銀行發(fā)展建議大全11篇

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篇（1）

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。它實(shí)質(zhì)上是一種股份制的民營企業(yè)。自銀監(jiān)會2007年1月22日并正式施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（下文簡稱）以來，隨著外資的不斷進(jìn)入，截至2008年2月末，銀監(jiān)會已經(jīng)在全國范圍內(nèi)累計批準(zhǔn)開業(yè)22家村鎮(zhèn)銀行。目前這些村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)行良好，正逐漸成為服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量。

一、村鎮(zhèn)銀行的主要成效

村鎮(zhèn)銀行是我國開始農(nóng)村金融原創(chuàng)性實(shí)踐的可喜起點(diǎn)，對合理配置金融資源，培育健康、多元的競爭性農(nóng)村金融市場體系，有效增強(qiáng)對農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)生了積極而深遠(yuǎn)的影響。

1.引入競爭機(jī)制，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。由于傳統(tǒng)經(jīng)營理念和運(yùn)作模式的影響，農(nóng)村信用社自成立以來，長期存在著服務(wù)意識不強(qiáng)，服務(wù)功能單一的現(xiàn)象，信貸期限和品種不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。與農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行在貸款利率、決策鏈條、業(yè)務(wù)靈活度以及對市場的掌握程度等方面具有一定的優(yōu)勢。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，將大大提高金融服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，并有效打破農(nóng)信社以往的壟斷地位，激活農(nóng)村金融市場。

2.減少借貸壁壘，促使融資規(guī)范化。農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長期處于政府的金融監(jiān)管之外，對經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生了一定的消極作用。如：影響了利率政策和貨幣政策的全面貫徹實(shí)施，擾亂社會秩序，抵御風(fēng)險能力差而投機(jī)性強(qiáng)等。由于村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻降低，原本處于無政府狀態(tài)的民間資本可以通過投資開辦村鎮(zhèn)銀行被納入規(guī)范的金融系統(tǒng)。可規(guī)范非正規(guī)金融市場的利率，減輕非正規(guī)金融設(shè)置過高利率給債務(wù)人帶來的沉重負(fù)擔(dān)，使得一些相對低收入的農(nóng)村家庭也可以貸到款項(xiàng)，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更為廣泛的支持。

3.創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求。除了存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，可以積極開發(fā)符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，完善金融服務(wù)價格形成機(jī)制，逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與服務(wù)盡快推廣到廣大農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷售政策性金融產(chǎn)品。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題與解決措施

但由于村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融的新兵，剛剛起步，存在的問題還很多。部分村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中資金頭寸緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴(yán)重不匹配。以吉林東豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲蓄存款211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元。其他的如經(jīng)營模式還不成熟，搞風(fēng)險能力還很弱，業(yè)務(wù)產(chǎn)品和營銷手段單一，高質(zhì)量從業(yè)人員不足等問題也亟待解決。

成立村鎮(zhèn)銀行的政策思路不僅應(yīng)著眼于完善涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，改革銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸技術(shù)，更應(yīng)積極關(guān)注農(nóng)村信貸投入的質(zhì)量和效益，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融微觀基礎(chǔ)的健康性和可持續(xù)性。

1.通過強(qiáng)化監(jiān)管措施，切實(shí)防范可能帶來的各種風(fēng)險。各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)在積極爭取試點(diǎn)工作的過程中要加強(qiáng)監(jiān)管與控制，要始終把防范風(fēng)險放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強(qiáng)內(nèi)部控制，強(qiáng)化資本約束，把村鎮(zhèn)銀行辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村社區(qū)性銀行。

2.合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行規(guī)模。在農(nóng)村地區(qū)，必要的規(guī)模對于維持村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，并適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮(zhèn)銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵投資來源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為村鎮(zhèn)銀行未來的運(yùn)作奠定良好的資本來源結(jié)構(gòu)。

3.減少政府的不當(dāng)干預(yù)。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該按照市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)則，政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過政策加以引導(dǎo)，使其向利于社會主義新農(nóng)村建設(shè)的方向發(fā)展，而不能采取行政手段進(jìn)行干預(yù)。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。

4.加強(qiáng)培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行工作人員隊(duì)伍。一是要強(qiáng)化對村鎮(zhèn)銀行工作人員的遵紀(jì)守法、行業(yè)自律意識教育和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過硬、業(yè)務(wù)精良的員工隊(duì)伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優(yōu)薪從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才，亦可通過協(xié)商從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的現(xiàn)有從業(yè)人員。

5.建設(shè)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)因地制宜。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險，加上我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距較大，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平嚴(yán)重不均衡。因此，因地制宜，分類指導(dǎo)，堅持產(chǎn)權(quán)制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本原則。

三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景展望

村鎮(zhèn)銀行作為一個新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農(nóng)村這個巨大的金融市場的回報是十分客觀的。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在國家政策的規(guī)范和市場商業(yè)利益的驅(qū)動下，其發(fā)展勢頭必然如雨后春筍。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，必須鏟除傳統(tǒng)農(nóng)村金融的固有弊端，發(fā)揚(yáng)新銀行機(jī)制，采用貸款額度與信用等級掛鉤，創(chuàng)建健康、成熟的企業(yè)文化等有效方式，在原創(chuàng)性金融開發(fā)中獲得新的金融能量，為中國貧困者提供貼心到位的金融服務(wù)與資金，為更好更快地發(fā)展社會主義新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)更大的力量。

參考文獻(xiàn):

[1]劉渝陽:從小額信貸看村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)對“三農(nóng)”的支持[J].四川省情,2007(11)

篇（2）

    二、金融危機(jī)對商業(yè)銀行的影響分析

    1、國外商業(yè)銀行為何在此次金融危機(jī)中遭受重創(chuàng)

    金融危機(jī)重?fù)魢H銀行業(yè),各國銀行業(yè)都受到了不同程度的損傷,尤其是動搖了美國銀行的主導(dǎo)地位,國際銀行業(yè)需要相當(dāng)長的時間才能恢復(fù)元?dú)狻?/p>

    (1)金融衍生品泛濫促使問題的產(chǎn)生。金融擴(kuò)張和財富斂取需要渠道和工具,各種衍生工具和產(chǎn)品由此產(chǎn)生。時至今天,金融創(chuàng)新產(chǎn)品其技術(shù)含量之高,程序之復(fù)雜,已經(jīng)超出了一般人所能理解的范圍。大部分金融創(chuàng)新品都是衍生產(chǎn)品,它們能夠不斷變換組合。以致如今只有很少的金融工具、金融產(chǎn)品的設(shè)計人和使用人才知道它們的風(fēng)險所在,甚至眾多的金融從業(yè)人員,也是不明就里。而這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品幾乎都是高杠桿化的產(chǎn)品,當(dāng)然風(fēng)險也極大。因?yàn)樗幌駛鹘y(tǒng)存貸業(yè)務(wù),有實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求和支撐。它更多的是為了滿足這些金融巨頭斂取錢財?shù)男枰Ｆ浣Y(jié)果是,金融各行業(yè)互為利用,互相交易,互相賺取傭金和利息,社會經(jīng)濟(jì)隨之動蕩。

    (2)混業(yè)經(jīng)營使風(fēng)險傳遞更快。金融危機(jī)擴(kuò)展得如此迅速,混業(yè)經(jīng)營在一定程度上負(fù)很大責(zé)任,由于業(yè)務(wù)的交叉,金融危機(jī)更易于在金融機(jī)構(gòu)中傳遞。混業(yè)經(jīng)營,是導(dǎo)致金融業(yè)無限擴(kuò)張和壟斷性金融集團(tuán)產(chǎn)生的一個重要條件。混業(yè)經(jīng)營的初始理論和動機(jī)是增加盈利渠道,分散單一業(yè)務(wù)產(chǎn)生的經(jīng)營風(fēng)險。但是在混業(yè)經(jīng)營下,各部門及各項(xiàng)業(yè)務(wù)之間的關(guān)系處理不好,金融機(jī)構(gòu)的投資沖動會更加強(qiáng)烈,各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險互相轉(zhuǎn)移,產(chǎn)生疊加和放大,由此會令風(fēng)險變得更加不可控。

    (3)市場無序和放松監(jiān)管帶來的風(fēng)險。由于美國長期的經(jīng)濟(jì)繁榮和市場繁榮,自由主義的理念在美國的金融體系中占據(jù)上風(fēng),放松管制、讓金融更加自由化成為這一階段美國金融市場的核心價值觀。然而,一個有序市場的基礎(chǔ)是法制和監(jiān)管。一個健康的金融體系賴以運(yùn)行的基石,必須要有完善的金融規(guī)則及監(jiān)管制度。市場主體一旦脫離了監(jiān)管,就會產(chǎn)生過度追求利益,盲目競爭,以致市場出現(xiàn)無序狀態(tài)。這次金融危機(jī)很重要的一個原因就是金融衍生品過度泛濫,并且缺少監(jiān)管,金融體系盲目信奉市場自由主義,從而導(dǎo)致了金融市場的系統(tǒng)性崩潰。在這里面,除了政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管不力以外,一些評級機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任,將一些高風(fēng)險的金融產(chǎn)品評以較高等級,對危機(jī)的產(chǎn)生也起了推波助瀾的作用。

    (4)忽視存款業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險。對于商業(yè)銀行來說,應(yīng)該時刻牢記存款立行的基本原則。這次金融危機(jī)清晰地表明,無論是對于商業(yè)銀行還是投資銀行來說,穩(wěn)定的資金來源都是至關(guān)重要的。過多地依賴貨幣市場和資本市場融資,一旦市場信心出現(xiàn)問題,流動性危機(jī)就有可能馬上顯現(xiàn)。

    2、國際金融危機(jī)對我國商業(yè)銀行的沖擊

    (1)直接購買次貸相關(guān)產(chǎn)品。由于我國對銀行業(yè)投資范圍具有較為嚴(yán)格的管制,因此通過直接投資涉及到美國次貸相關(guān)產(chǎn)品的銀行并不是很多。從總體來看,我國商業(yè)銀行涉及次貸產(chǎn)品的比例較低。其中涉及次貸相關(guān)產(chǎn)品最多的中行,其投資總額也只占到中行總資產(chǎn)的1%左右。并且各家銀行出于風(fēng)險的考慮都對相關(guān)投資產(chǎn)品做了充分的計提準(zhǔn)備。因此,由于相關(guān)投資品出現(xiàn)的虧損對于銀行的穩(wěn)健性并不會造成很大的影響。

    (2)信貸增速過快,銀行資產(chǎn)質(zhì)量受考驗(yàn)。國際金融危機(jī)發(fā)生后,國家為實(shí)現(xiàn)“保增長、保穩(wěn)定、保就業(yè)”的目標(biāo),實(shí)施適度寬松的貨幣政策,要求各商業(yè)銀行加大信貸投放,加大對經(jīng)濟(jì)增長的支持力度。特別是2009年與2010年這兩年間,銀行的放貸總量很大。各大商業(yè)銀行為了追求利潤,紛紛采取優(yōu)惠信貸政策,甚至不計風(fēng)險,全年放貸規(guī)模驚人。然而,如今正處于后金融危機(jī)時代,我國經(jīng)濟(jì)仍然增長放緩,我國企業(yè)特別是中少企業(yè)仍未完全從金融危機(jī)中恢愎過來。企業(yè)經(jīng)營依然面臨著復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境。因此,信用風(fēng)險由此加大。另外,在銀行放出的貸款當(dāng)中,相當(dāng)一部分是放給各地方政府的大型項(xiàng)目。而出于中國特定的一些政治原因,政府的投資可能會出現(xiàn)只重視投資規(guī)模,并不重視投資回報的問題,這也為銀行增加不良資產(chǎn)埋下了隱患。

    (3)通脹預(yù)期加大銀行潛在風(fēng)險。由于我國經(jīng)濟(jì)逐漸觸底回升,通貨膨脹預(yù)期增強(qiáng)。為了有效抑制通貨膨脹,國家連續(xù)按運(yùn)用貨幣政策來進(jìn)行通貨膨脹管理。這一系列為抵制通脹采取的從緊的宏觀政策勢必會對商業(yè)銀行的穩(wěn)健性造成影響。首先,從緊的貨幣政策減少了銀行業(yè)資金來源總量,銀行業(yè)的流動性風(fēng)險逐步加大。利率提高,使得銀行吸收存款的成本增加。存款準(zhǔn)備金率的提高,使得銀行可支配的資金變少,降低了銀行實(shí)際可用的資金來源。其次,從緊的貨幣政策增加了銀行的信用風(fēng)險。企業(yè)融資成本增加,財務(wù)壓力變大,違約風(fēng)險也會提高。

    (4)高房價增加了銀行的信貸風(fēng)險。如今我國一線城市的房價高企,二線城市的房價也在迎頭追趕。實(shí)際上,一線大城市的房價已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了普通人的消費(fèi)水平,產(chǎn)生了泡沫。而房地產(chǎn)行業(yè)作為資金密集型產(chǎn)業(yè),房地產(chǎn)商的開發(fā)資金很大一部分是依賴于銀行業(yè)的信貸支持。因此,在前期金融約束放松的情況下,銀行對房地產(chǎn)業(yè)信貸支持力度過度,將促使房地產(chǎn)業(yè)的非理性投資增加,房地產(chǎn)價格上漲過快,最終導(dǎo)致房地產(chǎn)泡沫。另外,銀行對房地產(chǎn)行業(yè)的支持不僅限于開發(fā)商,而且還對廣大購房者發(fā)放了大量的住房抵壓貸款。銀行其實(shí)面臨著雙重的壓力。一旦房地產(chǎn)泡沫破滅,房地產(chǎn)的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題,一定會產(chǎn)生連鎖反應(yīng),進(jìn)而危及到整個銀行業(yè)的穩(wěn)健性。

