銀行從業人員發展前景大全11篇

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私人銀行業務是一種專門面向一般擁有至少100萬元人民幣以上的流動資產的富有階層，為其提供個人財產投資與管理的一類金融服務。私人銀行的主要服務范圍有根據客戶需求進行資產管理，規劃投資，通過設立離岸公司、家族信托基金等方式為顧客節省稅務和金融交易成本等。此種金融服務的年均利潤率可達到35%，遠高于其他金融服務。此外，私人銀行之“私”是指專門針對富有階層進行的一種私密性極強的服務，需要根據客戶需求量身定做投資理財產品，對客戶投資企業進行全方位投融資服務，對客戶及其家人、子女進行教育規劃、移民計劃、合理避稅、信托計劃等服務。

一、我國私人銀行業務發展現狀與發展前景

2007年3月28日，中國銀行成為國內首家設立私人銀行部的中資銀行。2008年初，招商銀行、中信銀行相繼宣布成立各自的私人銀行部。2009年7月，銀監會《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》，在全國的范圍內開放私人銀行牌照的申請，允許建立私人銀行專營機構。目前，工行、中行、招行、中信、交通、農行、寧波銀行、華夏銀行等二十多家銀行均開展有私人銀行業務。

從當前的經濟特點和形式分析，我國私人銀行業務正處于成長期，蘊藏著無限的市場潛力和廣闊的發展前景。一方面，居民可支配收入的增長和富裕階層的出現和穩定存在為私人銀行業務發展提供了現實條件和服務對象。另一方面，金融資產類別的多樣化與規避風險類金融工具的需求增加，為商業銀行私人業務創造了較大的市場服務空間。同時，住房、教育制度的改革與發展，增加了私人銀行對客戶的個性化資產配置的需求。此外，金融網絡化、電子化也為商業銀行進一步拓展私人銀行業務提供了技術保障和支持。

二、中國私人銀行發展瓶頸及中西對比分析

1.服務項目少，功能狹窄局限

西方私人銀行為全方位財富管家，而中國私人銀行服務單一，規模有限，結構不夠合理。西方私人銀行服務的內容包括資產配置、財務咨詢、保險規劃、證券組合投資、合理避稅、遺產轉讓、子女教育、藝術品托管等全方位的財富管理，而中國私人銀行的服務內容目前僅限于代銷各種理財產品，代銷基金，代銷信托和貸款，服務相對單一，難以滿足客戶多元化的需求。

2.推銷人員的專業服務水平欠佳

私人銀行業務是國內新興的金融業務，是知識密集型行業，要求從業人員成為知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才，行業決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力，掌握相關的業務理論及操作技能。西方私人銀行經理多為具備多年銀行財富管理經驗的專業服務人員。而中國私人銀行經理則缺乏經驗，不能完全適應私人銀行業務發展的需要，與私人理財對象所需的專業化服務人才不匹配，需要進一步的培訓和提高。

3.服務內容單一導致收入來源單一

西方私人銀行的收入來源有手續費、管理費、咨詢費、利差收入，而中國私人銀行的收入來源目前僅有手續費和利差收入兩項，與銀行一般業務的收入來源基本相同，沒有發揮私人銀行高水平目標對象、高個性化、私密應實現的對價收入。私人銀行應該充分發揮的個人針對性理財服務功能沒有被充分實現。

4.業務透明度低

中國私人銀行大多沒有公開自身的利潤率，迄今為止二十多家銀行開展私人銀行，僅有工行、招行、興業三家私人銀行宣布盈利。公開數據顯示，對于美國和歐洲的私人銀行機構均有35%和30%的利潤率。中國私人銀行利潤不透明化的現實也讓外界增加了對其的懷疑程度，不利于與客戶建立長期信任關系，阻礙私人銀行業務的開展。

5.獲利能力不足，市場空間小，發展艱難

目前中國私人銀行業務營銷體系不健全，售后服務不到位，沒有配備專業的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售，導致私人銀行的理財機制無法被目標客戶廣泛接受。技術手段落后，電子化及網絡化程度低，不利于私人銀行業務的推廣和專業化理財服務的進行。

6.發展面臨法律障礙

我國現行的分業經營體制不僅限制了商業銀行私人銀行業務向其他金融市場的延伸，而且也限制了私人銀行業務對高端客戶的吸引力。此外，客戶隱私和財產保護法的缺失、私人銀行業務監管不健全以及境外資產配置受限制的問題也是阻礙中國私人銀行業務發展的障礙。

三、中國私人理財業務策略研究

1.加強私人銀行業務產品的研究和開發，與時俱進，滿足客戶多元化需求

私人銀行應對現有產品進行評估和定位，改進現有服務品種，完善功能，使其適應市場競爭的需要。淘汰落后業務和產品，不斷推陳出新，開發新的金融產品，扶持創利型和潛力型業務和產品，形成新的核心產品體系，不斷豐富私人銀行業務的內容，贏得客戶的信賴和長期的支持。

2.加強對私人銀行業務專業人才的培養，努力提高私人銀行隊伍的整體素質

隨著私人銀行業務的進一步拓展，對從業人員素質的要求也越來越高，優秀的決策管理人員、優秀的市場營銷人員和優秀的一線操作人員是保證私人銀行業務持續、健康發展的必備條件。一方面，我國可以通過引進國外富有經驗的先進人才，獲取國際成熟私人理財機構的寶貴經驗：另一方面，應提高對我國從業人員的準入門檻、制定從業資格的相關辦法，同時對從業專業人員加強培訓以及跟進知識更新。

3.致力于對客戶提供人性化、差別化、全能化的私人金融服務

銀行業歸根結底是一個金融服務類行業，在激烈的金融競爭中，銀行生存和發展的根本就是客戶，個人理財服務從根源上講也是一項面對客戶進行個性化指導的服務，所以應遵循時刻提升客戶滿意度的原則，充分了解客戶的新需求，不斷完善服務手段，創立新的服務方式，增進顧客對銀行的信任度，對客戶提供人性化的服務。

4.盡快建立和完善個人信用和隱私保護體系

商業銀行私人銀行業務的開展依賴于良好的信用環境和堅實地個人信用基礎。建立健全全國統一的、完備的個人信用制度，建立相關法律政策和監管體系，是商業銀行履行反洗錢義務的必要保障。同時，私人銀行高私密性的特點要求我國應加快制定隱私權法律制度規范，出臺具有針對性地詳細的保密規定、要求和措施，增強可操作性。

5.轉換營銷方式，采用電子化、多渠道營銷策略

私人銀行業務對營銷有著特別的要求，一個好的營銷方式對擴大市場、爭取到穩定的客戶業務有著基礎性的作用。因此，我國可以借鑒國際私人理財市場的經驗，開展多渠道、全方位的營銷策略，同時加以利用電子化建設中產生的數據庫、信息網絡工具提高營銷效果，拓展市場空間。

參考文獻：

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二、外呼經營業務的優勢

1.渠道優勢

外呼經營業務相對于銀行柜面營銷，目的性更精準，方向性更明確，效果也更好，與柜面營銷渠道是互為補充、相得益彰。它是在傳統營銷方式之外，能夠一定程度上挖掘客戶價值、提高盈利能力的另一種營銷方式。柜面部分業務的營銷可以轉入外呼經營業務，如理財產品、基金銷售、保險銷售等，外呼經營業務必將成為商業銀行改變單一柜面營銷方式的有效途徑。

2.成本優勢

電話營銷相對于柜面營銷具有成本低的優勢。對銀行而言，首先，電子銀行創建成本較低。一般而言，電話銀行的創建費用只相當于傳統銀行開辦一個分支機構的費用。二是業務成本低。根據美國著名的咨詢公司IRESEAECH公司調查結果，就銀行一筆業務的成本來看，手工交易約為1美元，ATM和電話交易約為25美分，只有手工交易單位成本的25%。電話營銷的優勢顯而易見。

3.客戶優勢

商業銀行具有豐富的個人客戶資源，這些客戶資源優勢為商業銀行開展電話銀行外呼經營業務提供了良好的基礎和條件，經過科學的數據挖掘，可以尋找到大量的營銷機會。

4.利潤優勢

商業銀行外呼經營業務的產品可以有理財產品、基金銷售、保險銷售、電子銀行產品等，是商業銀行中間業務利潤增長點，外呼經營業務將成為商業銀行今后保持業務市場份額的重要渠道。

5.專業優勢

專業化的外呼經營業務中心，有利于全轄網點與電子渠道的資源整合，有利于對業務的專業專注，有利于外呼經營業務整體管理水平和營銷能力的提升，從而實現外呼經營業務收入的最大化。

三、外呼經營業務的開展情況

目前，各商業銀行已充分認識到發展外呼經營業務的巨大潛力和商機，紛紛加強該項業務的拓展力度。下文以保險外呼經營業務為例，介紹外呼經營業務的開展情況。

1.國際同業情況

國外保險電銷產業發展較早且相對成熟，目前國外保險電銷主要有為歐美模式和亞太模式兩種。歐美保險電銷較為發達，行業年產值高達5千億美元。在美國銀行保險電銷主要采取IC（Insurance Consultant）模式。即：由呼叫中心電話預約客戶再由營銷顧問當面向客戶進行產品銷售的方式。銷售的產品主要有年金、養老金、萬能險、投連產品等。目前，全美國有超過兩萬人從事該行業，其達成的保費銷售規模約占全美國保費規模的30%。美國市場銀行基本不做柜面保險業務。在亞洲地區，電話銷售已經成為銀行保險業務的主要渠道之一。整個亞洲地區銀行保險電銷從業人員達五萬人，其灣有近兩萬人，其電銷保費收入占整體銀保保費規模的50%。香港有超過3000人的保險電銷從業人員，電銷業務占銀保業務規模的10%左右。在亞洲地區保險行業電話銷售成交率大約在3%～5%之間。亞洲市場銷售模式又分為兩種，即Tele Sales 模式和Tele appointment模式（即美國模式）。目前國內在發展銀保電銷業務中基本都參照Tele Sales模式，亞洲地區保誠與渣打、大都會與花旗的合作較為成熟。

