民營銀行發(fā)展大全11篇

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另一方面，在資本市場的運行中，民營銀行概念的炒作愈演愈烈，表現(xiàn)為民營銀行概念股扎堆暴漲，但正宗的銀行股卻持續(xù)低迷。截止目前，申請及有計劃申請籌辦民營銀行的上市公司或其大股東已近30家，未來預期還將有企業(yè)陸續(xù)加入這一陣營。而這些欲開辦銀行的企業(yè)不少都是A股上市公司。銀監(jiān)會放寬境內機構發(fā)起設立中資銀行的條件，此舉也被視為是為民營銀行的設立鋪路。民營資本進軍銀行業(yè)，“生命跡象”越來越明顯。

二、民營銀行概念及目標定位

什么是民營銀行？即由民間資本控股投資與經(jīng)營的，責、權、利一體化的現(xiàn)代銀行性企業(yè)，也可以理解為民營銀行是由民有、民責、民治、民益構成的統(tǒng)一體。簡而言之，就是“三民”：民資、民企、民營。目前在金融學界把民營銀行的定義又分為了資產(chǎn)結構論、產(chǎn)權結構論和治理結構論三種。

民營銀行的目標定位在打破由國有或國有控股一統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營的局面，從而提高銀行業(yè)的競爭能力，提高服務水平和效率，最終促進國有銀行的深化改革，解決銀行業(yè)存在的諸如高度集中、服務與效率低下等問題。

三、民營銀行的潛在風險

（一）關于資本金的監(jiān)管。

民間資本是民營銀行成立的主要資金來源，所以追求利潤最大化成了他們的最大目的，因此就需要健全的監(jiān)管機制來有效監(jiān)管，否則，民營銀行將會因資本風險問題而陷入倒閉。

（二）融資貸款風險。

民營企業(yè)的資本金開設民營銀行后必然會利用銀行的資金便利為自己的企業(yè)及關聯(lián)的企業(yè)搭建一個資金融資平臺，為企業(yè)融資提供便利，如果在貸后管理中，關聯(lián)企業(yè)出現(xiàn)資金問題，無法償還貸款，民營銀行必然面臨巨大資金風險。

（三）從目前來看，我國民營銀行還存在市場準入、經(jīng)理人、股東等三個方面的道德風險。

從實際發(fā)展來看，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的民營企業(yè)要求成立組建民營銀行的愿望很高。由于信息的不對稱，金融監(jiān)管當局可能會較難掌握民營企業(yè)開辦銀行的真實目的，在審核過程中可能會造成偏差；民營銀行主要采取的是內部規(guī)范的法人治理結構，銀行的所有者與經(jīng)營者相分離，所以在正常經(jīng)營中，銀行經(jīng)理人具有舉足輕重的作用，經(jīng)營中投資失敗是最大的風險，銀行股東具有很大的關聯(lián)性，當銀行經(jīng)營、投資的失敗超過銀行股東承受最大能力時，債務風險就會轉嫁給存款人，產(chǎn)生擠兌危機，必然影響社會穩(wěn)定和輿論危機；在實際分析中不難看出融資便利、上市籌資和投資經(jīng)營或許是民營企業(yè)辦銀行的主要動機，如果民營銀行的股東貸款過量并出現(xiàn)異常，就可能會引發(fā)危機，也反映出股東一開始就企圖用銀行來圈錢。

（四）民營銀行的經(jīng)營風險。

相比較國有銀行及其他股份制銀行來說，民營銀行沒有網(wǎng)點布局優(yōu)勢及相關金融人才儲備，以及客戶金融需求積累和高額的利潤率做支撐，容易導致民營銀行以輕量化股份制商業(yè)銀行形式重復建設，并去啃分布散漫、風險難測、征信困難的小微企業(yè)與海量個人客戶的硬骨頭，多少有些唐吉可德式的道德浪漫。同時，民營銀行還未正式誕生，其生存環(huán)境已經(jīng)十分惡化。除了騰訊和阿里倚仗互聯(lián)網(wǎng)流量入口未來將與傳統(tǒng)銀行形成差異化競爭外，對于其他實業(yè)型民企挑頭的民營銀行來說，從誕生之日起就將面臨激烈的肉搏戰(zhàn)。

四、民營銀行的可行性發(fā)展分析

黨的十以來，中國金融業(yè)改革進程步步為營，我國金融改革的深入為民營銀行的發(fā)展提供了機遇，2014年3月11日公布的首批民營銀行試點名單讓企盼已久的民營銀行牌照拉開了登臺的序幕。民營銀行并不是什么新鮮事物，在海外已經(jīng)歷過多年發(fā)展，有諸多成功和失敗的案例，這些都為國內民營銀行的發(fā)展提供了參考，相比較而言，美國的民營銀行最為成功。這種模式成功的背后，既有制度的保障，對其發(fā)展進行規(guī)范和約束，又有是存款保險制度為其提供的相對公平的競爭環(huán)境，最重要的就是嚴格的監(jiān)管制度，需要嚴格以民營銀行內部控制為基礎，政府相關部門的專職監(jiān)管為核心，自律組織的自律監(jiān)管為依托，中介組織的社會監(jiān)督為補充。

篇（2）

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A

收錄日期：2014年3月27日

引言

建國以來，我國經(jīng)濟制度先后經(jīng)歷了計劃經(jīng)濟體制（1949～1979）、有計劃的商品經(jīng)濟體制（1979～1992）以及市場經(jīng)濟體制（1992～至今）三個階段，國民經(jīng)濟逐漸由封閉走向開放，市場經(jīng)濟不斷深入。然而，我國銀行制度的發(fā)展步伐卻遠遠滯后，在中國現(xiàn)有的經(jīng)濟體制下，盡管有近200家商業(yè)金融機構，但四大國有銀行在儲蓄市場的占有率將近50%，進入2012年全球綜合排名前20的中資銀行業(yè)全部是四大國有銀行，而且中國國有銀行的規(guī)模在世界上也是遙遙領先。在看似風光的背后，我國國有銀行一股獨大、大而不倒的特點，已成為了全社會的痼疾。這種特點不僅會導致商業(yè)銀行內部的效率低下，更會成為利率市場化的絆腳石。

從現(xiàn)有文獻來看，關于商業(yè)銀行改革的研究，主要將銀行改革對商業(yè)銀行的運營效率是否提高、成本是否降低、利潤率是否增加等主題作為出發(fā)點（鄭錄軍，2005；狄棟紅，2013；張，2008），但針對商業(yè)銀行改革對企業(yè)貸款影響的研究分析則相對較少。

對此，本文首先從企業(yè)申請貸款的角度出發(fā)，引入博弈模型進行分析，討論商業(yè)銀行提供企業(yè)貸款的局限性；其次，分析國內民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題；最后，對銀行業(yè)改革、尤其是民營銀行發(fā)展提出對策建議。

一、貸款議價博弈模型

（一）一對一的博弈定價。所謂利率市場化，就是要取消各期限利率的央行基準利率，由市場自行決定。在此條件下，企業(yè)向銀行的貸款行為便演化成了雙方效用博弈下的客觀定價。為了簡單起見，我們首先討論企業(yè)與銀行一對一的博弈定價模型。

在經(jīng)典理論中，銀行和企業(yè)的預期利率都是定值，分別為v1和v2，雙方占有份額分別為x和（1-x）。假設銀行的貼現(xiàn)系數(shù)是？啄1，而企業(yè)的貼現(xiàn)系數(shù)是？啄2。Rubinstein（1982）證明了在無限期輪流出價的博弈中，唯一的子博弈納什均衡是x*=■（v2-v1）。根據(jù)Shaked&Sutton（1984）的結論，從參與人1出價的任何一個階段開始的子博弈等價于從t=1開始的整個博弈，因此我們用有限階段的逆向歸納法尋找到的就是整個博弈的子博弈精煉納什均衡。

根據(jù)以上結果，似乎銀行與企業(yè)的博弈結果僅僅取決于雙方的耐心程度，這是因為此模型的假設是商業(yè)銀行的利率預期是一個常數(shù)，然而在現(xiàn)實中，銀行會根據(jù)企業(yè)規(guī)模、信用程度等的不同采取價格歧視，故我們需要改變不變預期的假設，建立變動預期的博弈模型。

馬理等（2013）一文中，作者建立了可變利率預期下的博弈模型，其中商業(yè)銀行的貸款利率預期服從正態(tài)分布，而企業(yè)的貸款利率預期滿足以m和n為參數(shù)的均勻分布。在此假設下，作者得出了“低議價能力的企業(yè)與商業(yè)銀行博弈時，銀行的規(guī)模越大，博弈結果對銀行越有利”的結論。由此可見，企業(yè)在申請貸款時，銀行與企業(yè)的相對力量能夠在很大程度上影響博弈結果，銀行規(guī)模越大，企業(yè)做出的讓步越多。在國有銀行規(guī)模過大的現(xiàn)狀下，議價能力不高企業(yè)的貸款利率實際上幾乎完全操縱在商業(yè)銀行手中的。

（二）一對多的博弈定價。假設某企業(yè)具有一定的議價能力，是商業(yè)銀行追逐的貸款對象，則該企業(yè)尋求貸款的過程可簡單地看作一個一對多的一價密封拍賣，企業(yè)可在比較不同商業(yè)銀行的貸款利率后選擇最優(yōu)利率。

Vickrey（1961）討論了“一價密封拍賣”的解。假設市場中有兩位競標者， i=1，2，他們公開競買同一件物品。令bi≥0是競標者i的出價，vi為待拍賣的物品對競標者的效用，其具體數(shù)值只有競標者知道，且服從于區(qū)間[1，2]上的均勻分布，vi～U（0，1），假設bi是vi的單調增函數(shù)。競標者i的收益狀況如下：

ui=vi-bi bi>bj0， bi

此處競標者的效用函數(shù)ui不僅是本身稟賦的函數(shù)，而且還是其他競標者出價bj的函數(shù)。假設最終勝出的競標者的出價是b，標的物對他的效用是v，則競標成功者的效用函數(shù)u的數(shù)學期望是Eu=（v-b）P（b>bj）+0×P（b>bj），而P（bj

以上推導出的對出賣方不利的情況在競標者增多的時候，會逐漸改觀。設其他條件都如前，但競標者增加到n人，則競標成功者的期望收益將是ui=（v-b）P（bj

將此定價過程應用到企業(yè)尋求貸款中時，只需將銀行的“出價”――貸款利率作負號處理，即可得到如下結論：在“一價密封拍賣”機制下，n家銀行競標同一企業(yè)時，當競標銀行越多時，企業(yè)得到的將越多；反之，競標銀行越少，企業(yè)損失越嚴重。在最極端的情況下，當參與競標者只有一家時，銀行方得到最多，而企業(yè)將無利可圖。因此，銀行業(yè)的寡頭市場不利于企業(yè)進行公平融資，部分企業(yè)的融資成本過高，財務負擔過重。

