村鎮(zhèn)銀行存款風險大全11篇

緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇村鎮(zhèn)銀行存款風險范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

績效考核以日均存款為主

天津農(nóng)村中小金融機構主要由2家農(nóng)村商業(yè)銀行和13家村鎮(zhèn)銀行構成。近年來，隨著實體經(jīng)濟金融需求的快速發(fā)展以及法人銀行績效考核的不斷完善，天津農(nóng)村中小金融機構更加突出對發(fā)展質(zhì)量的考核，存款規(guī)模“沖時點”行為已逐漸弱化，也未設定以存款市場份額或排名為要求的考評指標。目前全市絕大多數(shù)農(nóng)村中小金融機構以日均余額或日均余額增量為存款考核主要因子，僅有個別村鎮(zhèn)銀行還依賴日均加時點的存款考核方式。總之，在制度層面，當前天津農(nóng)村中小金融機構不存在存款“沖時點”的基本驅動因素。

村鎮(zhèn)銀行超標情況較多

從2013年1月至2014年8月共20個月的時間序列數(shù)據(jù)看，天津農(nóng)村中小金融機構偏離度呈現(xiàn)如下特點：一是存款規(guī)模較小、成立時間較短的村鎮(zhèn)銀行月末存款偏離度高于3%的情況較為普遍。7家樣本村鎮(zhèn)銀行20個月中，平均單家存款偏離度超過3%的月份數(shù)量為11.5個，最多的達到16個，最少的也有8個；單家村鎮(zhèn)銀行20個月平均月末存款偏離度為4%～15.8%。二是兩家農(nóng)商銀行存款偏離度管理情況好于村鎮(zhèn)銀行。尤其是存款規(guī)模相對較大的天津農(nóng)商銀行（各項存款超過1500億元），20個月中存款偏離度高于3%的只有3個月，最高值為5.10%，平均月末存款偏離度僅為0.75%。三是2014年全市農(nóng)村中小金融機構月末存款偏離度均值普遍低于2013年，月末存款波動幅度明顯減小。

存款偏離度緣何超標

農(nóng)村中小金融機構，特別是村鎮(zhèn)銀行，成立時間短，存款規(guī)模小，存款穩(wěn)定性差（農(nóng)商行單位活期存款占比為25%，村鎮(zhèn)銀行達到52%），幾百萬元或幾千萬元的存款波動就會對偏離度指標產(chǎn)生較大影響。

部分機構仍將信貸放款或票據(jù)貼現(xiàn)集中在月末或季末，貸款資金的“存款派生效應”依然存在。

個別機構將理財產(chǎn)品發(fā)行時間放在月末或季末，資金沉淀導致月末存款偏離度走高。

此外，數(shù)據(jù)樣本不穩(wěn)定也可導致偏離度數(shù)據(jù)虛高。

走多元化、精細化道路

《通知》在引導農(nóng)村中小金融機構穩(wěn)健經(jīng)營、有效降低流動性風險的同時，也使農(nóng)村中小金融機構負債管理面臨挑戰(zhàn)。農(nóng)村中小金融機構規(guī)模較小，存款結構不穩(wěn)定，存款偏離度管理將促使機構減少季末短期存款、增加日均存款，以提升存款穩(wěn)定程度，導致存款期限拉長，負債成本上升，可能造成經(jīng)營利潤出現(xiàn)一定程度的下滑，這對于主要依靠內(nèi)源性資本積累為主的農(nóng)村中小金融機構補充資本帶來壓力。

面對挑戰(zhàn)，農(nóng)村中小金融機構應強化資產(chǎn)負債全面匹配的流動性風險管理，重點關注資金來源和資金運用的整體匹配、到期期限和再定價相匹配，更好地控制流動性風險和再定價風險。一方面在強化長期穩(wěn)定存款考核的基礎上，促進負債結構多元化，嘗試引入大額可轉讓定期存單，申請支農(nóng)再貸款、支小再貸款，發(fā)行小微企業(yè)專項金融債、“三農(nóng)”專項金融債等新型融資方式，豐富負債產(chǎn)品工具。另一方面，農(nóng)村中小金融機構也要打破嚴重依賴信貸的資產(chǎn)經(jīng)營模式，加強同業(yè)、理財、資管、投資、資產(chǎn)證券化等多元化業(yè)務經(jīng)營，提高資產(chǎn)流動性，增強資產(chǎn)負債期限匹配程度，降低流動性風險，維護自身安全穩(wěn)健運行。

篇（2）

我監(jiān)管辦按照《農(nóng)村合作金融機構監(jiān)管流程指導意見》的規(guī)定和要求，對XX村鎮(zhèn)銀行？？？？年四季度經(jīng)營狀況和風險狀況進行了分析并報告如下。

一、基本情況

（一）資產(chǎn)負債結構情況

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額？萬元，較年初增加？萬元，增幅為？%；負債總額？萬元，較年初增加？萬元，增幅為？%；所有者權益為？萬元，較年初增加？元，增幅為？%。

（二）盈利水平情況

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行各項收入？萬元，同比減少？萬元，降幅？%；各項支出？萬元，同比上升？萬元，增幅？%；凈利潤？萬元，同比減少？萬元，降幅為？%。從收入結構來看，上半年共實現(xiàn)貸款利息收入？萬元，同比增加？萬元，增長？%，占收入比例？%，同比上升？個百分點，貸款利息收入仍是收入的主要來源；投資收益？萬元，同比下降？萬元，占收入比例？%，同比下降？個百分點；金融機構往來收入？萬元，同比下降？萬元，降幅為？%，占收入比例？%，同比下降？個百分點。

（三）各項存款情況

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行各項存款？萬元，較年初凈增？萬元，增幅為？%。存款增長主要呈現(xiàn)兩個特點：一是單位、個人存款穩(wěn)定增加。單位存款較年初增加？萬元，占新增存款的？%；個人存款較年初增加？萬元，占新增存款的？%。二是低利率存款增長較快。截止？？月底，該行活期存款余額為？萬元，占各項存款的？%，較年初增長？萬元，增幅為？？.？？%，定期類存款余額？？？？？？.？？萬元，占各項存款？？.？？%，較年初下降？？？？？.？？萬元，降幅為？.？？%，低利率存款增長較快，利潤空間大。

（四）各項貸款情況

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行各項貸款余額？？？？？？.？？萬元，較年初增加？？？？？？.？萬元，增幅？？.？？%。截止？？月底，短期貸款余額？？？？？？.？萬元，占比？？.？%；中長期貸款余額為？？？？？？.？？萬元，占比？？.？%。新增短期貸款較年初？？？？？.？？萬元，占比？？.？？%；新增中長期貸款？？？？？.？？萬元，占比？？.？？%。

二、主要監(jiān)管指標變化特點

XX村鎮(zhèn)銀行？？月份主要風險指標一覽表：  單位;萬元,%

  

（一）  新口徑資本充足率指標達到監(jiān)管標準

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行新口徑資本充足率？？.？？%，較年初下降？.？？個百分點，超過監(jiān)管標準？.？？個百分點；一級資本充足率？？.？%，較年初下降？.？？個百分點，超過監(jiān)管標準？.？個百分點；杠桿率？.？？%，較年初下降？.？？個百分點，超過監(jiān)管標準？.？？個百分點。

（二）貸款預期風險抵補指標有所增長

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行貸款損失準備余額？？？？？.？？萬元，較年初增加？？？？？.？？萬元，增長？？.？？%；貸款撥備率？.？？%，較年初提高？.？？個百分點，超過監(jiān)管標準？.？？個百分點。

三、經(jīng)營風險分析

（一）風險狀況總體評價

？？？？年四季度，XX村鎮(zhèn)銀行存款穩(wěn)步增長，信貸投放有效增加，不良貸款占比略有下降，股本金保持穩(wěn)定。

(二)信用風險分析

？、信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析。

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行各項貸款余額？？？？？？.？？萬元，其中不良貸款余額？？？？？萬元，較年初上升？？？？萬元，不良貸款占比？.？？%，較年初下降？.？？個百分點，低于監(jiān)管標準？.？？個百分點。

？、非信貸資產(chǎn)分析

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行非信貸資產(chǎn)余額？？？？？？.？？萬元，較年初增加？？？？？.？？萬元，增幅？.？？%。按五級分類口徑，無不良非信貸資產(chǎn)。

？、大額風險集中度分析

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行最大十家集團客戶授信余額為？？？？？.？？萬元,最大單一集團客戶授信余額？？？？.？？萬元，單一集團客戶授信集中度為？.？？%，最大十家集團客戶授信集中度為？？.？？%，比去年同期下降？.？？個百分點。從總體情況看，我行單一集團客戶授信集中度都在穩(wěn)定指標范圍內(nèi)。

（三）流動性風險分析

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行超額備付金率？？.？？%，比年初下降？.？？個百分點;流動性比例為？？.？？%，比年初下降？.？？個百分點；從總體上看，該行資金富余，不存在支付風險。

（四）操作風險分析

XX村鎮(zhèn)銀行為有效遏制各類案件風險…………堅決遏制了各類案件的發(fā)生，努力構建了風險防范長效機制，確保了全轄的依法合規(guī)經(jīng)營。