2.國內同業情況

國內大部分壽險公司都十分重視并正式啟動保險電話銷售業務。截至2010年，國內保險外呼經營業務市場整體保費達50億，較上年增長100%，市場總坐席規模22000席。在銀行保險電銷領域，銀行與保險公司合作，通過在銀行營業場所內現場銷售或通過電話呼叫中心聯系客戶等方式，向客戶推銷保險產品。看到良好的發展前景及巨大的盈利空間，國內各大商業銀行十分重視保險電銷業務，紛紛開始拓展市場，業務正在快速發展。

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一、國內銀行風險問題

1.經濟發展放慢。國內經濟發展的速度從2000年開始，逐漸放緩至中速的新常態，引起市場經濟周期性波動。制造業、零售業等周期性強的行業信貸風險不斷增加，經營更加困難。相關管理部門指出，截至到2016年初，企業的貸款數量高達1100000億元，環比同期升高了0.2個百分點。銀行信貸風險的上升，導致企業不良貸款規模擴大。2.資源配置不合理。目前我國的經濟運營中存在著產能過剩的問題，嚴重影響了經濟結構調整升級與金融體系運營。銀行業加速升級和管理，規避產能過剩的風險。但是沒有銀行資金支持的企業，風險也隨之增加，相關企業經營困難出現虧損、增加負債，從而引起債務糾紛給商業銀行帶來風險。3.利率市場化進程引起風險。國內銀行市場化利率發展過快，引起的風險誘因不斷增加。首先，資金流通和需求的不可調和性，受宏觀經濟市場的影響，銀行信貸業務不再增加，但是市場貸款需求不斷增強。其次，資源配置不合理，隨著互聯網金融的普及，銀行資金來源的穩定受到沖擊。市場經濟機構對利率的關注度大幅上升，到企業季度末或年底核算的階段，資金支持存在著相當大的壓力。再次，資金調配問題，銀行對資產擴張較大，對同行業市場資金依賴程度過高，定期資金錯配現象頻發，引發資金流動風險。最后，信譽風險，中小型行業面臨著自身資金流通規模小，周轉性低的問題，相關負面消息一經發出，就會導致企業短期資金周轉斷裂，引發資金流動風險。

二、銀行信貸風險的控制

1.銀行信貸業務轉型升級。在國內經濟飛速發展的背景下，各商業銀行和信貸機構將重點放在市場份額的占據上，不論企業自身經營規模和信貸能力，盲目擴大資金額度與利潤。傳統企業的優勢逐漸變小，可以達到銀行信貸標準的項目變少。所以，在制定信貸發展目標和戰略時要結合實際情況，與內部管控相結合。銀行信貸項目要考慮企業客戶的發展前景、整體經濟實力與企業發展計劃，不能只是盲目尋找發展快的客戶。銀行執行合理的信貸額度，信貸結構與KPI標準，通過一系列管理制度和規定來引導員工對信貸業務的開拓和發展。2.嚴格把控信貸制度，樹立正確信貸意識。近年來，多數銀行機構的工作人員及管理高層，為了追求利潤和擴大資產規模，不遵守信貸規范和制度，導致客戶貸款超額度、抵押物高估值、信貸逾期等問題。經濟發展速度放緩的背景下，銀行從業人員尤其是信貸工作人員，必須樹立正確的信貸開發意識，嚴格遵守信貸規章制度，約束自身行為，建設遵守信貸制度，工作嚴謹，規避風險意識強的信貸文化。3.把控決策行為，建立獎懲制度。銀行信貸板塊需要建立相關的獎懲制度，針對現有的原則與制度規范，進行改革調整，嚴格監管信貸工作人員，形成一個認真嚴明的工作氛圍。在新的問題發生后，需要針對每一環節進行民主決策，將責任劃分到個人，對違反制度的員工進行相應懲罰，在操作人員行使權力時要盡心監督，避免權力濫用現象。4.加強信貸教育培訓，提高相關工作人員的專業水平與素養。信貸業務的發展取決于信貸從業人員的專業水平與素養。一方面，銀行要定期開展信貸人員教育培訓活動，提高從業人員的專業水平與職業素養，增強自身業務能力，從本質上規范從業人員的行為，樹立按規章制度辦事的意識，從而保障信貸業務能夠健康的發展。 另一方面，企業要進行相關法律法規的培訓內容，要求從業人員的工作在法律法規要求下展開，提高整個信貸團隊的行為規范。 5.強化信貸各個環節，有效預防信貸風險。在信貸工作的進行中，要對客戶進行全面檢查，掌握客戶財務狀況，保證出現問題時能夠及時解決。對客戶的貸款信息進行調查，健全貸款后管理制度，及時了解客戶及行業的信貸風險情況，有針對性的進行研究，并制定相關應對措施。加強與所在地管理部門及法院的溝通，達到維護銀行權益嗎，將資產風險的損失降到最低。6.強化信貸業務操作標準，制定防范措施。信貸把控的本質是客戶把控。在信貸業務開展中，要對客戶經濟情況、行業評價、資金流通等方面進行了解和研究。對客戶抵押物的價值精準評估，首先建立抵押物價值評估體系，對抵押物進行公證合理的評估，避免客戶漫天要價。其次，對抵押物變現的情況進行評估，客觀計算變現能力，對于變現困難的抵押物不支持抵押。再次，加強相關部門的溝通，避免抵押物后期貶值。

三、結束語

目前，國內外宏觀經濟處于金融危機后調整階段，政治、大宗商品與金融市場等因素對我國經濟發展的影響逐漸變大。而從現有經濟情況來看，國內經濟運營壓力大、企業生產問題多、銀行信貸風險初見端倪，這要求我國銀行的信貸風險管理必須進行改革和調整，實現信貸管理目標與風險管控，推動銀行業健康穩定的發展。

參考文獻 

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云浮市作為廣東省“大西關”和重點發展地區，現正處于重要戰略機遇期。云浮市在“十二五”發展綱要中明確提出，要大力推進“十大發展工程”，傳統產業升級工程是其中的重點，而石材產業升級工程更是重中之重。2009年8月，廣東省政府扶持云浮市政府出臺了地區優勢產業群發展優惠政策，制訂《云浮市打造百億石材產業集群實施方案》，以進一步調整優化石材產業結構，推進云浮市石材產業技術進步，提高石材產業競爭力，實現產業聚集發展，打造云浮市百億石材產業集群。近年來，云浮市政府采取每年舉辦國際石材展覽會，開發石材工業園并提高入園企業標準，引進外來投資者參與競爭等導向措施，進一步調整優化石材產業結構，推進云浮市石材產業技術進步和產業聚集發展，著力打造百億石材產業集群。2010年云浮市石材產業集群被認定為廣東省產業集群升級示范區，預計云浮市石材專業市場在一定時期內將處于不斷整合、不斷發展壯大、穩步上升階段，發展前景廣闊。

2制約云浮石材業進一步發展的主要因素

2.1缺乏品牌意識多年以來，由于石材行業沒有實現標準化生產，與其他建材行業如水泥、陶瓷、地板等相比，在品牌創建上相去甚遠。云浮石材品牌欠缺，國際市場影響力不強。像陶瓷行業，有冠珠、蒙娜麗莎等不少為人熟知的品牌，石材卻少之又少。云浮石材產品種類繁多，但企業的品牌意識比較淡薄。云浮缺乏強勢的石材企業名牌，或者企業品牌不錯但沒有產品商標，名牌的信譽度不足，在市場上影響有限。據統計，截至2012年，云浮石材企業僅有33個商標，其中只有2個是著名商標。而福建南安的水頭鎮，已擁有國家免檢產品1家，中國馳名商標9家，省名牌產品11家，省著名商標10家。[2]

2.2管理不規范云浮石材企業大部分為小微型企業，企業經營管理簡單粗放，管理理念陳舊，管理水平低下。除少數大型企業外，目前云浮的大部分石材企業都以家庭式作坊經營，前店后廠，實行家族式管理，沒有建立起現代企業管理制度。這種管理雖然對市場反應較快，效率高，管理成本低，但是其缺陷也是顯而易見的。企業管理者主要依據個人的經驗和偏好作出經營決策，主要著眼于短期的生存和盈利，有失長期性和科學性，很少對企業進行戰略性的思考，缺乏企業發展的中長期規劃。而且，云浮石材行業從業人員素質有待提高。據統計，2009年云浮石材產業高中及以下學歷人員占從業人員總數的88%，不具有專業技術職稱人員占從業人員總數的93%。[1]

2.3高融資成本由于財務報表不健全，或者財務數據不真實，云浮市絕大部分石材企業都是小微企業。目前小微企業貸款難是個不爭的事實。即使獲得銀行貸款，由于在與銀行議價的過程中處于弱勢地位，其貸款成本也很高。據了解，云浮石材企業的貸款成本最低也要基準利率上浮20%左右，相當一部分上浮了60%～70%。而大企業上浮10%就可以獲得貸款，甚至議價能力強的企業基準利率就可獲得貸款。同時，云浮的石材企業因其財務制度不規范、企業管理架構簡單等因素，不能通過上市募集資金、發行債券、票據等直接融資方式取得資金，融資方式過于簡單，造成融資成本高、融資資金量小，影響了企業的擴大再生產。

3加快云浮石材行業發展的幾點對策

3.1高度重視品牌建設，提高知識產權意識近年來，由于轉型升級、生產成本提升，東莞一些大型代加工企業的倒閉證明，沒有自主品牌的企業注定是不能長遠發展的。云浮石材在國內有一定的影響力，但受到企業實力、企業的自主意識等影響，石材企業打造自己的品牌并不積極。“酒香還怕巷子深”，在市場經濟中，競爭是很直接和激烈的，很難想象一個沒有自主品牌的企業能在市場上長久立足。品牌是客戶對某種產品的綜合感知度，背后反映的是企業的綜合實力、社會美譽度、產品質量等。因此，云浮石材行業除了需要發揮自身的資源、技術、設備的優勢，還需建立一個正確的發揚名優品牌的戰略方案。[3]石材企業要加強管理，提高產品質量，對自身的品牌進行注冊，并逐步打造成省級、國家級名牌。同時，還要通過廣告、展覽會等措施加強對品牌的宣傳，提高品牌的社會知名度。

