郵政員工內控履職報告大全11篇

緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇郵政員工內控履職報告范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

篇（1）

郵政儲蓄銀行成立之前，各市郵政局設立儲匯局，專門管理郵政儲匯業務，未設立專門的審計部門，設有稽查室，由儲匯局管理。郵政儲蓄銀行成立后，按照總行制訂的市分行機構編制計劃要求，各市分行設置審計部。審計部是主管對市分支機構內部控制和各項經營活動實施監督評價，及對郵政郵政儲蓄銀行業務實施檢查的職能部門。主要負責對市轄機構開展業務審計、財務審計、離任審計，對機構開展業務檢查工作，實施內控評價及風險評級。審計部設總經理1人，審計員1人，另外按照網點多少，配備一定數量的稽查人員。按照遼寧的情況，審計部審計人員、稽查人員實行市行集中管理體制，縣支行不設審計部門和人員。審計部配備了專用車輛和筆記本電腦，增強了審計、稽查工作的時效性、機動性和有效性。審計部由市分行行長或副行長分管，在管理關系上，市分行審計部對應省分行審計部。

二、存在問題

1、內部審計難以保持相對獨立性，一定程度上影響了審計效果

相對獨立性是內部審計所遵循的一條基本原則。從國外銀行的經驗來看，內部審計部門往往是直接對董事會負責，而不是行政管理者，內部審計部門可以在沒有管理層的干涉下執行各項審計任務，可以自由地報告審計發現的問題和對被審計單位的評價，不會受管理層的干涉。而從我行的實際情況看，審計部門均在各市行領導之下，使得審計部門難以保持相對的獨立性，一定程度上影響了審計效果。

2、審計隊伍人員相對較新，多數沒有審計從業經驗，業務能力較低

內部審計是一項政策性強、涉及面廣的工作，內部審計人員不僅要通曉相關業務知識，還要懂得財會知識、審計知識和法律知識，還必須掌握電腦知識，并具有較強的綜合分析能力及文字表達能力。而郵儲銀行剛剛成立，內審部門剛剛組建起來，而且是和稽查部門合并設立，原來又沒有專門的郵政儲蓄內審部門，審計人員多為稽查人員、儲匯會計或其他人員擔任，難以一下子掌握內審人員所必須的各項專業技能，難以適應新形勢下郵儲銀行內部審計工作的需要。從郵儲銀行的實際情況看，由于組建部門的需要，原有稽查人員流失較為嚴重，部分相對優秀的稽查員被提拔到更重要的崗位，一定程度上降低了稽查工作的質量。

3、銀行從業人員內控思想較為淡泊，使得審計工作難度加大，效果銳減

郵儲銀行剛剛成立，壘行法律合規意識還很欠缺，合規文化建設還處于初級階段。表現在全體員工合規經營意識不強，對相關法律法規缺乏了解，在日常管理和開展新業務時沒有充分重視業務的合規性。部分人員認為儲匯資金安壘是審計人員和稽查人員的事，各營業崗位、業務管理崗位、會計崗位內控意識淡泊，對審計部門提出的問題不能切實整改，一定程度上影響了審計效果。

4、郵政儲蓄網點分散，地理分布較廣，加大了審計工作難度和審計成本

郵政儲蓄網點點多面廣，廣泛分布在城鄉各地，這是郵政儲蓄的優勢所在。這一特點從審計角度看，也正是審計工作的難度所在。雖然配備了稽查專用車輛，但有時鞭長莫及，審計和稽查的成本較大，給郵儲銀行帶來較為沉重的經濟負擔。

5、審計部門管理體制與網點管理體制的矛盾日漸突出，增加了業務審計的難度

郵儲銀行成立后，審計部門由銀行管理。從網點管理體制上看，一類網點歸銀行管理，占網點總數的10％左右，比例較低；二類網點和網點歸郵政局管理。而壘部網點的業務審計(稽查檢查)工作由郵儲銀行審計部門負責。審計和被審計部門不同的管理體制使得兩者矛盾日漸突出，增加了業務審計的難度。

6、銀行從業人員專業素質相對較低，與銀行業務發展需要難以適應，使得審計工作難度加大

郵儲銀行剛剛成立，人員以原郵政局儲匯部門人員和部分郵政人員為主。從整體情況看，人員專業素質相對較低，與銀行業的發展需要難以適應，使得審計工作難度加大。

7、高風險業務的人員配置需要與現實人員配備矛盾尤為突出，分級授權制度難以執行，潛藏著巨大的風險隱患

銀行業是經營風險的行業，大部分業務需要執行分級授權制度，各級人員之間認真履職，相互制約，才能保證各項業務健康穩定發展。而我行目前的實際情況是，考慮到人員成本較大等原因，多數崗位難以按照業務要求配足人員，只能采取兼職的辦法解決業務操作的問題，授權制度難以真正落實，無疑會給儲匯資金帶來較大的風險隱患。

三、加強郵儲銀行市分行審計工作的對策

1、進行人力資源整合，加強審計力量

根據郵儲銀行審計部門審計人員和稽查人員構成的實際情況，結合實際需要，通過優勝劣汰的方式，將稽查人員適當壓縮編制，將原有稽查人員過渡成審計人員，實現人力資源的整合，充實審計力量，將稽查檢查與業務審計、財務審計、經營責任審計等審計項目充分結合起來，納入到日常審計工作中來。

2、優化審計管理體制，實行壘省審計人員統一管理，實現審計人員的相對獨立

省分行審計部門對各市分行的審計人員實行統一管理，采取派駐制，各市審計人員人事關系、工資關系等劃歸省分行管理。從而增加省分行審計人員配備，實行下審一級，增強審計力度。對于市行審計來講，審計部門相對獨立，直接向省分行報告情況，不受來自市分行的干涉，可以全面地反映審計結果和判斷。

3、加強培訓，不斷提高審計隊伍整體素質和水平

我行審計隊伍剛剛組建，多數人員以前沒有從事過審計工作，因此加強培訓，提高審計人員的素質，是提高我行內部審計工作的水平、發揮內部審計職能的關鍵所在。為了提高審計隊伍的整體素質，調動審計人員學習鉆研業務的積極性，應逐步加強審計人員培訓工作，加強對審計人員審計、會計、業務、計算機知識的培訓，全面提高審計人員的綜合業務素質，適應不斷發展的銀行內部審計工作的需要。只有銀行審計隊伍和人員的專業素質和水平提高了，內部審計水平才能提高。

4、建立審計人員準人、準出制度，保持審計隊伍的穩定

一是要嚴把審計人員進入關，建立準人制度。在配備審計人員時，要設置必要的準入條件，優先安排業務素質高、精通會計知識、政策水平高、具有一定計算機水平的人員從事內部審計工作。隨著內部審計在銀行公司治理結構中的地位日益重要，審計人員必須是復合型人才，必須具備相應的專業素質和能力，才能勝任內部審計工作。二是要嚴把調離關，建立準出制度。要培養一名合格的審計人員，需要較長時間，因此維持審計隊伍的穩定是保證審計工作質量的重中之重，因此有必要建立準出制度。如果由于工作需要，審計人員調離，要經過省分行相關部門批準，方可調離，最大限度地維持審計隊伍的穩定性。

5、建立獎懲責任制和激勵約束機制，提高審計人員的工作自覺性和積極性

強化內部審計管理與控制，建立健全審計責任制，以便促進其增強紀律觀念，遵守職業道德，不斷加強自身修養，進一步增強責任意識。同時，要建立科學、有效的激勵約束機制，培育良好的企業精神和健康的內部審計和控制文化，提高全體員工的職業操守和誠信意識，從而創造全體員工都充分了解且能履行其職責的環境。

6、要加強審計的電子化，改進和創新審計方法

一是審計人員要充分利用電子信息技術，實現審計方法的改進和創新，不斷提高審計效率。審計人員對電子稽查系統、客戶管理系統、信管系統、經營管理系統以及會計系統反映的各種信息，運用計算機手段進行相應的數據處理，科學地進行分析和判斷，得出客觀的結論，用于指導現場審計，從而提高審計工作的實效性。二是要根據網點分布較廣的實際情況，保證審計部門的專用車輛，增強審計工作的突擊性和時效性，切實開展審計工作。

7、加強合規性監督，建設合規性文化

根據郵儲銀行剛剛成立，全行合規意識比較欠缺的實際情況，各業務部門和支行應定期對員工進行合規性文化教育，通過培訓、宣傳等各種形式提高員工的合規意識，通過各種途徑培養全體員工正確的合規管理理念，把合規理念貫徹到壘體員工和所有業務中去，逐步樹立全員內控思想，營造全員內控的文化氛圍，促進各崗位員工認真履職，自覺遵守規章制度和操作規程，充分發揮員工在防范操作風險中的主導作用。同時，要按照業務健康發展的需要，合理配備人員，切實實現分級授權管理，減低風險隱患。合規文化建設好了，審計難度自然就降低了，從而提高審計效果。

篇（2）

州局金管科：

從去年開展案件專項治理工作以來，我局領導高度重視郵政金融風險管理，根據x郵金管[xxxx]24號文件轉發省郵政儲匯局《轉發銀監會關于進一步開展案件專項治理工作的通知》（川郵儲匯發[xxxx]96號文件）的要求，認真組織開展案件專項治理工作。現將全年的案件專項治理工作情況匯報如下：

一、進一步建立和完善內控制度，切實防范風險、控制案件的發生。我局領導高度重視郵政金融風險管理，認真組織開展案件專項治理工作。從內控制度的制定和完善入手，規范操作流程和業務管理，促進互控機制的建立，切實加強全員內控、全方位內控、全過程內控、全年內控，有效防范風險、控制案件的發生。把住內控關鍵環節，認真研究業務發展和管理中出現的新問題，不斷補充和完善內控制度，加大對郵政金融內控管理和重點崗位人員履職情況的檢查和懲處力度，使我局郵政金融內控體系建設進一步健全、內控制度進一步完善、從業人員的內控意識進一步增強，有效防范郵政金融風險，控制資金案件，促進郵政金融業務健康、協調發展。

二、組織學習，認真領會。我局認真組織郵政金融員工學習銀監會《關于進一步開展案件專項治理工作的通知》精神，把案件專項治理工作落實到基層，讓所有的干部和職工加深對內控工作重要性的認識，不斷提高其內控意識，使其自覺執行內控制度。繼續推進“六個全”體系的建立和完善，充分發揮“操作層的互控防線，管理層的日常監督檢查防線和稽核檢查層的再監督檢查防線（三道防線）”的重要作用。

三、“專項治理”與“內控管理年”相結合。我局將“案件專項治理”與郵政金融“內控管理年”工作緊密結合起來，堅持“回頭看”和“回頭查”工作，對重點部位要加強管理和監督檢查，采取切實有效的措施加強重點防范，定期、不定期地開展信息的收集和反饋工作，鞏固網點排查成果，繼續強化“排查”和“輪換崗”工作。

四、加強對“八個高風險領域”的風險防范。各局一定要針對“八個高風險領域”的內控制度落實情況，在管理和經營的各個層面對其形成高壓態勢，使各項管理制度和防范措施切實落實到每一位職工。對“八個高風險領域”的風險防范進行精細化管理，嚴格做到：

（一）認真落實授權卡或柜員卡制度。嚴格執行提款和支票轉賬的四級權限審批制度（局長、分管副局長、部門負責人、會計），凡一次提取xx萬元及以上的相關部門必須嚴格審核，嚴格把關。對前臺業務授權必須嚴格按照《智能令牌管理辦法》堅決落實三級密碼權限管理（支局長、綜合柜員、普通柜員），嚴禁超權限使用智能令牌授權。

（二）嚴格執行支票印鑒分管制度。在開戶行預留的“企業負責人印鑒和財務專用章”必須由財務室負責人指定專人掌管，不得由儲蓄會計和出納掌管，支票應由出納掌管，購買支票登記簿應由會計掌管。凡掌管銀行預留印鑒者，每次審核使用支票提款后，必須在支票使用登記簿簽章。

（三）加強空白憑證管理。重要空白憑證實行“統一印制，專人管理，定期換崗，雙人領取，證印分管，入庫保管”的辦法，視同現金管理。對重要空白憑證必須實行雙人分管機制，重要空白憑證實物由庫管員管理，憑證管理員負責登記、核算，雙方要定期盤點核對，確保賬實相符。重要空白憑證的入庫、領用做到手續清楚、責任明確、檢查及時。重要空白憑證管理人員按種類設立“重要憑證分類匯總登記簿”和“重要憑證分戶登記簿”，依據重要空白憑證請領單、上繳單、發放單以及使用等隨收發（使用）數量變化進行登記、盤結。

（四）嚴格執行金庫“五大制度”和尾箱管理規定。金庫管理必須嚴格執行金庫管理“五大制度”、“雙人值守”、“雙人進出庫”、“金庫鑰匙雙人保管”、“雙人開啟金庫大門”、“雙人開啟密碼”、“金庫現金必須嚴格控制在核定的限額內”等管理辦法。嚴禁無關人員進入金庫，每旬必須對金庫安全情況進行一次檢查；支局金庫每月不得少于10次檢查。

尾箱按使用級別分為普通柜員尾箱和綜合柜員尾箱，按用途分為現金尾箱、憑證尾箱和現金、憑證混合尾箱三類。一個網點只能設置一個綜合柜員尾箱，按一個臺席一個尾箱的原則設置柜員尾箱并與實物尾箱相對應。營業結束，普通柜員軋賬正確無誤后必須上繳系統尾箱，同時將系統尾箱對應的實物尾箱上繳綜合柜員。

（五）認真執行查詢對賬制度。儲匯會計人員必須堅持“三個天天（即：天天對賬、天天做賬、天天核賬）”制度，并定期與出納、銀行及上級賬務進行核對，確保總賬、明細賬科目設置齊全、總細相符、賬賬相符、賬表相符、賬實相符。儲蓄會計每月與出納一同到銀行領取銀行對賬單并逐筆勾挑，做到銀郵相符。稽查人員必須按規定的檢查頻次和內容定期或不定期對會計賬務進行核查，及時發現和控制風險隱患。

篇（3）

一是加強反洗錢內控制度建設，2016年，市分行牽頭制定了規章制度18項，制度內容涵蓋了反洗錢組織領導、人員配備、客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告、客戶風險等級劃分、宣傳培訓、保密制度、監督檢查、考核評價等方面，為開展反洗錢工作提供了有力的制度保障。

二是建立反洗錢工作組織架構，成立反洗錢領導小組，設立反洗錢領導小組辦公室，實行反洗錢聯絡員工作制度，以全體員工為反洗錢義務主體，全面開展反洗錢工作。定期召開反洗錢領導小組和聯絡員工作會議，及時總結前期工作和安排部署下一階段工作。

三是積極組織開展反洗錢培訓，2016年，市分行組織開展了6次反洗錢培訓，基本涵蓋了各業務條線和基層一線人員，組織了包括高管、反洗錢工作人員、一線員工以及新員工在內的反洗錢知識測試。要求市轄縣支行每半年開展1次反洗錢專項培訓，市轄113個網點每季度開展1次培訓，并定期對培訓結果進行測試和督導。

篇（4）

目前，郵政儲蓄銀行處于剛剛起步階段。原郵政儲蓄有四大主線業務，即：一是郵政儲蓄基本業務，包括整存整取、零存整取、活期儲蓄、定活兩便、存本取息、個人通知存款，其中，活期儲蓄全國聯網，通存通兌；二是郵政儲蓄中間業務，包括工資、養老金；保險、國債、基金銷售及個人理財；代收費業務；三是郵政儲蓄卡(簡稱綠卡)，具有存、取款功能，可在全國郵政儲蓄聯網網點和ATM上進行交易；四是郵政匯兌業務，可實現異地同業資金匯兌）的基礎上，拓展小額信貸和對公業務。（此處補充現業務開展情況等）

二、反洗錢工作開展情況

郵政儲蓄銀行XX分行掛牌后，就及時成立了反洗錢領導機構，并明確了反洗錢相關部門職責，（此處補充反洗錢機構的文件、制度建設、工作現狀等）

三、存在的問題

(一)社會公眾對反洗錢的重要性認識不足

一是由于宣傳不夠廣泛和深入,社會公眾對反洗錢的認識不足；二是政府相關部門因為引資心切,對加強大額資金的流入管理不理解,不積極配合；三是一些金融機構從自身利益出發,認為建立反洗錢體系要增加成本投入,在同業競爭中丟失客戶,從而放棄執行反洗錢的義務；四是部分金融機構認為反洗錢是人民銀行的事,與己無關，一些金融機構既設有健全的制度,也末指定專人負責,反洗錢工作對他們而言可有可無；五是部分金融機構認為洗錢是多在大城市,小地方沒人洗錢。

(二)缺乏反洗錢專門人才,分析甄別難

反洗錢工作對于商業銀行來說是一項新的職能,由于各種條件限制,當前商業銀行反洗錢專門人才十分缺乏,反洗錢崗位人員大都是兼職人員,反洗錢的知識及業務技能欠缺,缺乏實際操作經驗不能對可疑支付交易數據進行精確分析、準確判斷。

（三）內控制度缺失，存在風險隱患

隨著郵政儲蓄銀行的掛牌成立，其業務范圍和業務種類也將發生變化，因此，原有的反洗錢管理措施也將隨之改變和完善。但從目前情況看，郵政儲蓄銀行反洗錢方面的措施和辦法尚未健全。內控制度的缺失，必將導致反洗錢內部管理“出現真空”，存在一定的風險隱患。

（四）客戶身份識別制度落實不到位，反洗錢工作基礎薄弱

從調查情況來看，郵政儲蓄銀行一線工作人員在與客戶建立業務關系時，核對并登記的真實有效身份證件或身份證明文件，只有居民身份證及其號碼，對客戶的其他情況都沒有相關的記錄記載，就是已登記的客戶身份證號還存在記錄模糊、不完整等現象。分析原因認為客戶都是自己的熟人或朋友，不會參與洗錢，為挽留客戶，放松了對部分客戶的身份識別，只登記了身份證明文件的編號，對大額的資金往來，根據現金管理的要求做一些工作。客戶身份識別制度落實不到位，反洗錢工作基礎薄弱。

（五）人員素質不高，反洗錢履職不到位

人員素質較低，加之對反洗錢工作的認識不到位，對反洗錢相關操作流程及法規學習不夠，與當前反洗錢工作要求有一定差距，特別是一線人員對反洗錢知識了解甚微，對有關的反洗錢操作程序掌握不熟練，在日常工作中，難以有效識別可疑交易。另外，基層郵政儲蓄銀行管理人員重企業經營效益，輕員工反洗錢培訓，造成一線人員反洗錢知識欠缺。

四、對策與建議

(一)健全和完善內控機制

首先,各級金融機構領導尤其是一線領導要高度重視反洗錢工作,建立健全反洗錢的相關制度,加強對一線臨柜人員的培訓。要建立一整套切實可行的鑒別、分析、報告可疑支付交易的操作辦法、指標體系,方便一線人員操作；其次,要進一步明確金融機構內部各環節的工作流程,從一線臨柜人員發現、分析、報告可疑支付交易,到領導審核,再到單位反洗錢領導小組向政府有關部門報告,都要明確時間限制和工作責任,層層落實第一責任人負責制,最大限度地提高反洗錢工作效率；第三,要按照內控優先的原則,切實加強內部控制制度的建設和落實,業務創新必須首先制定相應的內部控制制度,并經常進行自我評估，建議郵政儲蓄銀行要進一步理順關系，根據當前機構改革的現狀，盡快組織人員安排落實轄區各級支行的反洗錢組織機構建設，建立健全反洗錢組織體系，及時調整反洗錢組織領導機構，確定反洗錢工作的負責部門，配備業務素質較高的管理人員，制訂嚴格的工作職責，確保反洗錢工作的有效開展。根據郵政儲蓄銀行業務的實際情況，進一步完善反洗錢內控制度，郵政儲蓄機構應根據自身業務特點，參照《商業銀行內部控制指引》，制定履行反洗錢義務的組織保障制度、業務流程制度、崗位責任制度、內部審計制度等，構筑嚴密的反洗錢制度防線，同時根據反洗錢崗位責任制，量化工作任務，使反洗錢工作進一步規范化、制度化。

(二)認真識別客戶身份

為確保銀行系統不被犯罪分子利用為洗錢的渠道,商業銀行必須采取適當的措施,確定所有客戶的真實身份。在為客戶開戶時,應當嚴格按照《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》及有關賬戶管理的規定,對其注冊名稱、地址、業務范圍、注冊資金、基本財務狀況等有明確的了解和掌握；同時,還應準確掌握該法人或其他組織的營業、歇業、被終止或解散、破產的信息，對自然人客戶,在為其開戶或辦理業務時,應當要求其以法定身份證件的名稱開戶,記錄其法定證件上的相關事項,并核實客戶的身份證件。

（三)及時報告大額和可疑交易

識別和報告大額和可疑交易是反洗錢的重要內容，每一個金融機構都應當制定一套及時報告大額和可疑支付交易的制度，要嚴格按照《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》和《金融機構大額和可疑外匯支付交易報告管理辦法》規定的標準,借鑒國外及國際組織識別大額和可疑交易的經驗,對金融交易進行識別并作出正確的判斷。

（四）加大培訓力度，提升反洗錢隊伍素質

加強基層郵政銀行網點的反洗錢工作，充分認識反洗錢工作的重要性和必要性，采取有力措施，加大培訓力度。

反洗錢培訓應結合實際，注重反洗錢操作技能的有效提高，培訓工作要分層次開展，首先要加強對管理人員的培訓，通過培訓進一步提高其思想認識，提升管理水平；其次要強化對具體操作人員的培訓，重點是制度法規和日常操作，盡快提高郵政儲蓄機構一線反洗錢崗位人員的工作水平和操作能力。