（五）聲譽風險

銀行作為高風險、高信用的金融………………截止目前為止，該行………………。

五、監(jiān)管意見

（一）提高資本充足率，強化資本管理

（二）降低不良貸款，有效防范信貸風險

（三）全面做實利潤，增強抗風險能力

（四）認真執(zhí)行相關制度，加強資金風險管控。

一是

二是

三是

篇（3）

1.1負債業(yè)務進展緩慢,存貸比超標問題普遍

資金籌集困難,是目前大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行面臨的主要問題。村鎮(zhèn)銀行通過負債手段獲取現(xiàn)金的能力不強,主要原因有以下兩個方面:①社會認同度不高,作為新興的農(nóng)村金融機構,村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期社會認知度低,公眾普遍認為村鎮(zhèn)銀行是私人銀行,有錢也不愿存。②目前,村鎮(zhèn)銀行結算渠道不暢,無法通存通兌,也無法發(fā)行銀聯(lián)卡,大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的異地匯劃必須通過行,因而匯劃款項難以實時到賬,這樣的弊端使得企業(yè)缺少在村鎮(zhèn)銀行開戶的意愿。基于以上原因,截至2011年5月末,全國536家村鎮(zhèn)銀行存款余額為1006.7億元,僅占全國金融機構存款余額的0.107%。同時由于存款的增長率和貸款的增長率不匹配,很多村鎮(zhèn)銀行的存貸比超標。

1.2金融專業(yè)人才缺乏

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務主要面向農(nóng)村地區(qū)及中小企業(yè),而農(nóng)村地區(qū)明顯大量缺乏金融人才。造成村鎮(zhèn)銀行專業(yè)人才奇缺狀況的原因:①在于其是新興事物,并且主要業(yè)務面向“三農(nóng)”,這樣的機構發(fā)展對于國家政策的依賴度很高,前景難以預料,因此有經(jīng)驗的金融專業(yè)人員為自己的發(fā)展前途考慮通常不愿進入村鎮(zhèn)銀行;②通過社會招聘進入村鎮(zhèn)銀行的工作人員一般缺少金融行業(yè)的從業(yè)經(jīng)驗和農(nóng)村金融的相關理論知識,而員工的業(yè)務經(jīng)驗及管理經(jīng)驗的不足,在很大程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營和發(fā)展。

1.3國家相關政策支持不足

村鎮(zhèn)銀行作為服務農(nóng)村經(jīng)濟的商業(yè)銀行,其發(fā)展受到農(nóng)村經(jīng)濟一些固有特征,比如高風險、低收益等的影響,應當?shù)玫絿业恼咧С帧Ｄ壳?村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)所得稅和營業(yè)稅分別為25%和5%,都明顯高于與其服務目標相同的信用社。村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)階段的起步發(fā)展階段,只有得到國家相關政策的扶持,得到適當?shù)难a貼和優(yōu)惠,才可能化解風險,求得長遠發(fā)展。

2村鎮(zhèn)銀行目前面臨的主要風險

2.1信用風險

信用風險是指借款人因種種原因,不愿或無力履行合同條件而構成違約,致使銀行遭受損失的可能性。信用風險是金融機構面臨的最主要風險,而村鎮(zhèn)銀行面臨的信用風險更是高于其他商業(yè)銀行。①村鎮(zhèn)銀行的服務目標在“三農(nóng)”,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期比較長,受自然環(huán)境影響大。近年來,我國自然災害頻發(fā),同時農(nóng)業(yè)保險機制還未形成,更加劇了農(nóng)業(yè)貸款的信用風險;②相比大型股份制商業(yè)銀行,村鎮(zhèn)銀行由于成本和技術問題等等原因難以進入征信系統(tǒng),其貸款對象往往在其他金融機構沒有貸款記錄,這樣無疑更加增大了村鎮(zhèn)銀行的信用風險。

2.2流動性風險

流動性風險是指商業(yè)銀行由于金融資產(chǎn)的流動性的不確定性變動而遭受經(jīng)濟損失的可能性。村鎮(zhèn)銀行正在業(yè)務拓展階段,業(yè)務相對單一,主要是存貸款業(yè)務,其面臨的狀況是吸收存款難度大而貸款需求旺盛,同時貸款回收也存在一定問題。村鎮(zhèn)銀行目前還沒有被廣泛的認可,設立地區(qū)和服務目標又與農(nóng)信社和郵儲銀行這些已成規(guī)模的金融機構相重合,爭取存款業(yè)務的道路艱巨而漫長,但同時由于其他金融機構尤其是全國聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)銀行貸款審批程序嚴格復雜,這一目標客戶群的貸款需求又極其旺盛。這樣的業(yè)務現(xiàn)狀帶來存款和貸款數(shù)量及期限的嚴重不匹配,從而造成流動性風險。

2.3操作風險

操作風險是指由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導致的直接或間接損失的風險。盡管國家出臺了一些政策進行扶持,但村鎮(zhèn)銀行目前的發(fā)展存在很多亟待解決的問題,發(fā)展前景還不明朗,有相關從業(yè)經(jīng)驗的專業(yè)金融人才以及金融管理人才都持觀望狀態(tài),不愿加入村鎮(zhèn)銀行。在這樣的背景下,村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務操作人員往往是沒有業(yè)務實踐經(jīng)驗的社會招募人員,其對專業(yè)知識和實踐操作經(jīng)驗的欠缺使得村鎮(zhèn)銀行發(fā)生操作風險的可能性增大。另外,村鎮(zhèn)銀行也大量缺乏具有金融管理能力的高素質(zhì)人才,管理層的不專業(yè),也很難在業(yè)務部門出現(xiàn)違規(guī)操作時及時發(fā)現(xiàn)風險。

3村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展應采取的主要措施

3.1健全完善信用風險管理機制,加快進入征信系統(tǒng)進程在學型股份制商業(yè)銀行比較成熟的信用管理模式的基礎上,借鑒國外社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗,探索符合自身特點的信用管理機制。①必須實施標準化的信貸管理流程,完善貸前、貸中、貸后三階段檢查,全面對貸款人的還款能力進行評估。②在還款監(jiān)督機制中可借鑒國外成功案例,成立貸款人相互監(jiān)督小組,充分運用群眾自我監(jiān)督和相互監(jiān)督,以達到最小的監(jiān)督成本,最大的還款效率。③必須加強內(nèi)部工作人員培訓,加強操作人員的專業(yè)技能培訓的同時,加強信貸人員責任心及工作方法的指導。加快村鎮(zhèn)銀行進入人民銀行征信系統(tǒng)的進程,是降低村鎮(zhèn)銀行信用風險的重要途徑。村鎮(zhèn)銀行應加強農(nóng)戶以及相關中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)信息的收集,對服務客戶的基本信息、信用交易信息以及其他相關信用資料做到全方位記錄。在進入征信系統(tǒng)的技術、管理、資金方面的不足可以尋求人民銀行和政府的幫助與支持。

篇（4）

1.存款保險制度的實施進展

2015年5月1日我國正式推出存款保險制度。據(jù)央行最新統(tǒng)計顯示，截至2016年3月31日，全國3658家吸收存款的銀行業(yè)金融機構已全部辦理投保手續(xù)，保費全部歸集完畢。以2014年投保機構經(jīng)營數(shù)據(jù)計算，2015年5月至12月的應交保費折算成年度保費后占全部投保機構吸收存款總成本、稅前利潤和營業(yè)成本的比例僅為0.33%、0.59%和0.40%。自存款保險制度實施以來，銀行存款保持平穩(wěn)增長，大中小銀行存款格局保持穩(wěn)定。截至2016年1月20日，銀行業(yè)金融機構存款余額為134.6萬億元，較2015年4月末增加11.2萬億元，增長9.1%。存款保險制度作為保障銀行安全的重要舉措，對防范銀行業(yè)危機、規(guī)范銀行經(jīng)營行為、增強金融系統(tǒng)穩(wěn)定性、深化金融體制改革的作用將越來越重要。

2.利弊分析

由于截至目前我國存款保險制度推出僅滿一周年，存款保險對我國銀行業(yè)的影響尚不能完全顯現(xiàn)，但也已有所體現(xiàn)。據(jù)銀監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年全國農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量已達1000家，截至2016年4月末農(nóng)村商業(yè)銀行總負債占銀行業(yè)金融機構比例13.6%。農(nóng)村商業(yè)銀行對服務“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟經(jīng)濟具有重要作用，并且隨著隨著農(nóng)信社全面改制成農(nóng)商行，農(nóng)商行未來在涉農(nóng)金融機構中的將逐漸上升。農(nóng)商行的發(fā)展好壞會直接影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，而存款保險制度的推出對農(nóng)商行的影響主要體現(xiàn)在以下方面。

2.1積極影響

2.1.1創(chuàng)造公平競爭的環(huán)境，增強了農(nóng)商行的競爭力。存款保險制度的推出可改變?nèi)藗儗写笮豌y行“大而不倒”傳統(tǒng)觀念，存款保險風險處置作用也降低了農(nóng)商行對風險發(fā)生的顧慮，可自由的參與競爭。此外，農(nóng)村金融機構具有服務“三農(nóng)”的作用，在政策上享有一定的幫扶，其競爭力會有間接的提升。

2.1.2有助于農(nóng)商行吸納公眾存款，提升其負債能力。銀行的負債主要表現(xiàn)為社會公眾的存款，自2015年一季度至2016年一季度農(nóng)村金融機構總負債規(guī)模呈上升趨勢，第二季度開始增長較快;并且占金融類金融機構的比例自第二季度以來下降的趨勢趨于平緩。根據(jù)各地的持續(xù)監(jiān)測，自存款保險制度正式實施以來，銀行存款占比方面，大型銀行業(yè)金融機構占比較2015年4月末略有下降，中小型銀行業(yè)金融機構占比略有上升。《存款保險條例》將償付限額設為50萬元人民幣，能夠為99.62%的存款人提供全額保護。存款保險對公眾存款有了明確的制度保障，農(nóng)商行在公眾心目中的信用度便有了大幅的提升。鑒于我國中小銀行和農(nóng)村金融機構存款利率普遍高于國有大型商業(yè)銀行的實際情況，越來越多的資金會流向農(nóng)村金融機構和中小型商業(yè)銀行。

