農業金融論文大全11篇

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二、金融機構支持農業產業化企業情況

元氏縣金融機構認真貫徹國家的貨幣政策，積極支持農業產業化企業發展。2014年6月末全縣金融機構貸款余額47億元，涉農貸款余額30億元，其中支持農業產業化企業15家、貸款余額1.2億元。

（一）靈活運用貨幣信貸政策工具，發揮基層央行的重要窗口指導和引領作用

一是人民銀行元氏縣支行出臺《金融支持農業產業化企業發展指導意見》《關于做好農業產業化企業等新型農業經營主體金融服務的指導意見》，準確把握信貸支農、惠農、助農的著力點，通過涉農信貸政策導向效果評估等工作，引導涉農金融機構加大農業產業化企業支持力度。二是金融機構加大對農業產業化企業授信業務產品和服務創新力度，加大對特色產業、農業科技的金融輻射力度。三是為誠實守信的農業產業化企業開辟貸款“綠色通道”，切實做好金融支持農業產業化企業發展工作，促進農業發展方式轉變。

（二）推進新型農業經營主體“主辦行”制度，“一對一”幫扶農業產業化

企業人民銀行元氏縣支行推進新型農業經營主體“主辦行”制度，組織金融機構創建金融顧問制度，“一對一”為企業提供個性化精細化金融服務，幫助企業解決融資難題，增強企業發展實力。如元氏縣信用聯社、郵政儲蓄銀行元氏縣支行分別與康豐牧業有限公司、豐源物業有限公司結對幫扶，實現了銀企共贏。

（三）取得成效

人民銀行元氏縣支行一是通過再貼現、差別存款準備金率等貨幣政策工具的運用，促成金融機構信貸投放與縣域經濟發展規劃的緊密結合，支持農業產業品牌化、特色化，促進農業經濟結構的調整。二是搭建政銀、銀企合作平臺，引導金融機構創新信貸服務品種，解決融資難題。采取“龍頭企業+基地+農戶”“公司+農戶+基地+合作社”“農戶小額信貸+聯保”“推薦函+應收賬款質押”等方式發放農業產業化企業貸款及農業產業基地貸款。元氏縣信用聯社通過“公司+農戶+基地+合作社”幫扶豐兆蔬菜專業合作社貸款800萬元，建成精細蔬菜分級整理車間和蔬菜冷藏庫，錯開蔬菜銷售高峰期，實現營銷增效；發放康豐牧業有限公司貸款2400萬元，進行生態牧場改擴建，新增職工200人，入住養殖戶40戶，日產鮮奶25噸，成為河北省單體最大的牛奶生產基地；支持米莎貝爾食品企業貸款2000萬元，擴大糧食優良品種種植及農村勞動力就業。郵政儲蓄銀行元氏縣支行根據豐源牧業有限公司產品收購客戶君樂寶乳業公司推薦函，通過“推薦函+應收賬款質押”足額發放貸款150萬元，解決了公司牛場擴建、牛場環境建設等方面問題。元氏信融村鎮銀行通過“龍頭企業+基地+農戶”方式幫扶合泰畜禽養殖有限公司貸款400萬元，解決了畜禽養殖急需資金需要。

三、金融支持農業產業化企業發展存在的問題

元氏縣金融機構支持農業產業化企業發展取得了一定成效。但由于金融管理體制、社會環境、企業自身等問題的存在抑制了金融服務作用的有效發揮。

（一）信貸管理方面問題

銀行業金融機構為實現利潤最大化、風險最小化經營目標，實行集約化管理，上收了縣域金融機構貸款的發放的權限，而利益激勵機制沒有建立起來，責、權、利不對稱，致使縣域金融機構對企業放貸持消極的態度。尤其是農業產業化企業貸款發放額度小、次數頻繁，管理成本高風險大，致使縣域涉農金融機構授權授信不足，農業產業化企業融資難問題較為突出。

（二）租賃土地房產難以抵押

據調查，農業產業化企業普遍存在流動資金緊缺，擴大規模可提供的抵押品不足問題。被金融機構認可的農業貸款抵押物僅是具有土地證的土地、房產等，而農業產業化企業的土地流轉均是租賃，沒有確權頒證，不符合銀行貸款條件。農業銀行元氏縣支行幫扶久惠玉米種植專業合作社，種植甜糯玉米1200畝，由于土地、房產租賃不符合貸款抵押擔保條件，農業銀行元氏縣支行僅對企業發放了29萬元個人生產經營貸款，尚有800萬元資金缺口難以解決。租賃的土地房產難以抵押，有效信貸需求得不到滿足，阻礙了農業產業化企業發展進程。

（三）環境問題

首先，貸款擔保抵押條件復雜。一是農業企業貸款擔保抵押需要評估、保險等多個機構部門的手續，貸款辦理時間長，對農業企業的季節性、時間性要求帶來的影響較大。二是貸款抵押擔保評估所需的費用較高，企業承擔的費用成本較大，企業難以承受。三是貸款擔保抵押率較低。農業企業擔保抵押貸款一般抵押率土地房產70%、企業固定資產的50%為限，金融機構還要按照每家企業信用程度來確定貸款抵押率的比例。其次，制度規定方面的問題。農業企業生產經營受自然及社會條件的影響較大，企業經營發生困難，不能及時歸還貸款時，銀行信貸人員往往受到各種懲罰及責任追究。企業也要相應降低信用度，形成不良信用記錄登記，企業以后會更難得到金融機構信貸支持。

四、對策建議

（一）落實好各項扶持政策

對縣域銀行業金融機構投入農業方面資金積極給予支持，推行激勵性措施，如對支持農業產業化企業發展的金融機構實行稅收減免，地方財政給予貼息，用少量的財政補貼引導社會資金流向農村。

（二）加大農村征信體系建設

健全農村征信體系，幫助銀行業金融機構掌握縣域農業產業化企業的信用狀況，緩解銀企雙方信息不對稱問題。農村征信體系通過按期還款的信用記錄，幫助農業產業化企業形成“信譽抵押品”，來獲得生產經營所需的信貸支持。

（三）建立分層次服務的農村金融發展體制

根據農業產業化企業發展需求，構筑分層次服務的農村金融發展服務體制。農業銀行要將信貸支持放在農業企業發展及農業基地的建設上面，支持具有縣域特色農業生產及農產品加工服務項目；農村信用社要以農民致富奔小康為立足點，滿足農業產業化企業規模化糧食、蔬菜作物的生產及農村畜禽養殖、藥材種植等方面的資金需求；農業發展銀行允許介入國家扶持、商業銀行不愿承擔的農業設施和農業綜合開發政策性項目；其他金融機構加大對小型農業企業的資金扶持力度。構建分層服務互相補充的農村金融發展機制，實現農業產業化整體金融服務格局。

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1.2財政對金融支持農業科技創新的補貼很少，降低了金融支持農業科技創新的意愿由于農業科技創新周期長、投入大、風險高，而且在創新的每個階段都需要大量的資金支持，同時還要應對可能出現的自然風險、技術風險、市場風險等各種風險，因此，農業科技創新的資金需求不僅規模大，而且占用時間長，具有較高的風險，一旦創新失敗，就無法償還資金。而金融機構的逐利性、安全性的特點使得其不愿為農業科技創新提供融資支持，金融機構惜貸現象比較嚴重，從而使得一些發展前景好的農業產業項目和新技術推廣項目由于缺乏資金難以具體實施。而我國財政資金對于金融機構的這種活動的補貼很少，不能很好地激發金融機構支持農業科技創新的積極性，金融支持農業科技創新的意愿不高。

1.3金融產品的供給與實際需求不相匹配

1.3.1針對農業科技創新的金融產品品種少目前，雖然部分金融機構把支持農業科技創新作為了信貸扶持的重點，但是由于農業科技創新的周期比較長、風險比較高、收益不確定，往往很難得到充足金融資本的支持，大多數金融機構也沒有建立相應的信貸管理制度或者針對農業科技創新的特點開發個性化的金融產品，對農業科技創新的支持主要是提供貸款，而且所提供的貸款品種單一化。同時，這些貸款還需要提供以土地、廠房、機器設備等為主的抵押物，使得許多承貸主體難以提供符合要求的抵押物，知識產權質押貸款、農產品抵押貸款等與農業科技創新相關的貸款很難獲得金融機構支持。

1.3.2金融產品的期限與實際需求不匹配農業科技創新的周期一般比較長，如一般情況下一個農業新品種從研發到廣泛推廣需要大約7年左右的時間，但是現有的金融產品多是短期小額的流動資金貸款，或者是針對大項目的長期貸款，與農業科技創新周期相匹配的金融產品幾乎沒有。再加上銀行貸款程序復雜，貸款條件嚴格，許多承貸主體滿足不了銀行的條件，很難獲得銀行的融資。

1.4農業科技創新的融資渠道狹窄農業科技創新發展的每一個階段都需要大量的資金支持。目前，我國農業科技創新的資金主要來源于財政，國家對農業科技創新的投入也逐步增加。金融機構對農業科技創新的支持力度也在不斷加大，但是仍然不足，政策性金融的貸款門檻相對比較高，商業性金融貸款條件嚴格，而且發放貸款時有著明顯的傾向，傾向于農業龍頭企業，證券市場有著嚴格的審批制度，創業板和中小板主要支持科技含量高的農業企業，國內上市的農業企業數量較少，而且這些上市企業缺乏投資農業科技創新的積極性，農業保險品種還不豐富，風險投資發展緩慢，投資主體單一，這些都使得農業科技創新的融資渠道狹窄，融資困難。

