當前人口老齡化現狀大全11篇

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二、人口老齡化對企業職工養老保險制度產生的影響

1.人口老齡化進一步激增退休費用

伴隨著社會的發展，人們生活水平的不斷提高，人口老齡化現狀日趨嚴重，離休退休職工的費用逐漸上升，在2001年突破3000萬元，2003年突破4000萬元，截止到2014年已經突破了近7000萬元。之所以導致全國離休退休職工費用上升的原因包括兩點：其一是離休與退休人員的數量不斷增加，在2011年退休人數超過3000萬人，2013年則超過5000萬人，2014年則突破7000萬人。每三年便會增加3000萬人，導致老年人數量越來越多。另外，在近幾年時間間隔產生縮短的現象，每年平均增加170萬人。其二是每年每人的退休費用呈現出上升的趨勢，從1978年的500元到今天的4000—5000元，可以得知退休費用伴隨著社會的發展、國民經濟的發展而不斷增高。人口老齡化現象的出現與擴大，會在一定程度上導致企業基本養老保險費用上升，對國家財政而言帶來威脅與阻礙。

2.人口老齡化導致養老保險基本的籌集方式發生變化

從整體角度分析，人口年齡與基金的籌集模式有著非常密切的聯系，由于人口老齡化的不斷發展導致人口年齡的格局發生重大變化，這種模式會導致養老金支付、收繳等一系列問題的出現，致使養老金保險基金籌集方式發生重大變革。自21世紀初國家便頒布了相應的企業職工養老保險制度，并且根據國家的發展水平以及人口老齡化的趨勢制定符合實際發展需求的制度，養老保險資金籌集的方式也從原先的現收現付轉變為部分積累，這種籌集方式不僅可以滿足養老金發放的金額，并且也在一定程度上保留了部分積累資金。此外，由于我國人口老齡化現象比較嚴重，老年人的數量多、規模大，老齡化發展速度加快，老齡化地區城鄉差異明顯等因素，導致積極轉變養老保險基金籌集成為了當前最為主要的任務，其中在養老保險基金籌集模式的轉變中需要進行一定基礎的基金積累，從而保證養老保險制度能夠穩定發展。

3.人口老齡化致使養老保險基金缺口逐漸增加

在人口老齡化的影響下參加基本養老保險的退休人員數量比較多，受到資金增加、覆蓋面積困難基金繳納等因素的影響，導致養老保險基金出現不足現象。現如今，人口老齡化導致養老保險基金缺口擴大，從上個世紀150億元到21世紀10000億元，可以明確表明養老保險基金缺口逐漸增加。另外，人口老齡化速度逐漸加快，并且伴隨著隱形債務支付高峰期的來臨，養老保險基金的缺口還會有所擴張。所以，為進一步保證養老保險基金的有序發放，國家政府需要對缺口資金進行彌補，加大資金投入，否則會導致出現嚴重財務危機，阻礙社會的和諧發展。

4.人口老齡化推動多層次養老保障體制的構建

一直以來我國主要采取的保障體制是單一的養老保險層，這種保險層次受到國家與政府的支持，但是從整體角度分析，這種保障體制并不利于職工最為基本生活保障，無法引發廣大人民群眾的支持。在當前人口老齡化不斷發展的基礎上，老年人口規模逐漸擴大，養老金的開支也變得非常大，甚至出現急劇膨脹的現象，導致國家財務資金受到嚴重影響。因此，積極構建多層次養老保險體系不僅是對傳統養老保險體制的概括，并且也是推動我國養老保險制度有序發展的重要因素。近幾年我國采取多種多樣的形式加強企業對職工養老保險進行擴充，在緩解國家財政的同時也保障我國養老保險邁向新的臺階。

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人口老齡化是每個國家都存在的社會問題，只是在程度上有著不同。人口老齡化是某一人口總體中老年人的比重逐漸增加的過程，而我國的人口老齡化的加重已經成為事實，根據相關調查數據顯示，2015年，我國65歲及以上人口數量達到1.38億，占比超過10%，面臨著人口老齡化的嚴峻挑戰。人口老齡化問題的加劇，造成的直接影響就是養老的困境。通過從理論層面對我國人口老齡化的養老問題的研究分析，對解決這一問題就能提供有益依據。

二、當前我國人口老齡化現象的特征以及對養老產生的影響

（一）當前我國人口老齡化現象的特征體現

我國是人口超過13億的大國，在當前的發展過程中，各領域的發展水平都有著顯著提升，但是在人口老齡化的問題上也表現的愈來愈鮮明。人口老齡化呈現出多樣化特征，老齡化的人口發展的速度比較快，老齡人口的地區分布和經濟發展不協調，老齡人口的城鄉分布呈現出不均衡的態勢，老齡化的程度也高于全國的水平。未富先老的特征也比較突出，我國在經濟發展水平上跟不上老齡化的速度，從發達國家的老齡化發展現狀來看，是先富后老，而我國卻恰恰相反，老齡化對我國的經濟發展也產生了深遠影響。

老齡化的人口數量比較大，發展的速度也比較快。人口在低速發展的階段，老齡化的問題就比較突出，由于我國人口數量龐大，在前期受到計劃生育政策因素影響，在人口的增長率相對比較低，這就加快了老齡化的程度。我國的人口老齡化問題并不是最嚴重的國家，但是從諸多發展中國家的人口老齡化的發展速度來看卻是最快的。并在老齡化人口分布方面呈現出東西部不同以及城鄉差異顯著的特征。

（二）我國人口老齡化對養老產生的影響

我國的人口老齡化對養老也產生了諸多影響，在人口老齡化加重的同時，必然會加大家庭養老的經濟壓力。而我國的農村主要是家庭養老的方式，人口老齡化數量比例的加大，使得老年人的撫養比例也在進一步增加，這對我國養老保障發展就帶來了很大的壓力。人口老齡化對養老帶來的影響，在農村的養老方面體現的尤為明顯，人口老齡化加劇使得撫養比也不斷的上升，這就會造成勞動力的大幅減少，從而使得勞動成本愈來愈高，人口結構的劣勢在這一發展形勢下就有著明顯的呈現。

人口老齡化的問題出現對養老產生的影響還體現在家庭養老功能的減小層面。尤其是對于一些經濟不很發達的地區，傳統的家庭養老的模式難以為繼，子女對老人的贍養責任也會進一步加大，老年人的養老生活每況日下。老齡化的背景下，社會養老的問題也更加突出，在經濟發展水平的不同，使得我國各個地方的養老問題也比較復雜化。

另外，人口老齡化問題的加劇，在家庭養老精神壓力方面也不斷加大。農村的老年人數量在近些年不斷增長，這就造成了青壯年勞動力到城就業的人數大大增加，在農村的規模就會相對減小。空巢老人的社會現象就在這時候鮮明呈現，尤其是獨居老人的比例在不斷加大，對家庭結構也會產生影響，家庭養老的功能就會進一步減小。經濟迅速發展的環境下，勞動力大量的轉移，老年人的身體以及心理的健康問題比較突出，老年人的精神需求得不到滿足，于是就會出現各種各樣的精神問題。

三、人口老齡化下養老現狀和存在的主要問題分析

（一）人口老齡化下養老現狀分析

我國的人口老齡化在2000年開始的，根據當時的數據顯示，60歲以上的老年人比例已經占到10.2%，而65歲以上的老年人比例已經達到7.1%。到了2009年的時候，我國60歲以上的老年人人口是1.67億人，在占比上達到了12.5%，65歲以上的老年人占比8.5%。到2015年大規模的退休潮就加劇了養老的困境，養老體系也發生了很大變化。雖然與世界上很多國家和地區如日本、歐洲相比，中國老齡化問題出現時間不長，但近幾年大有愈演愈烈的趨勢，一方面中國人均壽命不斷提高，同時由于中國實行的相關政策，導致年輕人口增長速度一直低于自然增長速度，在這兩個因素的共同影響下，中國面臨的老齡化問題更加嚴峻，很多人稱之為“銀潮”或是“人口海嘯”，中國老齡化問題已經引發全球關注。

從加劇我國的人口老齡化的相關因素來看，主要體現在幾個層面，首先就是人口平均壽命延長了。從改革開放后，我國的人口死亡率大大降低，人的平均壽命有了延長，其中60歲以上的男女年齡性別死亡概率的下降幅度比?^大，在速度上也比較快。在人口老齡化的問題加重的同時，也對我國的社會養老保障體系提出很大的挑戰，主要就是養老基金的缺口在進一步加大。從全口徑的層面來看，如果是依照著退休人員每年以6%速度遞增的情況來看，養老金的缺口將相當于我國年國民經濟總收入的四分之一，這一缺口是比較大的。在另一方面，我國的農村正式社會養老保險的重要性也會進一步加大，同時對醫療資源以及公共服務的需求方面也會進一步加大。

（二）人口老齡化下養老存在的主要問題

1.養老模式的發展問題

人口老齡化背景下的養老在當前面臨著諸多層面的問題。我國的養老模式主要分為三個，也就是家庭養老模式和社區養老模式以及機構養老模式。在人口老齡化問題加劇的同時，每種養老模式的發展過程中都面臨著一些問題。其中的機構養老模式的發展中，老年人需要的服務都是通過專人進行負責的，這就需要有足夠的經濟支持。老年人的資金來源則主要有親人提供以及自身存款和國家補助幾種方式。從養老機構角度來說，也有著不同的類型，有公辦福利性養老機構，還有公辦養老機構等。不管是哪一種類型的養老機構，在面對當前人口老齡化加劇的時期，在服務的質量以及環境等方面都存在著各種各樣的不足，資金的不足以及專業服務人員的缺乏等，這些都是比較突出的養老問題內容。