（五）加強指導和監督檢查，規范反洗錢操作行為

篇（5）

“管理優先”是手段。只有將銀行的經營行為納入到制度的管控之下，才能確保郵電經濟風險控制和效益。“效益優先”是目標。嚴控風險、加強管理，最終是為了提高經濟效益。

 

“三優先”管理理念的提出既符合金融機構發展管理的一般性原則，也具有全局性的戰略高度;是在準確地分析了郵政儲蓄銀行經營運行情況，尤其是在深入剖析借鑒了國內外銀行機構經營風險成因的基礎上對郵政儲蓄銀行管理經營的一次重新定位。“三優先”管理理念的提出，時機把握準確，具有極強的前瞻性和指導性，郵政儲蓄銀行遼北某縣支行通過始終如一、不折不扣地將其貫徹到經營管理當中，實現了自身健康有序的發展。

 

一、始終在思想上牢牢樹立“三優先”管理意識

 

思想指揮行動。對資產規模和個人短期利益盲目追求的錯誤思想極易造成管理失控并形成風險。因此，貫徹“三優先”管理理念，不能心血來潮想學則學，不能一朝一夕學學停停，更不能視作空中理論束之高閣。郵政儲蓄銀行遼北某縣支行把“三優先”管理理念作為經營發展的長期性指導原則和有序發展的管理基礎，從上到下、由此及彼、由淺到深地進行了認真學習領會和把握。

 

(一)在支行班子集體中樹立“三優先”管理理念的全局意識

 

一個正確管理理念的形成和貫徹，需要班子成員思想統一理念一致，這樣才能對下進行正確的傳導和部署。因此，支行班子成員首先帶頭學、帶頭講、帶頭實踐。積極開展了銀行經營管理實踐學習，善于學習教訓懂得借鑒經驗，特別是吸取轄區其他金融機構過去經營管理中出現的風險，在相同的經濟和信用環境下開展風險的甄別與分析，及早發現和努力規避同樣問題，并結合實際探索風險管理的新途徑。

 

支行所在縣經濟總量小，農業發展基礎薄弱，尤其是信用問題十分突出(全縣7萬戶農民中有近6萬多戶有信貸，而且其中80%以上的信貸事實上已經形成不良)。同時，縣里為爭取經濟快速發展，實現建設遼北區域強縣的目標，對轄內各金融機構提出各種增加投放的要求。為實現信貸健康增長以及中間業務和負債業務的穩步發展，支行一是向縣領導勤匯報，用已有成績取得情感上的理解;

 

二是與有關部門勤溝通，特別是與財政、扶貧局有關部門深入聯系，爭取政策向我支行傾斜;三是勤宣傳，通過各種媒體和廣場文化等載體進行全方位集中宣傳，增強與公眾情感交流，拓寬服務群體。支行班子集體始終堅持“三優先”管理理念，既有效規避了盲目投放的信貸運營風險，實現了其他業務快速增長，也確立了在地方的地位，樹立了良好的公眾形象。

 

(二)在支行全體員工中樹立“三優先”管理理念的實踐意識

 

基層各部門的員工直接操作各項業務，如果沒有強烈的“三優先”意識，一項關鍵業務項目的把握不嚴，一個重點環節的隨意操作就可能產生嚴重的風險，正所謂“千里之堤毀于蟻穴”。所以，必須在支行全體員工中樹立長效的“三優先”管理理念，堅持教育的經常性和針對性。

 

支行每年都會結合“三優先”管理理念的核心內容，根據支行經營發展現狀特別是風險防控的關鍵時期，組織開展各項針對性的規范管理專項活動。支行在最近一次的“三優先”活動中提出了以熱愛支行勤策善謀為榮，以無視組織輕視工作為恥，以落實制度嚴格操作為榮，以放松監督隨意操作為恥等榮恥要求;組織員工到煤礦等工礦企業參觀，開展“比工作環境、看工資待遇，比教育程度、看思想進步，比工作強度、看履職貢獻”“三比三看”活動;組織員工去某監獄，由在押人員現身說法，對在場每名員工的心靈都產生了強烈的震撼。同時，支行還推出了廉政賀卡，發放廉政書簽，對廉政格言、制度要求每周通過宣傳版進行張貼，通過系列廉政制度套餐，警示以權謀私、以貸謀私行為。通過努力，在全行形成了以“三優先”為核心內容的行業文化，使“三優先”管理理念根植于支行所有員工的心中，為支行健康發展提供了智力支持。

 

二、始終在業務發展實踐上貫徹“三優先”管理理念

 

真學真懂了“三優先”的管理理念后，更重要的是要在支行業務發展的實踐上全面認真落實。

 

(一)堅持“風控優先”，切實防范資產運營及崗位風險

 

風險控制是安全管理和最優效益的根基，離開風險控制就談不上發展。縣級支行在發展經營上最突出的風險點就是信貸運營及崗位業務操作。郵政儲蓄銀行遼北某縣支行一是做到了信貸資產風險可控。信貸資產的直接損失是難以用它所產生的效益來彌補的。在信貸資產的運營上，既要保持適度規模的增長，做大利潤空間，又必須堅決制止一味追求利潤的盲目過度擴張。

 

首先，嚴格審貸制度和程序。按照程序組織召開審貸會議，嚴格審核貸款申請人提交的基本材料和抵押要件，尤其對抵押要件的保障程度要再次評估。認真分析貸款申請人的借款目的，對貸款申請人的生產經營預期和償還意愿進行客觀公正的闡述。堅決避免一個人和少數人對信貸的掌控。其次，構建堅實的信息網絡。通過靈敏有效的信息為支行找項目、發現優質客戶提供支持。支行通過多年的努力，目前已經搭建起由人民銀行征信管理、稅務信息管理、工商行業管理、扶貧局項目辦、婦聯以及開發區辦公室和鄉鎮聯絡員等單位、部門和人員參加的信息網絡。及時通過信息網絡了解信貸需求人信用等相關情況，做足貸前調查功課。

 

第三，做實信貸安全保障項目。增加一層保障就會減少一層損失，多一份保障就會增加一份保障的額度。把一些可抵押、可評估、可保存的資產納入到信貸保障中來，增加保障份額。在增保障的同時也做到了增服務和強服務，聯系相關單位合理確定抵押物評估以及辦理抵押手續的費用，提前告知抵押程序及辦理要求等，為貸款申請人減少因辦理抵押保障帶來的成本。支行早在2008年開始辦理信貸業務之初，就實際嘗試過用房產和汽車進行實物抵押，雖然當時抵押手續還不是十分完善，但取得的效果還是很明顯。第四，及時跟蹤和了解貸款申請人的生產和經營情況。在貸后檢查上盡心、盡力、盡責。支行實行大項目月報、小項目季報信貸風險評估報告機制，定期開展信貸運行狀況評估，及時規避潛在風險。防范信貸運營風險還在信貸結構上不斷調整和優化，避免積大堆壘大戶現象，形成積重難返問題。

 

二是認真開展崗位風險防范工作，這也是風險防控的重要方面。隨著支行業務的拓展，由企業和單位帶來的新生業務不斷增多，操作日顯復雜和高科技性，崗位風險防范的任務更加突出。逐步建立和完善較完整的崗位內控體系。建立崗位風險評估機制，定期形成崗位風險報告。按照風險防控工作要求，梳理確定支行業務風險點、風險等級、防范措施等內容，明確風險防控日常監控指標體系，實行風險防控動態監控和預警管理，提高風險防控工作科學管理水平。探索建立風險防控定期分析報告制度，針對員工思想狀況、業務風險、行為規范、廉潔自律、遵章守紀等方面內容，建立內控風險狀況的個人自評、部門講評、單位點評制度，形成支行風險防控季度分析報告，及時查找并消除各類風險隱患。

 

(二)堅持“管理優先”，不斷提升內部管理和服務水平

 

一是加強支行整體制度建設。建立符合支行實際、覆蓋各個職能和崗位的基本管理制度，用制度指導人和管理人;堅持召開制度建設工作例會，研究制度規范工作。根據管理需要把個人或大家意見進行集中整理，通過會議集體研究形成具有普遍約束力的制度，避免想怎么說就怎么說、想怎么做就怎么做，使一些工作落實無目標無責任人，一些重要決策成為燈下黑和桌下會議，造成工作推諉和決策責任追究難;堅持制度常梳理。定期由各部門根據業務變更和風險狀況對原有制度進行執行情況分析，對業務監督不匹配的條款提出完善意見，形成制度梳理專報上報支行統一研究，使制度建設與業務發展同步。二是推行綜合管理和創新。過去，支行偏重于業務數量和業績指標的考核，對一些臨時性事務工作安排、制度落實的效果以及社會對支行的評價等等沒有納入到績效考核中來，沒有形成對一個員工全面客觀的評價和肯定。現在，支行研究制定了支行綜合考核管理這樣一個辦法，把各項工作的落實統一納入到績效考核中來，實現教育、行政處理與經濟處罰綜合管理，提升內部綜合管理水平，增強支行發展的后勁;探索再監督的有效形式。在上級和支行常規檢查的基礎上，組成檢查小組根據業務節點實施臨時性突擊監督檢查。支行建立了支行班子成員工作隨行督導檢查登記制度，要求班子成員在指導業務中隨時開展檢查，在專業檢查中隨時開展督導，使監督管理更貼近業務，更具可操作性。

 

三是拓展內控管理空間，接納外部評議監督。支行加強了對要害崗位人員的監督考核。定期組織談話，召開要害崗位人員家屬座談會，走訪街道和群眾，了解被考核人員八小時以外的思想狀況。同時，針對對外服務的重點窗口設立意見箱和意見反映電話，及時征求群眾意見，反饋在開展各項服務中存在的問題。支行還建立了客戶群體行業作風評議監督員，通過監督員的建議改進服務作風，提高服務效率。

 

(三)堅持“效益優先”，不斷取得經營發展新業績

 

在抓住風控和管理的前提下，如何實現支行盈利和社會效益的雙豐收?郵政儲蓄銀行遼北某縣支行也進行了實踐。

 

首先，實現資產的穩步健康增長。要抓住優質客戶群體。優質客戶群體具有發展的內生動力和良好的信用基礎。抓住優質客戶需要信貸部門轉變觀念，從等待客戶上門到主動發現客戶，從客戶詢問銀行到銀行主動幫助客戶，信貸人員要努力成為農業科技管理員和商業經營的信息員。

 

篇（6）

郵政儲蓄業務自恢復開辦已經二十二年，逐步形成了自己的管理模式和特點，但距離現代商業銀行的要求還有不小的差距：一是風險意識淡薄。經營銀行就是經營風險，任何金融業務都有風險，只有采取識別、計量、監測、控制的方法才能使風險得到有效釋。二是不合規的現象較為嚴重。無數案例表明，當前郵政金融業務中出現問題和案件的最多點、最難控制點，莫過于前臺操作中存在的問題和隱患，出現于工作人員責任意識、風險意識、合規意識不強，不按流程辦事、不按規定作業，引發了各種各樣的事件和案件。三是一、二級條線風險防范流于形式。前臺本身沒有很好地執行落實制度和規定，出現差錯和問題沒有及時整改，老問題老現象重復發生；業務部門缺乏對業務管理和業務發展中的問題進行針對性地檢查、督促、整改、落實。四是針對發現的問題進行整改落實不夠。尤其是在對二級支行二類網點和網點的管控上，出現了一些真空現象。針對這些差距應該采取積極的對策和措施：一是建立條線的合規風險防控體系，各部門、各業務線、各網點都要有明晰的操作流程和風險揭示以及對應的措施和辦法；二是建立“三條線”的合規防控體系：一條是前、后臺業務操作的自我檢查、及時整改責任體系；第二條是業務部門對前、后臺業務的監督、檢查，指導、幫促整改的體系，第三條是專職稽查檢查部門履職體系的進一步完善。三是加大對合規風險防控的考核，將責、權、利捆綁在一起，按照銀監會提出“賠罰、走人、移送”的原則，實行業務線、管理線“雙線”問責，上追兩級。四是銀企密切配合，按照國家有關法規，誰受益誰擔責的原則，銀企雙方都應承擔起管理的責任，而不僅僅是某一方面的責任，不僅不能削弱管理的職能，還要充實稽查檢查的人員，為稽查檢查提供有力的支撐和保障。如此，郵政金融業務才會逐步走上規范化的軌道。

二、建章立制，構建金融合規制度體系。

銀行號稱三鐵：“鐵制度、鐵算盤、鐵帳本”。正因為有了銀行的“三鐵”，銀行在百姓心中才是可以信賴的，我們的郵政銀行，在金融業務發展上也應該是這樣。

1、建立健全各項制度。必須對無章可循或雖有規章但已不適應當前業務發展和基層行實際管理情況的，相關部門應進行專門研究，及時制訂或修訂；對于基層行和有關部門就規章制度建設提出的問題，要認真研究，及時解決。目前省分行建立的83項制度，就是我們工作的依據和指南，如果不知道或不懂得如何去做，就在83項制度中去尋找答案。

2、認真執行各項制度。就柜員而言，要從自己做起，正確辦理每一筆業務，認真審核每張票據，監督授權業務的合法合規，嚴格執行檢查，落實檢查要求。就網點負責人而言，要按照要求和頻次加強現場和非現場的監控，定期和不定期地進行稽查檢查。此外，特別要嚴格檢查雙人臨柜、雙人管庫、雙人押運、雙線核算、雙人復核；支票印鑒分管、錢賬分管、章證分管的“五雙三分管”制度、三級密碼權限制度、大額核保制度、日終互盤制度、繳協款制度、atm機管理制度、異常情況報告制度、網點“人離機退、章證入柜上鎖”等制度的執行情況。做到相互制約，相互監督。

3、觸犯制度嚴懲不怠。要在全行員工中灌輸制度就是高壓線，誰踩了這根線，誰就要受到懲罰。特別是要經常對“十種人”（涉嫌“黃、賭、毒”的人員、經商辦企業的人員、大額資金炒股的人員、個人負債嚴重的人員、無故經常不上班的人員、交友混亂的人員、有犯罪前科的人員、累查累犯的人員、貸款收受回扣的人員、熱衷高消費的人員）進行風險管控和排查，對有章不循的員工，要將其調離原崗位，并嚴肅處理。推行管理問責制，建立對違規違紀事項的舉報制度，做到約束和激勵并舉。

三、培育錘煉，構建金融合規文化體系。

合規，它是銀行內部一項核心的風險管理活動，即：確保銀行的活動與所適用的法律法規、監管規定、規則、自律性組織制定的有關準則，以及適用于銀行自身業務活動的規章制度和行為準則相一致。構建郵政銀行特色的合規文化需要不斷培育錘煉。

1、加強從業人員全方位教育。一是要建立員工教育培訓制度和短、中、長期的教育培訓計劃；二是要定期組織員工進行學習、輔導，請專家、教授講課，主要內容是：國家的方針政策、銀行業的有關法律法規、業務理論知識、業務操作知識、新業務知識、有關業務的流程等等；三是定期組織崗位培訓和崗位練兵活動，組織各種考試、測試，營造良好的學習氛圍和積極向上的合規文化環境。四是建立健全員工的教育培訓獎懲機制。

2、加強企業文化多元化建設。一要繼續保持傳統的做法，不因體制變化而變化。二要建立健全內控體系、授權授信體系、風險識別監測體系、業務風險管理體系，對各種風險進行動態、持續監控。三要加強稽查檢查，提高檢查的質量和效果。四要加強溝通聯系，與郵政企業形成管控合力，切實抓好案件防控工作，提高各類資金案件的控制防范能力。

篇（7）

郵政儲蓄業務自恢復開辦已經二十二年，逐步形成了自己的管理模式和特點，但距離現代商業銀行的要求還有不小的差距：一是風險意識淡薄。經營銀行就是經營風險，任何金融業務都有風險，只有采取識別、計量、監測、控制的方法才能使風險得到有效釋。二是不合規的現象較為嚴重。無數案例表明，當前郵政金融業務中出現問題和案件的最多點、最難控制點，莫過于前臺操作中存在的問題和隱患，出現于工作人員責任意識、風險意識、合規意識不強，不按流程辦事、不按規定作業，引發了各種各樣的事件和案件。三是一、二級條線風險防范流于形式。前臺本身沒有很好地執行落實制度和規定，出現差錯和問題沒有及時整改，老問題老現象重復發生；業務部門缺乏對業務管理和業務發展中的問題進行針對性地檢查、督促、整改、落實。四是針對發現的問題進行整改落實不夠。尤其是在對二級支行二類網點和網點的管控上，出現了一些真空現象。針對這些差距應該采取積極的對策和措施：一是建立條線的合規風險防控體系，各部門、各業務線、各網點都要有明晰的操作流程和風險揭示以及對應的措施和辦法；二是建立“三條線”的合規防控體系：一條是前、后臺業務操作的自我檢查、及時整改責任體系；第二條是業務部門對前、后臺業務的監督、檢查，指導、幫促整改的體系，第三條是專職稽查檢查部門履職體系的進一步完善。三是加大對合規風險防控的考核，將責、權、利捆綁在一起，按照銀監會提出“賠罰、走人、移送”的原則，實行業務線、管理線“雙線”問責，上追兩級。四是銀企密切配合，按照國家有關法規，誰受益誰擔責的原則，銀企雙方都應承擔起管理的責任，而不僅僅是某一方面的責任，不僅不能削弱管理的職能，還要充實稽查檢查的人員，為稽查檢查提供有力的支撐和保障。如此，郵政金融業務才會逐步走上規范化的軌道。

二、建章立制，構建金融合規制度體系。

銀行號稱三鐵 ：“鐵制度、鐵算盤、鐵帳本”。正因為有了銀行的“三鐵”，銀行在百姓心中才是可以信賴的，我們的郵政銀行，在金融業務發展上也應該是這樣。

1、建立健全各項制度。必須對無章可循或雖有規章但已不適應當前業務發展和基層行實際管理情況的，相關部門應進行專門研究，及時制訂或修訂；對于基層行和有關部門就規章制度建設提出的問題，要認真研究，及時解決。目前省分行建立的83項制度，就是我們工作的依據和指南，如果不知道或不懂得如何去做，就在83項制度中去尋找答案。

2、認真執行各項制度。就柜員而言，要從自己做起，正確辦理每一筆業務，認真審核每張票據，監督授權業務的合法合規，嚴格執行檢查，落實檢查要求。就網點負責人而言，要按照要求和頻次加強現場和非現場的監控，定期和不定期地進行稽查檢查。此外，特別要嚴格檢查雙人臨柜、雙人管庫、雙人押運、雙線核算、雙人復核；支票印鑒分管、錢賬分管、章證分管的“五雙三分管”制度、三級密碼權限制度、大額核保制度、日終互盤制度、繳協款制度、atm機管理制度、異常情況報告制度、網點“人離機退、章證入柜上鎖” 等制度的執行情況。做到相互制約，相互監督。

3、觸犯制度嚴懲不怠。要在全行員工中灌輸制度就是高壓線，誰踩了這根線，誰就要受到懲罰。特別是要經常對“十種人”（ 涉嫌“黃、賭、毒”的人員、經商辦企業的人員、大額資金炒股的人員、個人負債嚴重的人員、無故經常不上班的人員、交友混亂的人員、有犯罪前科的人員、累查累犯的人員、貸款收受回扣的人員、熱衷高消費的人員）進行風險管控和排查，對有章不循的員工，要將其調離原崗位，并嚴肅處理。推行管理問責制，建立對違規違紀事項的舉報制度，做到約束和激勵并舉。

三、培育錘煉，構建金融合規文化體系。

合規，它是銀行內部一項核心的風險管理活動，即：確保銀行的活動與所適用的法律法規、監管規定、規則、自律性組織制定的有關準則，以及適用于銀行自身業務活動的規章制度和行為準則相一致。構建郵政銀行特色的合規文化需要不斷培育錘煉。

1、加強從業人員全方位教育。一是要建立員工教育培訓制度和短、中、長期的教育培訓計劃；二是要定期組織員工進行學習、輔導，請專家、教授講課，主要內容是：國家的方針政策、銀行業的有關法律法規、業務理論知識、業務操作知識、新業務知識、有關業務的流程等等；三是定期組織崗位培訓和崗位練兵活動，組織各種考試、測試，營造良好的學習氛圍和積極向上的合規文化環境。四是建立健全員工的教育培訓獎懲機制。

2、加強企業文化多元化建設。一要繼續保持傳統的做法，不因體制變化而變化。二要建立健全內控體系、授權授信體系、風險識別監測體系、業務風險管理體系，對各種風險進行動態、持續監控。三要加強稽查檢查，提高檢查的質量和效果。四要加強溝通聯系，與郵政企業形成管控合力，切實抓好案件防控工作，提高各類資金案件的控制防范能力。

3、打造郵儲銀行特色的合規文化。合規作為一種文化，強調的是人人合規。合規工作與銀行的各個流程、各個工作環節和每個銀行員工都息息相關。要讓合規的觀念和意識滲透到每個員工的血液中，樹立“從高層做起，合規人人有責，主動合規，合規創造價值”四種理念，在全體員工中逐步形成時時事事處處 “行興我榮，行衰我恥”的榮辱觀，成為業務的尖兵，發展的高手，營銷的能手。

4、提高合規執行力度。首先，要使各崗位人員真正做到明職責、細制度、嚴操作；其次，可采取定期或不定期的自檢自查、上級檢查、交差互查等方法，及時發現和糾正工作中的偏差；第三，從涉及銀行整體的企業文化、組織機構扁平化、流程管理、崗責體系、績效管理等方面入手，建立專業化的合規風險管理隊伍，梳理、整合和優化銀行的管理體系。