1.5風險分擔補償機制缺位農業科技創新具有較大的不確定性，創新可能成功，也可能失敗，這削弱了投資主體對農業科技創新進行投資的積極性，使得農業科技創新在一定程度上受到了限制。農業科技創新的這種高風險需要有良好的風險分擔補償機制來防范和化解。但是，目前我國針對農業科技創新的風險分擔補償機制缺位，無法分散風險。一是能夠轉移分散風險的保險的作用未充分發揮。農業保險的覆蓋面窄，險種少，同時由于存在補償范圍認定難、農民參保意識薄弱等問題，農業保險發展緩慢。農業科技創新保險存在更高的風險、更大的不確定性，開展業務也更艱難，一旦出現風險，金融機構只能自己買單。二是擔保體系建設還不完善。擔保能夠起到放大資金的作用，但是支持農業科技創新的擔保體系還不完善，擔保機構承擔風險過大，資金規模過小，財政支持不到位，都使得擔保體系不能滿足農業科技創新過程中對擔保的要求。

2農業科技創新的財政金融支持建議

2.1加大財政對農業科技創新的投入，充分發揮財政的引導和資金撬動作用縱觀世界各國，無論是發達國家還是發展中國家，農業科技創新都離不開財政的鼎力支持。因此，為支持農業科技創新，我們需要不斷加大財政對農業科技創新的投入，確保增量和比例均有提高，并且對農業科技的投入增長幅度要高于財政經常性收入的增長幅度，逐步提高農業研發投入和農業科技成果轉化、推廣投入占農業增加值的比。但是，增加財政投入并不是把資金投入所有農業科技創新環節和領域，財政應重點支持基礎研究領域，中央財政在加大對基礎研究支持力度的基礎上，以資金配套等多種形式引導和帶動地方財政加大支持力度，改變地方財政由于注重短期經濟效益而對基礎研究投入不足的局面。同時，要充分調動企業、個人等社會力量投入農業科技創新的積極性，鼓勵和引導社會資金對農業科技的投入。例如，可以通過無償資助、財政貼息、創業投資引導、以獎代補、經營參股、稅收優惠等多種方式吸引社會資金的注入，使農業科技資金投入渠道多元化。此外，通過對企業和金融機構進行不同的扶持，充分發揮財政的引導和資金撬動作用，探索財政資金的金融化運作方式。一方面財政通過設立風險補償基金、創業投資基金等方式降低農業科技企業的風險，增強其融資能力，提高農業科技企業對金融機構的吸引力，另一方面財政通過對扶持農業科技企業的金融機構進行貼息、給予稅收優惠、補償其為支持農業科技創新所造成損失等方式激發金融機構支持農業科技創新的積極性，提高金融機構支持農業科技創新的意愿，從而使財政資金更大范圍的發揮作用。

2.2創新金融產品和模式，滿足農業科技創新的需求在風險可控的前提下，金融機構要優化農業科技貸款的審貸程序，提高貸款審批效率。同時，要不斷創新金融產品和服務，以滿足農業科技創新對不同金融產品和服務的需求。一是針對農業科技創新的特點，創新金融產品品種。扶持農業科技創新的金融產品必須把自身的特點和農業科技創新對產品的需求結合起來，設計出針對農業科技創新特征的產品品種。例如，針對農業科技創新周期比較長的特點，設計出與農業科技創新在時間上相匹配的貸款品種；針對農業科技企業一般抵押物比較少的特點，在防范風險的同時，擴大抵押物或質押物的范圍，探索以農業科技企業的知識產權、專利權、股權、應收賬款等抵押或質押進行貸款的信貸產品；對一些信用等級較高、有還貸能力的農業科技龍頭企業，可根據實際情況發放信用貸款。二是適當放寬對農業科技創新的信貸限制，如對貸款對象資產規模的要求、抵押物的要求等等。三是探索實踐多種貸款模式，如對于規模比較大的貸款，可以聯合幾家銀行通過銀團貸款提供支持;對于一些中小企業，可以用企業聯保貸款、企業互保貸款等方式；針對處于供應鏈上下游的農業科技企業，可以發放供應鏈融資貸款;探索開發“銀行+保險+擔保”、“銀行+保險+財政補貼”等多種貸款模式，支持農業科技創新增信融資。在不斷開發新的貸款模式、金融產品的同時，要注意對這些模式和產品的推廣，進而推動金融資本與農業科技創新的融合，滿足農業科技創新的金融需求。

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發展現代農業，是提高我國農業綜合生產能力的重要舉措，是建設社會主義新農村的產業基礎，是促進農民增收的基本途徑。現代農業其核心是科學化、特征是商品化、方向是集約化、目標是產業化，既要提高勞動生產率，又要提高土地生產率；既要實現農業機械現代化，又要實現生物技術現代化。

目前，我國農業總體上還是處于傳統農業階段，必須通過發展現代農業，轉變農業增長方式，走高產、優質、高效農業道路，推進傳統農業向現代農業過渡。

現代農業的發展離不開資金的支持，沒有現代化的金融服務，發展現代農業就是一句空話。與傳統農業相比，現代農業對金融服務要求更高，具體表現在：

一是現代農業要求的金融范圍有所擴大。傳統農業主要集中在產業鏈的起點和價值鏈的低端，金融服務主要在農業生產的季節性資金需求。而現代農業是“種養加”、“產供銷”和“貿工農”一體化，農工商聯系更加緊密，這必然要求金融服務范圍從傳統農業生產擴大到農產品加工流通，農機、農資生產銷售，農業科技研發和推廣等各個環節，覆蓋整個價值鏈和產業鏈，因此，為之服務的金融產品必須多樣化，服務必須綜合化，并將業務范圍擴大到保險、農產品期貨、證券等金融領域。

二是金融服務層次必須相應提升。現代農業的生產、流通的規模和范圍急劇擴大，不僅面向本地市場，而且區域性甚至跨國易日益增多，交易手段不斷更新，資金運動更加頻繁，加上現代農業的參與主體不斷增加，因此對于新金融產品、新的服務渠道的需求日益迫切，過去銀行簡單的“存放匯”業務已無法滿足現代農業參與者的要求。

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（二）健全的財政金融支農服務是新型主體開展國際化經營的加速器。從宏觀角度看，隨著經濟全球化的深入，市場開放領域的拓寬，我國農業經營活動已經擴展到國際范圍，新型主體不可避免地直接面臨來自國外的跨國公司、大農場主等農業經濟組織的競爭壓力。從微觀角度看，我國新型主體要取得長遠發展，必須在減少生產成本和開拓市場等方面有所作為，在全球范圍內配置資源和開拓市場也就成為其高級化發展的必然選擇。如果單靠新型主體憑自身力量去參與國際市場角逐，其立足過程將會極為漫長和曲折。財政金融服務支持將會從多方面加速新型主體國際化步伐。財政方面，可以安排專項資金，鼓勵新型主體建立外向型農產品生產基地，專門用于境外農產品生產；可以對新型主體農產品出口進行適當獎勵和安排出口檢驗檢疫費補貼；可以建立出口保護與救助機制，幫助新型主體應對技術壁壘、貿易磨擦等問題。金融方面，銀行可以通過專項貸款支持新型主體引進國外優良品種、先進技術甚至建立海外生產基地；保險公司可以通過創新保險機制，發展新型主體出口農產品生產專項保險，增大出口信用保險支持力度；在支持我國大宗和特色農產品出口方面成效顯著的中國出口信用保險公司，也可增加新型主體外向發展支持項目。

二、當前我國財政金融支農服務體系在支持新型主體構建方面存在的不足

（一）財政支農注重功利性，金融支農“形”重于“實”，新型主體所獲支持有限。近年來，我國財政支農資金總額雖然逐年遞增，但是其功利特性也相當明顯。一是許多財政支農資金被灑向一些徒有虛名的形象工程，這些工程大多脫離了農村地區經濟發展水平，不僅沒有提高農民福祉，反而擠占了本可用于新型主體建設的有限農用資源。二是財政支農資金大多被投入到見效快、收益高的農業項目中去，而一些見效慢但意義深遠的新型主體項目卻難以受到財政資金青睞。本質上講，這都體現了地方官員政績導向下的功利思維。金融支農主要是通過銀行貸款和保險機構承保來實現。銀行貸款方面，由于貸款條件過高、抵押物品不足、貸款責任追究制度、金融產品適應性較差等原因，新型主體實際上能獲得的貸款極為有限。如對新客戶的介入條件，農業銀行要求客戶有效凈資產要在1000萬元以上、資產負債率不超過60％、流動比率在120％以上，這種條件直接關閉了絕大部分新型主體貸款求助之路。農業保險方面，政策性農業保險在全國大多處于試點階段，其保險品種覆蓋范圍很小且只保成本不保收益，對新型主體尚無實質幫助；商業保險公司的偏好與新型主體業務特征基本沒有兼容性，前者難有興趣為后者承保，即使勉強參與也會盡量轉移風險，如限制賠償金額、嚴格賠償條件等。

