓工作，不僅要提高從業人員的金融專業度，使得從業人員可以根據鄉村振興戰略落實情況，進行金融服務工作的不斷完善，在保障農村需求主體利益的同時，提高金融機構的經濟收入。

4.3金融服務形式創新

首先，農村金融服務機構應當認識到服務對于金融機構發展的重要性，在為農村需求主體提供金融服務時，以提升農村需求主體體驗感為目的，進行服務形式的轉變，不僅要為農村需求主體帶來良好的服務體驗，還要在服務過程中增加農村需求主體對于金融產品的認知，從而為金融需求的不斷提升做好鋪墊。其次，農村金融服務機構可以根據自身發展需求，進行上門服務創新，打破傳統金融服務形式的限制性，增加從業人員與農村需求主體之間的交流與溝通，在溝通過程中，幫助農村需求主體進行金融產品的全面了解，不僅可以增加農村需求主體對于金融服務機構的信任度，還有助于提高從業人員的主觀能動性，從而促進農村金融服務機構的不斷發展。最后，農村金融服務機構可以進行智能服務創新，結合信息化發展的需求，借助互聯網為農村需求主體提供線上服務，打破時間和空間對于金融服務的限制，不僅可以提高金融服務的全面性，還為從業人員與農村需求主體進行互動提供了更多的渠道，有助于農村金融服務機構服務水平的提升。

4.4金融服務模式創新

我國各地區、各部門及各金融機構積極探索，實現了農村金融組織、產品和服務的不斷創新，形成了一系列契合現代農業農村發展特點的金融服務模式：①“政銀擔”模式。該模式一般由政府扶持或政府直接出資，開設相應的擔保公司對符合標準的農業信貸項目進行擔保，再由銀行進行貸款發放。該模式整合了小而分散的農業信貸需求，將銀行與小農戶的關系升級為銀行與政府的直接往來，不僅能減少交易成本，又能分散信貸風險，提高金融服務機構的積極性。②“銀行貸款+風險補償金”模式。該模式是合作銀行在無擔保、無抵押和低成本的條件下為貸款需求方提供貸款，如果出現不良貸款，仍然按照相關程序得到補償，這部分補償金會從由財政資金設立的風險補償金中扣除。該模式能有效解決農民財產抵押物不足的短板，提高銀行貸款積極性和可能性。③“雙基聯動合作貸款”模式。該模式是在基層銀行機構和基層黨組織的聯動合作下實現的，首先對農戶進行信用評級，并由2者共同完成貸款的發放和管理。該模式的特色在于基層銀行機構和基層黨組織充分發揮各自優勢，實現信息、組織、行政資源和風險管理等優勢的全面整合。④“政銀保”模式。該模式中，保險公司介入并為貸款需求主體提供擔保，進而由銀行發放貸款，在此基礎上，政府會提供相應的保費補貼和風險補償支持，實現財政、信貸和保險的“三輪驅動”，協同培育新型農業經營主體。除此之外，還有眾多新型金融服務模式，極大滿足了“三農”金融服務需求，助力農業現代化發展和鄉村振興。

5結束語

綜上所述，金融服務的創新對于鄉村振興戰略的落實具有重要的作用。因此，應當對農村金融服務過程中存在的問題和原因進行分析，基于鄉村振興戰略落實的需求，從金融服務意識、服務環境、服務形式和服務模式4方面進行創新，不斷進行農村金融服務的完善，以農村金融服務來帶動農村地區經濟的不斷發展，從而提高農村居民的經濟收入，促進農村地區經濟和社會的穩定發展。

