金融保險論文大全11篇

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（一）重組專業建設指導委員會。

金融保險專業于2011年末重組了專業建設指導委員會，邀請銀行、保險公司、證券公司高管、行業協會及政府相關部門專家加入，校企合作形成強大合力，共同完成專業建設。專業建設指導委員會的主要職責是設定專業發展規劃研究專業調整與建設、研討課程開發與建設促進教學管理、協調學生實習、實訓頂崗與就業、實現專業教學要求與企業崗位技能要求對接。專業建設指導委員會不定期舉行研討會，就金融保險專業人才培養模式與人才培養方案展開卓有成效的討論，委員們對課程的開設門類、職業素質與能力的構造、校內外實習實訓等內容提出有針對性的建議。專業建設指導委員會的重組對金融保險專業更好地為產業服務搭建了平臺，也有助于實現專業教學要求與企業崗位技能要求的對接。

（二）創辦江蘇財經•紫金保險學院

1、江蘇財經•紫金保險學院成立。

2011年11月4日，學院領導與紫金財產保險有限公司江蘇分公司總經理共同為“江蘇財經•紫金保險學院”揭牌，當兩位領導的手緊緊握在一起時，頓時引起臺下一片掌聲。這一刻不僅標志著學院與紫金財產保險有限公司的友好合作又跨入了一個嶄新的階段，也為學院創新校企合作機制，改革人才培養模式添寫了濃重的一筆，更為學院進一步提高人才培養質量，提高服務地方社會經濟發展能力注入了新的活力。

2、江蘇財經•紫金保險學院章程。

為明確江蘇財經•紫金保險學院的辦學指導思想和根本任務，規范學院內部管理體制和運行機制，根據《中華人民共和國合同法》和《中華人民共和國職業教育法》，合作雙方起草并通過了江蘇財經•紫金保險學院章程。章程由總則、組織機構、工作內容與形式、雙方的責任和義務、經費來源與財務管理、附則六部分內容構成。

3、企業參與課程考核與評價。

為了讓專業人才培養更加符合企業要求，實現高端技能型人才培養目標，金融保險專業聘請了紫金保險公司淮安中心支公司總經理及銷售部、客服部、人力資源部等部門高管作為金融保險專業兼職教師，參與財產保險、保險基礎等課程建設與課程教學，課程教學的部分內容轉移到了紫金保險公司實地進行，兼職教師對學生進行了現場教學，并根據學生的實地學習表現提供了考核評價意見。同時，紫金保險公司還接納了金融保險專業畢業班學生到公司頂崗實習，幾位高管還兼任了頂崗實習畢業生的實習指導及論文指導教師，對學生的實習表現提出了考核評價意見。由于紫金保險公司兼職教師在考核評價上更重視對學生工作能力與素質的評價，使金融保險專業借助江蘇財經•紫金保險學院這個平臺豐富了考核評價體系，對學生的考核評價更趨全面系統。

4、青年教師到紫金保險掛職鍛煉。

在校企合作交流過程中，金融保險專業有數名青年教師在紫金保險公司掛職鍛煉、實踐實習。在實習掛職期間，通過輪崗學習，分別實習了前臺業務、銷售業務和理賠業務等，提高了自身實踐操作能力，提升了教學水平。5、開設員工培訓班。金融保險專業與紫金公司共同開設了兩期培訓班，開展對紫金保險公司員工的培訓，講授風險與保險、財產保險、汽車保險知識，進行保險營銷技能培訓，培訓后紫金保險員工參加的保險營銷從業資格考試通過率達100%。

（三）與中國工商銀行共建

“青年金融實踐體驗中心”。2012年11月27日，學院領導、中國工商銀行江蘇省分行及淮安分行領導共同為“青年金融實踐體驗中心”揭牌。“青年金融實踐體驗中心”的成立，是雙方共青團組織積極探索服務青年大學生的新途徑，是為促進青年員工立功建業、幫助青年學生增加實踐機會的益事，也是工商銀行和我院金融保險專業深化校企合作的一項重要舉措。共建“青年金融實踐體驗中心”以來，淮安市工行工作人員多次走進校園為師生宣傳金融知識、釋疑解惑，免費辦理網銀、手機銀行等業務；金融保險專業的學生也多次赴工商銀行城南支行體驗金融產品，熟悉崗位流程，提高職業能力；隨著雙方合作的不斷深入，將會為培養優秀人才和社會經濟發展做出更大的貢獻。

（四）校企共建實訓基地

1、校內實訓中心建設。

近兩年來，金融保險專業改擴建了原有的模擬銀行、證券實訓室、保險實訓室等校內實訓室，建成了“仿真、集成、開放”的金融實訓中心。以金融行業一線操作、客服及營銷類崗位作為人才培養定位，本著專業建設服務產業的宗旨，金融實訓中心設有銀行仿真實訓室、銀行綜合技能實訓室、保險仿真實訓室、保險綜合技能實訓室、證券交易實訓室等八個實訓室，同時在建設規劃中的還有理財實訓室和貨幣博覽館。金融實訓中心配套了銀行柜臺綜合業務、銀行信貸業務、保險綜合業務、證券投資業務、銀行卡業務、理財規劃業務等實訓教學軟件，充分滿足學生職業素養訓練、業務流程操作、崗位基本技能和核心技能培養的需要；實訓中心充分模擬職場環境、營造職場氛圍，實現專業教學過程的“理實一體、學做結合”。金融實訓中心同時可用于企業員工培訓、繼續教育培訓、終身學習培訓，集成多種功能，是服務社會的基地，是金融保險人才培養的搖籃。

2、強化校外實訓基地功能。

通過成立江蘇財經•紫金保險學院密切了與紫金財產保險有限公司的合作關系。同時，金融保險專業與中國人壽淮安公司簽訂了長期戰略性合作協議，向中國人壽公司輸送即將畢業的學生參加暑期工學結合實踐，取得了良好成效，中國人壽對金融保險專業學生給予了極高的評價，同時學生也對這樣的校企合作內容非常支持，他們說這樣的暑期實踐既鍛煉了他們的能力又增加了他們的收入，減輕了家庭的負擔。目前金融保險專業已擁有15家校外實訓基地。

（五）工學結合，推進一體化教學改革。

一體化教學就是說將工作與學習一體化、理論與實踐一體化、教室與實訓室一體化、課堂與職場環境一體化。在金融保險行業專家的指導下，通過核心崗位職業能力分析，進行工作項目與工作任務分解，形成符合高素質技術技能型專門人才培養需要的課程標準體系，幫助學生實現從學習者到工作者的角色轉換。以職業能力為目標確定教學內容，以典型的工作任務為載體設計教學項目，依托校內外實訓基地的仿真或真實環境，增強學生的直觀體驗，激發學生學習興趣，加強對學生實踐操作能力的培養。通過金融實訓中心的建設，重組教學環境、重設課堂氛圍、重設教學評價等，重構課堂教學，全方位改造原有教學情境和場所，將課程教學設置在學做合一的實習實訓場所，實訓中心充分模擬職場環境、營造職場氛圍，實現訓練的仿真，教學的一體。以實訓室為教學場地，開放課堂，以專題培訓的方式請學生走出教室，將操作性很強，如銀行柜臺業務、產品營銷業務、客戶服務業務、證券經紀業務、現場查勘業務等，轉移到銀行、保險公司、證券公司等校外實習基地實地上課，教學做一體化，實現學習和工作零距離結合，切實做到工學交替。

（六）校企合作開發課程。

使培養的人才能更吻合金融保險行業企業的需求，通過開展市場調研與邀請金融保險行業企業專家座談等多種形式，進一步明確金融保險專業崗位職業能力，明確行業企業技術標準，課證融通，實現專業課程與職業標準的對接。并在此基礎上，與銀行、保險公司、證券公司業務骨干攜手共同開發建設商業銀行綜合柜臺業務、商業銀行信貸實務、金融產品營銷、財產保險、人身保險、證券投資實務等6門專業核心課程。在校企共建核心課程的基礎上，共同開發校企雙向使用的項目化教學（培訓）教材，教材內容選取金融企業真實業務，反映“理實一體、學做結合”的培養理念。

二、校企合作機制創新與實踐的主要成效

通過全面校企合作，廣泛搭建產學結合的職教平臺，形成了人才共育、過程共管、成果共享、責任共擔的緊密型合作辦學體制機制，促進校企深度合作，推進辦學模式的創新，增強辦學活力。

（一）創新了人才培養。

根據建設行業特點，金融保險專業創新了“課證融通、工學交替、個性發展”的人才培養模式，在此模式下金融保險專業大力推進“雙證書”制度，實現學歷證書與職業資格證書的對接；校企合作發展，工學交替，實現專業教學要求與企業崗位技能要求對接；開展了分段式教學、仿真模擬實訓和任務驅動等教學模式。

（二）課程建設與改革開放見成效。

為實現人才培養目標，提高學生職業競爭力，在充分聽取和吸收行業企業專家意見，在對典型工作任務進行深入分析的基礎上，確定必備的專業應用知識、職業核心能力、職業主要素質，從而確定學習領域課程，構建了“學做結合、理實一體”的課程體系。同時，加強了課程開發與建設力度，與行業企業人員，共同開展課程建設，成果有省級精品課和院級精品課、優質課、達標課等。

（三）教師素質得到提高。

利用校企合作平臺，按照“能工巧匠進課堂”的要求，初步建立起一支職稱、學歷、雙師、專兼結構合理，教學能力、專業能力、實踐能力、職業教育研究能力等全面發展的“雙師型”專業教學團隊。

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1.1就業率高，但對口率低高職院校主要是向社會輸送應用型人才，但是由于高職院校金融保險專業尤其是非財經類高職院校的起步比較晚，對本專業的認識不清，師資力量薄弱，所以在具體的人才培養方案中以培養一線員工居多。例如南方的湖北財稅職業學院80%以上的畢業生畢業后從事的都是與金融保險相關的工作，只有少數畢業生從事了其他行業工作，畢業生就業方向主要集中在保險公司、保險經紀公司、保險咨詢公司和綜合性的金融服務公司，從事保險咨詢、保險的、保險策劃、信息分析和理財服務等一線工作[3]；而沿海城市的蘇州經貿職業技術學院的金融專科畢業生的就業率達到了90%，但是其中卻有55%從事與金融無多大關聯的行業，例如服裝業、餐飲業等，9%的學生專升本，5%的學生在銀行工作，20%的學生在保險公司工作，10%的同學在證券公司工作。

1.2企業對學生的專業工作能力評價低根據高職院校對學生的跟蹤調查的數據結果顯示，80%的單位都認為本專業畢業生踏實、認真，但是實際的工作能力方面有待提高。綜上所述，金融保險行業對人才的需求主要集中在高端人才和基層一線人才，而且這種需求在近10年內是呈上升的趨勢，而從高職院校的培養目標及就業現狀來看，其主要是為社會培養基層一線人才，而且所從事的單位主要是以證券、保險等為主，涉及的金融面比較狹窄，工作的技術含量不高，整體的就業質量偏低。作為為社會提供應用型人才的高職院校，要真正地從學院的實際出發，不只局限向社會提供一線的應用型人才，更要加大其資金、實訓基地、校企合作等硬件與雙師型教師、教材編寫及選取、課程體系設置等軟件的投入，提高學校就業質量，所以金融保險專業的建設至關重要。

2高職院校金融保險專業的建設

文章主要將上文所提及的高職院校金融保險專業的需求與就業現狀所表現出的就業質量低的問題作為金融保險專業建設的主要目標，以需求決定人才培養的模式進行分析，認為高職院校金融保險專業的建設應該從企業職業能力出發，培養與企業需求一致的人才，那么就要從人才培養方案、教學改革兩方面進行專業建設。

2.1提高學生職業能力，建立知識、能力、素質并重的人才培養模式

2.1.1重新修訂人才培養方案高職院校在對金融保險專業學生進行跟蹤調查時發現，50%以上的學生在就業不到1年的時間里會因為不適應、壓力大等原因進行工作的調換，所以很多企業在招聘過程中對學生的信用及適應能力非常看重，并將其作為招聘條件之一；2000年至2006年的《教育部關于高等職業教育培養目標的文件要求》顯示，我國高職教育的培養方向從“高技能型人才”轉變為“高素質的技能性人才”，高職教育不應該只是培養學生某種技能，更要培養學生具備某些能力，尤其是工作適應能力、實踐能力、就業能力等。企業及政府都提倡院校轉變人才培養目標，所以高職院校金融保險專業的人才培養目標也隨之發生變化，而且要根據實際資源現狀，依據專業特點以及社會對金融保險人才的規格要求，在突出基本能力、崗位能力、應變能力等各種能力培養的同時，加強基礎理論教學和應用。如：建立多處校外實訓實習基地，讓學生接受系統理論知識后，能夠有充足的機會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。[4]