2.1.3迫使農(nóng)商行進行產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展中間業(yè)務。存款保險壓縮了銀行利潤，為了彌補利潤的減少銀行需要創(chuàng)新新金融產(chǎn)品來吸引公眾投資，同時中間業(yè)務的比重越來越大，非信貸業(yè)務的開展提升了銀行業(yè)務能力。2.2消極影響2.2.1存款保險導致農(nóng)商行經(jīng)營成本增加，利潤減少。存款保險基金管理機構規(guī)定投保機構每6個月交納一次保費，且存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成。然而就我國商業(yè)銀行的風險狀況來看，農(nóng)商行的風險狀況不如國有大型商業(yè)銀行，因此在支付基本的保費的基礎上農(nóng)商行還需要承擔較高的風險差別費率。銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2015年一季度至2016年一季度農(nóng)商行資產(chǎn)利潤率變化。總體來看農(nóng)商行的資產(chǎn)利潤率呈下降趨勢，并且自存款保險制度實施后下降速度有加劇的趨勢。最新數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)村商業(yè)銀行存款總額約為9萬億元，貸款總額約為5.98萬億元，六個月存貸款利率分別平均約為2.06%和5.60%(考慮到目前存款保險每六個月繳納一次，因此采用六個月期的存貸款利率作為測算標準)。凈利潤=(貸款利息－存款利息)*(1－所得稅率25%).不同存款保險費率下保費的繳納都不同程度的增加了銀行的經(jīng)營成本，導致了銀行的利潤的減少。

2.2.2存款保險的實施使大額存款流進大型銀行。存款保險制度的實施提示了公眾，銀行業(yè)在自由競爭的狀態(tài)下有破產(chǎn)倒閉的風險。在國有商業(yè)銀行“大而不倒”的思維模式下，出于風險的考慮儲戶存款逐漸流向國有商業(yè)銀行;存款保險賠付限額50萬人民幣的規(guī)定以及高風險農(nóng)商行破產(chǎn)時變更存款銀行的繁瑣使部分大額存款流向國有商業(yè)銀行，阻礙了農(nóng)商行的發(fā)展。

3.應對措施

3.1進行集約化、精細化管理。面對存款保險增加了銀行的成本，在降低銀行日常運營成本同時，尋找新的獲利方法;增強風險防控能力，增強風險評級降低差別費率，節(jié)約成本。

3.2優(yōu)化負債結構，提升負債管理水平;提升資產(chǎn)業(yè)務的盈利能力和運作效率，在量的積累的同時注重質(zhì)的改善。

3.3增強鄉(xiāng)鎮(zhèn)與農(nóng)村市場的宣傳與推廣，大力發(fā)掘鄉(xiāng)鎮(zhèn)與農(nóng)村市場的潛力;提升客戶服務質(zhì)量，努力在客戶心中樹立良好的企業(yè)形象，使得公眾對銀行有較高的認知度。

4.結論

存款保險制度的推出對于農(nóng)商行來說既有利也有弊，但在未來一段時間內(nèi)都將是利好。由于我國農(nóng)村商業(yè)銀行的服務對象主要是針對“三農(nóng)”以及小微企業(yè)，個體工商戶等，總體上來說其對象的資金量相對較小且與銀行的業(yè)務往來中除小微企業(yè)外多數(shù)集中于存取款業(yè)務，存款保險50萬的賠付限額幾乎都能滿足其對銀行風險的的要求;且農(nóng)村金融機構存款利率往往高于國有大型商業(yè)銀行;此外，農(nóng)村金融機構的服務對象總體文化水平較低、金融素養(yǎng)缺乏，對于存款保險強化約束和防范風險的作用不能科學的認識，作為典型的風險規(guī)避型群體邊際儲蓄傾向較大，看到地更多是存款保險對存款人的保護;而且目前國有商業(yè)銀行很少在村鎮(zhèn)地區(qū)設有分支機構，因此農(nóng)村商業(yè)銀行具有近水樓臺的地域優(yōu)勢。鑒于以上因素，存款保險制度將使得農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的資金更多流向農(nóng)村商業(yè)銀行，增強農(nóng)商行盈利能力，推動農(nóng)商行的發(fā)展。

參考文獻:

［1］耿少林.存款保險制度對農(nóng)商行的影響分析［J］.時代金融.2015，(10).

［2］胡浩.存款保險制度對中小商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響［J］.經(jīng)濟師.2016，(04).

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從村鎮(zhèn)銀行的股權設置看，雖然民間資金參與了新設的村鎮(zhèn)銀行，但是由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構，并且最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，這樣，大股東對村鎮(zhèn)銀行占有的絕對控股地位，致使村鎮(zhèn)銀行在成立初期相當于大銀行的一個分支機構，人員管理、業(yè)務經(jīng)營諸多方面都受到約束，自主經(jīng)營權難以發(fā)揮。另外，村鎮(zhèn)銀行注冊資本金較低，導致其抗風險能力較弱，存款客戶特別是一些大額資金不敢進入，影響了負債業(yè)務發(fā)展。此外，受最大貸款戶比例不得超過注冊資本5%限制，難以滿足一些中小企業(yè)的信貸需求，影響其資產(chǎn)業(yè)務拓展。

（二）配套法規(guī)政策不健全

自從《意見》出臺以后，中國銀監(jiān)會又陸續(xù)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等6項新型農(nóng)村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細則，但是對農(nóng)村新型金融組織的財政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務管理等具體規(guī)定還沒有出臺，各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現(xiàn)為：一是國家稅收政策扶持不明確，能減多少稅、免稅多少年沒有規(guī)定；二是國家還未建立支農(nóng)獎懲機制，對支農(nóng)有突出貢獻的單位，尚未建立激勵機制，影響其支農(nóng)積極性；三是中國人民銀行支農(nóng)再貸款尚未向村鎮(zhèn)銀行傾斜；四是村鎮(zhèn)銀行的不良資產(chǎn)處置能否享受國有商業(yè)銀行的剝離、核銷呆賬和農(nóng)信社的中央銀行票據(jù)置換等政策，當前還未能明確。

（三）信用環(huán)境較差且貸款風險難以控制

農(nóng)村信用環(huán)境是村鎮(zhèn)銀行業(yè)生存與發(fā)展的基礎，但目前農(nóng)村信用環(huán)境不容樂觀。首先，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢群體，他們對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。其次，由于認識上的誤區(qū)，一些農(nóng)民對政策產(chǎn)生了很強的依賴心理，凡是國家在涉農(nóng)方面的政策舉動都被認為是對農(nóng)民的“救助”。部分農(nóng)戶認為在村鎮(zhèn)銀行借錢，可以先不用考慮歸還，從而引發(fā)資金的道德風險。第三，擔保機制缺失，村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運作依賴于農(nóng)村地區(qū)信貸擔保體系的完善，但農(nóng)村地區(qū)可用擔保資源稀少，遏制了農(nóng)村金融機構的資金供給，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。

（四）金融監(jiān)管模式缺乏針對性且“嚴監(jiān)管”難實現(xiàn)

當前銀監(jiān)部門對村鎮(zhèn)銀行采取“低門檻、嚴監(jiān)管”的模式，“低門檻”即適當降低機構和業(yè)務的市場準入條件，增加農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構的覆蓋面；“嚴監(jiān)管”即強化監(jiān)管措施，實行剛性市場退出約束。但是事實上很難將“嚴監(jiān)管”這一目標落實到位。首先，目前的監(jiān)管力量不夠充足；其次，即使有足夠的監(jiān)管力量并采用目前通常的銀行內(nèi)部關系人控制的模式來對村鎮(zhèn)銀行實行嚴厲的監(jiān)管，也可能因為管得過多過嚴，而使村鎮(zhèn)銀行失去應有的生機和活力。以退出機制的運用來看，村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)經(jīng)營風險，就啟動剛性市場退出機制，其負面效應是很難預料的。而且，由于金融風險有著強烈的傳導效應，因某一家金融機構非正常退出，則有可能引發(fā)區(qū)域性的金融風波。

（五）業(yè)務類型有限且存款來源不足

目前村鎮(zhèn)銀行的收入主要來源于存貸利差。從存款的角度看，首先，村鎮(zhèn)銀行設立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然是農(nóng)民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度較低。再次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力小。這就使得村鎮(zhèn)銀行存款來源少，制約其市場開拓及業(yè)務范圍。

我國村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對策建議

（一）逐步完善法人治理結構

如果村鎮(zhèn)銀行改變目前由銀行業(yè)金融機構作為最大股東或惟一股東的做法，就可以吸引更多的社會資本加快進入農(nóng)村。例如：可以進一步放寬銀行業(yè)機構發(fā)起人組建村鎮(zhèn)銀行的條件，探索境內(nèi)外各類出資者，包括銀行、保險、證券、信托、企業(yè)和自然人共同發(fā)起組建專司控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的銀行格局，更好地為農(nóng)村小額農(nóng)戶、農(nóng)村種養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村及縣域小企業(yè)等不同層面的金融需求者提供多種金融服務。

（二）加大政策扶持力度

村鎮(zhèn)銀行的支持政策應當明確。作為銀行業(yè)的新生力量，特別是誕生于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的支農(nóng)型地方性銀行，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展時處于明顯的經(jīng)營弱勢，需要相關部門盡快出臺關于稅收、準備金、再貸款等各方面的支持或優(yōu)惠措施。具體而言，第一，中國人民銀行應給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力；第二，放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率；第三，對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；第四，加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機構，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障，并考慮建立村鎮(zhèn)銀行的聯(lián)合銀行；最后，建立必要的風險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的正向激勵機制。