3.2加快建立現代企業管理制度目前云浮絕大部分石材企業仍然停留在個體工商戶或者家庭作坊式管理的階段。這種企業最大的缺陷就是企業家的管理能力不強、企業治理模式不完善、企業內部管理制度缺乏科學有力的保障。隨著石材企業規模的不斷壯大和市場經濟體制的不斷完善，傳統的企業管理體制和管理方式越來越不適應市場經濟發展的客觀要求，必須建立現代企業制度，全面提升企業市場競爭力。建立現代企業制度的關鍵是形成完善的組織架構，這是現代企業制度的核心問題。云浮的石材企業應當按照科學、精簡、高效、透明、制衡等原則，合理設置內部職能機構，明確各自職責權限，形成各司其職、相互制約、有效協調的工作機制，改變當前管理粗放、決策簡單、執行無序等狀況。

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面對金融開放的挑戰，如何切實加強內部控制對于任何一家商業銀行，甚至是任何一家企業而言都具有重大意義。健全有效的內部控制機制是防范金融風險、保障銀行體系安全、穩健運行的關鍵。而作為銀行業務中關鍵的一部分，國際業務直接面對復雜多變的國際市場，具有客戶信用度核查困難、中間業務較多、政策法規不斷推陳出新等特點。因此，只有建立和健全適應市場經濟要求，并兼顧本國國情的內部控制制度才能確保商業銀行國際業務經營和管理的安全運行，才能有效防范和化解金融危機。

一、國際業務中內部控制的挑戰

為了保證我國金融秩序的穩定，目前我國政府采用的是有管制的外匯收支政策，對出入境的外匯資金和企業有特殊的要求。然而，從事國際結算業務的客戶受國際市場的影響很大，因此部分客戶為了逃避國家外匯監管，通過假造單據，利用銀行的信用到國際市場融資或從事非正常交易，使銀行的資金存在風險隱患。同時，由于國際業務的參與方可能為海外客戶，境內銀行難以核查客戶資產狀況和信用記錄，也為銀行開展正常國際業務造成了一定的阻礙。

國際業務使得銀行必須面對復雜多變的國際市場，各國法律監管環境和政策特點不同，各地銀行的操作習慣不同，外幣匯率和利率變化多端，詐騙防不勝防，這一切都使得控制國際業務中的風險日益重要而復雜。

在國際業務條線中，銀行為滿足不同客戶的要求，推出多種多樣的金融產品，中間業務種類繁雜，不同產品的操作規范大相徑庭，使得銀行在不知不覺中承擔了各種潛在風險。這對從事國際業務的人員提出了更高的要求，也使得國際業務難以駕馭。

以人民銀行和外匯局為代表的國家機構在探索中不斷國際業務相關的政策法規，規范銀行等金融機構的國際業務行為。這導致所有商業銀行國際業務的從業人員不得不隨時跟進政策、解讀法規、修正業務規范，對從業人員能力提出了更高的要求。

二、評估內控建設的方式

美國權威機構COSO（The Committee of Sponsoring Organizations of the Treadway Commission）提出內部控制是由企業董事會、經濟階層和其他員工實施的，為營運的效率效果、財務報告的可靠性、相關法令的遵循性等目標達成而提供合理保證的過程，并對評估內控建設提出五個評估方面：內部控制環境、風險識別與評估分析、內部控制活動、業務監督和評價分析、信息交流與反饋分析。

內部控制環境主要是指組織管理方式與人員培養模式。風險識別與評估分析則主要指一個企業是否建設了有效的風險評估機制，便于識別風險并控制風險。內部控制活動則包括制定內部控制制度，業務集中處理以應對操作風險、管理風險和政策風險，及審批與授權等方面。業務監督和評價分析主要是指在注重業務拓展的同時建立可靠的責任追究與業務監督機制。信息交流與反饋分析則指作為管理層決策的依據和信息來源，統計數據需要及時、準確，上下級之間的溝通需要無障礙，保證政策上傳下達，問題及時反饋。

三、完善城市商業銀行國際業務內部控制建設的建議

作為近年來快速崛起的城市商業銀行，城市商業銀行定位明確，在發展方式上找到了最適合自己的一條道路。然而面臨競爭日益激烈的國內金融市場和動蕩劇烈的國際金融環境，加強內控建設對于城市商業銀行而言意義重大，國際業務條線的內控建設決定了城市商業銀行在國際金融市場的發展前景。

首先，需要創造良好的內控環境，加強內部控制文化建設。銀行的內部控制環境是一種氛圍，員工控制意識和實施控制的自覺性直接影響到內部控制的貫徹執行以及銀行整體經營目標的實現。因此，通過塑造良好的內控文化來影響員工的思維方式和行為方式，形成一種控制觀念并融入到經營管理活動的各個方面，使員工將自覺執行公司的規章制度，把內控意識形成理念、變成開展一切工作的行為準則，對于加強銀行的內控建設意義重大。因此城市商業銀行需要高度重視塑造內控建設文化，使得所有從業人員都能意識到風險控制的重要性。

其次，全面的內部風險控制系統是支持良好內控環境的基礎與保障。對于銀行從業人員而言，尤其是從事國際業務的員工，每天都與大額現金接觸，犯罪隱憂極高。因此，在制定風險控制制度時，需要秉承“性本惡”的觀念制定規則，保證即使窮兇極惡之人也無法找到制度的漏洞，避免人性中的惡因子被不完善的制度誘發導致犯罪。

第三，由于國際業務在操作過程中大量依賴電子平臺，因此需要加強銀行電子化，建立電腦系統的剛性控制，盡量避免手工操作，一方面能夠減少人工錯誤，另一方面也能便于監管。

第四，由于國際業務條線產品紛繁多樣，操作規程各不相同，因此編寫產品手冊與工作流程也將成為城市商業銀行國際業務參與內控建設的重點之一。只有準確理解產品定位，配以標準化的作業流程規范，才能保證從業人員具備處理業務、防范風險的能力。

最后，作為管理層決策的依據和信息來源，城市商業銀行國際業務需要建立有效的問題反饋機制和數據統計平臺，便于稽核部門掌握異常情況，控制風險防止損失，有利于進一步推進城市商業銀行國際業務的開展。

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中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）08-146-03

隨著我國銀行業和計算機網絡技術的飛速發展，銀行卡功能日趨完善。截至2013年末，全國累計發行銀行卡42.14億張，較上年末增長19.23%;而全國人均擁有銀行卡3.11張，較上年末增長17.80%。2014年我國芯片銀行卡（金融IC卡）發卡量比上年翻番，總量預計超過12億張，隨著受理環境的日益完善和應用領域的不斷拓展，芯片銀行卡成為越來越多持卡人的首選①。2014年全年芯片銀行卡交易量為6.2萬億元，是上年的4.8倍。全國可以受理銀聯“閃付”（類似公交刷卡）的POS終端接近400萬臺，占比達1/4。銀聯統計顯示，2014年我國銀行卡跨行交易金額達41.1萬億元，同比增長27.3%。銀聯卡境外受理網絡進一步擴展。銀聯報告指出，截至2014年末，銀聯卡境外受理網絡已延伸到150個國家和地區，境外可用銀聯卡的商戶超過1300萬戶，ATM近120萬臺，境外30多個國家和地區發行銀聯卡超過3500萬張。由此可見，銀行卡已成為人們日常生活中不可或缺的一部分。此外，隨著人們收入水平的提高、消費觀念的更新和金融意識的增強，個人持有多張銀行卡的現象越來越普遍，而銀行卡在儲蓄、消費、支付、轉賬等業務中扮演著越來越重要的角色，人們更多地關注消費的安全性和便捷性。

也正是由于網絡高新技術的快速發展，網絡安全事件愈演愈烈，②據安聯全球企業及特殊風險今年1月的《全球企業風險報告》顯示，網絡風險的排名上升了3位，在十大風險榜單中排名第5。網絡犯罪令全球經濟年均損失超過4000億美元。全球四大經濟體因網絡犯罪而遭受的損失達2000億美元。再者，根據中國經濟新聞網2014年5月6日的《2014年度上海金融檢察白皮書》，2014年，上海檢察機關共受理金融犯罪審查逮捕案件1245件，涉案1395人，金融犯罪審查案件2063件，涉案2378人。檢察機關發現，金融從業人員犯罪案件為歷史峰值。據悉，金融從業人員犯罪案件自2012年至2014年逐年上升，2014年已達84件109人，比2013年的26件41人分別上升223%和166%。以上數據充分說明了，金融犯罪給社會帶來的巨大的負面的影響。因此，我們急需提高各種金融工具的安全性，來保障國家及人民的財產安全。

現如今指紋識別技術已在手機、電腦上獲得了廣泛的推廣與應用，相信在不久的將來指紋銀行卡也將在相關領域起著舉足輕重的作用。所以，在“互聯網+”時代，將成熟的指紋識別技術運用于銀行卡中，打造出“指紋銀行卡”具有重要的現實意義。

一、指紋銀行卡概述

（一）指紋銀行卡概念

指紋銀行卡是指銀行利用現有的指紋識別技術的相關產品――指紋識別芯片嵌入到銀行卡中，從而制造出指紋銀行卡并代替原有的普通的磁條銀行卡、存折等金融工具，進行存、取款等綜合銀行業務的辦理以及刷卡消費或繳費等日常業務的辦理。該技術把卡的主人的指紋（加密后）存儲到指紋銀行卡上，在專用的POS機上加裝指紋識別系統，當POS機閱讀卡上的信息時，一并讀取持卡者的指紋，通過比對卡上的指紋與持卡者的指紋就可以確認持卡者是否是卡的真正主人，從而進行下一步的交易。

與傳統磁條銀行卡相比，芯片銀行卡具有安全性強、應用豐富等優勢。央行此前明確，從2015年起，在我國經濟發達地區及重點行業領域新發行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡應為芯片卡。

由于目前指紋隨處可留，也隨處易遺留且容易被獲取，已被許多不法分子所利用，并制造出相應的薄膜指紋套來影響指紋識別器的誤識率。所以，這種將“卡”和“指紋技術”結合在一起，既能提高其安全性，又能達到方便、快捷的消費目的的指紋銀行卡的研發不但具有較強可行性而且很有必要性。

（二）指紋銀行卡的操作流程、原理及特點

隨著時代的發展，科技的進步，傳統的個人身份鑒別方式已無法滿足社會及人們的需求。無論是鑰匙、密碼，還是口令、IC卡甚至身份證件等均存在可假冒、盜用、破譯和偽造的缺陷，因此我們急需尋找新的方法來高效、準確、可靠地對我們的身份進行偵別。