2.1.2錯層培養，構建與金融保險專業需求相一致的金字塔人才結構各高校應根據自身資源和條件，在培養方向上形成一定的層次，按照不同的市場定位構建人才培養的錯位競爭。高職院校作為應用型高校，則應加強金融保險專業的操作和實踐課程的開發設計，把學生培養成貼近市場、動手能力強、上手快的應用型人才。[5]

2.1.3加強校企合作，采用產學結合的教學模式高職教育要以就業為導向。這就決定了高職教育必須走產學結合之路，專業建設也必須強化校企合作。然而到目前為止，高職院校開展了很多校企合作，但大都是關于該校的核心專業，金融保險專業為高職院校提供的主要是一線的技能型人才，所從事的崗位以銷售為主，工作流動性大，一方面學生不愿意參加，第二企業的保障不夠。造成了高職院校至今尚未真正形成校企互贏的合作機制。而要做到真正的校企合作，除了校方與企業之間的聯系之外，也要將政府，學生的意愿考慮在內，這樣才能達到真正的安全、實用的產學結合。

2.2建立雙師型師資團隊及校內實訓基地，逃出怪圈

金融保險專業對人才的需求大，為高職院校的招生提供了有利條件，但是根據調查，有的學校該專業的招生人數卻在減少，例如重慶信息技術職業學院，該學院在2011年申報的金融保險專業，2011年招生人數79人，2012年招生人數40人，2013年招生僅有14人，呈逐年下降的趨勢。產生這種怪圈主要是由師資力量的薄弱，院校硬件設置滯后，相關的實訓軟件等缺少等因素造成的，高職院校中有發展好的，但是都逃不出這種怪圈。這種怪圈不僅影響了高職院校的招生人數，更使得很多畢業的學生對母校產生了諸多不滿，而這些不滿主要指向的是高職院校的師資與硬件設施，所以高職院校要提高招生人數，就要通過這兩個方面來進行，而且一定要摒棄模仿和搞形式主義。

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二、金融保險行業對學生的能力要求

隨著經濟的發展，在全球金融業并構與聯合的浪潮推動下，國際金融環境發生了深遠的變化，國內混業經營格局的出現，國內行業監管也隨之進行調整。加之2009年10月新《保險法》正式實施，對從業人員的素質提出了更高的要求。

（一）崗位定位。在金融保險業發展過程中，由于業務的擴充等引起管理系列、內勤系列、銀行系列人才需要的激增。行業相關崗位主要涉及保險公司的保險人崗位；保險經紀公司的保險經紀人；郵政、貨運、航空、汽車銷售等部門需求的保險兼業人才；社會保障機制下的社會保險人才等。從業的單位也不僅涉及保險公司，還有銀行、證券期貨公司、企事業單位和勞動民政部門等也都需要大量的金融保險人才。

（二）能力定位。金融保險業的大發展，銀行、證券及保險業務的相互聯系和滲透，對于相關人才的能力需求也提出了更高的要求，即保險與金融融合的多面手。筆者通過對學生就業實習單位的回訪，進行了金融保險專業人才的能力要求的調查，共發放調查問卷近百份，收回問卷88份，提煉出行業對金融保險人才要求的幾種能力：1、具備從事金融保險實務的專業工作能力。學生要熟練掌握保險知識，同時還要對銀行、證券、投資理財等知識有一定的把握，具備現代金融保險行業業務能力專長，如保險營銷、客戶管理、銀行存貸款業務處理、金融客戶服務，等等。2、具備良好的人際交往能力。主要包括良好的溝通合作能力和組織協調能力。金融保險工作就是要與人打交道，處理相關業務，對學生人際交往、溝通交流等綜合素質要求較高。3、具有自主學習和信息處理的能力。在金融保險工作實踐中，根據工作需要，要培養自主學習、終身學習的良好習慣；根據當今社會紛繁復雜的信息，利用互聯網和電子設備進行收集、分析、加工、處理，進而做到金融信息的形成、傳輸和。4、具備良好的職業道德。金融保險從業人員在各類金融活動過程中要有良好的金融業道德操守和誠信意識，愛崗敬業，具有高尚的道德品質。能自覺遵守黨和國家的各項方針政策、法律法規。

三、高職金融保險專業人才培養改革方向

為了金融全球化的發展對金融保險專業人才的需求，迫切需要我們積極進行高職金融保險教育改革，創新人才培養方案，改進教學內容和方法，注重學生在保險實務類課程方面的實操訓練，注重通用能力和職業能力的培養，努力培養符合企業、行業需要的，能夠勝任本職工作的高素質的金融保險專業畢業生。

（一）創新人才培養方案設計。金融保險專業人才培養要突出技能專、能力強、品德高的辦學目標，彰顯辦學特色，就要在人才培養方案上大下工夫。要經過充分的人才需求調研，在把握了“企業需要什么樣的畢業生”、“畢業生應具有哪些技能”的基礎之上，認真分析思考“如何設計體現和突出職業技能主線的教學環節”，對人才培養方案進行了科學的設計，“量身定做”專業人才。圍繞企業、行業對學生能力的需求，通過人才培養方案的設計，設置基礎素質模塊、專業素質模塊、考證模塊和個性化模塊等，將所需具備能力分置于人才培養方案的知識、能力和素質中。注重突出體現以職業技能培養為核心的理念，不僅在專業素質模塊中設置了專業實踐環節，開設保險實務相關實訓和專業實習，而且在理論教學部分也加大了實訓的內容，將實訓置于日常教學之中。通過個性化發展模塊，根據學生專長和喜好，將課程向保險、銀行、證券、理財投資等縱深方向延伸。

（二）改進教學方法和手段。好的人才培養方案要發揮作用，一定要輔助以豐富的教學方法、手段，吸引學生的注意力，達到好的教學效果。可以通過綜合運用講授教學法、分組討論法、案例引導法、角色扮演法、情境模擬法、現場演示法、實操演練法等教學方法，充分利用多媒體教學手段、圖書教學資源和網絡教學資源，如微課平臺、精品課程教學資源、各類考試的資源庫以及手機微信、QQ等途徑，向學生傳輸信息。以這些新鮮的媒介輔助教學，學生喜聞樂見，學習效果能夠得到較大改善。只要教師加以引導，側重于對重點知識的歸納、概括和解釋，學生就可以利用網絡等資源進行資料的收集、整理、研究和分析，掌握需要的理論知識，老師可以將更多的時間留給學生做各種練習、案例分析、研究報告、課后作業等，進而提高學生的學習效果以及自主學習的能力。

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對于高職院校學生而言，近期面臨的主要是專業學習和就業兩大問題，因而對于素質教育的方向更為明晰，綜合來看主要可以歸納為三個層次：即思想和身心素質、職業素質、綜合素質，這三個部分相互影響，相輔相成。第一層次，思想和身心素質，主要包括學生的政治修養、思想道德、心理和身體健康狀況、學習和工作態度等內容。這些素質是學生生存和發展的基礎，它決定了學生生活工作質量的好壞。這類素質的教育目的是讓學生形成正確的世界觀、人生觀、價值觀，有堅定的政治立場，具備健康的體格，良好的身體素質，同時在心理上具有堅強的意志力以及積極、樂觀、向上的處事心態。第二層次，職業素質，主要包括學生的專業技能、職業素養、溝通能力、團隊合作意識、職業責任意識等。這類素質的教育目的是使學生掌握基本的科學文化及專業技能，做到專業知識扎實牢固，掌握職業崗位所需的各種方法技能，同時具備在工作中應有的語言溝通能力、團隊協作能力等。第三層次，綜合素質，主要包括學生的自主學習能力、環境適應能力、創新意識、抗挫能力、職業遷徙能力和個性化發展等。面對學生就業環境的變化，這類素質顯得尤為突出，它可以使學生在具備基本素質的前提下得到自我提升。它要求學生能夠面對工作環境的變遷及工作內容的更新進行自我學習及自我調整，能夠在遇到困難時捋清解決問題的思路和方法，能夠對自我發展進行合理的規劃。

2．高職院校金融保險專業學生素質的要求

金融保險類專業的人才培養目標是面向商業銀行和保險公司等金融企業培養技術技能型金融保險人才，涉及的崗位主要包括商業銀行綜合柜員、大堂經理、客戶經理、保險人、理賠員，證券公司客戶經理等。在這種情況下，梳理金融保險專業學生應具備的素質內容時必須考慮金融行業的自身特點，為學生今后的發展起引領作用。金融行業有別于其他領域，首先，金融企業所從事的工作主要為貨幣領域，因此金融行業具有經營高風險的特殊性質，這就對金融從業人員的職業道德素質要求較高；其次，金融體系中金融機構的種類繁多，如商業銀行、保險公司、證券公司、信托機構等，各類機構業務專業性強；再次，金融機構的工作崗位涉獵寬泛，如商業銀行的相關崗位從大類上分為柜面業務崗、國際結算崗、客戶經理崗、理財業務崗、信用卡營銷崗、客戶服務崗等，每類崗位又會細分具體崗位；最后，隨著金融創新自由化的發展，金融企業的相關業務更新快，就銀行而言，從過去的存、貸、結算業務到隨后的拆借、投資業務，發展到現在的期貨、期權、互換、遠期協議等，金融創新層出不窮，尤其在金融業對外開放的條件下，業務國際化趨勢明顯，與此同時，面對全球金融業新趨勢的進一步發展，我國今后將更加需要金融復合型人才，因此這些行業特點要求金融專業學生素質更加全面。

二、高職院校素質教育工作重心調研

當前，很多高職院校的金融保險專業對學生素質教育都非常重視，在很多方面突出素質教育的內容，也為學生提升素質做了很多工作。大部分學校比較重視學生職業素質的提高，例如在金融保險專業人才培養方案中實訓比例的提高，部分學校金融保險專業在教學中增設實訓課程，開設一些銀行業務模擬、證券軟件行情分析、保險業務流程操作等，或在專業課程的教學基礎上增加案例分析及情境模擬等環節，以提高學生的專業能力。但素質教育的內容包括三個層次，企業及學生自身到底哪些素質迫切要求提升直接關系著我們高職院校素質教育重心的偏轉。通過調查研究，對金融企業及在校金融專業學生從三個層次中的思想道德、身心健康、工作態度、專業技能、溝通能力、合作意識、學習能力、適應能力、創新能力、抗挫能力及職業遷徙能力等多個方面進行走訪調查，研究當前環境下學生素質提升的主要方向。調研中發現企業與學生對素質要求的內容側重有所不同，從金融企業角度看，由于金融業經營的高風險及程序化，他們更希望增強學生的思想道德和工作態度，即第一層次素質；而金融保險專業學生自身認為面對金融行業發展迅速，產品更新快的大環境，當前最需要提高的是學習能力、創新能力及職業遷徙能力等，即第三層次的素質。素質教育內涵的三層次說明對學生素質教育是全方位、多面化的，對當前素質提升重心的研究則可以幫助我們在全方位素質教育中做到普遍化提升的基礎上發現關注重點。

三、素質教育融入金融保險專業的載體研究

目前，高職院校的金融保險專業都在積極的將素質教育與專業教育相融合，通過調研走訪，總結了一些效果較好的融入載體，主要包括：

1．舉辦和參加金融技能大賽主要通過銀行技能競賽、證券模擬交易大賽、保險產品創意比賽、金融案例分析大賽等形式來實現素質教育與專業的融合。這些比賽有校內賽、省賽、國賽，層次多樣，有的還通過與校外金融機構合作，以金融企業一線職員為裁判或評委來保證比賽的專業性和正規性。金融技能大賽為高職院校的金融專業師生搭建了展示能力的平臺，力求提高學生的專業理論與實踐相結合的能力，使學生拓寬視野，開闊思路，達到以賽促教，以賽促學的目的。目前，天津市有12所高職院校開設了金融相關專業，其中金融保險專業有3所，經過調研發現這些學校大多舉辦或參加過校內外金融相關技能大賽，目前，很多軟件公司如國泰安、典閱等都在開發軟件的同時借助所開發的軟件舉辦一些金融專業技能大賽，如銀行技能大賽、金融證券投資模擬大賽、投資理財規劃大賽、金融建模大賽、保險技能大賽等。高職院校金融相關專業可以根據這些大賽的特點，綜合比較后選擇適合的比賽參加，可以在各校師生廣泛交流的基礎上，促進專業與素質提升的融合。