作者:譚勇 單位:長江大學 馬克思主義學院

農村金融服務創新篇2

1加快發展農村金融服務的重要作用

加快推進農村金融服務的發展對于促進鄉村振興的戰略有著重要作用。在我國現在的新農村建設發展的過程中，農村金融機構主要服務的對象包括：農村設施建設、農村企業、農業經營組織等。不同的農村金融主體對于資金的需求不同，所以金融機構對其服務的執行方式也不一樣。對于大多數金融機構來說，盈利性是其首要考慮的，很大程度地致使資金從農村地區流向發達地區，導致農村金融資金缺乏，一些收支不穩定的農村企業很難獲取融資。長期下來，缺乏融資的情況會限制農村企業的發展，也會造成農民收入不穩定，影響并限制了農村地區的發展。可以說，隨著政策在農村各項事業建設的落實過程中，資金供給不足將成為農村地區建設當中面臨的最大問題，只有全面加快農村金融服務的發展和創新，建設功能齊全的農村金融服務體制，才能滿足新時代農村建設的成效和農村經濟的可持續發展。在鄉村振興的背景下，為我國農村金融服務創新帶來了新的機會，同時也提出了新的要求。一方面，農村金融服務的創新和發展要以農村需求為主導。供給側結構改革對于農村地區意識和形態發生了重大改變，農村資金的需求也在發生變化，所以，農村金融機構的業務需要注重農村經濟的新發展和新方向，以農村需求為主導，為鄉村振興下的新農村建設提供相應的服務。另一方面，農村金融服務的創新和發展要支持鄉村綠色發展。我國農業的發展已經邁入了綠色農業的方向，所以，農業服務的理念也應從追求高效益轉向追求綠色生態農業發展，這也要求農村金融支持的領域轉向農業綠色可持續發展，為美麗鄉村建設貢獻力量[1]。

2農村金融服務發展現狀

2.1政策性金融為引導、合作性金融為主導的農村金融服務體系

目前，農村金融服務的機制主要依托于國家各項政策和政府機構而建立，資金來源由政府財政進行專項撥款。所以，政策性的金融資金具有穩定性、專業性和非營利性等特征。政策性的金融服務對于農村地區直接或間接的資金支持，可以有效、持續地保障農業各項經營活動的運轉，并推動農村經濟結構轉型升級。但是，由于大多數農業經營機構缺乏專業性、規模較小，很難獲得專業性和針對性較強的政策性農村金融資金。因此，政策性的農村金融服務很難滿足農村地區經濟發展的實際需求，主要發揮著引導作用。隨著數字鄉村的建設和普惠金融的發展，以農民合作社為核心的民間合作性金融成為新興的發展趨勢。其通過與數字化、現代化的金融服務進行融合，提高各方信息的透明程度，普惠性強并操作效率高，逐漸得到農村金融機構的推廣。但該模式下的金融服務存在著農業經營組織融資成本高、壞賬率高等缺點和風險。

2.2農村金融服務機構覆蓋率低、產品和服務單一

我國地域幅員遼闊，農村地區特別是偏遠山區仍然沒有金融服務機構，整體農村金融服務機構覆蓋率較低。目前我國的農村金融機構主要包括中國農業銀行、中國農業發展銀行、農商銀行和村鎮銀行等。不可否認，隨著國家對農村地區的建設力度不斷加大，金融機構在農村的數量不斷增加，可是仍然不能滿足農村地區急劇增加的信貸資金的缺口。部分銀行雖然在農村地區設立了分支機構，卻不能配置充足的專業金融從業人員，限制了農村金融機構發揮其應有的效用。與此同時，農村金融機構在不同區域的分布也有很大的差距。例如，在經濟條件較好的農村地區，農村金融機構數量充足，覆蓋面廣，金融業務開展也非常全面；可是在地域相對偏僻的山區和經濟發展較差的地區，農村金融機構發展情況較慢，開展的服務范圍仍然停留在辦理儲蓄卡和存取款的層面上，沒有真正形成農村金融服務的體系。也就是說，我國現階段農村金融服務產品和服務類型仍舊單一。

2.3涉農信用體系建設不健全

對于大多數農戶來說，缺乏資金的情況下通常會向親屬和鄰里鄉親尋求幫助，這種農村傳統獲取資金的渠道信用半徑較短，不能滿足農村快速發展的資金需求。對于農村金融機構來說，提供信貸的基礎是真實可靠的信用。但是實際上大多數農村經濟活動缺少可靠的信用信息和完善的信用評估體系，導致了農村金融機構很難獲取有效的信息對農村營業主體進行風險評估，影響金融資金流入到農村經濟活動中。由于部分農村地區的基礎設施建設跟不上現代信息化的步伐，導致農村金融機構在進行涉農信息的了解階段中實際業務操作沒有辦法通過線上來完成，線下征信信息采集的準確性和時效性受到影響。