1.指紋銀行卡的操作流程及原理。指紋銀行卡的操作流程圖及原理圖，如圖1至3所示。

（1）ATM指紋識別流程圖。

（2）ATM操作流程圖

（3）ATM設計原理圖（見圖3）。

2.指紋銀行卡主要特點。

（1）穩定性高。指紋是一種典型的由基因決定的性狀，是伴隨人一生的最穩定的生物特征之一，具有終身不變的特性，因此它具有很高的穩定性。

（2）可靠性強。指紋具有明顯獨特的唯一性，其自身復雜程度足以提供用于鑒別的證據，包括雙胞胎在內都不可能有相同的指紋，任何兩個人指紋相同的概率小于幾十億分之一。早在幾千年前，指紋在司法領域就已成為物證之首。如果想提高指紋識別的可靠性，可以通過采集更多的指紋、鑒別更多的手指，或者通過改進現有的指紋識別器。

（3）便利性高。采集指紋時只需要將左手食指平放到指紋識別器上，幾秒鐘后便可以完成。將記憶密碼變成了能輕松隨身攜帶的指紋，從而減輕了記憶的負擔，也免去了密碼丟失或遺忘的煩惱。而在使用的過程中也同理，指紋識別儀可以在幾秒鐘之內精確快速反復地識別每個人的指紋。

（4）安全性高。偽造、假冒、盜用、破譯指紋的難度相當大。例如，對于一個4位數字密碼共有10^4=10000種組合，破解概率為萬分之一，入侵者可以很容易地通過嘗試所有的組合或根據個人的相關信息而破解。而現有的指紋識別系統其誤識率小于萬分之一，而根據現有的計算機技術，建立一個指紋存儲數據庫，能儲存數千萬枚指紋。

（5）可行性強。主要體現在使用方面和社會法律方面。①使用方面：目前，從實用的角度和操作簡便的程度來看，在各種基于人體生理特征的生物識別技術中，指紋識別技術是最易于被民眾所接收和認可的。而且，對生物體沒有任何的傷害或損害。②社會法律方面：隨著十八屆四中全會的召開，依法治國被提上了議程，會議上主席指出，我們應當不斷完善我國的法律體系，做到有法可依，有法必依，執法必嚴，違法必究。如今全球范圍內都建立了指紋鑒定機構以及罪犯指紋數據庫， 指紋鑒定是被官方和司法部門所接受的一種簡單有效的身份識別手段。

因此，指紋銀行卡的研究與開發對于當代社會具有不可估量的作用和非常深遠的意義。

二、指紋銀行卡的應用分析

隨著指紋技術的日益發展和成熟，以及它應用的成本越來越低廉，指紋技術必將越來越廣泛地應用到我們的實際生活中。

（一）我國指紋銀行系統的成功應用

2008年7月，TECO探索者《指紋銀行整體解決方案》在唐山市商業銀行正式上線運行，據記者對唐山市商業銀行相關負責人的采訪獲悉：“通過對TECO探索者《指紋銀行整體解決方案》一段時間的應用，圖像修飾從目前看有效地提高了交易的安全性，減少了柜面業務壓力并且對銀行中間業務的擴展起到了很大的作用，增加了銀行的收入。”不久，2009年深圳市指紋鎖企業普羅巴克公司正式推出第二代指紋識別芯片。由于該芯片是目前國內體積最小、識別率最高的指紋識別芯片，在第二十四屆世界大學生冬季運動會的安防系統上發揮了重要作用。首先，他們之所以能將指紋識別技術成功地應用到相關的領域是因為他們充分利用了指紋技術高安全性、高便利性等特點。其次，伴隨著其它高新技術的發展，使得指紋技術得以成功地應用到各個領域當中。總而言之，將成熟的指紋技術和芯片技術結合，并研發出指紋銀行卡將會給整個社會帶來更多的機遇與挑戰。因此，指紋銀行卡的研發不僅具有較強的可行性也很有必要性。

（二）指紋技術的最新發展狀況

2011年，青松公司在通過模塊戰略合作獲得巨大成功的基礎上，將新一代真皮指紋識別模塊移植到智能家居鎖中，成功研制了基于真皮的指紋識別技術指紋鎖。該技術在安全性方面優于一般的光學技術，不僅能徹底防止目前最新的的指紋克隆技術還解決了干手指、淺紋理、磨損手指、粗糙手指、老年手指、油膩手指、灰塵手指、帶泥手指、油墨手指等識別障礙的問題。其中，圖像的預處理主要包括以下步驟：圖像分割、平滑處理、圖像二值化、圖像修飾和細化，如圖4所示：

（三）指紋產品的可行性分析

研究指紋技術或對指紋技術比較了解的各位同仁們，都應該知道指紋技術之所以擁有那么多的優點卻沒能被廣泛地應用于日常的生活中主要是因為以下兩個因素，其一，指紋識別儀自身質量及先進性的原因;其二，用戶方面的客觀原因，有些用戶的指紋比較不易被識別或讀取。但是，青松公司成功研制出的這款指紋鎖，成功地解決了不同指紋的差異所帶來的識別障礙。指紋差異主要表現為：有清晰的，也有模糊的;有干燥的，也有潮濕的;有細膩的，也有粗糙的;有完整的，也有破損的。由此可見，指紋技術已經是比較成熟的一項生物技術，也確實可以和各種現有的現代工具所結合，從而研發出相應的指紋產品。此外，隨著指紋產品的不斷改進，指紋產品將擁有巨大的市場前景。

指紋銀行卡，利用現有的成熟的指紋識別技術，不僅安全可靠而且符合國家要求大力推行或實現芯片銀行卡使用的政策，1994年，當指紋識別系統在香港市場上出現時，便由于它體積小、準確度高、功能多、使用便捷而頗受人們的認可和關注。因此，指紋銀行卡在不久的將來必將發展成未來的一種趨勢。

三、指紋銀行卡的應用前景

（一）指紋技術應用前景

指紋芯片的應用可使二次開發者避開技術門檻，縮短開發周期，快速研發和生產出最新的指紋產品。創新的指紋新產品將提高企業的市場競爭力，打開新的市場銷路，創造更大的經濟效益。目前，指紋銀行卡的研發正是借助指紋芯片的研發技術來創造的。目的是為了提高現有金融工具的安全性與便捷性，并降低其成本。目前指紋技術主要在以下幾個方面得到了比較廣泛的開發和應用。

其一，企業考勤仍占主導。指紋識別的考勤系統能夠徹底地幫助企業解決傳統打卡中IC卡考勤方式所出現的代打卡或打卡打不上等問題。而且還方便、可靠、便宜，因而成為大多數中小企業考勤的首選。其二，智能小區成為普及熱點。由于智能小區在設計選型時要從功能、性能、成本等多方面進行綜合考慮，通常會選性價比較高的產品，而指紋產品便是其首選。現如今指紋識別技術已經在智能小區中得到廣泛應用，并向著更加廣闊的民用市場邁進。其三，指紋鎖市場發展迅猛。把指紋識別技術應用于傳統的門鎖之中，是生物識別技術從專業市場走向民用市場的不二之選。指紋鎖的便捷、安全、低成本等特性將會帶來非常樂觀的市場前景。最后，多元化應用遍地開花。除了在企業考勤和智能小區中的應用外，目前，指紋識別技術在司法領域、金融領域等大型的公共項目中也有著很廣泛的應用。此外，指紋識別技術還被創新應用到護照、簽證、身份證等十分重要的管理系統中。

（二）指紋銀行卡的發展前景

經由我們調研小組所做的問卷調查，所獲取的相關數據可知：有將近80%的問卷調查的答卷者認為指紋銀行卡具有很廣闊的市場發展前景，僅有10%的答卷者認為比較沒有發展前景而另外大概10%的答卷者則不確定。再者指紋銀行卡除了優點諸多之外，可應用的范圍也非常地廣泛。因此它將會具有很高的市場占有率，換言之，指紋銀行卡將擁有非常廣闊的市場發展前景。

四、結論

對模擬指紋技術應用于銀行卡這一課題的研究，課題組主要通過閱讀大量的相關資料及文獻，并與正在使用指紋產品的管理人員及相關的技術人員交流來對這個領域進行更深入的了解。通過對指紋技術的應用這一方面的調研，課題組發現了指紋識別技術確實有著諸多得天獨厚的條件。如果它的這些優點都能被運用到相關領域，那么必將給整個社會帶來巨大的社會效益和經濟效益。所以，課題組認為其具有非常巨大的、潛在的開發和研究價值，但是由于這是一項比較巨大的工程，所涉及的層面太多，如法律、計算機技術、金融等，需要進行全面的推廣還有一定難度。因此，在這個知識經濟與技術發展飛速的時代，要想讓指紋銀行卡長久地成功地在金融領域占據一席之地，研究人員們不僅需要研制出產品，更需要尋找其存在潛在的攻擊方式和替代品，做到未雨綢繆，確保萬無一失。

[該文為2014年地方高校國家級大學生創新創業訓練計劃項目《模擬指紋技術應用于銀行卡的研究》的研究成果并由“哈爾濱金融學院大學生創新創業訓練計劃項目”資助，課題編號：201410245004]

注釋：

①中國銀聯的數據。

②安聯全球企業的數據

參考文獻：

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篇（7）

銀行保險又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險產品從而進入保險領域的一體化經營方式，也就是通常所說的銀保合作。

我國發展銀行保險的現實意義

銀行業與保險業相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經濟一體化的產物，已經成為當今世界經濟發展的潮流，在這一潮流的影響下，當前我國出現的銀保合作熱，符合國際經濟一體化的趨勢，是我國銀行業和保險業在應對我國加入世貿組織挑戰所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競爭所作出的必要準備。大力發展我國的銀行保險，對于我國的銀行業、保險業起著雙重促進作用。

銀行保險可以有力促進保險業的發展

有利于節約保險的經營成本，提高保險市場的運行效率由于銀行發展較早,比較完善，具有豐富的營業網點和廣泛的銷售渠道。銀行保險正是利用銀行龐大的分支機構網絡銷售保險產品，使得銀行保險的經營者可以憑其信息優勢接觸數量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機尋找潛在客戶和準客戶，主動聯系進行保險展業，在擴大經營規模的同時降低保險產品的營銷成本，實現規模經濟，擴大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。

