民間借貸的發(fā)展大全11篇

緒論：寫作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇民間借貸的發(fā)展范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

中小企業(yè)作為現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中最具活力的一種企業(yè)形態(tài)，在推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)、增強(qiáng)區(qū)域競爭能力和創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會等方面具有十分重要的促進(jìn)作用。2003年，廣西中小企業(yè)已超過10萬家，約占全廣西企業(yè)總數(shù)的93％，提供約86％的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，創(chuàng)造的價(jià)值占廣西國內(nèi)生產(chǎn)總值的50％左右，創(chuàng)造的稅收占廣西稅收總額的43％以上。至2005年廣西中小企業(yè)總產(chǎn)值達(dá)2437億元，其中規(guī)模以上總產(chǎn)值達(dá)1819.1億元，從業(yè)人員370萬人。按照國家新的劃型標(biāo)準(zhǔn)，2006年廣西全區(qū)共有各類中小型工業(yè)企業(yè)90萬戶(含個(gè)體工業(yè)戶)，占全區(qū)工業(yè)企業(yè)總數(shù)的99%以上。其中，規(guī)模以上的中小型工業(yè)企業(yè)1040戶。

這些數(shù)據(jù)說明，廣西中小企業(yè)發(fā)展勢頭總體良好，已經(jīng)成為廣西國民經(jīng)濟(jì)增長主要來源和就業(yè)主渠道，在廣西經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中已具有非常重要的地位和作用。但中小企業(yè)融資的艱辛程度，卻與這種地位和作用極不相符。根據(jù)廣西區(qū)人民政府發(fā)展研究中心組織撰寫的《廣西中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境研究》反映：目前，廣西中小企業(yè)存在的最大困難是融資難。這已經(jīng)成為制約廣西中小企業(yè)發(fā)展壯大的主要因素。中小企業(yè)融資問題既涉及政策扶持方面的因素，也涉及宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、金融體制改革、企業(yè)自身經(jīng)營狀況、社會信用體系建設(shè)等多方面因素，這是全國普遍存在的問題。對此，學(xué)術(shù)界提出了許多化解中小企業(yè)融資困境的途徑，但從實(shí)際效果看，中小企業(yè)融資難度大的現(xiàn)實(shí)仍未大的改變。筆者認(rèn)為，在現(xiàn)有體制框架內(nèi)，企圖在某一方面取得突破從而解決中小企業(yè)融資難度大的問題，基本上已不可能。以一直高調(diào)宣傳的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為例：從1999年開始至2006年，廣西先后成立了各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)30多家，其中中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)19家，注冊資金4.2億元，累計(jì)為1029戶中小企業(yè)提供擔(dān)保，貨款擔(dān)保總額17.1億元。17.1億元的擔(dān)保額度在全區(qū)范圍內(nèi)攤開，能在多大程度上解決中小企業(yè)的融資問題？何況這還是7年來擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的額度總和！從區(qū)域分配上看，全區(qū)的擔(dān)保業(yè)務(wù)主要集中在南寧、柳州、桂林，業(yè)務(wù)覆蓋面小，影響極其有限。由此可見，廣西中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展再快，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足量大面廣的中小企業(yè)融資擔(dān)保要求。

那是否可以在現(xiàn)有體制之外，發(fā)掘中小企業(yè)融資難度大的解決途徑呢？筆者認(rèn)為，發(fā)展民間借貸也許是解決廣西中小企業(yè)融資困境的捷徑。民間借貸又稱“民間信用”或“個(gè)人信用”，指居民個(gè)人向集體及其互相間提供的信用。

我國的民間借貸具有悠久的歷史和傳統(tǒng)，逐步形成了比較成熟的運(yùn)作機(jī)制和產(chǎn)品優(yōu)勢，廣西也不例外。隨著中小型民營企業(yè)的發(fā)展，廣西的廣大城鄉(xiāng)居民逐漸富裕起來，儲蓄膨脹必然要尋求資金的保值增值，民間借貸也就應(yīng)運(yùn)而生，順勢而發(fā)展。民間借貸活動在廣西大量的中小型民營企業(yè)的發(fā)展過程當(dāng)中起到越來越重要的作用。民間借貸手續(xù)簡便、時(shí)效性強(qiáng)，資金供給“短、頻、快”的特點(diǎn)更是非常適合中小型企業(yè)的歡迎。中小型企業(yè)在做生意時(shí)，資金的周轉(zhuǎn)是以天甚至是以小時(shí)來計(jì)算的。早一刻獲得資金就意味著早一刻盈利，而民間借貸正好滿足了這種需要，讓中小型企業(yè)可以在極短的時(shí)間內(nèi)籌集到大筆資金，從而抓住稍縱即逝的商機(jī)。而官方金融機(jī)構(gòu)則由于手續(xù)比較繁瑣，時(shí)效緩慢不能適應(yīng)中小型企業(yè)快節(jié)奏的要求而缺乏競爭力。廣西的民間借貸多發(fā)生在親戚、朋友、同鄉(xiāng)、同學(xué)、同事之間，借貸雙方通過“血緣”、“地緣”、“業(yè)緣”等社會關(guān)系媒介實(shí)現(xiàn)了資金供需之間的信息對稱，消除了信用交易鴻溝，適應(yīng)了廣大居民注重傳統(tǒng)人際關(guān)系的價(jià)值觀，在一定程度保證了契約的有效性，降低了風(fēng)險(xiǎn)，還體現(xiàn)了團(tuán)結(jié)互助和有錢大家賺的精神，為民間借貸長盛不衰提供了特有的載體。總之，廣西的中小型企業(yè)已經(jīng)熟悉并且習(xí)慣民間借貸這種融資方式，當(dāng)有資金需求的時(shí)候，往往是首先考慮民間借貸。