    三、后金融危機(jī)時代我國商業(yè)銀行發(fā)展建議

    1、積極穩(wěn)妥地推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

    我們需要辯證地看待金融產(chǎn)品創(chuàng)新。適度的金融創(chuàng)新能夠活躍交易、轉(zhuǎn)移風(fēng)險,增加利潤來源。創(chuàng)新過度,盲目追求利益,脫離現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)體,它就會對金融機(jī)構(gòu)和金融體系產(chǎn)生破壞性的影響。然而,現(xiàn)階段我國銀行業(yè)普遍存在的還是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足的問題。金融產(chǎn)品缺乏,利潤來源單一,仍然是現(xiàn)階段我國銀行業(yè)發(fā)展的瓶頸。因此,我國商業(yè)銀行應(yīng)積極穩(wěn)妥地探索金融創(chuàng)新方式,努力擴(kuò)大商業(yè)銀行的生存和發(fā)展空間。在金融創(chuàng)新的過程中應(yīng)該遵循以下幾點(diǎn):一是要深入市場,了解客戶需求,從客戶需求出發(fā)進(jìn)行開發(fā)設(shè)計金融創(chuàng)新產(chǎn)品。二是要循序漸進(jìn),切忌盲目開發(fā),過度開發(fā),應(yīng)始終以服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本目的。三是國家相關(guān)部門應(yīng)強(qiáng)化對金融創(chuàng)新的聯(lián)合監(jiān)管,對機(jī)構(gòu)、市場進(jìn)行有效的約束,對投資者進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕逃龑?dǎo)。

    2、高度重視信貸資產(chǎn)管理,加強(qiáng)風(fēng)險防范

    在后金融危機(jī)時期,出口下滑、產(chǎn)能過剩初現(xiàn)的情況下,銀行的不良資產(chǎn)規(guī)模可能增加。各商業(yè)銀行要堅持審慎經(jīng)營的原則,借鑒國際先進(jìn)的信貸資產(chǎn)管理方法,提早重視風(fēng)險防范,加強(qiáng)貸后管理防微杜漸,遏制不良貸款增多。

    3、抓住機(jī)遇,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)

    私人銀行業(yè)務(wù),是國內(nèi)銀行業(yè)近幾年來才開始發(fā)展的,是與中國日益強(qiáng)大、人民日漸富有的國情相適應(yīng)的。金融危機(jī)以前,中國的富人普遍認(rèn)為外資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)比國內(nèi)銀行做得好,更加專業(yè)。金融危機(jī)的爆發(fā),打破了這些人對外資銀行的盲目信奉,因此許多人的財富遭受了嚴(yán)重的損失。他們開始認(rèn)識到,中資銀行在文化和服務(wù)上更具認(rèn)同感,會更清楚客戶本身的需求。大批的客戶開始回流中資銀行。這是此次金融危機(jī)帶給中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的一次很好的發(fā)展機(jī)遇。雖然中國的私人銀行業(yè)務(wù)剛剛起步,還處于摸索階段,但是如果能夠借此機(jī)遇,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù),將能提高銀行的業(yè)務(wù)能力和整體競爭力。

    4、積級穩(wěn)妥地發(fā)展混業(yè)經(jīng)營

    現(xiàn)階段,我國商業(yè)銀行的利潤來源中,利差收入仍然是占了絕大部分的比例,這體現(xiàn)了我國商業(yè)銀行利潤來源的單一性,過于依賴傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。這主要是由于目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展力度不夠,業(yè)務(wù)量小且品種單一;已開辦的中間業(yè)務(wù)多屬勞動密集型,業(yè)務(wù)品種的知識技術(shù)含量較低,盈利能力差,結(jié)構(gòu)不合理。因此,我國商業(yè)銀行要想拓寬利潤來源,有效消除經(jīng)營風(fēng)險,做強(qiáng)做大,發(fā)展混業(yè)是發(fā)展的必然趨勢。但是,在借鑒此次金融危機(jī)中遭受重創(chuàng)的國際金融巨頭關(guān)于混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)開展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),以下兩點(diǎn)需引起中國商業(yè)銀行的注意:一是各業(yè)務(wù)間要實(shí)行有效管理,真正發(fā)揮好不同業(yè)務(wù)的規(guī)模效應(yīng)及協(xié)同效應(yīng)。二是要做好風(fēng)險管理,防范風(fēng)險在不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的傳遞。

    5、完善銀行業(yè)治理結(jié)構(gòu)

    完善的公司治理模式,可以使商業(yè)銀行更加有效地進(jìn)行人事激勵、內(nèi)控管理、風(fēng)險管理等,這是商業(yè)銀行自身發(fā)展的內(nèi)在要求,也是商業(yè)銀行逐步走向市場化的必然。完善銀行業(yè)的公司治理制度,這是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程,需要國家有關(guān)部門及銀行上下的通力配合才能完成。一旦銀行業(yè)按照公司治理的模式運(yùn)行,銀行業(yè)的業(yè)務(wù)模式和營運(yùn)模式將會促進(jìn)銀行更規(guī)范、更高效、更全面地發(fā)展。

篇（3）

(1)外部環(huán)境。2009年。工業(yè)與信息化部正式下發(fā)了3C運(yùn)營牌照，三大電信運(yùn)營商也開始加速進(jìn)行3G網(wǎng)絡(luò)的布局與推廣，這標(biāo)志著我國移動互聯(lián)網(wǎng)“3G”時代的到來。今年6月底，中國手機(jī)用戶超過9億，手機(jī)已經(jīng)成為大部分中國人隨身攜帶、寸步不離的必須品，使用手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民達(dá)到3．18億人，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模呈現(xiàn)迅速增長的勢頭。這表明當(dāng)今的市場環(huán)境正在醞釀著一場革命性的變化，也為銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了稍縱即逝的發(fā)展機(jī)遇，因此，商業(yè)銀行應(yīng)積極順應(yīng)市場發(fā)展趨勢和客戶需求的變化。利用手機(jī)這一大眾化的無線終端，將網(wǎng)上銀行所開創(chuàng)的“家居銀行”“辦公室銀行”進(jìn)一步升級為“隨身銀行”，使金融服務(wù)觸手可及。

(2)內(nèi)部環(huán)境。在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，網(wǎng)上銀行、自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子渠道承擔(dān)了提升服務(wù)能力、延伸服務(wù)半徑、降低綜合服務(wù)成本、鞏固客戶忠誠度的重任。就大部分全國性商業(yè)銀行而言，電子渠道已經(jīng)超過柜面網(wǎng)點(diǎn)，承擔(dān)了大部分的客戶交易處理工作。在這個過程中，商業(yè)銀行積累了規(guī)模巨大的網(wǎng)上銀行客戶、手機(jī)短信客戶，這為手機(jī)銀行的初期發(fā)展提供了重要的基礎(chǔ)客戶資源。更為重要的是，通過近年來的業(yè)務(wù)發(fā)展，商業(yè)銀行內(nèi)部對發(fā)展電子渠道業(yè)務(wù)形成了深刻的共識，同時也鍛煉了一支專業(yè)的電子渠道研發(fā)、管理、營銷隊(duì)伍，這些都為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的未來發(fā)展提供了有利的內(nèi)部環(huán)境。

2．手機(jī)銀行的定位與發(fā)展目標(biāo)

手機(jī)銀行的興起帶給了商業(yè)銀行電子渠道業(yè)務(wù)領(lǐng)域一次重新洗牌的機(jī)會，客戶資源將重新分化，客戶結(jié)構(gòu)也會發(fā)生改變。今后3年，隨著3G網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，將進(jìn)入手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期。要以此為契機(jī)，有效發(fā)揮手機(jī)銀行對銀行經(jīng)營方式轉(zhuǎn)型的驅(qū)動作用，大力開展手機(jī)銀行的普及應(yīng)用與營銷推廣，加強(qiáng)包括手機(jī)銀行在內(nèi)的電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，物理網(wǎng)點(diǎn)與離柜渠道的協(xié)調(diào)發(fā)展，發(fā)揮整體功能和資源優(yōu)勢，形成合力。

(1)手機(jī)銀行的核心價值與業(yè)務(wù)定位。手機(jī)銀行是商業(yè)銀行進(jìn)一步打破傳統(tǒng)上依賴物理網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的業(yè)務(wù)模式，以較短的時間、較小的投入實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的必然選擇。其次，相對于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)具有3A服務(wù)能力、與客戶全方位接觸、跨條線產(chǎn)品與服務(wù)整合的能力。此外，凝結(jié)了現(xiàn)代信息與通訊技術(shù)最新發(fā)展的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中最具活力、最具創(chuàng)新性的業(yè)務(wù)之一。是激活業(yè)務(wù)創(chuàng)新之水的“鯰魚”。因此，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的核心價值就是：創(chuàng)新的優(yōu)勢、服務(wù)的優(yōu)勢、成本的優(yōu)勢。手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)定位就是要將其核心價值發(fā)揮到極致。體現(xiàn)手機(jī)銀行核心價值的—個重要業(yè)務(wù)定位，是配合和協(xié)助其他業(yè)務(wù)條線提高服務(wù)品質(zhì)、降低服務(wù)成本、增加收益以及穩(wěn)定和吸引客戶；體現(xiàn)手機(jī)銀行核心價值的另一個業(yè)務(wù)定位，就是超越傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品遞送的時問與空間限制，對銀行產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)涵進(jìn)行更大的變革。

(2)手機(jī)銀行的發(fā)展目標(biāo)。根據(jù)對我國移動互聯(lián)網(wǎng)市場發(fā)展的判斷，手機(jī)銀行的發(fā)展應(yīng)包括3個階段性目標(biāo)：第一階段完成基礎(chǔ)設(shè)施和基本功能建沒，完成從無到有的跨越，伴隨著3G網(wǎng)絡(luò)的起步。進(jìn)行市場的導(dǎo)人與嘗試；第二階段開始積極拓展用戶群體，進(jìn)一步明晰市場定位，完善手機(jī)銀行的各項(xiàng)服務(wù)功能。隨著3G網(wǎng)絡(luò)的逐步擴(kuò)張與成熟，形成一定的客戶群體規(guī)模；第三階段，開始配合移動通訊技術(shù)和手機(jī)銀行市場整體發(fā)展情況，大規(guī)模擴(kuò)大客戶群體和市場份額；通過5年左右的時間將手機(jī)銀行建設(shè)為重要的金融服務(wù)渠道，使其客戶數(shù)、交易處理總量的占比均達(dá)到相當(dāng)?shù)囊?guī)模。

3．手機(jī)銀行的發(fā)展策略

(1)品牌策略。作為與現(xiàn)代科技緊密結(jié)合的創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行就是要讓“理財觸手可及”。讓忙于事業(yè)而無暇理財?shù)娜丝梢韵硎艿捷p松理財帶來的快樂。讓樂于嘗試新鮮事物的人可以體會到最新科技發(fā)展帶來的安全與便捷。其品牌定位就是針對中青年白領(lǐng)客戶，借助手機(jī)終端制造技術(shù)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的最新發(fā)展，為都市中忙碌的中青年白領(lǐng)提供便利、快捷、專業(yè)的金融服務(wù)，成為與這部分客戶共同成長的理財伙伴，幫助客戶實(shí)現(xiàn)“輕松理財”“時尚理財”的愿望。

(2)客戶策略。客戶既是業(yè)務(wù)發(fā)展的動力和基礎(chǔ)，也是業(yè)務(wù)發(fā)展的目標(biāo)和歸宿。對于手機(jī)銀行這—依賴移動互聯(lián)網(wǎng)市場等尚不成熟的外部市場環(huán)境的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，自然應(yīng)該有其獨(dú)特的客戶策略。‘考慮到業(yè)務(wù)推廣的現(xiàn)實(shí)可行性與相關(guān)性，銀行應(yīng)從現(xiàn)有網(wǎng)上銀行客戶中產(chǎn)生手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展初期的基礎(chǔ)客戶的策略，因此，在手機(jī)銀行推出之前，應(yīng)針對網(wǎng)上銀行的客戶進(jìn)行行為分析，比如：針對2l歲一25歲的追求時尚的年輕用戶和31歲一35歲的有較高移動辦公需求的商務(wù)人士作為手機(jī)銀行在市場導(dǎo)人期所重點(diǎn)關(guān)注的用戶群體，對于第一類用戶，將手機(jī)支付類產(chǎn)品作為推廣的重點(diǎn)，對于第二類用戶，以手機(jī)理財類產(chǎn)品作為推廣的重點(diǎn)。在如矽對咄之后，應(yīng)根據(jù)市場的反饋呀鸝訌娟撇I定的客戶銅翰新刊璃彰己化，進(jìn)•步加強(qiáng)了=削相眺曲嘶臼‘，提高用戶粘性。因此，在客戶策略方面，我們不但要聚焦客戶，持之以恒，同時也要因地制宜，因時制宜，不斷優(yōu)化。迅速提高基礎(chǔ)客戶數(shù)量尤其是活躍客戶的數(shù)量，并在此基礎(chǔ)上，及時鎖定高端客戶，鞏固存量客戶，激活睡眠客戶，挖掘潛在客戶，不斷優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。調(diào)整客戶獲取策略，增強(qiáng)發(fā)展后勁和潛力，逐步完成整個業(yè)務(wù)從量變到質(zhì)變的飛躍。