5、培育合規 “四種意識”、“兩個加強”。四種意 識：一是合規辦事意識，努力消除憑感覺辦事，憑經驗辦事、憑習慣辦事的陋習；二是責任意識，對事業負責、對同志負責、對自己負責；三是監督意識，形成自覺監督的意識，養成相互監督的習慣；四是保密意識，既要做好銀行內部發展的保密工作，更要做好為客戶保密工作。兩個加強：一要加強違規監管力度；二是加強工作作風建設。

篇（8）

（一）進一步扎實開展信貸工作，堅持質量與效益同步增長

**城分行于20**年8月中旬才開辦小額信用貸款業務，在短短的時間里，信貸業務己達到1.4億,半年來，我們緊緊圍繞全行信貸的經營目標，建立風險控制長效機制，使我行的信貸管理水平進一步提高，風險防范能力不斷增強，工作取得初步成效，信貸規模、質量與效益實現了同步增長。

1、業務經營發展順利

截至五月底，我行本年累計發放貸款1232筆,金額7653.68萬元，貸款結余1860筆,金額9416.06萬元。其中：小額信貸業務量達本年累計放款892筆,金額5781.1萬元，貸款結余1689筆，金額8779.16萬元。小額質押貸款累計發放340筆，金額1872.58萬元，貸款結余171筆，金額636.9元。

2、業務措施實施得力

業務發展方面：

一是強化宣傳,擴大服務影響力。根據市場調研掌握的信息，有針對性開發目標客戶，爭取地方政府的大力支持，舉行了小額貸款現場發放會，通過電視滾動字幕宣傳、在村干部例會進行現場推介、農村集貿市場及農村專業市場現場宣傳、派發宣傳單等形式提高郵儲銀行小額貸款的知名度。

二是開展行業調查，針對性開展宣傳。針對當前經濟形勢及國內宏觀調控對我市各行業所帶來的沖擊和影響，深入商貿、農村市場走訪或調研，動態搜集、捕捉市場訊息，認真分析、研究市場需求，了解我行信貸客戶的經營情況，有針對性開展宣傳，通過形式多樣的推介，讓更多有貸款需求，潛在的客戶群了解本行產品。

三是發展個人商務貸款、籌備二手房貸款業務。擴大業務品種,加快籌備個人商務貸款、二手房貸款業務。個商貸款、二手房貸款是一項風險小，收益高的業務，在發展小額貸款的同時，積極培育我行高端業務，來滿足不同層次的客戶，以帶動信貸業務發展，使信貸業務規模越來越大。

管理方面:

一是加強管理，進一步提高信貸部門履職水平。自五月份,信貸部門專職管理工作,及時上傳省行要求，制定信貸政策，按月通報各縣支行業務情況，月月底及時填報信貸的報表，將新增不良貸款、逾款率的情況及時向領導反饋信息，把握好重要數據、重點問題、重點環節和重點區域的分析和監控，有針對性的提出解決辦法，為領導決策提供參考。

二是對癥施措，強化逾期督導。制定逾期考核辦法,各支行加派人手重點關注小額逾期處理情況，并從思想上高度重視，對逾期貸款加大催收力度，并根據客戶的具體情況，有針對性地做好工作，掌據逾期貸款的動態。實時督促，并及時總結逾期經驗：對還款能力、還款意愿或信用狀況差的借款人，要全力追討貸款，及時聯系保證人，向保證人施壓進行催收，必要時進行訴訟清收。完善機制，實施長效管理。由各支行把逾期貸款催收作為一項日常工作安排，每天召集小組成員開碰頭會，掌握了解逾期貸款情況，商討對策。同時，加強考核，制定逾期考核辦法，月末與信貸獎勵掛鉤，按比例扣罰。

風險防范方面：

一是強化風險意識,協調風險與發展關系。既要解決好貸款有風險的認識問題，又要解決好“怕”風險、“懼”風險的問題，正確處理好發展與風險的關系。

二是建立各項規章制度，規范操作流程。我行成立信貸管理機構，配備專職信貸管理人員，結合實際建立健全各項信貸管理制度，規范操作程序，落實貸款責任，確保小額貸款健康、持續、有效發展。

三是現場和非現場檢查相結合，加強貸后跟蹤管理。我部針對貸后管理工作的薄弱環節以及信貸業務的貸后檢查力度，實施跟蹤管理，嚴控授信后的各種操作風險，要求支行要對各自所轄業務自查，嚴格按照《小額貸款業務管理辦法及操作規程》的規定要求，規范調查報告格式，同時我部要對各支行情況進行非現場檢查，嚴格操作程序，加強監督檢查，做好業務指導。

（二）進一步實現經營思路創新，擴大業務規模

1、增設網點機構，滿足客戶需求

目前，我市共開辦對公業務網點7個。20**年我行在全市范圍內已開辦5個對公業務網點，截至2009年2月沁水新建東路和陽城新陽東街支行又先后開辦公司業務，擴大了我市對公業務的網點范圍。從業務發展情況來看，開辦公司業務網點的數量多少、區域分布、實際產能是決定公司業務能否健康快速發展的重要因素，特別是對移動、聯通、煙草、保險等網絡型企業客戶來講，只有盡快將開辦公司業務的網點覆蓋到全市每個縣（市），才能更好地滿足此類客戶資金歸集和財務結算的需要，為業務發展提供支撐和保障。

2、積極制定發展辦法，激勵員工主動營銷

**年三季度，我行制定出臺了跨年度競賽活動和其他激勵政策，在全行掀起了公司業務營銷的濃厚氛圍，短時間內，公司業務呈現出快速發展的趨勢。09年一季度，我行公司業務再次進入業務發展的快速階段，到一季度末，余額達到18154萬元，絕對值在全省排名第三位，完成省行計劃的122.66%。進入四月份，隨著跨年度競賽活動的結束，余額在一季度末沖高的基礎上出現回落，甚至在四月中旬回落到億元以下，這說明一季度職工沖刺現象嚴重。針對這一現象，市行及時制定出臺了按季度考核的09年全年公司業務發展辦法，并在四、五月份，由行領導親自帶領相關人員到各經營單位督導，幫助基層找關系，想辦法，出點子，為生產一線的同志發展公司業務牽線搭橋。通過諸多努力，使余額發展由起步時的大起大落狀態很快過渡到五月份的平穩發展狀態。

3、健全體系，明確職責

2009年5月，依據公司業務的穩步發展，但管理滯后的情況，我行適時成立了公司業務部。5月上旬，我行公司業務開發戶數的不斷增加，余額的逐步增長，業務管理及檢查卻沒有專門部門和人員的現狀，我行成立了公司業務部，完善了組織機構，配備了相關專職管理營銷人員，明確崗位職責。公司業務部作為我行公司業務的支撐部門，在緊抓管理的情況下，要同時帶頭大力發展業務，為全市起到表率作用。

4、把握市場，準確定位，制定切實有效地發展策略

隨著國內金融市場的逐步開放，各大商行之間競爭激烈，優質客戶資源早已被瓜分殆盡，作為新組建的國有商業銀行，09年上半年，我行在參與競爭時，認真分析了市場，找準我們的目標客戶，制定了發展策略。2009年4月起，我行重點針對財政性資金、公路建設、煤礦企業、社保等進行了大力攻關，同時也取得了一些成績。其中，陵川縣支行和高平市支行的成績較為突出，他們及時收集市場信息，準確把握目標客戶，同時制定周密的攻關策略，為各單位做出了很好的榜樣。

5、商易通、匯兌業務發展良好

一是5月份發展商易通9部，本年累計發展154部，完成市行計劃的19.25％，完成省行計劃的30.8%,占全市發展總部數（191部）的80.63%。累計發展戶數絕對值在全省排第5位，發展進度排第6位,與上月排名相同。全行僅有高平支行超過進度比例，完成42%。

二是匯兌業務自4月份全部網點開通以來，5月份有了較大發展，當月收入4.52萬元，完成市行計劃的14.38%。

（三）進一步強化審計稽查工作，強化新機構、創新新理念、改變新思路

“合規管理”和“風險防控”是09年是我行風險合規審計稽查工作的兩大主題。根據省行提出的構建新體制、強化新機構、創新新理念、改變新思路的新的審計稽查工作要求，我行在省行的正確指導下，認真落實上級行和銀監部門關于郵儲銀行內控管理、合規經營、案件防控的具體要求，將現場檢查和非現場檢查相結合，開展形式多樣的審計稽查活動，進一步深挖案件風險隱患、加強落實整改、夯實基層郵儲網點內控和安全防范設施管理。為完成“合規管理年”和“案件防控”兩大目標進行了全年工作部署并付諸實施。現將上半年以來具體工作情況總結匯報如下：

1、組織開展“合規管理年活動”

“合規管理年活動”總體歸納為“一個活動”和“三項評價”。即合規管理年學習活動、小額信貸業務合規評價、機構合規評價和反洗錢工作評價。

一是二月份是全行“風險合規管理活動”的啟動階段，也是開展合規管理年學習活動階段。首先，審計部出臺了09年我行“風險合規管理年”實施方案，下發了**城市郵銀發﹝2009﹞11號《關于印發中國郵政儲蓄銀行**城市分行“合規管理年”活動實施方案的通知》，細化了各階段活動的時間安排和具體工作，并針對每個階段的活動制定了每個階段的活動方案。緊接著下發了﹝2009﹞16號《關于盡快組織開展“合規管理年”學習活動的通知》，并將具體學習資料放入學習共享郵箱，要求各單位及時下載并開展自學、組織培訓、警示教育等多動形式的學習活動。活動開展以來，各支行均制定了“合規管理年”活動和學習活動實施方案，成立支行“合規管理年”活動領導組，并及時向市行反饋情況，同時，學習活動以小額貸款業務合規管理為重點，旨在強化規章制度，優化業務流程，增強合規意識，規范經營行為。信貸人員均對信貸法律、法規做了學習筆記。部分支行和部室還制定了具體的學習活動和培訓計劃，并利用業余時間開展了學習培訓，對“合規管理年”活動方案進行了學習和討論并積極和市行溝通。

二是一季度小額信貸業務合規評價工作完成。二月中旬至三月初，審計部出臺了小額信貸專項檢查方案，組織開展了全市小額信貸專項檢查活動，為全市小額信貸業務合規評價工作拉開了序幕，此次貸款業務專項檢查歷時兩周，涉及全市所有開辦信貸業務的一、二級支行，排查內容包括信貸人員職業道德和業務技能、業務檔案管理，貸款資格審查、貸前調查、貸款審批、系統錄入、合同簽署、貸款發放、貸后檢查、貸款催收等重要環節。

一季度，我行貸款業務合規評價工作主要也是依據三月份以來開展的全市小額貸款及個人商務貸款專項檢查。

“小額貸款業務合規評價”由信貸部組織各支行自評，風險合規審計部再進行復評，評價內容包括貸款質量評估、合規性評估、不良貸款歸因三部分。信貸部對各支行進行自評打分，合規部進行復評打分，綜合評分由自評和復評分數加權50％得出，市行風險合規審計根據綜合評分對各支行進行了排名。同時將評估分數排名情況和評估報告以文件的形式向省行進行了報送。

三是機構合規評價自評工作結束。機構合規評價活動是“合規管理年”開展的一次對機構整體合規狀況的評價活動，通過自評、復評各級機構的規章制度合規性、流程完整性和執行狀況，分析我行各級機構合規風險狀況，旨在提高我行各級機構規章制度合規性和流程標準化程度。評價過程采取通過自評、復評相結合的方式開展。截至五月底，我行機構合規評價自評工作已經結束，由風險合規審計部門牽頭，對全行各部室和支行內控制度和業務制度進行了梳理和評估，目前全行梳理出來的各項規章制度已達到149項，內容涉及前臺、內控資金安全管理、要害崗位人員管理、相關法律法規、反假幣和反洗錢、違規積分和處罰、信貸和公司業務管理等多個方面。

2、推進網點資金安全達標升級工作的深入

郵儲網點資金安全防范達標升級工作是09年審計稽查工作的一項重點。一月份，針對上年度我市未進行網點達標申報的網點，審計部重新進行了復查，重點對沁水、陽城和陵川12個郵政網點進行了回頭看。三月份，結合我市郵儲網點實際情況，劃定了09年度我市計劃內的達標升級網點，分別是AA級網點18個（差異化網點9個，一類網點9個），A級網點8個全部為網點。09年我行網點達標升級工作的總體目標為A級網點達標率突破90％，AA級網點的達標率在A級網點的基礎上達到30％，全市達標率仍要居于全省前列。計劃內的網點已經以文件形式向省行達標辦進行了報送。四月份，郵銀雙方召開了資金安全聯席會議，會上，對今年全市郵儲網點達標升級工作做了詳細的安排和部署，并對全市郵儲網點達標升級工作提出了新的更高的要求。五月份，全市計劃內達標網點申報和自評工作全部結束，具體自評材料已經向市行審計部做了歸集。六月份，全市郵儲網點達標升級復驗工作即將啟動，屆時將由郵銀雙方組成聯合驗收小組，對全市計劃內的網點進行全部復驗，并向省公司、省行申報。

3、圍繞“案件防控”開展案件風險排查

根據省行和監管部門要求，郵銀雙方成立了郵儲資金安全管理領導組和案件專項治理領導組，領導組由郵銀雙方主管和相關領導組成，領導組下設辦公室在風險合規審計部和金融業務局，負責全年案件防控工作的組織協調。

4、開展“制度執行年活動”,完善各項規章制度，提高案件防控能力。

一是結合監管部門要求，出臺了09年“制度執行年”實施方案；二是結合我行反洗錢工作實際出臺了一系列反洗錢內控制度；三是結合日常審計稽查工作實踐和操作風險環節出臺了“前臺操作禁令”；四是結合“機構合規評價活動”對本部門規章制度和各部室相關業務制度進行了梳理。五是結合“案件防控”工作，進一步完善了異常情況舉報制度，明確了舉報途徑、舉報處理流程、重點舉報事項、舉報保護措施和獎勵辦法。

5、強化非現場電子稽查

今年以來，審計部電子稽查中心實行了電子稽查風險預警按月通報制度，落實了電子稽查星期天和節假日值班制度，下發了《**城市郵政金融電子稽查檢查辦法》，明確了電子稽查監控崗位職責，詳細劃分了電子稽查預警指標，制定了預警指標核查辦法，切合實際及時修改預警參數。值班人員根據電子稽查系統每日監控的風險預警指標，分析電子稽查風險數據和非現場檢查發現的問題，通過向相關業務部門下發協查任務書的方式了解實時預警指標的真實性。在日常現場檢查中，稽查人員有針對性地對風險等級高且頻繁預警的指標開展檢查工作，進一步提高了稽查工作的質量和效率。

（四）進一步推進電子化建設，提供了強有力的技術保障

上半年，我行圍繞年初確定的各項工作目標，強化科技支撐，加強網絡管理，優化網絡性能，在確保各項業務系統安全、穩定運行的基礎上，以全行計算機安全體系建設為重點，加大計算機應用系統和OA系統的推廣力度，以科技促進業務發展，為實現全行業務的快速發展提供了強有力的技術保障，較好地完成了各項工作任務。

1、強化管理，確保新業務系統安全穩定運行

隨著我行新業務的上線，保障各項系統安全平穩運行成為我們的基本工作任務，我們始終把計算機系統安全運行管理擺在各項安全生產工作的首位，加大了對系統運行的技術支持力度，上半年沒有發生一起重大計算機安全責任事故，各項系統運行平穩。一是實施了計算機安全生產責任制，實行重大責任事故一票否決制。并加大了對全行計算機安全工作的檢查和考核力度，從管理和技術著手，切實保障了系統、設備的安全。二是針對新上線系統運行中存在的問題，及時組織人力進行了測試、匯總，并反饋到省行，解決了公司、信貸等各項業務中存在的問題，進一步完善了系統功能，提高了系統應用水平。

2、加強培訓，提高科技隊伍人員素質

為確保我行計算機系統安全、平穩、高效運行，針對全行計算機應用管理和操作中出現的問題、以及推廣的新業務、新品種的操作，做出了相應的培訓。著重學習了網絡故障診斷技術、網點前臺程序的安裝、新產品、新業務的操作及功能介紹等，提高了操作人員的綜合素質。對于縣支行的技術問題也將成立科技小組，以及時應對設備故障及系統問題。

3、電話銀行的推廣工作

為加強中國郵政儲蓄銀行電話銀行業務的管理，規范電話銀行的服務，提高95580電話銀行工單處理效率和質量，明確各相關單位（部門）職責，促進電話銀行業務的健康發展，根據《中國郵政儲蓄銀行電話銀行業務管理辦法（試行）》，我們積極開展電話銀行全市推廣培訓工作，并制定了宣傳計劃，確保省行95580電話銀行圓滿上線。

4、服務質量檢查工作

銀行服務質量事關銀行生產的各個環節，貫穿于生產、經營工作的全過程，是我行各項生產管理工作的綜合反映，也是衡量企業管理水平的主要標志。為切實加強我行服務質量，促進服務質量管理崗、監控崗位人員認真履行職責，不斷提高我行服務質量，維護客戶權益和我行信譽，鞏固經營成果，促進企業持續健康發展，我部牽頭組建了郵儲銀行服務質量檢查員隊伍。從而可以更有效的配合我部的服務質量檢查工作。

（五）進一步堅持以人為本的工作宗旨，著力加強隊伍作風建設

1、堅持把提高員工綜合素質作為工作的重中之重

不斷增強中國郵政儲蓄銀行核心競爭力。提高全行干部員工綜合素質是適應中國郵政儲蓄銀行改革和發展形勢、實現可持續發展的首要措施。今年，我們始終把此項工作作為戰略性舉措抓在手中。

一是繼續做好2009年在職大專學歷培養工作。我行為切實提高員工隊伍文化素質，改善員工隊伍學歷結構，適應郵儲銀行轉型需要，由總行依托石家莊郵電職業技術學院繼續與中國人民大學合作，為我行培養更多的經濟型人才。我分行人事中心從企業發展和人才培養戰略高度出發，進一步加大工作力度，按照人員遴選要求，嚴格把關，優先考慮工作業績突出、具有發展潛力的支行長和營業人員中的業務骨干重點培養，是我行的學歷層次更上一層。

二是緊密聯系中國郵政儲蓄銀行業務經營工作的實際，注重提高一線人員基礎性業務知識和基本操作技能，通過業務考核，專業知識考試來激勵一線員工將自己的專業知識更深一步的加以鞏固，使我們的隊伍更專業化。

三是組織全行一類、二類網點的27名支行長參加省行金融業務知識遠程教育培訓，積極鼓勵支行長在崗自學，著力提高綜合素質。

四是全行員工積極參加銀行從業資格考試，領導帶頭，員工比學趕超，全行自學尉然成風。

2、完善用人制度

我行認真選拔，繼續深化領導任用制度為深化領導干部人事制度改革，增進領導干部隊伍活力，進一步拓寬選人用人渠道，促進干部合理流動、多崗鍛煉，努力建設高素質的干部隊伍。一是對全行科級干部進行了調整。今年5月初，在去年年底對支行科級干部進行年度考核的基礎上，市分行黨委對全行科級干部進行了調整，調整涉及全部1個支行，4個市分行內設機構，5人次，通過調整交流，進一步優化各行領導班子結構，使班子整體合力得到明顯提高。二是面向全市招聘副科級干部。為進一步加強我行業務能力，提升業水平，由省行統一組織，市行做好宣傳和咨詢工作，我們開展了公開選拔、競聘上崗的方式，面向全市招聘副科級干部。

3、不斷完善，切實做好勞資工作

勞動工資管理是一項復雜細致的工作，涉及每位員工的切身利益。為規范和完善我行勞動工資管理，充分發揮工資的杠桿作用，人事中心積極探索激勵和約束相結合的機制，從而調動全體員工的工作積極性，實現職工利益最大化。

（六）進一步加強硬件設施的完善，切實抓好安全和后勤工作

1、著力抓好安全工作

一是為加強營業場所安全，2月28日市行與保安公司簽訂保安合同，為營業網點配備了專職的保安員。

二是3月17日成立了郵儲銀行**城市分行安全生產及資金安全管理委員會，并與各部室經理、支行長簽訂了安全生產、治安綜合治理責任書，上繳了安全生產風險抵押金，形成了安全操作管理、安全檢查、安全考核的制度體系。

三是為切實加強全市郵儲銀行安全保衛工作，實現分行金融安全保衛工作的規范化、標準化管理；促進金融安全防范工作的落實，市行為全市金融營業場所統一印制了“金融安全保衛相關文書”并制定《中國郵政儲蓄銀行**城市分行金融安全規章制度》和各類金融應急預案5個。在建立健全相關制度的同時，按照省行規定的檢查頻次對我行所屬二級支行營業場所進行安防檢查和制度的落實，針對檢查中發現的問題，向各單位負責人進行了反饋，采取督促整改措施。進一步提升了安全保衛制度的執行力，堵塞安全工作中存在的隱患，確保了我行資金和人員安全。

四是根據治安綜合治理的要求，堅持安全生產例會的召開。并通報了一季度的安全生產情況及各單位在安全生產中存在的問題，針對突出問題行領導做出安排部署，確保安全生產例會是反映問題、分析問題、解決問題的會議。

五是5月5日，市銀監局對我行進行了治安、消防驗收監管談話，安保方面隨即出臺了“兩證驗收”工作規劃，下發了《關于為全市郵儲銀行二級支行辦理安防和消防合格證的通知》，督促各支行盡快開展工作，同時針對我行目前安防設施缺乏的現狀，積極和省行溝通，確保安防設施配備和維護到位，保證“兩證”工作的順利完成。

2、著力抓好后勤工作

一是后勤部門作為行機關正常運轉的保障部門，在建行初期，我們克服場地小、人員少、工作雜的困難，明確了功能定位和發展方向，提出了服務是我們的天職、是立行之本，管理是成事之基的工作思路。