（二）財政支農附有行政回報，金融支農強調有償性，新型主體獲得支持的成本過高。行政回報是指執行政府某項優惠政策的行政部門或行政人員，直接要求或暗示受支主體做出有利于執行部門或執行人的行動或獲取特定報酬，是政治動機和經濟動機的混合產物。在我國財政支農支出過程中形成的委托關系中的各層級政府官員都是有限理性的經濟人，其主觀上個人利益函數與國家財政支農支出最終目標存在差異，這很可能出現支農支出決策、執行行為扭曲。一些得到了財政支持的新型主體被迫按照執行者意愿進行生產經營、被迫建設樣板工程以供上級領導視察、被迫經常面對新聞媒體說好話甚至被迫“熱情招待”或“感謝”相關工作人員。這種行政報酬無疑加大了新型主體受支成本。金融資本具有與生俱來的逐利本性，其關注重點是利益回報。金融機構的貸款，不僅需要支付利息，也需要提供抵押或者擔保。抵押品和擔保品需要進行評估，這不僅會產生評估成本，還會花費較多時間成本。農業生產具有季節性，農業資金流動與需求也具有季節性，而金融機構的貸款品種并不一定與這種特征相吻合。新型主體需要季節性短期貸款時，因為貸款品種問題，有時被迫進行長期貸款，貸款成本被無形提高。追求最大利潤的商業保險公司，面對經營項目具有高風險特征的新型主體的投保，不可避免地要索取更高保費，新型主體的商業性投保成本同樣不低。

（三）財政支農結構呈分散性，金融支農方式具有求穩偏好，不利于全面發展新型主體。財政支農具有公共物品屬性，必須考慮倫理、民生、社會和政治等諸多因素。因此，我國財政支農資金的投入很分散，國家農業財政投入“橫向”被各職能部門分割，而在“縱向”被中央、省級、地級、縣級甚至鄉一級政府分割。具體而言，財政支農補貼名目眾多，如惠農補貼項目就有糧食直補、良種補貼、農資綜合補貼等超過20種，而且部分補貼是按承包戶頭直補，這種力求面面俱到的普惠式補貼方法，缺少重點和導向，也使得許多地方政府雖把新型主體作為重點扶植對象，但卻在財政資金幫扶方面力不從心。金融機構資產管理具有流動性、安全性、盈利性等多重要求，在安全性原則指導下，金融貸款不可避免地表現出求穩偏好。一方面，我國新型主體大多從事與農業有密切關系的經營項目，具有天生的高風險性；另一方面，我國新型主體處于培育和發展階段，很少有成功經驗可以借鑒，也具有高風險性。金融機構必將對貸款金額、貸款條件、貸款期限、貸款利息等方面做出有利于自身的風險規避。目前，由于自然災害頻發，我國涉農商業保險公司大多入不敷出，我國農業保險的現狀不容樂觀，基本處于停滯的狀態。金融支農求穩偏好與新型主體經營高風險特性間的矛盾，難以通過市場機制由雙方化解，這無疑不利于全面發展我國新型主體。

（四）財政支農與金融支農配合性較差，制約了支農政策效果。財政支農與金融支農雖然具有完全相同的目標，但我國財政支農資金運行與農村金融信貸、保險間的相互聯系并不緊密。從執行主體看，財政支農資金與各級計委、扶貧辦、財政局、農業綜合開發辦、林業局、農業局、水利局、畜牧局、農機局等十多個部門有關，而金融支農主體也涉及商業銀行、政策銀行、郵政儲蓄、農村信用社和政策性、商業性保險機構等。金融支農和財政支農的執行主體眾多，部門間協調難度加大各自為政在所難免。從政策制定過程看，財政部門在安排支農支出時很少尋求金融配合，沒有將財政資金與金融資金結合起來進行統籌規劃，使其在支農力度上顯得勢單力薄；金融部門在制訂信貸政策以及落實信貸投放時，往往不太考慮財政支農方面的政策，不能使農村金融資金發揮最大的作用。從政策執行角度看，財政支農與金融支農兩項政策協調配合橫跨多個部門，所牽扯的制度、政策文件較多，真正遇到有關新型主體的貼息、資助以及風險補償等需求時，相關政策依據的查找較為困難。財政支農與金融支農間尚未建立起有效的協調機制，導致兩項政策不能形成合力，影響了政策效果，這必將對新型主體的構建產生較大負面影響。

三、支持新型主體構建的財政金融支農創新

（一）加大財政支農傾斜力度，開展金融支農專項服務，提高新型主體的受支持力度。委托理論認為，委托關系中，由于委托人與人的效用函數不一樣，必然導致兩者利益沖突，而解決委托問題的關鍵是建立健全激勵和監督機制。財政支農目標是支持農業、農村的發展，提高農民福祉，而部分地方涉農官員的目標卻是富有功利性地博取民聲和彰顯政績。為此，地方政府要建立和完善財政支農支出的激勵和監督機制，以此促使執行官員的主觀認識不產生偏離；確保其目標函數與政策初衷一致，通過監督機制改善信息不對稱進而減少成本并確保“新增農業補貼向新型主體傾斜”。任何組織的發展都需要資金呵護，具弱質性和高風險性于一體的新型主體更是如此。金融機構要將支農政策落到實處，建立和完善在“三農”服務大架構下的新型主體服務機構，積極開展針對新型主體的專項服務；要針對新型主體積極創新貸款擔保方式，發展訂單和保單類金融工具；要調整信貸審批流程，簡化審批手續，根據新型主體的金融需求特點來創新金融產品。只有金融機構改變了為“三農”服務流于形式和掛在口頭的傳統，真正提高了農村資金供給能力，金融支農才能成為新型主體發展壯大的助推器。

（二）杜絕財政支農附帶行政報酬的現象，健全金融支農補貼機制，降低新型主體獲得支持的成本。新公共服務理論（TheNewPublicServiceTheory）認為，公共管理者的重要作用并不是體現在對社會的控制或駕馭，而是在于建立一些明顯具有完善整合力和回應力的公共機構，幫助公民表達和實現他們的共同利益，承擔為公民服務職責。行政報酬的索取顯然違背了“為公民服務”宗旨，降低了社會資源使用效率。地方涉農政府部門及其官員要增強服務意識，不以部門利益或個人私欲控制和駕馭財政支農資金，不人為抬高新型主體受支成本。同時，地方政府要規范和公開財政支農辦事程序，增強資金透明度，明確新型主體的資金申報、審批環節，做到辦事制度化、程序化，從制度和流程上杜絕行政報酬的產生。從一定程度上講，金融支農是一種公共產品供給行為，富有特定公益性，政府理應對此給予一定的支持和補貼，避免金融機構將各類成本完全轉嫁給新型主體，抬高其貸款、保險成本。地方政府可建立新型主體貸款專項獎勵基金，對涉及成本高、收益低的金融業務給予一定財政獎勵，加大金融機構貸款的財政貼息力度，以降低利率、改善貸款條件，充分調動金融機構對新型主體發放貸款的積極性。地方政府要針對新型主體的現實困境，完善保險保費補貼制度，加大保費補貼投入力度，提高補貼比例，擴大覆蓋范圍，化解新型主體因擔保物稀少而被迫承擔高保費和接受不平等保約的困境。

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二、農業經濟增長與農村金融發展的關系

(一)農村金融發展與農村經濟二者之間所存在的關系

在深入研究農村金融發展與農業經濟增長二者之間關系前，有必要明確農村金融發展與農村經濟增長之間的關系，從而才能夠從整體上掌握當前農村金融發展的影響作用。基于此，本文采用線型回歸分析法，從農副業、種植業以及農民收入三個方面進行了分析。當前，金融機構在進行農業貸款時，除農副影響值為正以外，對農業以及農民收入總量的影響都為負值，而農村鄉鎮企業貸款對農村經濟的增長影響很大，因此，金融機構所進行的農業貸款在農業經濟中的影響作用并不大。這就充分說明當前農村金融的發展滯后于農業經濟的發展，因而無法發揮自身的作用，因此，深入分析農村金融發展與農業經濟的關系，是當前提高農業經濟發展水平的基礎，也只有正確的把握好二者之間的關系，才能將農村金融的發展推上嶄新的高度。

(二)農村金融發展與農業經濟的關系

農村金融發展與農業經濟的關系集中表現在前者對后者增長機制的影響上。農村金融的創新與發展，有效的提升了金融系統的效率，從而優化了金融資源的配置，這樣就使資本的邊際生產率得到了提升，進而推進了農業經濟的增長。在農村金融發展的過程中，農村的金融市場在競爭的過程中，得到了進一步的發展與完善，金融行業的各項基礎設施不斷得到完善，金融的功能逐漸豐富化，在此過程中，就會增加自身的吸儲能力。而儲蓄率的提升就會使儲蓄份額不斷加大，這就帶動了農村投資的發展，進而促進了農業經濟的增長。但是，農村金融的發展也會導致儲蓄率的下降，農村金融的不斷發展與完善，使資本的流動性變強，進而金融風險得到分散，而儲戶能夠根據自己所需隨著在金融機構取得現金，這就使儲蓄率下降。利率是影響儲蓄率的原因之一，而由于利率是根據金融市場的發展而變化的，所以，儲蓄率的升降是非固定性的，但是無論儲蓄率升降，都能夠充分的證明農村金融的發展影響到了儲蓄率，從而影響到了農業經濟的增長。農村金融的發展還通過“轉化率”的方式影響到了農業經濟的增長。金融儲蓄在發展過程中，逐漸向金融投資轉化，當金融發展水平得到提升時，其投資的轉化率也會得到相應的提高，這是金融體系自身所具備的功能。具體轉化過程為：金融體系首先通過吸儲的方式，實現成本積累，通過支付信息成本來實現對所吸儲蓄的控制，這樣實現投資的過程中，金融機構就獲得了利潤。而在所獲得資源中，存在著一部分無法控制的資源，這部分資源無法通過投資的方式進行利潤的轉化，因而便以存貸差的方式轉入金融機構以及證券商。在整個資源優化配置的過程中，金融的運作率得到了進一步的提高，從而通過成本的降低，在實現利益最大化的基礎上，使農村金融走向了市場化的道路，這就為提高農業經濟水平奠定了基礎。