促使我國保險經營模式的變革一是保險經營理念的變革。銀保合作可加深保險公司與客戶的關系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務選擇，滿足其多元化和個性化需求。二是保險經營手段的變革。保險業利用銀行網點作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險公司分支機構不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險產品與廣大客戶之間的距離。

促進我國保險核心資源的深度和廣度開發銀行保險的推廣，可以增加保險市場的主體，有力地加快中國保險業、特別是壽險業的擴張速度，提高保險市場的競爭力度，培養健康、競爭、有效的保險市場。銀行與保險開展深層次合作，對提高我國保險業整體規模和服務水平，增加服務的技術含量，增強國際競爭力有著十分重要的意義。

銀行業也會在銀行保險業務中獲得巨大的利益

使巨大的銷售網絡獲得根國利用利潤銀行的收益是多方面的首先，銀行通過現有的銷售渠道、技術等資源的合理利用，實現了成本節約。節約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險公司可以協商降低保費的形式，把節約的費用向顧客轉移從而提高產品的吸引力。銀行保險最為發達的法國，在壽險市場采取銀行保險形式的公司在成本上明顯要比傳統的保險公司占據優勢，銀行保險機構基本上可以把傭金和成本占總保費收入的比例控制在10％以內，而傳統的保險公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達到22％。其次，銀行可以通過銷售保險產品得到手續費，參與其銷售的保險產品部分的資產管理將獲得資金的投資收益；多項收益將產生“收入的協同效應”，即銀行保險可以通過產品開發、銷售、網絡關系等資源的共享達到規模經濟的效果，為銀行帶來了可觀的收益。

穩定銀行的資金來源金融市場近年來逐漸顯現銀行的資金逐漸分流到保險公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險業務的經營：一是與保險公司簽定分銷協議并參與資金的管理，二是成立自己的保險公司保證資金保留在集團內。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩定，更多的短期投資轉化成中長期投資。

我國銀行保險的現狀及問題

隨著我國加入世貿組織及國民經濟結構性調整的逐步深化，銀行與保險公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：

觀念轉變滯后于市場。目前銀行已充分認識到拓展銀行保險業務是今后穩定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網點，大多數員工對這項業務認識不足，認為是增加額外負擔、不務正業。同時推銷保險業務簡單依靠信貸手段、柜臺銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險公司則習慣于沿用行業代辦的模式，對銀行保險沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認為花很多時間和精力啟動這塊市場，還不如建一個保險站業務來得快，沒有從營銷機制創新角度來重視銀行保險，更沒有像引進個人營銷機制一樣開拓銀行保險市場。

銀行與保險公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業銀行與保險公司都是金融企業，其在產品、管理、風險防范、營銷對象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險公司的合作仍處于初期，合作內容以保險、保費結算、資金存款為主，而在產品互補、客戶共享、電子網絡等方面仍未開展有效合作，合作內容的單一和簡單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險公司應進一步擴大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實現降低經營成本、化解經營風險、增強自身競爭力的目標，為迎接全球化金融競爭的挑戰奠定基礎。產品單一，同質化程度高，且產品存在較高的風險。各家保險公司在銀行柜臺上推出的產品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險產品，保障功能設計不足，無法滿足客戶的差異化需求。產品單一帶來的直接后果便是容易偏向價格惡性競爭。目前占銀行保險市場份額最大的產品為躉繳的分紅保險，2002年占銀行保險業務保費收入的43.6％。分紅型產品占比過高，而我國資本市場又不是很穩定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關系，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統的儲蓄方式，但另一方面也反映出保險公司在產品開發過程中由于受技術力量、精算水平的制約，加之對銀保合作的渠道與機理認識不清，不能結合雙方優勢開展產品、服務創新，以致出現產品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。

電子化管理水平低，專業人員相對缺乏。由于保險產品的特殊性，需要具備保險專業知識的人向投保人詳細解釋，而我國目前這種專業人員的數量遠遠不能滿足客戶的需要。銀行與保險公司之間電子化管理水平參差不齊，機型和軟件的規格不統一，雙方網點無法實現全面聯網；保險公司系統內尚沒有開發和建立銀行保險售后服務網絡系統，始終存在保單流傳速度慢、承保質量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。

發展我國銀行保險業務的對策

商業銀行與保險公司的業務合作，使銀行保險業務成為金融業一個具有巨大贏利潛力的領域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險業合作的未來前景。現階段我國保險業發展銀行保險的對策應該包括以下幾個方面：

轉變銀保合作的經營理念。對銀行來講，保險是金融一體化的前奏，是銀行自身發展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲蓄存款的低層次認識水平上。這個觀念要灌輸到銀行的每一個員工的思想里，使其工作由被動轉為主動。對保險公司來講，則要樹立全新的市場經營理念，除在產品、管理、服務、培訓等方面下功夫外，還可以適當地增加前期投入，為銀行提供有效的宣傳等配套服務。

進行服務和保險產品的創新，使之融入銀行的產品和服務渠道，發揮整體聯動優勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險公司應與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發與利用客戶資源，對市場進行細分、確定相應的目標市場，針對不同需求層次的準客戶和潛在客戶設計相應的保險產品和營銷策略。一是開發適銷的銀行保險產品。這是銀行保險業務得以發展的關鍵。二是服務創新，提升服務內涵價值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務和信用卡銷售等新型銷售方式。

完善利益分配機制。在市場經濟條件下，任何企業都是以獲得最大利潤為目標，作為銀行也不例外。銀行保險能否取得最大利益成為銀行保險工作能否突破的關鍵。業務發展初期，利潤少，銀行的積極性不大。保險公司應和銀行共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業績、產品組合、業務增長量以及目標實現率相掛鉤的方法，調動銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續性，將手續費或傭金足額分配給經辦人員，以充分調動員工開展這項業務的積極性，激活銀行保險市場。

加強從業人員的業務培訓和市場營銷力度。保險業務專業性強，險種的開發、產品的銷售、售后的服務是一個系統工程，因此從業人員的專業知識培訓已成當務之急。保險公司和銀行應該積極引入歐洲的銀行保險業務經驗，并結合國內銀行的特點，加強對專門負責保險業務人員的培訓，使之有能力應付各種技術性和專業性問題，使客戶在銀行買保險也能享受專業化服務。

加快技術開發，推廣“銀保通”。實現銀行保險業務處理的電子化，解決保單流轉緩慢、承保質量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計算機設備，建立銀行與保險公司之間的網絡系統。尤其是保險公司要加強內部自動核保系統、投保信息管理系統、結算系統與銀行的合作，開發出適合銀行保險需要的業務處理系統，在承保、核保、理賠和其他售后服務等方面全面實現計算機網絡管理，建立統一的操作平臺，為客戶提供方便、完善的售前售后服務。同時，雙方應建立共同客戶數據庫，通過對數據庫信息的分析，隨時了解共同客戶的經營狀況、合作情況，有效實施客戶關系管理。

銀保保險有著廣闊的發展前景，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產品創新，也能豐富銀行的經營結構和服務層次。展望中國經濟發展的前景，混業經營將成為我國金融業適應國際市場競爭的必然選擇，因此我國必須大力發展銀行保險。

參考資料：

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篇（8）

1.1 產業結構不盡合理 根據《中小企業劃型標準規定》（工信部聯企業【2011】300號）中的劃分標準，雖然由于行業不同對從業人員、營業收入、資產總額的要求不同，但是中型企業基本是指從業人員數低于1000人，銷售收入20000萬元以下的企業。小微企業是指從業人員數低于300人，銷售收入2000萬元以下，總資產3000萬元以下的企業，中小企業數量大，資產總量也很大，但是就單個企業而言，無論是其資產規模還是從業人員與大型企業相比還是偏小的，其單戶資金需求量也很少。另外，中小微企業分布的行業較廣泛，主要是與當地資源緊密銜接的傳統勞動密集型產業，企業經營情況千差萬別，主要集中在紡織、印染、輕工等傳統制造業及服務行業，產品結構單一，大多數處于所在行業產業鏈的中下端，產品技術含量不高，無核心競爭力。其次小微企業普遍缺乏對政策、制度、市場的分析研究，市場開拓能力有待加強，可持續經營能力較差，企業淘汰率高，生命周期較短，抗風險能力較弱，發展前景存在很大的不確定性，在激烈的市場競爭中這些企業時常位于被動與劣勢地位，喪失了向銀行融資借力得以發展的機會。

1.2 小企業缺乏信用擔保制度 普遍而言，小企業經營規模不大，固定資產抵押品欠缺，具有流動資產在生產經營中易造成物質形態改變，無形資產又不容易量化等特點，此和金融機構對固定資產等典質物喜好不一樣，阻礙了金融機構向中小企業資金的融通。銀行在商業化管理與資產負債經營制度的限制下，為了減少貸款風險，普遍要求貸款企業供給財產抵押或者連帶擔保，因為小企業關系純粹，大部分沒有上級部門與有關單位為其處理擔保問題，所以銀行對小企業請求貸款的條件則更加嚴苛。尤其是高新技術的中小企業更有其迥異性，例如普通的高新技術企業，特別是軟件企業的凈資產大部分較低而人力資源又都偏高，因此在貸款時常常少有抵押資產。并且銀行不容易分享到企業成功的結果，故而減少了尋求銀行貸款的動力，導致了銀行風險和收益不對稱。

1.3 中小企業自身的經營與財務管理不規范 大部分中小企業相對于大中型企業來說存在規模不大，自有資本不多，內部經營不規范，沿用家族式經營，沒有創建起現代企業架構，管理目標不確定，欠缺科學化決策制度與市場化經營制度，企業發展可持續核心競爭力欠缺。在遇到市場改變與經濟波動時，很難不造成決策風險與經營風險，使得小企業的倒閉率增加，銀行輕易不會向它們放款。有的小企業信用意識欠缺，銀行債務荒廢現象廣泛存在。有的小企業財務管理制度欠缺，運作不合理，不能供給切實、完善的財務會計資料，導致銀行與企業之間信息了解不充分，有的小企業產權不明確，很難供給信用保證手段。