二是強化成本管理，規范辦事程序。建立各種規章制度，明確職責，為全行各項業務提供物質保障。又要做到節支增收，出臺了《機動車輛管理辦法》，規范了辦公設備、業務單冊、辦公用品用料的請領程序，進一步壓縮各項費用的支出，為節省后勤開支費用盡自己最大的努力。

三是組織司機學習交通安全法規及業務方面的知識，牢固樹立安全行車的思想，保證良好的完成各項任務。

二、當前面臨的困難與主要問題

在國內國際金融形勢和競爭格局發生深刻變革的今天，作為剛剛成立一年多的郵儲銀行，距實現公司治理完善、品牌特色鮮明、抵御風險能力進入先進零售銀行行列這一目標，任務還十分艱巨。為此需要我們認清形勢，正視差距，加快業務發展，建立良好的風險管理和內控體系，對我行長遠發展具有極為重要的意義。

2009年，發展既面臨著有利的條件，也面臨著不利的因素，機遇與挑戰并存。

（一）信貸方面

1、主觀方面

一是由于信貸業務開辦時間較短，信貸人員雖能夠認真遵守規章制度的要求，但由于對業務、行業等不夠熟悉，分析技術掌握不到位，導致對風險識別能力不足，不能客觀、準確地分析客戶的還款意愿和還款能力，造成資金風險。

二是從實際工作情況看，僅能忙于日常事務，缺乏對全行信貸管理工作長期目標研究與制定，存在工作不系統、重點不突出、管理目標短期化問題。

三是個人商務貸款發展緩慢。隨著近期貸款逾期率的上升，給信貸員帶來較大的壓力，一大部分精力被投入到逾期催收工作中，也沒能從長期維護客戶的角度和個人商務貸款產品的累積效益角度發展個人商務貸款業務。

四是貸后管理工作一直是我行信貸管理中的薄弱環節，“重貸輕管”問題現象較為普遍。在關注類貸款和已出現的不良貸款中，除本身出現問題不能正常還款外，一部分是貸后管理和檢查工作不到位。

2、客觀方面

20**年，在金融危機及中小企業融資難的大環境下，各類金融機構控制放貸，人行存貸款利率的幾次下調，各類金融機構相繼開始正常放貸，與同業相比，我行小額信貸產品利率遠高于同業，還款方式不造合個體工商的要求等等，阻礙了我行小額信貸的市場擴容，其固有信貸群體也有流失跡象。

自小額貸款業務開辦以來，利率水平保持在較高位運行，隨著20**年人總行存貸款利率連續五次調整，我行貸款利率未做相應下調，僅由15.84下調為15.3%，下調0.54個百分點，利率水平仍保持較高位，有悖于適度寬松的貨幣政策。從業務發展情況來看，對于資金需求較強烈的客戶，對貸款利率上要與民間借貸相比，認為我行貸款利率相對適中，但對于莫陵兩可的客戶，會放棄我行較高貸款利率，選擇其它融資渠道，從而會失去一批經營規模較小，適合我行發展的大批客戶。

（二）業務工作方面

1、儲蓄業務發展不平衡

澤州路支行作為全市余額最多的支行，上半年累計凈增余額僅萬元，與黃華街支行相比萬元。結構不合理。營業部儲蓄存款余額活期占比僅為%，與全市平均水平相比低%，與活比最高的支行中村支行相比低%。

2、公司業務進展緩慢

截止六月底，存款余額僅萬元，不達進度計劃的%。

3、綠卡業務進展不理想

5月發放綠卡2267張，累計發放13178張，完成市行發卡計劃的23.96％，發卡量絕對值在全省排第10位，與4月相同。全行無一家達到進度要求。卡均余額1723元,排全省第7位。

5月發放綠卡通卡103張，累計發放323張，發卡量絕對值在全省排第9位，比4月下降4位。僅完成市行計劃的2.15％，仍是全行各項業務中發展最差的業務，其中陽城、陵川、沁水至今未發放一張綠卡通卡。

（三）電子化建設工作方面

存在的問題和不足

上半年，我們為全行的電子化建設做了大量的工作，取得了一定的成績。當然在肯定成績的同時，仍存在許多問題和不足，主要是：

1、柜臺業務辦理缺乏一套完整的規范化操作規程

這種情況造成一線柜員在辦理業務時無所適從，出現故障得不到有效的判斷，不但影響業務的正常辦理，而且延誤處理時間，進行監管時也缺乏依據，為業務經營留下安全隱患。

2、部分縣支行主干網線路沒有備份，線路發生故障時造成網點停業，應急措施不到位，存在運行隱患。

3、各業務系統運行還存在問題，需進一步完善。

4、技術人員的缺乏。

三、下半年工作計劃

（一）扎實開展信貸業務

1、推進個商發展、加快二手房貸款開辦

對于個人商務貸款利用電梯廣告、商務樓層廣告、高級住宅區廣告等進行有針對性宣傳；對個人二手房貸款業務，積極與二手房中介機構、開發商進行溝通合作，并在本地網頁上個人二手房貸款的信息。

2、加強監督

建立風險識別機制，按月召開交流會，通過分析、決策、督導等方式，及時、逐筆逐項監督檢查我行信貸業務開展情況，對存在問題的業務及時下達《信貸業務整改書》，督促問題徹底解決問題，按月通報監督情況，嚴把貸款管理關口，對可能滋生信貸風險問題，要做到早發現、早處理，嚴防隱患。

3、抓好隊伍建設，提高信貸整體素質

實行末位淘汰制，經考試考核合格后方能上崗。針對貸款業務人員不足，有實際工作經驗的人員少這一情況，市分行將定期組織學習，促進以傳、幫、帶方式，提高信貸員工業務素質。

（二）看清差距，明確目標，扎實開展公司業務

1、明確目標，增強動力

2009年我市行公司業務計劃目標分為三個臺階，一臺階全年目標達到6個億。截至5月底，我市對公存款余額只達到了1.7億元，未突破2個億，距離目標差距甚遠。所以在下半年，我市要凈增4個億才能達到目標，因此，下半年各單位要明確目標，將目標作為我們發展的動力，堅持不懈地發展，確保順利完成全市一臺階目標。

2、完善組織機構，加快專職營銷隊伍建設

盡快建立一支精通專業知識，具備營銷能力的客戶經理隊伍。公司業務部結合實際內設行業經理、產品經理、數據分析、營銷策劃等崗位，集中做好前端營銷的后臺支撐工作，做到分工明確、各環節銜接流暢，真正發揮團隊營銷的作用。

3、以項目營銷為核心，科學組織營銷活動

我行在下半年要高度重視項目營銷的推廣工作，要堅持以項目營銷為核心，科學組織營銷活動，通過有效的組織管理，形成以項目推進為抓手，以團隊合作為基礎，以領導營銷和關系營銷為帶動，以渠道建設為支撐的市場營銷格局，從而實現對客戶的有效開發。因此，公司業務的發展除了領導營銷和個別能人關系營銷外，更需要我們按照科學管理、科學營銷的要求，扎扎實實做好市場營銷工作，實現公司業務發展的突破。

4、提升服務水平，加強優質客戶維系

下半年，我行要繼續加強對財政性資金、社保、網絡型企業資金歸集的營銷，在營銷過程中要注重客戶資料的收集與管理，建立完善的客戶檔案，對客戶實行分級管理，逐步推進客戶管理的信息化建設。加強優質大客戶的維系工作，通過上門走訪、電話回訪、節日拜訪等多種形式，深化客情關系，提升服務水平，提高大客戶的滿意度和忠誠度。同時，大力解決零余額賬戶比例過高的問題，加強與客戶的溝通和宣傳，促使客戶通過已開立的賬戶進行資金結算支付。

5、加強風險管理，提高風險意識

加強各級人員應對風險的自我保護意識和安全防范意識，進一步提高風險認識，嚴格控制柜面操作風險，嚴格賬戶管理，嚴格業務準入，尤其是在業務量大時，我們更應保證在規范操作的前提下，為客戶提供方便、快捷、安全的服務，同時確保我行公司業務健康、合規的發展。

6、加快各項業務上線工作，推進公司業務全面發展

公司業務的快速、健康發展與渠道建設密切相關，我行在下半年要加強資金歸集、紅星西街對公業務上線運行工作，提高對公網點覆蓋率，為網絡型客戶的開發提供強有力的支撐，推進公司業務全面發展。

（三）積極拓展審計工作

1、完成網點達標升級既定目標

組織郵銀雙方的聯合驗收活動，對我市計劃內的郵儲網點進行聯合檢查驗收，督促問題的整改落實，確保省行、省公司驗收通過，完成09年我行網點達標升級工作目標。

2、繼續開展“合規管理年”和“制度執行年”活動

合規管理年后三項重要內容仍要繼續開展，包括信貸業務的按季合規評價、機構合規評價的復評和反洗錢工作評價。“制度執行年”活動仍要結合案件專項治理開展，加強日常規章制度的落實，提高制度執行力，是案件防控的基礎。

3、繼續做實日常風險管理工作

目前郵儲銀行機構面臨的最主要的風險就是信用風險和操作風險，加強兩風險的管理關系到郵儲持續、健康發展的關鍵，隨著小額貸款業務合規評價工作的深入，我行將在認真落實相關規章制度的基礎上，切實加強業務風險管理，降低逾期率和防止騙貸行為發生。同時，加強郵儲網點備用金控制和風險預警，嚴格履行防范操作風險“十三條”的內容，提高操作風險的識別和控制能力。

4、拓寬審計稽查工作范圍

審計稽查工作由單一的業務稽查向全面審計轉變，通過不斷的培訓和學習，使全市審計稽查人員逐步掌握審計工作的方式和方法，以適應新形式需要。結合本行工作實際，積極嘗試開展經濟責任審計、專項資金審計。逐漸將審計工作面覆蓋到全行的經濟活動上。下半年，我們計劃安排2個一級支行長任中經濟責任審計和1個專項資金審計，初步頂為代收類資金專項審計。

5、加強日常審計稽查履職督查，規范各級稽查管理

首先，結合目前郵儲改革現狀，提高日常審計稽查頻次；強化未設縣支行的審計稽查履職；提高審計稽查報告的調審力度；加大風險隱患和問題的整改核銷。同時加強郵銀的協作和溝通，定期召開郵儲資金安全例會，（目前定期聯席例會制度已經出臺）落實郵儲資金安全郵銀雙方齊抓共管。

其次，認真貫徹執行各種規章制度和內部方法程序，注重內控機制對業務操作流程、風險管理職責和權限的明確規定，將風險控制職能貫穿于各個業務管理部門，細化到每一個崗位。對風險進行事前防范、事中控制、事后監督和糾正，完善內控制度，轉變單一的儲蓄存款業務風險防范，加強授信業務、中間業務、柜面、會計等全銀行業務和流程的內控，加大監督檢查力度，高度重視小額貸款的風險管理，加強貸前、貸中、貸后的監督管理，組織不定期抽查，確保同時完成風險控制和經營目標。

（四）進一步以誠為本，以服務為重，加強企業服務質量管理

1、從基層、基礎抓起，把規范化服務落在實處

在《營業人員日常服務行為標準》和《營業人員柜面服務流程》兩個制度的基礎上，落實好服務工作規章制度，加強監督檢查，將衛生、服務用語、業務辦理時限等納入考核，解決好服務工作中的熱點、難點問題。

2、牢固樹立“以客戶為中心”的服務理念

對外服務要做到佩戴工號牌統一、著裝統一、服務用語統一，接待用戶禮貌熱情，宣傳解釋業務細致耐心。加強培訓和溝通，使全行上下認識到為客戶提供安全、便捷、高效的服務不只是前臺柜員的事，做好后臺為前臺服務支撐，也是確保為客戶提供高效服務的基礎。每個員工的語言和行為都代表著銀行的形象，把“以客戶為中心”作為貫穿全行工作的主線。

3、加快郵儲網點基礎設施建設

完善服務窗口的硬件設施，抓好網點定置定位工作和基礎資料管理，對管理資料、臺帳進行規范統一，加強對營業人員的業務技術培訓，提高郵儲營業窗口整體服務技能和服務水平。

4、努力打造具有行業特色的服務風格

借鑒商業銀行的先進服務理念和標準，從細微處抓起，打造“營業時間長、辦理業務精、文明用語佳、微笑服務甜、服務環境優、精神面貌新”的良好形象，使員工產生一致的認同感和價值觀，給社會公眾和客戶留下深刻印象，通過良好人文環境和社會環境促進經濟效益的不斷提高。

（五）進一步完善制度，落實措施，加強企業安全生產管理

安全管理方面

1、強化安全意識教育

繼續堅持“安全第一、預防為主”的思想，開展好經常性的安全警示教育、安全演練等，包括防盜防搶、用電消防、計算機網絡、客戶信息等，加強日常教育和檢查，提高職工的安全意識和自我保護能力。同時，還要隨時了解從業人員思想動態，對于不稱職的要堅決予以調離。

2、加大安防設施建設投入

全面提升我行安全生產的人防、技防、物防能力。

3、強化安全制度落實

不斷完善各類規章制度，做到在實施中完善制度，在完善制度中促進各項工作，確保企業整體平安。

4、加大安全監督檢查力度

認真查處違規違章行為，對存在的問題要落實人員，明確責任，限期整改，把安全隱患消滅在萌芽狀態。

風險管理方面

1、進一步營造合規文化

繼續加強合規教育，強化法律法規學習，注重銀行內部宣傳和氣氛的營造，讓人人知規、人人守規，做一名合規的銀行員工，合規是減少風險的基礎，促進穩健發展，為企業創造價值。

2、加強內部控制

認真貫徹執行各種規章制度和內部方法程序，注重內控機制對業務操作流程、風險管理職責和權限的明確規定，將風險控制職能貫穿于各個業務管理部門，細化到每一個崗位。對風險進行事前防范、事中控制、事后監督和糾正，完善內控制度，轉變單一的儲蓄存款業務風險防范，加強授信業務、中間業務、柜面、會計等全銀行業務和流程的內控，加大監督檢查力度，高度重視小額貸款的風險管理，加強貸前、貸中、貸后的監督管理，組織不定期抽查，確保同時完成風險控制和經營目標。

3、嚴控“信用風險”和“操作風險”

目前郵儲銀行機構面臨的最主要的風險就是信用風險和操作風險，加強兩風險的管理關系到郵儲持續、健康發展的關鍵，隨著小額貸款、信用卡等資產業務的開辦，必須認真落實相關的規章制度，禁止關系貸款和人情貸款，防止違約行為發生，同時，加強郵儲網點備用金控制和風險預警，嚴格履行防范操作風險“十三條”的內容，提高操作風險的識別和控制能力。

（六）進一步加強企業文化建設，強化學習，提升隊伍素質

1、明確培訓目標，豐富培訓形式

制定全年培訓計劃，緊緊圍繞提高素質這個根本，利用光盤、互動、理論、考試、參觀學習等多種方法，分層次、有計劃地在廣大員工中廣泛深入地開展業務知識、營銷理念、服務禮儀、風險內控等方面的培訓，

2、保證培訓效果，提升隊伍素質

將學習效果作為綜合考核的重要一項，完善員工學習教育檔案，鼓勵員工變被動為主動學習，通過網絡、書本、培訓、考試等各種學習途徑，熟練掌握各種知識技能，盡快適應銀行改革發展的需要，全面提高隊伍綜合素質。

3、豐富集體活動，促進和諧發展

一是加強思想和職業道德教育，樹立“弘揚正氣、打擊邪氣”的良好行風，引導職工樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，立足本職，愛崗敬業，講道德，守紀律，盡責任。二是以技術練功比武、勞動競賽、體育比賽等活動為載體，開展豐富多彩的職工文體活動，加強特色企業文化的建設。三是適時舉辦各種集體娛樂活動，提高員工歸屬感和團隊精神，促進工作積極性，推動銀行業務科學、和諧發展。

篇（9）

（一）進一步扎實開展信貸工作，堅持質量與效益同步增長

**城分行于20**年8月中旬才開辦小額信用貸款業務，在短短的時間里，信貸業務己達到1.4億,半年來，我們緊緊圍繞全行信貸的經營目標，建立風險控制長效機制，使我行的信貸管理水平進一步提高，風險防范能力不斷增強，工作取得初步成效，信貸規模、質量與效益實現了同步增長。

1、業務經營發展順利

截至五月底，我行本年累計發放貸款1232筆,金額7653.68萬元，貸款結余1860筆,金額9416.06萬元。其中：小額信貸業務量達本年累計放款892筆,金額5781.1萬元，貸款結余1689筆，金額8779.16萬元。小額質押貸款累計發放340筆，金額1872.58萬元，貸款結余171筆，金額636.9元。

2、業務措施實施得力

業務發展方面：

一是強化宣傳,擴大服務影響力。根據市場調研掌握的信息，有針對性開發目標客戶，爭取地方政府的大力支持，舉行了小額貸款現場發放會，通過電視滾動字幕宣傳、在村干部例會進行現場推介、農村集貿市場及農村專業市場現場宣傳、派發宣傳單等形式提高郵儲銀行小額貸款的知名度。

二是開展行業調查，針對性開展宣傳。針對當前經濟形勢及國內宏觀調控對我市各行業所帶來的沖擊和影響，深入商貿、農村市場走訪或調研，動態搜集、捕捉市場訊息，認真分析、研究市場需求，了解我行信貸客戶的經營情況，有針對性開展宣傳，通過形式多樣的推介，讓更多有貸款需求，潛在的客戶群了解本行產品。

三是發展個人商務貸款、籌備二手房貸款業務。擴大業務品種,加快籌備個人商務貸款、二手房貸款業務。個商貸款、二手房貸款是一項風險小，收益高的業務，在發展小額貸款的同時，積極培育我行高端業務，來滿足不同層次的客戶，以帶動信貸業務發展，使信貸業務規模越來越大。

管理方面:

一是加強管理，進一步提高信貸部門履職水平。自五月份,信貸部門專職管理工作,及時上傳省行要求，制定信貸政策，按月通報各縣支行業務情況，月月底及時填報信貸的報表，將新增不良貸款、逾款率的情況及時向領導反饋信息，把握好重要數據、重點問題、重點環節和重點區域的分析和監控，有針對性的提出解決辦法，為領導決策提供參考。

二是對癥施措，強化逾期督導。制定逾期考核辦法,各支行加派人手重點關注小額逾期處理情況，并從思想上高度重視，對逾期貸款加大催收力度，并根據客戶的具體情況，有針對性地做好工作，掌據逾期貸款的動態。實時督促，并及時總結逾期經驗：對還款能力、還款意愿或信用狀況差的借款人，要全力追討貸款，及時聯系保證人，向保證人施壓進行催收，必要時進行訴訟清收。完善機制，實施長效管理。由各支行把逾期貸款催收作為一項日常工作安排，每天召集小組成員開碰頭會，掌握了解逾期貸款情況，商討對策。同時，加強考核，制定逾期考核辦法，月末與信貸獎勵掛鉤，按比例扣罰。

風險防范方面：

一是強化風險意識,協調風險與發展關系。既要解決好貸款有風險的認識問題，又要解決好“怕”風險、“懼”風險的問題，正確處理好發展與風險的關系。

二是建立各項規章制度，規范操作流程。我行成立信貸管理機構，配備專職信貸管理人員，結合實際建立健全各項信貸管理制度，規范操作程序，落實貸款責任，確保小額貸款健康、持續、有效發展。

三是現場和非現場檢查相結合，加強貸后跟蹤管理。我部針對貸后管理工作的薄弱環節以及信貸業務的貸后檢查力度，實施跟蹤管理，嚴控授信后的各種操作風險，要求支行要對各自所轄業務自查，嚴格按照《小額貸款業務管理辦法及操作規程》的規定要求，規范調查報告格式，同時我部要對各支行情況進行非現場檢查，嚴格操作程序，加強監督檢查，做好業務指導。

（二）進一步實現經營思路創新，擴大業務規模

1、增設網點機構，滿足客戶需求

目前，我市共開辦對公業務網點7個。20**年我行在全市范圍內已開辦5個對公業務網點，截至2009年2月沁水新建東路和陽城新陽東街支行又先后開辦公司業務，擴大了我市對公業務的網點范圍。從業務發展情況來看，開辦公司業務網點的數量多少、區域分布、實際產能是決定公司業務能否健康快速發展的重要因素，特別是對移動、聯通、煙草、保險等網絡型企業客戶來講，只有盡快將開辦公司業務的網點覆蓋到全市每個縣（市），才能更好地滿足此類客戶資金歸集和財務結算的需要，為業務發展提供支撐和保障。

2、積極制定發展辦法，激勵員工主動營銷

**年三季度，我行制定出臺了跨年度競賽活動和其他激勵政策，在全行掀起了公司業務營銷的濃厚氛圍，短時間內，公司業務呈現出快速發展的趨勢。09年一季度，我行公司業務再次進入業務發展的快速階段，到一季度末，余額達到18154萬元，絕對值在全省排名第三位，完成省行計劃的122.66%。進入四月份，隨著跨年度競賽活動的結束，余額在一季度末沖高的基礎上出現回落，甚至在四月中旬回落到億元以下，這說明一季度職工沖刺現象嚴重。針對這一現象，市行及時制定出臺了按季度考核的09年全年公司業務發展辦法，并在四、五月份，由行領導親自帶領相關人員到各經營單位督導，幫助基層找關系，想辦法，出點子，為生產一線的同志發展公司業務牽線搭橋。通過諸多努力，使余額發展由起步時的大起大落狀態很快過渡到五月份的平穩發展狀態。

3、健全體系，明確職責

2009年5月，依據公司業務的穩步發展，但管理滯后的情況，我行適時成立了公司業務部。5月上旬，我行公司業務開發戶數的不斷增加，余額的逐步增長，業務管理及檢查卻沒有專門部門和人員的現狀，我行成立了公司業務部，完善了組織機構，配備了相關專職管理營銷人員，明確崗位職責。公司業務部作為我行公司業務的支撐部門，在緊抓管理的情況下，要同時帶頭大力發展業務，為全市起到表率作用。