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一、農業發展銀行業務發展現狀

（一）貸款總量逐年增長，支農力度不斷加大

隨著業務范圍的不斷擴展，農業發展銀行信貸總量快速擴大。2004年末，農業發展銀行貸款余額為7189.84億元，2008年末增加到12192.79億元；同時，農業發展銀行貸款增速也在逐年提高，2004年末貸款增長率為4.17％，2008年貸款增長率為19.25％，上升了l5.08個百分點。貸款總量的增長和貸款增速的提升，反映了農業發展銀行支農力度在不斷加大。

（二）經營業績逐年向好，支農基礎逐漸牢固

自2004年信貸業務領域放寬以來，農業發展銀行經營業績實現了重大跨越，營利能力不斷提高，經營利潤逐年增長。2004年其經營利潤為24億元，2008年達到204.11億元，年平均增長70.75％。經營業績的日益提高，說明農業發展銀行逐步走上了良性發展軌道，自身的向好發展為其在農村金融中發揮骨干和支柱作用奠定了良好的基礎。

（三）業務多元趨勢明顯。支農領域縱深發展

2004年以來，農發行進入業務轉軌與擴展階段，在立足于政策性業務的基礎上，準政策性業務及商業性業務得到了快速發展。業務范圍在原糧棉油信貸業務的基礎上，逐步向農業產業化龍頭企業和加工企業、農村基礎設施建設、農業綜合開發、農業生產資料和農業小企業等領域拓展，業務范圍的多元化拓展使農發行向支農領域不斷向縱深發展。目前，農業發展銀行仍然在為更深層次、更廣范圍地支持“三農”提供可能和打開空間。

二、農業發展銀行與現代農業經濟發展存在不協調性

新形勢下我國現代農業經濟發展迅速，農村各融資主體對資金的需求量不斷增加，融資需求日益多元，涵蓋農村經濟發展的各個環節，對政策性金融提出了更高的要求。但農業發展銀行的發展滯后于農業經濟發展水平，存在一定的不協調性。

（一）經營管理模式不夠科學，影響了政策性支農作用的發揮

農業發展銀行的經營管理是準行政化的，實行自上而下垂直集中的管理體制，各級分支行在總行的授權下開展經營活動，缺乏經營自主性和靈活性，使分支機構很難根據不同時期不同領域的需求變化對預期投資領域做出相應的動態調整，使很多急需政策性金融支持的涉農領域得不到支持，降低了農業發展銀行的支農效率，也影響了其政策性支農作用的發揮。

（二）信貸資源運用過度集中，政策性支農的作用不夠突出

對相關數據的分析顯示，盡管農業發展銀行信貸總量隨著業務領域的拓展快速擴張，但過度集中于政策性糧棉油貸款的特點仍很突出。下表中數據顯示，近5年農業發展銀行糧棉油貸款余額占各項貸款余額的比重一直維持在70％以上，糧棉油收購、儲備和調銷等信貸業務在農業發展銀行的業務發展中，仍占據絕對主體地位。雖然農業發展銀行定位為“建設新農村”的銀行，業務范圍也不斷擴展，但其“糧食銀行”的特征沒有根本上改變，與農業經濟快速發展的需求相比，政策性支農業務的發展仍顯不足。

（三）業務經營范圍較為狹窄。政策性支農的性質不很顯著

在定位為“建設新農村”的銀行后，雖然農業發展銀行表示要積極拓展支農空間，大力支持農業農村基礎設施建設、農業綜合開發、農業企業發展等，農村流通體系建設、農業科技開發也列為支持范圍，但除農業產業化龍頭企業外，其他領域的信貸拓展都相當有限。特別是農村基礎設施、農村流通體系建設等領域的金融需求具有很強的公共性質，主要體現在對農村交通、通信、供水、教育、生態等公共品和準公共品的提供上，這些需求缺乏產權明晰的經營主體，因而缺乏有效的承貸載體，難以得到商業金融機構的信貸支持。政策性金融一個非常重要的任務是彌補市場缺失，但作為我國政策性支農主體，農發行對此也沒有表現出應有的積極態度。

三、建立與農業經濟發展需求相適應的政策性銀行改革趨向

我國現代農業經濟的發展需要政策性金融的支持，這為農業發展銀行的改革提供了機遇。農發行改革必須堅持政策性銀行發展方向，堅定服務“三農”宗旨，緊密圍繞現代農業經濟發展的需求進行市場定位，盡快從單純的“糧食銀行”轉變為支持農業再生產各環節的綜合型政策性銀行，夯實我國“擴內需，保增長”的農業基礎。

（一）加快制度建設。理順發展基礎

一是加快現代銀行制度建設，通過健全法人治理結構、改進經營管理方式、規范信貸管理體制、完善授權授信制度等途徑，使我國農業政策性銀行走上科學可持續發展的道路；二是合理布局分支機構，為即將承擔更大范圍的農業政策性金融業務創造組織條件，這是農發行更好發揮支農作用的重要基礎；三是完善內部管理體制，合理調整和整合內部機構，實施定編、定員、定崗，優化勞動組合，提高農發行管理組織化程度和規范化水平；四是不斷探索和完善符合實際的監管和考核評價體系，提高政策的激勵作用、監督作用和運行效率；五是培養得力的一線業務人員，高素質與有責任感的業務人員是政策性銀行信貸安全的重要保證。

（二）明確職能定位。加強風險防控

實現政策性金融和商業性金融協調與可持續發展應該成為農業發展銀行改革的立足點，這比較適合我國的國情和農發行的發展方向。農發行的業務職能定位應該以政策38菪經濟2010年第5期性支農業務為主體，在現階段應主要圍繞促進政府支農政策目標的實現，突出政策性金融在支持農業基礎設施建設、農業綜合開發等領域的作為。同時，應建立有效的風險防范機制，完善信貸資產保全措施，努力化解經營風險；建立合理的利率定價體系，有效改善長期低利率政策產生的資金需求的無限擴大和嚴重依賴，維持適度的利潤空間，提高資金使用效率。超級秘書網

（三）建立與現代農業經濟發展相匹配的政策性融資服務體系

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一、金融支持農業產業化的必要性

（一）制度安排的必要性

許多發展中國家在經濟發展過程中曾一度忽視農業的發展，其結果是農業的停滯導致經濟增長緩慢或停滯，因而采取一定的方式帶動農業發展是十分必要的。農業產業化融資，本質上是一個資源的合理配置問題，鑒于農業產業化達到重要作用和農業龍頭企業的融資狀況，有必要對其融資體系進行制度的重新安排。現在各國政府大都在市場配置資源作用的基礎上，不同程度地利用產業金融政策干預經濟發展。完全“財政式”的產業發展資金的解決方式和寄希望于完全市場化、商業化的運營機制這兩種思路都有失偏頗。根據制度經濟學理論，制度變遷的模型主要有兩種：誘致性制度變遷和強制度變遷。誘致性制度變遷是由一群人的自發行為所引起的制度變遷，強制性制度變遷是由政府以法規形式來實現的制度變遷。在目前金融秩序混亂，行為不規范，農業龍頭企業基礎薄弱的情況下，完全依賴誘致性制度變遷將勢必阻礙及延緩農業產業化進程，不利于我國農業發展，基于此，政府應以多種形式給農業產業化以金融支持，走政策融資與商業融資相結合的道路。

（二）農業產業化主體融資的特殊性

在我國農業產業化中，具有重要地位的是那些起帶動作用的龍頭企業，這些企業大都在資本運作、融資方面具有弱質性，其主要表現在內部弱質性和外部融資環境的不利性兩個方面：農業龍頭企業融資的內在弱質性主要表現在其一些龍頭企業內部信用達不到銀行貸款的要求，自有流動資金先天不足，內部治理結構常常不規范、企業產權不清，資信等級低，從而沒有長期信用基礎，信用地位不穩固，獲取擔保貸款能力差。農業龍頭企業外部融資環境的不利性主要表現在銀行信貸和直接融資方面。信貸資金分配向國有大中型企業過度傾斜，多為其它所有制經濟的龍頭企業卻得不到應有的信貸支持，對這些企業的信貸投放規模與其在經濟總量中的比重極不相稱，且對農業龍頭企業貸款條件要遠遠高于大企業，限制了龍頭企業的發展。在利率政策上，對國有企業給予較多的利率優惠，而對農業龍頭企業則不實行。少數金融機構還采取一些不合規的方式，擅自或變相提高對這些企業的貸款利率。此外，這些企業單筆借款額小，筆數多，商業銀行監管難度大、風險大、交易費用和信息成本高。而且在中間業務方面，金融部門的服務水平遠難滿足農業龍頭企業的需求，突出表現在服務的品種少，僅能提供開戶、結算、貸款等常規服務，而資信評估、理財咨詢、承兌匯票、貼現各類等特殊服務則很少，服務層次低，大多數是一些小額零散的業務，長年正常性的服務少。更為嚴重的是一些農業龍頭企業由于在大銀行貸款困難，不得不在信用社開戶，其中間業務水平更差、效率更低，直接影響了這些企業的效率。其次，在我國目前的資本市場上，農業龍頭企業無論是通過爭取額度直接上市，或通過股權轉讓間接上市，還是發行企業債券，都存在一定困難。