（三）不斷優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境

首先，要大力改善當?shù)匦庞铆h(huán)境，增加違約者的機會成本，培養(yǎng)和打造一批愿與村鎮(zhèn)銀行進行業(yè)務往來的客戶群。第二，要加快農(nóng)村個人誠信系統(tǒng)的建設，在全面采集個人信息的基礎上為農(nóng)民建立信用檔案。同時，可以在試點村鎮(zhèn)開展誠信農(nóng)民評選活動，在農(nóng)民誠信水平不斷提高的同時，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融市場的發(fā)展環(huán)境。第三，要建立農(nóng)村風險補償與轉嫁機制。按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險公司擔保的貸款品種；或者按照“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議、農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單、企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔保的貸款品種。第四，要減少政府的不當干預，組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。

（四）進一步完善監(jiān)管體系

金融監(jiān)管部門應引導村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結構和銀行組織體系，建立健全內(nèi)控制度和風險管理機制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風險防范能力。第一，應建立嚴格的準入制度，加強村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)建立相應的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進行評議。第二，要建立審慎的運營監(jiān)管制度，對于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經(jīng)營的高風險性和抗風險能力不強的特點，對其運營應堅持更為審慎的原則。比如資本充足率標準應該高于其他類型的銀行業(yè)金融機構，貸款分類標準和流動性比率應更高，以保障其運營更安全，努力減少因經(jīng)營不善可能給社會帶來的負面影響。第三，要建立更為嚴格的信息披露制度。比如按季在當?shù)刂饕襟w公布經(jīng)營情況：主要客戶名單、各項經(jīng)營指標、各類監(jiān)管要求等，由監(jiān)管部門組織成立由監(jiān)管者、專家和業(yè)內(nèi)人士組成的經(jīng)營評價機構，定期公布評價結果，將經(jīng)營情況置于公開場所，使存款人方便查閱，借以增強市場對經(jīng)營者、借款人、監(jiān)管者的制約，向存款人提供充分的信息。

（五）努力拓展資金來源

首先，政府可以考慮對村鎮(zhèn)銀行開放更多的融資途徑，以使其獲得更大的資金支持，比如捆綁發(fā)行金融債券，可以吸收大額的協(xié)議存款等等。其次，可以利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關業(yè)務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行；增強公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心。第三，可以不斷設立村鎮(zhèn)銀行分支機構，加快村鎮(zhèn)銀行基礎設施建設，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務吸引客戶的加盟。第四，村鎮(zhèn)銀行應及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。

（六）加強金融手段創(chuàng)新

從長遠來看，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行仍然需要創(chuàng)新金融工具、金融技術、金融產(chǎn)品來滿足新農(nóng)村建設的資金需求。首先，可以加強與商業(yè)銀行的業(yè)務合作，通過對大中型項目的聯(lián)合貸款，或者為縣域同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同需求主體提供信貸支持，擴大金融供給規(guī)模；其次，可以參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設和城鄉(xiāng)一體建設規(guī)劃，加強與政府部門合作，擴大金融服務對象；第三，應探索多種擔保、抵押方式幫助種養(yǎng)殖大戶、專業(yè)農(nóng)戶、經(jīng)濟合作組織解決其資金需求，如經(jīng)濟林木抵押、土地使用權抵押、保單受益權抵押等，并在成本可算、風險可控的前提下，逐步推出與自身管理相適應、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務，包括保險、、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等，填補農(nóng)村地區(qū)金融服務空白，同時提升自己的盈利能力，增強自身競爭力。

篇（6）

國家對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展頗為重視，并希望以此推動農(nóng)村地區(qū)更加繁榮，但在發(fā)展中卻存在一些主要問題，通過對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展背景的更加深入了解，可以更好地解決存在的一些重大問題。下面先講一講我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的一些問題。

一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的主要問題

1.我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不足、全國分布不均、貧困縣網(wǎng)點少

村鎮(zhèn)銀行成立數(shù)量低于國家計劃，不能更好滿足農(nóng)村所需金融服務。

早在2009年銀監(jiān)會計劃于2009～2011年三年中，在全國35個省計劃單列城市設立1027家村鎮(zhèn)銀行，而截至2012年6月30日，全國共有1101家村鎮(zhèn)銀行，若提出部分村鎮(zhèn)銀行開立的支行數(shù)量，則僅有731家。雖然說成就斐然，但是尚未實現(xiàn)2009年的計劃目標，一些急需金融服務的貧困地區(qū)甚至沒有建立起村鎮(zhèn)銀行，這些已成立的村鎮(zhèn)銀行還不能滿足廣大貧困農(nóng)村地區(qū)對金融服務的需求。

村鎮(zhèn)銀行的布局呈現(xiàn)部分相對集中的態(tài)勢，東部發(fā)達地區(qū)較多，中西部落后地區(qū)較少。而銀監(jiān)會在組建村鎮(zhèn)銀行初期，主要是為了滿足中西部貧困地區(qū)對金融服務的需求，而如今的村鎮(zhèn)銀行格局卻沒有達到目的。

各省份中的國家級貧困縣和村鎮(zhèn)銀行布局重疊度太低。2012年國家公布的國家級貧困縣有592個，其中中部貧困縣有217個，西部地區(qū)的貧困縣為375個，占國家級貧困縣的絕大部分，而中部地區(qū)共有263家村鎮(zhèn)銀行，西部有村鎮(zhèn)銀行342家，看似數(shù)量較多，但與沒有貧困縣但村鎮(zhèn)銀行數(shù)達338家的東部相比，西部地區(qū)貧困縣平均分布村鎮(zhèn)銀行較少，這必然導致當?shù)厮璧慕鹑诜詹荒艿玫綕M足。

2.村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部經(jīng)營模式缺乏創(chuàng)新，吸收貸款難

當前，我國的村鎮(zhèn)銀行在競爭中處于不利地位。為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務的中國農(nóng)業(yè)銀行主要服務于高端客戶，農(nóng)村信用社主要服務于中端客戶并逐步向高端客戶延伸，所以我國農(nóng)村的中端客戶所需金融服務未得到充分滿足，低端客戶處于空白狀態(tài)。低端客戶主要是一些貧困農(nóng)戶和微型企業(yè)，風險較大且收益甚微。村鎮(zhèn)銀行在成立初期需要嚴格控制風險，因此也必須爭奪中高端客戶，在發(fā)展較為成熟后向中低端客戶延伸。但當前村鎮(zhèn)銀行的貸款方式，風險評估，信用擔保，貸款審查，貸款償還等貸款模式均沒有太大突破，在產(chǎn)品開發(fā)方面創(chuàng)新較少。村鎮(zhèn)銀行的貸款模式與農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村信用社沒有本質(zhì)區(qū)別，而其自身又起步晚，經(jīng)驗不足，這就使得其在農(nóng)村貸款中無競爭優(yōu)勢。

多數(shù)村鎮(zhèn)銀行，伴隨著央行的兩次降息，兩次上浮其存款利率至頂。所有這些村鎮(zhèn)銀行上浮存款利率至頂?shù)脑颍瑹o一例外都是為了保有現(xiàn)有存款和吸收存款，若自己不率先提高利率，恐怕現(xiàn)有本已不多的存款也會流失。吸收存款難直接導致村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務量較少，從而對農(nóng)村金融影響甚微，不足以滿足三農(nóng)發(fā)展所需金融服務。

在我國一些國家級的貧困縣中，當?shù)卮彐?zhèn)銀行的支農(nóng)資金較少，大部分資金還是流向了較為發(fā)達的城市，這完全與銀監(jiān)會組建村鎮(zhèn)銀行的初衷相悖，使本就缺乏經(jīng)濟發(fā)展動力的農(nóng)村地區(qū)更加貧困。

二、對村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)的主要問題的原因分析

1.相關政策方面

從保障村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展上來看，銀監(jiān)會的規(guī)定不無道理，但其規(guī)定從滿足農(nóng)村急需的金融服務上，卻起到了制約的作用。雖然最大股東持股已由20%下調(diào)至15%，但其實質(zhì)制約作用卻沒有發(fā)生太大變化。我國農(nóng)村地區(qū)所需的金融服務規(guī)模小，較分散而且風險較大，商業(yè)銀行的逐利性和決策地位，必然導致其將吸納資金投向收益較高的城市，使得支農(nóng)資金大量較少。還有，在我國中西部地區(qū)滿足主發(fā)起銀行條件的銀行業(yè)金融機構較少，這就使得中西部設立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)目較少，而我國中西部又是我國三農(nóng)重點發(fā)展區(qū)域，這就與建立新型農(nóng)村金融服務機構從而促進經(jīng)濟發(fā)展的初衷背道而馳。隨后銀監(jiān)會“東西掛鉤，城鄉(xiāng)掛鉤，發(fā)展與欠發(fā)展掛鉤”政策，也存在一些不良作用，第一，掛鉤政策使得發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的限制加大，一些原本支援在發(fā)達地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行地金融機構只有放棄設立，這反而又減少了村鎮(zhèn)銀行地設立數(shù)量。第二，對于在掛鉤中貧困縣設立的村鎮(zhèn)銀行政策上沒有給與一定的優(yōu)惠，這又進一步加重設立村鎮(zhèn)銀行的負擔。

2.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中存在問題的原因分析

村鎮(zhèn)銀行起步晚，自身實力不足，不能吸收金融人才，并且沒有充分利用自身特色，導致其金融創(chuàng)新嚴重不足，大量的金融機構實踐證明，沒有良好的金融人才支撐，金融創(chuàng)新是不可能的，而要留住金融人才，沒有相應的薪酬待遇是不行的。