（三）動態(tài)合作博弈定價。在上文分析中，情形一下本文假設只有一家銀行；情形二下本文假設拍賣是一價密封拍賣，即競標銀行不知道彼此的出價；而在第三種情形中，將討論競標銀行在合謀情況下的博弈模型。

為了便于分析，假設某寡頭市場上僅有兩家銀行A和B，其提供的信貸產(chǎn)品除了利率不同之外無其他差異。市場的需求函數(shù)q=D（r），在無競爭條件下的利率為r1，在競爭條件下兩銀行均可將自己的利率降至r2。根據(jù)中國國情，本文假設市場需求q足夠大，使得r1q1>r2q2。則在不合作的靜態(tài)博弈下，兩銀行的收益矩陣如表1所示。（表1）

這是一個典型的“囚徒困境”，其納什均衡解為（r1，r2），即博弈的結果為雙方都選擇將自己的利率降至r2，從而各獲得收入r2q2。

然而，我國四大國有商業(yè)銀行之間遠非純粹的競爭關系，在共同面對不利因素時，博弈雙方很可能簽署價格協(xié)議形成卡特爾，建立完全壟斷市場，從而謀取更豐厚的利潤r1q1。此時達到的結果與帕累托最優(yōu)相差甚遠，競爭機制已形同虛設。

通過上述分析，我們得到以下結論：

1、在利率定價中，銀行的規(guī)模對定價結果具有顯著的影響，我國應改變銀行“大而不倒”的現(xiàn)狀，對規(guī)模過大的銀行進行切分，降低其在定價中過高的操縱能力，促進定價結果的公平合理。

2、當銀行的數(shù)目過少時，定價取得的收益將大部分為銀行所得，企業(yè)融資負擔過重，不利于擴大投資、促進企業(yè)的發(fā)展。

3、一旦市場中的寡頭合謀形成卡特爾，市場將被該組織完全壟斷，造成市場的無效率，導致貸款企業(yè)的福利損失。

要解決以上問題，最主要的途徑之一便是發(fā)展民間資本進入金融行業(yè)。民營銀行的壯大，將降低國有商業(yè)銀行的相對議價能力，形成充分競爭格局；同時，民營銀行和國有商業(yè)銀行的差異性也能夠降低合謀風險，促進市場機制充分發(fā)揮作用。

二、民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀

目前，在不同類型的經(jīng)濟之間，產(chǎn)業(yè)準入政策有著很大的不同，非公有制企業(yè)投資在將進入銀行業(yè)時面臨著“限進”障礙，除了絕對成本、規(guī)模經(jīng)濟等經(jīng)濟性壁壘，我國更是對商業(yè)銀行的建立實行了嚴格的政策壁壘，對機構設立、經(jīng)營地區(qū)、業(yè)務范圍等方面做出了嚴格規(guī)定。

在種種成文以及不成文的限制下，民營資本進入銀行業(yè)舉步維艱。2004年6月底，由中瑞財團的4大股東（神力集團、泰力實業(yè)、奧康集團以及國光投資有限公司）發(fā)起籌建“建華民間資本”的申請，但沒有得到監(jiān)管部門的批復；2005年，央行在山西、陜西、四川、貴州四省才剛剛踐行了民間資本放貸試點，民間資本起步晚且不受重視，一直發(fā)展緩慢。

三、發(fā)展民營銀行的對策

（一）放開政策管制，減少所有制歧視。關于對民營銀行的管制問題一直是仁者見仁智者見智，人們努力在控制風險與鼓勵創(chuàng)新之間尋求制度的平衡。但無論金融改革走向何方，其核心都應該是一點：處理好政府和市場的關系。對此，去年也有深入的闡釋，“經(jīng)濟體制改革走到今天，碰到的問題千頭萬緒，眉毛胡子一把抓，有可能事倍功半，但如果抓住牽一發(fā)動全身的改革突破口，不僅可能事半功倍，甚至可能是十倍、二十倍。這種突破口就是：處理好政府與市場的關系”。只有建立有限有效政府，劃清政府與市場的邊界，才能讓市場機制充分發(fā)揮作用。

（二）加快建立存款保險制度。存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

目前，全球共有78個經(jīng)濟體建立了各種形式的存款保險制度，盡管其建立的時間各不相同，但在法律上或者監(jiān)管中對存款保護進行了明確規(guī)定的已有74個經(jīng)濟體（即建立了顯性的存款保險制度）。有人甚至將存款保險制度的建立看作是真正意義上的現(xiàn)代金融體系不可或缺的組成部分。事實上，過去的30年里建立顯性存款保險制度的國家和地區(qū)數(shù)量增長了6倍多，由1974年的12個增加到2003年的74個。建立一個顯性的存款保險體系已經(jīng)成為專家們給發(fā)展中國家和地區(qū)提出的金融結構改革建議的一個主要特點，而且國家層面上的強制性保險已成為一種主流，幾乎所有的國家從一開始就建立了國家層面上的存款保險。而且，無論發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，強制要求所有存款機構全部加入保險體系的越來越多并成為主流形式。

長久以來，我國實行的都是一種“隱形存款保險制度”，國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護的預期。但這種保障制度顯然不適用于民營銀行，公眾對民營銀行信心不足，可能抑制其對存款的吸收。因此，加快建立完備的存款保險制度，是提高民營銀行資信度、促進銀行業(yè)公平競爭的重要措施。

（三）與外資銀行聯(lián)合。民營銀行的主要優(yōu)勢在于其本土化優(yōu)勢，但在業(yè)務創(chuàng)新方面缺乏高端專業(yè)人才支持，在經(jīng)營管理方面又受中國傳統(tǒng)思想制約，且許多根據(jù)歷史得出的經(jīng)驗經(jīng)營方法在新環(huán)境下已喪失了科學性。而外資銀行擁有健全的管理體制，科學的決策機制和高效的經(jīng)營理念，在風險防范和市場開發(fā)方面具有強大的優(yōu)勢，其最大的障礙之一在于對中國本土市場及人情環(huán)境的陌生。因此，民營銀行與外資銀行聯(lián)合，可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補，增強合資銀行的業(yè)務競爭力。

在銀監(jiān)發(fā)（2013）40號公告中，銀監(jiān)會明確規(guī)定，支持民間資本進入上海自貿區(qū)：“支持符合條件的民營資本在區(qū)內設立自擔風險的民間資本、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構”，并且“支持符合條件的民營資本參股與中、外資金融機構在區(qū)內設立中外合資銀行”，此舉無疑是對民營銀行的重大支持。

（四）金融創(chuàng)新與服務創(chuàng)新。創(chuàng)新是一個企業(yè)發(fā)展的不竭動力。在金融創(chuàng)新的大背景下，民營銀行應該抓住自貿區(qū)的政策優(yōu)惠，不斷創(chuàng)新，拓展業(yè)務渠道，打開金融市場，才能獲得并保持自身的競爭力。

在拓寬業(yè)務渠道上，應該改變依靠息差獲利的傳統(tǒng)營運模式，大力發(fā)展中間業(yè)務，通過為企業(yè)和個人提供金融服務增加業(yè)務收入；同時，注意對專業(yè)金融人才的培養(yǎng)，發(fā)揮自身的本土化優(yōu)勢，根據(jù)市場需求開發(fā)更多的新產(chǎn)品，在產(chǎn)品和服務上都有所創(chuàng)新。

四、結論

長久以來，我國的利率是由國家而不是市場決定的，市場機制無法發(fā)揮作用，也就無法達到帕累托最優(yōu)。自1996年起，我國開始逐步推行利率市場化，全面放開金融機構存貸款利率限制指日可待。然而，國有銀行的龐大陣營所形成的事實上的壟斷，則可能大大降低利率市場化的改革福利。本文從企業(yè)申請貸款的角度出發(fā)，在利率市場化的背景下，引入博弈模型，分析了三種情況下的博弈結果。由分析結論可知，國有商業(yè)銀行的寡頭市場會大大降低利率市場化帶來的競爭效應。除此之外，國有銀行的產(chǎn)權不明晰、以及處理軟信息時的劣勢都表明，我國應大力支持民間資本，支持民營銀行的發(fā)展。

然而，民營銀行的發(fā)展在為區(qū)域經(jīng)濟的高速增長做出巨大貢獻的同時，也加大了經(jīng)濟的波動性，帶來了諸多風險問題。這就要求我們對影子銀行實行有效的監(jiān)管，其中重要的舉措之一便是放寬市場準入制度，將一些地下影子銀行納入到正規(guī)金融體系中；同時，要堅定不移地推行利率市場化，增加信貸規(guī)模，促進銀行間的良性競爭。

同時，我們還應注意到，民間資本的先天不足使得其在博弈中具有劣勢，要促進民營銀行的良性發(fā)展，促使銀行業(yè)真正形成有效競爭，就要提高民營銀行的博弈地位。首先，要放開政策管制，取消所有制歧視，處理好政府與市場的關系；其次，要加快存款保險制度的建立，提高民營銀行的資信度；再次，民營銀行可與外資銀行聯(lián)合，形成優(yōu)勢互補，增強業(yè)務競爭力；最后，民營銀行應開展金融創(chuàng)新，拓寬業(yè)務渠道，大力發(fā)展中間業(yè)務。

主要參考文獻：

[1]鄭錄軍，曹廷求.我國商業(yè)銀行效率及其影響因素的實證分析[J].金融研究，2005.1.

[2]狄棟紅.我國上市商業(yè)銀行成本效率測度及影響因素研究[D].山西財經(jīng)大學，2013.