二、構建完善的龍頭企業金融支持體系

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通過多次會同鄉鎮郵政網點員工深入鄉鎮圩場及七站八所等客戶市場的調查與內部反復分析發現，郵政業務種類的轉型是挖掘大批潛在客戶的利器，還可以根據客戶喜好，提供郵政綜合服務項目，這才是企業盈利的根本目的。而業務轉型只是郵政服務內擴外延的一種手段，是運用現代經營手段，達到激活客戶用郵需求的目的，給企業帶來一大批客戶群體和一個不同尋常的盈利空間。因而，鄉鎮郵政網點轉型發展的當務之急是要解決三個問題：一是將現有低效甚至無效的基礎客戶轉換為有效客戶。通過上門走訪，激活長期不動戶，使其使用郵政業務；開展刷卡消費兌換禮品活動，促進客戶使用，以此喚醒睡眠賬戶。二是將曾使用郵政業務的客戶轉換為有效客戶。通過短信、電話邀約等形式，吸引客戶參加“用郵有獎”等活動，挖掘更多有效客戶。通過分析客戶屬性找準適合郵政的替代產品，激發客戶二次用郵的興趣。三是將新客戶轉換為有效客戶。鄉鎮上的流動人口雖然不如城區多，但郵政服務也要縱深推進，追求“最后一公里”，力求全覆蓋。小鄉鎮也會有大市場，這就要求鄉鎮郵政網點的每個員工必須樹立以抓小項目開發為突破口的經營理念，不斷做大客戶基礎群體，做到小項目不放過、大項目盡管做；同時，以廳內采集、廳外收集為手段，挖掘更多固定的增量客戶群，為鄉鎮郵政業務發展再加一把火。

1．2在加大宣傳力度上深引導

鄉鎮郵政網點務必通過各類形式的宣傳，擴大郵政產品在整個鄉鎮的知名度，使客戶有業務需求時，第一時間想到郵政，形成一個對郵政業務全部知曉的客戶群體。在宣傳載體上，一是要利用好內部資源，通過網點LED門楣、X展架、營業標識牌等工具宣傳郵政業務。二是利用好外部渠道，巧妙整合，通過LED業務宣傳欄、墻體廣告以及張貼“致用戶的一封信”海報等方式進行宣傳。三是把逢圩（趕集）作為宣傳郵政金融業務的唯一陣地，把全鄉所有村的趕圩時間全部集中起來，統籌安排，逢村趕圩，不論周末或假日都及時組織人員下鄉宣傳，或擺攤設點散發宣傳單頁，或開設金融知識課堂并播放形象宣傳片，通過這種最直接的方式，向農村用戶宣傳郵政金融知識。

1．3在舉辦各類促銷活動中重點推介

在農村經營郵政業務的難點在于村民的觀念與喜好不同于城市人，對新業務的接受程度也有區別。因此，郵政人員應循循善誘，通過舉辦多種形式的活動，親近與客戶的關系，拉近與客戶的距離，加深郵政在客戶心目中的印象。一是開展網點人員“多說一句話、說好一句話”活動，廣泛引導客戶在網點辦理業務。二是開展金融“進村入戶”、“進店鋪訪商戶”，報刊發行“進校園、進鄉村、進廠礦”等活動溫暖客戶。三是開展客戶懇談會，傾聽客戶對郵政服務的心聲，征求客戶意見和建議來穩定客戶。四是讓客戶親身體驗郵政各類業務，如通過樣報試讀、郵政儲蓄短信免費試用、網銀現場體驗、商函賬單試寄等方法留住客戶。五是開展理財沙龍、產品說明會、用郵有禮、刷卡抽獎來安撫客戶。六是開展免費醫療咨詢、量血壓等活動來慰藉客戶并宣傳郵政業務。七是開展反假幣宣傳活動，在為村民普及識別假幣知識的同時，灌輸郵政金融業務知識來維護客戶。

2深入分析，精心維護，著力培養優質客戶

如果說優質客戶的貢獻率決定郵政企業的受益率，那么優質客戶的培養將決定鄉鎮郵政網點今后的發展出路。下一步，必須通過客戶名址、業務渠道和發展手段等，著力培養客戶的用郵習慣，增加客戶用郵頻次和數量，真正達到培養優質客戶的目的。

2．1召開經營分析會，找出業務發展癥結與對策

郵政企業經營的業務種類較多，鄉鎮郵政網點對每項業務都要精于積累、善于總結，在總結中找出不足，為下一步開展經營工作積累經驗。一是定期召開經營分析會。每周召開一次經營分析會，對一周的經營工作進行小結與回顧，及時復制推廣成功經驗，認真深刻剖析欠缺的問題。同時，利用各種走訪客戶活動掌握的客戶信息，專門建立客戶檔案，收集客戶反饋信息，及時了解客戶的用郵需求。二是準確判斷客戶的用郵意向。利用客戶關系管理系統做好大客戶用郵情況分析，預判客戶用郵需求，進一步調整營銷思路，深入挖掘客戶用郵潛力。三是及時跟進客戶消費情況。充分利用金融客戶管理系統，分析客戶資金流向及到期給付情況，判斷客戶的金融狀況，幫助客戶理財，引導客戶消費。

2．2暢通并靈活運用各類有利渠道，為客戶搭建綠色通道

一是利用郵政自有網點優勢，展示并銷售郵政產品，通過走出去、請進來或者與用戶一對一互動的方法，真正把營業廳變成銷售廳，把營業員變成營銷員。二是不斷豐富渠道產品，吸引人氣。在郵政自有網點和社會代辦點加載代收通信費、水電費和代售票務等便民服務，在給客戶帶來便利的同時，為企業創造收入。三是通過整合郵政的社會渠道，如便民服務站、助農取款點等，擴大郵政服務范圍。四是在渠道建設方面選好人，擇好址。位置的選擇：助農取款點一般應選擇人口比較集中，當地經濟情況比較好的村落，并且處于交通便利的地理位置。人的選擇：第一，要求人有良好的信譽，沒有不良前科，以確保金融服務的資金安全。第二，要求人有較為充足的現金流，確保業務正常運轉。第三，要求人對自己從事的業務有較強的主動性，對金融新產品接受度較高，自己經常有轉賬繳費的需求，并且樂于此項服務工作。

2．3創新發展手段，開展貼心服務

隨著城鄉經濟不斷發展，人們生活水平逐步提高，鄉鎮市場對郵政企業的服務升級提出了更新、更高的要求。員工日常開展的營銷不僅要更加注重產品的多元化，還要注重服務的高效優質化。因此，鄉鎮郵政網點的廣大一線員工應該始終牢記發展是第一要務，要常練服務內功，常謀發展之策。一是以開展情感營銷為主。挖掘單位內部的營銷能人（或幫扶人員），運用其豐富的人脈資源和客戶關系，通過開展情感（關系）營銷促成協議簽訂，實現客戶開發與產品銷售。二是以開展方案營銷為輔。通過走訪客戶，了解客戶需求，為其量身定制產品開發方案。也可根據客戶對郵政產品的需求及經營現狀，結合企業自身能力，提出解決問題或滿足需求、創造需求的解決方案。三是以開展項目營銷為補充。由于鄉鎮不同于城區，特別是那些經濟條件低下、人口數量有限的地方，郵政業務項目開發會受到限制，為此，應在這些地區多開發一些代字號業務，如：工資、代收、繳費業務，根據不同市場制定客戶開發項目方案，對同一市場或同一綜合用郵客戶制定整體營銷策劃方案，達到整體開發、聯動發展的目的。

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源自美國次貸危機所引發的全球金融危機，沖擊著全球化日益加深且作為新崛起經濟發展中的中國。受其影響，我國東南沿海地區部分外向型企業被迫倒閉、歇業、限產或外遷，數以千萬計的農民工因此而失業，成為全球金融危機的最大受害者之一。農民工失業導致大量農民工返鄉問題不容忽視，它給經濟社會穩定帶來的沖擊不可低估，如何安置返鄉農民工的工作、生活已成為各級政府的當務之急。

一、引發農民工大量返鄉的原因分析。

中國在實現工業化的過程中，有著大量農民工群體，他們為經濟的迅速發展做出了貢獻。據有關資料顯示，將近百分之八十的農民工集中在東南沿海地區。這些地方的產業特點是以外向型經濟為主，以出口為導向，用工需求和國際經濟周期有很大關系。全球金融危機對我國經濟影響很大，受到嚴重打擊的是沿海外向型經濟，特別是外向型經濟中的勞動密集型企業首當其沖。農民工成為全球金融危機下我國最先受損的龐大群體，被迫失業走上返鄉回家之路。具體分析有如下原因。