2．對專業課程進行改革

（1）從教學內容方面看，主要包括在了解金融保險行業需求的基礎上，分析專業崗位知識結構的合理性和適用性，對專業課程的理論教學與實踐教學比例進行合理分配，通過實踐教學環節激發學生學習的興趣，尤其是情境教學的設計要以項目情境為導向，使學生在工作中學習，從而增強責任意識，提高其分析問題、解決問題的能力。與此同時，教學內容應加強職業道德素質，教師設計案例及情境時可以適當增加相應內容，利用金融企業的真實案例對學生進行教育，正確引導學生行為，在教學中讓學生了解職業道德的重要性，從而自覺遵守職業準則，直至形成習慣。

（2）從教學方法方面看，可以鼓勵教師運用多樣化的教學方法充分調動學生學習的積極性，包括講授、討論、實驗、案例分析、頭腦風暴、小組拼圖、小組合作、卡片展示、角色扮演等多種教學法，運用多樣的教學方法不僅使課堂氣氛活躍，還可以培養學生學習的自主和協作意識，例如角色扮演法在保險類課程中的應用，可以讓學生扮演保險公司人、理賠員以及客戶等，將保險產品的推銷、保單的促成以及在出險后的審核理賠過程立體呈現在學生面前，既提高學生的溝通能力，了解保險中應遵循的職業操守，又熟悉保險業務流程，學習保險專業知識。再如小組合作法在銀行會計課程改革中的應用，對于商業銀行的會計核算工作可以讓學生針對每個實訓情境在制定實施方案后，分工合作完成分錄編制、審核填制會計憑證、登記明細賬和總賬賬頁，在實際操作中讓學生對賬務處理的嚴謹性有了深切體會，同時還能實現“理實一體”教學效果。教學手段除了可以運用多媒體設備，還可以在實驗實訓類教學環節，通過與金融企業的校企合作來實現，例如可以聘請金融企業的專業人員為學生進行講解及指導，提高教學的專業性。

（3）從教學考核方面看，應該采取靈活多樣的考試形式。教學考核不應再簡單的從職業能力角度出發，而應是對學生綜合素質進行全面評價，只有從考核上重視學生的綜合素質能力，才能在日常促進學生自我提升。為了更為全面的對學生進行評價，應該將綜合素質的三層次結合多樣化的教學方法展開，以期在教學過程中做好各環節的實時評價，這要求教師在設計情境及項目時要將計劃評價考核的內容融入其中，并在課前以任務單的形式向學生明確工作內容及任務目標，與此同時還應該在過程實施中隨時以評價表的形式進行考核記錄。由于金融專業的理論分析多于實踐操作，對問題的分析研究更能體現學生對專業知識的掌握及運用，加強思維訓練可以利用小組討論、案例分析、角色扮演等方式考核學生職業素質能力水平，利用特定課程內容使專業與品德教育相融合，如金融案例中引導學生正確認識貨幣，樹立良好的金錢觀，形成良好的道德品質，通過金融案例分析考核學生思想道德素質水平。

四、素質教育載體與專業融入的建議及嘗試

1．實習實訓環境的改善：實地實驗感受實習實訓是為了更好地實現“教中做，做中學”的教學模式，目前國內大多金融類專業的教學實訓項目都設置了實訓室或實訓基地，一般校內實訓基地以模擬實訓室為主，普遍設置的有商業銀行綜合業務實訓室，讓學生完成銀行柜面業務、會計核算等相關工作；證券投資實訓室，完成證券業務的開戶、看盤、分析、交易等模擬操作；保險實訓室的設置主要通過學生處理承保、核保、理賠等來實現。這些校內實訓內容的實現主要通過模擬仿真軟件，在一定程度上讓學生擺脫了傳統理論教學模式，加強了對專業的認知。經過對新加坡職業院校的考察，切身體會到真實實習實訓環境的重要性，應該借鑒新加坡職業院校的“教學工廠”模式，邀請金融企業，例如保險公司、證券公司在學校成立業務部門，分別在校內成立金融投資實訓室、保險業務實訓室，將真實的項目帶到學校，讓學生接觸并參與企業真實的業務操作，而不是只停留在模擬層面。真實的環境、真實的項目可以讓學生看到企業真實運作情況，不論從道德素養、職業素養還是創新等綜合素質都可以在前輩的帶動下有所提高，這種環境下提升的素質是自然改變并形成的，而外界強加給學生的則往往收效甚微。

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【關鍵詞】存款保險制度困境可行性政策建議

長期以來,我國政府對存款類金融機構的個人儲蓄存款提供隱性擔保。這一政策在經濟金融改革和發展過程中發揮了積極作用,但隨著改革開放的不斷深入,其弊端日益顯現。存款機構逆向選擇和道德風險問題十分突出,問題機構的市場化處置成本較高,政府在金融機構風險處置中的負擔也越來越大。2008年,國際金融危機爆發,存款保險制度在應對銀行業金融風險、維護金融穩定的過程中發揮了積極的作用。其在危機中的作用進一步表明,構建符合市場經濟發展和金融穩定需要的存款保險制度,有助于保護存款人利益,增強公眾對金融體系的信心,維護金融穩定和安全。但是,在我國存款保險制度推行的過程中仍然面臨著許多不確定因素。對此,本文在分析我國存款保險制度設計中面臨的困境及可行性的基礎上,提出加快存款保險制度發展的政策建議。

一、我國存款保險制度發展面臨的困境

1、制度障礙。目前,我國存款保險制度的建立仍面臨一系列的制度。首先是缺乏健全的法律支撐。國外存款保險制度的運行表明,完善的法律體系是存款保險制度有效運作的基礎。而我國還沒有以法律或其他形式對存款保險的各項制度作出規定,雖然《商業銀行法》注意到金融機構撤銷后或破產時對存款人的保護,但并沒有涉及到存款保險制度的設計問題。因此,存款保險制度的發展得不到現行銀行法律制度的支持。其次是以國家信用為基礎的隱性存款保險制度的存在。其中包括以國家信用為后盾的銀行救助措施、銀行的存款保證金制度以及央行的最后貸款人制度所提供的存款人利益保護,其不僅壓縮了存款保險制度的生存空間,也影響了存款保險制度的建立和發展。最后是銀行破產制度不完善。現行的銀行破產法律并未對銀行的破產制定出一套完整的方案,在破產程序和清償程序中,存款保險機構并不能發揮其參與銀行破產應有的作用。

2、道德風險與信用風險。我國實行的隱性存款保險制度使得銀行信用等同于國家信用,國家全額擔保和賠償銀行出現的危機,只要政治穩定,存款就有保障。如果正式建立存款保險制度,隱性存款保險制度過渡為顯性存款保險制度,那么可能會產生道德風險和信用風險問題。一方面,在存款保險制度下,由于風險和收益高度不對稱,銀行有可能選擇風險更大的投資組合,成功的收益歸銀行所有,一旦虧損,其大部分損失則由存款保險機構承擔。因此,存款保險制度在防止恐慌保持穩定的同時,也增加了存款人和銀行的道德風險。另一方面,雖然傳統理論認為,存款保險制度可以有效阻止存款人對銀行的擠兌,穩定儲戶信心。但是,我國正處于經濟轉型時期,金融體系還不夠健全,公眾還沒有形成比較理性和健康的存款保險意識。如果過早建立存款保險制度,人們的意識有可能難以及時接受存款從全額擔保向部分擔保轉變,從而可能造成人們對銀行業誠信度和金融穩定的暫時恐慌,甚至引發信用風險。

3、金融監管協調難題。按照我國現行的金融監管體系,中國銀行業監督管理委員會專門行使對全國銀行和儲蓄機構的監管職能。因此,存款保險機構是否應具備一定的監管職能是值得認真探討的問題。一方面,如果將一部分銀行監管職能賦予存款保險機構,那么將會產生職能劃分不清和政出多門等問題,這不僅會引發多重監管,造成監管資源的浪費,使被監管單位負擔加重,而且會使銀監會在執法的權威性、嚴肅性和監管力度上受到一定的影響。另一方面,如果存款保險機構沒有一定的監管權利,那么將無法通過對參保機構的定期檢查、專項檢查、非現場檢查、審查投保申請等,及時發現問題,并在適當的時候實施一系列正式或非正式的強制措施,以解決監管中發現的問題,提高銀行進行高風險運行的潛在成本,從而更有針對性的促進金融機構開展業務的安全性和穩健性,降低存款保險機構的賠付成本。雖然銀監會也能完成此過程,但是由于交易成本和監管競爭的存在,其針對性和有效性將大打折扣,而且會產生道德風險或因監管信息不及時或不準確而導致的賠付延誤等問題。因此,如何劃分存款保險機構與現有金融監管部門之間的監管權利,明確職責分工與相互合作,將是我國存款保險制度在建立過程中面臨的重大難題。

二、構建我國存款保險制度的可行性

1、金融體系保持穩健運行。自2003年以來,針對金融機構改革與發展,中國政府采取了一系列推進金融領域重點行業和機構改革的政策措施,夯實了防范金融風險的微觀基礎,有效地維護了金融體系穩定。近年來,我國金融機構改革邁出重大步伐。大型國有銀行股份制改革基本完成,而且成效顯著。農村信用社改革取得階段性成果,產權制度和內部機制改革穩步推進,歷史包袱逐步化解,資產質量不斷改善。一些中小股份制商業銀行順利完成財務重組。高風險證券公司重組和處置取得明顯成效。保險業改革取得新進展,國有保險公司股份制改革穩步推進。通過多年的改革,我國金融業發生了歷史性變化。金融機構實力明顯增強,償債能力和贏利能力呈現良性循環,其內部控制體系、風險控制和市場約束機制正在不斷加強,金融市場信心不斷提升,金融體系穩定性與安全性大幅增強。這使得我國存款保險制度的建立有了較為充分的條件,同時也為存款保險制度的有效運行提供了一個較為良好的市場環境。

2、金融法制體系逐步完善。完善的金融法律法規是規范金融機構經營行為、實施金融監管、保障金融安全的法律依據,也是存款保險制度有效運作的基礎。隨著中國金融業的發展,我國金融法制化進程有了較大的發展,一批重要的金融法律法規相繼頒布和修改。隨著《人民銀行法》、《商業銀行法》、《破產法》、《反洗錢法》、《銀行業監督管理法》、《證券法》、《保險法》、《商業銀行資本充足率管理辦法》、《商業銀行不良貸款監測和考核暫行辦法》、《信托法》和《合同法》等一系列金融法規的頒布實施及進一步修改,使我國金融法制體系漸趨完善,金融監管有了規范的法律保障。目前,我國正進一步細化并完善規范金融業行為的相關法律法規,積極推動重要金融法規早日出臺,這其中包括與建立存款保險制度相關的金融危機救助和處置法律制度。不斷健全和完善的金融法律體系為存款保險制度的發展構筑了良好的法律基礎。

3、金融監管水平不斷提升。存款保險制度的可持續運作需要有全方位的、較為完善的金融監管體系。近年來,我國以銀行、證券和保險為分業監管的金融體系逐步得到完善,而監管理念、監管手段的創新則進一步促進了金融監管水平的提高。對于銀行業監管而言,銀監會成立后,學習和借鑒了國際通行的監管制度、標準和技術,并結合我國實際,明確提出了“管法人、管風險、管內控和提高透明度”的監管新理念,積極改進監管方式和手段,確立并始終遵循“準確分類—充足撥備—做實利潤—資本充足率達標”的持續監管思路,對銀行業金融機構實施以風險為本的審慎監管,初步形成了中國特色的銀行業監管框架,銀行業監管有效性建設取得顯著成效。銀行業監管水平的不斷提升為存款保險機構的有效運作提供低成本的可持續發展環境。

4、銀行業會計準則與國際接軌。根據資產風險權重計算風險資產是一切確定評級標準、保費收入等技術性工作的基礎,也是基于風險監管、防范和處置的存款保險制度的內在要求。中國銀行業從2008年起全面實施新會計準則,各銀行類金融機構均按照新會計準則編制財務報告。新會計準則的實施,使得銀行業更加全面、系統地規范了企業會計確認、計量和報告行為,并與國際會計準則趨同。而銀行業會計準則與國際接軌,也使得銀行業金融機構執行的會計制度逐步趨同,從而提高了會計信息的可比性、有用性,這不僅有利于分析和評價金融風險狀況和財務成果,而且有利于開展各項銀行監管工作。銀行業會計準則與國際接軌,可以使得銀行類金融機構會計信息更準確、更規范,信息披露更完全、更透明,從而能更真實地反應其經營狀況和風險程度,這也為存款保險制度的建立提供了有利的條件。