但對于剛起步的村鎮(zhèn)銀行，不可能有較多的資金用于吸納金融人才，同時，村鎮(zhèn)銀行沒有充分利用自身的地方特色也導致其缺乏金融創(chuàng)新，也即沒有符合當?shù)鼐硾r的貸款模式。

我國大多數(shù)農(nóng)民及小生產(chǎn)者對存款的安全性要求較高，而對于存款利率大多持無所謂態(tài)度，他們大多對中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社較為信任，這使得即使村鎮(zhèn)銀行的利率高于前兩者，大多數(shù)農(nóng)民仍不愿在村鎮(zhèn)銀行存款。村鎮(zhèn)銀行沒有行號，也就不能業(yè)務利用央行的清算支付系統(tǒng)，而其自身又沒有清算系統(tǒng)，這必將導致村鎮(zhèn)銀行的轉賬支付難以進行，而農(nóng)村的一些中小企業(yè)還有部分打工家庭對于轉賬又非常急需，這也將使村鎮(zhèn)銀行吸存能力受限。村鎮(zhèn)銀行自身公信力不足且宣傳力不足。作為農(nóng)村新型金融機構，村鎮(zhèn)銀行起步較晚，與中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社相比，沒有樹立起實力雄厚、安全、可靠的公眾形象，而對于銀行來說，商譽至關重要，農(nóng)民心中沒有充分認可村鎮(zhèn)銀行，這就必然使村鎮(zhèn)銀行吸存能力大打折扣。

三、對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中主要問題的建議

1.放寬發(fā)起人的資格限制并實行優(yōu)惠政策

政府要逐步放寬對發(fā)起行的資格限制，首先，對我國中西東部實行有差別的主發(fā)起，設立金融機構的資格限制。對于東部發(fā)達地區(qū)，可仍堅持原來的主發(fā)起銀行政策；但對于東西部地區(qū)，可允許一定符合條件的證券保險等金融類機構設立村鎮(zhèn)銀行，對于國家更為貧困的縣可進一步放寬發(fā)起人資格，允許有豐富經(jīng)驗的企業(yè)或自然人發(fā)起設立。同時，相關政策應規(guī)定增加符合一定條件的自然人股東比例，這樣一來，便可利用自然人在當?shù)氐氖烊松鐣粌H可以拓展業(yè)務對象范圍，又可降低信貸風險。還有，對于設立村鎮(zhèn)銀行，政府要加大財政補貼和稅收優(yōu)惠政策。稅收方面的優(yōu)惠至少不低于對農(nóng)村信用社的相關政策，同時要實行較為有效的差別化財政稅收政策。對于在東部地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行的政策優(yōu)惠幅度要小于中西部地區(qū)；對于在發(fā)達城市設立村鎮(zhèn)銀行的政策優(yōu)惠幅度要小于貧困縣的；對于由于掛鉤政策而設立的村鎮(zhèn)銀行，政府除必要的優(yōu)惠政策外，還要實行一定的獎勵激勵制度，切實逐步改進中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布不合理。貧困縣網(wǎng)點少的窘境。再有，規(guī)定村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)資金的額度。對于村鎮(zhèn)銀行資金外流，投資于非農(nóng)業(yè)務，必須有明確的相關法規(guī)限制。可出臺規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行的小額貸款量不得低于全年的總貸款量的百分之五十，一年貸款中至少有百分之五十貸給農(nóng)戶，農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)村個體戶，如此以來不僅可以滿足農(nóng)村對小額貸款的需求，而且避免的大量的資金外流。

2.進行金融創(chuàng)新、提升自身公眾形象

村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)決定了其自身必須要有地方特色的金融創(chuàng)新，首先要拓寬擔保渠道，如可實行土地使用權抵押、林木抵押、機械設備抵押、廠房抵押方式，以解決微小企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)貸款所需的抵押押物。還有，在一定的貸款范圍內(nèi)，可進行信用貸款，對于不同的信用級別也可以實行差額信用貸款，農(nóng)民個人的信用狀況可以通過當?shù)刈咴L以及以往信用記錄來確定。在風險分擔上，可以成立貸款小組，由小組內(nèi)各成員共擔貸款風險。例如，遼寧東豐誠信村鎮(zhèn)銀行就實行了獨具特色的貸款小組制度并取得了良好的效果。在償還貸款上，可以實行分期償還，并且還可以實行提前還款獎勵制度，一遍更好地鼓勵還款積極性，減少償還風險。

村鎮(zhèn)銀行要從自身做起樹立安全可靠的公眾形象，以此增強吸存能力。村鎮(zhèn)銀行要以自身優(yōu)質(zhì)的服務贏得口碑并且加強宣傳力度，同時也可以借鑒國外村鎮(zhèn)銀行的先進經(jīng)驗，例如巴西的BRADESCO銀行，通過以優(yōu)惠政策幫助當?shù)匾恍┣髮W困難的家庭提供助學貸款、婚宴貸款等，在公眾心中樹立良好形象，這自然使更多人愿意在BRADESCO銀行存款。

3.發(fā)揮地方政府在完善金融服務中的作用

村鎮(zhèn)銀行在進行金融產(chǎn)品設計時，可與地方政府合作，把地方的三農(nóng)發(fā)展規(guī)劃政策納入自身的業(yè)務規(guī)劃中，對于符合三農(nóng)發(fā)展政策的項目，主動提供優(yōu)惠貸款，在貸款模式上要有充分的靈活性，對于貸款審查、風險評估、信用擔保、還款方式上與項目的實際情況為標準，逐步探索出實現(xiàn)自身可持續(xù)的發(fā)展之路。讓政府出面對村鎮(zhèn)銀行的信譽加以確定。公眾對政府是頗為信任的，由政府為村鎮(zhèn)銀行正名，足以使村鎮(zhèn)銀行改變現(xiàn)狀。

4.村鎮(zhèn)銀行之間可以實行聯(lián)合，有效辦理清算轉賬業(yè)務

村鎮(zhèn)銀行在短期內(nèi)不能加入央行的支付清算系統(tǒng)，但村鎮(zhèn)銀行間可以部分聯(lián)合，在局部實現(xiàn)清算轉賬業(yè)務。對于農(nóng)村的中小企業(yè)，可以先了解與中小企業(yè)有密切往來的外部地區(qū)，如大規(guī)模原料采購地、產(chǎn)品銷售地等，并與該外部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行實行聯(lián)合，專門為這些企業(yè)進行轉賬清算業(yè)務。對于農(nóng)戶農(nóng)民，村鎮(zhèn)銀行也要根據(jù)當?shù)鼐唧w情況滿足他們的轉賬需求，例如，我國相當大部分農(nóng)村地區(qū)存在所謂的“打工經(jīng)濟”，而這些地區(qū)的打工農(nóng)民往往集中在東南沿海地區(qū)，這樣當?shù)卮彐?zhèn)銀行便可與打工地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合，實現(xiàn)異地跨行轉賬，既方便農(nóng)民，又可大量增加存款。

四、總結

村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融機構主要部分，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到至關重要的作用，為此，需要深入分析研究村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在一些問題，采取多種措施來促進我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，例如，村鎮(zhèn)銀行之間可以聯(lián)合起來、發(fā)揮地方政府在完善金融服務中的作用、進行金融創(chuàng)新、提升自身的公眾形象、放寬發(fā)起人的資格限制并實行優(yōu)惠政策等，讓我國村鎮(zhèn)銀行更好地發(fā)揮出其應有的職能作用。

參考資料：

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[4]張潔穎 張 平：新四類農(nóng)村金融機構的運行機制及比較分析[J].內(nèi)蒙古財經(jīng)學院學報.2011（04）.

篇（7）

（一）重慶市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展速度較快

隨著重慶經(jīng)濟的快速發(fā)展，原有的銀行體系已經(jīng)不能滿足日益增長的各種金融服務需求；與此同時，其他省份村鎮(zhèn)銀行正在快速發(fā)展，因此，為了打造長江上游的經(jīng)濟金融中心，重慶市也開展了村鎮(zhèn)銀行的試點。2008年，重慶市第一家村鎮(zhèn)銀行在大足掛牌成立，截止2015年6月，重慶市共有31家村鎮(zhèn)銀行，發(fā)展速度領先西部地區(qū)。已覆蓋全市81.08%的地區(qū)，預計今年將覆蓋全部區(qū)縣。在注冊資本方面，超過1億元的就有8家，平均注冊資本超過6千萬。

（二）重慶市的村鎮(zhèn)銀行在主發(fā)起人的類別上呈現(xiàn)“多元化”趨勢

目前重慶市現(xiàn)有的31家村鎮(zhèn)銀行中，城市商業(yè)銀行類型占據(jù)了半壁江山。國有大型銀行、全國型股份制銀行、外資銀行和中外合資齊頭并進，這種情況一方面基本滿足了各種客服層的需求，對于各類銀行加強競爭提高服務水平有一定益處。但是另一方面也對全市銀行管理系統(tǒng)提出了更高要求。

（三）普通村鎮(zhèn)銀行面臨較大的競爭壓力

近年，重慶市村鎮(zhèn)銀行對于民間資本的開放程度進一步加強，讓銀行在籌資方面有了更多的選擇；在政策持續(xù)的支持下，重慶市村鎮(zhèn)銀行正在加速發(fā)展，但是另一方面，重慶市最大的股份制商業(yè)銀行重慶農(nóng)村商業(yè)銀行近年來發(fā)展迅猛，與村鎮(zhèn)銀行互補共同為中小企業(yè)和“三農(nóng)”服務的同時，也對部分村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生了巨大沖擊。因而，普通村鎮(zhèn)銀行面臨較大的競爭壓力。