第四，加強養老服務人才的專業化培訓。養老機構當中為老年人提供服務的工作人員的專業性要加強提升，在對基礎設施完善建立的同時，服務效率以及水平得到了提高，才能真正有助于養老困境的突破。這就需要當地政府和高校能展開合作，在養老服務人才的培訓方面進行強化，擴大對醫療以及護理和心理咨詢專業的大學生進入到社區等提供養老服務的數量，在服務隊伍的穩定性方面，以及留住人才方面要加強重視。充分重視對老年人的照料管理，對大規模集體式照料的方式要加以改善。加強養老服務志愿者隊伍的建設工作實施，積極擴大志愿者的隊伍等，監督養老管理以及服務人員的工作規范化開展，對老人的服務工作進行監督檢查。

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1 我國當前人口老齡化現狀

根據我國2011年4月28日公布的第六次人口普查數據顯示，我國截止到2010年11月1日，大陸60歲及以上人口占到總人口的13.26%，65歲以上占到8.87%，根據國際標準，我國人口已經進入老齡化階段。但是我國人口老齡化與世界其他國家相比呈現出發展迅速且與經濟發展不同步等特點。

1.1 人口基數大，發展迅速

隨著我國人口預期壽命延長，預計根據目前的發展速度，到2050年我國60歲以上的老年人將超過4億，占總人口30%多，而65歲以上的老年人口將達到3億多，將占到總人口的20%左右。而80歲以上的老年人也正以每年5%的速度增長，依這種快速發展的增長速度計算，我國老齡化程度將日益嚴重，將給社會和自然造成沉重負擔。

1.2 老齡化發展區域、結構發展不平衡

由第六次人口普查可知我國人口老齡化發展極其不平衡，受計劃生育政策的影響，出現了未富先老的特點。大中城市提前達到人口老齡化，像北京上海等大城市老齡化程度比較嚴峻。同時東部沿海地區人口老齡化水平高于西部經濟欠發達地區。在老齡化的性別分布上，女性人口也高于男性人口，所以呈現出了區域、結構發展不平衡的現狀。

1.3 人口老齡化伴隨著后代子女的銳減

我國人口老齡化最明顯的特征就是老年人口基數的增加而年輕人口基數的減少，由于我國經濟發展、計劃生育的實施及人們傳統觀念的轉變等，導致人們由以前“枝繁葉茂”的傳統觀念到如今的“少生優養”的轉變，我國在人口老齡化的同時也伴隨著低齡人口的減少趨勢。

2 人口老齡化帶來的問題

人口老齡化是經濟社會發展到一定階段所必然面臨的問題，但對于相對不發達的我國來說，與經濟不相匹配的人口超前的老齡化，將給社會帶來一系列的問題。

2.1 社會勞動力下降且出現勞動力老化現象

隨著我國人口老齡化發展速度不斷加快，引起勞動力增長放緩。從目前的統計數據可以看出，到2020年以后，我國勞動力人口比例將出現下降趨勢，在緩解就業壓力的同時也給社會勞動力造成了一定的威脅，這是勞動力人口將呈現內部結構將出現老化趨勢。

2.2 社會保障壓力增大

面臨社會人口老齡化的現狀，對社會醫療、養老、衛生等社會服務基礎保障設施的需求增大，這些都需要政府的財政投入。根據預測，到2050年，每年支付給離退休職工的退休費用將達到18萬億元，到2030年將占到國民收入的10%，將大大加重財政負擔。同時這也將對我國社保制度提出新的挑戰，城市養老與農村養老等問題亟需解決，以期實現社會保障制度的“充足性”、“可負擔性”、“透明性”和“可持續性”目標。

2.3 對老年人權益保護的政策和法律體系不夠完善

我國目前情況下，初步形成了以《憲法》和有關基本法律為依據的老齡政策體系，但是由于缺乏其他相關制度的支持，所以缺乏長遠戰略眼光，同時可操作性也比較差功能較為單一，缺乏完整的保障體系。

3 我國老年人權益保護的法律問題及對策

針對我國人口老齡化日益嚴峻的現狀，可以通過學習借鑒美國、日本等發達國家應對人口老齡化的先進經驗及策略，結合我國的國情，通過各種途徑豐富老年人的物質、精神生活，為社會繼續貢獻力量。下面我們從老年人權益保護的法律方面進行如下分析：

3.1 我國老年人權益保護的法律規定

對我國老年人權益保護進行規范的法律主要包括《憲法》、《民法通則》、《婚姻法》和《老年人權益保護法》等。在我國《憲法》中除了規定公民的基本權利之外，針對老年人的退休制度受到法律保護，且退休人員的生活受到保護及我國公民在年老、疾病或喪失勞動能力的情況下，有獲得物質幫助的權利等。

在《民法通則》中并未專門針對老年人的權利進行規定，但是規定了老年人作為一般公民享有的財產權、繼承權、婚姻自由權、著作權、生命健康權和名譽權等權利。

在《婚姻法》中規定了公民享有的夫妻共同財產的同等處分權、相互之間的扶養義務及老年人作為父母或繼父母時享有的子女對其的贍養扶助義務，子女不履行贍養扶助義務時，父母在無勞動能力或生活困難的情況下有要求子女給付贍養費的權利。

《老年人權益保護法》是以特別法的形式明確規定老年人權益內容的法律，除了以上法律規定的基本權利之外，老年人作為特殊群體，還享有參與社會發展、依法享有養老金和其他待遇的權利，依法享有醫療待遇的權利等。剛剛修改入法的“子女常回家看看”等都是對老年人權益的保障。

除了以上的規定的權利外，老年人還享有以下特殊的權利：老年人享有法律援助的權利；享有司法救助訴訟費用緩交、減交、免交的權利；優先立案的權利和享有先于執行的權利。

3.2 我國老年人權益保護實施中遇到的問題

3.2.1 立法保障的局限

我國對老年人權益保護在立法保障方面還存在著法律體系層次不明的現象，而且現行的法律對老年人的權利保障較為籠統，操作性不強，且內容較為空泛，出現大量的立法空白。

3.2.2 法律實施的局限

立法保障是老年人權益保障的基礎，但是法律目的的實現在于其實施，而目前情況下由于公民法律意識薄弱及執法不嚴等問題導致對我國老年人權益的保障在實施中也存在局限性，比如（1）部分子女沒有盡到贍養父母的義務，而導致遺棄、虐待老年人的現象普遍存在。（2）侵害老年人的財產權。由于老年人屬于弱勢群體，他們的體力、反應能力不足等，導致成了社會不法分子盜竊、搶劫、詐騙的重點對象。（3）老年人婚姻自由權利不能得到有效實現。（4）由于老年人缺乏法律意識及一些司法部門不能嚴格執法，使得法律賦予老年人的法律援助、司法援助權利等不能得到有效落實。（5）“常回家看看”入法，但卻沒有相應的違法懲罰措施，但卻不能得到法律的有效保障等問題。

3.3 加強和完善老年人權益保護的法律對策

3.3.1 明確《老年人權益保障法》的定位，理清層次

雖然對我國老年人權益保護的法律規定較多，但是存在層次不明，特別權益保護定位不明確的現象，《老年人權益保障法》作為老年人權益保護的特別法律，應當突出其地位，把其作為老年人權益維護的最直接的法律，應當把分布在其他法律法規的老年人特別優待等權利補充進來，以便更好地保障老年人權益并貫徹實施。

3.3.2 修正法律內容，突出其核心地位

《老年人權益保護法》作為對憲法的繼續和延伸，更加專門、詳盡地規定了老年人的權益，是老年人維護自身合法權益，打擊違法犯罪的強制性法律武器。所以在實踐中應當嚴格的依法執行，把《老年人權益保障》放在保障權利的核心地位。借鑒發達國家“禁止歧視老年人就業”，有條件的取消部分工作的年齡限制，讓有能力有條件的老年人繼續參與社會財富的創造。根據實際情況的變化，不斷進行修正和完善，滿足日益增多的老年群體的需要。

3.3.3 完善對老年人法律援助及司法救助制度

加強對老年人的普法教育，宣傳相關的老年人權益保障法律法規，加強社會年輕一代敬老愛老的道德及法制教育。相關部門聯動起來，加強基層和社區老年維權工作，對侵害老年人權利的行為及時聯系相關部門，由社會老年人權益維護機構及時處理，以確保老年人人身及財產安全。針對老年人法律援助制度的實施，可以根據不同地區的具體情況，由政府機關強制在基層司法所設置專門的老年人法律援助機構，為老年人提供法律咨詢與服務工作。人民法院系統應當切實執行對涉及老年人權益的案件實行“優先立案、優先審理、先于執行”、減免訴訟費用等的制度，設置專門的審判組，在審理涉及老年人追索贍養費、養老金、醫療等案件時，有人民陪審參與，更好地維護老年人的合法權益。

4 結語

針對我國人口老齡化的現狀，保障老年人的合法權益顯得日益重要，通過適時研究調整人口政策，完善法律法規，豐富老年人的物質、精神生活，保證老年人的各項權利得到有效保障，最重要的是需要政府、社會、家庭及個人全方位的努力，貫徹“政府主導、社會參與、全面關懷”的思想，從而才能健全老年人社保制度，改善老年人的生活、健康及參與社會發展的條件，從而實現老有所養、老有所依、老有所學、老有所樂。

參考文獻：

[1]羅漾.我國人口老齡化所致社會問題的法律對策[D].湖南大學碩士論文.2007年4月.

[2]黃文忠.我國人口老齡化的法律應對研究[J].河北法學第30卷第12期.2012年12月.