三、加快存款保險制度發展的政策建議

1、建立存款保險法制體系。建立存款保險制度是一項爭議較大且需要權衡有關方面利益的改革,只有通過制定相關法律,從而在法律中確立有關方面的利益,才能有效約束有關各方的行為。一方面要制定一部《存款保險法》,從而使得存款保險機構的建立有法可依,運作具有清晰的目標和行為準則,也可以使得各監管機構分工明確、職責清楚,有利于相互之間的協調配合。另一方面應在已發展并逐步完善的金融法律基礎上,進一步建立健全銀行業產權法、破產法、最后貸款人規則等一系列必要的金融法規,從而完善存款保險制度的法律基礎。

2、通過制度安排降低道德風險。推行存款保險制度應最大限度的降低道德風險的發生。首先,存款保險機構要充分發揮金融風險的監督防范功能,其應該具有一定的金融檢查權及防范金融機構倒閉的干預機制。其次,對不同風險級別的機構實行風險差別費率。對風險較高的投保機構適用較高的保險費率,反之適用較低費率。制定費率的主要指標包括投保金融機構資產規模、經營和風險狀況。最后,建立信息披露機制和評級機制。配套的信息披露機制應通過存款保險及投保機構向公眾及時、準確、真實地披露相關信息,以有助于監管機構、存款人和股東作出相關決定。此外,要多方面普及存款保險知識,把握好存款保險制度推出的時機。

3、構建與存款保險制度相配套的金融協調處理機制。存款保險制度的建立將牽涉人民銀行、金融監管機構和地方政府等部門的利益和職責,因而存款保險機構的成功運作離不開這些部門的協調與配合。對此,有必要建立與存款保險制度運作相配套的金融協調處理機制。一是可以考慮設立金融協調聯席委員會,協調各方利益,明確分工方式,制定統一的監管原則、標準和報告的形式。二是建立信息共享平臺,加強有關部門的有效溝通與協調配合,從而減小信息不對稱現象的發生。三是存款保險機構應擁有比金融監管機構更快的危機反應機制,從而有效地減少監管成本、增強金融機構的活力、及時處置危機,維護金融體系的穩定。

【參考文獻】

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在銀行母公司金融控股集團模式下，銀行母公司對銀行系保險子公司具有自然的影響力，再加之由于國內金融體系結構依然造成目前銀行母公司對傳統保險公司的巨大地位優勢，因此，銀行母公司對于銀行保險合作各方的定位是共贏機制構建的核心前提。隨著國內利率市場化改革進程的推進，中間業務收入對銀行經營收益和資產結構的調整具有戰略影響意義，而金融集團內和集團間的戰略協同效益依然對市場競爭優勢地位的鞏固具有重要意義且越發突出，因此，集團內和集團間的銀行保險業務會逐步成為銀行集團的重要業務單元。由于上述因素對銀行母公司金融集團的影響，銀行母公司提升對銀行保險合作各方的利益相關者管理的程度，給予合作各方特別是傳統保險公司以平等利益相關者的地位，真切維護各保險公司的利益，與各外部的利益相關者建立重要的關系，甚至達到利益相關者伙伴關系，是銀行保險合作各方共贏機制構建形成的最主要表現形式。

2.各方遵守銀行母公司制定“具有強制約束力的協議”，形成了合作各方公平的銀保競爭環境

由于銀行母公司對保險公司擁有巨大的地位優勢，因此，共贏機制下的銀行保險合作各方遵守的“具有強制約束力的協議”需要有銀行母公司制定，并由銀行母公司引導各合作保險公司強化執行。而共贏機制下的銀行保險合作各方均自覺遵守這一“約束力協議”，形成公平、合規的銀行保險市場競爭環境。這一約束力的協議包括大帳手續費率的制定標準、合作各方的違規懲處與退出機制、合作各方的責任承擔機制、公平的努力程度分配機制、合規高效的柜員二重委托機制、共同維護消費者利益的機制等等內容。

3.合理制定了大帳手續費標準，形成了清晰的利益分配機制

對銀行保險博弈各方來說，大帳手續費率是影響各方利益分配的關鍵因素，因為，它既是銀行從銀行保險業務中實現的中間業務收入主要來源，也是保險公司成本的最主要部分。因此，共贏的銀行保險機制下，形成了合理的手續費制定標準，并決定了合作各方間清晰的利益分配機制。

4.形成了按照合作產能分配銀行努力程度的公平機制

在銀行保險業務中，銀行和銀行柜員的努力程度決定了保費的產能，銀行的努力程度越高，保費的產出就越高。因此，對于銀行柜員努力程度的訴求是保險公司各經濟主體的主要目標。而在非共贏機制下，競相追加手續費等資源投入成為了保險公司激勵銀行提高努力程度和誘導銀行分配努力程度的主要手段。手續費的惡性競爭，恰恰造成了保險公司不能盈利的主要原因。因此，在銀行保險共贏機制下，大帳手續費率已經有了明確的制定標準，不再成為努力程度分配的依據。此時，合作各方形成了以產能貢獻為標準的努力程度分配的標準，引導者保險公司著力提高經營產能，并形成了保險公司間以產能為標準的積極向上的良性的公平競爭環境。另外需要淡化銀行母公司對銀行系保險子公司的刻意保護，將銀行系保險子公司納入與傳統保險公司共同公平競爭的氛圍中。

5.形成了合規高效的單純柜員二重委托模式下的柜員激勵機制

由于柜員在銀行保險業務產能實現中的關鍵地位，柜員努力程度的高低直接決定了銀行保費產能的高低，因此，合規高效的柜員激勵機制的形成，是確保銀行柜員銷售積極性的關鍵因素。在現階段業務中，銀行柜員保險業務有三種收入方式：第一種是單純的二重委托—模式下的收入，即保險公司按照一定比例的手續費率委托銀行銷售保險，同時銀行轉移支付一部分手續費委托柜員銷售保險產品模式中，柜員得到的收入；第二種是在第一種存在的前提下，由于銀行轉移支付的激勵比例過低或兌現不及時，保險公司再以隱性激勵的方式向柜員提供一筆收入；第三種是保險公司直接跳開銀行，與柜員銷售“飛單”，直接激勵柜員。根據對銀行柜員二重委托收入方式的風險分析，可以知道，對柜員的第一種收入方式是合規且風險最小的方式，但是其弊端是對柜員的激勵力度不高且激勵形式不明顯，導致對柜員激勵效果不理想。在共贏的合作機制下，形成了具有競爭性的柜員的激勵機制和激勵形式，確保了柜員銷售積極性的調動，在這種前提下，各保險公司遵守銀行母公司要求嚴格執行對柜員的單純二重委托機制。

6.形成了明確的責任追究機制和嚴格的懲處機制，共同維護了消費者權益

由于在銀行保險業務中，各保險公司之間畢竟存在競爭性的利益沖突，保險公司可能會采取一些違規的或不正當的競爭手段，來誘導柜員的銷售或直接進行誤導銷售等等，來強化競爭優勢。另外，個別網點或柜員也會采取一些違規方式來促進保險的銷售。因此，對于合作各方，特別是保險公司違規責任追究和嚴格的懲處機制，對于違反“約束力協議”嚴重的，甚至采取必要的退出機制，是保證任何合作一方不得違規的前提條件。沒有違規現象的發生，最終體現的是對于消費者利益的維護。因此，在共贏機制下，銀行保險各方形成了明確的責任追究機制和嚴格的懲處機制。

7.有著明確的責任承擔機制，合理劃分合作各方運營成本

在銀行保險業務中，還有一塊運營成本，涉及到合作的各方。根據對銀行保險價值鏈中各活動成本的分析，知道涉及合作各方運營成本的環節主要有三部分，一是前期的產品研發、調研等成本；二是銷售中的營銷支持成本；三是售后的客戶服務和非常規退保成本。上述運營成本對保險公司的經營造成較大影響，因此，需要進行明確的責任承擔。特別是第三部分售后的非常規退保成本，所占保險公司經營成本的比例逐步攀升，有時其比例甚至達到1%。而這部分非常規退保的主要原因是由于銀行柜員的誤導或銷售不清造成的，因此，合理劃分退保的責任，并承擔相應責任，是共贏機制下的表現形式。

二、銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏機制構建的環境要求

1.要求銀行母公司實施利益相關者關系管理

從前文銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏的表現形式分析可以明確銀行母公司對于合作各方之間的利益相關者關系程度越緊密，合作各方共贏機制構建的可能性就越大，那么這一點也是判斷合作各方是否共贏的關鍵條件。當然，利益相關者關系程度是一個辯證的概念。從另一個角度來講，外部利益相關者關系管理取決于外部利益相關者的重要程度，也就是說，合作的保險公司對銀行母公司越重要，那么，銀行母公司對于保險公司的關系管理的程度就會越高，進而各方形成共贏的可能性越大。

2.要求各方嚴格執行“約束力協議”內容以形成公平的行業競爭環境

上文分析的共贏機制下的表現形式，表明了各方嚴格遵守這一包括大帳手續費率的制定標準、合作各方的違規懲處與退出機制、合作各方的責任承擔機制、公平的努力程度分配機制、執行單純的柜員二重委托機制、共同維護消費者利益的機制等等內容的“約束力協議”。只有遵守這一協議合作各方才能維護自身正當利益并保持對違規行為懲處的高壓機制，各方才能真正實現合作共贏。因此，銀行保險合作各方必須自覺并嚴格的遵守這一“約束力協議”是共贏機制構建的銀行保險市場條件。

3.要求合作各方具有穩定的保費產能平臺

銀保合作各方之間必要的保費產能平臺，是關乎保險公司經營盈利或虧損的關鍵因素，并且保費額度也是保險公司開展銀保業務快速提高市場份額的目的，因此銀行母公司保費總體產能的規模是對保險公司形成優勢地位的主要判定標準。如果銀行母公司的保費總體產能平臺不高，對合作保險公司市場份額的提升沒有多大作用，并且合作的保險公司一般不會盈利，此時，銀行母公司對保險公司沒有吸引力，甚至保險公司不會主動與銀行合作。而在上文的分析中，知道銀行對保險公司分配努力程度的依據也是合作保險公司的產能平臺，這樣是銀行保險公平競爭的合理機制。綜上，可以明確，銀行母公司的總體產能決定了銀行對于保險公司優勢地位與否、而保險公司的產能決定了其得到的努力程度甚至是能否合作的問題，因此，合作各方穩定的保費產能平臺是共贏機制構建的前提條件。

4.需要完善金融和監管環境，確保合作各方合規經營

從對銀行保險的發展原因可以看出，銀行保險最初在歐洲的出現是得益于監管的混業經營政策的放開和激烈的金融行業競爭，但是由于西方發達國家成熟的金融體系和完善的監管體系，最終形成銀行保險合作各方之間的共贏格局。國內的銀行保險主要得益于混業監管政策的逐步放開和保險公司是的主動聯姻，導致了銀行保險的快速發展。目前，國內的金融市場體系的結構尚不平衡，嚴重依賴銀行業，因此，銀行形成了對保險公司的巨大優勢地位。在國內銀行保險高速發展成為保費收入的第一大來源渠道的過程中，國內的監管部門尚未對銀行保險業務中出現的一些違規現象形成處置預案，國內的監管體系尚不完善。因此，導致國內的銀行保險業務并不成熟，合作主體之間并沒有形成合作共贏的局面。綜上分析，銀行保險各方形成共贏機制的優異條件是國內金融體系和監管政策的完善。

5.健康的社會金融消費觀念，理性的消費行為

銀行保險產品的出發點之一是滿足客戶的金融服務需求，實現消費者“一站購足”的便利性，以期提高客戶的忠誠度，鞏固銀行的競爭優勢。而就保險產品提供的金融功能而言，主要是出于保險的保障功能以及資產保值的功能。但是在國內銀行保險的銷售中，由于銷售誤導或營銷不清楚，導致消費者被動接受保險產品，并對銀行保險產品的功能形成了一種偏見，認為銀行保險具有高的收益率并具有高的增值功能，因此，客戶購買之后往往會出現不滿意收益情況甚至出現大量的非常規退保現象，這是一種不理性的消費行為。隨著國內金融環境的不斷完善，以及消費者金融知識的不斷增加，國內消費者對于銀行保險的消費行為也會逐步理性。這樣，客戶的非正常退保就會減少，保險公司的營業外支出水平降低，并且穩定的保單繼續率有利于保險公司對于保險資金的合理運用，提高保險資金的投資收益率，增強經營能力，確保盈利水平的實現。因此，健康的社會金融消費觀念，理性的消費行為是銀行保險合作各方實現共贏的又一環境條件。