（一）全球金融危機導致外部需求萎縮。

金融危機從局部發展到全球，從發達經濟體傳導到新興市場經濟體，從虛擬經濟擴散到實體經濟，使美國、歐洲和日本經濟陷入衰退，新興經濟體經濟增速放慢。金融危機在使全球經濟下滑的同時，也使失業成為全球的突出問題。金融危機導致全球經濟下滑、失業人口增加，消費大幅消減使我國外部需求大幅萎縮，其突出表現：一是外貿出口下降。2008年11月我國外貿出口首次出現2.2%的負增長，12月外貿出口1111.6億美元，比上年同期下降2.8%;二是企業外貿訂單減少。相關研究表明，人民幣計價的出口增長每放慢1個百分點，將導致制造業中的23萬人失業，這還不包括制造業以外的其他行業，如來自房地產等行業的失業。全球金融危機沖擊下企業訂單量持續萎縮，不可避免地會使企業減少用工量。

據國家統計局公布的數據，2008年全年GDP為300670億元，比上年增長9.0%,其中2008年四季度GDP增速僅為6.8%。經濟增長是就業增長的基礎，失去外部需求的支撐，經濟增速下降，使我國就業市場急速下滑，農民工就業遭遇困境。

（二）外部需求萎縮使我國生產企業陷入經營困境。

中小企業在我國經濟社會發展中具有舉足輕重的作用，是吸納農民工就業的主力軍。有關統計數據顯示，在我國第二產業中農民工占全部從業人員的58%,其中在加工制造業中占68%,在建筑業中接近80%;在第三產業中的批發、零售、餐飲業中，農民工占到52%以上。然而，2008年以來，在突如其來的金融危機沖擊下，我國企業特別是以勞動密集型為主的中小企業經營遭遇前所未有的困境，部分中小企業受外部需求萎縮的擠壓而破產倒閉，尤其是外向型經濟規模較大的珠三角、長三角地區反應明顯。有些企業雖然沒有裁員，但職工在放長假、等訂單，實際上處于亞失業狀態。更為嚴重的是，受全球金融危機影響的行業正在從紡織服裝、電子制造等加工貿易型蔓延到房地產、有色金屬、石油、化工等行業。企業經營困境使其用工需求減少，裁員和職工待崗歇業現象逐步增多，就業市場容量一再收緊，失業成為部分農民工不得不面對的現實。

（三）企業經營困境造成農民工失業。

百年不遇的金融危機是全球性的，越來越開放的中國不可能獨善其身。面對金融危機導致的外部需求萎縮和企業經營困境。不少外向型中小企業尤其是勞動密集型建筑、紡織、服裝等農民工集中的企業，早早開始“節衣縮食”而限產或停產，它所帶來的直接影響便是就業崗位減少，因其用工替代性強、技術要求不高，是農民工最集中的行業，因而農民工成為受此次全球金融危機沖擊最大的群體。國家人力資源和社會保障部2008年12月初完成的《金融危機對就業影響最新數據調查報告》指出，失業返鄉的農民工，主要來自四川、重慶、河北、安徽、江西、河南、湖北、湖南、廣西、甘肅等勞動力輸出大省市，全球金融危機影響波及國內出口企業受到的打擊尤其沉重，企業停產及倒閉令大量農民工失去工作，返鄉成為他們最后的選擇。

二、返鄉農民工面臨的問題。

金融危機在中國造成的經濟損失是不言而喻的，但是與之帶來的大量農民工失業返鄉問題也是一個需要重視并且長期需要解決的問題。它不僅僅是一個經濟問題，同時也是一個社會問題。

農民工返鄉并未像所想像那樣能夠完全在家鄉找到自己的適合工作和崗位，由于當地產業結構和農民工自身的原因，在回鄉就業農民工中存在有以下問題：

（一）農村勞動力就業壓力進一步加大。

我國農業經濟的現狀是不能容納這樣多勞動力同時就業。本來大量的農村勞動力進行轉移的原因不僅僅是因為第二產業與第三產業有著較高的收益，還有一個重要的原因就是因為當地農業發展并不需要這樣多的勞動力同時就業。在我國農村勞動力轉移的大省中，如四川、貴州、甘肅等，往往都是平均耕地面積較少的地方，本來農業的就業壓力就很大，現在又面臨著大量的農民工返鄉就業的現狀，未實現就業再就業的勞動力比重更大，農村就業形勢更加嚴峻，就業壓力加大。

（二）農民收入增長受到較大影響。

農村富余勞動力逐漸向城市轉移是我國經濟社會發展中不可逆轉的大趨勢，農民進城務工更是我國現階段農民增收的主要途徑之一。我國農民收入來源不外乎三部分：一是以打工為主的工資性收入，二是家庭經營收入，三是轉移性收入和財產性收入。其中農民務工收入占農民人均純收入接近40%,成為增加農民收入的主渠道。大量農民工失業將嚴重危及農民收入增長，使城鄉收入差距繼續擴大，抑制農村消費，使擴大內需的政策目標難以實現。2008年中央農村工作會議要求高度重視農民工就業困難加劇、部分農民工返鄉回流問題。顯然，中央已經認識到農民大量失業的嚴重性、期望以穩定農民工就業、扶持返鄉創業來增加農民收入。

（三）土地糾紛明顯增多。

據有關數據，我國戶籍在冊的農民數量大約有9.5億，但是其中有2.1億左右的人口常年在外打工，也就是一般意義上的農民工。這樣就存在一個現狀，他們名下的土地就存在有荒蕪，無人種植的現狀。有些農村進行了私下的土地流轉，將原有的土地以常年出租的形式轉讓給別人，而農民僅僅獲得一少部分地租。這種私下的土地流轉形式在大量農民工可以在外有穩定收入是并沒有出現任何問題，甚至成為了農民工獲得收益的一種方式。但是，隨著大量的農民工返鄉，也要開始以農業生產為主要就業渠道時，這一問題就開始凸顯了出來。這些農民工回到農村后，由于原有土地被征用或已流轉給他人而無地可耕，面臨城鄉雙重失業問題。因生計所迫，失業返鄉農民工紛紛索要承包土地，農地糾紛開始凸顯。農民工大量返鄉后，如果原有承包地已轉給他人，而流轉合同尚未到期，就很容易引起糾紛，這對農村社會穩定相當不利。

（四）社會治安出現新的問題。

總體上講，外出打工的農民工絕大多數勤勞樸實，遵紀守法，但極個別農民工失業后，其收入來源少，情緒不穩定，由此產生了一些新的社會治安問題。在返鄉潮中，文化程度和勞動技能相對較低的中年農民工，所占的比例很大。他們在家庭中是經濟支柱，不僅承擔了上一代人的養老義務，還肩負著下一代人的教育責任，負擔最為沉重，因失業而中斷外出務工收入來源，相當一部分家庭入不敷出。甚至陷入貧困。如果他們長期失業，經濟狀況得不到改觀，便會對農村社會穩定構成威脅。相較于中年農民工，新生代農民工大多并無農業生產經驗，既未能完全融入城市，又對鄉村生活產生疏離感。面對新生代農民工的現實情況是：返回農村，做不了合格的農民；融入城市，很難逾越橫亙在面前的制度、文化之墻。如果城里不能就業，他們長期窩在鄉村，就會無所事事。農村賭博之風盛行，他們就會加入賭博的隊伍中去，損害社會穩定是不容置疑的。

三、幾點建議。

目前，農民工返鄉問題已經引起各方面的高度重視，但如何從根本上解決這一問題是一個龐大的系統工程，關鍵在于解決返鄉農民工的就業問題，當他們生活有所依靠的時候，生活穩定時其他問題也就迎刃而解了。這里提幾條主要對策。

（一）要充分認識返鄉農民工工作的重要性。

金融危機下農民工的就業問題，不僅是個經濟問題，還是個社會問題，某種意義上更是個政治問題。多年來，我們一直看到這樣一種現象：當宏觀經濟發展良好時，大量的農民被吸引到城市；當宏觀經濟形勢惡化時，最先遭受打擊的是農民工，大量農民工被迫回到農村。讓農村成為城市經濟榮枯的蓄水池，對農村和農民而言是不公平的。

千方百計拓展農民工就業空間，是全社會的重要任務和責任，必須落實好解決農民工問題的政策措施，促進社會和諧。當前來講需要采取多方面措施，使返鄉農民工盡快就業。政府關心農民的疾苦，首先關心他們的就業，只有穩定的就業，才能解決農村勞動力需求矛盾、農民收入與支出的矛盾，才能有穩定的社會治安環境。為此，各級黨委、政府充分認識做好農民工就業工作的重大意義，積極尋找解決農民工就業問題的對策。

（二）爭取更多投資項目、發展以擴大就業為重點的產業。

在解決原有農業發展的同時，還應該積極的拓展路徑，使得在外打工多年，有一技之長的農民工更快更好地就業。一是要狠抓招商引資。要在大招商中招大商，同時也要注意引進一些勞動密集型產業和企業，為增加就業崗位作貢獻。二是要狠抓立項爭資。要抓住國家擴大內需的機遇，力爭有更多的基礎設施建設項目進入國家計劃，使重點建設項目吸納更多農民工就業。除此之外，要加大對中小企業發展的支持力度。發展中小企業，是國際社會解決失業問題的一條重要措施，創造就業機會的潛力很大。要大力發展第三產業，增加其就業吸納能力。比如餐飲旅店業、零售貿易業、交通運輸業、家政服務業等都能成為農民工的重要就業渠道。第三產業對勞動力的受教育程度和技能要求不高，比較適合返鄉農民工的再就業。