二、重慶市村鎮(zhèn)銀行運營中存在的問題

（一）發(fā)起主體受到限制導致村鎮(zhèn)銀行的獨立性喪失

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第八條規(guī)定：“設立村鎮(zhèn)銀行應當具備下列條件：（1）有符合規(guī)定的章程；（2）發(fā)起人或出資人應符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人或出資人中應至少有1家銀行業(yè)金融機構；”在重慶已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行中，發(fā)起銀行均是處于控制地位，村鎮(zhèn)銀行實際上就是發(fā)起銀行的一家全資或控股子公司，發(fā)起銀行大量占股壓縮了民間資本進入的空間，不利于村鎮(zhèn)銀行對民間資本的利用。[3]由于主發(fā)起銀行絕對控股，導致村鎮(zhèn)銀行的其他股東對經(jīng)營管理漠不關心，導致村鎮(zhèn)銀行的獨立性喪失，村鎮(zhèn)銀行淪為主發(fā)起銀行的分支機構。

（二）村鎮(zhèn)銀行吸儲能力弱，資金來源短缺

各地村鎮(zhèn)銀行都存在著個人和企業(yè)存款雙重吸儲難，存款規(guī)模遠遠低于金融機構存款總量。村鎮(zhèn)銀行個人存款“吸儲難”原因是缺乏信譽、網(wǎng)點少；根據(jù)人民銀行和銀監(jiān)會的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行雖然是獨立的商業(yè)銀行，但尚未與人民銀行征信系統(tǒng)連接，未設置金融機構聯(lián)行行號，而是通過間聯(lián)或行模式完成結算，使清算、匯兌等業(yè)務無法辦理，這很大程度上限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長；重慶現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行一般在經(jīng)濟較落后的縣區(qū)等且這些地區(qū)同時也存在著農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行導致吸收儲蓄存款更難。

（三）市場定位與政策目標的差異性突出

村鎮(zhèn)銀行設立的原則在于“投資多元、貼近農(nóng)村、治理靈活、高效運作、服務三農(nóng)”。現(xiàn)實情況中，村鎮(zhèn)銀行的資金來源既包括國內(nèi)外的銀行資本，也包括國內(nèi)的產(chǎn)業(yè)資本和民間資本，這些資金所追求的無一不是利潤最大化。如果沒有較為完善的政策指導和較強的監(jiān)管力度，投資者包括商業(yè)銀行在內(nèi)，勢必擇優(yōu)選擇支持對象，這樣極易動搖服務“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設的市場定位，甚至違背服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的辦行宗旨。

村鎮(zhèn)銀行試點的目的是“解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題”。[4]目前，部分村鎮(zhèn)銀行制定的發(fā)展規(guī)劃是成為“具有持續(xù)發(fā)展能力和價值創(chuàng)造能力的縣域商業(yè)銀行”，其市場定位和實際經(jīng)營是以追求利益最大化為目的，目標客戶重點選擇在效益比較好的農(nóng)村小企業(yè)及個體工商戶，導致信貸資金“農(nóng)轉非”，偏離了服務“三農(nóng)”的辦行宗旨。

（四）村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部人才缺乏

由于村鎮(zhèn)遠離城市，交通生活不便等一系列因素，導致很多大學生不愿到鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)就業(yè)；村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部人才缺乏是內(nèi)部人才培養(yǎng)問題主要因素之一，也是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要問題之一。

（五）村鎮(zhèn)銀行在金融創(chuàng)新上思維固化，缺乏創(chuàng)新意識

村鎮(zhèn)銀行對創(chuàng)新支持力度不夠；這主要是由于其實力相對其它銀行較弱，金融創(chuàng)新項目失敗的影響大，風險承受能力較低。創(chuàng)新針對性不強，不能形成有效的金融創(chuàng)新項目。村鎮(zhèn)銀行在選擇金融創(chuàng)新項目上較多的考慮項目的盈利性等，而忽視了村鎮(zhèn)銀行的特殊性以及國家設立村鎮(zhèn)銀行的主要目的。

（六）村鎮(zhèn)銀行風險日益增加

農(nóng)村經(jīng)濟因其特殊性：風險較大，經(jīng)營周期長，受自然條件影響較大等因素；導致村鎮(zhèn)銀行在為農(nóng)民提供貸款項目時風險較其它項目大，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營壓力也隨之上升。這也導致了村鎮(zhèn)銀行風險增加，風險控制也顯得更加重要。在風險控制方面村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行有共性也有其特殊性。特殊性主要表現(xiàn)為村鎮(zhèn)銀行主要目標客戶為農(nóng)民，主要是為了響應國家假設新農(nóng)村的政策而成立的小型農(nóng)村金融機構。

三、解決重慶市村鎮(zhèn)銀行運營問題的對策

（一）依托主發(fā)起銀行對村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)化運作與管理，保持村鎮(zhèn)銀行的相對獨立性

在確定發(fā)起銀行的控股地位時完善民間資本的進入機制，妥善處理好民間資本的進入問題等，充分發(fā)揮民間資本的作用；依托主發(fā)起銀行對村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)化運作與管理，降低運作風險。保持村鎮(zhèn)銀行的相對獨立性，完善民間資本對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管；在重大決策時發(fā)起銀行大股東與民間資本中小股東均有一定的表決權。

（二）立足于“三農(nóng)”，爭取政策優(yōu)惠

由于重慶市村鎮(zhèn)銀行資金實力有限，它所要達到的位置就主要在農(nóng)戶那里，應立足于“三農(nóng)”，解決農(nóng)民生產(chǎn)中的困難，與農(nóng)民共享發(fā)展成果，以求不斷壯大。在初期為了提高村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”金融供給能力，可給予村鎮(zhèn)銀行一些適當?shù)膬?yōu)惠政策，比如降低村鎮(zhèn)銀行存款準備率、提高存貸比等政策。同時將村鎮(zhèn)銀行納入信貸規(guī)劃，對其加強“窗口指導”和風險調(diào)控。

（三）加強對重慶市村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部人才的培養(yǎng)

重慶市村鎮(zhèn)銀行應重視內(nèi)部人才的培養(yǎng)，依托重慶高等學府招收優(yōu)秀人才，改變內(nèi)部人才缺乏困境；完善內(nèi)部人才培養(yǎng)的激勵措施，建立員工發(fā)展晉升機制，加強內(nèi)部人員的團結。

（四）建立重慶市村鎮(zhèn)銀行信貸風險控制體系

要考慮事前考核，事中管理，事后評價。在事前的考察審核時，不僅需要考察項目本身可行性還需審核項目的合法性；在事中的管理需要村鎮(zhèn)銀行信貸專管員定期了解所發(fā)放貸款項目的開展進度以便隨時掌握項目信息，降低村鎮(zhèn)銀行的信貸風險。提供優(yōu)惠政策促進貸款者及時還款。

在事后的評價時建立客戶信用檔案；對前期信貸項目查找不足，及時改進。最終確立一套完整的信貸風險控制體系，在以后的實踐中不斷完善和發(fā)展；并不斷的將信貸中好的作法作為村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務準則與章程，將其制度化。

參考文獻：

[1] 范依梅.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與我國農(nóng)村金融改革.集團經(jīng)濟研究，2007，（25）

篇（8）

關鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展 對策研究

一、引言

村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機構的主要試點機構，擁有機制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機構等優(yōu)勢，自2007年以來取得了快速的發(fā)展，對我國農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。但同時村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構的威脅，其發(fā)展前景不一定十分樂觀，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長的路要走。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

2007年3月1日，注冊資本達200萬元的我國首家村鎮(zhèn)銀行“四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行”在四川省南充市儀隴縣金城鎮(zhèn)掛牌開業(yè)。這是我國為解決農(nóng)村金融供需矛盾所邁出的第一步。5年來，全國新型農(nóng)村金融機構發(fā)展規(guī)模穩(wěn)步推進。2010年5月，國務院《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》，鼓勵民間資本參與設立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進入提速期，到2011年底，我國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行達700余家。村鎮(zhèn)銀行從設立之初起，就以“服務三農(nóng)、支農(nóng)支小”作為主要職責，堅持小額、流動、分散的原則，搭建城市資本回流農(nóng)村、農(nóng)村資金留在農(nóng)村的渠道，以激活農(nóng)村市場，加強、改進農(nóng)村金融服務，力爭在支持縣域經(jīng)濟、服務“三農(nóng)”和中小企業(yè)、活躍農(nóng)村金融市場方面發(fā)揮積極的作用，從現(xiàn)實情況來看，村鎮(zhèn)銀行也確實發(fā)揮了部分在設立之初就已確定的金融服務功能。但由于其身處農(nóng)村發(fā)展面臨著很多制約因素，村鎮(zhèn)銀行在取得可人成績的同時，也暴露出了一些特定的問題。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的困難和挑戰(zhàn)

（一）外部政策支持困難。一是村鎮(zhèn)銀行目前按25%的稅率交納所得稅，而信用社卻不需交納所得稅。二是村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社都是為“三農(nóng)”服務，但是目前村鎮(zhèn)銀行尚沒有獲得類似支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策的支持。

（二）自身經(jīng)營管理困難。一是資金籌集渠道單一。（1）吸收存款難。村鎮(zhèn)銀行設立于農(nóng)村地區(qū)，雖然具有一定的本土優(yōu)勢，但受地域自然條件和開放程度等限制，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行存款的增長。同時，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度不高，使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期的競爭中處于劣勢。（2）留住存款難。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。（3）存款之外的資金來源受限。村鎮(zhèn)銀行所在地經(jīng)濟發(fā)展水平較低，吸收公眾和企業(yè)的存款都有限，村鎮(zhèn)銀行需要尋求存款以外的資金。但由于結算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借難以進行，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行、買賣金融債券，融資渠道受限。