(3)產(chǎn)品策略。研究產(chǎn)品策略，就必須先分析由于現(xiàn)有手機(jī)終端的特性：它方便隨身攜帶，可隨時隨地上網(wǎng)，但是屏幕較小、上網(wǎng)速度較慢、輸人不太方便，終端品種繁多，設(shè)置各不相同……，因此，在制定產(chǎn)品策略時就應(yīng)該揚(yáng)長避短，充分發(fā)揮其方便隨身攜帶、隨時隨地上網(wǎng)的特點(diǎn)，盡量減少終端上的輸入和設(shè)置，同時要降低網(wǎng)速慢對用戶所造成的影響。比如：手機(jī)上有字符、數(shù)字、拼音等多個不同的輸入法，應(yīng)能根據(jù)實(shí)際輸入需要自動定位到相應(yīng)的輸入法，避免用戶在多個輸入法中切換；與網(wǎng)上銀行深度整合，發(fā)揮渠道的內(nèi)在優(yōu)勢，將手機(jī)銀行的賬戶別名、收款人登記簿、自選股票等信息與網(wǎng)上銀行共享；控制頁面的大小，降低客戶的下載量。以減少網(wǎng)速慢給用戶帶來的影響；在功能方面，不應(yīng)追求大而全，而是找到功能的豐富與用戶體驗(yàn)的平衡點(diǎn)，以理財和支付為重點(diǎn)，將大部分客戶最常用，最實(shí)用的功能通過手機(jī)提供出來；通過點(diǎn)點(diǎn)滴滴的創(chuàng)新。使手機(jī)銀行的界面更美觀，操作流程更便捷。

篇（4）

為此建議：

一是財政性存款應(yīng)向農(nóng)商銀行傾斜。農(nóng)村商業(yè)銀行作為我縣地方性商業(yè)銀行，2011年納稅總額3800萬元，2012年納稅3640萬元，在全縣金融機(jī)構(gòu)中，對地方財政稅收貢獻(xiàn)最大。加之，該行21.3億元的貸款總額，極大地支持了我縣三農(nóng)、中小企業(yè)和縣域重點(diǎn)工程項(xiàng)目的建設(shè)，是名符其實(shí)的金融主力軍。為此，建議縣政府按各金融機(jī)構(gòu)納稅和對縣域經(jīng)濟(jì)信貸投放的占比，分解存放地方財政性存款，以幫助農(nóng)村商業(yè)銀行壯大自身實(shí)力，更好服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二是有效破解農(nóng)戶貸款“抵押難”問題。在煤炭資源整合大背景下，結(jié)合我縣林業(yè)資源大縣的實(shí)際，我行針對政府積極鼓勵引導(dǎo)支持農(nóng)戶發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際，針對性地推出了林權(quán)抵押貸款項(xiàng)目。但目前工作中，我縣的林權(quán)證發(fā)放、資產(chǎn)評估工作，仍未完全落實(shí)，行業(yè)組織對林權(quán)貸款作出了一些硬性規(guī)定，從而導(dǎo)致該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。為此，建議由縣人行、銀監(jiān)、財政局會同林業(yè)局，建立專門的組織機(jī)構(gòu)，出臺操作辦法，做好林權(quán)證的發(fā)放及資產(chǎn)評估工作，以滿足廣大林農(nóng)的資金需求。與此同時，針對個人貸款缺乏有效抵押物的現(xiàn)狀，建議住建、國土資源等部門，做好房產(chǎn)證發(fā)放。特別是針對農(nóng)村群眾，發(fā)展生產(chǎn)積極性高，辦理貸款缺少有效抵押物的現(xiàn)狀，由人行、國土資源等部門和當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村，完善農(nóng)村宅基地使用權(quán)價值評估機(jī)制，充分通過農(nóng)村宅基地的激活，破解農(nóng)民生產(chǎn)生活中的資金瓶頸難題。

篇（5）

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資、在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號在在四川試點(diǎn)開始。進(jìn)過6年多的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在我國各地蓬勃發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，在完善農(nóng)村金融市場，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。但由于單機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、支付結(jié)算機(jī)制不完善、社會認(rèn)可度差、經(jīng)營產(chǎn)品和盈利方式缺乏競爭力等問題，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展很艱難。本文從近些年來農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展的現(xiàn)狀入手，并借鑒了美國社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，提出解決這些問題的對策建議。

一、村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中面臨的主要問題

（一）單一機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)

從目前各地村鎮(zhèn)銀行來看，單一制銀行結(jié)構(gòu)是我國村鎮(zhèn)銀行的主要組織結(jié)構(gòu)。與其他銀行相比，銀行分支機(jī)構(gòu)少、電子網(wǎng)絡(luò)銀行幾乎沒有、其他表外業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量少。這即不利于村鎮(zhèn)銀行的自身發(fā)展、也不利于客戶的維護(hù)和擴(kuò)大。同時，村鎮(zhèn)銀行的選址的地點(diǎn)大部分在縣市比較發(fā)達(dá)的區(qū)鎮(zhèn)，不利于農(nóng)戶的存貸。

（二）支付轉(zhuǎn)賬機(jī)制不完善

目前村鎮(zhèn)銀行主要可以辦理的是存貸款，結(jié)算三大類業(yè)務(wù)。但由于村鎮(zhèn)銀行作為單一機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，從銀行自身成本來說，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建立不足。另一方面，大部分村鎮(zhèn)銀行不能和其他銀行進(jìn)行跨行支付和轉(zhuǎn)賬，以及不能進(jìn)行網(wǎng)上支付。

（三）社會認(rèn)可度差

村鎮(zhèn)銀行作為一個新興的金融產(chǎn)物，相對于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)而言，在農(nóng)民心里的信任度不高。同時，由于對我國銀行業(yè)發(fā)展和金融的不了解，多數(shù)農(nóng)戶不愿意和村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行來往。從大部分的村鎮(zhèn)銀行的選址來看，附近的傳統(tǒng)的大銀行，比比皆是。農(nóng)戶由于以往的業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，更多的會選擇去傳統(tǒng)大銀行辦理業(yè)務(wù)。

（四）經(jīng)營產(chǎn)品和盈利方式缺乏競爭力

隨著我國金融業(yè)的改革，單純的依靠信貸利差收益的盈利模式、依靠資產(chǎn)拉動存款的方式是不能持續(xù)的。我國村鎮(zhèn)銀行主要的業(yè)務(wù)是存款和貸款兩大塊。近年來，加入了微小貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、農(nóng)戶擔(dān)保貸款；但從總量上來說，還是很小，不足提升其和傳統(tǒng)銀行的競爭力。

二、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會發(fā)展現(xiàn)狀介紹

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)也有了長足的發(fā)展。農(nóng)村教育、醫(yī)療、養(yǎng)老保險制度逐漸完善；農(nóng)村微小型企業(yè)數(shù)量也逐年類增；農(nóng)民金融投資意識有所提高。農(nóng)村在取得這些成績的同時，也加大了對金融的需求。這就給村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的發(fā)展帶來了機(jī)會。

（一）留守老人和孩子的就醫(yī)以及上學(xué)，成為了近年來農(nóng)村的普遍現(xiàn)象

改革開放以來，大量農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工。沉重的生活壓力迫使農(nóng)民工，不得不將老人留在農(nóng)村，將小孩留在父母身邊上學(xué)。一方面，中國的農(nóng)村醫(yī)療保險制度是老人先自己墊錢看病，然后2到3個月后保險金才會退到老人手中。因此，出現(xiàn)了老人因孩子在外，錢不能及時送到，而耽誤了就醫(yī)；另一方面，小孩在家讀書的費(fèi)用和老人孩子的吃穿住行費(fèi)用，需要每月農(nóng)民工通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式打回給家。不僅給農(nóng)民工帶了麻煩，同時給老人每月去銀行取錢帶來了諸多的不便。村鎮(zhèn)銀行為這類農(nóng)戶提高特殊服務(wù)，對吸引農(nóng)戶外務(wù)人員具有很重要的意義。

（二）農(nóng)村其實(shí)有很強(qiáng)的金融投資意識

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)調(diào)查隊(duì)2013年初，對7100戶農(nóng)民投資意向進(jìn)行問卷調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，未來二、三年內(nèi)選擇銀行儲蓄理財?shù)谋徽{(diào)查者比2001年降低了23個百分點(diǎn)，同期購買保險、國債、集資入股的則分別增長22.5、19.2和10.1個百分點(diǎn)。未來幾年隨著金融投資理念的推廣，農(nóng)村的金融意識會更加增強(qiáng)。

（三）微小企業(yè)在中國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展速度越來越快

以貴州省安順市為例，2011年有農(nóng)業(yè)企業(yè)1118家，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)51家，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)52家，農(nóng)民專業(yè)合作社358家；2012年有109家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)102家，農(nóng)民專業(yè)合作社794家。微小企業(yè)的快速發(fā)展，加大了農(nóng)村對資金的需求缺口。

三、美國單一銀行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)——社區(qū)銀行

美國是世界上的農(nóng)業(yè)大國。其農(nóng)業(yè)的發(fā)達(dá)程度，不僅取決于美國的科技的發(fā)展，而且也取決于發(fā)達(dá)的農(nóng)村金融對其支持。社區(qū)銀行是農(nóng)村金融的重要成分。社區(qū)銀行主要有各州地方縣市自主建立，為當(dāng)?shù)氐闹行∞r(nóng)戶和企業(yè)提供貸款，存款和結(jié)算業(yè)務(wù)。在美國小額貸款中，社區(qū)銀行占了60%。

其主要經(jīng)驗(yàn)有：第一，法律制度健全。美國出臺一系列的政策鼓勵和保護(hù)社區(qū)銀行的發(fā)展。如降低社區(qū)銀行的最低準(zhǔn)入資本金；建立聯(lián)邦存款保險制度；第二，市場定位明晰。主要服務(wù)該社區(qū)的中小企業(yè)和農(nóng)戶，集中力量解決他們的需求；這樣具有準(zhǔn)確性得市場定位，能增加社區(qū)銀行在激烈的銀行業(yè)競爭中保持優(yōu)勢。第三，業(yè)務(wù)經(jīng)營的多樣化，個性化。在當(dāng)?shù)氐那闆r進(jìn)行了解基礎(chǔ)上，具體劃分當(dāng)?shù)亟鹑诠┣蟮奶攸c(diǎn)，為該地的企業(yè)和農(nóng)戶提高更加個性化的服務(wù)，靈活的金融產(chǎn)品，增加他們對社區(qū)銀行的忠誠度，并可以帶來穩(wěn)定的存儲資金。

四、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議對策

針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展新的變化和相關(guān)國外銀行的經(jīng)驗(yàn)，我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)從以下幾個方面來加強(qiáng)自身的建設(shè)和發(fā)展。

（一）加大ATM自動存取款無人網(wǎng)點(diǎn)在各農(nóng)村，各鎮(zhèn)社區(qū)的建立力度

村鎮(zhèn)銀行由于其成立時間不長，自身的盈利能力不足，不能模仿傳統(tǒng)的銀行業(yè)的擴(kuò)展模式——成立新的網(wǎng)點(diǎn)。隨著網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村的開展，建立ATM自動存取款網(wǎng)點(diǎn)的時機(jī)已經(jīng)成熟。這種模式不僅能降低成本，而且可以滿足農(nóng)戶、社區(qū)成員存取款的需要。更主要的是，能提高村鎮(zhèn)銀行在該地區(qū)的認(rèn)可度，增加農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的心理接受程度。村鎮(zhèn)銀行可以對相關(guān)的村，鎮(zhèn)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，分析該地區(qū)的日常資金的需求，選擇比較適宜的地址，建立符合該村鎮(zhèn)的資金存取需求的ATM存取機(jī)。

（二）明確客戶定位，發(fā)掘潛在客戶

我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)找到自己的市場定位，明確“服務(wù)三農(nóng)”的目標(biāo)，主要是農(nóng)村的農(nóng)戶和企業(yè)，并根據(jù)實(shí)際情況創(chuàng)造出滿足不同群體的服務(wù)和產(chǎn)品。由于農(nóng)村的生產(chǎn)、經(jīng)營、消費(fèi)、就業(yè)等特點(diǎn)與大城市有顯著的不同，簡單的復(fù)制城市商業(yè)銀行的經(jīng)營模式在農(nóng)村是行不同的。合理利用農(nóng)村社會的特殊性，對客戶進(jìn)行明確的細(xì)分，制定合理的銀行產(chǎn)品，是村鎮(zhèn)銀行立足于村鎮(zhèn)的重要保障。同時，村鎮(zhèn)銀行不能滿足于現(xiàn)有的業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行由于置身于農(nóng)村，能夠提供一些特殊的服務(wù)，在滿足客戶的同時，吸引客戶對村鎮(zhèn)銀行的需要。