（三）加強職業培訓，以增強農民工就業競爭。

能力政府要把擴大就業作為解決農民工就業問題的治本之策來抓。一方面，仍然要突出抓好勞務輸出。要著力加強縣、鄉勞動保障服務機構與勞務輸出基地建設，打造勞務品牌，積極開展與大中城市的勞務合作，促進農民工轉移就業。同時，要經常舉辦返鄉農民工專場招聘會，免費提供政策法規咨詢、職業供求信息和崗位援助等就業服務。

對家庭困難的返鄉農民工提供“一對一”幫扶，開展“送崗位”活動。另一方面，要安排專項資金對返鄉農民工進行就業、創業和職業技能培訓，提高返鄉農民工就業技能，特別是培訓高級技工人員，以緩解就業結構性矛盾。

（四）扶持返鄉農民自主創業，以增加就業崗位。

政府要營造鼓勵農民工創業的輿論環境，堅持“誰為社會創造的就業機會多，誰的貢獻就大”的輿論導向。同時要爭取農業銀行把網點延伸到農村，政府要建立小型企業擔保公司和小額貸款擔保公司，切實解決返鄉農民工“貸款難”的問題。

除此之外，要盡可能地為返鄉農民工創業提供方便，要降低就業門檻和稅費負擔，特別是對那些剛剛辦企業的農民工，要放水養魚，以保護他們創業的積極性。

返鄉農民工就業是一項極為艱巨的系統工程，需要全社形成合力，逐步統一城鄉勞動力市場，形成城鄉勞動者等就業的制度。解決當前農民工就業問題，不能把農民當成負擔，應從調整城市化、工業化布局出發。清理一切利于農民工城鄉流動就業的制度障礙。金融危機的負面影響是巨大的，但越是在這樣的危機時刻，越要善待農民工，讓他們感受到國家的關懷，感受到自己沒有被拋棄，這對于社會主義和諧社會的建立具有重要的意義。

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個人金融業務是銀行在經營中按客戶劃分市場，對居民個人和家庭提供的全方位、多層次的金融產品和金融服務以滿足其金融需求的業務活動。我國農業銀行個人金融業務順應時代潮流，在近年來已經進行了各種有益的探索，個人金融業務服務開展速度很快，業務產品層出，但從全國范圍內來看，仍然處于“試水階段”。與國內外先進銀行相比，除總體業務發展戰略、內部管理、考核機制的完善有差距外，還存在市場營銷工作中資源整合能力差、產品創新能力低、現有的理財概念狹窄、業務發展滯后等差距，因而需要盡快找準問題，逐步完善提高。其存在的問題主要有：

1 經營管理仍主要以產品為中心，而不是以滿足客戶需求為中心的經營模式

銀行領導是高端客戶的推銷員，客戶經理是企業客戶推銷員、理財師、柜員是大眾客戶推銷員。雖然也是全員營銷，但未形成合力，并不是一個高效的營銷系統。例如目前金融產品中，核心部分還是儲蓄產品，因為每個銀行都有攬存款的任務，一線業務崗位任務尤其重。所以當儲戶到現金窗口辦理存取款業務時，工作人員就會勸說客戶繼續存款或者購買保險。而理財中心的員工則希望現金窗口的工作人員能向客戶宣傳其它的理財產品，比如說基金或者理財帳戶等。但是現金窗口的員工認為自己的任務完成起來都比較困難，更不用說幫忙宣傳跟自己沒有關系的業務。理財中心的員工都是從事過窗口業務，深知窗口客戶資源的優勢，但是現在分成了兩個服務區域，雖然現金區可以把存款額在10萬以上的客戶名單給了理財區，但打電話向客戶介紹理財產品效果不太好，態度好的往往敷衍說等下一次去銀行時到理財中心看看，態度不好的干脆說沒時間，感覺上好像是理財中心求現金區介紹客戶給他們，這多少讓理財中心的員工心情郁悶，大家工作都是為了整個企業，又都是一個支行，怎么能這么不團結?而現金窗口員工則覺得你們的任務為什么要我們幫你們完成，那我們的任務誰來幫助?

2 產品創新能力不足，市場調研不足

基于個人金融業務產品是上級行分派的，任務指標也是上級定的，因而基層行只是做單一推銷，未能做成功的個人金融產品組合，或捆綁式銷售，做成多個客戶可以選擇的理財方案。成功的產品策略必須擁有增長率和市場份額各不相同的產品組合。高增長的產品需要有現金投入才能獲得高市場份額，低增長的產品則應產生大量現金，這兩類產品缺一不可。

3 個人金融業務服務不到位，差異化程度低

目前，農業銀行向客戶提供的個人金融業務產品，與他行產品相比，同質化問題比較嚴重，除了產品推出速度與他行存在差異外,多數服務趨同，產品和服務很快可以相互“復制”，無法形成真正的特色。盡管已建立多間“金鑰匙理財中心”，意在為VIP客戶提供全方位個人金融業務服務。理財室裝修格調清新,設施齊全，不僅可滿足VIP客戶洽談業務、辦理業務所需，還提供舒適的休閑區,供目標客戶小憩，便于拉近距離，交流溝通。硬件環境有了，但理財中心內僅有些基金、保險銷售宣傳單，以及當期銷售的理財產品介紹，配有一個理財師，沒有個人金融業務產品的完整介紹，也沒有理財方案及理財流程介紹，很難傳遞理財中心為個人客戶融資，個人財產保值增值理念，對客戶來說，現在的這種個人金融業務只能說是一種技術服務，而不是讓客戶真正獲得效益的智能服務。因為有些復雜的保險條款常常需要壽險推銷員通俗化的解釋才能讓人弄明白，然而目前由銀行的很多保險在理財室里卻少有人主動地向顧客推銷介紹。一些新的國債、基金等的收益、風險情況也是平常百姓所不熟悉的，單單看一下宣傳冊，尤其是一些老年人根本就很難弄明白。而針對普通客戶的理財服務仍然只停留在很淺的層次，只是提供現有的理財產品和普通的網點服務,以及部分咨詢服務，在理財產品的營銷宣傳和服務上針對性不強。理財中心給客戶印象僅是一個基金、保險，以及本外幣理財產品的賣場。

4 科技支持力度不夠，導致客戶結構不理想

客戶關系管理系統（CRM）由于各種原因,或自身開發有難度或等總行統一，至今尚未正常運營，而無法挖掘數據，營銷人員很難及時了解個人客戶單位、效益怎樣，轄內有多少家庭、每個家庭成員的基本情況、職業收入等相關信息，很難按一定的標準將眾多客戶的需求進行分層管理，使營銷服務趨于表面化和同質化，難以培養客戶的忠誠度。

5 個人金融業務隊伍建設亟待加強

受各種因素影響，個人業務理財經理和客戶經理隊伍難以建成。一方面，個人客戶經理特別是個人金融業務經理隊伍不足，阻礙個人金融業務進一步發展；另一方面，個人金融業務隊伍素質參差不齊，目前，農業銀行B分行取得個人金融理財師資格證的員工只有8人，遠不適應個人金融業務規模，而且大部分取得金融理財師資格和參加過理財經理培訓的專業人才仍未能發揮應有的作用。

6 個人金融業務宣傳不得力

宣傳作為促銷手段之一,低成本，高效率，應該引起管理層高度重視。農業銀行B分行理財產品基本靠網點張貼的傳單,和客戶的口傳，極可能漏掉一些大客戶和潛在客戶。農業銀行B分行有一個網站，欄目有新聞，內部員工通知事項，下載中心等欄目，魚龍混雜，理財專欄在右下角，很不起眼，其內容僅僅是一些過期的基金知識，以及一些過期的基金行情，及保險的基本知識，對目標受眾定位不明確。

7 個人金融業務營銷管理還是粗放式，客戶僅停留在柜員的頭腦中

隨著客戶經理或管理人員離職，轉向其他行，帶來客戶尤其個人客戶的流失；和新型商業銀行相比，對營銷人員激勵不夠，或者是激勵機制不夠完善，嚴重挫傷前線人員的積極性，在潛在客戶挖掘中處于弱勢；再者，促銷手段還是比較簡單，一些管理人員仍然未能認識到個人金融業務是銀行業競爭到一定程度的必然產物，是無可避免的趨勢，他們依然認為，國內金融監管采取分業經營體制，銀行不能直接經營證券、保險等行業。現階段開展個人金融業務仍不具備條件，在考核體制、分配機制等相關配套等激勵系統措施不到位，仍然存在“重對公、輕對私”的傳統思想，認為個人業務花時間、費工夫、見效慢，做一筆個人貸款與做一筆對公貸款所花費的心血相差不大，但收到的成效相差很遠，個人收入上不去、單位業績上不去，追求短期利益現象嚴重。

8 品牌建設不足，缺乏知名品牌效應

農業銀行理財品牌“金鑰匙”理財中心起步晚，其內涵外延正不斷豐富中，與招商銀行的“金葵花”、匯豐銀行的“卓越理財”，在品牌認知上還又差距。

篇（11）

 