三、銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏機制的構建

根據前文對于金融控股模式下銀行保險合作各方共贏機制的表現形式和關鍵機制構建所需的環境條件，本文從銀行保險合作各方的利益分配機制、行業制度保障機制和社會制度保障機制三個方面闡述銀行保險共贏機制的構建。

1．共贏機制構建的利益分配機制

銀行母公司金融控股模式下銀行保險博弈各經濟主體間的共贏機制構建的利益分配機制內容主要應包括大帳手續費率制定、努力程度分配原則、柜員激勵機制以及運營成本分擔等方面。

①合理制定大帳手續費率β標準,明確利益分配機制，按照共贏原則進行利益分配。

根據上文分析明確了大帳手續費率是銀行保險合作各主體之間利益分配的核心因素，并且也是各保險公司之間提高競爭優勢的主要手段，因此，在銀行母公司金融控股模式下的銀行保險共贏機制的構建，關鍵因素是要制定合理的并且各方能夠自覺執行的大帳手續費率β標準。從另外一個角度，還要分析銀行保險行業的平均收益情況，當保險行業總體平均保費投資凈收益率高于銀行平均存貸款收益率時，銀行母公司可以選擇手續費率的較高的范圍標準執行；當保險行業總體平均保費投資凈收益率低于銀行平均存貸款收益率時，銀行母公司可以選擇手續費率的較低的范圍標準執行。這種大帳手續費率β標準的制定標志著銀行母公司將傳統保險公司與銀行系保險子公司給予了同樣的地位進行合作。

②按照合作產能制定透明的努力程度分配原則,形成保險公司間的公平競爭機制。

由于銀行的努力程度和對于銀行系保險公司的保護政策對于保險公司保費產出的重要性，因此，在上文共贏機制下的表現形式和環境條件要求分析中，明確了銀行保險共贏機制的構建必須按照合作產能制定透明的努力程度分配原則,以形成所有保險公司間的公平競爭機制。在這種要求下，關鍵因素有兩點，一是制定合理的努力程度分配原則，按照產能分配；二是淡化對銀行系保險子公司的保護政策，甚至取消對銀行系保險子公司的保護政策,讓銀行系保險公司與傳統保險公司自由競爭。根據上文分析，這一分配原則就是銀行母公司階段性、嚴格按照各保險公司的產能占比來進行努力程度及網點資源的分配，是合理的分配標準。這種分配標準下可以引導保險公司加大對內部經營管理和客戶服務水平的提高，也有利于保險公司間的公平競爭，從而有利于銀行保險業的健康良性發展。

③制定合規、明確的單純柜員二重委托模式下的柜員激勵機制。

根據前文對于柜員二重委托的三種收入方式的比較分析知道，對銀行柜員的三種不同激勵方式各有利弊。因此，制定合理的、明確的柜員激勵機制，是銀行保險保費產能的關鍵因素。合理的、明確的柜員激勵機制主要包含兩方面的內容：一是銀行母公司轉移支付的激勵比例；二是明確激勵兌現的形式。本文認為上述兩種內容明確的路徑可以參考銀行柜員的第二種收入方式，將保險公司隱形支付的比例等額納入到銀行激勵體系，進行統一、透明、合法化管理，并且激勵兌付形式需要體現及時性和明確性。

④有著明確的責任承擔機制，合理劃分合作各方運營成本。

通過前文分析知道，前期的產品研發、調研等成本；銷售中的營銷支持成本；售后的客戶服務和非常規退保成本三部分構成銀行保險運營成本的主要部分，而這一運營成本涉及到合作經濟主體的各方，并且對保險公司的經營造成較大影響，是合作共贏的重要一環。因此，銀行母公司金融控股模式下的銀行保險合作共贏機制構建的另一因素是對于運營成本的合理承擔。本文認為運營成本合理承擔的標準是按照收益和責任的劃分比例進行承擔，這樣充分體現了合作各方平等的責權利原則。

2．共贏機制建設的行業制度保障機制

通過前文分析，本文認為良好的利益分配和責任承擔機制需要制度的保障落實。

①銀行母公司實施銀保業務的利益相關者關系管理制度，維護各方利益。

從前文共贏機制和利益相關者管理關系的分析可以知道，共贏機制下的銀行母公司必然會對合作保險公司實行利益相關者關系管理，并且關系緊密，而實現緊密的利益相關者關系管理，又會更大程度上導致雙方實現共贏。因此，銀行母公司在銀行保險業務過程中實施利益相關者關系管理，是合作各方共贏機制構建的行業制度保障。

②銀行母公司制定“具有強制約束力的協議”，創建合作各方的公平競爭環境制度。

從上文分析可知共贏機制下的“約束力協議”包括大帳手續費率的制定標準、合作各方的違規懲處與退出機制、合作各方的責任承擔機制、公平的努力程度分配機制、執行單純的柜員二重委托機制、共同維護消費者利益的機制等等內容，而上述協議的內容是確保銀行保險合作各方共贏的關鍵因素，因此，確立銀行母公司制定并嚴格執行這一“約束力協議”也是合作各方共贏機制構建的行業制度保障。

③形成明確的責任追究機制和嚴格的懲處機制制度，共同維護消費者權益。

通過前文分析可以知道明確的責任追究機制和嚴格的懲處機制是銀行保險合作各方共贏機制構建的懲戒機制，能夠保障合作各方的公平、合理競爭，維護消費者的利益，最終促進這一行業的良性、健康發展。因此，將這一責任追究機制和嚴格的懲處機制制度化，是保障合作各方共贏機制構建的行業前提。

3．共贏機制構建的社會制度保障機制

在銀行保險各方合作共贏機制的構建過程中，不僅僅需要銀行和保險行業內的一些制度保障，同時需要完善的社會制度作為保障。

①從監管部門角度。

監管部門對于銀行保險業的健康、良性發展起著重要作用，它對于銀行和保險各方相關運營機制的規范、運行的監督和指導、對于各方違規的懲處以及對于社會輿論的引導都有積極的影響意義。因此，銀行保險各方共贏機制構建需要監管部門完善的監管制度作為保障。

②從消費者角度。

銀行和保險公司合作的初衷是經營滿足客戶的金融需求，而客戶購買銀行保險產品的最終目的是滿足自身金融需求，因此，消費者是銀行保險價值系統的最末價值鏈環節。目前國內金融消費環境尚不成熟，消費者對于銀行保險產品的認知還不全面。導致在銀行保險銷售過程中，銀行和保險公司各方均有可能出現銷售誤導的情況，損害了消費者利益；但是也有一些消費者出現無理取鬧的情況，反而導致銀行或保險公司一方利益受損，這樣，并不能真正形成利益相關者各方共贏的局面。因此，形成合理的維護銀行保險博弈中各方利益相關者利益的社會制度是保障各方共贏機制構建的又一前提。

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一、中國金融業從分業走向混業

銀行、證券和保險業是否可以由同一主體經營，金融業大體上分為混業經營型、分業經營型兩類。上世紀90年代以前，中國金融業采取混業經營形式。當初，中國經濟出現房地產和證券熱，大量銀行資金流入房地產市場和股市，引發了泡沫經濟。為化解金融泡沫，1993年底，中央提出了金融業“分業經營、分業管理”的原則。1995年7月1日正式實施的《商業銀行法》明確規定，商業銀行在國內不得從事信托和股票業務，不得向非銀行金融機構和企業投資。1995年10月1日生效的《保險法》規定：同一保險人不得同時兼營財產保險業務和人身保險業務。緊接著，國務院批復同意了中國人民銀行《關于中國人民保險公司機構體制改革》的方案，中國保險業開始由混業經營向分業經營轉變。到2003年，中國成立銀監會、證監會、保監會三大監管機構，標志著中國金融業分業經營、分業監管的金融體制正式確立。

分業經營制度的實施與我國的金融發展情況、市場條件具有緊密的關系。在市場發育程度不高、監管手段和方法落后的情況下，為防范和化解風險，限制金融機構的業務范圍成為主要手段之一。上世紀90年代初，我國金融泡沫產生的原因就在于當時金融機構的業務混亂所致，為解決這一問題，我國采取了分業經營制度。對保險業來說，由于產壽險在經營方式與核算方式上明顯不同，混業經營容易造成產壽險資金混用、業務數據混亂等問題，在監管體系和內控機制不完善的條件下，實行分業經營有其內在的必然性。

隨著市場環境的變化、金融機構治理機制的完善、政府監管手段的提高和外部監督的加強，以防范金融風險為目的的分業經營不僅失去了存在的基礎，其存在反而會限制金融業的發展，使金融企業規模太小、資金運用渠道狹窄、銀行與企業關系疏遠、金融企業競爭力下降，加大了金融風險。

20世紀80年代以來，世界各國逐步放松了對混業經營的限制。澳大利亞和新西蘭在80年代廢止了分業經營制度；英國通過1986年的金融大爆炸改革，完成了向混業經營的轉變；加拿大通過1992年的金融改革，廢除了分業經營制度；日本則于1996年在總結泡沫經濟經驗教訓的基礎上，為恢復日本在國際金融市場中的地位，提出了金融大爆炸改革的計劃，其中的一個主要內容就是要在原金融制度改革已實現跨行業設立子公司的基礎上，取消有關銀行、證券、保險及其他業種之間的限制，進一步實現金融業務的相互交叉，加速和擴大不同業種之間的相互參與；1999年11月12日，美國廢除了已使用了66年的《格拉斯—斯蒂格爾法》，頒布了《金融服務現代化法》，正式允許金融業混業經營，標志著美國金融業分業經營時期的結束和混業經營的開始，也標志著世界金融業進入了以金融集團為主的混業經營時代。國際大型產業集團利用放松金融管制的機會，紛紛進入金融領域，并成立金融控股公司參與市場競爭，如日本索尼、美國通用等。

在這種國際大背景下，我國金融業間剛剛建立起來的籬笆已開始松動。近年來，我國金融業開始出現銀、證、保合作熱，銀行業與證券業、保險業之間業務交叉已很普遍，突出表現為業務融合。銀、證、保之間的相互融合，已初步形成了三者之間業務滲透、優勢互補、互利互惠、共同利用現有市場資源、共同發展的新格局。我國金融業分業經營籬笆的松動不僅表現在不同金融機構業務的合作與融合，更重要的是表現在金融機構間的股權融合。首先表現在保險業內部產壽險間的融合。2003年，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司相繼完成了集團化改造，完成了產壽險在同一集團下的融合。三大國有保險集團的成立標志著中國保險業以集團化為主要模式的混業經營時代的重新開始；其次表現在不同金融業務間的融合，中信集團和光大集團是我國當前金融業混業經營的典型代表。

二、金融集團模式是中資保險公司的理想選擇

面對國外大型金融集團的紛紛涌入，我國保險公司要想在越來越激烈的市場競爭中取勝，需積極調整經營戰略，金融集團模式，即金融控股公司作為一種已經受住考驗的成功的金融企業組織形式，是我國保險公司的一種理想選擇。

（一）通過設立金融控股公司可以避免混業經營與現有法律的沖突

我國保險公司要想做大做強，就不能僅僅局限在單一保險領域，而同時經營多種金融業務又不符合法律的要求，金融控股集團可以規避這一制度的限制。金融控股公司的混業經營主要是通過分別從事不同業務的子公司來實現，各子公司在法律上和經營上是相對獨立的法人，但同一控股公司下的商業銀行、投資銀行、保險公司、財務公司等金融機構可以實現人員、業務交叉融合的混業經營，這種“集團混業，經營分業”的模式，并不違背我國現行法律禁止在同一金融機構內從事銀行、證券、保險等業務交叉的規定。

（二）金融控股公司是中資保險公司迎接市場競爭的極佳選擇

集團化、大型化、綜合化是當今世界金融業的發展趨勢。我國的保險機構規模偏小，資金實力不足。而進入我國保險市場的外資保險公司大都是世界級的著名企業，其中有些企業的資產總額已超過我國保險業的資產總額。2002年底，美國國際集團的資產總額達5612.29億美元，而我國保險業的資產總額僅6494億元人民幣，只相當于美國國際集團一家公司資產總額的14.11％。我國保險公司要提高市場競爭力，就必須充分利用WTO的保護期，在外資公司尚未在我國完成布局之前，通過戰略重組，盡快做大做強。而美國的經驗說明，金融控股公司這一組織形式不僅有利于混業，而且是金融機構實現規模擴張和資源整合的極佳方式。通過組建金融控股公司，可在較短的時間內形成規模巨大且業務多樣化的金融集團，實現大型集團規模經濟、范圍經濟、風險分散和協同效應的優勢。這對提高我國金融業的國際競爭力，迎接入世挑戰，無疑具有重大的戰略意義。