1.4 銀行惜貸嚴重 最近幾年，一方面因為受“抓大放小”的影響，很大一部分的銀行貸款資金流向了國有大企業。銀行覺得：從“效益性”角度思考，中小企業貸款不存在規模效益性，屬于“零售”業務的范疇。銀行更愿意將少有的信貸資金安排到大型企業，敘做“批發”業務。我國金融改革中抓大放小之特征與此更加相吻合。另一方面又因為中小企業，沒有必要的審計報告和會計報表材料，銀行沒有辦法對中小企業準確實行信用等級評估，因此中小企業被銀行看作高風險貸款，更加強調了風險的控制與預防，降低了對中小企業的貸款支持意愿。加之中小企業信用度低、規模小，不容易符合銀行的信貸標準。這些從客觀上給中小企業融資帶來了難度。

2 優化中小企業融資發展的對策

中小企業與大型企業的信貸風險不同，對中小企業風險控制也需要獨立于大型企業信貸的掌控施行，創建專營機構，運用崗位分離制度規范，前手為后手負責，相互審核，相互約束、從貸前、貸中、貸后三個環節應用全過程風險控制，把中小企業信貸的風險減少到最低。

2.1 要有明晰的目標市場定位 管理成本高是小企業經營普遍存在的，所以不可以隨機的篩選客戶，可以依照國家產業政策引導和全行信貸政策要求，足夠考慮各區域經濟管理水平、資源富裕、優勢產業布局狀況和小企業專營機構創立、人員安置與機制落實等層次因素，以拓展良好的客戶群體為目的，以資產管理為措施，以增加客戶綜合貢獻度為目的，堅持“區別對待、有進有退”原則，進行區域、客戶、產品、行業不同化發展戰略。小企業發展具有明顯的區域特定，一個完善的業已形成規模的區域經濟市場，容易塑就區域競爭優勢。重點擴展以核心企業為出發點，篩選核心企業其上下游服務型、生產型、貿易型小企業客戶發展業務，掌控供應鏈“1+N”運作模式，從中心企業入手，以其上下游小企業客戶需求為出發點，一是把銀行信用融入上下游企業的營銷行為，加大中小企業商業信用，推進中小企業與核心企業創設持久戰略協同關系，增加供應鏈的競爭要求，進而增加銀行風險控制的容易度，二是將資金有效投到處于比較弱勢的上下游配套企業，處理中小企業供應鏈失衡與融資難的難題。

2.2 加強中小企業授信業務準入調查 一是實施“雙員調查，側重現場調研、數據報送，并結合實際”的工作原則，重點調查業務和政策環境，行業狀況，經營狀況，發展前景，合理可靠的還款資金來源等要素。二是深入開展業務，落實“五調查”，即通過銀行支票結算水單，檢查工資的變化，檢查“保險公積金”的繳存，繳納稅款憑證的變化，檢查水電氣使用量和庫存波動，深入了解企業業務和財務狀況的基底。針對小企業的調查，結合“物質重于形式”的原則，調查企業實際情況，如銀行結算流水單據調查區分公務用卡和個人用卡；結算金額應由銷售收入和非銷售收入結算金額分別形成；調查是否和匹配的銷售收入在同一時期，調查同期應收應付賬款是否匹配。三是加大非財務信息監控，把握關鍵角色，調查實際控制人及股東，個人信用記錄，上游 和下游客戶結算，銷售和納稅額，相關行業和企業經營貸款風險和經營情況；強調調查實際現金流，中小企業的現金及現金等價物應用的主要來源，根據其應收賬款，存貨，采購訂單和實際驗證的其他項目，財務報表的編制等。四是要了解企業的實際控制人或大股東和他們的家庭財產，每日的收入，生活支出，主要投資，資產和負債及擔保。根據具體情況要求企業實際控制人的個人財產抵押或須承擔無限連帶責任擔保，以提高企業和企業主的失信成本，從而有效地分散或轉移信貸風險。最后，加強對小企業信貸業務的貸款審查。主要重視小企業的經營和財務狀況的原則，做到“五看”審查。五看到，看到其還款意愿強否，技術服務優否，成長階段前景性，經營業績的真實性，是否充分的保證措施。

2.3 加強中小企業授信業務貸后管理 一是增強貸款用途的監控，原則上應運用封閉管理，嚴密跟蹤貸款的利用，預防貸款被調用或者被非實質借款人占踞等情況。要加大資金結算管理、監控，落實第一還款出處與來源，確保信貸資金安全。二是增大實質性風險的檢測與監督。縮短中小企業客戶財務數據與征信報告的更新頻率和回訪頻率，經過定期財務和信用情況了解，增大對中小企業的經營能力的了解，客戶業務條件的變化及時檢測并記錄。三是加強精細化管理，特別是在當前經濟不確定性增加的外部環境，不同的情況下，“戶異策異”，我們應該重點監測的是小企業的還款能力，形成一個標準化的，動態的，有區別的貸后管理模式。總之，標準化是基于貸款管理之流程管理的設計，使所有的角色，所有的行為都是基于規則的，統一的標準。動態，就是在客戶風險監控這一持續過程中，建立預警，驗證，整改，審查的動態風險管理機制。不同的是，為不同客戶的不同風險分類，進行貸后管理，對信貸經理管理半徑進行拓展。

3 結束語

在信貸規模總體趨緊的局勢下，每個商業銀行持續使用“區別對待、有扶有控”的原則，大力增加對中小企業的信貸服務水準，為他們的安全健康發展提供了積極的信貸扶持。伴隨著商業銀行業務改進并發展，銀行對中小企業信貸業務的關注力度在慢慢增加。可是因為中小企業的市場位置及其產品和大企業比較起來還存在很大的差距，造成中小企業抗風險能力降低。所以，要在政策上對中小企業貸款給予相對的便利，更好的推進中小企業融資的開展。

參考文獻：

篇（9）

（Guangxi International Business Vocational College，Nanning 530007，China）

摘要： 通過分析廣西國際商務職業技術學院金融專業學生銀行從業資格考試通過率不高的原因，圍繞提高銀行從業資格考試通過率，從課程考核、教師、學生等方面提出金融專業教學改革的措施與設想。

Abstract： By analyzing the causes for the low pass rate of banking qualification examination of the finance specialty in Guangxi International Business Vocational College, this paper proposes the measures for the teaching reform of finance specialty from the course examination, teachers, students aspects to improve the pass rate of bank qualification examination.

關鍵詞 ： 金融專業；教學改革；銀行從業資格考試

Key words： finance specialty；teaching reform；banking qualification examination

中圖分類號：G71 文獻標識碼：A

文章編號：1006-4311（2015）02-0277-02

0 引言

《國務院關于加快發展現代職業教育的決定》（國發[2014]19號）明確提出，高職教育要服務需求，就業導向，推動五個對接：“專業設置與產業需求對接，課程內容與職業標準對接，教學過程與生產過程對接，畢業證書與職業資格證書對接，職業教育與終身學習對接”。高職院校應主動構建符合國家職業標準、以能力為本位的考核評價體系，積極開展教學改革，適應新形式、新要求。

近年來，廣西經濟迅速發展，到2020年將建成區域性金融中心，南寧市大力實施“引金入邕”戰略，銀行機構入駐南寧的數量快速增加。隨著經濟發展水平的提高，經濟的金融化程度越來越高，銀行業對人才的要求也越來越高，通過銀行從業人員資格考試才能增加從事銀行業的就業砝碼。而誘人的薪資及良好的發展前景，使銀行業近年來成為炙手可熱的黃金職業，也帶動了銀行從業人員資格考試的“熱潮”。因此，有必要針對銀行從業資格考試的特點和要求，采取各種措施，幫助金融專業學生提高銀行從業資格證的獲證率，提高學生就業競爭力。

1 現狀分析

中國銀行業從業人員資格考試是銀行從業人員入門的初級基礎考核，由中國銀行業從業人員資格認證辦公室負責組織和實施的，銀行從業資格考試分公共基礎科目和專業科目（個人理財、風險管理、個人貸款和公司信貸），公共基礎科目為必考科目，專業科目可自行選擇任意科目報考。考試形式采取全國統一考試、閉卷、計算機考試方式進行，有題庫，隨機抽的題。考試時間為120分鐘，全部為客觀題，包括單選題、多選題和判斷題，題量145題左右。

廣西國際商務職業技術學院現有投資與理財、金融保險、證券投資與管理三個金融高職專業，鼓勵學生參加職業資格考試。目前，學生在校期間參加銀行從業資格考試的通過率約為15%，通過率總體偏低。

2 通過率低的原因分析

廣西國際商務職業技術學院學生參加銀行從業資格考試的通過率偏低，其原因主要存在于三個方面：

2.1 課程考核方面

2.1.1 該校現行的金融課程考核偏重期末考試，學生對平時學習的重視程度不夠。專業課程的期末總成績一般由平時成績和期末筆試成績組成，平時成績（考勤，平時作業完成情況等）占30%，期末筆試成績占70%。在實際的課程考核中，平時測驗次數偏少、難度偏低，平時成績占比較低，平時成績對總成績影響不大，學生的平時學習相對放松，形成了考前臨時突擊的習慣。由于銀行從業資格考試的題型均為客觀題，部分學生心存僥幸，不認真備考，考試答題靠猜，導致通過率偏低。

2.1.2 現行的金融課程考核主要采取紙質化筆試，學生不適應資格證考試的現代化考試手段。學生的平時測練和期末考試都是紙質試卷筆試，而銀行從業資格考試為無紙化機試，由于平常沒有得到充分訓練，學生對考試手段陌生，計算機操作不熟練，容易造成情緒緊張。對操作手段的不適應影響了學生的考試成績。

2.1.3 銀行從業資格考試內容的覆蓋面廣，學生備考難。銀行從業資格考試的題量大、知識點多、覆蓋面廣，要求識記和掌握的內容多，學生準備考試有一定難度。

2.2 授課教師方面 該校金融課程教學的授課教師隊伍由專任教師、校外兼職教師組成，擁有扎實的金融理論知識和一定的銀行從業經歷。不過，在針對銀行從業資格考試的教學與指導方面，有些工作存在一定不足。

2.2.1 課程內容與職業標準對接不夠。對課程的開發和對課程的把握能力欠缺，參照職業標準對教材內容進行取舍的能力有待提高，課程教學大綱與銀行從業資格考試大綱不一致，不善于總結分析考試規律。

2.2.2 教學活動的設計和調整不夠優化。在教學過程中，未能根據學生的學習興趣、知識水平、理解力和課堂表現靈活調整，創造性設計教學活動的能力有待加強。

2.3 學生學習方面

2.3.1 基礎水平因素 從歷年招生情況來看，該校金融專業學生錄取分數線較省內同類高職院校偏高，但與本科生相比，學生的基礎知識不夠扎實，要深入理解和掌握金融基礎知識，存在一定困難。