篇（3）

（一）民營銀行發(fā)展的必要性

1、民營企業(yè)從現(xiàn)存金融機構融資較少，制約其發(fā)展。2005年千戶民營企業(yè)經(jīng)營者問卷跟蹤調查報告結果中看出，在關于“什么是民營企業(yè)發(fā)展中遇到的主要障礙問題”中，3/4的民營企業(yè)經(jīng)營者選擇了“融資困難”，是所有選項中選擇比重最高的。中央銀行和銀監(jiān)局雖制定了支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策，但大銀行從自身經(jīng)營策略考慮，普遍對大企業(yè)“爭貸”。據(jù)有關資料表明，國有股份制大銀行把大多資金貸款給國有企業(yè)，而浦發(fā)、中信、民生等股份制銀行也看中的是那些年產(chǎn)值1億元以上，貸款額度在1000萬元以上的民企，使一些有發(fā)展的中小民營企業(yè)望而卻步。而我國99%的企業(yè)都是中小企業(yè)，而中小企業(yè)中絕大多數(shù)是民營企業(yè)。有關數(shù)據(jù)顯示，我國GDP的55.6%、工業(yè)新增產(chǎn)值的74.7%、社會銷售額的58.9%、稅收的46.2%和出口總額的62.3%是由中小企業(yè)創(chuàng)造的。反觀我的信貸市場對于這些非國有民營企業(yè)貸款卻很少。（表1）

可見，面對這么大的資金需求，正規(guī)金融機構給予的資金支持還遠遠不夠。市場經(jīng)濟存在這么一條規(guī)律：當供給和需求均衡時，市場實現(xiàn)均衡。對于金融市場也同樣如此。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，金融市場要求有更多新的金融機構出現(xiàn)來滿足民營企業(yè)對資金的需要。現(xiàn)如今，金融市場上存在著民間資本雄厚，而中小企業(yè)融資困難的現(xiàn)實矛盾，因此對民營銀行的呼聲也就越來越高漲，面對這種需求，民營銀行的發(fā)展也就是理所應當?shù)牧恕?/p>

2、地下金融漸具規(guī)模，對民營企業(yè)融資存在隱患。在江浙一帶，民間資本的流動十分活躍，很多向銀行借不到款的民營企業(yè)紛紛向地下金融借款，不可否認地下融資在某些方面刺激了當?shù)氐慕?jīng)濟，但更多地給金融秩序帶來了更多的隱患。例如，蘇州盛邦房地產(chǎn)開發(fā)有限公司法人代表倪愛平，在太倉城市中心區(qū)開發(fā)“盛大花園”高檔居民社區(qū)之安居工程，一二期已圓滿完成，房屋搶購一空，但第三期工程因資金周轉陷入困境，又向銀行貸款不成，無奈之下，先后向民間借高利貸方式借款，但由于利息負擔很重，最后公司不得不瀕臨破產(chǎn)。地下金融起源于民間信用，追求的目標更多地停留在“利”的層面上，靠道德約束，保障體制不完善，盲目追求利潤自然會帶來高風險，存在高隱患。從某種意義上說，我國民間融資活動盛行是現(xiàn)有金融市場規(guī)模小，缺少中小銀行的必然結果。

3、民營企業(yè)通過股票、債券等直接融資仍有很大困難。我國股票市場的發(fā)展并非自發(fā)、獨立發(fā)展，在一定程度上是政府強制性體制變遷的結果，建立的初衷是為國有企業(yè)提供資金的支持。雖然民營企業(yè)的實際經(jīng)營業(yè)績普遍高于上市的國有企業(yè)，但國企卻占據(jù)著上市公司絕大部分，民營企業(yè)多靠“買殼上市”的方法上市融資，增大了成本，減緩了效率，再加之企業(yè)債券市場目前的發(fā)展遠遠落后于股票市場和銀行信貸的規(guī)模，發(fā)行公司債券也不能解決中小企業(yè)融資難的問題。可見，建立并發(fā)展民營銀行已勢在必行。

（二）民營銀行發(fā)展可行性分析

1、從微觀上看，民間資本力量雄厚。民間投資在我國通常是指由集體、私人進行的投資活動，投資主體是個人，客體是民間資本，產(chǎn)權屬于集體或個人，構成民營經(jīng)濟。亞洲開發(fā)銀行（ADB）一份調查顯示，我國的民間資本總量很大，已達11億萬元。有資料顯示，我國地下錢莊自己至少有上萬億元，私募基金總額超過8000億元。近幾年來，“炒房團”、“炒煤團”、“炒油團”，都是私募資金“躁動”的典型表現(xiàn)。由此可見，我國民間資本容量是巨大的，這筆巨大的民營資本如果能正當使用，將成為發(fā)展民營銀行必要的資金支持。

2、從宏觀上看，政策法律日趨完善。民營資本進入銀行業(yè)的政策法律規(guī)章也在不斷細化，央行《2004年中國區(qū)域金融運行報告》指出：民間金融具有一定優(yōu)化資源配置功能，減輕了中小企業(yè)對銀行的信貸壓力，轉移和分散了銀行信貸風險；原國家計委的《關于促進和引進民間投資的若干意見》指出：“除國家特殊規(guī)定外，凡鼓勵和允許外商投資進入的領域，均鼓勵和允許民間資本進入”；銀監(jiān)會主席劉明康2006年的工作會議上表示，銀監(jiān)會將積極引導民營資本等國內外資金參與銀行業(yè)金融機構重組改造，并明確表示民營資本可以參與到銀行重組中去。法律法規(guī)的頒布為民營銀行的建立鋪平了道路，提供了強有力的法律基礎。

（三）我國民營銀行發(fā)展制約分析

1、信用缺失問題仍然存在，制約民營銀行發(fā)展。金融業(yè)是一個講求信用的領域，作為融資的中介機構，自身要講求信用外，同樣要求服務對象有較高的信用。從我國的市場環(huán)境來看，信用缺失是普遍現(xiàn)象，人們的信用意識尚未建立，假冒偽劣、財務造假、逃廢債務現(xiàn)象時有發(fā)生，特別是有些民營中小企業(yè)。在此情況下，人們很難將民營企業(yè)同信譽良好劃上等號，而要為之服務的民營銀行發(fā)展也會受到很大的制約。所以，對于整個社會來說，建立權威的信用評級機構是十分必要的。如美國有世界著名的穆迪、標準普爾等大的信用評級機構，為整個金融界提供了一個完整的信用保證。所以，我國社會信用問題也亟待規(guī)范，只有這樣，才能為民營銀行的建立掃除障礙。

2、金融監(jiān)管制度不完善，無法成為保護民營銀行的屏障。目前，我國金融監(jiān)管力度還很薄弱，監(jiān)管多停留在表面，不夠透明，這也是造成之前國有銀行大量不良資產(chǎn)原因之一。現(xiàn)在對金融機構風險的管理還只是一些簡單分攤或獨自承擔，尚未形成風險分散與損失分擔的補償制度，同樣缺乏后續(xù)的補償機制。監(jiān)管的范圍應當全面，監(jiān)管的手段應當合理，監(jiān)管的權力更應獨立，真正體現(xiàn)監(jiān)管對金融的保證作用。建立的監(jiān)管制度不僅應適用于大銀行，也應同樣適用于民營銀行，給予同樣的競爭空間，創(chuàng)造公平的外部環(huán)境。

3、市場化程度不高，無法為民營銀行提供自由發(fā)展平臺。為了讓市場能夠更有效地調控金融市場，市場自身就應更有效，市場這個外部環(huán)境就要能及時、準確反映各種信息，不對民營銀行的決策有誤導。其中，利率市場化就更為重要，作為金融市場上唯一的交易對象貨幣的價格，利率應更為真實地反映資金供求狀況，這樣才能讓資金在不同金融機構的流動平衡，營造更為公平的外部環(huán)境。

二、民營銀行發(fā)展效益分析

（一）民營銀行發(fā)展的宏觀效益分析

1、解決中小企業(yè)融資難的問題，拉動國民經(jīng)濟發(fā)展。民營經(jīng)濟已成為拉動我國經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，而民營銀行的建立會大大拓寬民營經(jīng)濟特別是中小企業(yè)的融資渠道，解決一直束縛他們發(fā)展的資金“瓶頸”問題。現(xiàn)階段我國產(chǎn)業(yè)結構基本上屬于勞動密集型產(chǎn)業(yè)，而中小企業(yè)又絕大部分屬于這種產(chǎn)業(yè)結構，發(fā)展中小企業(yè)有利于發(fā)揮我國產(chǎn)業(yè)結構的比較優(yōu)勢，所以民營銀行必然以民營經(jīng)濟特別是中小企業(yè)作為其生存和發(fā)展的基礎及主要對象，民營銀行在很大程度上把民間巨大的資本轉化為對民營企業(yè)的投資，形成巨大的聚集效應，從而拉動國民經(jīng)濟的發(fā)展。

2、提供更多的就業(yè)機會，安定社會。據(jù)統(tǒng)計，從一些發(fā)達的市場經(jīng)濟國家看，全部勞動力的65～81%在中小企業(yè)就業(yè)，每千人中小企業(yè)數(shù)量為40～55戶，企業(yè)的平均人數(shù)在9～15人之間，中小企業(yè)就業(yè)方面的貢獻很大。我國人口眾多，就業(yè)形勢不樂觀，競爭很激烈，發(fā)展民營銀行解決束縛民營經(jīng)濟的資金問題，民營企業(yè)才能更快速的發(fā)展，才可以為社會提供更多的就業(yè)機會，吸納更多的勞動力，緩解我們現(xiàn)在的就業(yè)壓力。只有人民安居樂業(yè)，社會才能安定，國家才能發(fā)展。

3、加快金融改革開放，有利于我國金融機構體系完善。按照國際上通行的提法，全面的金融開放包括：取消信貸控制、金融服務業(yè)自由準入、銀行具有經(jīng)營自、銀行產(chǎn)權實現(xiàn)私有化、國際資本可以自由流動。民營銀行的建立與金融服務業(yè)自由準入、銀行具有經(jīng)營自、銀行產(chǎn)權實現(xiàn)私有化息息相關，在金融改革方面邁出了一大步，同時，還有力地推動了其他金融領域的改革開放。

（二）民營銀行發(fā)展的微觀效益分析

1、打破金融壟斷，與國內銀行分工合作，提高效率。我國金融市場在一定程度上存在著金融壟斷，致使效率一直提高緩慢，高起點民營銀行的建立對大股份制銀行來說是一種挑戰(zhàn)。在民營銀行建立初期，民營彌補了大銀行對民營企業(yè)資金支持小的缺陷。這種分工合作可以讓金融市場更完善，提高了效率。隨著進一步發(fā)展，在業(yè)務交叉的地方，同樣也會有競爭，只要建立的民營銀行產(chǎn)權明晰、組織治理結構有效、市場化運作，那么市場在大銀行和民營銀行之間優(yōu)勝劣汰促使大銀行也要改革創(chuàng)新，最終兩者都會進步。

2、有效抵御外資銀行進入的巨大沖擊。加入WTO后，外資銀行的限制逐步取消，外資銀行的加入勢必會引起新一輪信貸市場的競爭，而外資銀行也聲稱，民營企業(yè)也是他們打開中國市場的一扇窗。面對咄咄逼人的外資銀行的進入，有人擔心國內股份制大銀行都能否抵御住這場沖擊，更不要說民營銀行了。

其實，競爭力的強弱不取決于規(guī)模的大小，而取決于運營的機制，許多民營企業(yè)打敗國企，外企的事例就是佐證。可見只要我們培育起的民營銀行有先進的機制，就能與之一較高下，與國內其他銀行共同抵御沖擊。