近年來，隨著廣西的縣域正規(guī)金融機(jī)構(gòu)大量收縮撤并、信貸資源配置權(quán)限的上收、信貸增長的適度控制、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的加強(qiáng)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍提高20%左右的貸款利率浮動幅度，相當(dāng)部份的中小型企業(yè)的資金需求無法從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)得到滿足，便轉(zhuǎn)向民間借貸。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)向來對中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性就不高，再加上國有商業(yè)銀行信貸管理體制改革，信貸權(quán)限上收，對中小企業(yè)發(fā)放貸款更是慎之又慎。因此，當(dāng)縣域金融體系萎縮，民間借貸就自然介入，與正規(guī)金融形成了“國退民進(jìn)”的關(guān)系。況且，近年來隨著原材料價(jià)格的快速上漲，廣西很多中小型企業(yè)產(chǎn)品銷售和貨款回籠受到一定影響，正常資金周轉(zhuǎn)困難，存貨資金占用增加，更加劇了資金周轉(zhuǎn)困難，如果沒有民間借貸的資金及時(shí)介入，很難想象還能有多少中小企業(yè)能生存下來。

中小企業(yè)民間借貸利率與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)普通貸款利率之間存在正相關(guān)關(guān)系。當(dāng)國家銀根緊縮，市場資金短缺時(shí)，民間借貸規(guī)模就擴(kuò)大，利率就上升；反之則規(guī)模縮小，利率下跌。各類借貸中，家用消費(fèi)的平均利率較高，企業(yè)借給個(gè)人的平均利率較低；從地區(qū)來看，各地區(qū)間利率水平有較大差異，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度與利率成反比；從期限看，期限越長利率越高，期限越短利率越低；從借貸關(guān)系看，個(gè)人借給個(gè)人較高，個(gè)人借給企業(yè)較低；從借貸方式看，信用借貸為較高，抵押擔(dān)保質(zhì)押借貸較低。民間借貸利率與金融機(jī)構(gòu)普通貸款利率之間的正相關(guān)關(guān)系，給中小企業(yè)提供了相對有利的融資條件。值得一提的是，調(diào)查說明“民間借貸利率一定高于官方法定利率”的說法站不住腳。民間借貸利率并非都高于一般銀行利率，甚至有些借款不計(jì)息。一些“互助會”之類的名稱不一的互助會提供貸款的利率，已低于官方法定貸款利率。這類組織顯現(xiàn)出較大的互，借入民間資金的企業(yè)，一般都能按時(shí)歸還本息。這說明，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)沒有充分滿足企業(yè)對銀行信貸的有效需求，即企業(yè)有意愿支付，也有能力支付本息的貸款需求。

廣西的中小型民營企業(yè)孕育了民間借貸，而民間借貸則推動了中小型民營企業(yè)的快速發(fā)展。二者是共生共榮，相互依存的。那么，如何發(fā)展廣西的民間借貸呢？筆者認(rèn)為：

一、大力優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

金融生態(tài)環(huán)境是壯大民間借貸的溫床，發(fā)展民間借貸必須大力優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。民間借貸之所以經(jīng)久不衰，有如此強(qiáng)大的生命力，與誠信原則貫徹始終，與良好的金融生態(tài)環(huán)境密不可分。在廣西民間借貸中，個(gè)人信用至高無上，信用信息十分靈通，借貸雙方知根知底，守信者走遍天下，失信者寸步難行。因此，只有下大力改善金融生態(tài)環(huán)境，才能為民間借貸提供健康發(fā)展的外部空間。各級政府要努力整合各方面的力量，形成改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的合力，著力打造誠信政府、誠信企業(yè)、誠信社區(qū)和誠信居民。要疏通民間資金向投資轉(zhuǎn)化的渠道，提高資金的配置效率，保護(hù)投資人、存款人和金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。要積極推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)變，加大對中小企業(yè)的支持力度，拓寬私營個(gè)體企業(yè)發(fā)展空間，擴(kuò)大民間投資領(lǐng)域。總之，優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境，如同有了陽光雨露，有了溫度濕度皆宜的土壤，民間借貸自然就會蓬勃發(fā)展。

二、尊重市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，尊重民間資金運(yùn)行規(guī)律

人民群眾是創(chuàng)造民間借貸的主體，引導(dǎo)發(fā)展民間借貸必須尊重群眾依靠群眾。要引導(dǎo)發(fā)展民間借貸，各級黨委政府必須尊重群眾的首創(chuàng)精神，一切為了群眾，一切依靠群眾，尊重市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，尊重民間資金運(yùn)行規(guī)律，切實(shí)做到因勢利導(dǎo)，有所為有所不為。否則，就可能事與愿違。在全國各地先后失敗的委托借款業(yè)務(wù)，就足以說明：引導(dǎo)發(fā)展民間借貸切不可一廂情愿，而要從投向、利率、運(yùn)作機(jī)制等方面引導(dǎo)不誤導(dǎo)，規(guī)范不包辦，切實(shí)做到多調(diào)研少開會，多服務(wù)少干預(yù)，多幫忙少添亂，多設(shè)路標(biāo)少設(shè)路障。