3農村金融服務創新對策建議

3.1合理增加農村金融機構的數量

在促進農村地區經濟快速發展的過程中，充分且全面地增加農村金融機構的數量可以有效地提升農村金融服務的能力。值得注意的是，對于推動農村金融服務的創新，需要結合農村地區實際需求來設立和增加農村金融機構，科學地形成完整的農村金融體系。地方政府可以加強基礎設施建設，良好的物質和環境基礎，吸引農村金融機構入駐農村。例如，村政府可以通過減免金融機構營業網點租金、水電等方面給予相應的優惠和支撐，助力金融機構在農村地區的發展和增長。與此同時，在鄉村振興背景下實踐農村建設的過程中，在優化金融資源配置的同時，還應考慮不同地區之間的發展差異，更好地提升農村金融的發展水平，降低農村地區金融機構分布不平衡的問題。合理科學地增加農村金融機構的數量，可以拓寬農村地區的金融渠道，促進農村金融服務正常開展[2]。

3.2構建多元化的農村金融服務體系

從我國現階段的農村經濟發展來看，農村金融服務體系的組織結構仍舊是單一的，沒有形成多元化的服務體系，缺少可以提供金融支持的其他合作性的金融組織來提升農村金融服務效用，例如保險公司、小額信貸公司、信托公司、擔保公司等。構建多元化的農村金融服務體系需要地方政府、傳統金融機構和新型金融機構的共同努力。首先，地方政府應該充分發揮其宏觀調控的作用，監管和規范農村金融資金外流的現象，同時應在政策上對新型金融機構進行扶持，鼓勵不同類型金融機構進入農村地區，提升農村金融資源的多元化；其次，農村金融機構應加強與其他部門的合作，共同促進業務的開展。例如，銀行可以與擔保公司進行分工協作，擔保公司可以對符合條件的涉農項目提供擔保，有了擔保公司的加入，減少了雙方信息的不對稱，降低了銀行的信用風險，銀行可以更快地對其發放貸款，有效地促進農村資金的落實；最后，以政策性金融為指導、合作性金融為主體、綜合性金融服務平臺為支撐的多元化的農村金融體系，可以有效增加農村金融配置的有效供給[3]。

3.3構建和完善農村金融信用擔保制度

部分農村地區基礎設施建設相對落后，所以這些地區在進行業務推廣的過程中需要加大更多的人工去解決農戶信用和信貸管理方面的問題。信用體系的完善與否對于農村金融服務的創新發展是至關重要的，也是農村經濟能否可持續發展的關鍵。因此，加快構建農村信用擔保制度對于金融機構提高自身市場競爭力和推動農村地區經濟建設至關重要。農村金融機構可以依據所在地區的實際發展情況，有針對性地提供擔保業務，并建立和完善以農戶、農業經營組織為主體的信用管理體系，地方政府致力于優化信用擔保機構的生存環境和降低金融機構的運營成本。具體包括：首先，地方政府需注重全方位監管，形成事前審核、事中監督、事后保障的金融服務監管制度；其次，地方政府可以提及探索差別化監管制度，不同經濟發展程度區域差別對待，這對于有效提高農村金融產品質量，推動農村金融服務創新有著重要的保障；再次，地方政府可以積極推廣互聯網技術在農村金融機構的應用，為農村經營主體提供征信服務，構建涉農信息的大數據平臺來解決農村經營主體的征信問題，涉農信息大數據的建設可以為農村金融機構降低征信成本的同時，還可以降低運營風險；最后，地方政府應立足實際，建立完善的風險應急制度，同時增加農業信貸風險保障投入，當風險發生時可以化解金融風險，助力農村金融服務健康發展的同時還可以最大程度保障農民的利益[4]。