（三）建立金融控股集團是我國保險行業實現走出去戰略的重要手段

我國保險業經過20多年的發展，仍然還不夠發達，雖然中國人壽保險公司跨入了《財富》評選的世界五百強之列，但這并不意味著我國的保險公司已足夠強大，具備了與國際大型金融集團競爭的實力。要想參與國際競爭，我們不僅要具備雄厚的資本實力和過硬的經營管理能力，還要具備整體競爭優勢，能為客戶提供多樣化的金融產品，滿足客戶的多樣化需求，金融集團可以滿足我國保險公司參與國際競爭的基本要求。

三、我國保險公司建立金融控股公司的戰略思考

由于金融機構承擔著將儲蓄轉化為投資的重要職能，金融機構的健康發展對整個經濟體系有著深遠的影響，金融機構的危機如果處理不當就會轉化為金融危機，甚至是經濟危機。因而，我國在建立金融控股公司的過程中，要全盤考慮，認真規劃。經過20多年的改革開放，我國已基本具備了建立金融控股公司的前提條件，再加上合理的戰略和步驟，在我國建立金融控股公司已不再是遙遠的事情。

（一）保險公司建立金融控股公司的可行性分析

現代金融控股公司在早期都是以商業銀行為控股方的，隨著競爭的加劇和管制的放松，出現了以保險公司、證券公司為核心的金融控股公司，集團化、全能化和國際化成為現代金融機構生存和發展的主流趨勢。我國保險業經過20多年的發展，已具有一定的實力基礎，同時也積累了一定的管理經驗，為建立金融控股公司打下了良好的基礎，具體表現在：

1.從規模的角度來看，我國保險業經過20多年的發展，已出現了一批資本雄厚、實力強大的保險公司，比如中國人壽保險公司、中國人民保險公司和中國再保險公司等。這些公司都已經發展到一定的規模，資產總額和利潤總額已經達到建立金融控股公司的基本條件。這些保險公司與國際金融集團之間的差距越來越小，強大的實力是中資保險公司建立金融控股集團的重要保證。

2.從人才的角度來看，隨著我國保險行業的跨越式發展，我國的保險行業已經培養了大量的金融人才，這些人才不僅包括保險行業人才，還包括證券、投資和信貸方面的專才，及經營管理、營銷和金融信息技術等各個方面的復合型人才，這些人現在都已成為我國保險行業的中流砥柱。另一方面，我國的保險行業內部成立了包括其它金融產品在內的專業化的金融培訓體系，每年都為本行業培養大量的人才，各個保險機構也與大專院校合作，互相培養訓練人才，這些都為保險公司發展成為金融集團奠定了良好的人力資源基礎。

3.從國家政策的角度來看，隨著我國加入WTO，對外開放的步伐越來越快，市場競爭也日趨激烈，市場競爭程度的提高迫切呼喚大型金融集團的出現。雖然我國目前的法律還缺乏對金融控股公司的明確定位，但從我國政策的變化趨勢來看，我國嚴格的金融業分業經營制度正逐漸松動。

首先表現在國家政策鼓勵金融機構之間的業務合作。1998年8月19日，中國人民銀行頒布了《基金管理公司進入銀行同業市場管理規定》和《證券公司進入銀行同業拆借市場管理規定》。同年10月，中國人民銀行又批準了保險公司參與銀行間的債券市場。1999年10月27日，國務院批準保險公司可以通過購買證券投資基金間接進入股票二級市場，保險公司可以在二級市場上買賣已上市的證券投資基金和在一級市場上配售新發行的證券投資基金。2000年2月14日，中國人民銀行、中國證監會聯合《證券公司股票質押貸款管理辦法》，允許符合條件的證券公司以自營股票和證券投資基金券為質押向商業銀行貸款，以拓寬券商融資渠道。

其次表現為政策允許保險公司內產壽險的融合。1995年的《中華人民共和國保險法》明確規定了產壽險要分業經營，在此背景下，當時的中國人民保險公司改組成集團公司，然后被分拆。保險業內部嚴格的分業經營制度，約束著保險公司經營范圍的拓展，制約其經營能力的提高，直接影響到保險公司利潤的增長。經過幾年的實踐，大家都認識到了保險公司分業經營所帶來的局限性，在外資保險公司不斷涌入的今天，保險公司分業經營的局限性得到了進一步的反映。為了適應保險市場對外開放與發展的需要，2002年10月通過的《保險法》修正案，放寬了保險公司的投資范圍，允許保險公司資金用于設立保險企業。正是在法律的許可下，我國保險公司步入了集團公司的時代，中國人保、中國人壽和中國再保險公司都改組成集團公司，再加上平安保險公司和太平洋保險公司以集團的形式參與市場競爭，保險集團成了大型保險公司的共同選擇。

再次表現為國家政策允許金融集團的存在。2003年9月，中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會在京召開首次監管聯席會議，討論通過了《中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會在金融監管方面分工合作的備忘錄》（以下簡稱《備忘錄》）。《備忘錄》確立了對金融控股公司的主監管制度，即對金融控股公司內相關機構、業務的監管，按照業務性質實施分業監管，而對金融控股公司的集團公司可依據其主要業務性質，歸屬相應的監管機構負責。《備忘錄》的通過表示政府監管機構已明確認可了金融控股公司的存在，并將其納入監管框架之內。

4.從可借鑒經驗來看，國外有成熟的模式可供借鑒，國內也有類似的模式雛形。作為混業經營的一種有效模式，金融控股公司正得到越來越多國家的青睞，成為發達國家金融機構選擇的主要組織形式。國外成功的案例很多，如美國“花旗—旅行者”模式、日本的“大和”模式等，都是我們可以學習和借鑒的對象。另外，雖然我國目前實行分業管理，但實際上已經存在著模式不一的金融控股公司，盡管其存在目前尚不具備制度基礎，但其成長中的經驗和教訓可以為保險公司建立金融控股公司提供借鑒。

5.從監管的角度來看，發展金融控股公司不會對我國現有的金融監管產生沖擊，是與我國現階段金融業發展水平相適應的。金融控股公司實行“集團混業，經營分業”，在其體制框架下，各子公司都是獨立的法人，有各自的財務報表，所從事的金融業務是單一的，與完全的混業經營相比，各監管部門可以更清楚、更明確地對各個子公司進行監管，不會對我國金融業的有效監管產生沖擊，與分業監管的制度也不抵觸，是與我國現階段金融業發展水平相適應的。

（二）保險公司建立金融控股公司的途徑

1.建立保險集團公司。建立保險集團公司是保險行業金融控股公司最基本的形式，也是目前我國建立以保險行業為核心的金融控股公司的現實選擇。由于我國相關法律的限制，保險公司的資金只可用于投資與保險相關的公司，因此，保險集團公司可以通過下設壽險子公司、產險子公司、資產管理子公司和銷售子公司的方式來實現集團化經營。從目前來看，中國人壽保險集團、中國人民保險集團、中國再保險集團、平安保險集團和太平洋保險集團走的都是保險集團的路子，下設壽險子公司、產險子公司和其它機構，從它們的發展中我們已經可以發現構建金融控股集團的雛形。

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二、基于金融服務外包與績效關系的研究

關于服務外包與企業績效的關系的研究，學者們的研究成果并不一致。Rasheed認為企業進行服務外包對其總體績效水平并無明顯的影響，外包和績效之間的關系還受環境的變化的影響，并且具有調節作用。Cronkshaw,Nick,Shah,Martin認為，對歐洲銀行業務、財產管理和保險部門的金融服務外包，要構建高效的稅收體系，提出務實性解決方案。陳菲將企業在經營過程中的財務、運作和競爭績效三個指標作為因變量，計量分析得出服務外包與企業績效二者的關系。吳文靜等通過對我國股份制商業銀行的調查數據進行實證研究，分析了生產費用、IT外包供應商的信譽等因素對商業銀行IT信息技術外包決策的影響。

三、基于金融服務外包風險及管理的研究

許多企業外包的失敗使學者對服務外包的風險研究給予了極大的關注。Elitzur和Wensley從博弈論視角分析由于服務外包參與雙方擁有不完全信息，所以認為外包是一個典型的信息不完全對稱博弈。HitendraWadhwa,RoitArora和HarpreetKhurana指出，對于像金融、保險等行業來說，數據的安全性是至關重要的。Hung等指出伴隨著服務外包的發展，除了一些基礎整合要求外，還需增加總需求和隱身控制。王瀛等認為，應建立金融服務外包服務商的資格審查和信譽評級制度，完善與金融服務外包相符合的法律法規及監管規則。Lim和Tan認為外包業務一直以來被認為是為公司降低了成本、提高了運行效率，然而，外包業務已逐漸變得很復雜，外包公司除了學習，也可以利用品牌權益使自己免受外包供應商這些市場潛在進入者的威脅，尤其是在其外包部門具有核心競爭力時。

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一、我國建立存款保險制度的迫切性和重要性

1983年設立中央銀行之前,我國的銀行都是國有“專業”銀行,沒有股份制銀行或民營銀行,更無合資銀行或外資銀行,銀行信貸資金實行統存統貸,財務管理實行統收統支,國家對銀行及其債權人承擔無限責任,當然不需要存款保險制度。隨著經濟體制改革的深入進行和市場經濟體制的確立,形成了以中央銀行為中心,商業銀行為主體,多種金融機構并存的金融體系,優勝劣汰這一市場機制已經引入金融市場,商業銀行作為經營貨幣信用的企業實體也會因經營不善而破產倒閉,“商業銀行法”規定商業銀行因解散、撤消和被法院宣告破產時,應優先支付存款人本息,因此儲戶的利益得到保障。然而,當商業銀行因嚴重虧損等原因破產時,已很難有足夠資金支付所有儲戶的本息。目前我國商業銀行不良資產的比例已經很高,有的已出現支付困難,而其負債的一半以上是儲蓄存款,一旦出現銀行倒閉,最大的受害者將是廣大儲戶,這無疑會給廣大人民群眾的生活和國民經濟的運行造成嚴重損害,甚至引發社會動蕩和危機。因此,建立了存款保險制度,保障存款人的利益、穩定金融秩序,已是十分迫切和重要。具體體現在以下幾個方面:

(一)高速增長的居民儲蓄需要有效的制度保障。長期以來,居民儲蓄一直是大多數人的首選投資方式,到目前為止,全國居民儲蓄存款已超過10萬億元,而作為信貸資金主要來源的儲蓄存款,也是銀行對億萬儲戶的硬負債,到期必須還本付息。然而,商業銀行資產運用中的風險及風險程度一般存款人并不知曉,這種信息不對稱使得存款人的利益可能變得沒有保障,若銀行倒閉,首當其沖的受害者將是普通存款人。建立了存款保險制度,當商業銀行因種種原因而發生支付困難或倒閉時就能較充分地保護存款人、特別是小額儲戶的利益,避免其遭受重大經濟損失,從而有利于社會經濟生活的正常運行。

(二)銀行業的穩定運行需要存款保險。自有資本是銀行抵御金融風險的重要屏障,是衡量銀行信譽的重要指標,銀行經營發生損失,最終只能以自有資本來抵補。一般而言,自有資本比重越高,銀行經營的安全系數越大。我國四大國有商業銀行雖資產規模龐大,但資本金嚴重不足,遠遠低于《巴塞爾協議》規定的8%的最低資本充足率,且其資產質量較差,據估計,我國商業銀行的不良貸款高達25%,某些地區甚至達到40%,銀行業的經營已經出現了高風險的趨勢,一旦因其經營不善論文格式而倒閉,將直接威脅存款人的利益,且極易對社會產生連鎖性的破壞影響。存款保險制度建立后,投保銀行出現經營困難時通過存款保險拯救,可以避免擠提風潮,進而避免整個金融體系受個別破產銀行的影響出現大的震蕩,將銀行經營失敗的社會成本降低到最小,實現銀行業的穩定運行。

(三)存款保險是完善銀行業監管的重要方面。銀行監管的目的在于保障銀行業安全經營,其監管措施有三類,即預防性措施、臨時救援措施和事后補救措施,后兩類措施則主要是指存款保險制度。商業銀行參加存款保險后,存款保險機構必然要對被保險銀行的資產運用進行監管,促使其按照穩定性原則開展經營活動;而當投保銀行經營破產或支付困難時,則由存款保險機構進行拯救或直接代為兌付存款,提供事后補救。存款保險制度也就成為銀行業監管體系的最后一道屏障。