篇（4）

關鍵詞：民營銀行；產(chǎn)業(yè)互補；路徑選擇 

隨著我國經(jīng)濟體制市場化程度的逐步提高，改革開放力度的進一步加大以及中國與世界經(jīng)濟聯(lián)系的日益緊密，民營經(jīng)濟在我國經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)歷了從無到有，從小到大的過程，在國民經(jīng)濟發(fā)展中的重要性日益突出。與發(fā)達國家的民營經(jīng)濟相比，我國民營資本在作為市場經(jīng)濟核心的金融體系中，存在參與程度較低，金融壓抑現(xiàn)象較突出等特點。加入WTO后，外資銀行將廣泛進入，國有商業(yè)銀行在短期內也要轉換經(jīng)營機制，實行戰(zhàn)略性市場退出，在此背景下分析完備、安全的金融體系的構建，探討民營資本進入銀行業(yè)有較大的現(xiàn)實意義。 

 

1.發(fā)展民營銀行的必要性 

 

中國加入世界貿易組織以后，金融業(yè)將逐步對外全面開放，面臨的全球金融自由化的沖擊將更加猛烈，發(fā)展民營銀行并非權宜之計，而是深化我國金融體制改革的戰(zhàn)略性步驟，從我國當前情況看，發(fā)展民營銀行的必要性體現(xiàn)在： 

1.1構建現(xiàn)代金融組織體系以適應市場經(jīng)濟發(fā)展 

現(xiàn)代金融組織系統(tǒng)應該是包括國有制、股份制、合作制和民營機制在內的多層次、多元化的體系。市場經(jīng)濟的深化發(fā)展，促使多種所有制經(jīng)濟并存，客觀上要求發(fā)展民營銀行等非國有金融機構。當前個體、民營經(jīng)濟已成為我國國民經(jīng)濟的重要增長點，客觀上要求金融機構為個體和私營經(jīng)濟提供良好的金融服務。國家也要求金融機構加大對個體、私營經(jīng)濟服務力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個體、私營經(jīng)濟的融資環(huán)境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個體、私營經(jīng)濟進一步發(fā)展的突出問題。要想有效改變這一現(xiàn)狀，關鍵在于我國金融業(yè)要按照生產(chǎn)決定流通、經(jīng)濟決定金融的規(guī)律調整經(jīng)營戰(zhàn)略。 

1.2提高我國銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)互補性優(yōu)勢 

金融市場中信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險問題，使大企業(yè)容易得到低成本貸款，同時有利于股票、債券等直接融資方式的進行。在信息處理固定成本的分攤方面，大銀行為大企業(yè)提供貸款是理性經(jīng)濟人的行為。相對應的是在信息處理固定成本分攤原則下，中小企業(yè)難以得到低成本融資。發(fā)展民營銀行，可以在比較優(yōu)勢分工原則下，與大銀行在產(chǎn)業(yè)分工上形成協(xié)作與補充。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，缺乏靈活性。而民營銀行分散在各地，對中小企業(yè)情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運作靈活。這樣民營銀行的出現(xiàn)將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。 

1.3解決三農發(fā)展金融需求的問題 

由于國有商業(yè)銀行脫胎于計劃經(jīng)濟時期，在市場經(jīng)濟的運行機制中，存在著角色轉換滯后的問題。在原有機制下形成的信用機制，非公有制經(jīng)濟被排除在社會經(jīng)濟制度之外，無法獲得國有經(jīng)濟得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并沒有突破計劃經(jīng)濟時期形成的信用關系，國有商業(yè)銀行仍然很難向三農發(fā)展提供金融服務。發(fā)展民營銀行，可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機制，改變對三農發(fā)展金融服務短缺的現(xiàn)狀，促進三農的健康良性發(fā)展。 

1.4發(fā)展民營銀行，是實現(xiàn)積極財政政策逐步退出的最優(yōu)選擇 

雖然我國目前財政赤字和債務規(guī)模均在國家可控范圍內，但都達到歷史最高記錄，積極的財政政策必須相機退出。積極財政政策的逐步淡出，將使社會總投資減少，社會總收入也隨之減少。目前我國正在實施緊縮性的貨幣政策，在這一背景下，發(fā)展民營銀行，以利潤最大化引導投資，可以彌補因投資減少所帶來的社會總收入減少。從這個角度看，發(fā)展民營銀行為當前緊縮性宏觀調控政策的實施提供了有利的條件。 

 

2.發(fā)展民營銀行的制約因素 

 

我國具有發(fā)展民營銀行的必要性和現(xiàn)實可行性，但現(xiàn)實中我國民營銀行發(fā)展緩慢，是因為諸多制約因素（如民營銀行設立方式的選擇，各階層利益關系的協(xié)調等）限制了民營銀行的發(fā)展，分析制約因素并以期為民營銀行發(fā)展政策制定者提供思路。 

篇（5）

作為銀行業(yè)金融機構組成，民營銀行在金融發(fā)展與經(jīng)濟進步中起到重要推動作用。民營銀行資金比重增長迅速，近些年的發(fā)展越來越受到重視。但民營銀行屬于民營企業(yè)類型，所以在很多方面處于弱勢，如市場準入方面或者資金、信用等方面。民營銀行并不具備完善的信息網(wǎng)絡，在互聯(lián)網(wǎng)時代下，民營銀行受到很大沖擊。互聯(lián)網(wǎng)同樣為民營銀行帶來很多發(fā)展機遇，尤其在市場資源重新配置基礎上，民營銀行積極創(chuàng)新發(fā)展模式，利用大數(shù)據(jù)作為橋梁積累更多用戶，打造全新型管理體系，不斷提高服務質量，拓寬發(fā)展渠道。

一、互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展背景

互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展主要從2014年12月29日微眾銀行上線開始，作為騰訊牽頭的國家首家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行，打開了金融機構發(fā)展的新大門。在隨后的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行順利通過測試運營成為金融市場發(fā)展關注的焦點。互聯(lián)網(wǎng)民營銀行為中小企業(yè)提供更多普惠金融服務，幫助其緩解金融壓力，很大程度上提升了中小企業(yè)的融資效率。根據(jù)2017年互聯(lián)網(wǎng)民營銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，當前規(guī)模最大的微眾銀行總資產(chǎn)已經(jīng)達到917億元，凈利潤實現(xiàn)15億元。富民銀行在互聯(lián)網(wǎng)銀行中增長速度最快，相較于2016年，2017年增長670%，凈利潤增長500%。互聯(lián)網(wǎng)銀行積極打造個存小貸發(fā)展特色，通過大數(shù)據(jù)技術進行互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，與中小企業(yè)相互依托，在信息化時展市場中具有很大的發(fā)展空間。

二、互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展優(yōu)勢

1.增加民營銀行經(jīng)營靈活性

互聯(lián)網(wǎng)民營銀行主要通過現(xiàn)代化數(shù)字通信與互聯(lián)網(wǎng)技術、物聯(lián)網(wǎng)技術、移動通信技術等相結合為用戶提供金融服務。互聯(lián)網(wǎng)民營銀行將所有權、經(jīng)營權調整更為靈活，凸顯互聯(lián)網(wǎng)民營銀行特色，民營銀行真正作為獨立體在市場經(jīng)營中發(fā)展，金融作用更明確，提高互聯(lián)網(wǎng)民營銀行在市場發(fā)展中的競爭力，服務能力更強。

2.降低民營銀行運營成本

互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的發(fā)展，協(xié)調民營銀行發(fā)展結構，增加民營銀行發(fā)展靈活性基礎上，幫助民營銀行有效降低運營成本，能夠更好地適應激烈的市場競爭。互聯(lián)網(wǎng)民營銀行以網(wǎng)絡技術為載體，實現(xiàn)民營銀行的網(wǎng)絡交易，減少民營銀行網(wǎng)點人力資源以及運行資金的投入，發(fā)揮民營銀行經(jīng)營獨立性，發(fā)展投資渠道增加。民營銀行的主要投資對象為小微企業(yè)，在此基礎上提供更多融資活動，解決融資問題。

3.打造多層次金融服務體系

互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的迅速發(fā)展，致力于小微服務研究，彌補現(xiàn)有銀行中對小微服務缺失的不足，打造了多層次的金融服務體系，這是互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展的重要優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)民營銀行為中小企業(yè)提供金融服務，與國有銀行實體機構之間互為依托，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的便捷性優(yōu)勢，在發(fā)展競爭中不斷創(chuàng)新，推動銀行體系的改革。政府大力支持互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展，主要目的是利用互聯(lián)網(wǎng)民營銀行大力發(fā)展實體經(jīng)濟，為其注入新鮮血液，通過民營、三農經(jīng)濟的結合改善經(jīng)濟發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，解決三農發(fā)展融資難的問題。互聯(lián)網(wǎng)民營銀行在此基礎上拓展新的發(fā)展空間，與三農經(jīng)濟的合作降低交易成本，有效控制運營，為后期銀行體制優(yōu)化，金融市場調整以及民營銀行未來發(fā)展提供參考與積累經(jīng)驗。

4.幫助民營銀行提高創(chuàng)新能力

民營銀行創(chuàng)新是在市場競爭中立足的重要手段，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行結合基本發(fā)展需求與金融產(chǎn)品內容不斷創(chuàng)新與升級，制定運營成本有效控制手段，積累更多服務經(jīng)驗，提供更加優(yōu)質的服務體驗。互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的創(chuàng)新，還體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術的應用上，通過公眾平臺公開民營銀行金融產(chǎn)品相關要素與信息，了解大眾需求，打造個性化產(chǎn)品，提供更多便民服務，如遠程開戶、線上繳費以及人臉識別等。

三、互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展挑戰(zhàn)

1.民營銀行信用基礎與人才比較匱乏

對于當前的民營銀行來講，雖然積極進行互聯(lián)網(wǎng)技術應用，打造互聯(lián)網(wǎng)運行平臺，但因為民營銀行屬性以及金融服務等，直接影響民營銀行的信用等級。加上民營銀行與其他金融機構不同，信用基礎主要通過與客戶的合作長期磨合為主，但在利益關系長期博弈中會出現(xiàn)不同程度的信用問題，所以整體的信用基礎比較薄弱。缺少國家信用擔保，沒有獨立的信用體系與征信系統(tǒng)，這些都是互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，企業(yè)融資渠道增加，民營銀行的專業(yè)人才問題加劇，雖然通過在高校不斷儲備人才，但受到國有銀行管理印象與教學理念的限制，儲備人才對于互聯(lián)網(wǎng)民營銀行運行缺乏專業(yè)性，這方面也增加了互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的發(fā)展難度。

2.民營銀行金融存款、貸款對象、目標客戶方面的挑戰(zhàn)