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一、我國人口老齡化現狀

“人口老齡化”是指人口總體中的中老年人口所占比例（或份額）不斷增加，或青少年人口所占比例不斷遞減這樣一種漸進過程。根據聯合國關于老齡化社會的定義，當一個國家 60歲以上人口占本國總人口的 10%，或 65 歲以上人口占本國總人口的 7%時，則稱為老年型人口社會。1我國在 20 世紀末 60 歲以上人口已經達到了全國總人口的10%，這標志著我國已進入人口老齡化時代。我國人口老齡化有三個特點：一是老年人口基數大，目前我國60歲以上的老年人口占亞洲老年人口的二分之一，占世界老年人口的五分之一；二是老年人口增長速度快，我國人口結構用了不到二十年時間就從成年型轉向老年型；三是人口老齡化超前于經濟發展。從中國六次人口普查的年齡結構可以看出，伴隨著我國社會經濟的發展和計劃生育政策的實施，我國人口的出生率和死亡率都大幅下降。與此同時，與發達國家相比，由于我國政策的特殊性，國民財富的累積還未達到相應的程度卻要承擔龐大的老年人群各方面的需要，呈現出“未富先老”的特征。詳見表 1。

表1 中國六次人口普查中年齡結構 單位：%

資料來源： 中國統計年鑒及國務院六次全國人口普查主要數據公報。

二、人口老齡化造成養老的社會經濟壓力

嚴重的人口老齡化提高了老年人口的贍養率，使得養老保險金支出迅速膨脹。計入社會統籌賬戶的養老保險金采用現收現付制。顯然，人口老齡化背景下，制度內現有生產性勞動人口無法負擔規模如此龐大的老年人口的退休養老費用，社會保障制度的運行受到嚴重威脅。此外，截至2011年，我國個人賬戶空帳規模已達到1.4萬億。這嚴重制約著制度轉軌，使得個人賬戶只是作為計發養老保險金依據的名義賬戶。

人口老齡化導致了社會保障費用支出膨脹，因而其占國民收入的比重也在不斷提升。，研究表明，2040年僅養老保障費用的比重將是1984年該比重的兩倍。

三、人口老齡化背景下中國養老保險面臨的主要風險

目前我國的養老保險基金面臨來自于內部和外部的各種風險，筆者通過綜合分析我國現行的養老保險制度，總結出了以下主要風險，有：

（1）基金運行和基金投資風險

由于養老保險基金的運行管理有市場化和非市場化的雙重特點，因而存在著一定的管理和操作風險。我國繳費結余的養老保險基金，目前主要限于存入銀行和購買國債，然眾所周知，國債的收益率和銀行的存款利率是低于工資增長率的。因此，養老保險基金實際的保值增值并未得到實現。對于投資而言，高收益伴隨著高風險。發展中國家的經濟、政治政策的不穩定性遠遠大于發達國家，因而經濟周期和其他許多不確定因素造成的投資風險很難得到有效控制。此外，我國現行養老保險基金監管制度嚴格限制了養老保險基金投資的項目和比例。這造成過分追求風險相對較低而忽略了養老保險基金必須達到有效的保值增值的剛性的局面。

（2）通脹風險與貶值風險

我國養老保險基金的個人賬戶面臨很大的通貨膨脹風險，這是因為記賬利率和通貨膨脹率并不是同步變動的。通貨膨脹使得養老金不能從價值上增值而只能從數量上增值，當通貨膨脹率大于記賬利率時，養老保險基金會貶值過高的通貨膨脹使得即使優化養老保險基金的投資組合也難以實現保值增值，甚至可能貶值。

綜上所述，在目前人口老齡化高峰期背景下，養老保險主要面對來自于內部和外部的風險，基于對每種風險的特質的分析，筆者得出了這樣的結論：外部政策風險是根源性風險，運行與管理風險是最普遍的風險，基金投資風險和通脹風險是最明顯風險，貶值風險是最持久的風險。

注解：

①徐曉，人口老齡化背景下我國養老保險制度存在的問題，經濟研究導刊，2012.08

參考文獻：

[1]鄭功成.中國養老保險制度的風險在哪里[J].中國金融，2010（17）

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步入21世紀，人口老齡化問題已成為全世界關注的焦點，隨著經濟與社會的發展，對人口老齡化問題的研究已變得非常重要。這就要求我們積極解決養老問題。解決養老問題，改善老年人生活水準既是我國全面建設小康社會的必然之舉，也是促進社會穩定與發展的重要舉措。而老齡化產業的發展狀況對養老問題能否有效解決有著舉足輕重的作用。

一、人口老齡化現狀及特征

中國于1999年成為了老齡化的國家。從2002年進入老齡化時期，此后老齡化程度逐漸加深。截止2009年我國60歲及以上老齡人口占總人口比例為12.5%，而60歲以上老齡人口占全國總人口比例為13.49%；預計2020年為18.07%，2030年為24.98%，2040年為31.3%，2050年為33.45%。2009年底，60歲以上老齡人口占全省總人口的12.5%。一些遠離大都市的地區，一般而言，外來的流動性人口比較少，同時交通也落后，但是卻自然環境先天非常優越，使得這些地區的人生存壓力小，精神上也處于比較放松的狀態，這一系列因素無疑變相增加了人的壽命，造成這些地區人口老齡化水平偏高。而在一些經濟相對發達而老齡化程度卻低于平均水平的城市，其中一個重要原因是大量打工的年輕人口的涌入造成了人口老齡化程度有所下降。如大陸某省會城市半年以上的人口占省內跨市外出半年以上的流動人口的40.6%。經濟發展處于轉型期的城市外出人口則相對不多。另外在一些經濟發展相對滯后但人口老齡化程度卻比較深的城市，大量剩余勞動力輸出以及經濟發展的落后，是導致人口老齡化進程加快的主要原因。如商洛在2009年的統計中，60歲以上老齡人口占總人口的22.34%，成為人口老齡化程度較高的地區[2]。

自從開始全面開展計劃生育政策，一對夫妻只允許生育一個或兩個孩子以來，生育率下降很快。中國人口老齡化過程過快的原因并不僅僅是人均壽命延長，死亡率下降，更重要的原因是中國實行的計劃生育政策。伴隨改革開放以來經濟的不斷發展，人們的住房條件不斷改善、思想觀念的不斷轉變均使的空巢現象變得更加嚴重。與發達國家獨居與夫婦空巢戶高達70%～80%的比例相比，中國老年人空巢比例持續增加的趨勢將是不可逆轉的。另外，根據相關統計，2009年靠家庭供養的老齡人口約有29509人，占60歲以上老齡人口的58.11%。以往依賴家庭養老的模式正在遭遇空巢老人這一特殊群體的挑戰，這就迫切的需要社會和政府能夠更加積極的參與進來，承擔起更多的責任。

二、養老房地產發展現狀及存在問題

養老房地產不是傳統意義上的一個獨立的產業部門，它是符合中國現實國情而又存在諸多發展困難的新型產業。目前國內的養老房地產業運營模式還談不上成熟，投資風險還存在很大，投入與產出之間績效問題存在不穩地現象。

養老房地產發展舉步維艱的主要原因在于：

1.前期資產投入要求高。由于養老衣、食、住、行、用、醫療、娛、學、保險、通訊等物質生活、精神生活、衛生保健、生活照料的用品、設施和場所提品和服務的各個行業、多個產業相互交叉的綜合性產業要求養老房地產所需土地處于商業、醫療土地價值比較高的地段。另外加上其對附近要求臨近設施健全，必然導致前期投資高，開發商不愿意設計。

2.中國長期以來延續的“養兒防老”觀念，導致多數老人同兒女同住，這一觀點擬制養老房地產的消費。另外，目前多數人認為養老就是找一個清凈的地方，導致政府對于養老房地產的土地往往位于交通閉塞的荒僻地段，場所狹小，設備落后且種類單調，自然使得入住率較低，最后導致惡性循環。全國老齡辦的報告指出，目前的民間養老房地產，處于負盈利狀態的占到約35%，基本保持盈利的約占到11%，而約54%的機構處于收支相抵的狀態。

三、發展養老房地產的對策建議

1.政府出臺政策，帶動養老房地產發展

政府作為宏觀調控的主體，對養老房地產發展起著舉足輕重作用。因此，政府應更積極的發揮其作用，引導經濟健康、穩定、持續的發展，為養老創造社會經濟基礎。這就要求，第一，建立健全社會保障制度。現階段，中國的城市養老保險基本實現了全部覆蓋，而飛快發展的經濟，也使老年人的離退休基金逐步上漲，近幾年，養老保險金一直在上漲。政府需要做的就是建立健全社會保障制度，以使老齡人的實際購買力上升；第二，抓住國家進行西部大開發的黃金機遇，依據自身實際情況，招商引資，對發展養老房地產的企業進行政策傾斜，并予以技術幫助和扶持，加快企業產業化進程。

2.各地因地制宜，積極發展養老房地產

各地依據自身區位優勢，努力研發科技含量高的創新型產品，打造擁有自主產權的名牌產品。政府在引導養老房地產發展時，要注意的是，經濟相對較發達的地區需要差異化發展本地養老房地產；企業在建設養老房屋的時候，要力爭研發出服務老人生活、關愛老人需求的產品。如驪山（西安市），這些地區在發展養老房地產時應該結合自身的特色，積極研發出適合老齡人群的方便散步、交流、討論的休閑場所。

3.成立養老房地產協會、加強行業自律

2010年1月30日，中國養老房地產協會成立于北京。養老房地產協會主要職能有：第一，代表老齡行業全體企業的共同利益；第二，作為政府與企業之間的橋梁，向政府傳達企業的共同要求，同時協助政府制定和實施行業發展規劃、產業政策、行政法規和有關法律；第三，制定并執行行規行約和各類標準，協調本行業企業之間的經營行為；第四，對本行業產品和服務質量、競爭手段、經營作風進行嚴格監督，維護行業信譽，鼓勵公平競爭，打擊違法、違規行為；第五，受政府委托，進行資格審查、簽發證照、如市場準入資格認證，發放產地證、質量檢驗證、生產許可證和進出口許可證等等；第六，對老齡行業的基本情況進行統計、分析、并結果，開展對本國老齡行業國內外發展情況的基礎調查，研究本行業面臨的問題，提出建議、出版刊物，供企業和政政府參考。所以，應盡快成立地方養老房地產協會，將“夕陽”產業變成朝陽產業。各地也應結合自身特點盡快建立行業協會，在省行業協會的帶動下，促進養老房地產的發展[7]。