(四)銀行業的對外開放需要存款保險。我國的金融市場正處于對外開放的進程中,按照我國加入WTO的承諾,2006年底前全面開放金融市場,越來越多的外資銀行將進入中國市場開拓業務。這些外資銀行,大多是私營銀行,其經營狀況除受自身業務的影響外,還受母國的政治、經濟以及其總行和其他分支機構經營狀況的影響。為了保護存款人的利益,保證我國金融體系的正常運轉,有必要由境內存款保險機構對其存款進行保險,而外資銀行為了自身業務的更好發展,也希望中國盡快與國際慣例接軌,建立存款保險制度。(五)頻繁發生的各國銀行危機給我們以警示。20世紀90年代以來有關國家頻繁發生的銀行危機充分說明市場經濟條件下金融機構因經營不善而發生困難以至于破產的事情將難以避免,且其對社會經濟生活的危害和破壞作用極其巨大。我國應吸取其教訓,盡快建立存款保險制度,防止因銀行擠兌而導致社會動蕩的悲劇在我國發生。

二、建立我國存款保險制度的思路

我國的存款保險制度應在借鑒發達國家行之有效之處的基礎上,根據我國實際情況研究制定,它應該既保護存款人的利益,又能監督投保銀行的經營活動,以確保金融機構不濫用存款保險制度去進醒過度風險經營,把銀行的信用風險降低到最小,促進銀行業的穩定發展,保證整個金融體系的正常運轉。建立我國存款保險制度應從以下幾方面入手:

(一)首先明確存款保險機構的職能。存款保險機構的職能可分為單一職能型和復合職能型。單一職能是指存款保險機構只擔負著保護存款人利益的職責。復合職能則是指存款保險機構除保護存款人利益以外,還對參加保險的投保銀行進行監督、檢查,對經營失敗或有問題的投保銀行提供資金援助等拯救措施。從世界各國存款保險機構的職能演化過程為看,復合職能正在逐步取代單一職能。因此,我國存款保險機構應采取復合職能模式,其基本職能應包括:11保險救助職能。即當投保銀行出現經營或清償力危機時,存款保險機構動用保險基金對其進行救助,防止銀行出現擠兌、破產倒閉和引發“多米諾骨牌效應”而導致銀行業出現系統性風險。這是存款保險機構最為重要的職能。21保險補償職能。如果救援無望或救援失敗,存款保險機構通過保險基金補償存款人損失,保護存款人利益,重振公眾對銀行體系的信心。31接管破產銀行職能。即存款保險機構采取轉移投保存款、購買承擔和資助兼并收購等方式構接管破產銀行。41監督職能。包括要求投保銀行定期提供有關報表和資料、對其風險狀況進行稽核監測,其目的在于對投保銀行的經營狀況和有關存款保險的風險狀況進行準確評估。及時防范和發現銀行有無違規經營行為或經營管理不善,并要求其改正。若投保銀行拒絕“道義勸告”或改進不力,存款保險機構有權給予相應的經濟處罰和終止對該銀行的繼續保險,并及時向有關監管部門通報。

(二)設立存款保險機構的一般存款保險機構由政府出資創辦并管理或政府與銀行共同出資創辦并管理、或由銀行業出資創辦行業性質的存款保險機構等三種類型。由政府出資創辦并管理的存款保險機構,其優點是便于政府有關部門的領導,有很大的權威性,但政府獨資建立存款保險機構會進一步加重國家財政壓力,也不利于調動各大銀行參與的積極性。完全由銀行業自行出資創辦存款保險機構,可以減輕國家財政負擔,但存款保險機構的信譽和宏觀調控能力將會削弱,并且不便于政府的介入。鑒于存款保險制度的重要性,采用政府和銀行業共同出資組建的形式比較好,存款保險機構的業務活動接受政府監管部門的監督和控制,同時,參股的各大銀行有權享受存款保險。這樣,既可以提高存款保險機構的信譽和實力,又可進一步完善金融監管工具,強化其宏觀調控能力。

(三)確立存款保險的對象和范圍。實施存款保險制度的大多數國家確定保險對象時以其所在空間地域為原則,即包括本國領土內的全部存款金融機構。就我國銀行業狀況而言,國有獨資商業銀行雖然規模龐大、實力雄厚,但其資產質量低下,與龐大的風險資產相比,自有資本嚴重不足,承擔金融風險沖擊的能力實際上很弱;區域性商業銀行、城市合作銀行及信用合作社規模較小,經營風險十分巨大。顯然,內資銀行是存款保險的主要對象。而為了保護存款人的利益及銀行業的穩定運行,中外合資銀行及經營人民幣業務的外資銀行也應成為存款保險機構的投保人。因此,存款保險的對象應為我國境內所有經營存款業務的金融機構。存款保險的范圍應確定為居民儲蓄存款和企業單位存款,居民儲蓄是我國銀論文格式行存款資金的最主要部分(占銀行存款的50%以上),也是存款保險的重點所在;銀行存款的另一個重要內容是企業單位存款,目前企業存款約占金融機構存款總額的37%。兩者之和占金融機構存款總額的90%以上,這兩部分存款有了保障,銀行業的穩定也就有了保證。超級秘書網

(四)選擇存款保險的形式。存款保險的形式可分為:11強制保險方式,即依法規定金融機構必須向存款保險機構投保,如日本、加拿大等國;21自愿投保方式,即是否參加存款保險由銀行自行決定,法律并無強制規定,如德國、意大利等國;31強制與自愿相結合方式,如美國法律規定所有聯邦儲備體系成員的州銀行必須參加聯邦存款保險公司存款保險,非聯邦儲備體系的銀行以及其他金融機構可自愿參加。鑒于我國銀業自律比較差,加之我國居民及銀行的風險意識不強,采取自愿參加的形式,許多銀行為了降低經營成本極有可能不參加存款保險,存款保險制度預期目的將無法達到。因此,宜采取強制性保險的方式,即國家通過相關法律規定,要求境內包括國有商業銀行、股份制銀行、區域性商業銀行、城市合作銀行、信用合作社、民營銀行、外資銀行和合資銀行在內的所有銀行業機構均須參加人民幣存款保險,從而實現保障存款人的利益和金融業穩定的目的,同時也使得所有的銀行在同一水平上競爭。

(五)明確存款險的標的、金額和賠償方式。不同國家的存款保險制度中規定了各自的保險標的和各不相同的最高保險金額,而存款保險的賠償則有三種不同方式:即全額賠償、部分賠償和分段比例遞減賠償。基于我國居民的金融風險意識尚不很強,單項存款規模小、結構簡單的現狀,遵循保護小額存款、促進存款增長、穩定金融市場的原則,采取分段比例遞減的賠償方式較為適宜,即規定存款保險理賠最高額(現階段可暫定為20萬元),在這一額度內的部分給予100%的賠償,超過最高點的增加額分段按遞減比例賠償。這種全額賠償與部分賠償相結合的方式,可以使存款銀行與存款人之間形成一種聯合保險,促使存款者關注銀行的經營狀況,謹慎選擇銀行,同時督促銀行加強內部控制與管理,增強競爭能力,穩健經營。

(六)合理確定保險費率。存款保險費率有固定費率和浮動費率之分。固定存款保險費率是指保險費率一定,保險費金額取決于存款總額的大小,而與銀行自身的經營狀況、資產風險無關。固定存款保險費率即保險費是按存款規模確定一個固定額。雖然簡便易行,但存在著風險控制缺陷,沒有體現銀行經營的風險狀況,經營好的銀行和經營差的銀行、資產質量好的銀行與論文格式資產質量差的銀行在保險費率上沒有差別。浮動保險費率是依據銀行經營狀況和資產的風險程度不同實行差別費率。保險費率不固定、根據參加存款保險的金融機構的風險評估來確定保險費率,對資本充足率較高、資產質量好的銀行給予較低的保險費率,而對風險程度較大的銀行實行較高的保險費率,可以促進銀行加強自身業務和風險控制,強化銀行的風險意識和穩健運營,并減少商業銀行因參加存款保險而產生的道德風險。浮動保險費率取代固定保險費率已成為存款保險費率的發展方向,考慮到我國銀行業信用風險評估制度尚未建立,存款保險制度建立初期可實行固定費率,待到建立起一套完善的銀行信用風險評估制度后,再逐步改行浮動費率。

參考文獻

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摘要：2008年經濟危機給我國企業發展產生了巨大的影響。那些重視知識產權保護的企業抗住了這場“洪流”的侵襲，并繼續健康平穩發展。知識產權戰略對企業的發展具有無與倫比的重要性。企業為提高自己的市場競爭力、排除經濟危機的不利影響，必須采取適合自身的知識產權戰略應對措施。

一、企業知識產權戰略的重要性

1、知識產權是企業的利潤源泉

傳統經濟需要大量資金、設備，有形資產起決定作用；而知識經濟時代，知識信息已成為第一生產要素，知識、智力等無形資產起決定作用，企業的財富中心是知識和知識產權。藍色巨人IBM2001年共獲得3411項專利，其通過知識產權許可實施獲得的權利金收入更是高達17億美元，占IBM年度稅前收益(81億美元)的將近1/5，如果通過產品銷售賺到相等的金額，則相當于額外銷售出160億美元的產品。微軟也明確宣稱，公司最主要的財富就是版權。可見，知識產權已經成為企業，尤其是研發型高新技術企業的利潤源泉之一。

2、知識產權是企業的競爭優勢

知識產權是累積、提升企業競爭優勢的重要工具。比如：吉利(Gillette)透過專利分析，將刮胡刀核心技術申請了35項專利保護，成功筑起一道綿密的防護網，阻絕了競爭者的市場進入。此為成功結合專利管理與技術研發的典范。再如：英國最大的格蘭素(GLAXO)制藥公司，在20世紀80年代以特效胃藥雷尼替丁(ZANTAL)每年為其帶來10億英鎊的收入。1997年7月，當其在美國的專利到期后，不到半年時間，在全球的銷售額急降33％。創建于1978年的格蘭仕集團憑借其對知識產權的重視，強化科研與技術，發展生產，在短短二十多年間一躍而成為國際知名品牌，被國內外媒體、專家譽為“格蘭仕奇跡”。這些體現了知識產權使企業更具有競爭優勢和市場表現。

3、知識產權是企業的投資組合

對于新興的公司而言，知識產權可能還是其獲得風險資本青睞的一個重要籌碼。擁有大量知識產權的企業可以利用知識產權融資，直接提高企業現有知識產權的收益。如今年第二屆專利周，全國范圍內共成交項目178項，成交金額人民幣54.8億元，美元1200萬。另有300項技術達成意向，意向成交額5.1億元。如此高額的成交量表明，企業可以憑借專利授權、轉讓、合作等手段來賺取利潤。

二、我國企業知識產權戰略實施現狀

我國已成為全球制造中心，但技術、資本和市場仍處于，特別是很多企業存在“有制造無創造、有創造無產權”的現象，這種狀況直接導致眾多企業在此次經濟危機的突襲下應對無措，影響了企業的正常運作，甚至是破產倒閉。我國很多企業在知識產權的日常管理和經營中存在種種問題，并且對發達國家利用知識產權優勢形成合圍的策略仍缺乏應有的冷靜和思考，沒有充分注意到自身自主知識產權缺乏的潛在危機，也沒有充分認識到在新的競爭環境下知識產權越來越成為企業提升核心競爭力的戰略選擇。在企業管理過程中，很少設置專門知識產權部門，安排知識產權專職人員處理知識產權相關事務，忽視知識產權工作的重要性。企業一直在短期經濟利益的驅使下急功近利，不愿在核心技術領域投資，進行自主研發，更沒有及時地將技術專利化、將專利標準化、將標準許可化；核心技術和關鍵元器件還依賴于進口，然后再進行重復組裝、走仿制老路，產品技術含量低、缺乏市場競爭力。資金、技術的嚴重不足，導致自主知識產權缺乏。總之，我國企業知識產權戰略運作情況堪憂。

三、經濟危機下企業的知識產權戰略應對

我國企業在知識產權戰略方面存在著諸多問題，因此，經濟危機的震蕩將給企業帶來嚴峻的考驗，企業將經歷其發展進程中的“冬天”。企業要想破除此次危機的魔咒并成功實現飛躍發展，就必須對企業本身進行戰略性調整，其中，知識產權戰略的調整更是迫在眉睫。