對于互聯(lián)網(wǎng)民營銀行來講，在金融存款方面處于弱勢，尤其是傳統(tǒng)社會存款明顯少于國有銀行。互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展正在探索階段，社會公眾對其的認知度較低，像網(wǎng)商銀行、微眾銀行等，缺少完善的存款利率制度，金融存款渠道拓展受到限制。民營銀行貸款對象方面主要以中小企業(yè)為主，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行作為新型模式，貸款對象增多，但主體依然是中小企業(yè)。中小企業(yè)在抗風險方面能力不足，影響互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的健康發(fā)展。目標客戶的培養(yǎng)與維持是銀行長遠發(fā)展運行的基礎，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展中，在目標客戶穩(wěn)定性方面存在不足，不僅目標客戶群體擴展緩慢，還會出現(xiàn)客戶丟失的現(xiàn)象，這對后期發(fā)展極為不利。

3.風險管控經(jīng)驗不足監(jiān)管難度大

對于互聯(lián)網(wǎng)民營銀行來講，在發(fā)展中面臨風險管控不足的挑戰(zhàn)，加上監(jiān)管難度較大，經(jīng)營管理不到位，限制民營銀行的發(fā)展。民營銀行作為重要的金融服務機構，提供金融服務過程中業(yè)務趨同，民營銀行在很多方面受到發(fā)展限制。互聯(lián)網(wǎng)民營銀行增加公存公貸、小存小貸等多種金融業(yè)務，雖然創(chuàng)新了發(fā)展模式，但在監(jiān)管與風險控制方面還沒有進一步升級，影響民營銀行發(fā)展與交易公平性，風險隱患增加。

四、互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展策略

1.調整互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展運營思維

互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展建設中，為了更好地經(jīng)營與發(fā)展，必須轉變互聯(lián)網(wǎng)民營銀行運營思維，調整傳統(tǒng)用戶導向模式，明確民營銀行服務方向，結合互聯(lián)網(wǎng)技術，打造系統(tǒng)的民營銀行導向價值鏈，引進全新經(jīng)營管理理念，發(fā)揮民營銀行金融服務價值。互聯(lián)網(wǎng)民營銀行創(chuàng)新管理模式，調整運營思維過程中，提高對互聯(lián)網(wǎng)技術的重視，發(fā)揮其在信息統(tǒng)計與整理方面的優(yōu)勢，及時為客戶提供需要的信息，保證信息及時性，隨時了解客戶需求，真正做到民營銀行金融交易透明化。例如，微眾銀行、網(wǎng)商銀行等，利用互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)生態(tài)作為載體加以運行，引進大量信息化技術，積極進行數(shù)據(jù)分析創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)色彩濃重，以輕資產(chǎn)、重科技的管理模式，為互聯(lián)網(wǎng)民營銀行未來發(fā)展開辟了新的模式與發(fā)展空間。運營思維調整還體現(xiàn)在銀行權利與用戶權利的轉移，尊重客戶權限，堅持做到以客戶為中心，真正解決客戶遇到的問題。

2.提高互聯(lián)網(wǎng)民營銀行公眾信任度

互聯(lián)網(wǎng)民營銀行經(jīng)營與發(fā)展期間，必須認識到公眾信任度的重要性。提高公眾信任度，定期進行市場調查，客觀認識市場發(fā)展情況，不斷整合金融業(yè)務，為客戶提供更多金融服務，提高金融服務水平，真正讓社會公眾認識到互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展進步，幫助大眾能夠主動了解民營銀行，接觸民營銀行，以此為互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的發(fā)展積累更多群眾基礎，不斷提高公眾對民營銀行的信任度。在此基礎上強化互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的盈利體系，創(chuàng)新模式基礎上抓住互聯(lián)網(wǎng)民營銀行盈利契機，適當進行體系調整，將已有金融結構進行優(yōu)化升級，提高互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的品牌號召力，以此增加其發(fā)展優(yōu)勢，奠定長遠發(fā)展基礎。充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術優(yōu)勢，準確對互聯(lián)網(wǎng)民營銀行金融業(yè)務進行判斷，科學規(guī)避業(yè)務可能出現(xiàn)的金融風險。積極拓寬互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的盈利渠道，增加銀行利潤的同時提高銀行信譽度。做好金融業(yè)務對接工作，合理安排互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的資金，準確分析經(jīng)濟發(fā)展趨勢，實現(xiàn)與傳統(tǒng)銀行經(jīng)營的無縫銜接，獲取更多銀行發(fā)展資源。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺增加互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務

大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)民營銀行期間，在當前發(fā)展基礎上必須更好的完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，提高金融平臺的系統(tǒng)性與整體性、技術水平，加大業(yè)務推進力度。協(xié)調互聯(lián)網(wǎng)金融資源，利用平臺為基礎，實現(xiàn)資源開放性，不斷探索更多金融合作機構，真正做到資源共享，與銀行客戶之間實現(xiàn)共贏。調整互聯(lián)網(wǎng)民營銀行資金結構，突破資金方面的發(fā)展限制，針對金融市場進行全方位戰(zhàn)略規(guī)劃，提高服務水平。增加互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，引入更多金融技術與復合型人才，有效融合銀行業(yè)務、互聯(lián)網(wǎng)技術，增強互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的運營能力。通過金融平臺的完善與核心業(yè)務的優(yōu)化，提高金融業(yè)務的信息化，真正為互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展帶來更多優(yōu)勢。

4.打造全面性監(jiān)管體系提高風險防范意識

解決互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的監(jiān)管問題，打造更加系統(tǒng)、全面的監(jiān)管體系，認識到風險防范的重要性。尤其是復雜的金融市場環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行經(jīng)營面臨的風險與挑戰(zhàn)增加。互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展必須結合實際情況去提高自身風險意識，制定系統(tǒng)的風險防范方案，總結更多民營銀行監(jiān)管經(jīng)驗。加大風險防范與監(jiān)督宣傳力度，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行風險防范意識提升的同時還要提高公眾風險意識，真正做到內外部的有效監(jiān)督。對于監(jiān)管體系的完善與升級，從監(jiān)管機制、法律制度等方面著手，注意金融業(yè)務服務監(jiān)督，及時排除風險隱患。根據(jù)制度引導幫助互聯(lián)網(wǎng)民營銀行正常運行與健康發(fā)展。

五、結束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的發(fā)展，擴大民營銀行在銀行體系發(fā)展中的空間，將民營銀行發(fā)展創(chuàng)造更多機遇。當前民營銀行在發(fā)展中受到互聯(lián)網(wǎng)技術與復雜金融市場的影響面臨發(fā)展挑戰(zhàn)。結合當前互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀，具有針對性地進行發(fā)展優(yōu)化，創(chuàng)建完善的監(jiān)督機制，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術在銀行發(fā)展中的優(yōu)勢，及時排除民營銀行發(fā)展風險，凝聚發(fā)展力量，創(chuàng)新發(fā)展思維，提高金融服務水平。

參考文獻：

[1]蔣煦霖.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的民營銀行發(fā)展模式及策略分析[J].企業(yè)改革與管理，2017

篇（6）

0 前言

在高度市場化的今天，民營銀行也面臨著繼續(xù)發(fā)展的問題，金融領域改革步伐加速就更加需要民營銀行進行深入地變革，以此來實現(xiàn)對市場、發(fā)展和社會的適應。應該從長期困擾民營銀行的相關問題研究入手，為民營銀行發(fā)展創(chuàng)設一個空間，開辟有利于民營銀行發(fā)揮功能，實現(xiàn)不斷增長的環(huán)境，以創(chuàng)新與改革為手段加速民營銀行的進步，使其成長為銀行體系中最具有活力和潛力的部分，形成對銀行和金融改革的支撐。

1 民營銀行的概述

1.1 民營銀行的定義

根據(jù)行業(yè)的研究成果和社會上的共識，本研究將民營銀行定義為：有民間資本發(fā)起設立，以市場化方式進行銀行治理，以服務市場和服務生產(chǎn)為主要目標的商業(yè)性質的銀行。由于民營銀行沒有國有商業(yè)銀行過重的負擔，特別是民營銀行與民營企業(yè)作為主要服務對象，因此，民營銀行具有顯著的活力和市場競爭能力，根據(jù)近二十年的發(fā)展經(jīng)驗，民營銀行從無到有、從小到大，已經(jīng)逐步轉變成社會和建設提供金融服務的重要組成部分。

1.2 民營銀行的發(fā)展歷程

民營銀行發(fā)展一般可以劃分為三個時期，第一個時期是上世紀末，在市場化經(jīng)濟體系逐步建立的過程中，傳統(tǒng)的國有商業(yè)銀行的金融服務已經(jīng)不能滿足市場的巨大需求，社會上大量的民資有加入金融服務領域的需要，1996年成立的民生銀行就是這一時期發(fā)展和市場的必然結果。第二個時期是新世紀開局前十年，以發(fā)達地區(qū)民營銀行的大量出現(xiàn)為代表的新階段得到了確立，民營銀行有了數(shù)量與規(guī)模上的增長，并逐步成為支持民營經(jīng)濟的主要新興力量。第三個時期是2010年以后，國家看到了民營銀行的優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿ΓC布了"國十條"和"金十條"，這使得民營銀行的發(fā)展有了政策性的指引，民營銀行獲得了爆發(fā)性增長，截止2013年民營銀行的數(shù)量已經(jīng)達到36家，并且還有相當多的企業(yè)正在申報民營銀行的資格。

2 民營銀行存在的主要問題

（1）民營銀行的信譽問題。民營銀行是自擔風險的商業(yè)性質的銀行，沒有信譽將很難實現(xiàn)資金的融通，受到傳統(tǒng)觀念的影響，社會上對于民營銀行的認知還不夠充分，出現(xiàn)了民營銀行信譽基礎方面的問題，很容易因信譽而出現(xiàn)擠兌和籌資困難，影響民營銀行的進一步發(fā)展。

（2）民營銀行的關聯(lián)交易問題。在民營銀行投資的民資中有一部分資本將民營銀行作為提款機和圈錢工具，因此存在著大量的關聯(lián)交易現(xiàn)象，這不但會導致交易公平性的下降，而且容易給民營銀行造成金融風險，形成社會不穩(wěn)定的因素。

（3）民營銀行的經(jīng)營問題。銀行是技術、管理、資金密集的企業(yè)，需要大量的管理、業(yè)務和經(jīng)營人才，而民營銀行沒有長期的經(jīng)營經(jīng)驗和全面的管理群體，導致民營銀行在經(jīng)營過程中出現(xiàn)各種風險，極容易發(fā)生民營銀行的經(jīng)營性問題。

（4）民營銀行的流動性問題。一些民營銀行為了增加流動性采用了各種措施來吸納公眾存款，這導致民營銀行籌資成本過高，進而影響到民營銀行發(fā)放貸款，可能出現(xiàn)民營銀行的"錢荒"，這種流動性不足的問題會影響到民營銀行的成長和發(fā)展。