三、從實(shí)際出發(fā)是引導(dǎo)民間借貸發(fā)展的良方

首先，無為而治是上策。民間借貸是融入了親情民情和中國傳統(tǒng)文化的鄉(xiāng)土信用和“草根金融”，是民間按照市場機(jī)制調(diào)節(jié)資金余缺的一種經(jīng)濟(jì)活動。一旦強(qiáng)行去規(guī)范管理，勢必與市場機(jī)制的運(yùn)作相去甚遠(yuǎn)，因?yàn)椤翱吹靡姷氖帧碑吘共荒艽妗翱床灰姷氖帧薄Ｒ虼耍龑?dǎo)和發(fā)展民間借貸的總體原則應(yīng)實(shí)行無為而治，任其按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律自我發(fā)展。其次，“陽光”與否具體看。民間借貸是否納入政府的陽光化規(guī)范管理需要具體分析具體對待。隨著國家宏觀調(diào)控措施的逐步實(shí)施，民間融資行為逐漸轉(zhuǎn)向公開或半公開，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的一些地方，其融資行為漸趨理性，引導(dǎo)其公開登記、合規(guī)經(jīng)營、做大做強(qiáng)也許必要。但陽光化就意味著限制與約束，對一些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地方或者小規(guī)模的民間借貸，陽光化就沒有意義。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地方或者小規(guī)模的民間借貸之所以能夠生存，是因?yàn)闊o需固定成本的開支，而一旦正規(guī)化就必須形成規(guī)模和實(shí)現(xiàn)成本開支的可持續(xù)性，否則就無法生存下去。其三，此消彼長促競爭。民間借貸與金融機(jī)構(gòu)的借貸，特別是與小額信貸是此消彼長、此進(jìn)彼退的關(guān)系。民間借貸參與競爭，也有利于打破正規(guī)金融的壟斷格局，有利于推進(jìn)利率市場化的進(jìn)程，有利于改善和提升金融服務(wù)質(zhì)量水平，更好的抑制高利貸等違規(guī)金融的發(fā)生。當(dāng)然，競爭在很多情況下也不一定就是此消彼長的零和關(guān)系，轉(zhuǎn)變觀念，調(diào)整經(jīng)營思路，加快改革步伐，努力開拓市場，也是完全可以在市場競爭中實(shí)現(xiàn)雙贏的。其四，監(jiān)測揚(yáng)棄不可無。無為而治不等于不管不問，不一定陽光化也不是任其發(fā)展，引導(dǎo)和發(fā)展民間借貸必須進(jìn)行不間斷的監(jiān)測與揚(yáng)棄。所謂監(jiān)測，就是要隨時(shí)了解，密切關(guān)注和掌握民間借貸的運(yùn)作機(jī)制、借貸主體、利率水平、資金投向、風(fēng)險(xiǎn)狀況等等情況，當(dāng)宏觀政策作出重大調(diào)整和地方經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)一些熱點(diǎn)或突發(fā)性因素時(shí)，及時(shí)開展調(diào)查研究，給銀行業(yè)、企業(yè)和參與民間借貸的居民作出風(fēng)險(xiǎn)提示和“窗口”指導(dǎo)，以便于審時(shí)度勢有針對性的引導(dǎo)其健康發(fā)展。所謂揚(yáng)棄，就是要對其中的非法金融活動和違規(guī)行為，特別是不穩(wěn)定的因素加以規(guī)范，必要時(shí)給予嚴(yán)厲打擊，防止發(fā)生借貸風(fēng)險(xiǎn)，從而凈化民間金融市場。 參考文獻(xiàn)

[1]廣西壯族自治區(qū)經(jīng)濟(jì)委員會.廣西開展中小企業(yè)信息化調(diào)查，2006，（8）.

[2]溫州民間借貸考察及其啟示與路徑[J].金融參考，2006，（3）.

篇（2）

一、農(nóng)村民間借貸已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資的主要渠道

所謂民間借貸又稱非正規(guī)金融或非制度金融，是相對于正規(guī)金融而言自發(fā)形成的民間信用。即沒有納入中國人民銀行等金融管理機(jī)構(gòu)常規(guī)管理系統(tǒng)的金融活動，泛指個(gè)體、家庭、企業(yè)之間，通過繞開官方正式的金融體系而直接進(jìn)行金融交易活動的行為，一般包括直接借貸、集資、互會等融資形式。我國的民間借貸主要發(fā)源地在農(nóng)村，尤其是沿海地區(qū)農(nóng)村，如浙江、福建、廣東等。從1986年開始，農(nóng)村民間借貸規(guī)模逐漸擴(kuò)大己經(jīng)超過了正規(guī)信貸規(guī)模，而且每年以19%的速度增長。據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)一課題組對全國20個(gè)省份的抽查， 2003年全國地下信貸的絕對規(guī)模在7405億元至8164億元之間。2004年，浙江、福建、河北等地區(qū)的民間借貸規(guī)模分別為550億元、450億元、350億元，約占當(dāng)年貸款增量的15%～25%。在正規(guī)金融服務(wù)嚴(yán)重短缺的農(nóng)村，民間借貸的迅速發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起到了巨大對推動作用。

首先，民間借貸成為個(gè)體農(nóng)戶生產(chǎn)和生活融資的主要來源，在緩解個(gè)體農(nóng)戶生產(chǎn)資金緊張狀況和解決個(gè)體農(nóng)戶生活中經(jīng)常遇到的突發(fā)性資金需求方面發(fā)揮著不可替代的作用。農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心農(nóng)村定點(diǎn)觀察站的數(shù)據(jù)顯示，2003年全國農(nóng)戶戶均借款來源中，來自銀行及信用社的貸款只占26%，而來自私人的貸款則占71%；從地區(qū)結(jié)構(gòu)來看，東部地區(qū)農(nóng)戶資金來源由81%來自民間借貸，中部和西部地區(qū)的這一比例分別為76%和60%。現(xiàn)實(shí)的情況表明，在農(nóng)村借貸市場上民間借貸占據(jù)了絕對優(yōu)勢。