4.采取積極老齡化政策

1999年是國際老人年。在這一年的世界衛生日，世界衛生組織提出了“積極老齡化”的口號。積極老齡化的思想理論觀點，是國際社會理論界積極應對世界人口老齡化問題，進行理論和實踐探索的結晶。所謂“積極老齡化”，世界衛生組織指出：“積極”是指不斷參與社會、經濟、文化、精神和公民事務，不僅僅指身體的活動能力或參加體力勞動的能力。積極老齡化的目的在于使人們認識到自己在一生中能夠發揮自己在體力、社會、精神等方面的潛能，按自己的權利、需求、愛好、能力參與社會活動，并得到充分的保護、照料和保障。使老年人能夠保持身體健康，提高預期壽命；積極參與社會活動，繼續為社會作出貢獻；保障生活質量，提高生活水平。積極老齡化要求國際社會以積極的態度主動去應對人口老齡化，提出應對措施，采取積極行動，使社會保持活力，實現和諧發展。當前，中國社會正處于重要的轉型期，人們的行為方式、價值觀念等發生了重大改變，而面對來勢洶涌的老齡化大潮，我國必須采取積極老齡化的政策。

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篇（6）

Abstract：The change in the demographic structure has an effect on the demand of the housing market. Under the backdrop of an aging population in China， this article analyses the preferences and the characteristics of the housing demand of the elderly. Based on the current situation of the pension real estate market，the article puts forward some thoughts and advice on how to promote the development of pension real estate market.

Key Words：aging population，housing demand，pension real estate

中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）11-0028-05

收稿日期：2013-10-15

作者簡介：楊巧，女，中南財經政法大學金融學院房地產研究所講師，經濟學博士，研究方向為房地產市場、房地產金融。

聯合國國際人口學會編著的《人口學詞典》對人口老齡化的界定為：當一個國家或地區人口中60歲及以上人口所占比例超過10%，或65歲及以上人口所占的比例超過7%，則屬于人口老齡化國家或地區。從發達國家發展歷史看，人口老齡化對國家經濟發展、公共政策設計、居民生活水平的影響不亞于工業化、城市化進程所帶來的影響。改革開放以來，制度紅利與人口紅利的釋放使得中國經濟進入快速發展的軌道，而隨著人口結構拐點的到來，理論界與實踐界對我國人口老齡化所帶來的系列問題進行了研究。住房市場在國民經濟中具有重要位置，近年來的住房市場調控政策大多從需求角度出發，人口結構變化會對住房市場需求產生系列沖擊。本文擬從人口老齡化的角度分析這一趨勢對住房市場需求產生的影響，為養老地產業的發展提供有效建議。

一、中國人口老齡化現狀

（一）老齡化程度指標

按聯合國國際人口學會標準，2000年我國65歲及以上年齡人口比重達到7%；同年第五次人口普查結果顯示，2000年60歲及以上人口比重為10.33%，兩項指標均意味著從2000年開始我國正式步入人口老齡化階段。2010年第六次全國人口普查數據顯示，全國60歲及以上老年人口已達1.7765億，占總人口的比重達13.26%，當年65歲及以上人口總數為1.1894億，占總人口比重為8.9%。

我國老齡化程度近年來呈上升趨勢，但從全國水平看，這一指標遠低于其他國家。世界銀行數據顯示，截至2011年底，美、英、法、德、日5國65歲及以上人口比例分別為13.3%、16.84%、17.07%、20.59%和23.39%，金磚四國中巴西、俄羅斯和印度65歲及以上人口比例分別為7.19%、12.76%和4.99%，考慮到我國嚴格執行計劃生育政策，因此從當前數據來看，無論與發達國家還是發展中國家相比較，老齡化程度均相對較輕。

雖然從整體水平上看尚可，但國內個別城市老齡化問題已較突出。以一線城市中的北京和上海為例，上海市老年人口和老齡事業發展數據顯示，截至2012年底，滬籍60歲及以上老年人增至367.32萬人，占全市總人口的25.7%，65歲及以上老年人口245.27萬人，占總人口的17.2%；截至2011 年底，北京市戶籍總人口1277.9 萬人，京籍60歲及以上老年人口247.9萬人，占總人口的19.4%，65歲及以上老年人口177.6 萬人，占總人口的13.9%。此外，從65歲及以上人口的區域分布來看，城市、鎮和鄉村65歲及以上人口占到老年總人口的比例分別為26%、18%和56%，經濟不發達的農村地區老齡人口所占的比重卻最高。

從以上數據可以看出，雖然從全國范圍看，我國人口老齡化程度尚不算太高，但一方面存在人口老齡化的地域差異，結構性特點較為突出，另一方面我國人口基數大，整體比例雖不高，但老齡人口的總數量較多。

（二）老齡化速度指標

國際上通常以65歲及以上人口比重由7%增加到14%所需要的時間來反映人口老齡化的速度，從發達國家老齡化的歷史看，日、美、英、德、法這5個國家65歲及以上人口比重由7%增加到14%分別經歷了24、69、46、42、114年。由于1949—1957年是我國建國以后出現的第一次人口生育高峰，這期間出生的人口從2014年開始將依次達到65歲，即僅保持當前速度，我國人口老齡化的速度也遠快于美、英、德、法4國。從聯合國2010年的估計和預測看，2020年中國65歲及以上人口比重將提高到13.6%，2030年達到18.7%，2040年達到26.8%，2050年則會高達30.8%。此外，如表1數據所示，截至2012年底，65歲及以上人口占總人口的比重已達到9.4%，2000—2012年間65歲及以上人口數量年均增長3.1%，人口老齡化的速度快于全國總人口的增加速度。和目前老齡化嚴重的發達國家比較，我國的人口老齡化呈現速度快、來勢猛的特點。

（三）社會經濟影響指標

隨著我國老齡化社會的到來，老齡人口呈現總數量高、區域分布不均衡、人口老齡化速度快的特點，這為社會養老事業和經濟增長也帶來了巨大的壓力。用來測度老齡化對社會經濟影響的指標包括少兒撫養比、老年撫養比和總撫養比。表1數據中顯示，2000年后我國老年撫養比呈不斷增長趨勢，截至2012年底，老年人口撫養比達到12.7%，與老年撫養比的增長相對應，近年來少兒撫養比不斷下降，且下降速度遠快于老年撫養比的下降速度，這也使得總撫養比指標呈現下降趨勢。從今后趨勢來看，計劃生育的執行、人口壽命的增加以及第一次、第二次人口生育高峰的人群逐步邁入老年，將進一步帶來少兒人口的減少和老年人口的增多，這也是導致我國人口年齡結構從成年型向老年型再進一步向高齡化發展的根源。

從其他國家發展歷史看，經濟發展與老齡化基本同步，對老齡化產生的影響能從經濟上負擔。而我國人口老齡化超前于經濟發展階段，人口老齡化與經濟發展不同步。在老齡化問題最為嚴重的日本，65歲及以上人口比例達到7%、10%、14%時，人均GDP數據分別為1967美元、11335美元和38555美元；而我國2000年進入老齡化社會時，人均GDP為840美元。同時，2011年數據顯示我國人均GDP水平遠低于金磚四國中的巴西、俄羅斯，也低于65歲及以上人口占比相當的新加坡和斯里蘭卡。未富先老的格局對社會保障與公共財政支出提出了更高的要求，也會對勞動力供給質量、居民消費結構和經濟增長水平造成一定影響。

二、人口老齡化對中國住房市場需求的影響分析

我國當前的人口老齡化狀況決定了其對經濟系統各環節各部門的影響會持續增加，而在這個過程中，人口老齡化對住房市場的影響主要表現在需求領域。

（一）家庭養老模式下住房市場需求

比較第五次和第六次人口普查結果（見表2），可以看到這10年間城市家庭戶數增加迅速，2000年城市一代戶家庭占家庭總戶數的比例為28.4%，2010年這一比例增加到41.2%，2010年比2000年增加了1.2倍，而同期二代戶家庭、三代戶家庭數量的增加倍數分別為0.23和0.32。一代戶家庭數量的迅速增加有嬰兒潮一代成家后獨立成戶的因素，另一方面獨生子女政策與城鎮化進程也使得大量二代戶家庭在子女異地求學或者工作后形成空巢家庭。從全國數據來看，2010年一代戶中65歲以上的一個老人戶和只有一對老夫妻的家庭戶數量相比2000年增長了一倍，北京市和上海市這一數據分別增長了1.21倍和0.69倍。中國老齡科學研究中心2000年和2010年《中國城鄉老年人口狀況追蹤調查》數據也顯示，無論城鎮還是鄉村，老年人①獨立居住比例呈上升趨勢，2000—2010年，城鎮空巢老年人的比例由42.0%上升到54.0%，農村由37.9%上升到45.6%，增幅均較為顯著，其中城鎮獨居老年人比例由7.4%上升到8.6%，農村從8.3%上升到10.6%；城鎮僅夫妻同住老年人的比例由34.6%上升到45.4%，農村從29.6%上升到35.0%。