（5）民營銀行的退出問題。在金融市場競爭中，應該通過優(yōu)勝劣汰的方式淘汰不合格的民營銀行，而當前民營銀行沒有必要的推出機制，這會引起民營銀行的惡性競爭和短視經(jīng)營，不但不利于民營銀行的發(fā)展，而且容易給社會造成金融上的不穩(wěn)定。

3 發(fā)展民營銀行的措施

（1）推出民營銀行存款保險制度。民營銀行只有建立顯性的存款保險制度才能對存款人的利益進行保障，存款保險制度是民營銀行妥善解決自擔風險問題的第一步，應高度重視。

（2）加強民營銀行的監(jiān)管力度。對民營銀行監(jiān)管要體現(xiàn)在對民營銀行各項風險控制指標的完成情況的監(jiān)管。密切關注民營銀行的資產(chǎn)充足率、不良貸款率等指標。監(jiān)管民營銀行完善公司治理結構和信息披露制度，建立健全會計結算制度。

（3）加大對民營銀行的政策支持。要從稅收上對民營銀行進行扶持，對涉農及中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性貸款貢獻大的民營銀行進行補貼，通過高層次銀行從業(yè)人員對民營銀行進行輔導和幫助的方式加速民營銀行的發(fā)展。

（4）完善民營銀行的法律法規(guī)。新時期應該要設立明確的與民營銀行配套的法律法規(guī)，使民營銀行從設立、經(jīng)營到退出的各個環(huán)節(jié)都有法可依，起到對民營銀行的保駕護航的作用。

（5）建立民營銀行的退出機制。對有重大風險的民營銀行進行強制性地清理、關閉或兼并、重組，以退出機制為打敗堵住向社會轉嫁風險的渠道，迫使民營銀行努力審慎經(jīng)營。

4 結語

民營銀行是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然，也是金融改革重要的突破口，應將促進民營銀行的發(fā)展作為當前工作的一個重點。

篇（7）

自1996年，我國第一家民營銀行―民生銀行，成立至今，我國的民營銀行業(yè)取得了突飛猛進的發(fā)展。但是，不容忽略的是，在我國金融業(yè)高速發(fā)展的背景下，我國民營銀行的管理機制，信用環(huán)境等，還存在著相當多的問題。本文將從民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)展探討，問題分析三個方面就我國民營銀行的發(fā)展問題展開討論。

一、我國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1、資產(chǎn)類業(yè)務的業(yè)務范圍及業(yè)務創(chuàng)新

資產(chǎn)類業(yè)務是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務。資產(chǎn)類業(yè)務在當前我國的民營銀行業(yè)務中占有較大比重。我國民營銀行的資產(chǎn)類業(yè)務主要包括貸款業(yè)務（公司貸款業(yè)務和個人貸款業(yè)務），證券投資業(yè)務等，其中以貸款業(yè)務為主。隨著我國資本市場，信托業(yè)及租賃業(yè)等的快速發(fā)展，金融“脫媒”步伐加快及民營銀行自身高速的資產(chǎn)擴張與貸款的高速增長，我國民營銀行的貸款業(yè)務占比，較往年已有所下降，但在全部的資產(chǎn)類業(yè)務中仍占據(jù)著大額的比重。

針對民營企業(yè)而設立的公司類貸款業(yè)務是我國民營銀行獲取利息收入和手續(xù)費收入的主要途徑。近年來，隨著公司類貸款的緩慢增長，我國民營銀行加快了公司了業(yè)務的內部調整。大多數(shù)商業(yè)銀行開始從客戶群體和產(chǎn)品等方面就其的貸款業(yè)務進行一系列的創(chuàng)新和拓展。其中民生銀行針對貿易融資業(yè)務與物流，資金流相匹配的特點，建立了與之相匹配的信貸模式，進一步調整貿易融資信貸政策，推出了國際業(yè)務服務品牌“財智國際”，涵蓋了與企業(yè)國際貿易相關的所有服務功能，并根據(jù)不同客戶的不同需求推出了多款“商務套餐”。

2、負債業(yè)務及業(yè)務創(chuàng)新

負債業(yè)務是商業(yè)銀行通過對外負債方式，籌措日常工作所需資金的活動。是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的和中間業(yè)務的基礎，我國民營銀行主要經(jīng)營的負債業(yè)務包括：活期存款，定期存款，儲蓄存款，可轉讓定期存單，可轉讓支付命令存款帳戶，自動轉賬服務存款賬戶和掉期存款等。

二、我國民營銀行發(fā)展的探討

1、打造零售業(yè)務和理財業(yè)務的競爭優(yōu)勢

首先，大力發(fā)展銀行卡業(yè)務，我國的民營銀行應針對銀行卡業(yè)務設立信用卡中心，并根據(jù)我國居民的消費習慣推出具有針對性的銀行卡業(yè)務，對銀行卡的功能進行市場化，產(chǎn)業(yè)化，專業(yè)化，公司化的細分，從功能，服務，品牌，客戶等全方位入手，提升銀行卡業(yè)務的競爭力。其次，適當發(fā)展資產(chǎn)托管及其他受托業(yè)務，接受銀行客戶的委托，安全保管客戶資產(chǎn)，并對客戶委托保管的提供資金清算，會計核算，估值及監(jiān)督等服務。再次，還可針對我國居民的收入情況推出個性化的個人理財產(chǎn)品，即根據(jù)客戶收益要求及風險偏好的不同，將個人理財產(chǎn)品的項目（如國債，央行票據(jù)，政策性金融債等）進行個性組合。

2、拓展中小企業(yè)業(yè)務

伴隨著我國國民經(jīng)濟的發(fā)展和經(jīng)濟制度的改革，中小企業(yè)在全國范圍內尤其是南部沿海地區(qū)如雨后春筍一般有了長足的成長。中小民營經(jīng)濟的發(fā)展，客觀上要求有更多的金融機構為民營經(jīng)濟提供資金服務。由于當前國有商業(yè)銀行接待審批層次繁雜，辦公效率不足，使得我國大部分民營企業(yè)，尤其是中小民營企業(yè)面臨著貸款難，融資難，融資慢等一系列發(fā)展問題。這種現(xiàn)狀無疑為我國民營銀行的借貸業(yè)務提供了大量的潛在客戶。我國的民營銀行在其發(fā)展過程中應揚其長，避其短，致力于完善和豐富中小民營企業(yè)的信貸業(yè)務產(chǎn)品，還應將信貸業(yè)務產(chǎn)品與支付結算，網(wǎng)上銀行，企業(yè)理財，現(xiàn)金管理，稅費，托管，企業(yè)主和員工個人理財?shù)戎虚g業(yè)務，零售業(yè)務以一條龍服務的模式的加以規(guī)劃和拓展。如：招商銀行專門為中小企業(yè)設計并推出了“三兌”融資（“物權兌”，“貨權兌”，“帳權兌”）網(wǎng)上企業(yè)銀行點金成長版等“點金成長計劃”系列金融產(chǎn)品組合。廣發(fā)銀行也針對中小企業(yè)的特點，推出了中小企業(yè)信貸業(yè)務新品牌“好融通”，為企業(yè)客戶提供量身定制的信貸服務。

三、加強貸前審批和貸后審查

加強貸款管理是降低我國民營銀行不良貸款率的最佳方法之一。對貸款的管理可以從兩個方面進行。

1、健全貸前審批制度

貸前審批制度可以防患于未然。針對貸前審批，主要可以從兩個方面著手，首先是對借貸主體，即借貸人的償債能力進行核查，考察借貸個人的收入水平，借貸法人的盈利能力，資產(chǎn)負債比例，公司運營狀況等指標，對借貸人的還貸能力進行考察及測評；其次是針對借貸客體，即借貸項目本身的可行性和贏利性進行審核，應考察貸款項目的建設條件是否能夠滿足項目建設過程中所需的技術力量，設配供應等要求，考察貸款資金投產(chǎn)后所生產(chǎn)的產(chǎn)品壽命周期是否與貸款期限相協(xié)調，市場需求與產(chǎn)品的供應是否相一致，考察貸款項目是否具有科學性，安全性和經(jīng)濟性并應協(xié)同對貸款項目進行財務分析，對項目的經(jīng)濟效益進行測評。

2、完善貸后審查和貸款回收制度

貸后審查制度是保障貸款能有效收回的重要手段，貸款發(fā)放后，民營銀行應定期對貸款人執(zhí)行合同的情況及貸款人的資信情況進行追蹤檢查。檢查的主要內容包括貸款人是否嚴格按照合同規(guī)定的用途使用貸款，貸款人的資產(chǎn)負債變動情況，抵押物占管情況，貸款項目的建設進度等。期間，如發(fā)現(xiàn)問題，應及時處理，以保障貸款的收回。針對不能及時還貸的分期還貸借款人，民營銀行應根據(jù)其所滯還的金額及滯還的時間長短處以不同額度的罰款，以示警戒。

參考文獻：

[1]陳巖.中國民營銀行行動綱領.北京：經(jīng)濟管理出版社，2003，200-212

[2]徐滇慶.民營銀行200問.北京：北京大學出版社，2002，32-33

篇（8）

（一）公眾信任度低衍生經(jīng)營困境銀行的信用信譽在其經(jīng)營過程中起著至關重要的作用。那么，對于一些規(guī)模較小、實力相對較弱的民營銀行，影響民營銀行發(fā)展的關鍵性因素是銀行的信譽度。銀行的最基本的業(yè)務是存款業(yè)務，因為沒有存款，就不可能有發(fā)放貸款和辦理轉賬結算等業(yè)務，沒有這些業(yè)務，銀行的基本日常經(jīng)營業(yè)將不能正常周轉。但是，銀行要發(fā)展其存款業(yè)務，從社會上吸收存款，首先要獲得民眾和企業(yè)對銀行的高度信任，使其能夠放心的把手中的閑余資金存到銀行。所以得不到企業(yè)和民眾的信任，銀行的信譽度較低，銀行將面臨信用信譽風險。第一，我國民營銀行作為金融改革的新生兒，在改革發(fā)展過程中面臨著很多不確定性，民眾在觀念上很難迅速接受。第二，我國現(xiàn)有的具有民營性質的民營銀行存在發(fā)展規(guī)模小，網(wǎng)點比較少，不健全的相關法制系統(tǒng)，銀行股權分布不合理等現(xiàn)狀。第三，又沒有強大的國家信用做后盾，難解民眾后顧之憂。所以民營銀行在取得企業(yè)和公眾的信任上存在很大的困難。