其次，民間金融在農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮著難以估量的作用。據(jù)中國社會科學(xué)院《鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資與內(nèi)生金融創(chuàng)新研究課題》和中德合作《促進(jìn)農(nóng)村金融市場發(fā)展研究課題》聯(lián)合課題組隨機(jī)對蒼南縣龍港鎮(zhèn)24家民營中小企業(yè)的調(diào)查顯示，在24家企業(yè)的初始資金來源中中，至少有一半企業(yè)利用了民間借貸資金。在這24家企業(yè)外部資金來源中民間借貸也占了較大的比重。另據(jù)北京大學(xué)中小企業(yè)中心在2002年的調(diào)研表明，300個(gè)樣本中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)和持續(xù)經(jīng)營融資中65.2%以上來自自身儲蓄。31.3%來自親朋好友借款。真正從銀行獲得貸款只有3.5%。由此我們可以推斷，民間借貸在農(nóng)村中小企業(yè)融資中所發(fā)揮第作用應(yīng)該高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。民間借貸已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資的主要渠道。

二、民間借貸迅速發(fā)展成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資主要渠道的根本原因

對于民間借貸在我國農(nóng)村的迅速發(fā)展，許多文章的觀點(diǎn)是：由于國家的金融抑制政策，正規(guī)金融不能滿足借款人的融資需求，民間借貸應(yīng)運(yùn)而生。實(shí)際上正規(guī)金融缺失只是民間借貸產(chǎn)生的必要條件，而非充分條件。即使在城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化程度很高，金融體制和金融組織機(jī)構(gòu)十分健全完善的美國，民間融資的規(guī)模也很可觀。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在美國2.5億人口中，大約有2500萬個(gè)家庭,即7500萬人沒有銀行賬戶。這些人中有相當(dāng)一部分要通過小額貸款公司、信用協(xié)會和民間借貸渠道解決融資需求。所以說，金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生和發(fā)展是由其所處的經(jīng)濟(jì)階段所決定的，我國農(nóng)村民間借貸的發(fā)展主要是在現(xiàn)階段下它比農(nóng)村正規(guī)金融更有經(jīng)濟(jì)績效，交易費(fèi)用低應(yīng)是我國農(nóng)村民間借貸迅速發(fā)展的根本原因。

交易費(fèi)用是制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)概念，是指經(jīng)濟(jì)制度的運(yùn)行費(fèi)用，具體包括信息費(fèi)用、監(jiān)督費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)用、界定和保護(hù)產(chǎn)權(quán)的費(fèi)用等。交易成本較高的制度安排相對于交易成本較低的制度安排無疑效率比較低。在充分的市場競爭中，效率較高的制度將在競爭中取勝，從而取代效率較低的制度。

首先，從信息和監(jiān)督費(fèi)用來看。我國農(nóng)村地區(qū)居民居住的分散性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營極易受各種外在因素的隨機(jī)沖擊，因而信息的甄別相當(dāng)困難；再加上農(nóng)村相關(guān)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展不足，信息化水平較低，因此信息不充分問題在農(nóng)村地區(qū)相當(dāng)嚴(yán)重。為防止事前的逆向選擇和事后的道德風(fēng)險(xiǎn)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)形成了一套完善的制度和方法，包括嚴(yán)格的貸款三查制度，借款人必須接受資信調(diào)查，貸款的各種手續(xù)必須齊全等，這些要求對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言是正常的。但是大大增加了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)搜集信息的費(fèi)用和監(jiān)督費(fèi)用。對于廣大農(nóng)村民間借貸而言，交易雙方在一定的地域范圍內(nèi)，正所謂“抬頭不見低頭見”，對雙方的資信情況、項(xiàng)目投資方向、償債能力等都有所了解，因此可以幾乎無成本的取得關(guān)于借款人的各種信息，并對其進(jìn)行實(shí)際監(jiān)督，因而在金融交易中可以相對較容易地克服信息不對稱問題。

其次，當(dāng)前在農(nóng)村貸款中由于借款人缺乏合格的抵押物而被農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)拒絕放貸非常普遍。目前我國農(nóng)村居民所擁有的主要財(cái)產(chǎn)根據(jù)其普遍性依次為不具有完全產(chǎn)權(quán)的土地、房屋、糧食、農(nóng)具等，農(nóng)村房屋往往由于其實(shí)際的分散性和部分貧困地區(qū)房屋的低品質(zhì)性，不具有較高的交易價(jià)值和較高的交易性，無法作為有效的抵押物；農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)――土地，由于家庭實(shí)際只具有對土地的使用權(quán)和承包經(jīng)營權(quán)，并不具備完全的土地產(chǎn)權(quán)，特別是實(shí)際處置轉(zhuǎn)讓權(quán)，無法進(jìn)行交易，因而也無法進(jìn)行抵押。但是在農(nóng)村民間融資中，社會關(guān)系可以起到抵押物的作用，使得金融交易按交易雙方的真實(shí)意思來實(shí)現(xiàn)。在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)，廣泛存在的建立在血緣親緣業(yè)緣和地緣之上的社會關(guān)系就成為人們在經(jīng)濟(jì)交換中可資利用的重要資源，而發(fā)生在親戚朋友鄉(xiāng)親鄰里等的金融交易也借助于這種在長期的共同生活中建立起的相互信任的社會關(guān)系。

最后，界定和保護(hù)產(chǎn)權(quán)的費(fèi)用來看，在我國國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革沒有取得突破性進(jìn)展的情況下，產(chǎn)權(quán)明晰預(yù)算硬約束的農(nóng)村民間金融在界定和保護(hù)產(chǎn)權(quán)方面相對于預(yù)算軟約束的農(nóng)村正規(guī)金融費(fèi)用更低。

三、規(guī)范和發(fā)展農(nóng)村民間借貸服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