人口老齡化背景下家庭分裂速度的加快使得開發商進行住房市場需求研究時需要進行進一步的細分。北京潤土咨詢公司《2012中國城市養老居住模式報告》顯示，在來自于上海、北京、石家莊、濟南的1000個樣本中，平均的養老金金額為2600多元， 60%的老人希望與自己的子女居住在同一小區或鄰近。這一調查結果顯示，老年群體仍傾向于和子女距離較近的家庭養老模式。對于城市空巢家庭老人來說，雖然大多擁有自己的房產②，但是房屋建成年代較早，房屋質量和功能已經老化，也沒有老年人生活所需的電梯、健身等設施，單獨居住并不方便，且當前人口流動的狀況使得很多空巢老人與子女并不在同一城市，在大多數老人和子女更傾向于居家養老的模式下③，將原有房屋在二手市場上變現，而在與子女生活較近、環境熟悉的城市和區域購置房產是其較優選擇，此類住房需求的特點在于需求區域集中在大中城市、需求產品類型上偏好中小戶型，此外對居住環境和房屋設施有一定要求。而對二代和三代戶家庭，子女與老人共同居住，除了房屋功能分區、戶型設計減少互相干擾的要求外，在小區設施和物業管理上也需要提供針對老年人群體的服務。

表2：全國不同規模的家庭戶類別（城市）（戶）

[＼&一代戶＼&二代戶＼&三代戶＼&四代戶＼&2000年＼&24089165＼&49344394＼&11168865＼&286614＼&2010年＼&52968879＼&60675840＼&14703720＼&312275＼&]

（二）社會養老模式下住房市場需求

隨著老齡人口規模的迅速上升，傳統的家庭養老模式難以滿足多樣化和專業化的養老需求，社會化養老服務體系亟待發展。國務院《社會養老服務體系建設規劃（2011—2015年）》提出，到2015年，中國將實現每千名老年人擁有養老床位30張，即3%的老年人要在專門的養老機構養老。這一比例意味著到2015年，中國需要近700萬張養老床位，而截至2010年底，中國只有314萬張養老床位。養老床位供給稀缺為養老地產的發展提供了空間。

老齡人口年齡不斷增長，家庭的421結構使得家庭養老負擔不斷加大，老人年紀越大，對社會化養老的需求也越高。根據社會化養老需要提供的護理水平的難易程度由高向低排列，社會需要的養老地產項目包括老年康復中心、養老服務中心、養老院和托老所幾類。老年康復中心服務對象是由于疾病失去了部分自理能力的老人，養老服務中心針對要求較高水平的生活照料和全面醫療護理服務的老人，養老院和托老所的服務對象為生活基本自理、身體較為健康的老人。從服務對象的差異性可以看到，未來我國社會化養老不僅面臨需求總量快速上升的特點，還有著各類不同層次的需求，需求結構在不斷細化中。當前社會養老在我國主要依賴政府出資建設的養老院與福利院，隨著老齡人口的增多，需要改變當前供給主體單一的格局，鼓勵企業進入，保障養老床位的供給并提供多樣化的養老服務。

綜合起來，無論是在家庭養老還是社會養老模式下，老年人對住房功能上的需求已不僅僅是居住功能，還包括醫療護理、生活休閑、文化溝通、精神與價值訴求等方面的要求，因此從需求特點出發進行的養老地產開發，除了從設計上要能滿足老年人對居住的安全性和私密性的要求外，還需要建立完整的醫療服務體系、較為豐富的運動娛樂配套和方便學習交流的場所環境等。

三、我國養老地產的發展現狀

（一）養老地產產品類型與運營模式單一

從目前養老地產業的項目定位和運作情況來看，主要產品類型包括老年公寓、老年社區。養老公寓是在住宅小區內，專門規劃出幾棟樓，按照老年人居住的要求來設計并建造，將居家養老和小區針對老人的物業服務相結合，如北京萬科“幸福匯”下的活躍長者住宅，專為老年人設計，并在小區內有配套“活躍老人之家”，由專業養老團隊上海親和源運營管理，為老年人生活、醫療等提供服務；老年社區與老年公寓類似，但老年社區項目出售后并不對居住者有年齡等限制，建筑設計上也兼顧了老年人和家庭成員共同居住的需要，如北京太陽城，項目設在北京順義，戶型設計考慮共同居住需要，多為大戶型，針對老年人的項目配套包括大型康體中心、社區農莊、老年大學等。從養老地產業項目運營模式看，有全銷售模式、銷售+持有模式、會員制管理模式和只租不售模式。全銷售模式下，一次性收回投資資金并實現利潤；銷售+持有模式下，部分項目完全出售回籠資金，解決資金瓶頸后，部分項目和配套對外出租獲取長期經營收益；會員制管理模式通過會員卡的銷售，使購買者獲得一定期限內的居住權；租賃模式下根據租住者承租時間、租住者的生活自理狀況和健康狀況分級別收取租金。

從國內養老地產項目類型和運營模式看，目前養老地產業的產品類型較為單一，定位主要針對高收入老年群體；由于缺乏成熟的開發經驗和盈利模式，養老地產項目大多采取全銷售或者銷售+持有模式以期快速收回投資實現利潤，采取會員制管理的上海親和源項目和只租不售模式的燕達國際健康城項目均受制于土地使用權性質（前者為公共建筑用地，后者為醫療用地）而不能出售，親和源通過會員卡形式一次性購買20—30年房產使用權來收回投資實現利潤，燕達國際健康城從出租經營情況來看收益較差，投資回收期較長。

（二）養老地產亟待金融支持

養老地產涉及的產業鏈較長，投資規模大，投資回收期較長。在其規劃、投資、開發、持有、運營和服務環節都需要金融業提供支持。

從國際經驗看，養老地產融資模式較為多樣化。養老地產的開發管理主體包括三大類：投資商、開發商和運營商。以美國為例，開發商根據投資商或運營商的要求為其定制開發養老地產項目，并按照事先約定的價格將項目出售給對方；投資方有私募基金、非盈利性組織和REITs幾類，私募基金面向機構投資人，關注資產升值收益，非盈利性組織主要利用政府補貼并接受捐贈資金用于補貼中低收入群體，解決這一群體老年人的住房問題，REITs強調資產的長期持有，以獲取持有期內的穩定租金收益和資產的長期增值為目的；運營商則利用自身的管理經驗和管理的規模效應盈利。由于資金來源多樣化和長期化的特點，再加上稅費減免和貸款利率優惠，國外養老地產業的發展有著足夠的金融基礎。

當前參與我國養老地產發展的主體主要是房地產公司，此外還有部分保險公司也在進行養老社區的開發與建設④。養老地產業具有復合性，管理組織也較為復雜，其產業鏈的各環節都需要金融業的支持。從定位看，目前我國養老地產業投資商、開發商和運營商的角色存在重合，金融業對養老地產的支持僅在前期開發環節體現，并且金融支持方式較為單一，主要來自銀行貸款，支持力度也較小。

四、我國養老地產發展方向建議

人口老齡化對住房市場需求總量、需求區域、產品結構和配套要求均產生一定影響，當前養老地產業的發展還存在一定問題，需要進一步從需求角度出發來推動其發展。

（一）完善推動養老地產發展的政策和商業環境

發展養老地產是解決老齡化社會老年人養老問題的重要思路。政府應促進和完善當前的政策體系和商業環境。如設立有效的養老地產行業進入退出機制，將老年住宅建設納入政府居住區規劃管理控制范圍等，目前國家出臺有《老年人建筑設計規范》這一指導性文件，但缺乏具體明確的ISO標準，實踐中還需要將設計規范的實施與城市規劃、土地利用管制等結合起來。養老地產的發展需走產業化的道路，因此在商業環境的培育上，還可通過稅收減免、支持企業上市融資、利率優惠或貼息等方式促進金融業對該行業的支持。最后政策設計上應鼓勵非盈利機構的成立，接受社會捐贈和政府撥款，以社區義工等形式提供服務，改進獨居老人的生活質量。

（二）從需求特點出發促進養老地產供給類型的多樣化

從我國實踐出發，今后需要建立以家庭養老為基礎，社區服務為依托，社會養老為補充的服務體系。不同的養老方式對居住的要求也存在差異，以此為前提，養老地產的供給也應分別基于家庭養老和社會養老角度對住房要求的特點出發。在家庭養老地產產品上，向日本學習，推進大型社區的“住宅適老化”，除了在老年公寓和老年社區的戶型設計上注重居住的舒適性、安全性（如衛生間扶手桿的設計、廚房與餐桌的距離較近、樓房通道的無障礙通道設計等），還要在社區和物業服務中提供必要有效的醫療設施、活動設施、老人看護及餐飲服務等，讓獨居老人和幾代戶家庭都有較好的居住體驗。在社會化養老地產項目供給上，老年康復中心、養老服務中心、養老院和托老所分別針對有著不同要求和支付能力的養老群體，政府福利型的社會養老模式主要應集中力量針對中低收入和積累少的老年人群體，通過政策優惠等方式鼓勵民間資本進入中端市場提供社會養老地產產品。

（三）促進養老地產運營主體的獨立化和連鎖化運作

養老地產的運營需要專業的管理服務經驗，目前國內養老地產業的后續運營主體和投資人、開發商的角色是重疊的，大多數項目出售后的后續管理無法得到有效保證。由于養老地產產品消費過程中不僅是房屋使用價值的維護，還需要提供各方面的專業服務，因此需要有獨立專業的運營主體來完成。從規模效益角度看，連鎖化的運作模式也有利于有關運營主體降低管理成本，分攤經營開支，總結提煉管理經驗，進一步促進養老地產業的發展。

（四）以“反向住房抵押貸款”金融創新產品推動養老地產業的發展

老齡人口數量不斷增加的現實下，傳統養老觀念也在改變。在推動養老地產行業發展的過程中，可以考慮引入反向住房抵押貸款這一金融創新產品，老人將產權房反向抵押給金融機構，以此獲得養老院的居住權益，費用由金融機構承擔，金融機構委托房屋銀行對房屋進行日常出租管理，獲取房屋租金。該模式既可以推動社會化養老業務的發展，又有利于金融機構的業務創新和房屋中介的業務拓展，老年人也比較能夠接受以個人房屋產權換取社會專業化養老服務的模式。