（三）風險管理面臨挑戰(zhàn)。（1）村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象決定了風險控制在其經(jīng)營發(fā)展中的重要性，在農(nóng)業(yè)保險體系尚不健全的情況下，如何防控風險無疑是村鎮(zhèn)銀行所面臨的重要課題。（2）農(nóng)村金融需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行吸收存款又比較難，這種資金供給與需求的不對稱性使得村鎮(zhèn)銀行存貸比過高，容易產(chǎn)生流動性風險，影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

四、進一步推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點建議

（一）建議政府及監(jiān)管層應加大政策扶持力度，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。一是給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力。在村鎮(zhèn)銀行成立初期人民銀行應執(zhí)行較低的存款準備金率，降低再貸款條件，將支農(nóng)再貸款向村鎮(zhèn)銀行傾斜，在進入征信系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)等系統(tǒng)時給予優(yōu)惠政策。二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率。三是參照信用社改制期間的政策，對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大。四是出臺有關政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮(zhèn)銀行的活力。

（二）拓寬資金籌集渠道，不斷壯大資金實力。一是利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關業(yè)務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行。二是設立村鎮(zhèn)銀行分支機構，擴大服務半徑。三是村鎮(zhèn)銀行員工應深入“三農(nóng)”的各個觸角，及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。

（三）正確處理好業(yè)務發(fā)展與風險防控的關系，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。一是繼續(xù)加強內(nèi)控制度建設。加大制度的執(zhí)行力度，把制度落實到實處，加強員工的職業(yè)道德教育，把防范風險作為拓展業(yè)務的前提。二是控制好貸款的投放規(guī)模，要與資金實力相匹配，要與貸款管理能力相匹配，嚴防出現(xiàn)流動性風險。三是不能盲目進行貸款創(chuàng)新，要先試點后鋪開，循序漸進，嚴防貸款風險，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。

五、結語

村鎮(zhèn)銀行要盡快結合小法人機構特點，探索建立簡潔有效的法人治理模式，健全評價制度和效率評估體系；制定內(nèi)控建設規(guī)劃，構建制度流程體系和內(nèi)部治理、風險控制、責任追究、協(xié)調(diào)聯(lián)動、培訓教育的長效機制，健全內(nèi)部考核機制，切實轉變以規(guī)模為核心的經(jīng)營理念和激勵約束機制，盡快建立以資本金配置效率和經(jīng)濟利潤為主要約束的考核機制，按現(xiàn)代金融企業(yè)要求轉換經(jīng)濟管理模式。

參考文獻：

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1. 運營成本高、融資渠道狹窄、收益偏低，風險大

(1)小額貸款公司就其內(nèi)部因素來看，公司內(nèi)部治理結構不健全，企業(yè)內(nèi)部控制制度不完善，企業(yè)規(guī)模不大、運營資金較少，造成了經(jīng)營風險大，同時風險管理跟不上企業(yè)需求，更加大了企業(yè)的安全隱患。

從外部環(huán)境因素分析，小額貸款公司是近幾年形成的農(nóng)村金融機構，社會認同度低，能提供的服務產(chǎn)品少，盈利能力也較小;該類公司網(wǎng)點覆蓋面窄，大多在農(nóng)村和偏遠地區(qū)，能夠吸引的存款少融資難，且服務的客戶群是農(nóng)村的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)和農(nóng)戶，導致客戶群體對貸款的需求額度較小，發(fā)生貸款行為的頻率高，加大了小額貸款公司的運營難度，同時這類客戶經(jīng)濟困難、抵押擔保物品少且價值較低，加上他們的經(jīng)營較為依賴自然環(huán)境的變化，對風險的抵御能力低，這也會增大小額貸款公司的經(jīng)營風險，降低其收益。

(2)村鎮(zhèn)銀行存款企業(yè)存款高于儲蓄存款，活期存款高于定期存款，且存款依賴于大客戶。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點大多設置于縣城，縣城居民的閑置資金有限，限制了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增加。與小額貸款公司一樣，村鎮(zhèn)銀行的社會認可度不高、服務產(chǎn)品品種單一，不能滿足客戶的多元化需求，導致吸收存款能力較差，存款規(guī)模小導致村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放受到影響。村鎮(zhèn)銀行的設立需要較多資金的投入，營運過程中為了吸引更多的資金和人才，支付的報酬較多，增加了營運成本，從而降低了盈利空間。與小額貸款公司相比，村鎮(zhèn)銀行運營機制較為成熟，企業(yè)內(nèi)部控制制度也較為完善。但村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部運營情況良莠不齊，有部分村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控環(huán)境差、缺乏風險管理意識和制度，增大了其經(jīng)營風險。

2. 人才需求缺口大

(1)隨著經(jīng)濟的發(fā)展，對小額貸款公司的需求增加，公司需要進行規(guī)模擴張，也面臨著對對口人才的需求增加。現(xiàn)階段下，小額貸款公司的從業(yè)人選相交大型金融機構來看數(shù)量較少，不能很好滿足公司的需求，同時職工的業(yè)務素質(zhì)整體水平也較低，公司的發(fā)展現(xiàn)狀難以吸引高素質(zhì)、復合型管理人才的加入。人才缺口使得小額貸款公司建立完善的人力資源管理體系成為困難，也限制了其進一步的發(fā)展。

(2)村鎮(zhèn)銀行在不斷完善的同時也面臨著人才缺口，培養(yǎng)專業(yè)人才同樣是村鎮(zhèn)銀行面臨的艱巨任務。由于村鎮(zhèn)銀行的工作地點特殊大都在縣級村鎮(zhèn)，需要的從業(yè)人員經(jīng)驗、業(yè)務技能不足，專業(yè)性較差，但是隨著業(yè)務不斷擴大，需要逐步建立培養(yǎng)起自己的干部員工隊伍，才能促進村鎮(zhèn)銀行的進一步發(fā)展。

3. 政府扶持力度較小

我國近年來陸續(xù)出臺了一系列政策來幫助小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，但各地的各種財政、稅收政策還不能滿足小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需求，未能創(chuàng)造出適合小額貸款公司發(fā)展的良好金融環(huán)境。同時，我國關于農(nóng)村金融法律體系的建立尚不健全，信用環(huán)境、保險和擔保體系等的發(fā)展較為遲緩落后，影響了小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。

4. 服務對象偏離

小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行服務的群體是農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶，幫助農(nóng)村經(jīng)濟進一步發(fā)展。但是，現(xiàn)階段大部分的此類農(nóng)村金融機構網(wǎng)點設在縣域城區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點比例較低。這類金融機構的貸款僅有不到半數(shù)涉及農(nóng)村貸款，大客戶的目標定位也是放到大型企業(yè)上。以上經(jīng)營方式使得農(nóng)村金融機構的建立偏離了最初目標。

二、我國新型農(nóng)村金融機構發(fā)展的對策

(一)完善新型農(nóng)村金融機構的內(nèi)部管理制度，調(diào)高自身發(fā)展能力

1. 強化風險管理，完善公司治理

新型農(nóng)村金融機構需根據(jù)自身情況聘請專業(yè)人士制定和完善企業(yè)內(nèi)部控制制度，建立風險管理體制。可以通過建立監(jiān)督制衡機制、強化人員素質(zhì)考評、加強貸款管理、建立內(nèi)審制度等方式提高抵御風險的能力。

2. 立足市場需求，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務產(chǎn)品

創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，改變產(chǎn)品單一的局面。根據(jù)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的需求設計新型金融產(chǎn)品，吸引農(nóng)村資金需求者在農(nóng)村金融機構存貸，通過多元化、本地化的產(chǎn)品和服務留住客戶。

3. 建立健全人力資源管理體系

針對新型農(nóng)村金融機構人才缺口，建立健全人力資源管理體系。為使機構可以高效、安全運行，并能取得長足發(fā)展，制定一系列措施吸引人才、培養(yǎng)高級管理人員。可以通過制定符合機構的人力資源規(guī)劃，招聘專業(yè)素質(zhì)人員，工資福利待遇提高和積極的員工晉升、培訓政策等提高人力資源管理水平。

4. 打造企業(yè)品牌，提高社會認同度

新型農(nóng)村金融機構應調(diào)高自身服務質(zhì)量，突出服務特色，打造企業(yè)品牌，提高社會知名度。機構可以通過媒體宣傳、走訪農(nóng)戶和農(nóng)村微型企業(yè)、在農(nóng)村開展金融知識宣講等方式提高知名度，擴大企業(yè)影響力，從而取得社會的認同。

(二)優(yōu)化新型農(nóng)村金融機構發(fā)展的外部環(huán)境，提供政策支持

1. 完善農(nóng)村金融法律法規(guī)，給予政策偏移

我國的新型農(nóng)村金融機構的進一步發(fā)展需要完善的法律法規(guī)體系，借助于政府的支持。我國可以通過多種措施促進機構的良性發(fā)展：解決新型農(nóng)村金融機構的資金問題，幫助其拓寬融資渠道，可以適當對其放款融資限制等方式增加其資金來源;制定政策幫助新型農(nóng)村金融機構加入現(xiàn)已成型的支付結算系統(tǒng)和征信系統(tǒng);拓展惠民政策的廣度和深度，針對涉農(nóng)貸款機構建立補貼制度，鼓勵機構針對廣大農(nóng)村開展貸款業(yè)務，幫助機構降低經(jīng)營風險;減少對市場利率的管制，提高機構的運營自由度。