通過前面分析可以看出，現(xiàn)階段我國農(nóng)村民間借貸具有內(nèi)生性。在現(xiàn)有的金融體制下，農(nóng)村民間借貸以其交易成本的優(yōu)勢在解決農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展和生活對資金的需求上起到了重要的作用。近年來我國政府對民間借貸的政策逐漸寬松，在2006年1號文件中提出鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股，這就為民間金融的發(fā)展提供了發(fā)展的契機(jī)。但是也應(yīng)該認(rèn)識到民間借貸的局限性。首先，民間借貸只要超出小范圍或小額的金融交易，其風(fēng)險(xiǎn)就會迅速增大。因?yàn)檗r(nóng)村民間借貸制度安排依靠農(nóng)村社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò),這種網(wǎng)絡(luò)具有區(qū)域性,當(dāng)制度參與者超過一定區(qū)域時(shí),信息不對稱問題就不可避免了。2004年福建省福安標(biāo)會大規(guī)模倒會事件就是一例。隨著其會員數(shù)目的增加和相互之間了解的程度的減少，盈利逐漸突出，安全性就不斷地下降，對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生不利影響；其次，由于民間借貸大多是一種關(guān)系型的借貸方式，還款的激勵約束機(jī)制沒有得到硬化，信用、社會資本只是一個(gè)軟約束指標(biāo)，當(dāng)債務(wù)人預(yù)計(jì)到其違約收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其社會信用喪失的成本時(shí)，道德風(fēng)險(xiǎn)就會產(chǎn)生；此外，大多農(nóng)村民間融資處于地下狀態(tài)，不受法律所保護(hù)，即便引發(fā)糾紛，債權(quán)人也不便利用正當(dāng)?shù)姆晌淦骶S權(quán)，而是通過一些非正常的途徑來解決，無形中為社會增添了不安定因素。因此，對民間借貸仍然需要在規(guī)范的基礎(chǔ)上，加以積極引導(dǎo)，以促進(jìn)和推動其健康發(fā)展。

首先，創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。應(yīng)針對民間金融的特點(diǎn)，通過制定、調(diào)整相關(guān)政策賦予民間金融行為主體及其行為以應(yīng)有的法律地位，明確其應(yīng)該承擔(dān)的權(quán)利與義務(wù)，把合法的民間借貸活動規(guī)范化，“保護(hù)起來”，壯大開來。堅(jiān)決打擊非法金融組織所從事的非法金融交易行為，為民間借貸的發(fā)展提供良好的生存空間。

其次，區(qū)別對待，分類發(fā)展。一是對于民間親友間主要體現(xiàn)互助的借貸活動不必干預(yù)，只是在法律上應(yīng)對民間金融活動中形成的契約進(jìn)行有效的保護(hù)，并不斷鼓勵其向著規(guī)范化、契約化方向發(fā)展。二是那些企業(yè)針對社會或企業(yè)內(nèi)部的集資活動，雖然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是無疑是目前民營企業(yè)成長迅速階段正規(guī)金融制度供給不足約束下的次優(yōu)選擇。因此，與其在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)才采取事后處理的態(tài)度不如事前監(jiān)督以盡量避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。事前備案制度是可供選擇的方案之一，既可以通過事前審核控制和減少風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)可以引導(dǎo)社會資金的理性投資。三是對于通過民間金融中介組織進(jìn)行的間接融資活動，由于其組織化程度高，涉及金額巨大，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后果嚴(yán)重，因此這是對民間金融監(jiān)管的重點(diǎn)。

最后，向民間非正式放貸人增加正式信貸供給，引導(dǎo)民間金融有序合理擴(kuò)張，疏導(dǎo)民間金融發(fā)展。將正式部門的資金注入民間非正式信貸市場并不是一個(gè)新的現(xiàn)象。我們在貧困地區(qū)和傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)的考察中均發(fā)現(xiàn)這種現(xiàn)象的存在，就是與信用社有關(guān)系者從銀行獲得貸款，然后再將資金以高于銀行貸款利率的利率轉(zhuǎn)貸出去。為此，銀行可以以抵押方式將貸款提供給產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，然后，它們利用自己在民間非正式市場的信息優(yōu)勢放貸給利益相關(guān)者――農(nóng)戶或微型企業(yè)；或是向合作社之類的團(tuán)體放貸，合作社內(nèi)部成員有較好的社會或宗教方面的聯(lián)系，相互之間的存在內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，可以較好地防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn):

篇（3）

自2009年以來，“吳英集資詐騙案”備受各界關(guān)注，無疑成為當(dāng)下最富爭議的金融案件。比案件本身判決結(jié)果更發(fā)人思考的是吳英案背后揭示出的我國中小企業(yè)與民間借貸之間相互依存的必然但不合法現(xiàn)狀。政策的模糊，監(jiān)管的缺失，相關(guān)法律的不完善，導(dǎo)致了金融領(lǐng)域秩序的混亂和民間資本市場的灰色地帶。

近期，溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)已全面啟動，與此同時(shí)，溫州民間借貸登記服務(wù)中心也正式成立。這表明，民間借貸正逐步被納入合法金融機(jī)構(gòu)范疇，但這無疑只是解決如今金融亂象的一個(gè)突破口，使民間借貸具有更廣闊發(fā)展空間，民間資本真正走向“陽光化”，方位正途。

一、民間借貸發(fā)展的原因

據(jù)吳英透露，她非法吸收存款的3個(gè)月期借款回報(bào)率為50%-80%，部分甚至達(dá)到100%。央行的貸款基準(zhǔn)利率為6%左右，相比民間借貸資金成本低了近十倍。盡管如此，民間借貸仍急劇發(fā)展，其原因分析如下：

（一）民間資本的需求方

由于政府不斷加大的宏觀調(diào)控及企業(yè)對未來新一輪經(jīng)濟(jì)增長的判斷，中小企業(yè)不斷加大投資規(guī)模，企業(yè)對資金的需求越來越旺盛。