注：

①該調查針對的老年人年齡為60歲及以上。

②2010年《中國城鄉老年人口狀況追蹤調查》對城鎮老年人在住房、居住意愿與環境方面的調查結果顯示，城鎮老年人擁有自己產權住房的為75.7%，屬于子女的為14.8%，租公房為4.9%，租私房為1.6%，其他占3.0%。

③2010年《中國城鄉老年人口狀況追蹤調查》顯示，城鎮老年人愿意住養老機構的比例2000—2010年10年間從18.6%下降到11.3%，農村老年人則從14.4%下降到12.5%。

④中國人壽在河北廊坊投資1000億元在建設中的養老社區，合眾人壽投資100億建設的合眾健康社區等項目。

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篇（7）

關鍵詞 ：人口增長；生育政策；經濟條件

一、關于人口增長的現實境況

根據國家統計局公報，2012年末我國總人口為135404萬人，相比與1830年我國有4 億人口來看，我國人口增加得很快，人口基數也比較大，但是增長的速度卻在逐步放慢。另外也有預測到2042年全球人口將會呈現負增長，而我國在2020年開始就有可能會減少，目前北京、上海出生率只有0.7，如果一直保持這樣的速度增長，我國的經濟遲早會崩潰的。社會對于19到22歲的青年最為敏感，因為對企業來說，企業將會出現用工荒，對大學生來說，生源不足，大量高校將會面臨破產，從2009年我國的高考人數持續下降來看這種情況我們是應該引起足夠認識的，這種情況會造成我國的勞動力減少。

同時我國的人口結構也在發生著變化，我國正邁入老齡化社會，生育率低下，全國老齡辦在今年9月公布的最新數據顯示，截止2009 年底，中國60 歲老人有1.67億，到2050年，中國老齡人口將會達到4.37億，未富先老的畫面是我國呈現的又一人口現狀。人口老齡化的社會經濟政治后果已有發達國家的前車之鑒，因此我國應該引起足夠的重視，我國是發展中國家，經濟處在中等發達國家的水平，我國的經濟發展趕不上人口老齡化的速度，老齡化現象的出現，需要很長時間的調整和適應，也需要更多的時間去很好的處理和解決這個問題，目前我國應當提前建立和完善老齡人的社會保障體系，建立一些社會化的養老機構，來緩解個人乃至社會的壓力。同時較低的生育率也是目前我國面臨的一個嚴峻問題，有數據表明最近幾年我國的生育率都沒有復蘇的跡象，因此對生育政策進行適當的調整和完善，將更有利于人口和計劃生育工作，同時也對我國經濟的發展產生積極的影響。

二、人口增長對經濟發展的影響

1.人口適度增長促進經濟發展

能不能堅持做好人口資源環境工作，關系到我國經濟和社會的安全，關系到中華民族生存和發展的長遠大計，但是人口對經濟的發展是起促進還是阻礙作用，學術界也沒有給出統一的定論。

古典經濟學家亞當·斯密認為，人口絕對水準的增加導致了經濟的發展，也就是說，經濟的增長會帶動人口的增長，使勞動力的就業增大，這就大大的增加了生產量，并使國民收入增加，因此，人口也會隨之增加，而人口的增加又會使市場的規模進一步擴大，這樣經濟也會隨著增長。他指出一國的經濟是否繁榮最重要的是看人口增長的情況，國民收入的增加，儲蓄量也隨之增加，勞動報酬也跟著增加，這樣人們將會獲得更多的生活資料，使人口增長，人口的增長和經濟的發展是相互促進的，只有人口不斷地增長，這個國家或地區的經濟才能夠發展起來。

在我國及大多數發展中國家，控制人口增長才能有利于經濟的發展，但把人口控制在零增長還是負增長才能有利于經濟的發展，還沒能夠得到定論，但是通過歐美以及日本等發達國家的發展軌跡來看，人口的增長可以促進經濟的增長，從發展中國家的角度來看，只有適度人口的增長才有利于經濟的發展。世界上個各國經濟發展水平不同，勞動力的增長和生產率也不同，適度人口規模和適度人口增長水平也是不同的，但是如果人口增長偏離了適度增長速度，無論是高是低都將不利于經濟的發展。

2.人口過度增長阻礙經濟發展

人口與經濟發展之間的關系，世界各國經濟學家的觀點都不一致，而且不論什么樣的研究，都不能擁有統一的觀點。但是對于人口過度增長阻礙經濟發展的觀點確是一致的。

古典經濟學派的代表人馬爾薩斯認為，人口增長導致了人們生活貧困，隨著人口的增加，勞動生產率降低，勞動人口增加，使勞動力的供給也跟著增加，這樣便使勞動力更加的廉價，使勞動人口的工資減少，使購買水平下降，消費水平也就跟著減少，人們就只能處在貧困的生活狀態，生活水平得不到提高，于是產生惡性循環，也就是說，人口過度增長會阻礙經濟的發展。

從我國來看，我國自1978 年實施計劃生育政策以來，我國的人口數量得到了有效的控制，人口增長速度也在不斷的下降，這一時期我國的經濟發展也得到了突飛猛進的增長。假設我國沒有實行計劃生育政策，那么我國的人口數量一定比現在還多，同時我們的經濟也一定比現在落后，在這里運用馬爾薩斯的觀點恰如其分。

近些年，全球人口過度增長，人口的過度膨脹就會對我們賴于生存的地球造成威脅，自然保護區遭到破壞，大面積森林退化，大量的海洋漁業資源枯竭，人均耕地面積減少，同時在糧食、能源、氣候、淡水等方面也會遭到威脅，如此發展將會引發一連串的問題。另外，大量的人口增長會使勞動力人口增加，這樣市場上供大于求，就會有大量的失業人口出現，同時住房、教育、收入、養老等很多方面也會造成很大的影響，這么多負面的影響會嚴重阻礙我國經濟的發展。

三、對當前人口發展狀況的反思和結論

經過30 多年的努力，在計劃生育政策的實施下，我國的人口得到了有效的控制，但是根據聯合國2008年的預期方案認為，我國人口在2023年達到14億頂峰之后開始負增長，但是根據近幾年我國的人口普查，我國的負增長可能還要提前出現，這對我國來講可不是什么好的征兆，而且我國的出生人口每年都在快速下降，伴隨低生育率出現的還有老齡化的加劇，這一系列的現狀，對我國來講，相應的政策改變是勢在必行了。

勞動年齡人口開始呈現負增長、生育率降低、人口老齡化等所有國家曾遭遇的難題，也令政府擔憂，同時也會對經濟的發展造成一定的影響，而這種狀況也開始在中國發生。我國已然被扣上了“老齡”的帽子，但是我們同時也對生育政策進行了重大調整，不過，單獨二胎的放開，能否阻擋人口紅利消失，能否改變我們現行的人口現狀，如何延續維系中國經濟發展的優勢，仍有待時間檢驗。不過從長遠角度來看，放寬生育政策能對經濟發展產生積極正面作用。

單獨二胎政策的實行，是對生育政策做出的一項重要的調整，但是我們也應該調整好這項政策的正確取向，因為過高的生育率與過低的生育率對經濟社會的發展都是不利的，從長遠來看，我國的人口政策應該致力于將總和生育率維持在更替水平上下，應該對出生率做一個全面的統計與分析。

目前我國已經提出的雙方獨生子女允許“生二胎”的政策，其實也是我國人口結構發生變化，從而影響經濟發展，因而提出的政策改變，根據我國目前人口老齡化現象嚴重的情況來看，生育政策的改變會對我國的經濟發展起到有力的作用。同時我們也必須認識到，生育政策的改變是對經濟發展做出的一項挑戰，還需要時間和實踐去檢驗，但是我相信，適當的生育率定會對我國的經濟發展產生積極的作用。

參考文獻

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[2]王謙,郭振威.人口增長對經濟增長的影響分析[J].人口研究,2000-10-2.

[3]中國發展報告：社會與發展—中國社會發展地區差距研究[R].杭州：浙江人民出版社.

[4]中國可持續發展報告之一、中國國情分析研究報告[R].人口發展狀況、目標與對策.

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一、老年人的特征及心理需求

進入老年，隨著生理機能的逐年衰退，人的心理與行為特征也出現了較大變化。

（一）老年人的生理特征

步入老年，生理功能的逐漸衰退給人們帶來諸多變化：彎腰駝背、行動緩慢、反應遲鈍、體重增加、色彩辨別能力降低等。較過去，身高降低、腿腳沒有了以往的麻利，導致了活動范圍的銳減，這就要求老年人生活空間尺度的合理性、安全性、實用性、舒適性；由于大腦皮層興奮和抑制能力低下，睡眠成了最大的障礙，在老年人生活空間中的色彩、燈光、材質等的運用又成了重點考究的范疇。在老年人生活空間的無障礙設計中，如何滿足老年人生理特征的需求，無疑是“以人為本”設計理念的基礎。

（二）老年人的心理特征與需求

老年人將自己的前半生都奉獻給了家庭和社會，從自己的工作崗位上退下來后，一下從操勞、繁忙的工作狀態變得清閑，莫大的孤獨感油然而生，總感覺自己已經被這個社會所“遺棄”；再者，由于自生身體機能的下降，容易出現磕碰、跌倒、摔傷等情況，導致了老年人普遍都缺乏安全感，對周圍環境產生了較大的恐懼心態。

一般來說，人的需求分為生物需求與社會需求兩種，進入老年后，人的生物需求逐年降低。但在社會和心理需求方面，出現了一些新的特點，其主要表現有如下幾點：

1.老有所養

老有所養主要是指年老后喪失部分或全部勞動能力和經濟來源后有子女后代來進行照顧和贍養。具體到實際就是無住行之慮、無衣食之憂，日常生活上有人給予扶助和照顧。老有所養是老年人最低層、最基本的心理需求。