（三）創(chuàng)新股權(quán)設(shè)置機(jī)制

在原有的基本股權(quán)設(shè)置的前提下，設(shè)計出能適合當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)情況的股權(quán)機(jī)制。鼓勵農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)加入到村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)投資中。一方面，可以增加農(nóng)村的金融投資機(jī)會；另一方面，可以提高村鎮(zhèn)銀行在該地區(qū)的關(guān)注度和受眾度。原則上，我們可以對村鎮(zhèn)銀行的少量的股本進(jìn)行重新設(shè)計，在原基礎(chǔ)上提出優(yōu)先股的理念，使得這些資格股在當(dāng)?shù)胤秶杂傻亓鲃悠饋怼＝梃b農(nóng)村信用社以前的做份，制定自然人資格的起點(diǎn)，鼓勵農(nóng)戶進(jìn)入農(nóng)村信用社。這種改革能讓農(nóng)戶加入到村鎮(zhèn)銀行中，自愿為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)和社會聲譽(yù)貢獻(xiàn)自己的量，使村鎮(zhèn)銀行真正成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村自己的銀行。

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篇（6）

一、我國上市股份制銀行的發(fā)展概況

目前，我國共有九家上市股份制銀行，分別是交通銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、民生銀行、中信銀行、光大銀行和平安銀行。選擇這九家上市銀行作為分析樣本，首先是因?yàn)槠渥鳛槲覈煞葜沏y行和廣大中小銀行的代表，發(fā)展相對成熟，他們的發(fā)展歷程可以為廣大中小銀行在未來的發(fā)展過程中發(fā)揮更好的學(xué)習(xí)和模范作用，取長補(bǔ)短；其次，上市公司信息披露較為完善，數(shù)據(jù)來源充實(shí)，利于分析結(jié)果的科學(xué)性和合理性。

然而，由于九家樣本銀行的資產(chǎn)規(guī)模不近相同，其中各大股份制銀行的無形資產(chǎn)差異過大，如民生銀行2010年無形資產(chǎn)為1.82億元，2011年為34.64億元，相差近20倍，與總資產(chǎn)規(guī)模相近的興業(yè)銀行相比（2010年和2011年的無形資產(chǎn)分別為3.19億元和2.78億元），差距較大。與此同時，平安銀行2012年無形資產(chǎn)總額為58.78億元，較2011年的2.81億元相差過大，而2011—2012年華夏銀行這兩年間無任何無形資產(chǎn)計入總資產(chǎn)規(guī)模。為使得人均資產(chǎn)這一指標(biāo)對比更加精確，文中資產(chǎn)規(guī)模的計算均為扣除無形資產(chǎn)的總資產(chǎn)價值，本文中所有圖標(biāo)數(shù)據(jù)均為作者自行收集整理分析。

圖1、圖2分別為上市股份制銀行資產(chǎn)規(guī)模和凈利潤對比圖。從圖1、圖2可以看出，2008—2012年五年間，各大銀行的凈利潤隨著實(shí)體資產(chǎn)規(guī)模的增加穩(wěn)步上升，資產(chǎn)規(guī)模對利潤的影響較為明顯。其中交通銀行價值居首位，平安銀行（和深發(fā)展銀行合并后正式更名平安銀行）和華夏銀行規(guī)模偏小，其他六家股份制銀行居中。每家銀行各年所得利潤基本與資產(chǎn)規(guī)模相匹配，交通銀行和招商銀行分別居首位和次位，平安銀行和華夏銀行由于資產(chǎn)規(guī)模本身較小，分列最后兩位。

二、我國上市股份制銀行發(fā)展過程中存在的問題

從以上數(shù)據(jù)可以看出，銀行的利潤總額與其規(guī)模大小有著緊密的聯(lián)系。但是，單純的通過利潤總額對各大股份制銀行進(jìn)行盈利排名，對銀行的實(shí)際經(jīng)營效率或是在不同企業(yè)文化下員工能力的不同體現(xiàn)進(jìn)行比較并不具有合理性。因此，下文從人均掌控資產(chǎn)數(shù)額及員工個體為公司創(chuàng)造的利潤，以及是否獲得相應(yīng)薪酬方面，對我國股份制銀行的經(jīng)營效率進(jìn)行橫向與縱向?qū)Ρ取?/p>

1、人均資產(chǎn)和人均凈利潤

在剛過去的2012年里各大銀行獲得了不菲業(yè)績。整體來看，2008—2012年五年間各大銀行的經(jīng)營業(yè)績都蒸蒸日上，所有銀行的人均資產(chǎn)（為總資產(chǎn)除以員工人數(shù)，員工人數(shù)的計算包含境內(nèi)在職人員和派遣人員，不含退休員工）和人均利潤（凈利潤除以當(dāng)年員工人數(shù)）均處在波動上升區(qū)間，說明了目前我國股份制上市銀行在經(jīng)歷了金融危機(jī)的國際大環(huán)境下依舊發(fā)展趨勢良好。圖3、圖4分別為2008—2012年人均資產(chǎn)對比圖和2008—2012年人均利潤。

以2012年為例，浦發(fā)銀行的人均資產(chǎn)和人均利潤最高，每位員工平均為浦發(fā)銀行經(jīng)營約8700萬資產(chǎn)，同年為銀行創(chuàng)造利潤約95萬，除去剛剛與深發(fā)展銀行合并的平安銀行，交通銀行的每位員工在2012年為單位掌控約5500萬實(shí)體資產(chǎn)，只有浦發(fā)銀行的三分之二，創(chuàng)造利潤約62萬，約占浦發(fā)銀行的三分之二。對比來看，浦發(fā)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模、人均資產(chǎn)和人均凈利潤都超過交通銀行，說明從員工的經(jīng)營效率來看，交通銀行在未來發(fā)展中有待提高。

通過均線對比，雖然華夏和光大處在人均資產(chǎn)均線之上，尤其是華夏銀行，但是在人均利潤的對比中其卻處在均線之下，說明雖然人均資產(chǎn)占有量較高，但是人員的經(jīng)營能力和效率有待提升；同樣，雖然招商和民生的人均資產(chǎn)相較大多銀行較少，但是他們的人均利潤卻基本處在均線之上，說明員工所使用資產(chǎn)創(chuàng)造利潤的能力較強(qiáng)。

人均資產(chǎn)和人均利潤長期處于均線之上的銀行只有浦發(fā)和中信銀行，而那些人均資產(chǎn)和人均利潤長期均處于均線下方的銀行，即交通銀行和平安銀行應(yīng)當(dāng)立即分析各自銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀及原因，及時改善狀況。當(dāng)然，不同銀行各分部的狀況各有不同，這就要求各自銀行針對各自具體問題進(jìn)行具體分析，做好合理的公司內(nèi)部治理和風(fēng)險控制。

2、人均薪酬

隨著各銀行的規(guī)模擴(kuò)大和業(yè)務(wù)發(fā)展，人均薪酬表現(xiàn)各有不同，然而并不是每家銀行的員工薪酬都隨著銀行資產(chǎn)和利潤的增長而同步提升。通過圖5我們可以看到，2008—2012年五年間，人均薪酬始終在均線之上的銀行有浦發(fā)、光大、興業(yè)以及中信銀行。

雖然浦發(fā)銀行和中信銀行的人均資產(chǎn)、人均利潤以及人均薪酬處在同行業(yè)的前列，浦發(fā)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模、凈利潤、人均資產(chǎn)和人均利潤均高于中信銀行，但是人均薪酬卻在近兩年間低于中信銀行。秉承“篤守誠信、創(chuàng)造卓越”的經(jīng)營理念，浦發(fā)銀行在過去五年間不斷擴(kuò)大收入來源，促進(jìn)業(yè)務(wù)利潤持續(xù)快速增長，增強(qiáng)銀行的綜合競爭力和對股東和客戶的價值貢獻(xiàn)，鞏固并擴(kuò)大了人均資產(chǎn)和利潤的領(lǐng)先優(yōu)勢。雖然人均資產(chǎn)波動偏大，但是整體來看中信銀行的經(jīng)營效益最好，員工待遇相較于同行也更有優(yōu)勢。當(dāng)然，這和中信銀行堅持建設(shè)“有獨(dú)特市場價值的一流商業(yè)銀行”的發(fā)展愿景和獨(dú)特的品牌和企業(yè)文化密不可分。此外，除了去年剛和深發(fā)展整合的平安銀行，交通銀行的規(guī)模雖然在所有上市的股份制銀行中最大，但是無論是人均資產(chǎn)、人均利潤還是人均薪酬均處在同行業(yè)的落后位置，說明無論是銀行的單位資產(chǎn)產(chǎn)生的利潤還是員工的經(jīng)營效率都亟待提高。

三、對我國商業(yè)銀行未來發(fā)展的建議

目前國內(nèi)股份制商業(yè)銀行處于高速發(fā)展的階段，雖然各項(xiàng)資產(chǎn)盈利指標(biāo)均呈上升趨勢，但應(yīng)注意避免粗放式的快餐復(fù)制經(jīng)營模式，因此，需加快結(jié)構(gòu)升級和產(chǎn)品更新，轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，積極借鑒國內(nèi)外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，完善和加強(qiáng)薪酬資源配置機(jī)制，適當(dāng)調(diào)整符合國情和自身情況的經(jīng)營戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)銀行高管、員工和股東的共同長期穩(wěn)定發(fā)展，避免短期冒險行為。

1、強(qiáng)調(diào)特色經(jīng)營，避免同質(zhì)化產(chǎn)品

目前行業(yè)內(nèi)產(chǎn)品同質(zhì)化程度高，一些業(yè)務(wù)創(chuàng)新大多停留在技術(shù)含量低的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，而收益率高的中間業(yè)務(wù)如個人理財、租賃財務(wù)顧問等個性化特色服務(wù)只是少量開辦，投資銀行和國際金融創(chuàng)新衍生工具等方面由于客觀原因尚處摸索階段，雖然有些銀行已經(jīng)適當(dāng)引入了一些西方發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)發(fā)展模式和理念，但難以產(chǎn)生優(yōu)化整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用和規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。同質(zhì)化困擾著商業(yè)銀行，也束縛了個人理財市場在“質(zhì)”和“量”上進(jìn)一步發(fā)展。應(yīng)積極探索我國深入發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)途徑，真正地、有實(shí)效地走出同質(zhì)化困境。

2、加強(qiáng)薪酬體系資源配置，提高員工管理和創(chuàng)新能力

我國的國有商業(yè)銀行可以借鑒西方發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來建立和完善自己的長期激勵計劃以促進(jìn)自身的發(fā)展。員工作為銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，是銀行為股東和投資者創(chuàng)造可持續(xù)利潤的基礎(chǔ)，在目前的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新中，如在客戶資質(zhì)分析和理財顧問等業(yè)務(wù)方面，員工的創(chuàng)造力具有不可忽視的重要作用，因此，除了企業(yè)文化的熏陶之外，建立區(qū)別與其他企業(yè)的激勵措施亦不可或缺。在美國，為了激勵銀行員工的積極性，擁有股票期權(quán)的銀行員工占到員工總數(shù)的10%～15%，同時這也是股權(quán)激勵獎勵比例最高的行業(yè)之一。以股票為載體的獎勵機(jī)制具有如下優(yōu)勢：第一，使得現(xiàn)有員工、管理層及投資者擁有了共同的經(jīng)濟(jì)利益；第二，在激烈的人才競爭尤其是高端人才的競爭中，吸引優(yōu)秀人才加盟公司并有效地避免人才流失。

3、提高銀行自身經(jīng)營效率，注重整體運(yùn)營效率協(xié)調(diào)發(fā)展

除了通過培訓(xùn)和激勵提高員工的工作能力外，各銀行還應(yīng)加速轉(zhuǎn)化科研成果，不斷提高資產(chǎn)利用率和降低成本。如一些銀行電子系統(tǒng)比較滯后，一些數(shù)據(jù)仍需手工記錄待人工計算后再錄入到人力資源系統(tǒng)，既影響管理效率，也存在操作風(fēng)險。不同于缺少市場化機(jī)制的蘇聯(lián)、資本金融和資源有限的德國以及企業(yè)與銀行緊密捆綁制度欠缺的日本，截止到2007年我國電子金融市場規(guī)模已達(dá)500億元左右，發(fā)展已經(jīng)相對迅速。在未來的激烈競爭中，各大銀行唯有不斷提高和完善技術(shù)，使得傳統(tǒng)的經(jīng)營業(yè)務(wù)和電子銀行協(xié)調(diào)發(fā)展，從而推動自身和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)論

通過以上數(shù)據(jù)對比，可以看到，首先，浦發(fā)和中信銀行在員工的資產(chǎn)管理及利潤創(chuàng)造方面處于領(lǐng)先地位，其他銀行應(yīng)適當(dāng)分析和借鑒其成功經(jīng)驗(yàn)，在員工篩選以及整合資源、發(fā)揮協(xié)同作用等方面努力，積極推動自身企業(yè)的經(jīng)營效率。其次，表現(xiàn)較差的交通銀行和平安銀行，尤其是交通銀行必須要清醒地認(rèn)識到，雖然目前其規(guī)模和員工人數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于股份制銀行，但是目前我國的金融環(huán)境相對封閉，簡單粗放式的快餐店模式在特色化經(jīng)營需求的現(xiàn)狀下遲早被淘汰，在追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)的同時注重進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高經(jīng)營效率才能保證公司的健康可持續(xù)發(fā)展。