2. 加強監(jiān)管，防控金融風險

篇（10）

以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構的產(chǎn)生，在一定程度上將解決農(nóng)村資金供給問題，更好地支持社會主義新農(nóng)村建設。雖然村鎮(zhèn)銀行已得到銀監(jiān)會的批準，但是以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構與基層央行在執(zhí)行貨幣政策、金融穩(wěn)定及金融服務等方面還有待于加強銜接，人民銀行應及時出臺相應的配套政策。

出臺與貨幣政策相關的政策。一是確定村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率。由于我國現(xiàn)行的是差別存款準備金率制度，對不同的金融機構實行不同的存款準備金率。以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構是執(zhí)行商業(yè)銀行存款準備全率，還是執(zhí)行農(nóng)村信用社存款準備金率，或者是為其制定新的存款準備金率，需要進一步明確。二是確定存貸款利率浮動區(qū)間。由于人民銀行允許金融機構存貸款利率浮動，所以應盡快明確以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構的存貸款利率浮動區(qū)間。三是人民銀行對村鎮(zhèn)銀行這種資金規(guī)模較小而數(shù)量較多的金融機構將如何執(zhí)行和貫徹落實信貸政策，也是亟待解決的一個課題。

出臺與金融穩(wěn)定相關的政策。以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構是一個新生事物，雖然銀監(jiān)會出臺了有關農(nóng)村金融機構支持社會主義新農(nóng)村建設的相應監(jiān)管措施，以防范可能出現(xiàn)的金融風險，但由于央行履行金融穩(wěn)定職能，承擔著最后貸款人的角色，因此在我國存款保險制度尚未建立的情況下，這些新型農(nóng)村金融機構一旦出現(xiàn)支付危機，基層央行將以何種方式介入并化解，需盡快出臺相應的政策。

出臺與金融服務相關的政策。以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構是比基層農(nóng)村信用社規(guī)模更小的金融法人，其如何為農(nóng)村提供高效的金融服務也是一個亟待研究的課題。一是關于村鎮(zhèn)銀行的支付結算。村鎮(zhèn)銀行的結算渠道是直接與當?shù)厝嗣胥y行對接，還是通過其他金融機構?若不納入人民銀行的支付結算體系，勢必給人民銀行監(jiān)測其資金流動帶來困難，也無法控制其流動性風險，因此需要出臺政策明確。二是解決村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)金供應。村鎮(zhèn)銀行能否直接在當?shù)厝嗣胥y行發(fā)行庫存取款，目前仍沒有相關規(guī)定，而按照發(fā)行庫管理制度，特別是撤并發(fā)行庫的縣支行如何保障村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)金供應，需有關部門出臺制度。三是反洗錢資金的監(jiān)測。村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模、結算及賬戶等方面的原因，在諸如大額現(xiàn)金審批報備、大額交易報告、可疑交易報告等方面與農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行還存在差異，如何對其進行反洗錢資金的監(jiān)測，需要加以明確和規(guī)范。四是金融統(tǒng)計途徑。既然村鎮(zhèn)銀行已獲批成為新型金融機構，其金融統(tǒng)計就應納入到人民銀行的統(tǒng)計范圍之內(nèi)，但是由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，若開發(fā)新版金融統(tǒng)計信息系統(tǒng)成本較大；若向當?shù)厝嗣胥y行上報紙質(zhì)數(shù)據(jù)，不僅工作量大而且不符合統(tǒng)計信息電子化的要求；在金融統(tǒng)計信息系統(tǒng)向中心支行集中后，金融統(tǒng)計能否涵蓋村鎮(zhèn)銀行亟待解決。

篇（11）

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）25-0058-02

村鎮(zhèn)銀行是在中國銀監(jiān)會的監(jiān)督管理下，依據(jù)有關法律法規(guī)在農(nóng)村建立的、其主要目的在于服務三農(nóng)的金融機構。2006年，銀監(jiān)會按照“低門檻、嚴監(jiān)管;先試點、后推開”的原則，在農(nóng)村開展金融試點工作。截至 2010 年底，全國共有 349家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，這些機構為農(nóng)村發(fā)展起到了促進作用。與城鎮(zhèn)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行有著信貸決策鏈條短、貸款發(fā)放速度快、金融供給方式多樣靈活等諸多優(yōu)點，這些優(yōu)點使得村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村有著廣闊的市場。與此同時，我們也看到，村鎮(zhèn)銀行在其運營過程中出現(xiàn)了不少問題。基于此，探討當前村鎮(zhèn)銀行的問題以及有效的解決方式有著深遠的意義。

一、中國村鎮(zhèn)銀行營運中存在的主要問題

1.社會認知度低，資金來源不足。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融業(yè)的新鮮事物，由于其設立時間短、網(wǎng)點覆蓋少、銀行自身的品牌效應不強、經(jīng)營經(jīng)驗少、提供的金融產(chǎn)品品種單一、結算方式不清晰等問題，這使得很多農(nóng)村人對村鎮(zhèn)銀行的認可度不高，在存錢時往往不會把村鎮(zhèn)銀行作為自己理財?shù)牡谝贿x擇。同時，村鎮(zhèn)銀行多設立在經(jīng)濟比較落后的農(nóng)村，當?shù)厝耸杖氩桓撸e置資金較少，這就直接影響村鎮(zhèn)銀行的資金來源總量。加之村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生時間短、與國有金融機構相比，其覆蓋的網(wǎng)點不能形成一個網(wǎng)絡，跨縣市就不能取款存款，直接影響到鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自身的發(fā)展規(guī)模。從村鎮(zhèn)銀行存款的各種份額來看，對公存款在其中占有絕對的優(yōu)勢，而個人定期存款則明顯低于對公存款，這就存在著潛在的風險，一旦對公存款量減少就直接影響村鎮(zhèn)銀行自身的經(jīng)營。村鎮(zhèn)銀行作為新興事物，在其起步階段有著不容忽視的問題，由于其網(wǎng)點覆蓋有限必然引起存款量的不足，存款不足又直接影響到貸款業(yè)務的開展，貸款業(yè)務少銀行就缺乏持續(xù)運營下去的經(jīng)濟支持，直接制約擴大網(wǎng)點計劃的開展。

2.市場定位偏離。中國銀監(jiān)會在設立村鎮(zhèn)銀行之初的目的在于服務三農(nóng)，繁榮農(nóng)村的金融市場、加大農(nóng)村金融網(wǎng)點的覆蓋，增強農(nóng)村金融業(yè)的競爭力。但是，從目前村鎮(zhèn)銀行的設立來看，服務三農(nóng)的目標往往只成為設立銀行時一句空洞的口號，農(nóng)民在村鎮(zhèn)銀行并沒有得到真正的實惠，這些做法都嚴重偏離了村鎮(zhèn)銀行設立的市場定位。現(xiàn)在的村鎮(zhèn)銀行為了自身實力的提高，逐步淡化了自身服務三農(nóng)的目標，打出“促進進出口企業(yè)發(fā)展”牌、“支持個體戶發(fā)展”牌等，這些與服務三農(nóng)的目標都出現(xiàn)了嚴重的偏離，農(nóng)民從中得到的實惠少之又少。在村鎮(zhèn)銀行中，還有以發(fā)展農(nóng)村、致富農(nóng)民為口號，但由于其經(jīng)營經(jīng)驗不足，其金融產(chǎn)品的推出并不能很好的實現(xiàn)滿足農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要。

3.村鎮(zhèn)銀行專業(yè)人才匱乏。村鎮(zhèn)銀行中金融方面的專業(yè)人才總量和質(zhì)量都不能滿足村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的需要。一方面，村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的專業(yè)人才在總量上明顯缺乏，在村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員中，接受正規(guī)的金融方面教育的人數(shù)較少，從業(yè)人員中具有專門的管理經(jīng)驗和從業(yè)經(jīng)驗的比重較低。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)明顯偏低，其金融運營能力和金融業(yè)的管理能力等都很難適應村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的需要。最后，我們不難看出，村鎮(zhèn)銀行其自身對于人才的吸引力有限，更多的專業(yè)人才愿意選擇網(wǎng)點覆蓋全、金融機構信用高、收入水平較高、工作環(huán)境優(yōu)越的銀行，從這一點來看，村鎮(zhèn)銀行與城鎮(zhèn)銀行相比還有很大的差距，這就帶來了專業(yè)人才很少愿意留在村鎮(zhèn)銀行的局面，在很大程度上加劇了人才不足的問題。

4.農(nóng)村信用環(huán)境較差，不利于開展信貸業(yè)務。銀行作為一種信貸機構，其發(fā)展很大程度上依賴于信譽，這種信譽既包括銀行自身的信譽度也包括存款人和貸款人的信譽。但是，從目前中國農(nóng)村的信用來看，農(nóng)村人的信用往往是建立在熟人之間，熟人間以親情友情等為紐帶進行借貸，這種借貸由于手續(xù)簡單、費用低廉，其借款還款的范圍很小，不涉及到陌生人。但是村鎮(zhèn)銀行作為一種信貸機構，其借貸就不能簡單的歸于熟人之間，這就需要對農(nóng)村信用有著更高的要求，由于農(nóng)民與村鎮(zhèn)銀行所掌握的信息量的不對稱、金融知識水平不均衡，就很容易導致農(nóng)民在借貸的時候不能很好的理解金融行為的實質(zhì)和后果，這就為金融借貸帶來了潛在的風險。同時，我們看到，有擔保的債權更容易獲得保護，但是農(nóng)民缺乏有效的抵押品和擔保品，這就給銀行帶來了潛在的風險，這也嚴重制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。