4、把握市場，準確定位，制定切實有效地發展策略

隨著國內金融市場的逐步開放，各大商行之間競爭激烈，優質客戶資源早已被瓜分殆盡，作為新組建的國有商業銀行，09年上半年，我行在參與競爭時，認真分析了市場，找準我們的目標客戶，制定了發展策略。2009年4月起，我行重點針對財政性資金、公路建設、煤礦企業、社保等進行了大力攻關，同時也取得了一些成績。其中，陵川縣支行和高平市支行的成績較為突出，他們及時收集市場信息，準確把握目標客戶，同時制定周密的攻關策略，為各單位做出了很好的榜樣。

5、商易通、匯兌業務發展良好

一是5月份發展商易通9部，本年累計發展154部，完成市行計劃的19.25％，完成省行計劃的30.8%,占全市發展總部數（191部）的80.63%。累計發展戶數絕對值在全省排第5位，發展進度排第6位,與上月排名相同。全行僅有高平支行超過進度比例，完成42%。

二是匯兌業務自4月份全部網點開通以來，5月份有了較大發展，當月收入4.52萬元，完成市行計劃的14.38%。

（三）進一步強化審計稽查工作，強化新機構、創新新理念、改變新思路

“合規管理”和“風險防控”是09年是我行風險合規審計稽查工作的兩大主題。根據省行提出的構建新體制、強化新機構、創新新理念、改變新思路的新的審計稽查工作要求，我行在省行的正確指導下，認真落實上級行和銀監部門關于郵儲銀行內控管理、合規經營、案件防控的具體要求，將現場檢查和非現場檢查相結合，開展形式多樣的審計稽查活動，進一步深挖案件風險隱患、加強落實整改、夯實基層郵儲網點內控和安全防范設施管理。為完成“合規管理年”和“案件防控”兩大目標進行了全年工作部署并付諸實施。現將上半年以來具體工作情況總結匯報如下：

1、組織開展“合規管理年活動”

“合規管理年活動”總體歸納為“一個活動”和“三項評價”。即合規管理年學習活動、小額信貸業務合規評價、機構合規評價和反洗錢工作評價。

一是二月份是全行“風險合規管理活動”的啟動階段，也是開展合規管理年學習活動階段。首先，審計部出臺了09年我行“風險合規管理年”實施方案，下發了**城市郵銀發﹝2009﹞11號《關于印發中國郵政儲蓄銀行**城市分行“合規管理年”活動實施方案的通知》，細化了各階段活動的時間安排和具體工作，并針對每個階段的活動制定了每個階段的活動方案。緊接著下發了﹝2009﹞16號《關于盡快組織開展“合規管理年”學習活動的通知》，并將具體學習資料放入學習共享郵箱，要求各單位及時下載并開展自學、組織培訓、警示教育等多動形式的學習活動。活動開展以來，各支行均制定了“合規管理年”活動和學習活動實施方案，成立支行“合規管理年”活動領導組，并及時向市行反饋情況，同時，學習活動以小額貸款業務合規管理為重點，旨在強化規章制度，優化業務流程，增強合規意識，規范經營行為。信貸人員均對信貸法律、法規做了學習筆記。部分支行和部室還制定了具體的學習活動和培訓計劃，并利用業余時間開展了學習培訓，對“合規管理年”活動方案進行了學習和討論并積極和市行溝通。

二是一季度小額信貸業務合規評價工作完成。二月中旬至三月初，審計部出臺了小額信貸專項檢查方案，組織開展了全市小額信貸專項檢查活動，為全市小額信貸業務合規評價工作拉開了序幕，此次貸款業務專項檢查歷時兩周，涉及全市所有開辦信貸業務的一、二級支行，排查內容包括信貸人員職業道德和業務技能、業務檔案管理，貸款資格審查、貸前調查、貸款審批、系統錄入、合同簽署、貸款發放、貸后檢查、貸款催收等重要環節。

一季度，我行貸款業務合規評價工作主要也是依據三月份以來開展的全市小額貸款及個人商務貸款專項檢查。

“小額貸款業務合規評價”由信貸部組織各支行自評，風險合規審計部再進行復評，評價內容包括貸款質量評估、合規性評估、不良貸款歸因三部分。信貸部對各支行進行自評打分，合規部進行復評打分，綜合評分由自評和復評分數加權50％得出，市行風險合規審計根據綜合評分對各支行進行了排名。同時將評估分數排名情況和評估報告以文件的形式向省行進行了報送。

三是機構合規評價自評工作結束。機構合規評價活動是“合規管理年”開展的一次對機構整體合規狀況的評價活動，通過自評、復評各級機構的規章制度合規性、流程完整性和執行狀況，分析我行各級機構合規風險狀況，旨在提高我行各級機構規章制度合規性和流程標準化程度。評價過程采取通過自評、復評相結合的方式開展。截至五月底，我行機構合規評價自評工作已經結束，由風險合規審計部門牽頭，對全行各部室和支行內控制度和業務制度進行了梳理和評估，目前全行梳理出來的各項規章制度已達到149項，內容涉及前臺、內控資金安全管理、要害崗位人員管理、相關法律法規、反假幣和反洗錢、違規積分和處罰、信貸和公司業務管理等多個方面。

2、推進網點資金安全達標升級工作的深入

郵儲網點資金安全防范達標升級工作是09年審計稽查工作的一項重點。一月份，針對上年度我市未進行網點達標申報的網點，審計部重新進行了復查，重點對沁水、陽城和陵川12個郵政網點進行了回頭看。三月份，結合我市郵儲網點實際情況，劃定了09年度我市計劃內的達標升級網點，分別是AA級網點18個（差異化網點9個，一類網點9個），A級網點8個全部為網點。09年我行網點達標升級工作的總體目標為A級網點達標率突破90％，AA級網點的達標率在A級網點的基礎上達到30％，全市達標率仍要居于全省前列。計劃內的網點已經以文件形式向省行達標辦進行了報送。四月份，郵銀雙方召開了資金安全聯席會議，會上，對今年全市郵儲網點達標升級工作做了詳細的安排和部署，并對全市郵儲網點達標升級工作提出了新的更高的要求。五月份，全市計劃內達標網點申報和自評工作全部結束，具體自評材料已經向市行審計部做了歸集。六月份，全市郵儲網點達標升級復驗工作即將啟動，屆時將由郵銀雙方組成聯合驗收小組，對全市計劃內的網點進行全部復驗，并向省公司、省行申報。

3、圍繞“案件防控”開展案件風險排查

根據省行和監管部門要求，郵銀雙方成立了郵儲資金安全管理領導組和案件專項治理領導組，領導組由郵銀雙方主管和相關領導組成，領導組下設辦公室在風險合規審計部和金融業務局，負責全年案件防控工作的組織協調。

4、開展“制度執行年活動”,完善各項規章制度，提高案件防控能力。

一是結合監管部門要求，出臺了09年“制度執行年”實施方案；二是結合我行反洗錢工作實際出臺了一系列反洗錢內控制度；三是結合日常審計稽查工作實踐和操作風險環節出臺了“前臺操作禁令”；四是結合“機構合規評價活動”對本部門規章制度和各部室相關業務制度進行了梳理。五是結合“案件防控”工作，進一步完善了異常情況舉報制度，明確了舉報途徑、舉報處理流程、重點舉報事項、舉報保護措施和獎勵辦法。

5、強化非現場電子稽查

今年以來，審計部電子稽查中心實行了電子稽查風險預警按月通報制度，落實了電子稽查星期天和節假日值班制度，下發了《**城市郵政金融電子稽查檢查辦法》，明確了電子稽查監控崗位職責，詳細劃分了電子稽查預警指標，制定了預警指標核查辦法，切合實際及時修改預警參數。值班人員根據電子稽查系統每日監控的風險預警指標，分析電子稽查風險數據和非現場檢查發現的問題，通過向相關業務部門下發協查任務書的方式了解實時預警指標的真實性。在日常現場檢查中，稽查人員有針對性地對風險等級高且頻繁預警的指標開展檢查工作，進一步提高了稽查工作的質量和效率。

（四）進一步推進電子化建設，提供了強有力的技術保障

上半年，我行圍繞年初確定的各項工作目標，強化科技支撐，加強網絡管理，優化網絡性能，在確保各項業務系統安全、穩定運行的基礎上，以全行計算機安全體系建設為重點，加大計算機應用系統和OA系統的推廣力度，以科技促進業務發展，為實現全行業務的快速發展提供了強有力的技術保障，較好地完成了各項工作任務。

1、強化管理，確保新業務系統安全穩定運行

隨著我行新業務的上線，保障各項系統安全平穩運行成為我們的基本工作任務，我們始終把計算機系統安全運行管理擺在各項安全生產工作的首位，加大了對系統運行的技術支持力度，上半年沒有發生一起重大計算機安全責任事故，各項系統運行平穩。一是實施了計算機安全生產責任制，實行重大責任事故一票否決制。并加大了對全行計算機安全工作的檢查和考核力度，從管理和技術著手，切實保障了系統、設備的安全。二是針對新上線系統運行中存在的問題，及時組織人力進行了測試、匯總，并反饋到省行，解決了公司、信貸等各項業務中存在的問題，進一步完善了系統功能，提高了系統應用水平。

2、加強培訓，提高科技隊伍人員素質

為確保我行計算機系統安全、平穩、高效運行，針對全行計算機應用管理和操作中出現的問題、以及推廣的新業務、新品種的操作，做出了相應的培訓。著重學習了網絡故障診斷技術、網點前臺程序的安裝、新產品、新業務的操作及功能介紹等，提高了操作人員的綜合素質。對于縣支行的技術問題也將成立科技小組，以及時應對設備故障及系統問題。

3、電話銀行的推廣工作

為加強中國郵政儲蓄銀行電話銀行業務的管理，規范電話銀行的服務，提高95580電話銀行工單處理效率和質量，明確各相關單位（部門）職責，促進電話銀行業務的健康發展，根據《中國郵政儲蓄銀行電話銀行業務管理辦法（試行）》，我們積極開展電話銀行全市推廣培訓工作，并制定了宣傳計劃，確保省行95580電話銀行圓滿上線。

4、服務質量檢查工作

銀行服務質量事關銀行生產的各個環節，貫穿于生產、經營工作的全過程，是我行各項生產管理工作的綜合反映，也是衡量企業管理水平的主要標志。為切實加強我行服務質量，促進服務質量管理崗、監控崗位人員認真履行職責，不斷提高我行服務質量，維護客戶權益和我行信譽，鞏固經營成果，促進企業持續健康發展，我部牽頭組建了郵儲銀行服務質量檢查員隊伍。從而可以更有效的配合我部的服務質量檢查工作。

（五）進一步堅持以人為本的工作宗旨，著力加強隊伍作風建設

1、堅持把提高員工綜合素質作為工作的重中之重

不斷增強中國郵政儲蓄銀行核心競爭力。提高全行干部員工綜合素質是適應中國郵政儲蓄銀行改革和發展形勢、實現可持續發展的首要措施。今年，我們始終把此項工作作為戰略性舉措抓在手中。

一是繼續做好2009年在職大專學歷培養工作。我行為切實提高員工隊伍文化素質，改善員工隊伍學歷結構，適應郵儲銀行轉型需要，由總行依托石家莊郵電職業技術學院繼續與中國人民大學合作，為我行培養更多的經濟型人才。我分行人事中心從企業發展和人才培養戰略高度出發，進一步加大工作力度，按照人員遴選要求，嚴格把關，優先考慮工作業績突出、具有發展潛力的支行長和營業人員中的業務骨干重點培養，是我行的學歷層次更上一層。

二是緊密聯系中國郵政儲蓄銀行業務經營工作的實際，注重提高一線人員基礎性業務知識和基本操作技能，通過業務考核，專業知識考試來激勵一線員工將自己的專業知識更深一步的加以鞏固，使我們的隊伍更專業化。

三是組織全行一類、二類網點的27名支行長參加省行金融業務知識遠程教育培訓，積極鼓勵支行長在崗自學，著力提高綜合素質。

四是全行員工積極參加銀行從業資格考試，領導帶頭，員工比學趕超，全行自學尉然成風。

2、完善用人制度

我行認真選拔，繼續深化領導任用制度為深化領導干部人事制度改革，增進領導干部隊伍活力，進一步拓寬選人用人渠道，促進干部合理流動、多崗鍛煉，努力建設高素質的干部隊伍。一是對全行科級干部進行了調整。今年5月初，在去年年底對支行科級干部進行年度考核的基礎上，市分行黨委對全行科級干部進行了調整，調整涉及全部1個支行，4個市分行內設機構，5人次，通過調整交流，進一步優化各行領導班子結構，使班子整體合力得到明顯提高。二是面向全市招聘副科級干部。為進一步加強我行業務能力，提升業水平，由省行統一組織，市行做好宣傳和咨詢工作，我們開展了公開選拔、競聘上崗的方式，面向全市招聘副科級干部。

3、不斷完善，切實做好勞資工作

勞動工資管理是一項復雜細致的工作，涉及每位員工的切身利益。為規范和完善我行勞動工資管理，充分發揮工資的杠桿作用，人事中心積極探索激勵和約束相結合的機制，從而調動全體員工的工作積極性，實現職工利益最大化。

（六）進一步加強硬件設施的完善，切實抓好安全和后勤工作

1、著力抓好安全工作

一是為加強營業場所安全，2月28日市行與保安公司簽訂保安合同，為營業網點配備了專職的保安員。

二是3月17日成立了郵儲銀行**城市分行安全生產及資金安全管理委員會，并與各部室經理、支行長簽訂了安全生產、治安綜合治理責任書，上繳了安全生產風險抵押金，形成了安全操作管理、安全檢查、安全考核的制度體系。

三是為切實加強全市郵儲銀行安全保衛工作，實現分行金融安全保衛工作的規范化、標準化管理；促進金融安全防范工作的落實，市行為全市金融營業場所統一印制了“金融安全保衛相關文書”并制定《中國郵政儲蓄銀行**城市分行金融安全規章制度》和各類金融應急預案5個。在建立健全相關制度的同時，按照省行規定的檢查頻次對我行所屬二級支行營業場所進行安防檢查和制度的落實，針對檢查中發現的問題，向各單位負責人進行了反饋，采取督促整改措施。進一步提升了安全保衛制度的執行力，堵塞安全工作中存在的隱患，確保了我行資金和人員安全。

四是根據治安綜合治理的要求，堅持安全生產例會的召開。并通報了一季度的安全生產情況及各單位在安全生產中存在的問題，針對突出問題行領導做出安排部署，確保安全生產例會是反映問題、分析問題、解決問題的會議。

五是5月5日，市銀監局對我行進行了治安、消防驗收監管談話，安保方面隨即出臺了“兩證驗收”工作規劃，下發了《關于為全市郵儲銀行二級支行辦理安防和消防合格證的通知》，督促各支行盡快開展工作，同時針對我行目前安防設施缺乏的現狀，積極和省行溝通，確保安防設施配備和維護到位，保證“兩證”工作的順利完成。

2、著力抓好后勤工作

一是后勤部門作為行機關正常運轉的保障部門，在建行初期，我們克服場地小、人員少、工作雜的困難，明確了功能定位和發展方向，提出了服務是我們的天職、是立行之本，管理是成事之基的工作思路。

二是強化成本管理，規范辦事程序。建立各種規章制度，明確職責，為全行各項業務提供物質保障。又要做到節支增收，出臺了《機動車輛管理辦法》，規范了辦公設備、業務單冊、辦公用品用料的請領程序，進一步壓縮各項費用的支出，為節省后勤開支費用盡自己最大的努力。

三是組織司機學習交通安全法規及業務方面的知識，牢固樹立安全行車的思想，保證良好的完成各項任務。

二、當前面臨的困難與主要問題

在國內國際金融形勢和競爭格局發生深刻變革的今天，作為剛剛成立一年多的郵儲銀行，距實現公司治理完善、品牌特色鮮明、抵御風險能力進入先進零售銀行行列這一目標，任務還十分艱巨。為此需要我們認清形勢，正視差距，加快業務發展，建立良好的風險管理和內控體系，對我行長遠發展具有極為重要的意義。

2009年，發展既面臨著有利的條件，也面臨著不利的因素，機遇與挑戰并存。

（一）信貸方面

1、主觀方面

一是由于信貸業務開辦時間較短，信貸人員雖能夠認真遵守規章制度的要求，但由于對業務、行業等不夠熟悉，分析技術掌握不到位，導致對風險識別能力不足，不能客觀、準確地分析客戶的還款意愿和還款能力，造成資金風險。

二是從實際工作情況看，僅能忙于日常事務，缺乏對全行信貸管理工作長期目標研究與制定，存在工作不系統、重點不突出、管理目標短期化問題。

三是個人商務貸款發展緩慢。隨著近期貸款逾期率的上升，給信貸員帶來較大的壓力，一大部分精力被投入到逾期催收工作中，也沒能從長期維護客戶的角度和個人商務貸款產品的累積效益角度發展個人商務貸款業務。

四是貸后管理工作一直是我行信貸管理中的薄弱環節，“重貸輕管”問題現象較為普遍。在關注類貸款和已出現的不良貸款中，除本身出現問題不能正常還款外，一部分是貸后管理和檢查工作不到位。

2、客觀方面

20**年，在金融危機及中小企業融資難的大環境下，各類金融機構控制放貸，人行存貸款利率的幾次下調，各類金融機構相繼開始正常放貸，與同業相比，我行小額信貸產品利率遠高于同業，還款方式不造合個體工商的要求等等，阻礙了我行小額信貸的市場擴容，其固有信貸群體也有流失跡象。

自小額貸款業務開辦以來，利率水平保持在較高位運行，隨著20**年人總行存貸款利率連續五次調整，我行貸款利率未做相應下調，僅由15.84下調為15.3%，下調0.54個百分點，利率水平仍保持較高位，有悖于適度寬松的貨幣政策。從業務發展情況來看，對于資金需求較強烈的客戶，對貸款利率上要與民間借貸相比，認為我行貸款利率相對適中，但對于莫陵兩可的客戶，會放棄我行較高貸款利率，選擇其它融資渠道，從而會失去一批經營規模較小，適合我行發展的大批客戶。

（二）業務工作方面

1、儲蓄業務發展不平衡

澤州路支行作為全市余額最多的支行，上半年累計凈增余額僅萬元，與黃華街支行相比萬元。結構不合理。營業部儲蓄存款余額活期占比僅為%，與全市平均水平相比低%，與活比最高的支行中村支行相比低%。

2、公司業務進展緩慢

截止六月底，存款余額僅萬元，不達進度計劃的%。

3、綠卡業務進展不理想

5月發放綠卡2267張，累計發放13178張，完成市行發卡計劃的23.96％，發卡量絕對值在全省排第10位，與4月相同。全行無一家達到進度要求。卡均余額1723元,排全省第7位。

5月發放綠卡通卡103張，累計發放323張，發卡量絕對值在全省排第9位，比4月下降4位。僅完成市行計劃的2.15％，仍是全行各項業務中發展最差的業務，其中陽城、陵川、沁水至今未發放一張綠卡通卡。

（三）電子化建設工作方面

存在的問題和不足

上半年，我們為全行的電子化建設做了大量的工作，取得了一定的成績。當然在肯定成績的同時，仍存在許多問題和不足，主要是：

1、柜臺業務辦理缺乏一套完整的規范化操作規程

這種情況造成一線柜員在辦理業務時無所適從，出現故障得不到有效的判斷，不但影響業務的正常辦理，而且延誤處理時間，進行監管時也缺乏依據，為業務經營留下安全隱患。

2、部分縣支行主干網線路沒有備份，線路發生故障時造成網點停業，應急措施不到位，存在運行隱患。

3、各業務系統運行還存在問題，需進一步完善。

4、技術人員的缺乏。

三、下半年工作計劃

（一）扎實開展信貸業務

1、推進個商發展、加快二手房貸款開辦

對于個人商務貸款利用電梯廣告、商務樓層廣告、高級住宅區廣告等進行有針對性宣傳；對個人二手房貸款業務，積極與二手房中介機構、開發商進行溝通合作，并在本地網頁上個人二手房貸款的信息。

2、加強監督

建立風險識別機制，按月召開交流會，通過分析、決策、督導等方式，及時、逐筆逐項監督檢查我行信貸業務開展情況，對存在問題的業務及時下達《信貸業務整改書》，督促問題徹底解決問題，按月通報監督情況，嚴把貸款管理關口，對可能滋生信貸風險問題，要做到早發現、早處理，嚴防隱患。

3、抓好隊伍建設，提高信貸整體素質

實行末位淘汰制，經考試考核合格后方能上崗。針對貸款業務人員不足，有實際工作經驗的人員少這一情況，市分行將定期組織學習，促進以傳、幫、帶方式，提高信貸員工業務素質。

（二）看清差距，明確目標，扎實開展公司業務

1、明確目標，增強動力

2009年我市行公司業務計劃目標分為三個臺階，一臺階全年目標達到6個億。截至5月底，我市對公存款余額只達到了1.7億元，未突破2個億，距離目標差距甚遠。所以在下半年，我市要凈增4個億才能達到目標，因此，下半年各單位要明確目標，將目標作為我們發展的動力，堅持不懈地發展，確保順利完成全市一臺階目標。

2、完善組織機構，加快專職營銷隊伍建設

盡快建立一支精通專業知識，具備營銷能力的客戶經理隊伍。公司業務部結合實際內設行業經理、產品經理、數據分析、營銷策劃等崗位，集中做好前端營銷的后臺支撐工作，做到分工明確、各環節銜接流暢，真正發揮團隊營銷的作用。