在未來銀行業(yè)快速發(fā)展及外資銀行全面滲透的情況下，我國的股份制商業(yè)銀行和中小銀行應(yīng)該結(jié)合我國國情和自身的實(shí)際情況，盡快建立和完善員工激勵體制，激發(fā)員工的創(chuàng)造性，從而提升銀行整體的運(yùn)營能力和盈利能力，提升競爭力。具體來說，首先，在業(yè)務(wù)運(yùn)作方面，提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營效率的同時，要發(fā)展符合顧客需求的新興中間業(yè)務(wù)，拓寬銀行的發(fā)展空間；其次，在金融產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新方面，實(shí)行差異化戰(zhàn)略定位，創(chuàng)造性地建立自己獨(dú)特的文化和品牌；最后，員工是企業(yè)未來可持續(xù)發(fā)展的重中之中，應(yīng)當(dāng)積極地進(jìn)行人才儲備和培養(yǎng)，因?yàn)槿魏涡袠I(yè)的競爭最終都是人才的競爭，只有注重員工能力的提升，才能使股份制商業(yè)銀行在未來真正激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟。

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篇（7）

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。建立村鎮(zhèn)銀行是為了解決現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等問題，更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。但目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中仍存在一些制約因素，須引起關(guān)注。本文基于海南村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，分析其在發(fā)展中面臨的問題，有針對性地提出促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議。

一、海南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2010年4月，海南首家村鎮(zhèn)銀行——文昌國民村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)，之后村鎮(zhèn)銀行這一新興金融主體陸續(xù)進(jìn)入海南。截至2013年9月末，海南共有9家村鎮(zhèn)銀行，注冊資本2.2億元，資產(chǎn)總額20.79億元，負(fù)債總額18.46億元。其中，貸款余額10.69億元，存款余額11.35億元。全省村鎮(zhèn)銀行存貸款總額占全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸款總額均低于0.3%。不良貸款余額34.04萬元，不良貸款率0.03%，貸款質(zhì)量良好。2013年1-9月累計實(shí)現(xiàn)凈利潤2037.86萬元，實(shí)現(xiàn)盈利的村鎮(zhèn)銀行4家，虧損5家。

海南9家村鎮(zhèn)銀行均由中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)起，其中7家為外地銀行發(fā)起。目前全省各村鎮(zhèn)銀行管理流程基本參照發(fā)起行的模式建立起來。相對于其他銀行機(jī)構(gòu)，海南村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，內(nèi)部組織架構(gòu)較為簡單，人員相對較少，除1家村鎮(zhèn)銀行有2個網(wǎng)點(diǎn)外，其余均僅有1個網(wǎng)點(diǎn)，主要分布在縣城城區(qū)。

各村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不平衡。從存款市場份額看，存款最多的為海口蘇南村鎮(zhèn)銀行，占全省村鎮(zhèn)銀行存款總額的82.03%，其他8家村鎮(zhèn)銀行存款都少于5000萬元，其中存款少于1000萬元的村鎮(zhèn)銀行有2家，最少的村鎮(zhèn)銀行存款僅有539.05萬元，存款增長較慢。從貸款市場份額看，海口蘇南村鎮(zhèn)銀行貸款余額7.11億元，占全省村鎮(zhèn)銀行貸款余額的66.51%，其他8家村鎮(zhèn)銀行合計僅有3.58億元，其中少于5000萬元的有5家，最少的村鎮(zhèn)銀行僅有528.22萬元。村鎮(zhèn)銀行以短期貸款為主，短期貸款余額占77.38%。貸款主要支持小微企業(yè)，全省村鎮(zhèn)銀行成立以來累計發(fā)放小微企業(yè)貸款86.12億元，占成立以來累計發(fā)放貸款金額的79.69%。貸款投放行業(yè)漸趨擴(kuò)大，分布在農(nóng)林牧漁業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、個人貸款、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、住宅和餐飲業(yè)、建筑業(yè)、文化體育和娛樂業(yè)、制造業(yè)等多個行業(yè)。

二、存在的問題

（一）資本金實(shí)力較小，業(yè)務(wù)難以有效拓展

截至2013年9月末，全省9家村鎮(zhèn)銀行中有5家機(jī)構(gòu)注冊資本均僅有1000萬元，在吸收存款時與其他銀行機(jī)構(gòu)相比缺乏令農(nóng)民信服的資金實(shí)力，金融供給能力有限，風(fēng)險抵御能力較弱。近年來其他省份絕大部分村鎮(zhèn)銀行注冊資本金均在5000萬元以上，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行資本金最高達(dá)2億元。

（二）吸存能力偏弱，發(fā)展缺乏穩(wěn)定的資金來源

村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，社會各界對其缺乏了解，社會認(rèn)知度偏低，客戶基礎(chǔ)相對薄弱，農(nóng)村地區(qū)群眾對農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行等傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)更為信任，對相對陌生的村鎮(zhèn)銀行持懷疑和觀望的態(tài)度，加之信貸業(yè)務(wù)之外的支付結(jié)算等金融服務(wù)不及其他銀行機(jī)構(gòu)，農(nóng)民不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行。目前，海南村鎮(zhèn)銀行只有一家存款達(dá)到九億元以上，其余村鎮(zhèn)銀行存款均少于5000萬元，甚至有2家村鎮(zhèn)銀行存款不足1000萬元。吸存能力弱、缺乏穩(wěn)定的資金來源是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行面臨的最大難題。

（三）存貸比高位運(yùn)行，存在流動性風(fēng)險隱患

截至2013年9月末，海南9家村鎮(zhèn)銀行有8家機(jī)構(gòu)存貸比超過監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，其中有2家村鎮(zhèn)銀行的存貸比分別高達(dá)555.22%和426.91%，分別超過監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)480.22個百分點(diǎn)和351.91個百分點(diǎn)，流動性風(fēng)險隱患大。發(fā)起行通過同業(yè)存放款項(xiàng)方式給村鎮(zhèn)銀行提供信貸資金支持以及村鎮(zhèn)銀行自身吸存能力弱是村鎮(zhèn)銀行存貸比居高不下的主要原因，村鎮(zhèn)銀行處在貸多存少、資金超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)。

（四）“三農(nóng)”服務(wù)力度有待增強(qiáng)

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第三十九條規(guī)定“村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要……”，但目前村鎮(zhèn)銀行存在貸款“脫農(nóng)化”現(xiàn)象。截至2013年9月末，全省村鎮(zhèn)銀行農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額僅占27.62%；成立以來累計發(fā)放農(nóng)戶貸款金額僅占累計發(fā)放貸款金額的8.05%。

（五）業(yè)務(wù)發(fā)展過多依賴主發(fā)起行，業(yè)務(wù)種類和服務(wù)方式單一

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的條件之一就是要有一家公司治理良好、內(nèi)部控制健全有效、財務(wù)狀況良好的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起行。主發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)、發(fā)展過程中起到重要支持作用。雖然村鎮(zhèn)銀行屬于一級法人機(jī)構(gòu)，但村鎮(zhèn)銀行在管理和經(jīng)營上還是較多依賴于主發(fā)起行，自主經(jīng)營權(quán)難以有效發(fā)揮或缺乏獨(dú)立經(jīng)營意識。村鎮(zhèn)銀行目前主要辦理存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還未開展代銷基金債券、代繳水電費(fèi)、保險等中間業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新能力不足，盈利模式單一。

三、建議

（一）擴(kuò)充資金來源渠道，加大存款營銷力度

一是通過各類銀企對接會、村鎮(zhèn)銀行股東網(wǎng)站、“送金融知識下鄉(xiāng)”活動等渠道，開展多方位宣傳，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，增強(qiáng)公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心。二是積極與當(dāng)?shù)馗鞔笊虝⑿袠I(yè)協(xié)會進(jìn)行交流合作，維護(hù)和發(fā)掘有價值的客戶資源。三是動員股東資金結(jié)算和留存，信息渠道廣泛的優(yōu)勢，拓展其上下游企業(yè)群體。四是合理運(yùn)用利率杠桿，靈活做好存款利率定價，提高吸存競爭力。

（二）多方式提升自身經(jīng)營能力，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍

一是提高資本實(shí)力，擴(kuò)充村鎮(zhèn)銀行股權(quán)規(guī)模，構(gòu)建多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，努力吸引各類投資者投資入股，提高村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險抵御能力。二是走特色化、差異化模式，主動加強(qiáng)與政府各部門的聯(lián)系，了解當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)，在風(fēng)險可控的前提下，針對不同需求的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，探索并開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。如在貸款方面，應(yīng)積極探索開發(fā)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)產(chǎn)品訂單質(zhì)押等多種擔(dān)保形式金融產(chǎn)品，以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的合理資金需求。三是擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，逐步開展理財產(chǎn)品、銀行卡、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入。

（三）加大扶持力度，落實(shí)優(yōu)惠政策

一方面，建議地方政府適當(dāng)向村鎮(zhèn)銀行提供一些財政性存款、征地拆遷補(bǔ)償款等存款資源，以增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行資金實(shí)力和提升示范效應(yīng)。另一方面，加強(qiáng)優(yōu)惠政策及風(fēng)險分散補(bǔ)償配套機(jī)制的整體設(shè)計，從機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)經(jīng)營、利息補(bǔ)貼、稅收征繳等方面給予政策傾斜；健全農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險體系，降低農(nóng)戶因意外事故和自然災(zāi)害而產(chǎn)生的損失，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)。

（四）加強(qiáng)金融監(jiān)管，及時提示風(fēng)險

監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)，健全內(nèi)控制度和風(fēng)險管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險防范能力。同時，加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險監(jiān)測和監(jiān)督管理，對村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理、資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足狀況、關(guān)聯(lián)交易等方面實(shí)施持續(xù)、動態(tài)監(jiān)管，及時提示風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)

篇（8）

2006年12月，國家調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，同時選擇六省推出了村鎮(zhèn)銀行，貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作。2007年10月，試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國31個省(區(qū)、市)。自此，我國農(nóng)村金融改革進(jìn)入了以新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展為突破口，建立多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系的新階段。抓住國家降低農(nóng)村金融進(jìn)入門檻的機(jī)遇，加快推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，是解決新型農(nóng)村建設(shè)金融需求旺盛與農(nóng)村金融供給嚴(yán)重短缺矛盾的有效途徑。

一、郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行的基本情況及特點(diǎn)

郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行于2009年10月28日掛牌，是河南省成立的第5 家村鎮(zhèn)銀行，注冊資本5000 萬元，內(nèi)設(shè)四個部門（客戶一部、資金組織部、綜合業(yè)務(wù)部及營業(yè)部），員工20人，網(wǎng)點(diǎn)一個，業(yè)務(wù)范圍已覆蓋郟縣縣城，正逐步向周邊各鄉(xiāng)鎮(zhèn)鋪開，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。表現(xiàn)在：（1）資產(chǎn)規(guī)模快速擴(kuò)大，存款余額持續(xù)增長。至2010年末，資產(chǎn)總額2.5億元，較2009年末增長1.2億元，增長率92.3%；存款余額1.9億元，較上年末增長1.2億元，增長171%。其中儲蓄存款0.37億元，較上年末增長0.27億元，增幅270%；對公存款1.53億元，較上年末增長0.87億元，增幅131%。（2）信貨投放穩(wěn)步增長，支農(nóng)力度不斷加強(qiáng)。截止2010年末，貸款余額l億元，較2009年末增長0.8億元，增長率125%。其中涉農(nóng)貸款占比54.7%，在服務(wù)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要的作用。截至2010 年末，貸款利息和貸款到期回收率均為100%，無逾期和不良貸款，圓滿實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健經(jīng)營的目標(biāo)。（3）經(jīng)營利潤持續(xù)增長，盈利能力明顯提高。截至2010年末，利息收入587.7萬元，貸款利息收入528.8萬元，金融機(jī)構(gòu)往來收入58.9萬元，利息支出66.49萬元，營業(yè)支出382.03萬元，其中業(yè)務(wù)及管理364.92萬元，營業(yè)稅及附加17.11萬元。在“應(yīng)提盡提、應(yīng)攤?cè)珨偂?jù)實(shí)列支”的前提下，2010年末實(shí)現(xiàn)賬面利潤32.05萬元，凈利潤23.65萬元，較2009的年末利潤數(shù)增長將近25萬元。