2.3.2 學習態度和能力因素 該校金融專業學生的學習目標不夠明確，缺少學習規劃和職業規劃，并且考證通過的自信心不足，考證備考積極性不夠，備考的主動性偏低。再加上學習能力和學習方法有待加強，導致考證成績不夠理想。

3 改進建議

3.1 改革課程考核方式

3.1.1 實行多元化考核 課程考核上，將職業資格考試貫穿課堂練習、平時作業、模擬考試、期末測試等課程考核的全過程，診斷性評價、形成性評價和總結性評價三種評價類型有機結合，將側重點放在診斷性評價和形成性評價上，反映出學生的綜合能力和實際水平。課程考核的最主要功能是幫助學生不斷提高自己，盡可能讓學生平常多練習。老師教和學生自學有機結合，如果平常測試不合格，學生可以反復自我訓練，熟悉考試題型，把握考試難度，多次鑒定，不懂的教師給予指導，在平常測試中積累知識，提升自我，以練促學，從而提高考試通過率。

3.1.2 逐漸實行網上測試 通過在網上建立試題數據庫，自動生成電子試卷，學生可通過在線進行自我練習或測試。利用現代信息技術實現試題庫管理系統，具備題庫管理、自動組卷、在線考試、自動閱卷、指導答疑等功能，滿足課程訓練與考核的要求。讓學生熟悉這種考試形式，以訓練促考證。

3.1.3 構建課程考核試題數據庫 針對銀行從業資格考試大綱和考試要求，收集和編制銀行從業資格考試歷年真題和模擬題資源，并且完善試題答案、試題難度和區分度、重要程度等信息，平常測試中模擬銀行從業資格考試出題難度，讓學生在平常反復的訓練中較全面掌握知識點。

3.2 對教師的要求 建設一支優秀的雙師型教師團隊是提高高職教育的質量和吸引力的關鍵之一。對教師進行培養培訓，充分發揮來自企業的教師的作用，使專兼教師優勢互補，取長補短。加強與銀行證券、金融培訓機構合作，與企業合作建立了良好的實訓協作關系；專門配備實踐經驗豐富、業務能力強的專兼職實訓指導教師。同時改革教學評價模式，發揮教師的積極性與能動性，提高教學效能。

3.2.1 做到課程內容與職業標準對接 將銀行從業資格考試科目整合到課程體系中，把《銀行從業基礎與個人理財》、《職業從業資格考證》科目內容融入到專業課程中，培養學生從事相關崗位工作所需要的基本知識和職業素養，促進課程內容與職業標準對接，并且在一些專業課程中將銀行從業人員資格考試用書選定為教材。教師要不斷學習，提升自己的專業素質，校企合作，到企業鍛煉，增強自身的實踐能力。教師應認真學習研究銀行從業資格考試大綱，平時注意搜集歷年考試真題，總結考試規律，有針對性地布置作業，讓學生多學多練，從而以訓練促考證。

3.2.2 加強教學反思，改進教學方法 對金融專業的學生加強實踐動手能力的培養，從新生一入校第一至第四個學期都有《金融操作技能》的實踐與技能訓練課程，《金融操作技能》第一個學期為教師教學；第二、三、四學期是在期末進行測試，教師教授和學生自學相結合。多運用實踐教學、互動模式、案例教學等方法，強化教學、學習、實訓相融合的教學活動，設計出富有彈性的課堂教學活動，根據學生的學習興趣、知識水平、理解力和課堂表現靈活調整，創造性設計課堂教學，利用現代信息化教學工具，提高教學活動效能，激發學生學習興趣，從而提高學生考取銀行從業資格證的通過率。

3.3 對學生的管理

3.3.1 提升學生自信 注重知識在實踐中的延展，充分發揮學生的主動性和創造性，讓學生參與課堂，在課堂討論中發掘自身潛能和發現自身的不足，不足的加以彌補，不斷積累金融基礎知識。課外組織學生參加校內外大學生銀行技能競賽，自全國大學生銀行技能競賽首次舉辦以來該校已連續2屆奪得一等獎，學生的金融操作技能在全國遙遙領先，激發學生練習技能的熱情，營造學生練習技能的良好環境，增強學生的基本業務技能。增強學生綜合素質，給個性發展提供了良好的環境氛圍，不斷提升學生自信。

3.3.2 端正學生學習態度 幫助學生確立學習目標，做好職業規劃，加強校企合作，工學結合，讓學生在實踐中感受到現代社會競爭日趨激烈，明白只有不斷學習不斷充實完善自我才能立于不敗之地，激發學生自我提升的效能感。

3.3.3 實行“雙證制” 將人才培養與就業崗位對接，高職院校學生畢業時必須取得畢業證和相關崗位的職業資格證這兩類證書才能順利畢業。給學生適當壓力，強化學生學習，激發學生學習潛能。學生學習的內在因素和外在因素有機結合，共同起作用，讓學生逐步增強自學能力，不斷獲取知識和技能，提高考證通過率。

參考文獻：

[1]李娟，范保興.高職教師教學能力的構成與培養[J].中國成人教育，2009（1）：89-90.

[2]王水江.如何激發高職學生的學習動力[J].改革與開放，2010（9）：158.

篇（10）

關鍵詞 商業銀行 貸后管理 風險控制

一、引言

貸后管理是指從貸款發放或其他信貸業務發生之日起到貸款本息收回或信用結束之時止信貸管理行為的總稱。貸后管理體現信貸全程風險管理的最終成果，如果貸后管理不到位，前期的貸前管理、貸中管理的所有努力都將歸于零。貸款質量與貸后管理有著高度的相關性，能否及時發現、識別，并妥善防范、化解、處置風險，關系到商業銀行信貸資產質量，關系到國家金融秩序的穩定。

二、貸后管理存在的問題

商業銀行貸款從發放到還本付息是一個風險環生的過程，隨著資金使用權的讓渡，風險也伴隨而至。因此，貸后管理應該成為商業銀行信貸風險控制工作重點，然而，長期以來，貸后管理卻一直是我國銀行業信貸管理的薄弱環節，就目前的管理狀況看，國有商業銀行主要存在以下問題：

1.重貸輕管，貸后管理意識弱化

部分信貸從業人員對貸后管理的重要性認識不足，存在著重信貸市場拓展、輕信貸客戶監管，重貸前調查、輕貸后管理的現象。究其原因：一是我國經濟長期處于持續高速增長階段，貸后管理強弱效果難以充分顯現，新增貸款風險暴露滯后，給人以貸后管理作用不大的錯覺。二是貸后管理時間跨度較長、風險掌控難度較大、工作成效較難凸顯，導致信貸從業人員認為抓貸后管理不如市場營銷更能展示自我價值，弱化了貸后管理。

2.銀行和企業信息不對稱，增加了貸后管理工作的難度

商業銀行在開展信貸業務過程中，貸款銀行與借款企業具有典型的信息不對稱，對于企業的生產經營情況，未來的發展前景、承擔債權的能力等，企業經營者有著比銀行更為充分的信息。企業為了獲取銀行貸款，有時會隱瞞自身真實的經營情況，而銀行只能通過企業提供的信息以及自身經驗進行信貸決策。由于銀行調查了解企業的能力受到限制，在市場信息不對稱的情況下，甚至完全無法了解企業的真實行為，對于開發的一些大客戶，由于缺少對等關系，怕得罪客戶，信息就更加不對稱。企業在運用資金的過程中也有著比銀行更為充分的信息，并且是使用別人的資金，企業有可能從事風險很大的經營活動，其收益可能很高，但是虧損的可能性同樣很大，一旦經營失敗，銀行要承擔全部的貸款損失風險。

3.政府平臺貸款項目增多，政策性風險加大

目前，通過政府平臺向商業銀行進行貸款的項目較以往有了較大的增加。主要原因是政府加大地方建設投入，需要向銀行融資。而政府平臺貸款是以財政收入作為還款保證，無法完全覆蓋貸款總量，另一方面，政府平臺貸款也大量占用商業銀行貸款額度。一旦建設項目無法預期完成，或者無法達到預期收益，則政府貸款有延期償還、無法全額還款的風險。

三、貸后管理職能存在問題的成因分析

1.銀行貸款重規模輕質量

現在一些基層銀行在內部管理上仍沿襲著存款立行的理念，仍將增加存款規模作為經營管理工作的第一要務。而且效益考核也十分嚴格，于是就利用一切手段， 特別是通過盡早盡額地發放貸款來增加收益。至于貸款質量那是其次的事， 所以，疏于貸后管理也就順理成章了。

2.貸后管理意識弱化

部分信貸從業人員對貸后管理的重要性認識不足，存在著重信貸市場拓展、輕信貸客戶監管，重貸前調查、輕貸后管理的現象。究其原因：一是我國經濟長期處于持續高速增長階段，貸后管理強弱效果難以充分顯現，新增貸款風險暴露滯后，給人以貸后管理作用不大的錯覺。二是貸后管理時間跨度較長、風險掌控難度較大、工作成效較難凸顯，導致信貸從業人員認為抓貸后管理不如市場營銷更能展示自我價值，弱化了貸后管理。

四、強化我國商業銀行貸后管理的思考與建議

1.改變“重貸輕管”的傳統觀念，樹立清晰的貸后管理工作理念

為樹立正確的貸款管理理念，我們應該改變“重貸輕管”的錯誤觀念，并正確處理好以下幾個方面的關系：一是正確處理好貸后風險管理與業務拓展的關系。不但要做好存量授信業務的管理，更要熟悉和了解客戶需要解決的問題，發現和挖掘客戶潛在需求，并對優質客戶主動發起交叉銷售，創造更多的業務發展機會和創新機會，增加業務收入。二是正確處理好貸后與貸前、貸中的關系。貸后管理與貸前、貸中管理并不是割裂的，從流程角度來看三者構成一個有機整體，忽略任何一個環節都將影響風險管控效果的發揮。

2.落實貸后管理職責，實行嚴格的經營主責任人制度

貸款調查主責任人必須承擔管理主責任人職責，承擔貸后管理的具體責任；經營行行長應承擔上級行決策審批或本級行審批貸款的貸后管理責任，對貸后

管理負總責；各級行客戶部門是具體負責貸后管理的主責任部門，全面履行客

戶維護和貸后管理責任；各級行的信貸后臺部門負責檢查客戶部門貸后管理制

度落實情況，履行好自律監管職責。

3.加強風險管理，做好貸前、貸中、貸后管理工作

商業銀行要更加注重貸款的風險管理工作，從美國次貸危機中吸取經驗教訓，努力做好以下幾點：在貸款前嚴格審核項目內容、償還能力、可能存在的風險，對風險較高的項目適當提高貸款利率，同時尋求風險分散的可能，將部分貸款進行保險處理；在貸款發放時，確保手續完善，抵押、質押合規，款項下達后，能按照合同要求使用資金；貸款發放后，保持與項目企業的聯系，做好資金的跟蹤工作。

參考文獻：

[1]蔡鄂生等.銀行公司治理與控制.北京:經濟科學出版社.2003.