3、以項目營銷為核心，科學組織營銷活動

我行在下半年要高度重視項目營銷的推廣工作，要堅持以項目營銷為核心，科學組織營銷活動，通過有效的組織管理，形成以項目推進為抓手，以團隊合作為基礎，以領導營銷和關系營銷為帶動，以渠道建設為支撐的市場營銷格局，從而實現對客戶的有效開發。因此，公司業務的發展除了領導營銷和個別能人關系營銷外，更需要我們按照科學管理、科學營銷的要求，扎扎實實做好市場營銷工作，實現公司業務發展的突破。

4、提升服務水平，加強優質客戶維系

下半年，我行要繼續加強對財政性資金、社保、網絡型企業資金歸集的營銷，在營銷過程中要注重客戶資料的收集與管理，建立完善的客戶檔案，對客戶實行分級管理，逐步推進客戶管理的信息化建設。加強優質大客戶的維系工作，通過上門走訪、電話回訪、節日拜訪等多種形式，深化客情關系，提升服務水平，提高大客戶的滿意度和忠誠度。同時，大力解決零余額賬戶比例過高的問題，加強與客戶的溝通和宣傳，促使客戶通過已開立的賬戶進行資金結算支付。

5、加強風險管理，提高風險意識

加強各級人員應對風險的自我保護意識和安全防范意識，進一步提高風險認識，嚴格控制柜面操作風險，嚴格賬戶管理，嚴格業務準入，尤其是在業務量大時，我們更應保證在規范操作的前提下，為客戶提供方便、快捷、安全的服務，同時確保我行公司業務健康、合規的發展。

6、加快各項業務上線工作，推進公司業務全面發展

公司業務的快速、健康發展與渠道建設密切相關，我行在下半年要加強資金歸集、紅星西街對公業務上線運行工作，提高對公網點覆蓋率，為網絡型客戶的開發提供強有力的支撐，推進公司業務全面發展。

（三）積極拓展審計工作

1、完成網點達標升級既定目標

組織郵銀雙方的聯合驗收活動，對我市計劃內的郵儲網點進行聯合檢查驗收，督促問題的整改落實，確保省行、省公司驗收通過，完成09年我行網點達標升級工作目標。

2、繼續開展“合規管理年”和“制度執行年”活動

合規管理年后三項重要內容仍要繼續開展，包括信貸業務的按季合規評價、機構合規評價的復評和反洗錢工作評價。“制度執行年”活動仍要結合案件專項治理開展，加強日常規章制度的落實，提高制度執行力，是案件防控的基礎。

3、繼續做實日常風險管理工作

目前郵儲銀行機構面臨的最主要的風險就是信用風險和操作風險，加強兩風險的管理關系到郵儲持續、健康發展的關鍵，隨著小額貸款業務合規評價工作的深入，我行將在認真落實相關規章制度的基礎上，切實加強業務風險管理，降低逾期率和防止騙貸行為發生。同時，加強郵儲網點備用金控制和風險預警，嚴格履行防范操作風險“十三條”的內容，提高操作風險的識別和控制能力。

4、拓寬審計稽查工作范圍

審計稽查工作由單一的業務稽查向全面審計轉變，通過不斷的培訓和學習，使全市審計稽查人員逐步掌握審計工作的方式和方法，以適應新形式需要。結合本行工作實際，積極嘗試開展經濟責任審計、專項資金審計。逐漸將審計工作面覆蓋到全行的經濟活動上。下半年，我們計劃安排2個一級支行長任中經濟責任審計和1個專項資金審計，初步頂為代收類資金專項審計。

5、加強日常審計稽查履職督查，規范各級稽查管理

首先，結合目前郵儲改革現狀，提高日常審計稽查頻次；強化未設縣支行的審計稽查履職；提高審計稽查報告的調審力度；加大風險隱患和問題的整改核銷。同時加強郵銀的協作和溝通，定期召開郵儲資金安全例會，（目前定期聯席例會制度已經出臺）落實郵儲資金安全郵銀雙方齊抓共管。

其次，認真貫徹執行各種規章制度和內部方法程序，注重內控機制對業務操作流程、風險管理職責和權限的明確規定，將風險控制職能貫穿于各個業務管理部門，細化到每一個崗位。對風險進行事前防范、事中控制、事后監督和糾正，完善內控制度，轉變單一的儲蓄存款業務風險防范，加強授信業務、中間業務、柜面、會計等全銀行業務和流程的內控，加大監督檢查力度，高度重視小額貸款的風險管理，加強貸前、貸中、貸后的監督管理，組織不定期抽查，確保同時完成風險控制和經營目標。

（四）進一步以誠為本，以服務為重，加強企業服務質量管理

1、從基層、基礎抓起，把規范化服務落在實處

在《營業人員日常服務行為標準》和《營業人員柜面服務流程》兩個制度的基礎上，落實好服務工作規章制度，加強監督檢查，將衛生、服務用語、業務辦理時限等納入考核，解決好服務工作中的熱點、難點問題。

2、牢固樹立“以客戶為中心”的服務理念

對外服務要做到佩戴工號牌統一、著裝統一、服務用語統一，接待用戶禮貌熱情，宣傳解釋業務細致耐心。加強培訓和溝通，使全行上下認識到為客戶提供安全、便捷、高效的服務不只是前臺柜員的事，做好后臺為前臺服務支撐，也是確保為客戶提供高效服務的基礎。每個員工的語言和行為都代表著銀行的形象，把“以客戶為中心”作為貫穿全行工作的主線。

3、加快郵儲網點基礎設施建設

完善服務窗口的硬件設施，抓好網點定置定位工作和基礎資料管理，對管理資料、臺帳進行規范統一，加強對營業人員的業務技術培訓，提高郵儲營業窗口整體服務技能和服務水平。

4、努力打造具有行業特色的服務風格

借鑒商業銀行的先進服務理念和標準，從細微處抓起，打造“營業時間長、辦理業務精、文明用語佳、微笑服務甜、服務環境優、精神面貌新”的良好形象，使員工產生一致的認同感和價值觀，給社會公眾和客戶留下深刻印象，通過良好人文環境和社會環境促進經濟效益的不斷提高。

（五）進一步完善制度，落實措施，加強企業安全生產管理

安全管理方面

1、強化安全意識教育

繼續堅持“安全第一、預防為主”的思想，開展好經常性的安全警示教育、安全演練等，包括防盜防搶、用電消防、計算機網絡、客戶信息等，加強日常教育和檢查，提高職工的安全意識和自我保護能力。同時，還要隨時了解從業人員思想動態，對于不稱職的要堅決予以調離。

2、加大安防設施建設投入

全面提升我行安全生產的人防、技防、物防能力。

3、強化安全制度落實

不斷完善各類規章制度，做到在實施中完善制度，在完善制度中促進各項工作，確保企業整體平安。

4、加大安全監督檢查力度

認真查處違規違章行為，對存在的問題要落實人員，明確責任，限期整改，把安全隱患消滅在萌芽狀態。

風險管理方面

1、進一步營造合規文化

繼續加強合規教育，強化法律法規學習，注重銀行內部宣傳和氣氛的營造，讓人人知規、人人守規，做一名合規的銀行員工，合規是減少風險的基礎，促進穩健發展，為企業創造價值。

2、加強內部控制

認真貫徹執行各種規章制度和內部方法程序，注重內控機制對業務操作流程、風險管理職責和權限的明確規定，將風險控制職能貫穿于各個業務管理部門，細化到每一個崗位。對風險進行事前防范、事中控制、事后監督和糾正，完善內控制度，轉變單一的儲蓄存款業務風險防范，加強授信業務、中間業務、柜面、會計等全銀行業務和流程的內控，加大監督檢查力度，高度重視小額貸款的風險管理，加強貸前、貸中、貸后的監督管理，組織不定期抽查，確保同時完成風險控制和經營目標。

3、嚴控“信用風險”和“操作風險”

目前郵儲銀行機構面臨的最主要的風險就是信用風險和操作風險，加強兩風險的管理關系到郵儲持續、健康發展的關鍵，隨著小額貸款、信用卡等資產業務的開辦，必須認真落實相關的規章制度，禁止關系貸款和人情貸款，防止違約行為發生，同時，加強郵儲網點備用金控制和風險預警，嚴格履行防范操作風險“十三條”的內容，提高操作風險的識別和控制能力。

（六）進一步加強企業文化建設，強化學習，提升隊伍素質

1、明確培訓目標，豐富培訓形式

制定全年培訓計劃，緊緊圍繞提高素質這個根本，利用光盤、互動、理論、考試、參觀學習等多種方法，分層次、有計劃地在廣大員工中廣泛深入地開展業務知識、營銷理念、服務禮儀、風險內控等方面的培訓，

2、保證培訓效果，提升隊伍素質

將學習效果作為綜合考核的重要一項，完善員工學習教育檔案，鼓勵員工變被動為主動學習，通過網絡、書本、培訓、考試等各種學習途徑，熟練掌握各種知識技能，盡快適應銀行改革發展的需要，全面提高隊伍綜合素質。

3、豐富集體活動，促進和諧發展

一是加強思想和職業道德教育，樹立“弘揚正氣、打擊邪氣”的良好行風，引導職工樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，立足本職，愛崗敬業，講道德，守紀律，盡責任。二是以技術練功比武、勞動競賽、體育比賽等活動為載體，開展豐富多彩的職工文體活動，加強特色企業文化的建設。三是適時舉辦各種集體娛樂活動，提高員工歸屬感和團隊精神，促進工作積極性，推動銀行業務科學、和諧發展。

篇（10）

反洗錢工作思想認識不深刻。思想認識是制約農村信用社反洗錢工作質量提高的關鍵因素。雖然反洗錢工作已開展多年，市（縣）人行和聯社也做了大量工作，并進行了多次培訓，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規范的反洗錢技術模式，從而培訓也只是停留在低層次水平，翻來覆去抄法規、讀概念，對如何深化反洗錢工作的現實指導意義不大。在實際工作中多數職工不熟知與其業務相關的金融法規和行業制度規范，憑感覺、憑經驗辦理，業務處理隨意性較強，不能及時識別和防范洗錢活動。加之部分農村信用社的管理人員及員工對反洗錢工作重視不夠，表現在：一方面認為農村地區交通不便，信息閉塞，經濟發展落后，貪污、販毒、走私、黑社會等犯罪分子不會通過本地信用社進行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶，擔心業務流失，影響自身經濟效益，發現疑點后沒有深入調查。

反洗錢工作宣傳力度不到位。反洗錢工作的艱巨性，決定了加強力度宣傳相關知識的必要性。由于農村信用社的服務對象主要是“三農”，而農村文化素質高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農村地區大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關法律法規了，而農村信用社的反洗錢相關知識宣傳只局限在信用社所在場鎮 或結合懸掛橫幅標語等方式宣傳，也沒有深入到偏遠的、交通不便的鄉村，沒有真正把宣傳工作落到實處，做到家喻戶曉，人人皆知，從而沒能在社會上營造出 “打擊洗錢犯罪”強烈之勢。

反洗錢工作崗位履職不落實。一是縣級聯社制訂的相關制度中，雖然明確了牽頭組織部門的工作職責，相關部門的職責以及部門之間的協調，而在實際工作中都未得到落實，造成部門之間相互推委， 工作效率低。二是縣級聯社指定信用社主管會計為反洗錢崗位兼職人員，但主管會計既要承擔會計職責又要履行出納復核職責，工作量大；再則對反洗錢的相關業務知識了解只來源于上級聯社轉發的文件，對可疑交易的辨別能力較差；加之反洗錢相關案例學習較少，缺乏反洗錢的工作經驗，這些都直接影響反洗錢工作的開展。三是信用社存在“重現金支出管理、輕現金收入和大額轉賬業務管理”的現象，聯社雖制訂了相關審批辦法，但信用社科技手段相對落后，對上報聯社審批的大額現金及轉賬業務需電話請示后方可辦理，而聯社相關人員無法現場審核交易的真實性，只得事后補批，一定程度上致使審批流于形式。四是雖制定大額交易和可疑交易信息報告、分析程序和操作規程，但只停留在操作人員的口頭匯報上， 且只進行了簡單的登記、審批和匯總，操作不夠規范、隨意性較強。五是未制定內部反洗錢工作激勵約束辦法，未將反洗錢工作納入部門、員工日常和年度考核，工作人員缺乏責任性、主動性和積極性。這些都導致反洗錢工作不能高效開展實施。反洗錢工作資料審查、保管不規范。由于農村信用社機構人力資源不足，客戶經理配備不齊，而客戶經理面對的客戶對象多且雜，于是對客戶的了解有限，柜面也只對客戶開戶資料進行了即時的完整性審查，沒有實地調查開戶資料真實性和開戶單位經營狀況，因此開戶資料真實性調查不到位的現象普遍。同時，個別信用社對開戶資料的重要性認識不夠，對開戶單位有關證件審查不嚴，開戶資料檔案的保管不規范，造成開戶資料檔案缺失，不能及時有效排查風險。

反洗錢工作協調機制不完善。一是各金融機構之間缺少協調和資源共享的機制，農村信用社與其他商業銀行、工商、稅務、紀檢監察部門沒有實行橫向聯網，無法

真正實現客戶身[！]份識別的資源平臺信息互通，對客戶身份無法有效識別，對大額資金的來源無法進行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可趁之機，反洗錢工作沒有形成聯動。二是由于縣級人行與反洗錢的聯系機構屬于同一級別，制約了區域性人民銀行反洗錢聯席機構，不能有效發揮反洗錢聯系部門的職能，難以將金融機構、工商、公安、紀檢監察部門聯合起來，無法形成強大的反洗錢社會聯動網絡，無法營造良好的社會反洗錢氛圍。

對策與建議

加大宣傳力度，營造反洗錢社會氛圍。一是加大社會公眾宣傳力度。在集鎮、鬧市和營業窗口宣傳的同時，聯合人行、公安、國有商業銀行、郵政儲蓄銀行和保險公司以及相關政府部門聯合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會公眾對反洗錢工作重要性的認識；二是加大對偏遠農村反洗錢宣傳教育的投入，組織相關部門進行反洗錢宣傳，使偏遠農村的農戶更多地了解反洗錢知識和反洗錢的重要性；三是充分利用自身網點多、人員多、覆蓋面廣的優勢，向廣大群眾宣傳洗錢活動對社會的危害性，重點要向企事業單位的財務人員宣傳洗錢的方式和方法，從而營造濃厚的反洗錢社會氛圍。

篇（11）

第一部分環境分析

改革開放20多年來，省市銀行業發展實現了質的飛躍，初步建成了機構種類齊全、服務功能比較完善、對外開放程度較高、金融監管比較規范、具有可持續發展能力的現代銀行業體系，形成了自身獨特的優勢。

機構、業務蓬勃發展。截至年末，省市市共有銀行業金融機構66家，銀行類服務網點1131個，并且種類齊全。各項存、貸款余額分別達到8115億元和6548億元，位居全國大中城市第四位。共有營業性外資銀行機構31家，數量列全國第二，其資銀行19家，成為港資銀行在內地設立機構和開展業務最集中的城市。

銀行業經營管理進一步改善。年末，省市市銀行業機構本外幣不良貸款余額為552億元，不良貸款率為8.73%，進入了全國銀行業資產質量先進地區的行列。內控機制逐步完善，經營效益不斷提高。與全國其他地區相比，省市銀行業總體形勢較好，金融風險相對較小。

改革創新繼續向前推進。省市作為全國金融改革的“排頭兵”和“試驗田”，積極借鑒國外和香港的成功經驗，在金融機構、業務品種、內部管理和金融監管等方面進行了一系列創新，較好地發揮了改革開放的示范作用。

銀行業監管水平不斷提高。省市銀監局成立以來，按照銀監會提出的“管風險、管法人、管內控、提高透明度”新監管理念，結合省市實際，構建了監管規程、監管白皮書、風險評級辦法、可持續發展指導意見以及包括本規劃在內的五大工程的監管框架，堅持科學發展觀，突出依法、規范、審慎、持續、有效監管，切實加大了監管力度，取得明顯成效。

當前，銀行業已成為省市經濟發展的重要支柱和第三產業龍頭，有力地促進了省市經濟持續、健康、快速發展。這些來之不易的成就，為省市銀行業的進一步發展奠定了堅實的基礎。

但是，省市銀行業在發展與監管工作中尚存在一些薄弱環節和亟待解決的問題，突出表現為：

法人治理結構存在缺陷，內部制衡機制不健全，內控薄弱，存在一定的風險隱患；缺乏科學的發展觀，片面追求規模增長，資產規模與效益的增長不匹配，非理性、低水平競爭問題突出；不良貸款余額和比率仍然偏高，而且暴露不充分，少數銀行的經營包袱沉重，核銷力度不足，缺少發展后勁；部分法人機構資本充足率嚴重不足，并且計算不實，潛伏較大的風險；信用制度建設相對滯后，有關法律法規尚不健全，企業逃廢銀行債權的現象時有發生，銀行的合法權益亟待保護；銀行業監管的理念和機制轉變還沒有完全到位，監管的技術手段還不完善，監管的專業化水平還不能適應監管職能轉化的要求。這些問題不解決，將影響省市銀行業未來的穩健運行和可持續發展。

展望未來五年，省市銀行業面臨新的機遇與挑戰：

金融全球化趨勢日益明顯。金融全球化為金融機構在全球范圍內拓展業務和展開競爭提供了機遇，也加快了資本的流動，加劇了經濟金融的波動，金融機構面臨的信用風險、市場風險和操作風險進一步擴大。中國作為發展中國家，由于管理體制的不完善，比發達國家將承受更大的競爭壓力，省市的銀行業金融機構不可避免將受到更大的沖擊。

在經濟金融全球化發展的同時，銀行業監管呈現趨同化和國際化的趨勢。《有效銀行監管核心原則》明確了有效銀行監管體系應達到的各項基本要求，成為指導各國銀行監管的國際標準，各國的銀行業監管框架逐步趨向一致。同時，各國銀行監管內容、監管標準、銀行業風險管理方法趨同，資本充足性、資產質量、損失準備金、公司治理結構、內部控制等審慎監管要求已成為各國銀行業監管的重點和普遍要求。中國銀監會也制定了提高監管有效性的行動計劃。省市作為全國改革開放的前沿，國際化程度相對較高，應在監管的現代化和國際化方面進行有益嘗試。

在國內，經濟發展進入平穩期。年以來，中國宏觀調控取得明顯成效，為銀行業發展提供了相對穩定的宏觀環境。未來五年，中國經濟預計將步入相對平穩的發展期，年均GDP增長將保持在7%以上，經濟結構性調整加快。在穩定的宏觀環境下，各銀行業機構可抓住產業結構調整的契機，優化客戶結構，取得業務發展的突破。

對外資銀行的全面開放，將加劇我國銀行業競爭。年末，已有19個國家和地區的62家國際性銀行在我國內地22個城市設立了204家營業性機構。到2006年末后，我國銀行業也將根據WTO承諾，完全對外資銀行開放。這就要求我國銀行業必須按照國際慣例辦事，國內銀行業只有增強自身實力，才能適應對外開放與競爭。

利率、匯率改革進度加快。近年來，我國利率市場化改革加快，人民幣貸款利率和外幣存貸款利率逐步放開。匯率制度的改革已提上議事日程，預計人民幣匯率的浮動范圍也將擴大。在利率、匯率隨供求變化上下波動的情況下，市場風險將不斷顯現和增長，銀行業競爭也將加劇，各銀行業機構需要適應自身成本管理和風險控制的要求，建立合理的定價管理模式，采取有效的避險手段，防范利率、匯率風險。

金融創新不斷發展，綜合化經營趨勢日益明顯。目前，我國仍采取分業經營、分業監管的政策。但是隨著外資銀行的全面進入和國內銀行業兼并重組的推進，金融機構的合作和創新將不斷深入，銀行、證券、保險業的資金往來日益密切，貨幣市場與資本市場的聯動性不斷增強，綜合化經營成為發展趨勢。國務院《關于推進資本市場改革開放和穩定發展的若干意見》及有關具體措施的推出，將進一步促進資本市場的發展，企業直接融資將會增強，證券業的發展將會加快居民儲蓄存款的分流，銀行業面臨資金“脫媒”的挑戰。在這種情況下，銀行業產品與服務的創新步伐將不斷加快，中間業務也將有廣闊的市場前景并得到較快發展，銀行業監管創新以及各監管機構之間的溝通協調需提高到一個新的水平。

信息技術的發展使銀行業電子化水平上新臺階。信息技術的發展日益成為銀行業變革的推動力量，并滲透到經營管理的各個層面，成為銀行業核心競爭力的要素。在拓寬金融服務領域、提高金融服務質量、降低金融服務成本方面，信息技術都將給銀行業帶來革命性變化，并對實現“扁平化”管理架構、控制各類風險等改革措施起到巨大的支持和推動作用。

金融體制的改革進程加快。國有銀行的股份制改造全面展開，為國有銀行完善公司法人治理結構，實現商業化經營鋪平了道路，同時也增強了國有銀行的整體實力，減輕了歷史包袱。為謀求自身的生存與發展，股份制商業銀行、農聯社、非銀行金融機構的改革將通過改制、兼并重組、引入戰略投資者等方式進行。省市銀行業也要在認真總結經驗、鞏固改革成果的基礎上，抓住時機，在更大范圍、更深層次上加快改革發展的步伐。

省市經濟仍將持續快速增長。近兩年，省市經濟保持了較快發展勢頭，年GDP增長19.2%,年又增長17.3%。未來五年，省市經濟增長預計有所放緩，但仍可保持在13%-16%左右。經濟穩定增長有助于省市銀行業的健康發展。