1問題提出

解決農村“三農”問題是每一屆政府施政的最大重點和難點。農村勞動力的轉移和農業的持續發展均需農村金融的支持(林毅夫，2003)。中國農村仍然是一個資金高度稀缺的經濟地域，農業是資金要素過度稀缺的產業，阻礙農村經濟發展的主要問題是資本高度稀缺(溫鐵軍，2001)。據統計，近年來通過金融渠道和郵政儲蓄渠道每年實現的農村資金凈流出總額約為4000億元左右(何廣文、歐陽海洪，2003)。農村資金的大量外流使農業和農村經濟發展受到嚴重制約（何廣文，2009）。缺乏合適有效的金融機構為農村和農民提供金融服務、無法滿足農村經濟主體的融資需求構成當前農村金融發展的困境，也是造成農民收入增長緩慢的主要原因之一。

國內外學者多從強化供給，完善體系等方面提出解決途徑，如閆先東、魏曉麗（2009）提出需強化金融機構政策性功能，同時深化信用社改革，積極培育民間信貸組織，允許和引導農民發展資金互助組織。王彬（2008）從農村合作金融功能異化角度提出合作金融形式的重構金融論文，提出通過強制性的農村信用社制度改革來滿足農村合作金融需求可行性不高，必須打破原有的農村合作金融體系，因地制宜地發展新型農村合作金融機構。目前關于中國農村金融體系構建的研究較少，大部分研究農村金融問題主要是著眼于金融總量、結構、制度等方面，而把農村金融體系作為農村經濟的一個子范疇，從金融功能的視角研究各種金融體系構建的還比較少，當前我國農村金融體系的弊端有哪些?如何構建創新型農村金融體系？對于這些問題本論文將進行進一步的深入研究和探討。

2 農村金融體系功能異化的現狀

本文就金融體系的設立對象及設立目的不同，把農村金融體系分為政府設立非營利性政策性金融體系；民間自發設立非盈利性合作性金融體系；盈利性商業性金融體系。

2.1農業政策性金融功能異化的現實問題

我國農業政策性金融目前的功能狀況，與農業政策性金融所應該具有的功能以及農業經濟發展的實際需要極不相稱，出現了“農業發展銀行難以支持農業發展”的現象。這是當前我國農業政策性金融功能的最大的缺陷。

目前農業發展銀行的籌資功能弱化，資金來源渠道單一，資金來源過度依賴于中央銀行再貸款，難以獲得足夠的資金，特別是無法獲得發放農業生產方面的中長期資金，不適應農業政策性金融長期發展的需要。1993年和1996年，農業銀行成為國有商業銀行后， 其涉農貸款余額占總貸款余額的比重更是逐年降低，其在農村金融市場上的重要地位大大弱化。

2.2商業性金融功能異化的現實問題

（1）對于商業銀行，一方面由于農村金融業務稀少單一，成本高收益低，各商業銀行出于經濟效益考慮不愿在農村投入資金。另一方面，商業銀行對農村資金的“倒吸”，使大量資金由農村流向城市。

（2）郵政儲蓄方面，國家《郵政體制改革方案》出臺以及郵政儲蓄小額存單質押貸款業務試點工作的開展之前，郵儲是“只存不貸”，使得大量農村存余資金大量集中于政府手中被用于其他行業而非農業。

（3）民間金融方面，由于其自身固有的缺陷，使得民間金融在一定程度上又不適應農村經濟的發展需要。民間金融大都追求資金的高時間價值，容易引發“高利貸”的出現金融論文，使得農村的融資成本高，農民承擔不起。追求自身利益的最大化，使得民間金融并不能很好地支持新農村建設。

（4）農業保險方面，我國的農業保險也有過長足的發展，但農業保險的發展嚴重滯后于農民對風險控制的需求和農村經濟的發展，表現為“三高三低”，即高風險、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。商業性保險機構的盈利性目標最終不堪承受高風險低回報的壓力，紛紛撤離農業保險市場。政策性農業保險則是保險基金規模較小，理賠及風險補償機制建立滯后，為農保險制度不盡完善。這些都是得使得農業生產沒有充足的保障，農業發展艱難。

2.3合作性金融功能異化的現實問題

農村信用合作社作為合作性金融已經失去了其合作的性質。當前我國大部分農村信用合作社轉型為農村銀行，實行商業化管理，致使大量資金外流，由于非農化傾向不斷加強，農戶間互助合作的性質不斷減弱。

民間資金互助合作社受參與人員的資金、信譽等方面的限制，成員規模及適用范圍局限性很大，實際運行中由于資金互助社的業務定位有問題，一些互助社也面臨著吸存難、內部管理混亂、合作性減弱、內部人控制初露苗頭以及外部環境制約發展等問題。

3 農村金融體系功能異化原因分析

政策性金融體系、商業性金融體系、合作性金融體系作為農村金融體系的主要構成并沒有發揮降低農業投資風險，提高農業資金有效配置的功能，究其原因主要在于農村金融投資風險收益不對稱、國家長期政策發展導向、農村金融機構自身服務方面的缺陷等方面。

4.1 農村金融投資風險收益不對稱

（1）農民信譽問題導致農村金融投資風險高。我國農民整體素質較低，一些農戶的和農村經濟組織信用觀念淡薄，加之金融機構沒有健全的?突信用體制，導致農村金融機構的不良資產巨大，金融機構出于自身利益的考慮，不愿涉足信用狀況不佳的農村市場，農村經濟的融資渠道進一步縮小?

（2）農業邊際收益低導致金融收益無法提高。農業較低的邊際收益使得金融產品的成本無法提高，在市場經濟條件下，伴隨著我國各大政策性銀行、商業性銀行的改制，各經濟主體均以追求經濟利潤為最終目標金融論文，依據比較利益來分配資源，使得農業自身積累的資金很大部分通過商業銀行、郵政儲蓄等渠道流向工業領域和城市，出現所謂的“抽水機效應”。

4.2 國家長期傾向的工業化政策

對于發展中國家而言，發展本國經濟、加快工業化進度是提升本國競爭力的核心。我國經濟發展很大一部分原因在于農業對工業給予的資金支持。計劃經濟體制下，國家動用一切力量來支持工業化進程，不斷壓擠農村剩余資金達到以農促工的目的。而在改革開放以后，國家仍可通過國有金融機構的資金調撥來增加其在工業領域內的投資。國家的這種長期政策性傾向造成了農村金融匱乏，資金支持嚴重不足的歷史烙印。

4.3農村金融機構自身服務方面的缺陷

農村金融機構在服務功能、管理機制、人員素質等方面遠落后于城市金融機構。農村金融機構受人才、交通、通訊、技術、資金等因素制約，其資金利用率低，金融服務產品單一，科技含量低，給客戶帶來諸多不便，使得農村經濟組織及農戶紛紛跑到商業銀行開立賬戶，流失了大量資金。

5 基于功能論的金融體系重構相關政策建議

只有通過體系重構來加強農業金融業務的利益性，同時通過擔保來降低農業風險才能提高金融機構對“三農”的服務力度，加快新農村建設的進程。以下從五個方面來分析：

5.1創新“銀銀”合作方式加強金融機構間功能整合

（1）創新貸款方式。根據農業政策性金融生產扶持功能的內在要求，借鑒國外政策性金融的先進經驗，考慮逐步實行農業政策性金融與商業銀行聯合貸款的辦法，即政策性銀行通過對投資項目發放基礎性貸款，使之符合商業銀行的貸款條件，誘導商業性金融的進入。

（2）創新擔保機制，動員商業銀行及其它社會資金流入。通過為農戶和中小企業貸款提供信用擔保，為商業金融、合作金融信貸資金投入農業和農村創造條件，促進農村信用體系建設，改善農村社會信用環境，從而以少量的資金動員和吸引更多的社會資金流入農業和農村。同時還可以考慮設立風險基金，鼓勵農村信用社等農村金融機構發放農戶貸款，共同促進農村經濟發展。

（3）創新貼現和轉貼現業務模式，促進農業政策性金融生產扶持功能充分發揮。一是對農業生產者和農業企業所持有的與農業政策性金融扶持對象相關的短票據進行貼現。二是對商業銀行或者其它金融機構所持有的上述票據進行轉貼現。三是商業銀行因向農業生產領域發放符合農業發展銀行信貸政策和條件的貸款而持有的票據進行貼現。

5.2創新“銀企”合作方式促進金融體系功能實現

（1）研究和利用好“市場需求—利益主體”互動聯系機制金融論文，通過“公司/協會+基地+農戶”等模式，促進“其他職能機構+農信社”合作模式的發展。以扶持龍頭企業為重點，積極開展商業性信貸業務，穩步推進農村城鎮化和重點基礎設施項目的建設，支持縣域中小企業和個體工商戶發展。

（2）在條件成熟的情況下，將部分金融業務通過外包形式給非金融企業，如將信貸營銷職能轉包給信貸經紀公司等，探索“銀企”間的金融合作方式。

5.3創新“銀政”合作方式保障金融體系功能運行

（1）利用地方政府擁有信息網絡等資源優勢，建立農村村民信用體系與信用評估，以期降低農村貸款風險。加強法律建設，加大對失信行為的打擊力度，大力加強信用教育，建立客戶信用檔案，完善誠信體系構建，促進農村金融環境的良性循環。

（2）加大對農村金融機構的扶持力度，通過完善合理的稅收優惠政策，鼓勵、引導商業銀行為農業和農村經濟提供金融服務。

參考文獻：

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[2]李樹生、施慧洪.論金融本質與農村金融創新[J].經濟與管理研究,2009(1)

[3]閆先東、魏曉麗.在新形勢下我國發展現代農村經濟政策研究[J].經濟與管理研究,2009(1)