篇（11）

[中圖分類號] F275.15 [文獻標識碼] B

一、研究背景

京廣兩地擔保危機、江浙溫州擔保危機、四川擔保危機相繼爆發，當全國各地融資擔保公司出現“跑路潮”、“倒閉潮”的現象，河南省也未幸免。截至2014年年底，全省90%以上的融資擔保公司出現了支息困難及停息現象。2015年年初至今，在融資擔保公司不支息、不還本的情況下，聚眾鬧事、集體上訪、游行靜坐的事件不斷發生，嚴重影響了社會穩定，人民的生活也受到了嚴重影響。

關于融資擔保公司出現“倒閉潮”的現象，許多學者從不同角度開展了分析。田麗麗（2015.5）從擔保公司的外部和內部兩個層面分析了擔保公司承擔的風險，外部風險包括政策方面的風險、信用方面的風險和法律方面的風險；內部風險包括融資風險、投資風險和經營風險；彭作富（2015.6）從微觀和宏觀方面分析了融資擔保公司出現“倒閉潮”的原因。

對融資擔保公司的未來發展趨勢及風險防范，專家學者也都給出了自己的建議，總結起來主要有以下幾點：加強對擔保公司的監管；政府制定擔保公司改革發展的規章制度；擔保公司提升內部風險控制能力；創新反擔保制度等。

學者專家理論的討論不足以改變目前融資擔保公司的現狀，真正解決目前的問題，還需政府制定一系列促進融資擔保公司改革發展的一系列舉措。2010年3月，中國銀監會了《融資性擔保公司管理暫行辦法》及相關配套制定，較為宏觀，沒有具體的實施細則。針對目前融資擔保公司發展的亂象及出現的瓶頸問題，2015年7月31日，總理主持召開國務院常務會議，部署加快融資擔保行業發展，更好發揮金融支持實體經濟作用，會議明確，要設立國家融資擔保基金，推動政府主導的省級擔保機構在3年內實現全覆蓋，與融資擔保機構一起，層層分散融資擔保業務風險；2015年8月中旬，國務院法制辦公室公布《融資擔保公司管理條例（征求意見稿）》（以下簡稱“意見稿”）。意見稿共分五大部分，明確了融資擔保公司和融資擔保業務的定義，對融資擔保公司的設立、變更和終止，經營規則、監督管理以及法律責任等作了規定，加快了融資擔保公司的改革發展，促進融資擔保公司步入規范發展新階段。2015年12月7日，鄭州市政府官網公布了51家擬通過2014年復審的擔保公司名單，但審核通過的擔保公司依然面臨經營困難的問題。

二、河南省融資擔保公司發展困境

（一）外部原因

1.擔保法律法規不完善。2010年3月，經國務院批準、中國銀監會等7部門公布施行了《融資性擔保公司管理暫行辦法》，但較為宏觀，沒有具體的實施細則。2015年8月12日，國務院法制辦就融資擔保公司管理條例征求意見。但至今關于融資擔保公司的法律法規仍然不完善，且存在很多爭議的地方。

2.監管體制不完善。我國對融資擔保公司的監管主要是工信廳。作為新興經濟主體，前幾年擔保公司得到了迅速的發展，擔保公司的門檻也較低，市場上各種擔保公司亂象叢生。政府對擔保公司的監管缺乏統一標準，當擔保公司出現經營困難時，政府對擔保公司的監管就顯得力不從心。

3.風險預警機制不健全。擔保公司發展時間不長，還缺乏健全的風險預警機制。擔保公司的風險具有行業性、傳染性等特點。當一家擔保公司出現經營風險時，其他擔保公司也會受到影響。

4.經濟下行對擔保公司的影響加劇。近年來，因房地產市場調整、各項經濟改革集中進行，我國經濟下行壓力較大。融資擔保公司的擔保對象主要是中小企業，中小企業的風險防范能力弱，中小企業的經營風險加重了擔保公司的代償風險。

（二）內部原因

1.擔保公司的資本實力弱。我國擔保公司數量眾多，資本實力不均衡，民營擔保公司資本實力整體較弱。民營擔保公司注冊資本不實的問題普遍存在，很多擔保公司存在注冊資本沒有及時到位，或抽逃注冊資本的情況。

2.銀擔合作風險分擔機制不健全。融資擔保公司基本都和銀行簽訂了合作協議，約定風險分擔機制。但實踐中銀行均未合理分擔信貸風險，擔保公司的風險基本由擔保公司全部承擔。在經濟下行時，銀行不僅沒有合理分擔風險，反而壓制對擔保公司的貸款，加重了擔保公司的風險。從河南省融資擔保公司的發展情況看，銀行大大壓縮了對擔保公司的貸款，大量的擔保公司出現經營困難、癱瘓甚至破產的狀況。

3.從業人員素質普遍不高。由于前幾年擔保公司得到了迅速的發展，擔保公司的待遇較高，不同水平、不同層次的人都爭相涌向擔保公司。所以，擔保公司的從業人員素質普遍不高，當擔保公司的經營出現困難時，這些人員就無法幫助擔保公司走出困境。

4.業務范圍不規范。按照程序，中小企業吸收社會閑散資金，由擔保公司提供擔保。而實際中的做法是，擔保公司吸收社會閑散資金，然后為中小企業提供資金來源，有的還未投入合同中的中小企業，而是投入了其他企業，導致資金收不回來。對于這一過程中資金的去向，擔保公司的業務沒有統一的規范，也缺乏相應的監管措施。

三、河南省融資擔保公司改革發展對策

（一）宏觀層面

1.提高擔保公司的市場準入門檻。擔保公司要能為小微企業的融資提供擔保，必須資本實力要強。因此，要發揮擔保公司的作用，必須提高擔保公司的市場準入門檻，保留一些資本實力強、從業人員素質高、經營狀況好的擔保公司，淘汰一些資本實力弱的擔保公司，但要做好倒閉善后工作，使為擔保公司提供資金的客戶的損失降到最低。

2.政府加強監管。擔保公司的抗風險能力弱，政府應加強監管，引導擔保公司向著健康合法的方向發展。政府對擔保公司的業務應加強監管，擔保公司主要為小微企業的融資提供擔保，對融資擔保公司融通的資金，應按照合同的約定投向指定的企業，政府應加強對擔保公司資金去向的監管。

3.建立風險共擔機制。市場保留一些實力強的擔保公司，當擔保公司出現經營困難時，政府應在一定程度上給予資助。擔保公司的風險不能由擔保公司單獨承擔，而應由政府、銀行、擔保公司共同分擔。政府可以入股擔保公司，和銀行、擔保公司共同承擔擔保公司的風險。這種機制應該得到有效地推行，不能流于形式。只有政府、銀行為擔保公司分擔風險，擔保公司才能逐漸壯大，才能真正為小微企業的融資提供擔保。

4.建立風險預警機制。一是要建立擔保公司風險監控識別機制。監管部門將擔保公司的擔保余額、代償率、保證金比例等作為重點指標監控。二是要建立風險預警機制。在對擔保公司風險監控識別的基礎上，通過媒體、網站等宣傳媒介對擔保公司的信息進行。

5.減免對擔保公司的稅收。在擔保公司出現困難時，稅務部門應減免擔保公司的相關稅收，減輕擔保公司的資金壓力，幫助擔保公司渡過難關。當擔保公司走向規范、健康發展的道路后，再恢復對擔保公司的稅收。

（二）微觀層面

1.做好投資項目的選擇。擔保公司應慎重選擇擔保對象。中小企業抗壓能力差，一旦中小企業經營出現困難，就會使擔保公司陷入代償危機。所以，擔保公司應選擇好擔保對象，應選擇實力強、發展前景好、政府鼓勵的中小企業，比如互聯網產業、高科技行業。

2.規范擔保公司的業務。擔保公司應對被擔保公司實施擔保。擔保公司不應代被擔保公司開展融資業務。擔保公司業務的不規范是導致目前擔保公司出現倒閉潮的主要因素。但擔保公司無力償款時，客戶集中找擔保公司討債，而不是找用資的被擔保公司。這也是擔保公司的業務程序不規范引起的。

3.提高從業人員素質。擔保公司應對擔保公司從業人員加強培訓，提高從業人員的風險意識、行業認知，招聘專業人才，提高擔保公司從業人員的整體素質。

4.完善內部風險控制。一是完善風險分擔機制，強化和政府、銀行的風險分擔機制，使風險分擔落到實處。二是完善風險補償機制，擔保公司應督促債務人盡快償還欠款。三是完善風險防控體制，擔保公司應做好保前調研、項目評審，對擔保對象應做好充分的調研，作出評估。

5.爭取和政府、銀行的合作。擔保公司要降低經營風險，應盡力爭取和政府、銀行的合作。擔保公司要得到健康的發展，就要有強大的后盾，爭取到政府的支持才能保證擔保公司的長久發展，銀行對擔保公司的風險分擔可以降低擔保公司的代償風險。在目前情況下，被審批過的擔保公司是極少數，審批過的擔保公司只有爭取和政府、銀行的合作，才能在復雜的經濟環境中存活下來。

四、結論

融資擔保公司是市場經濟條件下的新興經濟主體，為解決小微企業的融資問題發揮著重要的作用。由于各種原因，融資擔保公司的發展面臨著各種困境，但是隨著政府相關政策的出臺、法律法規的完善、擔保公司自身的完善等，融資擔保公司需要也必將健康發展起來，為小微企業的發展發揮應有的作用。