（二）民間資本的供給方

1.正規(guī)金融體系融資門檻高，資源配置效率低下，中小企業(yè)的借貸需求難以滿足。

一方面，中小企業(yè)經(jīng)營狀況不穩(wěn)定，社會信用不高，財(cái)務(wù)狀況不透明，很難通過銀行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測。加上近年來為抑制國內(nèi)通貨膨脹，受國家政策調(diào)控的影響，銀行資金收緊，信貸規(guī)模大幅縮減，使銀行等金融機(jī)構(gòu)放貸條件更加苛刻，中小企業(yè)從銀行籌集資金的方式很難實(shí)現(xiàn)。另一方面，銀行貸款手續(xù)復(fù)雜、審批嚴(yán)格、所需時(shí)間長，少則兩周，多則數(shù)月，無法及時(shí)滿足中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)需求。相比之下，民間借貸則限制少、手續(xù)簡便、操作靈活、審批時(shí)間短，更能解決民間的融資需求。

2.在民間資本大量閑置的情況下，富余資金持有者為追逐高額回報(bào)不斷為資金尋找出路。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入顯著提高，民間閑散資金隨之增加。但中國資本市場金融投資品種的缺乏，投資渠道的狹窄，股市樓市的不景氣，銀行存款利率的低下，加之通貨膨脹的長期存在，使投資者看不到豐厚回報(bào)。巨額的民間資金缺乏投資渠道，無法進(jìn)入正規(guī)金融領(lǐng)域，為避免通貨膨脹帶來的經(jīng)濟(jì)損失，居民及企業(yè)把大量的閑散資金投向具有高額利潤回報(bào)的民間市場。

總之，中小企業(yè)對資本需求旺盛，而民間資本充足，資金供需雙方各取所需，民間借貸迅速發(fā)展。

二、民間借貸發(fā)展的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

上述原因使民間借貸迅速發(fā)展，其發(fā)展現(xiàn)狀表現(xiàn)如下：

（一）民間借貸日趨活躍

2011年以來，民間借貸市場異常活躍，在一定程度上補(bǔ)充了資本市場，解決了部分中小企業(yè)和群眾的資金需求，在不少地方甚至可以和銀行體系平分秋色。據(jù)中金公司報(bào)告指出，2011年中國民間借貸大規(guī)模擴(kuò)張，民間借貸余額在2011年中期同比增長38％至3.8萬億元，約為銀行表內(nèi)貸款規(guī)模的10%～20%。民間借貸蔓延之勢可見一斑，已成為我國中小企業(yè)不可或缺的融資方式。

（二）民間借貸的特點(diǎn)

1.正規(guī)金融體系的一種補(bǔ)充渠道

在中國現(xiàn)有的金融市場環(huán)境下，出于自利本性和風(fēng)險(xiǎn)控制，銀行更傾向?yàn)榇笃髽I(yè)特別是國有企業(yè)服務(wù)，中小企業(yè)難以及時(shí)取得所需貸款，影響到企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。就算能從銀行獲得貸款的中小企業(yè)，融資成本也不會低。去年銀行對中小企業(yè)的貸款利率上浮3成以上，年利率達(dá)到10%左右。民間借貸對于中小企業(yè)來說，是正規(guī)金融市場融資有益和必要的補(bǔ)充，一定程度上解決了部分中小企業(yè)的融資需求，提高了社會資金利用率，極大地促進(jìn)了社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.推動銀行業(yè)發(fā)展

民間借貸的迅速發(fā)展對于銀行來說，其打破了銀行存款業(yè)務(wù)的壟斷地位，銀行將面臨存款資金分流問題，這在一定程度上加大了銀行的經(jīng)營壓力。我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)體系已經(jīng)高度多樣化，可金融體系卻相對單一，金融創(chuàng)新不足。民間借貸給銀行帶來壓力的同時(shí)，對銀行業(yè)的發(fā)展也起到推動作用，銀行只有不斷提高其競爭力才能應(yīng)對挑戰(zhàn)。

3.借貸方式多樣化

民間借貸的方式也呈多樣化。一是直接借貸，如向股東集資、職工集資、社會集資等，這是民間融資的主要方式，占民間借貸總量的70%以上。二是民間機(jī)構(gòu)，除個(gè)人和企業(yè)間直接借貸外，小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)也大量參與到民間借貸，使我國民間借貸融資范圍不斷擴(kuò)大，給中小企業(yè)貸款帶來了更大的便利。

綜上，從民間借貸迅速發(fā)展的形勢可以看出，無論大眾對民間借貸性質(zhì)的認(rèn)識如何不同，都已經(jīng)無法改變民間借貸合法化、規(guī)范化、陽光化這一趨勢。

三、民間借貸的灰色地帶

民間借貸有如一把雙刃劍，有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，其逐利性也

（一）民間借貸易引發(fā)糾紛

篇（4）

民間借貸融資的興起一方面是我國生產(chǎn)力發(fā)展，人們手頭余錢增多，另一方面是因?yàn)楦餍懈鳂I(yè)的發(fā)展對資金的需求量不斷增大，同時(shí)還因?yàn)榇笮蜕虡I(yè)銀行在融資貸款方面的門檻逐漸提升，因此才催生了民間借貸融資這一融資形式。民間借貸融資是國家允許的，但是在民間借貸融資發(fā)生發(fā)展的同時(shí)也因?yàn)樵S多制度上、政策上的不完善以及借貸雙方缺乏足夠的法律意識及維權(quán)意識和資金安全管理意識從而造成許多損失與風(fēng)險(xiǎn)，所以我們應(yīng)該在肯定民間借貸融資具有積極作用的基礎(chǔ)之上加強(qiáng)這一方面的研究談?wù)摚瑢ふ业竭M(jìn)一步讓民間借貸融資更加規(guī)范化、制度化與科學(xué)化的方法與途徑。