CEPA協議的簽署及實施為省市帶來新的發展機遇。CEPA將加速省市及珠三角地區的產業結構調整，為深港經濟注入新的活力，在帶動珠三角地區經濟發展的同時，將加快深港經濟的同城化和促進“大珠三角”經濟圈的形成。CEPA對于解決深港金融業發展瓶頸，實現更高層次的合作提供了難得的歷史機遇，有利于提升省市城市綜合競爭力，從而帶動省市銀行業發展。

政府對金融業的扶持，有利于銀行業的持續發展。省市圍繞建設國際化城市的定位，提出了建設區域性金融中心城市的目標，并把金融作為三大支柱產業之一,出臺了扶持金融業發展的有關優惠政策。這種產業政策為銀行業發展提供了重要的政策支持。

總之，未來五年是銀行業發展改革至關重要的時期，同時也是銀行業監管實現重要轉折的時期。面對國際、國內形勢的深刻變化，以及由此產生的機遇與挑戰，省市銀行業要樹立科學的發展觀，省市銀行業監管要上一個新臺階，只有未雨綢繆，加強規劃，才能科學地引導銀行業的發展，確保轄區銀行業的健康、平穩運行。

第二部分指導思想與目標

（一）指導思想

未來五年省市銀行業發展與監管的指導思想是：全面落實科學發展觀，堅持風險為本的監管理念，不斷推進銀行業完善內控機制、提高資產質量、加大金融創新，深化金融改革、提升競爭力，實現效益、質量、規模的持續、健康、協調發展。

（二）總體目標

省市銀行業發展與監管的總體目標是：

促使轄區銀行業建立安全、高效、穩健的運行機制，成為資本充足、治理結構合理、內控嚴密、經營穩健、資產優良、服務和效益俱佳、在國內具有較強競爭力的金融機構。

嚴格審慎監管，提高有效監管能力，實現監管的規范化、專業化，為轄區銀行業創造一個公開、公平、有序和誠信的競爭發展環境。

（三）具體目標

本規劃的總體目標分解為以下五個具體目標：

1、機構發展目標

招商銀行、省市發展銀行要成為資本充足、管理規范、創新能力強、經濟效益好的具有知名品牌的現代化銀行；市商業銀行應發展成為立足省市，走向珠三角，面向全國的一流城市商業銀行；市農聯社應改制為規范運作的一流股份制農村商業銀行。國有和股份制非法人銀行機構要成為在全國各自系統內管理水平、資產質量、競爭能力、經營效益居前的分支機構。政策性銀行機構（含資產管理公司、郵政儲匯局）創新應走在全國前列，辦出省市特色。外資銀行創新能力和經營業績繼續全國領先，多數港資銀行成為主報告行。非銀行金融機構管理水平、創新能力和經營業績應做到全國領先。

2、經營發展目標

規劃期內各銀行業機構應有切合自身實際的經營理念以及明確的發展戰略，提高核心競爭力，依法、高效、可持續發展；公司治理結構和內控機制應健全、合理、有效；應有高素質的高級管理人員和合格的金融從業員工；不斷擴大在金融市場上的份額、地位和影響力，具有較強競爭能力；建立有特色的組織架構、管理體制、產品體系等，在各自同業系統和全國保持金融創新領先地位。

規劃期末，銀行業機構資本充足率應在任何時點上保持8%以上，核心資本充足率保持4%以上；不良貸款率保持4%以下，不良貸款撥備覆蓋率達到100%；總資產凈回報率應達到國際良好水準，爭取達到1.2%；股本凈回報率達到15%；成本收入比率控制在35-45%之內；單一銀行業金融機構的存款和貸款年增長率不應高于全市同行業平均增長水平之上的50%；中間業務收入占營業收入比重應逐年有所提高，到年力爭達到18%。

3、監管發展目標

要堅持依法監管、規范監管、審慎監管、持續監管，推進有效銀行監管能力明顯提高。監管方式要向以風險監管為主兼顧合規監管轉變，向注重對轄區法人機構總體風險的把握、防范和化解轉變，向注重公司治理和風險內控的監管轉變，向定性監管和定量監管相結合、加強風險評價和預警轉變。要建立完善、健全的監管信息系統等技術平臺。要有嚴格的崗位職責和考核，形成有效的激勵機制，打造一支學習型、專家型、務實型、開拓型的監管隊伍。

4、環境發展目標

在轄區努力實現銀行業無惡性競爭，金融秩序良好；推動社會誠信建設明顯改善；建立健全信息共享機制，及時披露并處置風險；增強轄區公眾對金融的風險意識，保持對銀行業充足的信心。

5、年度發展目標

資本充足率。轄區法人銀行業機構從年起應嚴格按照《商業銀行資本充足率管理辦法》的有關規定加強資本管理，并逐步形成完善的資本補充、約束機制，到2007年末，全部法人銀行機構資本充足率應在任何時點上保持8%以上，核心資本充足率保持4%以上。

公司治理與內控機制。年各法人銀行業機構應進一步健全股東大會、董事會、監事會、高級管理層的組織架構，2006年要達到規范化、制度化。各銀行業金融機構要不斷完善內控機制和風險管理能力。到年要真正建立和培育起組織健全、運行穩定、制度完善、管理有效的公司治理結構和內控機制。

總資產凈回報率。年度要達到0.6%，以后逐年有所提高，到2007年應達到國際良好水準。

不良貸款。規劃期內轄區銀行業機構要嚴格控制產生新的不良貸款，確保新發生不良貸款率控制在0.1%以內。不良貸款余額整體上保持持續下降，到年將不良貸款比率持續控制在4%以下。

撥備。年末不良貸款撥備覆蓋率應達到60%，以后各年應繼續有所增長，到年末應達到100%。年開始，各銀行業機構應按照五級分類的要求，對表外資產和非信貸資產進行分類并計提風險準備。

風險評級。根據《省市市國內商業銀行風險評級辦法》，在對年末各國內商業銀行風險情況進行評級的基礎上，以后每年被評為3級以下的銀行應力爭提高一個檔次，到年力爭消除4+級及以下等級銀行。

第三部分整體規劃

（一）銀行業監管規劃

1、資本監管規劃

資本監管是風險監管的核心內容。規劃期內，省市銀監局將加大資本充足率管理辦法實施力度，督促法人銀行業機構在準確評估風險的基礎上，提高五級分類的真實性，按照審慎會計原則提足貸款損失準備，做實資本基礎，逐步達到資本充足率監管目標。

督促法人銀行業機構建立多渠道資本補充機制。鼓勵各法人銀行業機構通過多種渠道籌集資本金，通過股東注資、發行股票、引進戰略投資者和發行可轉債等方式改善資本結構，增強資本實力。督促法人銀行業機構增強盈利能力，從當期利潤中進行資本積累，從內部補充資本，對資本不足機構的利潤分配進行限制。為法人銀行機構發行長期次級債券補充附屬資本創造條件。鼓勵商業銀行發展中間業務，適當控制高風險傳統業務，以減輕資本壓力。支持商業銀行探索通過資產證券化、轉讓資產、信用衍生工具等方式，降低加權風險資產，提高資本充足率。

督促各銀行業機構建立資本約束機制。促進商業銀行通過壓縮風險資產減緩資產擴張對資本的要求，增強風險緩釋，提高貸款質量，縮小準備金缺口，降低總體風險權重。引導法人銀行業機構對信貸資源和財務資源進行有效配置，建立資本約束資產、防止盲目擴張的機制。鼓勵銀行業機構引入經濟資本和風險調整的收益率等新的管理理念，加強風險管理，將資本監管的要求與自身風險管理有機結合，為資本充足率的長期持續穩定奠定基礎。促進商業銀行建立以經濟資本分配為基礎、以風險調整的收益率指標為紐帶，集信用風險、市場風險、操作風險為一體的風險管理體系。

建立資本不足糾正機制。省市銀監局通過非現場監管和現場檢查，及時了解法人銀行業機構的風險狀況，評估其資本充足狀況，實施分類監管措施。對風險較大的機構，及時給予風險提示，并跟蹤風險發展態勢，督促采取措施改善風險狀況或減少風險資產。對資本未達標的機構，實行限制性監管措施，要求調整資產結構、壓縮資產規模、出售風險資產等，限制其業務發展，并在機構設置、業務準入方面予以限制。

逐步推進資本監管方式創新。根據銀行業機構的實際情況，按照新資本協議要求，對法人銀行機構按照標準法或內部評級法進行監管。

2、資產質量監管規劃

省市銀監局要強化資產質量監管，督促各銀行業機構切實提高資產質量，防范和化解金融風險。

深化和健全資產風險分類管理制度。從年開始，包括市農聯社、非銀行金融機構在內的所有銀行業機構要按照五級分類標準對各項資產進行風險分類,全面、準確地反映資產的風險狀況，鼓勵有條件的銀行機構逐漸增加分類檔次。

對各類機構資產風險分類情況實施專項現場檢查。配合五級分類的實施，年和2006年，分別安排對各類機構五級分類情況的現場檢查，全面深入了解省市銀行業資產質量現狀，跟蹤監測貸款分類準確性的偏離度和貸款分類形態的動態變化，充分揭示各銀行業機構的資產風險，并著重解決五級分類不準確、分類操作流程與管理不規范等問題，提高五級分類的真實性和規范化。

加強對銀行業資產質量的監測分析，提高資產監測分析質量。對集團公司貸款、關聯客戶貸款、大額貸款進行重點監測。對存量不良資產進行分類管理，對大額不良貸款逐筆、實時監控。鼓勵和督促銀行業機構創新手段，大力處置不良資產，加強對已核銷貸款的追收力度。嚴格控制新增不良資產，建立對新增不良資產的責任追究制度。

促進銀行業機構建立信貸風險管理的長效機制。督促銀行業機構進一步完善風險管理體制和組織體系，建立以資產安全和利潤最大化為核心的業績考評體系。各機構要明晰各級部門的風險管理職能，逐步建立風險評估、新產品風險控制、風險管理技術的應用體系，增強風險控制和風險管理的能力。督促各機構建立健全對關系人貸款、關聯企業貸款方面的信貸管理及風險防范制度。督促各機構改進集團客戶信貸管理，制定對集團客戶統一授信管理的具體辦法。督促銀行業機構建立對中小企業和民營企業的授信評級和信貸準入制度，進一步改善對中小企業和民營企業的信貸服務。促進各機構建立集數據匯集、統計分析與風險監控為一體的資產質量監控系統，實現信貸業務相關數據的歷史存儲與集中管理。加強對集團客戶、關聯企業以及行業動態等信息的收集與，為銀行業機構信貸業務部門提供有效的風險指引和信息平臺。

嚴厲打擊企業逃廢債行為，建立逃廢債企業黑名單制度，引導行業自律組織、借助媒體、協同有關部門對長期拖欠銀行貸款和逃避懸空債務的企業進行公開曝光，維護金融債權。

3、內部控制監管規劃

內部控制是銀行業經營管理的核心。省市銀監局將把內部控制監管作為現場檢查的基礎和重要內容，并促進各機構建立適應現代經營環境的內控體系。在2007年前對轄區主要銀行業機構內部控制進行一次專項現場檢查，提出整改意見和建議，并對整改意見落實情況持續跟蹤。

促進銀行業法人機構建立完善的公司治理結構。建立規范的股東大會、董事會、監事會運作機制，建立對高級管理層授權經營的目標問責制度，明確劃分股東大會、董事會、監事會和高級管理層各自的權力、責任和義務，形成相互制衡關系。

促進銀行業機構加強內部控制的組織建設，按照內部控制政策決策、制度建設、組織實施、監督評價四個環節，建立分工合理、職責明確、報告關系清晰、信息渠道通暢的內部控制管理組織體系。

督促銀行業機構建立相對獨立的內部審計稽核體系，加強稽核獨立性，提高稽核質量。把對各銀行業機構內部稽核的評價，作為內部控制監管的重要內容，并借助內部稽核提升銀行監管效率。

加強和改進對商業銀行風險管理工作的指導。促進商業銀行制定全面的風險識別、計量、報告程序，借鑒國際先進經驗并運用現代科技手段，逐步建立覆蓋所有業務風險的監控、評價和預警系統，并進行持續的監控和定期評估，建立健全商業銀行風險識別和評估體系。

加強對銀行業機構內部控制的評價。要嚴格按照《商業銀行內部控制評價試行辦法》，對銀行業機構內部控制的充分性、合規性和有效性進行評價，促使銀行業機構切實加強內部控制體系建設，提高風險管理水平，增強業務、財務和管理信息的真實性、完整性和及時性，促進各級管理者和員工強化內部控制意識，嚴格貫徹落實各項內部控制措施，確保內部控制體系有效運行。

4、市場準入監管規劃

規劃期內，省市銀監局將逐步完善銀行業新機構、新業務、新品種的市場準入評價，統一標準，規范程序，促進銀行業機構的各項市場準入與自身經營管理水平相匹配，與轄區的經濟發展相適應。

加大引進新機構的力度，進一步完善省市銀行業金融體系。年應完成市農聯社改制成市農村商業銀行。推進市郵政儲匯局實行分賬核算，為改制為郵政儲蓄銀行做好準備。積極引進各類外資銀行機構，鼓勵外資銀行設立支行、自助銀行、自動柜員機。鼓勵業績優良、管理規范的集團公司設立財務公司。鼓勵設立貨幣經紀公司和汽車金融公司。支持有條件的商業銀行設立基金公司。鼓勵國內銀行調整分支機構布局，并根據實際需要適度增加營業網點，并完善網點的服務功能。

加強機構準入前的審慎性評估，促進金融機構合理競爭。完善引進機構前的綜合評估工作，對所在機構的內部控制的有效性、信息管理系統的健全性、公司治理結構的完善性和業務經營發展的穩健性進行綜合評估，根據評估結果決定是否引進該機構，保證引進機構的質量。加強對機構遷址管理，對擬遷址的機構要加強當地的經濟總量狀況、金融機構容量及各類銀行機構的經營狀況的考察，指導商業銀行進行有效的機構布局。

積極支持銀行業機構在業務、產品、服務方面大膽創新，鼓勵大力發展低風險的產品，在風險可控的前提下，嘗試開展高風險、高收益的業務品種。加強對新業務和新產品開發的指導，引導銀行業機構在發展中間業務時，科學量化風險溢價，合理平衡收益。加強對各項業務和服務收費的引導、協調和監督，為銀行業機構大力開展金融創新提供寬松的政策環境和有序的競爭環境。

完善高級管理人員任職資格管理工作。加強對高級管理人員任職監督，完善對高級管理人員經營理念、管理能力、職業操守的動態考核，并綜合日常監管情況對高級管理人員進行年度履職評價，對不具備相應管理能力的高級管理人員及時取消任職資格。

市場準入管理與日常監管、現場檢查結果相結合。把對銀行業機構的日常監管情況和現場檢查結果，作為審查審批機構準入和高級管理人員任職資格的重要參考依據。對內控薄弱、違規問題較多、出現重大案件、嚴重違規、重要監管指標惡化等情況的銀行業機構，在市場準入方面采取限制措施。

繼續推進市場化的風險處置工作，積極探索建立對高風險金融機構市場化的退出機制。

5、現場檢查規劃

規劃期內，省市銀監局將定期修改和完善《監管工作規程》，確保現場檢查各項工作的制度和實際情況相適應，制定和完善現場檢查的制度與規則，完善檢查程序。

加大現場檢查力度，增強現場檢查工作的針對性和計劃性。按照風險評級和非現場監管的結果，妥善安排對各類銀行業機構的檢查頻率、檢查范圍、檢查內容和檢查方式。現場檢查要抓住被檢查機構的突出問題、關鍵風險點和薄弱環節，變被動為主動，提高現場檢查效率。

逐步改進現場檢查手段。加快現場檢查電子化、網絡化、信息化的建設。2006年，初步建立現場檢查輔助系統，積極推行計算機輔助監管。大力推廣和完善檢查抽樣、內控測評、風險評估等監管檢查方法。

加強落實現場檢查整改意見。對檢查中發現的問題和現場檢查意見，要及時反饋給銀行業機構的總行或董事會，并加強跟蹤檢查，督促整改意見落實。

6、非現場監管規劃

非現場監管是持續監管的重要手段和方法。規劃期內，省市銀監局要進一步加強非現場監管，切實發揮非現場監管的風險預警作用。

完善非現場監管指標體系和技術手段，提高監管信息處理的自動化程度。將表外業務風險、非信貸資產風險等納入非現場監管指標體系。利用計算機網絡實現非現場監管信息采集網絡化，對銀行業的經營管理、資產質量、盈利增長等情況進行歷史趨勢分析、同行業比較分析、結構分析，實現數據核對、匯總、對比分析、查詢、報表管理、上報和風險預警自動化。

年要進一步完善外資銀行非現場監測系統，要在總結現有非現場監管經驗的基礎上，設計制定國內其他銀行業機構的非現場監管系統，并進行試點。2006年，初步建成國內銀行非現場監管數據庫和監管信息系統。2007年對非現場監管系統進一步規范。2008年要全面實現非現場監管工作的信息化、網絡化。

進一步完善《省市市國內商業銀行風險評級辦法》，按照不同的評級體系對國內法人、非法人銀行業機構進行評級。風險評級要堅持定性與定量相結合，高度重視定性的科學性和客觀性。至2007年，每年評級一次。2007年后，要根據情況變化，動態調整評級結果。從年開始，要利用包括外資法人機構風險評級體系（CAMELS）、對外國銀行分行并表監測體系/母行支持度評價體系（SOSA）以及單家風險評級體系（ROCA）在內的外資銀行風險監管框架對外資銀行進行評級。

建立非現場監管信息共享制度。非現場監管信息實施統一采集、集中處理，統一規定信息采集的內容、形式和要求，將機構、業務經營、高級管理人員、市場退出、監管報表等資料錄入非現場監管信息平臺，實現非現場監管信息的集中管理和資源共享。

加強現場檢查與非現場監管的分工與協作，合理安排現場檢查與非現場監管人員，使之更加專業化。現場檢查和非現場監管人員應適當交叉，有效協調合作。非現場監管要為現場檢查提供信息支持，現場檢查要進一步深化、驗證和落實非現場監管意見和結論。

建立非現場監管考核激勵制度，促進非現場人員全身心投入非現場監管工作，并將非現場監管工作與考核掛鉤，提高非現場監管工作的質量。

7、透明度建設規劃

省市銀監局要積極推進政務公開，實現辦事程序公開，加強透明度建設。

完善行政許可事項的透明度。向被監管機構公開辦事制度、監管程序，促進監管業務工作制度化、程序化、規范化。公開銀行業機構辦理各項業務的報送資料、工作流程，明確審批業務的工作時限。

增強監管結果的透明度。推行監管結果公告制度，定期公布監管工作信息。對有關的現場檢查結果，將根據情況通報其上級行或董事會。每年編制監管報告“白皮書”，在銀行業內部公布。

依法定期公布監管統計信息。定期公布銀行業資產負債、不良貸款、中間業務收入、盈利狀況等重要經營指標，實行重大違法違規問題查處情況公開披露，保障包括存款人在內的社會公眾的知情權，增強對銀行業機構經營的外部約束。

完善監管審慎會談制度，建立監管機構與銀行業機構互通信息的渠道。由監管機構與被監管對象或社會中介等舉行監管雙邊會談，相互通報情況，交流信息。

要進一步加強銀行業機構透明度建設，完善信息披露的程序和方法，明確重大事項披露的基本要求，促進轄區各銀行業機構，特別是法人機構按照信息披露規定，逐步對公司治理、風險管理、財務狀況和年度重大事項等內容進行公開披露。

8、監管隊伍建設規劃

省市銀監局的監管干部隊伍建設要為提高監管工作的水平服務，為員工個人發展服務，堅持“以人為本”的理念，為優秀人才脫穎而出創造良好氛圍和條件。

建立職位分類制度，加大培訓力度。對監管人員、綜合人員和輔助人員，按照不同職位的職責任務、工作內容，制定出不同的培訓計劃和培養發展方向。加大人才培訓力度，每年要集中一段時間學習，采用培訓考察、講座授課、掛職鍛煉、輪崗交流、受訓人員對內部相關人員再培訓等方式，培養“學習型、專家型、務實型、開拓型”的監管人才隊伍。

建立健全有效的考核激勵機制。年完善《省市銀監局年度績效考核暫行辦法》，逐步形成以公開、平等、競爭、擇優為導向，以能力和業績為重點的考核評價機制，建立人員職務職級正常的晉升途徑，促進監管隊伍的職業化。

進一步加強黨風廉政建設，嚴格執行“約法三章”，堅持述職、述廉、述學相結合，防范監管人員的職業道德風險。

（二）銀行業發展規劃

1、公司治理規劃

各法人銀行業機構應努力創造條件，實現投資主體多元化，并積極引入境內外合格戰略投資者，進一步完善股權結構。

應充分發揮股東大會作為最高權力機構的作用，要探索提高股東大會議事質量的途徑和方法。應提高董事會的決策水平、決策效率和決策權威，確保董事會決策程序的合法性和規范化，要設立對董事會直接負責的風險管理、審計、薪酬和提名等專門委員會。董事會應樹立科學的發展觀，處理好資本、質量、效益、管理和規模之間的平衡關系，制定銀行業機構可持續發展的戰略。應完善獨立董事制度，充分發揮獨立董事維護股東特別是中小股東權益的作用。應提高監事會的監督權威，監事會應確保公司的經營管理活動符合法律法規和公司利益最大化的要求，督促高級管理人員履行誠信、勤勉的義務。

應提高公司經營層的管理水平，統一法人管理和法人授權，加強總部的管理能力和控制效率，加強公司整體經營活動的統籌規劃和分類指導。應對各級機構和經營者建立公正、公開、公平的績效評價標準和程序，有條件的機構應建立與風險調整收益率掛鉤的薪酬激勵機制，充分發揮各級經營者的積極性和創造性。