（二）行業(yè)競爭壓力大和生存空間嚴峻隨著金融改革的不斷深化，銀行業(yè)作為特殊的服務業(yè)競爭也日益激烈。在現(xiàn)存的大環(huán)境下，民營銀行在資產(chǎn)規(guī)模、營業(yè)網(wǎng)點、市場份額和信譽度等方面都處于相對競爭劣勢。2013年，國內社區(qū)銀行迅速發(fā)展，民生銀行也采取了相應的金融發(fā)展戰(zhàn)略，大建社區(qū)支行和自助服務網(wǎng)點。截止年底，網(wǎng)點數(shù)量高達3305家。同時，其他大型股份制銀行均制定出社區(qū)支行發(fā)展戰(zhàn)略，并且成果顯著。隨著股份制銀行紛紛將社區(qū)支行網(wǎng)絡作為轉型經(jīng)營方向，留給當前5家試點民營銀行的業(yè)務空間越來越小，生存空間越發(fā)嚴峻。

（三）股權結構安排不合理民營銀行作為現(xiàn)代化股份制企業(yè)，其股權結構安排的合理性將會對今后的發(fā)展產(chǎn)生重要影響。從現(xiàn)實情況來看，民間資本股權結構安排往往會出現(xiàn)股權分布傾向集中，使得民營銀行的經(jīng)營權只掌握在個別人手中。這樣容易引起關聯(lián)貸款、關聯(lián)交易，造成貸款唯親、貸款唯熟，從而大大提高了信貸損失的可能性。從首批5家民營銀行來看，微眾銀行70%的股權掌握在三家企業(yè)手中，其中騰訊一手獨大，占比30%；華瑞銀行有兩大股東發(fā)起設立，其中第一大股東均瑤集團占比30%，是第二大股東的兩倍。股權不夠分散，銀行很可能成為控股企業(yè)的“財務公司”或“提款機”，公司治理很難規(guī)范化。

二、我國民營銀行發(fā)展的對策研究

篇（9）

一、民營銀行的定義與優(yōu)勢

民營銀行是指由民間資本控制與經(jīng)營的，權、責、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)，或者說民營銀行是以民有、民治、民益、民責為基礎的由民營資本控制與經(jīng)營管理的責任、權力、利益統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)。

與國有銀行和股份制商業(yè)銀行相比，民營銀行具有的優(yōu)勢是：（1）發(fā)展具有獨立性自主性，因為它以民營經(jīng)濟成分為主，受政府影響小，可以自主決定經(jīng)營管理業(yè)務發(fā)展，自由任命人事，有效促進民營銀行的長遠發(fā)展。（2）服務理念具有商業(yè)性，民營銀行可在法律框架內最大限度的克服國有商業(yè)銀行坐等顧客上門的弊端。（3）由于民營銀行規(guī)模小，經(jīng)營管理費用少，所以其具有一定程度的信息和成本優(yōu)勢。

作為我國金融體系的重要組成部分的民營銀行，它的建立和發(fā)展有利于打破了銀行業(yè)長期壟斷的現(xiàn)象，促進金融市場公平競爭。在發(fā)展民營銀行過程中我們需要積極學習國外先進金融機構發(fā)展經(jīng)驗，吸取他們的教訓。

二、國內外民營銀行發(fā)展的經(jīng)驗與教訓

（一）臺灣民營銀行發(fā)展的經(jīng)驗與教訓

1、臺灣民營銀行發(fā)展的經(jīng)驗

（1）臺灣采取漸進式的銀行民營化策略，穩(wěn)步實現(xiàn)改革。臺灣的金融自由化一直是按部就班分階段進行，公營銀行民營化分三個階段推進：“當政府資本低于 50%時，該事業(yè)法令規(guī)定上由公營事業(yè)轉為民營事業(yè)；第二階段政府持股不及50%，但對公司營運仍具決定性的影響；第三階段政府持股己無法控制、影響該事業(yè)，即政府持股變成純粹持有資產(chǎn)的一種形式。”

（2）通過在放松管制的過程中加強金融監(jiān)管的方式，來減輕放松管制帶來的震蕩。臺灣在推行銀行民營化過程中，一直沒放松對金融的監(jiān)管。不管是新設民營銀行，還是公營銀行的民營化，臺灣政府實施每一重要舉措之前，都要出臺相關的法律文書。而后，隨著民營化逐步深化，臺灣政府也在不斷進行監(jiān)管創(chuàng)新。另外增強銀行的內部監(jiān)督功能，并加大了違反銀行法的處罰力度。

2、臺灣民營銀行發(fā)展的教訓。臺灣新設立的民營銀行數(shù)量過多，直接導致銀行間競爭過度，進而引起銀行市場占有率普遍偏低、經(jīng)營困難加大、收益下降，嚴重影響了整個銀行業(yè)的效率提高。

（二）美國民營銀行的發(fā)展對我國的啟示

美國的銀行業(yè)以民營（私營）銀行為起點，民營銀行一直貫穿于銀行業(yè)發(fā)展的始終。所以從美國銀行也發(fā)展歷史可以看出：

1、不斷發(fā)展的民營銀行逐漸成為美國的主要銀行形式，伴隨著日漸成熟的市場機制，她顯示出比國有銀行更高的效率。同時，在凱恩斯主義國家干預思想的影響下，還存在一些國有金融形式彌補市場機制失靈所引發(fā)的問題。

2、政府與民營銀行發(fā)展的關系至關重要。在經(jīng)濟的恢復發(fā)展時期，通過將私有金融國有化，來實現(xiàn)國家對金融資源的控制，短期內成效顯著，但時間長了會產(chǎn)生例如金融資源配置效率低下，金融機構缺乏活力等負面作用。一旦經(jīng)濟恢復時，處于平衡發(fā)展時期，應恢復民營金融機構的本來面目，使市場機制真正發(fā)揮作用，提高金融資源配置效率。

三、我國發(fā)展民營銀行需要應對的挑戰(zhàn)

民營銀行雖然有其優(yōu)勢，但在發(fā)展民營銀行的過程中除了要積極學習外國的民營銀行的經(jīng)驗汲取教訓，還要結合我國特有的國情和實際情況充分全面考慮我國民營銀行發(fā)展所具有的特殊風險，以及如何應對這些風險。風險主要表現(xiàn)為：

1、公眾信任風險

銀行是依靠信用進行經(jīng)營的特殊企業(yè)，公眾對銀行的信任與否直接關系到銀行的生存與發(fā)展。在改革中新產(chǎn)生的民營銀行，還沒有建立起充足的公眾信任度。另外，由于缺乏國家信譽支持的保證，民營銀行的公眾信任風險可能會大于現(xiàn)存的5大國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。民營銀行應該憑借其優(yōu)質、真誠、周到的服務來確立自己的信譽，盡快建立起公眾信任。同時，可以考慮在民營銀行間建立存款保險體系，在銀行內部建立一定比例的備付金制度，做好資金的準備工作。為了更好地發(fā)展民營銀行也可以開放同業(yè)拆借市場來得到短期或隔夜的拆借資金，以便民營銀行更好地經(jīng)營。

2、行業(yè)競爭風險

民營銀行在發(fā)展過程中將面臨著很大的同業(yè)競爭壓力。因為與國有商業(yè)銀行相比，民營銀行分支機構少，結算渠道不暢，資金實力有限，資金籌集渠道受限。并且隨著我國對外開放的深化，國外銀行的涌入，都會使得競爭主體增多。民營銀行如果不能走在市場的前列，則會很有可能失去客戶和市場份額，難逃被兼并收購的命運。在應對同業(yè)競爭風險時，民營銀行可以考慮：一方面從高起點入手，盡量繞開一般領域，將發(fā)展領域定位于客戶需要而傳統(tǒng)銀行暫時無法滿足的地方，例如，網(wǎng)上銀行領域。另一方面，民營銀行要充分認識到其與國有商業(yè)銀行的共生配合的關系。在此基礎上提高服務質量，整合業(yè)務流程，建立以客戶為中心的市場營銷機制，提高自身的競爭能力。

3、銀行資本不足帶來的風險

資本金顯示著一個銀行信譽的高低、經(jīng)濟實力的大小，是補償意外損失、維護存款者利益的最后一道防線。資本金的多少與其抵御風險的能力成正比，資本金充裕，其抵御風險的能力就強、信譽度就高，反之相反。根據(jù)民營銀行的特點可知它的資本金來源渠道有限，資本金的擴充也存在一定困難，雖然上市發(fā)行是增加基本金的一種方式，但是上市、配股的限制又很多，周期也較長，難以在短期彌補資本。應對資本不足帶來的風險，民營銀行可以在成立初幾年不向股東分配利潤，用稅后利潤補充資本金，把盈余公積轉增為股本或者配股等方式來擴充資本。

4、對中小企業(yè)貸款的風險

民營銀行的主要宗旨之一就是服務中小企業(yè)，為他們提供貸款。然而民營銀行與中小企業(yè)間信息不對稱，民營銀行很難掌握企業(yè)的真實情況。大部分中小企業(yè)內部管理制度不健全，負債率較高，還有一些中小企業(yè)假借破產(chǎn)之名，逃廢銀行債務，或是逃避銀行監(jiān)督，在資產(chǎn)評估清算上“做手腳”，或是采取各種手段懸空銀行貸款。民營銀行可以通過以下幾方面來降低對中小企業(yè)貸款的風險。①在國家積極發(fā)展中小企業(yè)貸款擔保基金的條件下，銀行與貸款擔保機構需要緊密配合，提高擔保方式的效率進而提高貸款的安全程度。②建立專門的中小企業(yè)資信狀況的評價體系，強化內部監(jiān)督和制約功能，健全貸款風險防范機制。

盡管首批民營銀行的誕生還有一段路程要走，面對的挑戰(zhàn)也很多，但只要在充分吸取國內外民營銀行發(fā)展的經(jīng)驗教訓的基礎上，結合我國的國情一步一個腳印的發(fā)展，民營銀行終會成為銀行業(yè)中的重要部分。民營資本進入銀行業(yè)，會給中國經(jīng)濟注入新的活力，并從根本上改變中國經(jīng)濟金融生態(tài)環(huán)境，有效提高資本的使用效率。首批民營銀行的成立同時也向世界昭示，中國的改革開放不會停止，步伐會更加堅定。

參考文獻：

篇（10）

一、民營銀行發(fā)展的難點與對策

近年來，在我國市場經(jīng)濟高速發(fā)展以及經(jīng)濟全球化進程的大背景下，我國民營經(jīng)濟在全國經(jīng)濟中的規(guī)模和比重越發(fā)凸顯，與此同時，在我國加入WTO后，外資銀行也漸漸加入我國市場，從而對原有銀行業(yè)的競爭能力形成了嚴峻的挑戰(zhàn)。基于以上兩方面主要因素的影響，優(yōu)化銀行業(yè)整體結構，打破金融壟斷局面，豐富金融機構多元化，來發(fā)展民營銀行，使之成為金融改革的突破口，對于我國銀行業(yè)發(fā)展勢在必行。