一、民間借貸融資發(fā)生發(fā)展的原因分析

民間借貸融資出現(xiàn)的直接原因在于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平提升，民間閑散資金數(shù)額不斷增多，于此同時(shí)隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的速度加快，各行各業(yè)在建設(shè)發(fā)展過程中也需要更多資金以維持運(yùn)作與擴(kuò)展，此種情況下也就為民間閑散資金的獲益提供了可能性，供求雙方均能夠獲得需要的收益也就催生了民間融資借貸的市場。而對于民間借貸融資具有較大需求的企業(yè)主要是各類新型的中小型企業(yè)、民營企業(yè)以及其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，多分布于南方沿海一帶。

當(dāng)前我國主要商業(yè)銀行在貸款發(fā)放過程中也主要偏向于大型企業(yè)或者實(shí)力雄厚的國有企業(yè)，這也就讓許多想要獲得資金的小型企業(yè)、民營企業(yè)無法通過銀行貸款渠道獲得充足的資金，因此也就逐漸向融資的需求引向了民間借貸融資領(lǐng)域。

二、我國民間借貸融資現(xiàn)狀分析

首先，由于是民間形式存在很大程度的自發(fā)性以及缺乏相應(yīng)的規(guī)范與約束，從而讓資金在投入與回收之間攜帶了許多的未知風(fēng)險(xiǎn)，而且在當(dāng)前市場不夠規(guī)范與完善的情況下還有許多不法分子利用民間借貸融資的名頭進(jìn)行許多違法詐欺活動，讓許多投資人遭受嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。于此同時(shí)，許多企業(yè)在面對民間借貸融資時(shí)，由于缺乏國家層面上的利率、利息的硬性限制與規(guī)定，從而讓許多出資方獅子大開口，要出高于正規(guī)金融資機(jī)構(gòu)數(shù)倍甚至數(shù)十倍的利率，企業(yè)在成功借款之后立刻就又背上了沉重的利息負(fù)擔(dān)，也加大了運(yùn)作困難度，甚至給企業(yè)的健康發(fā)展帶來更加嚴(yán)重的影響。

其次，由于民間借貸融資出資人能夠獲取更高額的利息，從而驅(qū)使許多投資人將原本想要存入銀行的錢取出來投放到了民間融資機(jī)構(gòu)，這不僅增加了資金運(yùn)作及管理的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，更加影響到了銀行業(yè)以及正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展，從而在一定程度上破壞了我國原有的正常經(jīng)濟(jì)秩序與金融秩序。

三、加速民間借貸融資規(guī)范化發(fā)展的措施研究

前文我們提到了當(dāng)前民間借貸融資逐漸繁榮以及當(dāng)前市場中所存在著的一些主要問題，想要切實(shí)提升民間借貸融資活動的合法性、安全性與有序性就必須從這些問題著手，認(rèn)真研究對策與應(yīng)對方法，在確保民間借貸融資活躍度的前提之下進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)規(guī)范管理、科學(xué)提升，讓民間借貸融資能夠成為推動國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長、促進(jìn)中小型企業(yè)、民營企業(yè)快速發(fā)展的重要推動力。

1.端正管理操作意識

正確的意識才能夠指導(dǎo)正確而有效的行為，對于民間借貸融資活動來說，首先應(yīng)該肯定這種形式對企業(yè)發(fā)展及國內(nèi)經(jīng)濟(jì)建設(shè)所能夠起到的推動作用，然后在此基礎(chǔ)之上我們要真正深入的了解關(guān)于民間借貸融資的相關(guān)內(nèi)容及知識，尤其是對于管理單位以及需要接受民間借貸融資的企業(yè)管理層來說，加深了解、掌握有效的管理及運(yùn)作方法才能夠主動維護(hù)市場穩(wěn)定、實(shí)現(xiàn)資金的安全使用與價(jià)值提升。而對于提供資金的投資人來說，也要了解在民間借貸融資操作方面的具體知識，要學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)及專門化理論，從而在更為明確利害關(guān)系及風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)之上加強(qiáng)資金投資安全、獲得更多投資收益。

2.加強(qiáng)科學(xué)引導(dǎo)

民間借貸融資相對于商業(yè)銀行的貸款融資來說從制度上、管理渠道上以及管理經(jīng)驗(yàn)上都存在著巨大差距，為了有效規(guī)范民間借貸融資就應(yīng)該加強(qiáng)對民間融資的監(jiān)測與引導(dǎo)，尤其是要將這一部分管理內(nèi)容從真正意義上納入國家金融管理系統(tǒng)當(dāng)中，必須針對這一融資形式進(jìn)行相關(guān)的制度建設(shè)及法律規(guī)范，同時(shí)給予這一形式以合法地位從而真正保證民間借貸融資的合法權(quán)益。在監(jiān)管方面要開辟專門的民間借貸融資監(jiān)管領(lǐng)域，重視市場變化，加強(qiáng)入場雙方的資質(zhì)審核，確保供求雙方的合法權(quán)益不受侵害。

3.加強(qiáng)推進(jìn)金融改革

篇（5）

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2012）09-0065-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.09.17

一、民間借貸的概述

（一）民間借貸的定義

一般而言，民間借貸是相對于正規(guī)借貸的金融活動，指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。民間借貸有廣義和狹義之分，廣義的民間借貸是指除正規(guī)金融借貸以外的借貸活動，處于金融監(jiān)管和國家宏觀調(diào)控之外，它不在官方報(bào)表中披露，也不受法律的保護(hù)，屬于非正規(guī)的金融活動。狹義的民間借貸是指民間個(gè)人與個(gè)人之間和個(gè)人與集體之間的借貸活動。本文研究的民間借貸是廣義的民間借貸[1]。

（二）民間借貸的特點(diǎn)

1.借貸主體多元化。過去的民間借貸主要發(fā)生在朋友、親戚、同事等自然人之間的借貸，而現(xiàn)在民間借貸的借貸主體呈現(xiàn)多元化的趨勢，參與者包括個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)戶、民營企業(yè)主，甚至企事業(yè)單位工作人員也參與其中。在借貸過程中還出現(xiàn)了中間人、證明人等以前借貸中未曾出現(xiàn)過的一些主體[2]。