新型村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)。（1）公司治理較為完善。一是注冊資本規(guī)模較大。按照規(guī)定村鎮(zhèn)銀行最低注冊資金，縣（市）300萬，鄉(xiāng)鎮(zhèn)100萬元，郊縣廣天村鎮(zhèn)銀行注冊資金達(dá)5 千萬元，在全省已經(jīng)成立的14 家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中居于前列，高于最低規(guī)定的16倍，具有較強(qiáng)的發(fā)展實(shí)力。二是股權(quán)結(jié)構(gòu)比較合理。郟縣廣天村鎮(zhèn)是銀行是由平頂山銀行為主發(fā)起銀行，6家企業(yè)和11個自然人入股的股份制商業(yè)銀行，其中發(fā)起行投資1200萬元，占股本的24%，為第一大股東，其他股東按出資額合理分配股權(quán)。這種產(chǎn)權(quán)明晰，責(zé)任明確的股權(quán)結(jié)構(gòu)，既有利于樹立主發(fā)起銀行的主導(dǎo)地位，保證村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營管理的規(guī)范，又能保證企業(yè)及個人股東積極參與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營。三是治理結(jié)構(gòu)較為完善。廣天村鎮(zhèn)銀行依照其發(fā)起行――平頂山銀行的治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度進(jìn)行建設(shè)，建立了“三會分設(shè)、三權(quán)分立”的制度，即股東大會、董事會、監(jiān)事會以及董事會領(lǐng)導(dǎo)下的行長負(fù)責(zé)制。同時，制訂了《郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作規(guī)程》等59項(xiàng)規(guī)章制度。由于有完善的公司治理結(jié)構(gòu)和監(jiān)督制衡機(jī)制，其經(jīng)營管理比較規(guī)范，風(fēng)險管理能力較強(qiáng)。四是產(chǎn)業(yè)資本積極參與。廣天村鎮(zhèn)銀行6家法人股東都是當(dāng)?shù)氐V產(chǎn)、電力安裝、物資及工程監(jiān)理等經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)且口碑較好的企業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)資本的參與，為農(nóng)村引入了多元化的金融供給，體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行多渠道募集資本的開放性。（2）經(jīng)營方式有所創(chuàng)新。一是信貸審批程序快；二是信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營靈活；三是金融支農(nóng)模式新穎。（3）業(yè)務(wù)運(yùn)營平穩(wěn)，支持縣域經(jīng)濟(jì)效果明顯。廣天村鎮(zhèn)銀行掛牌經(jīng)營后，注意融合平頂山銀行的經(jīng)營理念，結(jié)合郟縣實(shí)際，迅速成長為一支新生的金融力量。廣天村鎮(zhèn)銀行積極發(fā)揮面向地方基層、面向農(nóng)村的特色，努力解決中小企業(yè)農(nóng)戶和個體工商戶貸款難問題，開業(yè)至今，共發(fā)放小額農(nóng)戶貸款24戶、計100萬元；農(nóng)村養(yǎng)殖貸款2戶，20萬元；發(fā)放農(nóng)村工商業(yè)貸款24戶，計4125.3萬元；發(fā)放個體工商業(yè)貸款21戶，計4210萬元；發(fā)放中小企業(yè)貸款4戶，計1000 萬元。在短時間內(nèi)，對解決該縣中小企業(yè)及工商戶、農(nóng)戶貸款難問題起到了立竿見影的作用。

二、郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的主要問題及原因

1．個別部門思想重視不夠，認(rèn)識不到位。村鎮(zhèn)銀行是一種新型農(nóng)村金融組織，旨在培育健康、多元的競爭性農(nóng)村金融新市場體系，有效增強(qiáng)對“三農(nóng)”的金融服務(wù)，從而支持新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展。但通過對郊縣廣天村鎮(zhèn)銀行設(shè)立、發(fā)展的調(diào)查，筆者發(fā)現(xiàn)一些問題不容忽視。一是認(rèn)識不到位。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是個新生事物，一些政府和相關(guān)部門對其發(fā)展的重要性認(rèn)識不夠，認(rèn)為發(fā)展金融機(jī)構(gòu)只是銀行系統(tǒng)的事，不是地方政府部門的事，對新型金融機(jī)構(gòu)根本沒有擺上重要議事日程去大力推進(jìn)和發(fā)展；二是地方政府對以村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展的思路不清。一些政府和相關(guān)部門對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何發(fā)起、如何監(jiān)管、如何扶持缺乏思路，不知從何下手；三是對于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，部分基層心存顧慮。一些干部認(rèn)為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成份復(fù)雜，監(jiān)管困難，怕重蹈“三會一部”的覆轍，有畏難情緒，推動起來不積極。

2．村鎮(zhèn)銀行設(shè)立階段發(fā)起行難找。在本轄區(qū)內(nèi)，具有主體資格的發(fā)起行較少。找到合適的主發(fā)起行，史成功組建村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵問題。根據(jù)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，組建村鎮(zhèn)銀行必須要求有一家符合條件的銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)（或金融資產(chǎn)公司）作為主發(fā)起人，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)：目前平頂山市符合條件的主發(fā)起行只有平頂山銀行和平頂山衛(wèi)東農(nóng)村商業(yè)銀行兩家機(jī)構(gòu)，所以說發(fā)起主體相對較少，要破解組建村鎮(zhèn)銀行本地主發(fā)起銀行缺乏的瓶頸，必須從外地引進(jìn)合適的主發(fā)起行。外部具有資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意愿較為薄弱。目前為解決中西部或不發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)起行不足的問題，監(jiān)管部門采取了東西掛鉤、發(fā)達(dá)及欠發(fā)達(dá)地區(qū)掛鉤的政策，要求全國范圍內(nèi)的商業(yè)銀行，在東部地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，必須按比例同時到中西部地區(qū)設(shè)立一定數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行，但由于中西部地區(qū)農(nóng)村金融盈利率較低，投入成本和耗費(fèi)精力更大，主動愿意到這些欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的外地銀行不多。

3．村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力不高，風(fēng)險防控困難。村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)性金融組織，不是政策扶貧機(jī)構(gòu)，必須實(shí)觀資本保值升值的目的，才能生存并持續(xù)發(fā)展。我們在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)了幾個影響其可持續(xù)發(fā)展的因素：一是社會認(rèn)知度較低。郟縣廣大村鎮(zhèn)銀行成立時間僅一年，規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少，在廣大農(nóng)戶心中的品牌地位不高，吸儲能力不強(qiáng)。二是運(yùn)營成本偏高。村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象是居住在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的農(nóng)民，較城市居民居住地分散，單筆貸款額度小，甚至有時信貸員考察農(nóng)戶項(xiàng)目的車旅費(fèi)高于貸款利息收入。三是風(fēng)險控制困難。目前供村鎮(zhèn)弄可借助和參考的現(xiàn)成風(fēng)險防控體系幾乎沒有，比如征信體系，農(nóng)村企業(yè)、個人信用信息還沒有納入征信管理體系，農(nóng)村企業(yè)信息分散在人行、工商、稅務(wù)、經(jīng)貿(mào)等多個部門，缺乏必要的信用資源整合，評估農(nóng)產(chǎn)信用難度大。同時，現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險體系還很不健全，村鎮(zhèn)銀行信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。

4．政策扶持不夠。大多地方政府沒有出臺具體的扶持政策。以平頂山為例，除國家及有關(guān)部委出臺的扶持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的文件精神外，目前還沒有出臺地方性扶持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策，有關(guān)利率管理、征信、存款準(zhǔn)備金繳存、支付清算、執(zhí)行稅率及稅收優(yōu)惠政策以及工商注冊登記等問題，仍未統(tǒng)一解決。現(xiàn)有針對村鎮(zhèn)銀行優(yōu)惠措施落實(shí)不到位。以廣天村鎮(zhèn)銀行為實(shí)證，該行在籌建階段，郟縣政府會議研究對組建的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，比照農(nóng)村信用社享受所得稅5年內(nèi)先征后返和減免部分營業(yè)稅（按3%執(zhí)行）的優(yōu)惠政策；涉及村鎮(zhèn)銀行的本級行政事業(yè)收費(fèi)一律免收，服務(wù)性收費(fèi)執(zhí)行最低標(biāo)準(zhǔn)。但是落實(shí)起來比較困難，廣天村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅直到2010年7月份才從5%降到3%，籌建初期的行政事業(yè)性收費(fèi)也沒有得到全部減免，這在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，也對其他擬到平頂山市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)造成負(fù)面影響。

三、推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議

目前，全國各地都在搶抓國家鼓勵發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的機(jī)遇，鄭州、安陽市已建立2 個村鎮(zhèn)銀行或農(nóng)村資金互助社，全省利用臺資擬建30 家村鎮(zhèn)銀行正在進(jìn)行，南陽由天津支持每縣成立一個村鎮(zhèn)銀行工作也在積極推進(jìn)中，諸多實(shí)際情況表明機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，因此應(yīng)采取更加有力措施，深入推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)。

1.政府及相關(guān)部門要高度重視村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展。一是加大宣傳力度。通過研討會、媒體等宣傳解釋試點(diǎn)政策，報道試點(diǎn)進(jìn)展情況和外地先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提高全社會對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度。二是切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，充分發(fā)揮市、縣兩級新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組建工作領(lǐng)導(dǎo)小組的作用，對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展總體部署，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，通過相關(guān)的制度安排，真正將村鎮(zhèn)銀行發(fā)展工作擺上各級政府的議事日程。三是建立政策協(xié)調(diào)機(jī)制。由金融辦、發(fā)改委、人民銀行、銀監(jiān)局、財政局、工商局、國稅局、地稅局、土地局、公安局、農(nóng)業(yè)局、廣電局、扶貧辦等有關(guān)部門針對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的困難，協(xié)商給予籌建、監(jiān)管、補(bǔ)貼、稅費(fèi)等方面政策優(yōu)惠。

2．基層尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)加大“招行引資”力度。從全省己成立的13家村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行屬地看，外省銀行占58%，省內(nèi)占42%，表明外省地方性金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出“圈地擴(kuò)行”的燎原之勢。地方政府尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)牢軍抓住機(jī)遇，充分調(diào)動和激發(fā)各類市場主體的積極性和創(chuàng)造性，密切聯(lián)系人行各分支行積極引導(dǎo)國內(nèi)外的銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本及民間資金等社會各類資本到轄內(nèi)農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，并全力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行在轄內(nèi)的健康發(fā)展。同時，支持大中型國有和股份制行商業(yè)銀行通過創(chuàng)新管理架構(gòu)，探索成立業(yè)務(wù)部、管理總部等多種方式投資組建村鎮(zhèn)銀行。

3．加快制定激勵政策。在我國現(xiàn)階段，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)成本高，風(fēng)險大、收益低等特點(diǎn)，因此單純依靠市場機(jī)制的作用來解決農(nóng)村信貸投入不足問題是不現(xiàn)實(shí)的，必須給予更多的政策扶持。可供借鑒個別地區(qū)先進(jìn)做法，一是稅費(fèi)支持。對新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀自營業(yè)之日起，前3年縣政府按其繳納營業(yè)稅地方留成部分的100%予以獎勵，第4～6年予以50%獎勵；禁止有關(guān)部門向新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行亂收費(fèi)和亂攤派；凡是給予農(nóng)村信用社的有關(guān)稅費(fèi)減免優(yōu)惠政策，村鎮(zhèn)銀行同樣享受；二是業(yè)務(wù)支持。縣政府優(yōu)先為新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行推薦對公優(yōu)質(zhì)客戶。督促各有關(guān)部門大力支持村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)，積極引導(dǎo)各類涉農(nóng)資金存入村鎮(zhèn)銀行，增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力；鼓勵將農(nóng)業(yè)政策性信用業(yè)務(wù)交由村鎮(zhèn)銀行辦理；積極向村鎮(zhèn)銀行推薦地方優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，幫助其拓寬農(nóng)村信貸服務(wù)領(lǐng)域。三是資金支持。村鎮(zhèn)銀行如期開業(yè)后縣政府獎勵開辦費(fèi)用100 萬元，同時，幫助協(xié)調(diào)營業(yè)辦公用房，其租金前三年由政府承擔(dān)。

篇（9）

（一）節(jié)約資源和保護(hù)環(huán)境已上升為基本國策

轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式是當(dāng)前和今后一個時期我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的主要任務(wù)和目標(biāo)。為此，國務(wù)院近年來已出臺《國務(wù)院“十二五”節(jié)能減排綜合性工作方案》、《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)重點(diǎn)工作的意見》等一系列文件。2013年，黨的十報告將“生態(tài)文明建設(shè)”作為我國“五位一體”發(fā)展布局的重要組成部分，明確提出大力推進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)，指明“堅持節(jié)約資源和保護(hù)環(huán)境的基本國策，堅持節(jié)約優(yōu)先、保護(hù)優(yōu)先、自然恢復(fù)為主的方針，著力推進(jìn)綠色發(fā)展、循環(huán)發(fā)展”的方向。

（二）銀行業(yè)綠色信貸政策體系初步形成

從國內(nèi)領(lǐng)先銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，綠色金融工具包含了綠色信貸、綠色保險、綠色證券、綠色基金等多種產(chǎn)品。但國內(nèi)目前僅在綠色信貸領(lǐng)域形成了較為完善的政策體系。銀監(jiān)會是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的主要推動者之一，先后出臺了《綠色信貸指引》、《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見》、《關(guān)于支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投融資政策措施意見的通知》等文件。2013年，又出臺了《關(guān)于綠色信貸工作的意見》，強(qiáng)調(diào)將綠色信貸理念融入銀行業(yè)經(jīng)營活動和監(jiān)管工作之中，明確要求各金融機(jī)構(gòu)“推進(jìn)綠色信貸”，支持綠色經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)和低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對不符合國家節(jié)能環(huán)保等標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)項(xiàng)目不予提供信貸支持，嚴(yán)防“兩高一剩信貸風(fēng)險”。以上文件初步建立了我國綠色信貸政策體系，也顯示了國家層面大力發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的決心。

（三）興業(yè)銀行綠色金融國內(nèi)領(lǐng)先

興業(yè)銀行作為國內(nèi)唯一一家赤道銀行，其綠色金融發(fā)展水平一直領(lǐng)先于國內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)。

一是不斷優(yōu)化赤道原則管理體系，提升環(huán)境與社會管理政策的有效性。2008年10月31日，興業(yè)銀行成為中國首家赤道銀行。該行按照赤道原則對公司環(huán)境與社會保護(hù)方面的風(fēng)險管理制度進(jìn)行了梳理和修訂，從政策制定、業(yè)務(wù)流程到實(shí)施規(guī)劃和信息披露方面進(jìn)一步規(guī)范赤道原則的實(shí)施和管理。同時，繼續(xù)優(yōu)化適用赤道原則的項(xiàng)目融資審查流程，并定期開展全行赤道原則實(shí)施績效考評。2012年其年報顯示，興業(yè)銀行共認(rèn)定適用于赤道原則的項(xiàng)目157筆、2189億元，涉及154個客戶和33家分行，其中已放款46筆。