3.4加大農村金融產品及服務創新投入力度

在鄉村振興的背景下，為了充分發揮農村金融機構對農村經濟發展的促進作用，農村金融機構的革新和不斷發展是必不可少的。與此同時，農村金融機構需要結合當地經濟發展的需求，優化和開發金融服務的類型，并且要與時代的發展保持一致。例如，隨著數字時代的不斷發展和深入，數字鄉村正在不斷的建設當中，農村金融機構可以應勢而行，通過結合數字科技來加快金融產品和服務的創新。農村金融機構加大對農村金融服務創新的投入力度，可以提高農民的營收情況，還可以提高金融機構的利潤點。加大農村金融產品及服務創新的投入力度，也需要當地政府做出相應的舉措。一方面，政府在鼓勵農村金融機構進行產品和服務創新時應提供相應的優惠政策，可以通過建立農村金融產品創新激勵制度或發放研發新產品補貼費用；另一方面，當地政府也應加強對金融產品創新的監管，積極建設相關風險防控制度，確保金融產品和服務創新的可持續發展。農村金融機構也應增加金融產品的服務范圍，著力于更多農村實際需要，提升農村金融服務的綜合程度[5]。

3.5健全農村金融服務相關法律法規

在農村金融服務的發展與建設的過程中，需要社會多方面的作用與力量，完善健全的法律法規可以為農村金融服務健康有序發展保駕護航，所以，在創新農村金融服務的同時，也應注重相關法律法規的建設和完善，規范農村金融服務并著力于其良好發展。目前，我國在農村金融立法方面還處于空白階段，所以，農村金融服務相關法律體系的建設變得十分重要。除此之外，監管機構還應加大在農村金融機構創新過程中可能產生的風險的防控力度，尤其是信貸方面的業務創新過程中可能出現的風險。農村金融機構也可以運用信息技術來進行風險防控，建立風險防控體系，多舉措多方位進行風險防控，提升風險防控的整體力度。

4結語

在鄉村振興背景下，農村金融服務依然存在著供給不匹配的情況，這樣限制了我國農村地區經濟發展的腳步。所以，推動農村金融服務的發展迫在眉睫，應采取相應的措施，加快農村金融機構產品和服務的創新，優化金融服務的結構，并在創新的同時應注重相應風險的防范，真正為農村地區的發展提供促進和助力的作用。

作者:伊諾 單位:遼寧金融職業學院

農村金融服務創新篇3

鄉村振興離不開金融支持。黨和政府多次為鄉村振興提供金融服務政策。2020年中央一號文件《關于抓好“三農”領域重點工作確保如期實現全面小康的意見》提出給予農村更多的金融服務政策:如給予低成本資金支持、適度擴大支農支小再貸款額度、發行專項金融債券、開展新型擔保，推出更多免抵押、免擔保、低利率、可持續的普惠金融產品，進行農業保險補貼和農業期貨試點等。2019年2月11日，人民銀行、銀保監會、證監會、財政部、農業農村部聯合發布《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，提出以市場化運作為導向，建立完善金融服務鄉村振興的市場體系、組織體系、產品體系，完善農村金融資源回流機制，提高農村金融配置效率等。這些金融政策有利指導和推動農村金融服務創新，滿足鄉村振興的資金需求。但是因為制度性、結構性和現實性難題，制約著農村金融服務創新的深度。新時代要繼續深化農村金融服務創新，助推鄉村經濟發展、產業興旺、公共服務健全和人居環境改善。