1、及時梳理企業知識產權狀況

由于我國企業長期以來的粗放式經營，企業對于知識產權管理較為混亂。在經濟危機中企業一般都會減少投資，節約開支。所以，企業可以利用空隙，對企業的知識產權狀況進行系統的梳理，從而能夠全面掌握自身的知識產權現狀，諸如企業商標、專利、著作權擁有狀況、保護程度；企業知識產權的申請和管理狀況、企業研發經費投入、企業知識產權保護狀況等。2、建立完善企業知識產權管理體系

企業的知識產權管理是一個系統工程，其有效的運轉有賴于科學的管理體制，這就需要企業建立一套行之有效的知識產權管理體系。

企業在上述梳理自身知識產權狀況的基礎上，根據管理需要，設置相應規模的知識產權管理機構。大型企業可以仿照IBM、松下等國際知名企業設立專門的知識產權管理部門，分類處理所有與企業業務有關的知識產權事務，如專利、商標、著作權、布圖設計保護、商業秘密及其他有關知識產權的事務。中小企業可以依其規模成立適合其企業發展的知識產權辦公室或者配備專職知識產權工作人員。

同時，企業必須根據自己的實際情況和相關的法律法規，制定一系列知識產權管理制度，包括：

(1)與其相適應的專項知識產權管理制度，諸如專利管理、商標管理、著作權管理、商業秘密管理制度等。

(2)應知識產權研發和利用需要，企業必須制定一套內部的與知識產權相關的合同管理制度，如企業員工關于智力成果歸屬、員工的保密義務、相關人員的竟業禁止義務以及員工獎懲制度等、對外許可使用、轉讓相關知識產權的合同管理制度等；

(3)建立知識產權管理人員培訓制度，對企業自己的知識產權管理人員進行培訓，使其具有較高的知識產權意識和知識產權管理的能力；

(4)與知識產權有關的獎勵制度；

(5)研發項目的知識產權管理制度。

3、制定規范的企業知識產權戰略制度

企業知識產權戰略是企業經營發展戰略的重要組成部分。建立知識產權戰略可以使企業明確企業知識產權的發展方向，確立如何利用知識產權為企業創造財富。企業知識產權戰略包括人力資源戰略、信息戰略、申請戰略、管理戰略、經營戰略、訴訟戰略、保護戰略、涉外戰略等。

4、積極運用專利保護戰略

專利是集技術、經濟、法律三位于一體的產物，企業專利戰略在企業發展中有其獨到的功能和作用，是企業其他任何戰略或規劃不能替代的。在前述梳理企業知識產權現狀的基礎上，企業根據自身需要選擇適合的專利戰略模式。技術和經濟實力比較雄厚的企業適合進攻性專利戰略，企業積極主動地將開發出來的技術及時申請專利并取得專利權，利用專利權保護手段搶占和壟斷市場。而技術和經濟實力比較薄弱的企業適合防御型專利戰略，即采取打破市場壟斷格局，改善競爭被動地位。

5、積極實施企業商標戰略

由于商標注冊申請的周期較長，現階段企業在梳理企業知識產權狀況和確定企業知識產權戰略的基礎上，積極進行企業商標注冊申請，以便在金融危機緩解的時候，正好使用已注冊的商標進行企業經營。此番經濟危機的來襲，已經使企業認識到沿海大部分企業的破產倒閉是其“低價策略”和“貼牌”戰略的惡果，因此必須積極實施商標的國際化經營戰略，打造具有自主知識產權的國際品牌。只有這樣，才能使企業真正實現對國外市場的滲透并最終取得國際市場競爭優勢。

6、妥善保護企業商業秘密

商業秘密是指不為公眾所知悉、能為權利人帶來經濟利益、具有實用性并經權利人采取保密措施的技術信息和經營信息。可見秘密對于企業的發展至關重要。因此企業應建立商業秘密保護制度：明確企業商業秘密的內容，確定商業秘密的等級；落實保密措施；與商業秘密接觸人或潛在接觸人訂立商業秘密協議；制止商業秘密侵害行為等。

7、積極進行知識產權維權

篇（11）

金融保險專業旨在培養能適應社會主義市場經濟發展需要，德、智、體、美全面發展，具有現代金融、保險、理財、證券等方面知識；能夠綜合運用各種金融工具，解決金融實務問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、證券投資、銀行風險管理、保險業務等工作；能夠在保險公司、金融機構、企事業單位等從事金融、保險、財務管理的專門人才。在具體人才培養實施方案中，結合職業技術院校學生層次特點，本專業注重培養學生扎實的保險理論基礎和實務應用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養學生較強的社會適應能力、技能操作與應用能力。要求畢業生考取英語、計算機、保險人等相關資格證書；掌握保險知識現代金融知識和金融業務操作技能,具備風險意識；具有敬業精神和行業所需的綜合素質；了解國家有關經濟、保險、金融方面的政策法規；具有良好的職業道德操守和人文素養，能熟練處理業務。鑒于此，筆者認為應針對我校實際情況，進一步調整、完善金融保險專業的理論與實踐教學體系。

一、金融保險專業建設概況

金融保險專業自開設以來，學校對該專業建設與改革傾注了大量人力、物力和財力，使該專業的辦學條件得到良好發展，專業優勢明顯，特別是在基礎管理、師資隊伍、教學設施、等方面形成了一定優勢。

(一)形成較為系統的課程建設體系，并取得一批成果

我系金融保險專業教學堅持“適應發展、積極探索、適時改革、不斷進取”的原則，大力推進教學方法改革、教學課程改革，加強課程建設的整體性和綜合性，突出實際效果。主要措施有：在教學研究上狠抓基礎環節，積極開展教研活動，堅持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經驗積極進行推廣。重視理論教學中的實踐能力培養，堅持以課程建設為突破口，聘請校外專家參與教學改革與課程建設革新方案，把課程建設的與時具進性作為教學改革的重點。目前在金融保險專業中，遴選7門課程作為重點課程，即《貨幣銀行學》、《國際金融》、《社會保險》、《人壽保險》、《商業銀行經營管理》、《證券投資學》、《保險概論》。經過幾年的努力，金融保險專業在教學大綱、多媒體課件、簡易網絡課程、試題庫、習題集建設方面取得了扎實有效的進展，同時在每學期的學生評教活動中，保險、證券、經濟法、金融方面的專職教師都得到學生高度認可與好評。

(二)加強師資隊伍建設，優化師資結構，實現了師資力量提升

近兩年通過對外引進，補充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎上深挖現有潛力，采取靈活的方式對教師實施能力提升和結構優化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進修深造，目前金融保險專業的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業，大大提高了師資隊伍的整體專業素質和學歷水平。

(三)注重學生能力培養，專業教學成果豐碩

幾年以來我系金融保險專業教學質量穩步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學工作和學生能力培養。在日常教學中，每一位老師注重學生實際技能的培養，采用案例教學、技能培訓教學、實踐觀摩教學、多媒體教學等方法措施，積極培養和調動學生學習的熱情與主動性；重視基礎知識和基本技能，鼓勵并支持學生在課余時間參與和專業相關的社會實踐。不同學科或同一學科的老師在同一學期、不同學期間相互聽課，取長補短，以提高彼此的教學水平與技巧。通過這些努力和付出，培養的學生取得了令人滿意的效果。04級金融保險專業畢業生55人，考取保險人資格證書的比率為98.1%，就業率達到100%。05級金融保險專業學生考取保險人資格證書的比率為100%，06級保險人資格考試一次通過率達到93.8%。此外，部分學生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業還制定了切合實際的科研規劃，鼓勵教師“以教學帶科研，以科研促教學”，近年來，共取得省市級科研成果3項，發表學術論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級獎勵證書15件，市級獎勵證書3件。

(四)建立了實習實訓基地，形成了能力和素質并重的人才培養模式

經過努力，金融保險專業與大唐聯合保險公司建立了長期合作關系，這為學生參與實踐提供了良好的實習機會。每一屆學生都可以根據開設專業的具體進展情況，分不同階段在實訓基地進行實習，具體內容由實訓基地人員進行統一安排。實踐活動結束后，學生針對實習中出現的問題和不足進行總結，以便于在隨后的學習中彌補不足。在三年培養中，注重扎實的基礎理論知識和良好的綜合素質，包括創新能力、綜合能力、實踐能力、創業能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學生實訓實踐中，與實訓基地人員共同打造學生成長的平臺。

二、專業建設中存在的問題

金融保險專業建設在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現在以下幾方面：

(一)在教學改革方面的欠缺

受制于實訓基地的支持不足（實訓基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產學結合的人才培養模式難以真正推行和取得實質性的突破，教育教學改革完善的同時沒有取得重大進展，難以形成有別于其他同類職業教育的鮮明特色。

(二)缺乏有效的校企合作機制

高職教育是面向生產、管理、經營、服務第一線培養技術應用型人才的教育，是以就業為導向的教育。這就決定了高職教育必須走產學結合之路，專業建設也必須強化校企合作。然而到目前為止，我們專業尚未真正形成校企互贏的合作機制。雖然建立了實習基地，但也存在很大的局限性，如很多同學反映實習時間太短，無法掌握更多的業務流程。

(三)對科研的不重視導致科研力量薄弱

由于職業技術院校的教師在評職稱中對是否承擔或參與過科研項目并沒有明確的要求，導致很多老師不重視科研項目，只重視發表學術論文，同時限于學校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們缺少內在動力，科研隊伍難以發展壯大。

三、對策建議

針對上述基本狀況與問題，為了進一步加快金融保險專業的發展，使之更適應社會對該專業的需求，筆者建議重點從以下幾方面完善教學體系。

(一)完善知識、能力和素質并重的人才培養模式

依據專業特點以及社會對金融保險人才的規格要求，在突出基本能力、崗位能力、應變能力等各種能力培養的同時，加強基礎理論教學和應用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實訓實習基地，并拓寬實習實訓領域和增加時間，讓學生接受系統理論知識后，能夠有充足的機會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實踐部分，注重實用性，與實踐單位形成有效的溝通機制，依據需要隨時調整培養方法和培養措施，使之具有針對性，讓學生做到學有所用，學有所長。

(二)改革課程體系及其內容，優化課程結構

針對職業崗位特點實施教學計劃，注重課程開發與教材建設的實用性和時效性，構建以綜合素質為基礎，以能力培養為重點，適應經濟建設、社會進步、個性發展需要的具有職業教育特色的課程體系。根據學生不同年級的不同需要，制定多個人才培養方案和就業導向的人才培養辦法。重點從基本素質、專業技能、專題講座三方面將理論和實踐結合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內容加以削減；同時向學生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質和修養的有關內容，以此來培養學生綜合素質。針對我系職專層次的學生加強專業技能基本平臺建設，包括主干核心課程和專業實訓、實習等內容。在此基礎上，聘請校內外專家開展為加深或拓展專業方向為目標的專題講座，開拓學生視野。

(三)改革考試方法，建立創新的評價體系

從改革考試制度入手，繼續完善對學生學習效果檢驗的評價體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內容，專業課強化實踐考試；二是取消單純以考試成績為主的評價方式，改為考試與綜合測評、多元評價、多證考核相結合的評價方式；三是實行彈性學制，鼓勵學生參加社會實踐；或利用課余時間參與實踐，半工半讀；鼓勵學生選修其它專業課程，掌握多門技能，參加技能實踐。在新的評價體系中，應能夠充分調動各類型學生學習的積極性和主動性，使他們能根據自己個性特長，充分展露自己的才華。

(四)建設第二課堂，培養學生適應能力

通過開展第二課堂活動和各項資格培訓，培養學生創新能力和職業適應能力。將學生活動與核心課程、潛在課程的學習有機地結合起來，共同構成學校實施素質教育和職業教育的整體課程體系。發動骨干學生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養學生自適應力和社會適應能力。

(五)充分發揮各方力量，擴充實習實訓平臺

積極發揮老師、學校和畢業生力量，通過多種途徑和渠道建立有效的實踐基地，如證券、金融基地，給學生提供多種技能的操作與應用平臺。采購支持相關技能訓練的應用軟件，建立校內實驗室和實訓平臺。

(六)重視科研，推行有效激勵機制

鼓勵老師在授課之余從事科研項目的研究，建立報酬機制，出臺評聘結合辦法，深入發掘和調動教師參與科研的積極性，獎勵優秀成果。

參考文獻：

[1]LagendijkA.CornfordJ.Regionalinstitutionsandknowledgetrackingnewformsofregionaldevelopmentpolicy[J].Geoforum,2000.