二是加強(qiáng)金融創(chuàng)新，推廣綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)。經(jīng)過多年實(shí)踐和探索，興業(yè)銀行形成了通過多樣化金融工具促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)和循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)金融業(yè)務(wù)。2009年1月，興業(yè)銀行成立了綠色金融業(yè)務(wù)經(jīng)營管理專門機(jī)構(gòu)——可持續(xù)金融部，并于2012年升格為總行一級部門。針對不同的客戶群體和項(xiàng)目類型，興業(yè)銀行創(chuàng)新推出了合同能源管理專項(xiàng)融資、節(jié)能減排固貸和流貸、排污權(quán)抵押授信、碳交易金融服務(wù)等產(chǎn)品。截至2012年末，公司的綠色金融融資余額1126億元，其中綠色金融貸款余額706億元，綠色金融客戶1717戶。

（四）我國大型銀行不斷加強(qiáng)綠色金融實(shí)踐

一是加強(qiáng)綠色信貸制度建設(shè)。各行按照國家綠色信貸政策及相關(guān)配套文件，積極開展綠色信貸流程梳理工作，制定和完善了相關(guān)行業(yè)的綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)與要求，從信貸政策、風(fēng)險防控、信貸全流程管理、工作機(jī)制、保障措施等多方面完善了綠色信貸的政策體系。如農(nóng)行制定下發(fā)了《關(guān)于落實(shí)綠色信貸工作的實(shí)施意見》，細(xì)化了“綠色信貸”相關(guān)部門的工作職責(zé)，從信貸政策、風(fēng)險防控、信貸全流程管理、貸后管理、工作機(jī)制、保障措施等多個方面完善了農(nóng)行“綠色信貸”工作體系。

二是創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品。如2012年農(nóng)行提供全程顧問服務(wù)的兩筆清潔發(fā)展機(jī)制（CDM）項(xiàng)目在聯(lián)合國成功注冊，實(shí)現(xiàn)了國內(nèi)大型商業(yè)銀行在該領(lǐng)域的突破，在業(yè)內(nèi)率先推出并成功辦理了“已注冊減排量（CER）轉(zhuǎn)賣顧問”、“合同能源管理（EMC）顧問及融資等一批創(chuàng)新產(chǎn)品；交行引入CDM權(quán)益為境內(nèi)風(fēng)電融資增信，在五方協(xié)議下為海外光伏電站項(xiàng)目提供跨境融資。

三是加強(qiáng)綠色信貸信息披露。工、農(nóng)、中、建、交五家行均在年報和社會責(zé)任報告中對綠色銀行的實(shí)踐情況進(jìn)行了專題披露，主要包括綠色信貸政策、綠色金融產(chǎn)品、綠色金融創(chuàng)新等內(nèi)容。

四是綠色信貸規(guī)模持續(xù)增長。2012年末，工、農(nóng)、中、建等四家大型銀行年報顯示，綠色信貸余額分別為5934億元、1522億元、2275億元、2396億元，同比增長0.5%、87.6%、8.7%、8.9%。交行風(fēng)電、水電等清潔能源信貸余額347億元，同比增長5.5%。

二、大型銀行綠色金融業(yè)務(wù)面臨的主要問題

綠色金融業(yè)務(wù)雖具有廣闊的發(fā)展前景，但由于政策、技術(shù)、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素的影響，國內(nèi)綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢。

（一）銀行內(nèi)部環(huán)境和社會風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)缺失。為有效識別、計量、監(jiān)測、控制信貸業(yè)務(wù)活動中的環(huán)境和社會風(fēng)險，完整的評估標(biāo)準(zhǔn)至關(guān)重要。從目前國內(nèi)銀行的實(shí)踐情況來看，環(huán)境評估標(biāo)準(zhǔn)主要依賴于各級環(huán)保部門的外部評判，社會風(fēng)險評估尚未真正涉及，對相關(guān)專業(yè)領(lǐng)域的技術(shù)識別和風(fēng)險評估能力有限。

（二）配套機(jī)制體制建設(shè)不健全。目前，我國在項(xiàng)目規(guī)劃、審批、建設(shè)、投產(chǎn)以及持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)等多個環(huán)節(jié)，綠色環(huán)保監(jiān)督管理機(jī)制尚不健全，部分新興行業(yè)相應(yīng)的法律法規(guī)、行業(yè)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)體系也有待健全，單從銀行服務(wù)角度推動綠色信貸面臨較大困難。其次，國家層面的財政、稅收、利率風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制以及各部門的聯(lián)動協(xié)調(diào)和信息共享機(jī)制尚未建立。

（三）銀行風(fēng)險與收益不匹配。部分綠色金融業(yè)務(wù)（如污水處理、垃圾發(fā)電）社會效益較好，但在一定時期內(nèi)增加了企業(yè)生產(chǎn)成本，企業(yè)經(jīng)營面臨較大不確定性，不符合商業(yè)銀行風(fēng)險控制要求。另外，部分綠色金融業(yè)務(wù)（如合同能源管理、節(jié)能改造）等項(xiàng)目主體眾多、項(xiàng)目分散且單個項(xiàng)目融資規(guī)模小，銀行調(diào)查評估、審查審批和貸后管理的成本較高，且這類項(xiàng)目主體規(guī)模與資金實(shí)力較小，可供擔(dān)保的有效資產(chǎn)較少，難以保障銀行資金安全。

（四）相關(guān)專業(yè)人才匱乏。開展綠色金融業(yè)務(wù)要求銀行評估管理環(huán)境和社會風(fēng)險、引導(dǎo)資源配置。環(huán)境和社會風(fēng)險評估涉及社會、環(huán)境、經(jīng)濟(jì)、金融等多個領(lǐng)域，要求銀行人員熟悉環(huán)境和社會風(fēng)險識別、評估的各方面，對銀行人員的專業(yè)性和全面性提出了更高要求。目前，五行在上述領(lǐng)域的專業(yè)人才儲備明顯不足，制約了綠色金融的發(fā)展。

三、我國發(fā)展綠色金融的建議

充分發(fā)揮綠色金融在推動經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展中的重要作用，是促使國家轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長模式、走上綠色經(jīng)濟(jì)之路的重要手段。目前，我國正處于工業(yè)化、新型城鎮(zhèn)化的加速發(fā)展階段，應(yīng)盡快消除阻礙綠色金融發(fā)展的制約因素，提高綠色金融發(fā)展水平。

篇（10）

銀行首先要認(rèn)清形勢，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，順應(yīng)時代要求，增強(qiáng)發(fā)展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)意識，并在此基礎(chǔ)上調(diào)整經(jīng)營策略和工作思路，積極搜索市場信息，密切關(guān)注國際貿(mào)易市場動態(tài)，了解商品行情變化，提高對國際貿(mào)易市場的洞察力，以增強(qiáng)對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險的識別和控制能力。

第二，要建立以政府為主導(dǎo)，國有商業(yè)銀行積極參與的國際貿(mào)易融資風(fēng)險防范體系。要加強(qiáng)協(xié)調(diào)合作，密切跟蹤國際形勢發(fā)展，收集各種風(fēng)險信息，建立風(fēng)險識別信息庫和行業(yè)風(fēng)險機(jī)制，及時公布不良買家信息，讓銀行和企業(yè)能夠采取得力措施防范收匯風(fēng)險，為外貿(mào)的平衡增長提供保證。二是調(diào)整銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置，適應(yīng)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，有效防控國際貿(mào)易融資風(fēng)險。要將貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，納入國有商業(yè)銀行信貸管理，通過建立和完善審貸分離制度，將信貸風(fēng)險和國際結(jié)算風(fēng)險由信貸部、貸款審查委員會和國際業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，達(dá)到在統(tǒng)一綜合授信管理體系下的審貸分離，前后臺部門各司其職，防范和控制國際貿(mào)易融資風(fēng)險的目的。

第三，貸前調(diào)查工作要做好，建立貿(mào)易融資貸款審批制度，對貿(mào)易融資用途和額度進(jìn)行控制，防止企業(yè)利用貿(mào)易融資來套取銀行資金，或者挪作他用，對企業(yè)的上下游單位進(jìn)行了解，了解企業(yè)是否有不良記錄，己經(jīng)是否存在或有負(fù)債過高的情況。對信用證開證人、受益人進(jìn)行了解，防止出現(xiàn)逾期情況。另外對貸后走訪要進(jìn)行相應(yīng)的注意，不能流于形式，要深入了解企業(yè)，保證銀行的信貸資產(chǎn)的安全。

第四，要加強(qiáng)國際業(yè)務(wù)隊(duì)伍的素質(zhì)建設(shè)，目前我行每年新招的大學(xué)生、研究生大都現(xiàn)在從事著或者曾經(jīng)從事著國際業(yè)務(wù)，利用大學(xué)生英語能力較強(qiáng)的優(yōu)勢，培養(yǎng)他們的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，為以后的發(fā)展做好人才儲備。最后，企業(yè)要充分利用政策性出口信用保險和其他規(guī)避風(fēng)險等途徑，充分的規(guī)避風(fēng)險。要利用國家出口信貸政策，通過合理確定結(jié)算方式、投保出口信用保險，獲得類似與信用證的風(fēng)險保障和融資便利，實(shí)現(xiàn)降低經(jīng)營費(fèi)用、提高市場競爭力和收益水平的目標(biāo)。

二、積極開拓中小企業(yè)

促進(jìn)我國中小企業(yè)國際貿(mào)易融資需要政府、銀行和企業(yè)三方的共同努力：對政府而言，一是要建立中小企業(yè)投融資信息系統(tǒng)。政府應(yīng)創(chuàng)造條件，搭建銀企雙方交流的平臺，促進(jìn)銀企合作；政府支持手段，綜合運(yùn)用信貸、如政府補(bǔ)貼、優(yōu)惠政策等；逐步完善促進(jìn)中小企業(yè)融資的多樣化盡快完善中小企業(yè)貿(mào)易融資支持體系，保險等多種手段促進(jìn)中小企業(yè)擴(kuò)大出口和提高國際競爭力；指導(dǎo)和幫助中小企業(yè)發(fā)展外貿(mào)業(yè)務(wù)。二是要建立完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。一是建立科學(xué)完善的中小企業(yè)信用評價體系，提高中小企業(yè)的信用等級。二是建設(shè)中小企業(yè)信用管理系統(tǒng)，為企業(yè)利用信用產(chǎn)品進(jìn)行融資和交易提供便利。三是要建立中小企業(yè)的擔(dān)保市場體系，除了建立政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)外，支持建立民營商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)間的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)；四是要建立中小企業(yè)信用擔(dān)保專項(xiàng)資金和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，并建立中央和地方政府的分級擔(dān)保制度。對銀行來說，要采取以下步驟來支持中小企業(yè)的發(fā)展：

篇（11）

中圖分類號:F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)17-0196-02

1 引言

2009年我國商業(yè)銀行年報,工行、建行、中行、農(nóng)行等上市銀行展露了商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)在過去一年的輝煌戰(zhàn)績:工行投行業(yè)務(wù)收入125.39億元,大幅增長56.2%,建行投行收入97.99億元,較上年增長48.22%,其中,建行的并購重組財務(wù)顧問業(yè)務(wù)收入同比暴增近40倍,中行通過中銀國際實(shí)現(xiàn)投行凈利潤16.77億元人民幣,較上年大幅增加12.15億元,截至2009年6月末,農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)投行業(yè)務(wù)收入35.98億元,同比增幅218.38%,投行業(yè)務(wù)收入在全行中間業(yè)務(wù)收入的占比由2008年末的8%大幅上升至22%。各項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示,我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)顯示出強(qiáng)勁的增長勢頭,日益蠶食了被視為券商專屬的投行業(yè)務(wù),這是一個中間業(yè)務(wù)發(fā)展和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的信號。我國商業(yè)銀行正在逐步實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營,最終完成向全能型銀行的轉(zhuǎn)型。

2 我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)高速發(fā)展的原因分析

由次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融海嘯席卷全球,吹滅了華爾街的投資神話,投資銀行業(yè)遭受了巨大沖擊。隨著高盛和摩根斯坦利轉(zhuǎn)為銀行控股公司,意味著華爾街前五大投資銀行已不復(fù)存在。然而,在這種國際環(huán)境下,我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)卻發(fā)展迅猛。下文對出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因進(jìn)行分析:

(1)世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化給我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來契機(jī)。

始于2007年的次貸危機(jī)引起了全球金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)衰退,這給投行業(yè)務(wù)模式帶來了革命性的變化。從大蕭條以來美國樹立的分業(yè)經(jīng)營的模式被銀行控股公司混業(yè)經(jīng)營模式徹底取代,混業(yè)經(jīng)營―分業(yè)經(jīng)營―混業(yè)經(jīng)營,投行業(yè)務(wù)發(fā)展模式經(jīng)歷了一個輪回。混業(yè)經(jīng)營是未來投行業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。獨(dú)立的投行業(yè)務(wù)模式的消失表面看是金融危機(jī)的產(chǎn)物,而實(shí)質(zhì)上是分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營兩種經(jīng)營模式競爭的結(jié)果。在金融危機(jī)中,混業(yè)經(jīng)營的全能銀行雖然也受金融危機(jī)的影響虧損累累,但其憑借低杠桿和雄厚的資本金實(shí)力、穩(wěn)定的資金來源和便捷央行借款通道具有更強(qiáng)的對抗金融危機(jī)的能力,相對嚴(yán)厲的監(jiān)管和保守的風(fēng)險管理策略也使得這些全能銀行遭受的損失相對較小。金融危機(jī)后,投行業(yè)實(shí)現(xiàn)了從分業(yè)向混業(yè)的徹底轉(zhuǎn)變,混業(yè)經(jīng)營的銀行控股公司模式憑借其諸多優(yōu)勢成為未來投行的主要發(fā)展模式。