一、文獻綜述

現有的文獻資料對農村金融服務的探討越來越多，越來越深入，主要有:何廣文等認為農村金融需求主體主要是鄉村新型經營主體，服務需求更加綜合化，信貸需求更加突出。面臨信息障礙、成本障礙、抵押障礙，以及資本逐利與鄉村振興行為低回報、長期性的矛盾。楊西水結合遼寧鄉村振興實踐，認為農村金融服務信用體系不完善和產品體系不系統等問題，提出金融科技應用、產業投行等解決策略。文愛華認為農村金融服務主體單一、存貸比低、金融服務和產品簡單、對農業產業的信貸支持不夠等問題，提出平臺建設、數據共享、拓寬抵押、提供融資擔保資金、提高保險意識等解決策略。楊依山等認為農村金融創新存在不確定性、信息不對稱、搭便車和交易成本大等問題，對此應當建立責權利分明的組織體系和框架;賦予農民更多的財產權;利用信息技術、人工智能技術解決信息不對稱，減少交易成本;對農民進行金融知識培訓，促進其商業文化的提升等。李今果等結合無錫農村金融實踐發現普惠金融與商業銀行逐利存在矛盾、金融供給與金融需求差距較大、金融機構和民間資金整合不到位、金融科技和大數據技術應用力度不夠、金融人才短缺等問題，從金融科技創新和復合型金融人才培養視角探討金融服務創新。王彥等結合日本農村金融發展史提出增加農村金融供給、加大正規信貸的支農力度，完善農業保險支農體系、引導金融機構支持“三農”等策略。綜上所述，學術界對農村金融服務認識逐漸清晰，提出的對策越來越完善，針對性很強。主要結論是農村金融供給與金融需求存在較大矛盾，需要通過增加金融供給、金融科技創新和金融服務人才建設來深化農村金融改革。但也存在若干不足:首先，對市場化農村金融供給雖然有所提及，但具體的建設策略還不夠體系化。其次，認識到引導農村金融資源回流，但對農村金融實現自治還缺乏深入認識。長遠來看，要通過農村金融自治來徹底解決農村金融供需矛盾。第三，對農村金融服務創新多集中在金融科技創新和產品創新，但對具體設計還有待深入研究。第四，對農民金融教育雖有提及，但并沒有充分考慮農民知識水平不高、金融理論和運用經驗不豐富的現實，農民金融認知和金融利用效率還存在較大難度。基于此，本文繼續探討農村金融服務創新和完善，旨在提高農村金融服務的精準性，切實提升農村金融配置效率。

二、金融服務創新助推鄉村振興現狀

目前在鄉村振興推動下，我國農村地區迎來較大的發展機遇。紛紛抓住政策機遇發展鄉村經濟，發展鄉村旅游、現代農業、休閑農業、生態農業、電商農業，有利推動鄉村經濟發展、產業興旺和農民發家致富，也推動鄉村環境改善和美好鄉村建設。隨著鄉村經濟發展，越來越多農民和大學生返鄉就業創業。社會資本和人才也抓住農村發展機遇，紛紛發展鄉村旅游、文化創意產業、集約農業，進一步壯大鄉村經濟規模。為助推鄉村振興和鄉村經濟發展，農村金融機構開展相應的金融服務創新，解決鄉村經濟發展、農民創業、大學生創業資金難題。這些金融創新包括普惠金融、消費貸、企業貸、創業貸，土地承包經營權和林業使用權抵押，財產抵押等，以及新興的汽車金融、農業保險、農業“保險+期貨”等，這些金融創新充分考慮農村和農業現狀，特色明顯，操作方便，在一定程度上鄉村經濟發展和農民消費資金需求。如安徽省農村商業銀行積極發展普惠金融，提供“金土地”農民專業合作社貸款、“綠之源”林權抵押貸款和“農家樂”農戶小額信用貸款等金融服務，定向支持“三農”。

三、鄉村振興視域下農村金融服務創新困境

(一)普惠金融難以滿足鄉村振興開發融資需求

目前鄉村振興需要強大的資金需求。資金需求主要表現在:

1．鄉村經濟發展與產業興旺，涌現出新型鄉村經營主體。傳統農村金融主要服務合作社、互助社、龍頭企業、專業大戶等農村互助組。當前農村金融主要服務鄉村科創園和規模化企業，聚焦集約農業、現代農業、鄉村旅游開發等建設需求。隨著鄉村振興，農民和大學生返鄉創業也需要大量的資金，以支持創業項目啟動。

2．美麗鄉村建設需要。諸如通硬化路、公共交通、供水、人居環境整治和生態環境治理、光纖網絡與新型信息技術通信等智能化基礎設施建設。美麗鄉村建設需要大量資金，中央和地方政府雖然能提供財政和稅收支持，但資金量不夠，需要利用好金融提供定向支持。