年市農聯社應按要求改制為農村商業銀行，并建立規范的公司治理結構。規劃期內，省市發展銀行、市商業銀行、市農聯社、非銀行金融機構和外資法人銀行機構應進一步完善股東大會、董事會、監事會和高級管理層各司其職、相互制衡、協調有序的組織架構，逐步健全自我管理機制和內部制衡機制。力爭到2006年，所有的法人銀行業機構必須建立起規范和有效的公司治理機制。

2、資本運作規劃

各法人銀行業機構應通過積極的資本運作，實現資產運作和資本運作的協調發展，不斷壯大自身實力。

規劃期內，市農聯社和非銀行金融機構應進一步改善股權結構，深化股份制改革。市商業銀行和市農聯社還應創造條件，力爭上市。招商銀行和省市發展銀行應建立長期籌資的策略，通過配股、增發、發行債券等方式進行再融資，形成良好的資本補充渠道，確保資本充足率水平與業務發展規模相適應，并按照發展的要求，爭取在適當時機發行外資股份，實現境外上市。各法人銀行業機構應有選擇地引進戰略投資者，進一步壯大資本實力。

各法人銀行業機構應根據自身的資本狀況和發展規劃，有步驟地統籌同業購并。招商銀行和省市發展銀行應采取多種形式、多元渠道同業購并。市商業銀行和市農聯社應推進珠江三角洲特別是省市周邊地區中小城市同業購并。非銀行金融機構應在政策范圍內創造條件積極進行并購和設立分支機構。年省市建設集團財務公司和省市金融租賃公司等非銀行金融機構應引進新投資者，完善股權結構。

招商銀行和省市發展銀行應在政策允許范圍內，可考慮采取適當方式為客戶提供證券、保險等綜合服務。非銀行金融機構也應在其業務范圍內積極向證券、保險等行業滲透。規劃期末，有條件的法人銀行業機構可考慮選擇合適的金融控股模式，建立金融控股集團，實現綜合化經營。

各銀行業機構應通過戰略聯盟的方式，與其他金融機構和社會組織建立廣泛、穩固的業務合作關系，并通過內外資源的有效整合，彌補銀行業機構在服務范圍、機構網絡和管理能力等方面的不足，培育和強化競爭能力，提高市場占有率。

3、管理體制規劃

各銀行業機構應改善和強化法人管理，加強總部對分支機構的管理、服務、協調和監督的職能，強化業務處理的集中管理，逐步建立垂直化和扁平化的組織結構。

規劃期內，各法人銀行機構應按照橫向協調、功能集約的要求，調整和重組總行職能部門。應在精簡高效的基礎上，平衡管理幅度與管理層次，形成扁平式的高效運行架構。應逐步形成總行對分支行主要業務線的垂直集中管理，總行建立統一的業務處理、市場營銷、財務管理、貸款審批等中心，這些中心對分支機構實施垂直集中管理。應設立垂直管理的風險控制和內部審計稽核部門，直接對董事會的專門委員會負責。

各商業銀行分行應適應省市本地市場發展的趨勢，在規劃期內盡可能進行業務整合，逐步集中支行的批發性業務、零售客戶的后臺業務和部分服務職能，在分行建立統一的貸款審批、部分功能的業務處理、財務核算、區域營銷、技術服務和安全保衛等中心，逐步將支行轉變為零售業務的操作前臺和營銷前臺。

各法人銀行機構在理順總分支機構關系的基礎上，明確各級經營者的職權和經營目標，并實行嚴格的問責制。應實現各類管理信息的集成化，理順上下級的信息交流與反饋關系，形成暢通的報告渠道。

4、內部控制規劃

各銀行業機構應建立健全與其經營規模、業務范圍和風險特點相適應的內部控制體系，對風險進行事前防范、事中控制、事后監督和糾正，確保經營管理目標的實施和實現。

各法人銀行業機構的董事會、監事會和管理層應充分認識到自身對內部控制所承擔的責任。

各銀行業機構的內部控制應滲透到各項業務過程和各個操作環節，覆蓋所有的部門和崗位，并由全體員工參與，任何決策或操作均應當有據可查。內部控制應當以防范風險、審慎經營為出發點，銀行業機構的經營管理，尤其是設立新的機構或開辦新的業務，均應當體現“內控優先”的要求。內部控制應當具有高度的權威性，任何人不得擁有不受內部控制約束的權力。內部控制的監督、評價部門應相對獨立，并有直接向董事會、監事會和高級管理層報告的渠道。

應對各項業務制定全面、系統、成文的政策、制度和程序，并在機構內部保持統一的業務標準和操作要求，避免因管理層的變更而影響其連續性和穩定性。

應明確劃分相關部門之間、崗位之間、上下級機構之間的職責，建立職責分離、橫向與縱向相互監督制約的機制。涉及資產、負債、財務和人事等重要事項變動均不得由一個人獨自決定。

應根據不同的工作崗位及其性質，賦予其相應的職責和權限，各個崗位應當有正式的崗位職責說明和清晰的報告關系。應建立健全關鍵崗位的人員輪換和強制休假制度。

應充分利用計算機程序監控等現代化手段，鎖定分支機構的業務權限，對分支機構實施有效的管理和控制。

應有專門的機構或人員負責對法律法規、外部監管的要求等進行跟蹤分析，將其結果作為制訂控制目標和控制方案的重要依據。應及時更新法律法規、外部監管要求等信息，并將這些信息傳達給相關管理人員和操作人員。

應建立并保持應急預案和程序，對可能發生的意外事件和各類緊急情況，及時做出應急響應，以預防或減少可能造成的損失，確保業務持續開展。應當定期檢查、維護應急的設施、設備和系統，確保其處于適用狀態，并應定期測試其應急預案。

應保證董事會和高級管理層能夠及時了解經營管理信息以及其他重要風險信息。保證各級管理層及時獲得國內外經濟、金融動態信息和轄內經營管理信息。保證所有員工充分了解既定經營目標的相關信息，以及涉及其責任和義務的政策、規章制度、操作規程。

應設立垂直管理、具有充分獨立性的內部審計稽核部門，配備具有相應資質和能力的稽核人員，并應保證稽核人員有權獲得所有經營管理信息。內部審計稽核部門應當合理確定審計頻率和審計覆蓋率，要及時向董事會和高級管理層提交稽核報告。

應建立有效的內部控制的反饋和糾正機制。應采取通過各職能部門的專項檢查和內部審計稽核部門的經常性評價等措施，定期或不定期地對內部控制狀況進行監督，并根據內部監督結果、外部監管評價和其他組織的建議，提出內部控制的整改意見和糾正措施，并督促有關的職能部門和轄屬機構落實。

5、風險管理規劃

規劃期內，各銀行業機構應按照審慎、效率和有效監督的原則，逐步理順風險控制的組織架構和管理流程，提升風險管理的技術水平，提高風險管理能力。

應建立健全信用風險管理體系，對信用風險進行有效識別、計量、監測和控制。要建立反應靈敏、過程連續的風險監控和預警系統，使事后發現轉變成事前監測，事后糾正轉變成事前預警。要進一步完善授權授信管理體制，加大力度推進垂直管理的風險控制體系的建設。要按照行業、地區和客戶等層次建立動態信息庫，定期給予目標市場指引，增強事前風險防范能力。要優化審貸運行模式，完善集體審貸制度，逐步推進專家審貸制度，提高審批效率和質量。要建立健全信用評級體系，提升風險管理技術水平。要提高對信貸資料真實性審查的水平，重視現金流的測算，審慎確定客戶授信金額、期限和方式。要進一步加大貸后檢查的力度，對貸后檢查制度的執行情況進行監控和審計稽核。要建立健全審慎的風險準備金的計提制度，動態掌握各類資產的風險狀況和真實價值。

招商銀行應在年對客戶信用評級模型進行試運行，并不斷進行完善和擴展，力爭在年按新資本協議中內部評級法的要求量化信用風險。省市發展銀行、市商業銀行、市農聯社應力爭在規劃期末建立客戶信用評級體系，構筑適用的數據庫并引入計量模型，科學測算違約概率，做好量化信用風險的前期工作。

應按照《商業銀行市場風險管理指引》的要求，建立健全市場風險管理體系。要靈活運用敏感度、風險值、情景模擬、壓力測試等風險管理技術和手段，對市場風險進行科學的度量。在此基礎上，逐步由通過各項比例指標管控市場風險過渡到以風險敞口限額為主要控制指標的管理模式，并相應完善市場風險管理組織架構和業務流程。要在政策允許和市場趨于成熟的前提下，全方位參與金融市場運作，熟練掌握和運用各種表外金融工具和金融產品，使市場風險管理手段覆蓋本外幣、表內外、簡單的產品和復雜的衍生產品、交易賬戶和銀行賬戶。要以資產負債管理系統建設為基礎，以內部資金定價轉移和經濟資本分配為手段，全面提升市場風險管理水平。招商銀行和省市發展銀行應于2006年底前，市商業銀行和市農聯社應于2007年底前分別達到《商業銀行市場風險管理指引》的要求。其他銀行業金融機構應相應完善市場風險控制體系。

應建立健全操作風險管理體系。要提升審計稽核理念，通過非現場稽核、內部控制評價、運用現代化工具審計，加大對操作風險的審計稽核力度。要通過建立健全質量認證體系、優化法律事務的工作體制、建立健全監察保衛體系等措施，進一步提高操作風險管理能力。在業務運營過程中，要注意和防止出現政策風險。

應建立健全程序嚴密、制度完備的資產保全體系。應創新不良資產的處置手段，有條件的機構要探索資產管理公司運作模式。應建立健全呆帳認定和核銷的機制，加大對不良資產的核銷力度。應建立健全界限明確、認定科學的責任追究制度，對不良資產的責任人要按照制度進行嚴肅處理。

6、市場營銷規劃

規劃期內，各銀行業機構應積極倡導以客戶為中心的營銷理念，加強關系營銷和品牌營銷，樹立良好的市場形象。

各商業銀行應對客戶、業務、區域和行業等進行市場細分和市場定位。應進一步確立零售銀行業務、公司銀行業務、同業銀行業務和投資銀行等業務發展重點。應塑造多層次的品牌體系，為客戶提供分層服務，為形成核心競爭力奠定基礎。

各銀行業機構應大力發展中間業務，完善產品創新機制，將創新建議及時轉化為金融產品與服務，逐步改善收入結構。應建立產品和服務體系的量本利核算系統，針對每一項新產品和服務，深入研究其合法合規性、風險可控性、技術可行性、成本效益和投放市場的發展前景等，擬定完整的可行性研究報告，制定各項產品和服務的推廣、維護和淘汰策略。

應建立資源共享機制，實行多級營銷和梯度分工，形成總行與分行、分行與分行、分行與支行的有機聯動，避免出現內耗，形成整體營銷優勢。

各銀行業機構應采取多種形式，與其他金融機構相互配合，共同開發、分享客戶資源，共同為客戶提供全方位的金融產品和服務。

各銀行業機構應理性對待市場，制定公平合理的收費政策，積極培育有償服務的金融消費環境，不得出現任意確定收費標準、少收費、無償服務、墊付資金等不正常現象。

應充分發揮省市毗鄰港澳的優勢，利用CEPA協議的機遇和開辦離岸金融業務的有利條件，積極向港澳市場和國際金融市場推進，提高銀行業的國際化水平。

應有選擇地引進境外戰略投資者，借鑒和移植國際戰略伙伴的先進技術和名牌產品，迅速提升市場競爭能力。

7、財務管理規劃

各銀行業機構應建立與公司發展戰略相適應的財務管理規劃，按照公司發展戰略的階段性要求確定財務管理目標，優化資源配置和流程管理。

規劃期內，有條件的法人銀行業機構應建立健全財務總監制度。各商業銀行還應改進財務管理體制，強化財務集中管理，逐步推行財務主管委派制，對委派人員實行競聘制、任期制和交流制。

各商業銀行應進一步加強資產負債管理，提高計劃管理和財務預測水平，對總部和各分支機構經營狀況進行動態監控和評估，實現資產負債管理信息化。

各銀行業機構應圍繞價值管理，進一步提高理財水平。要做好營運資本管理，強化各類投資管理，進一步提高投資決策的科學性。要加強資金頭寸的調度，進一步提高資金運作效益。要選擇合適的股利分配政策，平衡公司發展和股東回報的關系。

應強化成本管理，推行全面預算，建立責任會計制度。要建立健全內部轉讓定價模式，提高成本分配管理水平，提升成本控制能力。要建立健全相應的責任中心，推行全面預算和財務控制。要逐步實行全體員工參與成本管理。

應建立健全科學有效的考核和激勵制度。要建立完善的以預算管理為基礎的制度和管理平臺，逐步推行現代化的績效評估和薪酬分配制度。

應加強財務報告管理，維護和提高財務管理信息的真實性、準確性、完整性和及時性。

應制定合理的稅務安排策略，提升稅務安排能力，以適應發展和管理要求。

8、信息系統規劃

各銀行業機構應成立信息系統管理機構，對全公司業務發展和信息處理進行統籌規劃與管理。

各銀行業機構應把握國際先進的金融業務和技術發展方向，運用信息技術的創新來改造金融業務運作模式和流程，應逐步建成全方位、全天候支持客戶服務、業務處理和管理決策有機結合的現代銀行業信息系統。

構建新信息系統應采納主流和標準化技術，遵循業界標準，保持系統架構的開放性和通用性。要保證系統適用性的同時，盡可能提高系統的使用效率，降低運行成本。

應加強信息系統的安全防范工作，建立信息系統的安全工作機制，實現工作方式由被動型的事后處理向主動型的事前預防和事中監控轉變，有效控制信息系統的技術風險，實現信息系統長期穩定運行和可持續發展。

應在對業務系統進行整合的基礎上，努力建成為客戶提供“一站式”服務的金融電子門戶。要進一步整合金融服務渠道，提升金融個性化服務水平，并使信息系統可以適應綜合化經營的需要。

應改革信息技術工作體制，使信息技術部門與業務部門之間形成協作關系，加強技術人員與業務人員的緊密聯系，促使業務管理與信息技術交融發展、良性互動。應在統一規劃和確保安全的條件下，探索信息系統的外包模式。

應加大信息化建設的資源投入，進一步向信息系統建設方面傾斜，從人力、物力和財力等方面為信息系統的建設提供足夠的資源支持。應實現信息資源的共享互通，全面提升信息系統的效率。

9、機構布局規劃

各商業銀行應積極探索機構的設置和管理模式，建立資本約束機制，促進分支機構實現效益、質量和規模的協調發展。

規劃期內，招商銀行和省市發展銀行應逐步按經濟區域和管理幅度設置機構，力爭在全國經濟總量大的主要城市完成機構布局；應不失時機地抓住中西部開發的機遇，有選擇地設置機構；應利用CEPA協議的機遇，積極進入香港金融市場；應進一步加大力度在國外開設分支機構。市商業銀行、市農聯社應在政策允許范圍內跨區域設置分支機構。

各商業銀行應堅持經濟效益、資源互補的原則，優化同城營業網點的布局。要對每個網點功能的定位進行分析，實行差異化服務。要提高網點的輻射力和影響力，適度控制單點營業辦公面積，完善服務功能，增強市場競爭力。對質量不高、長期虧損的網點，堅決進行撤并、遷移，要逐步加大對寶安、龍崗兩區及部分社區內網點的設置力度，確保營業網點布局保持最優組合。

應根據客戶的具體要求，大力引進現代電子信息技術，推出具有個性、特色的金融服務產品，發展家庭銀行、自助銀行、網絡銀行、流動銀行等新興現代化金融業務，打破營業網點的時空約束。

為保證分支機構合規經營，各商業銀行上級行要按制度輔導下屬機構的經營管理，在新設分支機構的籌建和開業初期應組織輔導小組實施輔導工作。

10、人力資源規劃

各銀行業機構的人力資源管理應立足于為銀行業機構的整體發展服務、為員工個人發展服務。

應建立和完善與市場經濟相適應的、與國際慣例接軌的人力資源管理機制，包括引進吸納機制、流動配置機制、考核激勵機制、監督約束機制和開發培訓機制。要加強人力資源的市場化管理，建立人才招聘、選拔、使用、淘汰的市場化機制。

應建立和完善符合市場化要求的分配激勵機制，實行現金分配與股權等非現金分配、短期分配與長期分配的有機結合，應積極探索經營者與職工的持股制度。各級管理者要敢于和善于應用激勵機制，加強與員工的溝通，關心員工，培養員工成長，不斷提高人力資源管理水平。

應提高人才評價體系的科學性，加強崗位交流，實行崗位任期制，激活人力資源存量，實現人盡其才。在管理者“能下”上加大力度，在一般人員“能出”上取得突破，促使業務水平和管理能力達不到要求、業績較差的員工及時退出，實現人才流動的良性循環。

應建立科學的培訓體系，分層次、分類別、多形式、有針對性地加強執業培訓，保證培訓時間，保證培訓經費的有效投入和穩定增長，加強培訓質量評估，注重培訓的實際效果。

11、企業文化規劃

規劃期內，銀行業機構應各自統一價值觀念，在內部營造一種文化氛圍和行為秩序，通過構造各具特色的企業文化體系，打造和提升自身核心競爭力，推動可持續發展。

銀行業機構應建設以優質的服務和產品為載體的物質文化，以客戶為中心，不斷提供滿足客戶需求的服務和產品，通過營銷使優質的服務和產品的品牌深入人心。

應建設以開拓創新為重點的精神文化，大力提倡奮發學習、開拓進取、爭先創新的精神。

應建設以科學發展觀為宗旨的風險文化，堅持質量是發展的第一主題，堅持資本、質量、效益、內部管理和規模協調發展。

應建設以誠信為重點的行為文化，引導員工恪守職責、承擔責任、履行義務、遵守承諾，將誠信的服務理念貫徹到工作中去。

應建設以統一通暢為重點的制度文化，真正做到有章可循、按章辦事、違章辦不成事。

應建設以員工人生價值最大化為重點的人本文化，把企業的發展與員工的職業生涯發展融為一體，為員工的發展提供機會，提高員工隊伍的忠誠度和凝聚力。

（三）銀行業發展與監管環境規劃

1、加強與市政府等部門的溝通

積極配合市政府落實鼓勵金融業發展的政策措施，大力促進區域性金融中心建設。加強與市政府的溝通，做好市屬銀行業機構高級管理人員任職資格的核準。配合市政府完成地方中小法人銀行業機構的增資擴股工作。加強與國土、工商、海關、稅務、金融辦等部門的溝通，共同推進銀行業機構經營環境的有效改善。加強與法院等司法部門的協調，提高不良資產處置效率，減輕處理不良資產的負擔，為銀行業機構清收不良資產提供良好的外部環境。

2、加強與相關金融部門的協調

根據銀監會確立的有關制度框架，與人民銀行建立銀行業金融機構風險處置制度安排和協調機制。

加強同證券、保險等監管部門的協調，建立聯席會議工作機制和經常聯系機制。定期就重大監管事項、跨行業監管等問題進行磋商，交流監管信息，加強政策溝通和協調，解決分業經營和分業監管中存在的問題，支持銀行、證券、保險業依法拓展業務，加快金融創新，控制金融風險。

3、加強與境外銀行業的交流與合作

積極推進與境外銀行業在人員、信息、技術、服務和金融創新等方面的聯系合作。應推動深港兩地銀行業機構建立長期、穩定的合作機制。要選派人員到香港培訓，學習香港先進經驗，加強信息交流。要穩步推進轄區銀行業機構跨境發展。

4、建立與銀行業機構的聯系

與監管對象定期舉行會談，互通信息。參加銀行業機構的有關會議。及時將監管意見和風險情況通報被監管銀行業機構的總行或董事會。

5、強化行業自律組織的作用

加強對銀行業同業公會的指導和監督，促進協會規范健康發展，充分發揮銀行同業公會在行業自律、規范金融市場秩序方面的積極作用。

同業公會應秉承“自律、維權、協調、服務”的宗旨，抓好自律公約、執業標準和誠信體系、信用制度建設，健全行業規范，強化行業協調和行為管理作用，增強行業自律的權威性和公信力，通過行業自律維護銀行業的利益，反映行業呼聲，規范市場行為和市場秩序。

6、積極發揮社會輿論的監督作用

與各媒體建立良好互動關系，通過媒體建立監管部門與社會公眾之間相互溝通的渠道，發揮各媒體輿論監督的作用。

7、培育理性的金融消費者群體

通過宣傳教育工作和相關信息披露，加強對社會公眾的現代金融知識、金融服務、風險意識的宣傳與教育，增進社會公眾對風險的識別和了解，切實保護金融消費者的權益。

第四部分組織與實施

實現本規劃確定的目標和任務，需要各銀行業金融機構、監管當局和同業公會的積極配合和共同努力，建立行之有效的實施保障機制。

（一）宣傳推動

省市銀監局負責本規劃的宣傳、推動、組織和協調。各監管處應按照監管范圍對銀行業機構實施本規劃進行指導。要對本規劃的要點和內容進行解釋說明，對銀行業機構和相關人員進行輔導，使本規劃能夠得到廣泛的傳播和充分的理解，并轉化為省市銀行業經營者及監管者行動的指南。

（二）貫徹落實

各監管處、同業公會要根據自身職責，積極推動各銀行業機構加強本規劃的實施工作。各銀行業機構應將自身發展計劃同本規劃結合起來，制定有針對性的具體實施方案。要講求實效，貫徹落實好本規劃的內容和精神，創新實施機制，提高本規劃的實施水平，保證整體實施效果。

（三）跟蹤分析

加強對本規劃實施的跟蹤分析，建立銀行業機構負責人聯席會議制度，定期通報本規劃實施的進度、工作重點及突出的問題，交流工作經驗，并對各銀行業機構提出工作新要求。要進行專題研討和調查研究，針對執行中出現的偏差，采取提示和糾正措施。

（四）調整修訂