2014年7月25日，騰訊、百業(yè)源和立業(yè)為主發(fā)起人成立的以重點服務個人消費者和小微企業(yè)為特色的深圳前海微眾銀行；正泰、華峰為主發(fā)起人成立的定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農提供普惠金融服務的溫州民商銀行；華北、麥購為主發(fā)起人成立的以對公業(yè)務為主要內容，在天津為發(fā)展基礎的天津金城銀行，這三家籌建民營銀行的申請獲得了銀監(jiān)會正式批準。

二、民營銀行的作用以及發(fā)展的重要性

1.民營銀行的作用

（1）有利于規(guī)范民間借貸

近年來，隨著經(jīng)濟快速發(fā)展，對資金的需求越來越大，但是國家現(xiàn)在的金融體系很難滿足中小型企業(yè)的資金要求。并且充足的居民儲蓄以及相對比較少的儲蓄投向促使了民間借貸的流行。

民間借貸活動一直隔離在金融體制之外，處于隱蔽地帶，缺少監(jiān)管體制，風險極大。針對民間借貸，只有將其進行積極引導，不斷規(guī)范化、合法化，把一些狀況較好的民間借貸組織融合建立成民營銀行，把它融入到金融管理體系中，成為解決民間借貸問題的良好途徑。

（2）能支持中小企業(yè)的發(fā)展

發(fā)展民營銀行對促進改善企業(yè)資金問題有重要影響。首先來說，民營銀行與中小企業(yè)在資金的供給和需求方面互相照應，可以實現(xiàn)互補。我國現(xiàn)有的國有大型銀行明顯向大型國有企業(yè)和其他發(fā)展較好的重要行業(yè)的偏好。中小企業(yè)不大、資金要求小、財務狀況差，銀行對其放貸的成本較高，利潤少，因此很多時候都得不到大型銀行的信任。民營銀行的規(guī)模也較小，在信貸資金的供給和需求方面也相得益彰，能很好的滿足中小企業(yè)的需求。

2.發(fā)展民營銀行的重要性

（1）提升競爭力的需要

外資銀行的壓力迫使我國以發(fā)展民營銀行為突破口進而提高國內銀行業(yè)的整體競爭力。根據(jù)中國入世協(xié)議的要求，到2006年11月中國必須允許外資銀行到中國開展經(jīng)營人民幣業(yè)務，并且不能設置限制。在優(yōu)秀人才與優(yōu)質客戶上的爭奪中，我國銀行競爭壓力空前巨大。發(fā)展民營銀行則可以為我國銀行業(yè)注入新鮮血液，通過“鰓魚效應”推動在原金融壟斷背景下的國有銀行感受到來自外資銀行和國內民營銀行的雙重壓力，從而增強其管理與服務，推動我國銀行業(yè)的優(yōu)化升級，從而提高競爭力。

（2）市場經(jīng)濟發(fā)展的需要

我國經(jīng)濟發(fā)展，特別是在民營經(jīng)濟的規(guī)模和比重不斷增加的現(xiàn)狀下，使得我國發(fā)展民營銀行對于我國經(jīng)濟的穩(wěn)定與發(fā)展至關重要。信貸結構的不平衡，讓廣大中小企業(yè)融資困難重重。民營企業(yè)沒有充足的信貸資金必然影響其發(fā)展與生存，我國整體經(jīng)濟的發(fā)展也會產(chǎn)生嚴重后果。

（3）金融市場存在的問題要求

一直以來，我國地下錢莊和非法金融活動十分猖獗，屢禁不止，在東南沿海一帶，地下金融的規(guī)模大，嚴重阻礙了市場的正向發(fā)展。非法金融效率低，規(guī)范性差，缺少監(jiān)管，還有著巨大的金融風險。綜上所述，我國大力發(fā)展民營銀行是迫在眉睫，是時代的趨勢與潮流。

三、民營銀行發(fā)展可能存在的問題

2010年，國務院為鼓勵民間資本進入金融領域，頒布《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》；2012年5月26日，銀監(jiān)會了旨在加大對民營的資本支持力度和讓民營資本進入銀行業(yè)創(chuàng)造良好政治環(huán)境的《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》。

隨著銀監(jiān)會的批復，民間資本開辦民營銀行的政策性限制開始破冰。但是民營銀行在發(fā)展道路上依然面對著許多嚴峻的挑戰(zhàn)。

1.一些民營銀行的破產(chǎn)可能會對資本市場造成不良影響

既然上述三家銀行能夠在各個試點企業(yè)的競爭中脫穎而出，那么它們必然在出資人的資質上以及能夠操作的銀行業(yè)務的范圍上看都存在自身獨有的競爭優(yōu)勢。而在現(xiàn)有政策制度下，民營銀行數(shù)量自然會出現(xiàn)激增，不同的民營銀行的經(jīng)營情況也自然會有好有壞，其中一些經(jīng)營不善的民營銀行可能因為各種不同的原因迅速被市場所淘汰。但我們也知道，民營銀行的存在是立足于民間資本市場的，國家針對民營資本市場的調整與管控又具有現(xiàn)實性與必要性。所以，民營銀行需要能夠良好長期的經(jīng)營，從而對民間資本市場創(chuàng)造出積極的影響。那么，針對一些經(jīng)營不善的銀行破產(chǎn)對資本市場所造成的沖擊一定就一定要及時的管控與規(guī)范。

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關鍵詞 民營銀行 問題 對策 市場定位

一、民營銀行的概念及發(fā)展的必然性

民營銀行是由民間的資本來經(jīng)營與控制的，它是集權利、責任和利益為一體的統(tǒng)一的現(xiàn)代金融性企業(yè)。

民營銀行的發(fā)展可以給民營經(jīng)濟提供寬裕融資的渠道，豐富和完善我國的金融體系的內在結構，有效的分配金融資源，而且也可以改善由于國有銀行壟斷所造成的低效的金融資源配置;迫使國有銀行進行更深化的改革[①]，提高國有銀行的生存能力，改善貸款過度集中的現(xiàn)狀，優(yōu)化資源的配置，來化解銀行業(yè)的風險[②]。

二、我國民營銀行發(fā)展存在的問題

（一）監(jiān)管制度不健全。市場準入后的民營銀行發(fā)展格局將呈現(xiàn)數(shù)量多、分布廣以及扎根基層，這一發(fā)展格局將會我國現(xiàn)有的銀行監(jiān)管體制提出嚴峻的挑戰(zhàn)。

（二）金融體制的制約。與國有銀行等大型銀行相比，民營銀行是屬于私有銀行，很難得到有效政府有效的支持。

（三）信譽的缺乏。國有銀行的信譽是經(jīng)過長期的積累得來的，而民營銀行發(fā)展時間短，給人們的信任感與可靠度要比國有銀行低的多。

（四）相關人才匱乏。在我國，民營銀行還處于發(fā)展初期，目前中國金融人才的供給是遠滿足不了高速發(fā)展金融業(yè)的人才需求的。

三、我國民營銀行發(fā)展的對策

（一）監(jiān)管制度的完善[③]

1.針對民營銀行的市場準入。

（1）選擇適合我國國情的發(fā)展模式。我國民營銀行的發(fā)展仍屬于開始階段，還急需要國家的各種政策優(yōu)先保護才能夠在市場上生存下來，在初期我們可以選擇向發(fā)達國家借鑒相關的經(jīng)驗，與此同時我們也要逐步去摸索出具備我國特色的發(fā)展模式。

（2）實施嚴格的存款保險制度。國家已頒布《存款保險條例》，于今年5月1日已正式開始實施。

（3）加大政策扶持力度。財政政策和貨幣政策上給予其優(yōu)待，待其成長起來后再給它自主的發(fā)展。地方政府對民營銀行的高度重視，既有爭取對金融進行管理的職能愿望，又有著對金融調控的金融動力[④]

2.建立嚴格的金融監(jiān)管制度[⑤]。我國民營銀行具有靈活性高，機制活，專業(yè)性強等優(yōu)點，但是由于我國的監(jiān)管機制仍不健全，市場經(jīng)濟要求走法制化的道路，那么發(fā)展民營銀行必然要求完善相應的法律法規(guī)。只要配套的法規(guī)不健全，民營銀行的“正效應”就不難以正常發(fā)揮，甚至可能重蹈俄羅斯的覆轍。

3.建立市場化的進入與退出機制。監(jiān)管部門必須要資本金、經(jīng)營者的資格及其他必要條件都達到法律規(guī)定的標準，才能準許注冊登記。在退出方面，金融監(jiān)管當局對風險很大的民營銀行要強行清盤、關閉，做出相應的處罰規(guī)則;合規(guī)經(jīng)營的民營銀行可以依法自行兼并、聯(lián)合、重組。

（二）市場定位

市場定位是一把雙刃劍，定的好將如魚得水;定的不好就將舉步維艱。民營銀行在發(fā)展的初級階段應該腳踏實地，針對我國國有銀行的壟斷，民營銀行應以當?shù)刂行⌒推髽I(yè)和個體工商戶為主要客戶群，利用其機制靈活，競爭力強，定位準確的特點，一步步的發(fā)展，現(xiàn)在中小型企業(yè)中建立良好的聲譽，將小銀行逐步做到中銀行、大銀行。

（三）人才的儲備

銀行之間的競爭可以說就是人才的競爭。在人才的選擇與培養(yǎng)上，應當建立科學的高效的用人制度，可以在社會中招聘金融性技術型骨干，可以與高校合作直接輸送金融性人才，在銀行內部也要積極觀察具有領導者才能的業(yè)務骨干。在人才的使用上，要以崗位為先導，以績效作為導向，責任確定報酬，真正做到透明，公開公正的競爭，讓員工在公平競爭中提升自己的能力，切實實現(xiàn)自身價值的最大化，做到人盡其才。

總之，民營銀行在社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的影響下，也必將會反過來對市場經(jīng)濟的發(fā)展起到十分明顯的推動作用。民營銀行的持續(xù)性健康的發(fā)展必需具備三個條件：一是要有適當而精準的市場定位;二是保障民營銀行的信譽;三是進行人才的儲備。

參考文獻：

[1] 林貴.民營銀行風險的表現(xiàn)、成因及防范研究[J].經(jīng)濟師，2012.04.

[2] 陸岷峰，王虹.我國民營銀行發(fā)展的問題和對策研究[J].華北金融，2013.12.

[3] 蘇均和，周新輝.中國民營銀行發(fā)展的多重思考[J].探索與爭鳴，2014.01.

[4] 徐瑾.民營銀行的紅海風險[J].經(jīng)濟導刊，2013.12.

[5] 曾剛.民營銀行的未來[J].社會觀察，2014.04.

[①] 蘇均和，周新輝.中國民營銀行發(fā)展的多重思考[J].探索與爭鳴，2014，01：64-69.

[②] 王繼權，董杰、付躍東.《試論我國民營銀行發(fā)展問題》[J].深圳金融，2005，03：10-15.