3．農村社會保障和文化產品需要。隨著老齡化和城鎮化到來，農村空巢老人逐漸增多，需要發展新興農村養老，推進互助養老和社會化養老，這些都需要大量的啟動資金。目前的普惠金融政策并不能滿足農村市場經濟多層次、多樣化融資需求，要相應進行金融服務創新。

(二)農村金融供給主體不足，金融產品不夠豐富

目前農村金融供給主要是政府性金融、農村商業銀行和郵政儲蓄銀行等少數商業銀行，農村金融供給主體單一。農村商業銀行等農村金融機構雖然能通過金融創新和普惠金融服務“三農”建設，但由于存款少、規模不大、抗風險能力不強，支持力度有限，遠不能滿足農村持續增長的資金信貸需求和消費需求。國有商業銀行對商業利潤的追逐，出現嚴重的“去農化”現象，在農村撤離網點，不開展任何支農業務，還通過各種理財產品抽離農村資金，讓農村金融生態更加惡化［8］。雖然部分地區在推行農業保險，主要是政策性農業保險。由于農民保險意識不強，覺得保費過高，購買農業保險意愿低。金融產品也不是很豐富，主要是提供信貸支持:進行無抵押信用貸款、普惠貸款，提供低成本貸款，延長貸款期限;開展政府擔保、政府授信、再保險等。由于供給主體少，產品不夠豐富，導致農村金融服務覆蓋不夠全面、金融服務不夠精準、金融資源配置效率不高，無法滿足農村日益增長的多層次、多樣化金融需要。

(三)金融服務創新存在安全難題，增加系統風險

對于金融機構來講，在服務“三農”時，必須保證資金安全，防止壞賬增加而引發系統性風險。尤其是農業經營受到天氣不可控因素影響，發生自然災害風險大，影響農民償債能力。因此，金融機構只能適度進行普惠金融，免抵押、免擔保、低利率、可持續的普惠金融產品只適用小額貸款。而對于社會化養老服務企業、鄉村旅游開發等新型農村經營主體和大額資金需求，需要抵押、政府授信、政府擔保、企業擔保，貸款方難以滿足貸款條件要求。農民和大學生由于收入低、財產不多，缺乏可靠的抵押物。雖然林業經營權和土地流轉經營權、宅基地使用權可以進行抵押，但在抵押操作上還存在些障礙。政府機構能夠提供的授信和擔保也有限，畢竟政府不是市場主體，不能為市場承擔更多風險。農村地區缺乏可靠的龍頭企業對農戶進行擔保。銀行為控制風險，只能對特別優質的項目和產業提供金融信貸服務。農村供應鏈金融還不夠完善，無法準確追蹤資金使用，讓普惠金融和支農貸款存在一定的風險，制約著金融機構的貸款意愿。

(四)農村金融服務體系不健全，制約服務創新

目前農村地區雖然有農商行、郵政儲蓄銀行和農業銀行等銀行機構，但整體上農村金融服務體系不健全。首先，農村金融服務人才欠缺。多數地區只有銀行金融人才，缺乏保險、期貨和信用建設等人才。金融科技創新、智能化金融、農村金融產品創新等金融專業人才也缺乏。我國農村地區發展不平衡，需求多樣化，對農村金融人才提出更高的要求。其次，農村金融市場服務體系不健全。在城市比較成熟的信用體系，目前在農村還很缺乏，導致金融機構提供金融扶助缺乏參考依據。第三，農村金融配套服務設施不健全。如土地承包經營權抵押、門票收入抵押、住房抵押等新興抵押的價值評估，缺乏相應的評估人才、評估制度和交易所，新型抵押權財產價值發現和確認存在較大難題［9］。第四，農民、農民企業家、新型農民財會知識不豐富，金融意識不強，金融工具利用不到位。雖然黨和政府不斷優化農村金融政策，提供農業保險補貼，開展農業期貨，但農民和農民企業家因為金融知識缺乏，不能充分利用政策便利，導致金融支持作用無法有效發揮。