我國雖然采取的也是分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營的模式,但由于我國金融業(yè)發(fā)展時間較短,發(fā)展程度較低,分業(yè)經(jīng)營的缺陷還沒有完全顯現(xiàn)出來。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)條件下,我國可以吸收發(fā)達(dá)國家分業(yè)經(jīng)營過程中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),規(guī)避我國分業(yè)經(jīng)營中可能出現(xiàn)的風(fēng)險。與此同時,我國商業(yè)銀行在發(fā)展過程中可以大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)來迎合國際上混業(yè)經(jīng)營趨勢的需要,使我國的商業(yè)銀行逐步發(fā)展成為全能型的銀行。這對于我國商業(yè)銀行來說是一個難得的契機(jī),在國外各大投行的大規(guī)模修復(fù)階段,我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時抓住這個契機(jī)增強(qiáng)我國商業(yè)銀行的全面實(shí)力,使我國銀行也能在世界金融界嶄露頭角。

(2)我國各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策使得商業(yè)銀行凈利差收窄,迫使商業(yè)銀行尋找新的利潤增長點(diǎn)。

投行業(yè)務(wù),在銀行界以高端、高附加值、高利潤率著稱。投資銀行業(yè)務(wù)主要包括證券發(fā)行與交易、重組與并購和資產(chǎn)管理三大塊。目前在國內(nèi),受分業(yè)經(jīng)營的限制,商業(yè)銀行無法從事證券發(fā)行與交易,但是投行業(yè)務(wù)的其他兩個方面,商業(yè)銀行卻可以涉足。2009年我國實(shí)行積極的財政政策和信貸的擴(kuò)張,央行五次降息,使商業(yè)銀行存貸款凈息差大幅下降,令企業(yè)的債券融資和財務(wù)顧問需求大增,各大商業(yè)銀行為之緊張。政府4萬億的經(jīng)濟(jì)刺激計劃給了商業(yè)銀行一個以量補(bǔ)價的機(jī)會。然而,這也并沒有完全填補(bǔ)上凈息差收窄帶來的影響,仍然無法阻止單純依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成的利潤下降趨勢。

在凈利縮窄的情勢倒逼之下,銀行不得不大力拓展低資本消耗的中間業(yè)務(wù),商業(yè)銀行憑借其雄厚的實(shí)力和強(qiáng)大的營銷渠道,迅速擠占了證券公司的市場空間。因息差大幅收窄,部分上市銀行凈利息收入出現(xiàn)同比負(fù)增長,如工行、交行分別下降11.9%、9.86%,而得益于手續(xù)費(fèi)及傭金,凈收入同比分別增長13.3%和17.69%,工行和交行2009年上半年的凈利潤同比分別增長2.8%和0.3%。在凈息差收窄的背景之下,投行業(yè)務(wù)的增長對銀行利潤起到了關(guān)鍵的拉升作用。

(3)我國商業(yè)銀行擺脫過度依賴貸款業(yè)務(wù),開始重視投行業(yè)務(wù),建制日漸完善。

我國商業(yè)銀行從數(shù)年前就大力提倡戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,以改變吃息差的盈利模式。數(shù)年來各家商業(yè)銀行千方百計擴(kuò)大中間業(yè)務(wù),而投資銀行作為中間業(yè)務(wù)中附加值最高的業(yè)務(wù)備受重視,大部分商業(yè)銀行都成立了專門的投資銀行部門。2002年,工商銀行率先成立投資銀行部,成為國內(nèi)第一家開辦投行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。5年多來,建行、光大、民生、浦發(fā)、興業(yè)、中信、農(nóng)行等商業(yè)銀行紛紛成立投資銀行部門。中銀國際則是中行旗下全資附屬投資銀行機(jī)構(gòu)。這將有利于商業(yè)銀行整合資源,將投行業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

(4)我國商業(yè)銀行憑借其廣泛的客戶資源、充足的市場需求、雄厚的資金實(shí)力和強(qiáng)大的營銷網(wǎng)絡(luò)大力發(fā)展財務(wù)顧問、債券承銷、銀團(tuán)貸款和并購貸款等投行業(yè)務(wù),支撐起了其利潤增長的“半邊天”。

投資銀行業(yè)務(wù)是目前各大商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù),具體包括重組并購、銀團(tuán)貸款安排管理、直接投資及股權(quán)私募、結(jié)構(gòu)化融資顧問、資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、企業(yè)短期融資券承銷、企業(yè)上市發(fā)債顧問、資產(chǎn)管理等。在這諸多業(yè)務(wù)中,有四個支撐利潤大增的的重要業(yè)務(wù):財務(wù)顧問、債券承銷、銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)和并購貸款。財務(wù)顧問的業(yè)務(wù)在2009年實(shí)現(xiàn)了高速增長,原因就在于從銀行貸款之后,企業(yè)的財務(wù)顧問等相關(guān)業(yè)務(wù)往往也會選擇同一家銀行。信貸總量增大,間接地擴(kuò)大了財務(wù)顧問的總量。

另一個投行業(yè)務(wù)增長的重要來源就是債權(quán)的承銷。中期票據(jù)、短期融資券等企業(yè)債券承銷發(fā)行規(guī)模的較快增長,為銀行這方面的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了市場基礎(chǔ)。

2009年,各大商業(yè)銀行主承銷中期票據(jù)6666億元,市場份額達(dá)90%,主承銷短期融資券6024億元,市場份額99%。商業(yè)銀行憑借其雄厚的實(shí)力和強(qiáng)大的營銷渠道,極大地擠壓了證券公司的市場空間,地方融資平臺巨大的融資需求也為銀行承銷債券帶來了機(jī)會。在2009年首批推出政府融資平臺發(fā)行中期票據(jù)業(yè)務(wù)中,建行成功取得了上海、廣東、甘肅政府融資平臺中期票據(jù)發(fā)行項(xiàng)目主承銷商或聯(lián)席主承銷商資格,占據(jù)了較大的市場份額。

銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)也貢獻(xiàn)了一定的投行業(yè)務(wù)收入。大型項(xiàng)目的單項(xiàng)資金需求巨大,需要通過銀團(tuán)方式解決,其中有不菲的牽頭行費(fèi)用和貸款承諾費(fèi),這些費(fèi)用可以達(dá)到貸款利率的2%,甚至更高。2008年底,我國銀團(tuán)貸款余額為9566億元。截至2009年上半年,中國銀行業(yè)協(xié)會銀團(tuán)委員會成員銀行已籌組及正在籌組的銀團(tuán)貸款累計金額超過1萬億元。原來投行業(yè)務(wù)市場不大,而經(jīng)過培育,現(xiàn)在市場比較大,以銀團(tuán)貸款、理財業(yè)務(wù)為例,其中有一個交易結(jié)構(gòu)設(shè)計的問題,由此產(chǎn)生的財務(wù)顧問收入增長較快。

2009年3月份《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險管理指引》出臺,并購貸款開閘,也成為銀行尤其是大行投行業(yè)務(wù)的突破口。并購主要集中在兩大領(lǐng)域,一是房地產(chǎn)行業(yè),前期財務(wù)杠桿運(yùn)用較大的中小房地產(chǎn)企業(yè),被大型房企并購重組。二是國企的整合,比如煤炭企業(yè)、鋼鐵業(yè)的整合都帶來了并購貸款和并購財務(wù)顧問業(yè)務(wù)的需求。2010年企業(yè)的并購重組帶給銀行投行更多的業(yè)務(wù)機(jī)會。因?yàn)閲以絹碓綇?qiáng)調(diào)主業(yè)經(jīng)營,煤炭、鋼鐵業(yè)的整合力度會加大,78家涉及房地產(chǎn)的央企被要求退出房地產(chǎn),央企的酒店業(yè)務(wù)也將被剝離,投行業(yè)務(wù)收入有望保持快速增長。金融危機(jī)后,中國成為全球最為重要的市場的事實(shí)已毋庸置疑。同時,IPO重啟的趨勢已經(jīng)非常明顯,中國企業(yè)在赴海外上市的大軍中扮演著非常重要的角色,因而中國企業(yè)海外并購也日益活躍。

(5)我國各大商業(yè)銀行開始高度重視投行業(yè)務(wù)的售后服務(wù)工作,定期向客戶送達(dá)服務(wù)產(chǎn)品服務(wù)報告,并每季對客戶進(jìn)行回訪,根據(jù)客戶的財務(wù)狀況及時調(diào)整服務(wù)方案,大大提高了客戶的滿意度和忠誠度,為投行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展儲備了資源。

3 針對我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展提出的對策建議

發(fā)展投行業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行實(shí)施經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要舉措,是應(yīng)對經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢、推進(jìn)綜合化經(jīng)營、實(shí)現(xiàn)銀行發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的需要。隨著資本市場的發(fā)展,以銀行貸款為代表的間接融資比重下降,直接融資比重不斷上升,發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)成為發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重中之重。針對我國投行業(yè)務(wù)的高速發(fā)展,現(xiàn)提出以下對策建議:

(1)構(gòu)建更加高效運(yùn)轉(zhuǎn)的投行業(yè)務(wù)運(yùn)作平臺。

以總行投資銀行部為主線,選擇在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和業(yè)務(wù)潛力大的分支機(jī)構(gòu)開設(shè)投資銀行部,通過各個分支機(jī)構(gòu),整合現(xiàn)有投行業(yè)務(wù)。同時圍繞市場搞研發(fā),滿足需求差異,將投行業(yè)務(wù)滲透到現(xiàn)有營銷渠道中,利用各種營銷渠道提高投行業(yè)務(wù)的知名度,提高競爭力。

(2)吸取美國次貸危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),建立健全金融監(jiān)管和內(nèi)部風(fēng)險控制機(jī)制。

次貸危機(jī)在很多方面反映出市場監(jiān)管機(jī)制的不完善。制度不完善帶來的風(fēng)險往往是系統(tǒng)性的,破壞力極強(qiáng)且不易扭轉(zhuǎn),因此要注重市場制度建設(shè)。措施主要有:加強(qiáng)信用評級機(jī)構(gòu)和金融咨詢機(jī)構(gòu)的建設(shè),對金融產(chǎn)品進(jìn)行客觀全面的評價,注意控制全局風(fēng)險,加快社會信用體系建設(shè),防范道德風(fēng)險。

(3)我國商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的同時要與券商公平競爭,形成良好市場環(huán)境,促進(jìn)共同發(fā)展。

銀行開展投行業(yè)務(wù)擠占了券商的生存空間。近兩年開始實(shí)施的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)客戶資金第三方存管制度,使證券公司的客戶信息完全暴露,客戶資金大幅流入商業(yè)銀行,進(jìn)一步加強(qiáng)了商業(yè)銀行對證券公司客戶和資金等重要資源的掌控;同時,證券公司的債券承銷業(yè)務(wù)遇到前所未有的擠壓;此外,銀監(jiān)會允許商業(yè)銀行發(fā)放并購貸款,商業(yè)銀行在資金和客戶方面的優(yōu)勢得以充分發(fā)揮,對證券公司并購重組以及相關(guān)的發(fā)行、交易業(yè)務(wù)都將形成競爭壓力。在這種情況下,各大商業(yè)銀行一方面要憑借自己的各項(xiàng)優(yōu)勢大力發(fā)展投行業(yè)務(wù),提升自己的綜合實(shí)力;另一方面要與券商公平競爭,相互借鑒相互學(xué)習(xí),為我國投行業(yè)務(wù)的整體發(fā)展創(chuàng)造一個良好的市場氛圍,促進(jìn)我國商業(yè)銀行和券商的共同發(fā)展。

(4)立足本國資本市場,實(shí)現(xiàn)特色化、專業(yè)化經(jīng)營,并逐步拓展發(fā)展空間,實(shí)施國際化戰(zhàn)略。

目前我國的投資銀行業(yè)務(wù)基本上以國內(nèi)市場為主,這主要受制于我國投資銀行業(yè)務(wù)的實(shí)力。但我們切不可因?yàn)閷?shí)力薄弱而局限于國內(nèi)市場,而是應(yīng)該用全球化的眼光經(jīng)營我國的商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù),放眼世界。首先與進(jìn)入我國資本市場的外國投資銀行競爭,以新產(chǎn)品開發(fā)為契機(jī),強(qiáng)調(diào)金融創(chuàng)新,突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)局限,推動主體業(yè)務(wù)由傳統(tǒng)型向創(chuàng)新型轉(zhuǎn)變,從而實(shí)現(xiàn)收入來源的多元化和穩(wěn)定增長,增強(qiáng)投行業(yè)務(wù)的抵御風(fēng)險的能力。等時機(jī)成熟些,積極創(chuàng)造條件,走出國門,進(jìn)入國外資本市場,參與國際競爭。

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