2.老有所愛

愛是人際關系的一種重要表現形式，體現了老年人的精神追求。老年人對愛的需求主要體現在家庭的愛、社會的愛。老年人需要子女的關愛、平等參與社會活動，共享社會成果的社會關愛。生活空間的無障礙化，是對老年人關愛的基礎。

3.老而受尊

隨著年事的增長，身體機能的衰退，對無障礙生活空間的需求與日俱增。敬老是我國的傳統美德，老年人無障礙生活環境的建設，是對老年人的尊重，是國家文明程度的重要體現。

我們在完成老年人空間無障礙環境設計時，應充分抓住老年人的心理特征與需求，保持空間的方便性、完整性、獨立性、私密性、舒適性和環境刺激性等。對心理特征的分析與運用，無疑是做好老年人生活空間無障礙設計的關鍵所在。

二、我國老年人生活空間現狀

（一）生活現狀

“空巢”，原比喻小鳥離巢后的情景，現在已被引申為子女離家后的家庭空寂。伴隨著社會的激烈競爭，越來越多的子女離開父母，遠赴他鄉工作定居，無形中造就了一個龐大的留守空巢老年人群體。據不完全統計，在目前的城鄉家庭中，空巢家庭的比例超過了50%以上，其中部分城市、地區達到了70%；農村留守老年人的比率占到了農村現有老年人口的38%左右，目前空巢化現狀還有持續上升趨勢。“缺少精神慰藉成為困擾我國空巢老人的主要問題之一。”

相對來說空巢老年人還能盼來子女們的團聚，而另一類型老年人則要凄涼很多，失去唯一的子嗣，成為孤立無助的失獨老年人。他們只能在思念和孤單中走完生命的最后一程。

（二）生活空間現狀

目前我國絕大多數的老年人居住環境跟不上人口老齡化的發展狀況。在環境的開發和建設中，很少為老年人考慮無障礙設計。主要表現在：為老年人設立的服務性和輔設施很少，建筑套型布局不合理，建筑位置及周邊環境不合理等等，給老年人日常生活帶來了很大的不方便。“老有所養、老有所學、老有所為、老有所樂”是對老年人晚年生活的保障，是對老年人的尊敬與愛戴，已經成為了當下社會直面的一個重要而又嚴峻的問題。在設計中把握“以人為本”的設計理念，生活空間的無障礙化，是為老年人提供基本的居住、生活、出行、工作與平等參與社會活動的保障，是社會道德的體現，是尊重人權的行為，同時也是―個國家、城市、地區的物質文明和精神文明建設程度的重要標志。

三、老年人生活空間無障礙設計原則

（一）以人為本原則

對老年生活空間的無障礙設計首先要以人作為中心。屬于社會弱勢群體的老年人，需要全社會給予更多、更細微、更特別的關愛，滿足他們的生理需求與心理感受。設計師們首先要有以人為本的理念，深入細心的對老年人群體加以揣摸、理解和體會。只有在設計中注重了“以人為本”的設計理念。我們的設計才具有較強的生命力，才具有可持續發展的前提。

（二）安全性原則

安全性原則對于老年人群至關重要，這是因為人體進入老年階段后，隨著年齡的增加，人的各種機能逐步減退，各種器官逐年萎縮。由于腿腳不方便，活動范圍縮小。同時，老眼昏花，隨時隨地都存在較大安全隱患。因此，在室內設計方面，在保證老年人安全性的前提下為他們提供更多自立的可能性，例如，入口、過道、餐廳、臥室、衛生間等空間的設計都應該考慮老年人輪椅和在別人攙扶下行走的需要與空間尺度；房屋內的開窗大小和方向應保證使用上的安全性；廚房設計應考慮到燃氣、電器自動斷氣、斷電以及火災報警的安全設置；櫥柜的高度應適當減少；盡量減少地面高差的出現。如果地形要求不得不有高差出現時，應該以緩坡過度。其次，地面鋪裝的選擇應以紋理凹凸感較強且無眩光的材料為宜。

（三）適用性原則

老年人生活空間無障礙設計的適用性原則的定義為：室內室外設施設計應該滿足方便老年人群體的使用要求，達到老年人使用的無障礙化目標。由于老年人行動緩慢、反應遲鈍，活動范圍減小，活動能力減弱。因此，在老年人生活空間的無障礙設計上要充分考慮老年人的特征，讓無障礙設施不是成為一種擺設，而應適用于老年人所有的生活空間。

（四）連續性、完整性原則

在進行老年人生活空間的無障礙設計時，應把握好其連續性、完整性原則，真正地讓老年人“走”出去。通過無障礙設施的建設，消除空間上的障礙，使老年人能順利地進入社會、融入社會，平等地享有社會發展成果和參與社會活動的權利。這才是建設無障礙設施的基本目的。

篇（9）

二、突出重點,明確思路.大力推進老齡事業快速健康穩定發展

統籌和加強城鄉老齡工作，今后一個時期我縣老齡工作的目標任務是圍繞“六個老有”總體要求。建立健全社會養老保證制度，加快構建為老服務體系，著力保證老年人的合法權益，不時豐富老年人的精神文化生活，努力開創老齡工作的新局面，為構建和諧社會，全面建設小康社會而不懈努力。圍繞上述目標，要突出抓好以下四個方面的重點工作。

促進發展、堅持穩定、保證老年人基本生活和維系社會和諧的重要條件。社會養老的最大問題在農村，一）要加快建立健全老年社會保證體系。健全的社會養老保證制度。這是因為農村養老基本上靠家庭贍養，一旦遇到重大疾病，個人和家庭一般難以抵御。要真正解決農民老有所依、老有所靠的問題，就是要切實加快探索建立新型農村社會保證制度，用現代社會保證制度代替保守的家庭保證制度。各鄉鎮、各有關部門要切實負起責任，嚴格依照縣委、縣政府關于老齡工作的有關要求，進一步強化對老齡工作的管理和扶持，特別是要進一步完善老齡工作機構、養老安全、醫療安全、社會救濟、社會福利、社會互助等養老保證體系。同時，要強化對養老各項資金的管理和監控，及時撥付各類養老費用和補貼。縣老齡委要進一步加強對全縣老齡工作的指導，充分發揮自身的職能作用，以好媳婦、好兒女等形式為載體，全縣積極開展“家庭贍養協議書”等形式多樣的尊老”活動，切實強化家庭贍養的保證功能。要切實加強對老年福利基金、慈善基金等社會助老資金的管理和引導，加強敬老院、老年公寓的管理，不時提高和改善孤寡老人的生活質量，切實推動老齡工作的健康、全面開展。

要加快以居家養老為基礎、社區服務為依托、機構養老為補充的養老服務體系建設步伐，為老年人提供生活照料、精神慰藉、衛生保健、文化教育、體育健身和權益維護等服務。要加快社區養老服務機構和設施建設，逐步建立起布局合理、設施齊備、隊伍嚴整、服務周到管理規范的養老服務網絡,二）要大力推進為老服務體系建設。今后一個時期。為廣大老年人提供優質便利的服務。特別是要加大公共服務對老年人的服務力度，比如提供公交、公園免票等制度，切實給老年人營造良好的社會公共服務環境。縣老齡委要認真貫徹執行《西安市保證老年人權益方法》繼續加大發放優待證力度，力爭讓65周歲以上的老年人全部領到老年人優待證”70周歲以上老年人全部領到壽星優待證”90周歲以上的老人全部領到保健補貼。縣老齡委各成員單位要進一步明確為老年人提供優質服務和優惠待遇的具體措施，確保落實到位，為老年人提供及時、便當、優質的服務。

市場經濟條件下，三）要依法加大維護老年人合法權益的力度。敬老、養老、助老是中華民族的激進美德。人們思想觀念日趨多樣化，道德的規范和約束力發生了新變化，敬老養老助老的激進遇到一些新情況。有的地方甚至呈現了不贍養老人，虐待老人的現象。針對這些情況，縣司法部門要進一步加大執法檢查和監督力度，大力開展法制教育，把《老年法》納入到全縣的普法計劃之中，青少年中廣泛開展“敬老愛老助老”主題教育活動，進一步提高全社會維護老年人合法權益的自覺性，增強維護老年人的法律意識和道德素質。同時，要盡快建立健全老年人法律援助體系，加快建設法律援助隊伍，不時完善法律服務網絡，使老年人能夠得到及時、優撫、就近的法律服務，切實把老年維權工作做在前面，落到實處。

老齡工作的重要內容。要把發展老年文化、教育、體育事業納入全縣國民經濟和社會發展規劃當中，整合現有資源，加大財政投入力度，為發展老年事業做出應有的貢獻。縣宣傳、文體廣電部門要積極引導和帶動社會力量為老年人發明出更多、更好的優秀文化產品,四）要不斷豐富老年人的精神文化生活。滿足老年人日益增長的精神文化需求,提高老年人的健康水平,繁榮和發展老年先進文化。讓具有思想性、藝術性、實用性、老年人喜聞樂見的優秀作品占領老年人的思想文化陣地。要積極實施老齡化戰略,鼓勵和支持老年人繼續參與經濟社會發展和社會公益活動，切實推進全縣老齡工作的科學發展。

三、狠抓落實，加強領導。努力開創老齡工作的新局面

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【關鍵詞】農村人身保險保險產品創新

一、我國農村人身保險市場的現狀

第一,農村人口老齡化對醫療、養老保險有極強的需求。目前,我國鄉村人口的老齡化程度比城鎮更嚴重。農村人口老齡化也會逐步改變人們消費及儲蓄結構,提升人們養老的危機意識,為商業養老保險在農村的開展留下廣闊空間。此外,老年人群體是一個各種慢性病高發的群體,這不僅對醫療保險提出了更高的要求,而且由于農村家庭保障功能的日趨弱化,老年人護理問題也日益突出,老年照料護理類的險種,將擁有廣闊市場。