四、鄉村振興視域下農村金融服務創新路徑

(一)創新農村普惠金融和低息債券，滿足鄉村振興資金需求

發揮金融服務鄉村振興，要根據農村金融資金發展需要，進行相應的金融創新，優化普惠金融。首先，擴大普惠金融受惠人群。根據黨和政府政策，持續發展免抵押、免擔保、低利率、可持續的普惠金融產品，擴大普惠金融產品使用范圍，擴展普惠金融的惠顧人群。一方面滿足鄉村經濟發展和產業興旺的小額貸款，一方面滿足鄉村消費，助推鄉村消費升級。其次，對鄉村市場經濟企業和新興產業進行定向金融扶助，滿足新型經營主體信貸需求。面對農村興起的社會化養老、鄉村旅游和現代集約化、規模化農業，可以提供定向金融扶助，提高信貸額度，降低資金利率，減輕經營者信貸負擔，延長信貸周期。發展養老、農業、鄉村旅游等企業債券，引入產業投資基金等滿足大額信貸需要。第三，對公共基礎設施、人居環境治理和生態環境治理進行財政補助，納入公共預算，同時發行中長期低息專項債券和綠色債券，補充資金缺口。對于普惠金融實施，政府利用財政補貼、政府授信、政府擔保等方式提供支持，進一步降低普惠金融利率，降低銀行普惠金融成本和經營風險，提升其普惠金融積極性和主動性。

(二)增加農村金融供給，優化農村金融產品

提升農村金融服務，滿足鄉村振興的資金需求，需要在政策指引下，增加農村金融供給。農村金融服務應轉變思路，不能僅僅依靠政府擔保、政策性金融和農商行、郵政儲蓄銀行，而是要發展市場化、多元化的金融體系，充分發揮證券、保險、基金、期貨等多元金融和非銀金融，引導資金回流農村，完善農村金融生態。國有商業銀行可以成立專門的農村金融部，重返農村，在農村開設網點，設計開發“三農”金融產品。投資性基金或者產業開發基金參與鄉村振興項目開發，成為投資主體。保險機構根據鄉村開發需要和農產品種植需要，定制性地設計保險產品，如巨災保險、價格保險、指數保險等，期貨機構在農村發展農產品期貨，推行農產品期貨套期保值。農信社、農村商業銀行、郵政儲蓄銀行等農村銀行可以根據鄉村振興需要，創新產品設計，如消費貸、鄉村振興信用卡等，開發養老理財、鄉村旅游理財等理財產品，將農村資金留在農村，引導資金回流農村。研究表現，非正規金融對鄉村振興和農業技術革新有顯著幫助。為充分發揮政策性金融、多元金融和非銀金融、非正規性金融合力，優化金融配置效率，提高農村金融安全和服務精準性，在農村地區可探索PPP項目，充分發揮政府和社會資本作用，為鄉村振興源源不斷地提供資金保障。

(三)進行金融科技創新，完善農村金融供應鏈，創新金融抵押

推動金融服務創新，助力鄉村振興，需要持續完善農村金融市場，健全金融供應鏈。首先，進行農村金融科技創新，通過科技賦能，監控資金流向和使用，提高資金安全性。人工智能、大數據、區塊鏈等金融科技運用，對農村金融風險進行數據整理和分析，利用區塊鏈及時監控資金使用等。利用數字金融加強監管，有效防范鄉村產業融合風險［10］。其次，大力發展農村金融服務平臺，實施“大平臺”戰略。農村地區農民和新型經營者整體金融水平不高，對銀行信貸、保險、期貨、基金等具體知識認知不高，需要花費更多時間進行學習和研究。因此，需要提升農村金融利用便捷性，降低金融識別難度。在農村地區可探索設計農村金融服務平臺，將政策性金融、保險、期貨、基金等分門別類地整理和展示，節約農民和新型經營者熟悉金融政策時間，提高服務針對性。最后，發展新型抵押，提高農村金融覆蓋面。根據鄉村振興和產業興旺新的經濟增長點，金融機構創新抵押形式，如養老服務經營權抵押、應收賬款抵押、景區開發經營權抵押等，通過新型抵押解決農民無抵押物難題，解決鄉村經營資金需求。

(四)加強農村信用體系建設，助推金融服務創新

要大力加強農村金融服務體系建設，提高農村金融服務效率，助推金融服務創新。首先，應當積極發展農村金融人才，深入推進農村金融創新，發展農村金融科技、優化農村金融產品設計。發展農村金融，需要培養一批熟悉農村情況，對農業生產、種植、銷售以及農村公共服務都精通的農村金融人才，這樣才能真正清楚農村金融短板，進行針對性創新，完善農村金融組織體系和產品體系。我們應當設置農村金融專業，進行精準培育，培養復合型農村金融人才。其次，應當加強農村金融信用體系建設，構建農村金融大數據。在征信體系基礎上，可以構建農村企業和個人信用體系，對財產、負債、生產經營、稅收負債能力、償債能力等進行信用構建，為金融機構提供服務提供大數據支持［11］。農村地方政府、農村農業部門和金融機構可以牽頭進行信用體系建設，引入金融服務社會中介機構進行金融信息收集，建設統一的金融信用使用平臺，與金融機構系統進行對接，方便區域內金融機構和從業者共享共建共用。再者，要加強農民和農村企業家金融知識教育，讓這些人對保險、再保險、期貨、擔保、信用貸款等金融工具有認知，提高金融工具使用度，降低金融壞賬，以有效維護農村金融生態安全。充分發揮金融互助，通過合作社、家庭農場、龍頭企業里的金融專才進行“保險+期貨”等金融工具運用，提高金融工具運用質量。最后，構建金融機構、企業和消費者聯盟體系，以金融促進鄉村消費升級。金融機構和企業建立合作關系，在貸款、支付等領域建立合作，共建金融生態。對消費者宣傳消費金融政策和使用方法，如消費貸、汽車金融、信用卡使用等，活躍鄉村消費，助推鄉村振興和產業興旺。

五、結束語

助推鄉村振興，農村金融要持續增加供給，有效解決供需矛盾。要在政策指導下大力發展市場化、多元化農村金融，構建完善的農村金融生態，降低政策性農村金融和普惠金融壓力，完善農村金融組織體系和產品體系。堅持創新驅動和科技賦能，優化農村金融供給，提高金融配置效率，依托大數據、智能金融、供應鏈金融、區塊鏈金融提高信貸資金安全，降低農村金融風險。同時，要積極加強農戶、專業大戶、合作社，尤其是新型農民的金融教育，提高其風險意識，加快向現代企業轉型，提高風險抵抗能力，切實維護好農村金融生態安全。

參考文獻

［1］何廣文，劉甜．基于鄉村振興視角的農村金融困境與創新選擇［J］．學術界，2018(10):46－55．

［2］楊西水．基于金融服務視角的遼寧鄉村產業振興研究［J］．農業經濟，2020(3):132－134．

［3］文愛華．關于金融支持鄉村振興的建議［N］．農村金融時報，2020－05－25(A03)．

［4］楊依山，王偉萍．金融制度創新實現“鄉村振興”的機制研究［J］．經濟問題，2020(4):86－94．

［5］李今果，謝汪送．普惠金融助推“和美鄉村”建設研究———以無錫農商銀行為例［J］．江蘇商論，2020(5):75－80．

［6］王彥，田志宏．如何實施金融服務鄉村振興———基于日本金融支農政策演變的經驗借鑒［J］．現代經濟探討，2020(5):117－125．

［7］李似鴻．金融需求、金融供給與鄉村自治———基于貧困地區農戶金融行為的考察與分析［J］．管理世界，2010(1):74－87．

［8］聶高輝，嚴然，彭文祥．非正規金融、農業技術創新對鄉村產業升級的動態影響———基于狀態空間模型的計量分析［J］．華東經濟管理，2020，34(7):52－60．

［9］林樂芬，王步天．農地經營權抵押貸款制度供給效果評價———基于農村金融改革試驗區基于農村金融改革試驗區418名縣鄉村三級管理者的調查［J］．經濟學家，2015(10):84－91．

［10］何宏慶．數字金融助推鄉村產業融合發展:優勢、困境與進路［J］．西北農林科技大學學報:社會科學版，2020，20(3):118－125．

作者:王非易 單位:銅陵學院 金融學院