第二,農村家庭結構小型化增加了對養老保險的需求。隨著農村經濟社會結構的變遷,中國農村家庭結構小型化的趨勢日益明顯。農村家庭結構小型化改變了人們“養兒防老”的觀念。農民養老觀念的變化,為農村商業養老保險的發展提供了需求空間。第三,特殊農民群體的人身保險需求。城市化使得大量農民離開相依為命的土地。因此,失去土地后的農民對養老保險提出了高質量要求:希望既能解決當前人口的養老,又能惠及后代人。也就是要為有限土地補償費用尋找一個資金經營者,它可保證資金高效運行,能實現本金的保值和增值,由團體不記名地分享經營利益。失地農民也急需健康保險,以滿足醫療保障需求。第四,農戶對保單質押貸款的需求。當前的正規金融安排不支持農戶資金借貸需求,農戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。從實踐層面的反映來看,多功能的養老金賬戶,尤其是能夠對農民的生產生活急需提供靈活貸款支持的養老金賬戶,深受農民歡迎。新疆呼圖壁“農村社會養老保險證”質押貸款經驗為保險業提供了較好的啟示。

二、我國農村人身保險發展中面臨的問題

1.真正適合農村市場的人身保險產品的種類和數量均不足

在當前階段,風險保障是農民購買保險的主要目的,但目前為農民設計的保險產品,一是產品未能充分考慮城鄉差異,同質化現象嚴重。二是保險產品價格相對較高,超出多數農民的購買能力。

2.農村人身保險在營銷體系和業務管理體系的建設與創新等方面仍有待加強

總體來看,農村營銷網絡的構筑還未成型,完整、有效的營銷渠道體系的建立也尚需時日。同時我們也應看到,伴隨著農村營銷服務部的建設,教育培訓工作沒有及時跟上,營銷人員整體素質仍有待提高,少數農村地區在客戶回訪、續期收費等方面存在著較為突出的問題,客戶利益難以得到有效保障。此外,在業務管理體系方面,機構、人員、資金、單證等管理亟待加強,業務、財務和管理信息工作亟需改善,以進一步適應農村市場的內控機制和標準化業務流程的建立。

3.農村市場相對脆弱,如果開發不當,極有可能出現從眾性投保、群體性退保等非理,嚴重破壞市場資源

由于我國廣大農村地區民風純樸,農民的自我保護意識和自我保護能力較弱,市場傳染性強,銷售誤導和無理拒賠的后果可能相對城市來講后果要嚴重得多。正如監管機構所講:農村保險市場的開發就像生態一樣需要保護,如果開發得好,潛力是巨大的,農村保險市場就像一個聚寶盆,挖掘不完;如果開發得不好,由于壽險產品的替代性很強,農民可能就不會再買保險產品,保險在這個地區就無法發展,甚至絕收。

4.外部政策環境還不能滿足農村人身保險的業務發展要求

廣大農村地區的自然條件和經濟狀況決定了發展農村人身保險業務的經營成本遠遠高于城市。同時,幾乎空白的社會保障體系使農村人身保險市場承擔的社會責任也遠高于城市。因而,政府的有效推動是發展農村保險業務的關鍵因素之一,但目前關于財政、稅收等方面的配套政策還不能滿足業務的發展,部分地方政府主動利用保險和保險公司的意識亟需加強,對農村人身保險發展的政策支持力度也有待加強。

三、我國發展農村人身保險的相應對策

1.積極開發真正適合農民需求的保險產品,力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度

各家壽險公司應加大農村人身保險產品的創新力度,針對農民的收入狀況和實際需要,重點開發醫療、養老、意外等保障險種。有條件的地區可適當發展投資分紅型產品,但應盡量控制在較低的比例范圍內。在產品設計與推廣上,要調整好躉交、短期和長期業務的比例,保持合理的結構,將壽險小額期交業務放在優先發展的位置,以保護農村人身險業務的可持續性發展。需要注意的是,產品開發上要特別引導以勞動力為主要參保對象,而目前農村市場參保對象多為兒童。

2.加大農村人身保險的營銷網絡構建和業務管理體系等方面的創新力度

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一、我國農村人身保險市場的現狀

第一，農村人口老齡化對醫療、養老保險有極強的需求。目前，我國鄉村人口的老齡化程度比城鎮更嚴重。農村人口老齡化也會逐步改變人們消費及儲蓄結構，提升人們養老的危機意識，為商業養老保險在農村的開展留下廣闊空間。此外，老年人群體是一個各種慢性病高發的群體，這不僅對醫療保險提出了更高的要求，而且由于農村家庭保障功能的日趨弱化，老年人護理問題也日益突出，老年照料護理類的險種，將擁有廣闊市場。

第二，農村家庭結構小型化增加了對養老保險的需求。隨著農村經濟社會結構的變遷，中國農村家庭結構小型化的趨勢日益明顯。農村家庭結構小型化改變了人們“養兒防老”的觀念。農民養老觀念的變化，為農村商業養老保險的發展提供了需求空間。第三，特殊農民群體的人身保險需求。城市化使得大量農民離開相依為命的土地。因此，失去土地后的農民對養老保險提出了高質量要求:希望既能解決當前人口的養老，又能惠及后代人。也就是要為有限土地補償費用尋找一個資金經營者，它可保證資金高效運行，能實現本金的保值和增值，由團體不記名地分享經營利益。失地農民也急需健康保險，以滿足醫療保障需求。第四，農戶對保單質押貸款的需求。當前的正規金融安排不支持農戶資金借貸需求，農戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。從實踐層面的反映來看，多功能的養老金賬戶，尤其是能夠對農民的生產生活急需提供靈活貸款支持的養老金賬戶，深受農民歡迎。新疆呼圖壁“農村社會養老保險證”質押貸款經驗為保險業提供了較好的啟示。

二、我國農村人身保險發展中面臨的問題

1.真正適合農村市場的人身保險產品的種類和數量均不足

在當前階段，風險保障是農民購買保險的主要目的，但目前為農民設計的保險產品，一是產品未能充分考慮城鄉差異，同質化現象嚴重。二是保險產品價格相對較高，超出多數農民的購買能力。

2.農村人身保險在營銷體系和業務管理體系的建設與創新等方面仍有待加強

總體來看，農村營銷網絡的構筑還未成型，完整、有效的營銷渠道體系的建立也尚需時日。同時我們也應看到，伴隨著農村營銷服務部的建設，教育培訓工作沒有及時跟上，營銷人員整體素質仍有待提高，少數農村地區在客戶回訪、續期收費等方面存在著較為突出的問題，客戶利益難以得到有效保障。此外，在業務管理體系方面，機構、人員、資金、單證等管理亟待加強，業務、財務和管理信息工作亟需改善，以進一步適應農村市場的內控機制和標準化業務流程的建立。

3.農村市場相對脆弱，如果開發不當，極有可能出現從眾性投保、群體性退保等非理，嚴重破壞市場資源

由于我國廣大農村地區民風純樸，農民的自我保護意識和自我保護能力較弱，市場傳染性強，銷售誤導和無理拒賠的后果可能相對城市來講后果要嚴重得多。正如監管機構所講:農村保險市場的開發就像生態一樣需要保護，如果開發得好，潛力是巨大的，農村保險市場就像一個聚寶盆，挖掘不完；如果開發得不好，由于壽險產品的替代性很強，農民可能就不會再買保險產品，保險在這個地區就無法發展，甚至絕收。

4.外部政策環境還不能滿足農村人身保險的業務發展要求

廣大農村地區的自然條件和經濟狀況決定了發展農村人身保險業務的經營成本遠遠高于城市。同時，幾乎空白的社會保障體系使農村人身保險市場承擔的社會責任也遠高于城市。因而，政府的有效推動是發展農村保險業務的關鍵因素之一，但目前關于財政、稅收等方面的配套政策還不能滿足業務的發展，部分地方政府主動利用保險和保險公司的意識亟需加強，對農村人身保險發展的政策支持力度也有待加強。

三、我國發展農村人身保險的相應對策

1.積極開發真正適合農民需求的保險產品，力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度

各家壽險公司應加大農村人身保險產品的創新力度，針對農民的收入狀況和實際需要，重點開發醫療、養老、意外等保障險種。有條件的地區可適當發展投資分紅型產品，但應盡量控制在較低的比例范圍內。在產品設計與推廣上，要調整好躉交、短期和長期業務的比例，保持合理的結構，將壽險小額期交業務放在優先發展的位置，以保護農村人身險業務的可持續性發展。需要注意的是，產品開發上要特別引導以勞動力為主要參保對象，而目前農村市場參保對象多為兒童。

2.加大農村人身保險的營銷網絡構建和業務管理體系等方面的創新力度

推進農村營銷服務網點建設，加強營銷人員培訓和管理，不斷探索適合農村人身險發展的組織形式創新，也成為推動農村人身保險市場發展的重要因素。另外，目前農村保險普遍存在重視開展業務而管理不足的情況，主要表現在客戶服務工作不充分，在客戶回訪和續期收費方面存在的問題比較突出。因此，各家保險公司應健全客戶服務體系，提高客戶服務水平，盡快建立一套適合農村特點的行之有效的續期收費和客戶回訪制度，并盡快提高營銷人員的素質。此外，有條件的保險公司應考慮設立專門的農村保險部門，由專人專崗負責，這樣將大大提高工作效率。

3.針對農村市場的特殊情況，各家保險公司在業務發展過程中要明確城市與農村不同的社會問題，避免社會矛盾的出現