2.借貸用途擴(kuò)大化。過去人們的借款主要是用于生活消費(fèi)，如購房、就學(xué)、看病等等。隨著民間借貸用途的擴(kuò)大，現(xiàn)在的借款主要用于生產(chǎn)經(jīng)營，比如企業(yè)經(jīng)營、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)副產(chǎn)品深加工等，更有一些非理性的借貸，如賭博、炒房、炒地、走私。

3.借貸金額擴(kuò)大化。由于過去人們借款多用于生活消費(fèi)方面，因此借款數(shù)額比較小。現(xiàn)在人們借款多用于投資辦企業(yè)、擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營等，借款數(shù)額少則幾萬元、幾十萬元，多則幾百萬元，甚至上千萬元。有的最終觸犯法律，以非法吸收公眾存款罪定罪量刑。

4.借貸手續(xù)簡單化。民間借貸不像銀行貸款需要提供營業(yè)執(zhí)照、代碼證書、會計(jì)報(bào)表、購銷合同、負(fù)責(zé)人身份證件、驗(yàn)資報(bào)告等一大堆材料，也不用經(jīng)過簽訂合同、辦理公證等程序，一般只是利用人際關(guān)系的信譽(yù)，大多數(shù)情況下都沒有抵押物，有的是口頭協(xié)定或是打借條。

5.借貸活動“陽光化”。由于民間借貸融資的種種便利和在社會經(jīng)濟(jì)生活中普遍發(fā)揮的現(xiàn)實(shí)作用，這一行為已獲得了社會公眾的廣泛認(rèn)同，使得其逐漸走向“陽光化”。特別是一些商業(yè)銀行個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)的推出和宏觀調(diào)控措施實(shí)施后中小企業(yè)資金嚴(yán)重緊張，客觀上促進(jìn)了民間融資流動更加活躍，并由過去的“地下金融活動”逐漸轉(zhuǎn)向公開。

（三）民間借貸與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的關(guān)系

1.互補(bǔ)關(guān)系。民間借貸能在一定程度上彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的不足，兩者之間存在著互補(bǔ)關(guān)系。由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款主要是流向風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)的大企業(yè)，而缺乏資金的小企業(yè)難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得生產(chǎn)發(fā)展所需要的資金，而民間借貸正是為民營經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)。因此，中小企業(yè)多以民間借貸來擴(kuò)大自己的實(shí)力。

2.競爭關(guān)系。民間借貸最大的優(yōu)勢便是其相對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸具有快速性、靈活性、簡便性等優(yōu)勢，并且民間借貸市場化程度很高，聚集和分流資金的能力強(qiáng)，使得借貸雙方的需求都能得到滿足。民間借貸的這些優(yōu)勢都會給正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸帶來無形的壓力，兩者之間存在著一定的競爭關(guān)系。

二、我國民間借貸的現(xiàn)狀

（一）民間借貸迅速擴(kuò)張，規(guī)模較大

中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2005年中國民間融資規(guī)模達(dá)9500億元。中國國際金融公司數(shù)據(jù)顯示2009年我國民間借貸規(guī)模達(dá)到2.1萬億元，2010年為3.2萬億元。2011年，民間借貸規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)張。中信證券研究報(bào)告認(rèn)為，我國民間借貸市場總規(guī)模超過4萬億元。中國人民銀行溫州中心支行2011 年上半年進(jìn)行的一次調(diào)查顯示，溫州民間借貸市場規(guī)模達(dá)到1100億元，有89%的家庭或個(gè)人、59.67%的企業(yè)參與，其中有20%即220億元資金被用于房產(chǎn)投資或集資炒房。

（二）借貸利率逐漸攀升，風(fēng)險(xiǎn)逐步加大

2008年當(dāng)時(shí)的民間短期借貸利率大約為7%～15%，至2011年我國的民間借貸利率已經(jīng)到達(dá)非常高的水平，平均年利率超過20%。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)時(shí)溫州的長期民間借貸利率的月息為30%～40%，一個(gè)月以內(nèi)的短期民間借貸利率達(dá)到80%～100%，有些地區(qū)甚至達(dá)到150%以上。2011年12月，中央銀行規(guī)定，民間借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數(shù)），超出此限度的利息不予保護(hù)。但從全國范圍來看，實(shí)際的借貸利率高于這一水平。

（三）資金擠出實(shí)體經(jīng)濟(jì)用于投機(jī)

過去以投向?qū)崢I(yè)為主的民間借貸資金逐步流向投機(jī)性較強(qiáng)的領(lǐng)域。龐大的民間資金用來炒股、炒房、炒礦，甚至炒作農(nóng)產(chǎn)品，均是民間資金尋找突破口的一個(gè)表現(xiàn)。以2011年溫州民間借貸資金用途來看，用于一般生產(chǎn)經(jīng)營占比35%，用于房地產(chǎn)投資占比20%，停留在民間中介的金額占40%，剩余5%為其他投資、投機(jī)及不明用途等。由此看來，民間借貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域的比例大幅度下降。

（四）存在監(jiān)管“真空”地帶

由于存在大量無牌照借貸機(jī)構(gòu)，游離于監(jiān)管之外。對于這些機(jī)構(gòu)，國家尚未制定完整的監(jiān)管政策框架，導(dǎo)致缺乏相應(yīng)的監(jiān)管手段，而這些領(lǐng)域一旦出現(xiàn)問題，很可能影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定。民間借貸合同的簽訂多數(shù)是口頭協(xié)議，借貸資金來源復(fù)雜廣泛，處于監(jiān)管體系之外。此外，國家在如何保護(hù)借貸權(quán)益、對違法違規(guī)行為如何處理等沒有明確的條文規(guī)定，這也給危機(jī)出現(xiàn)后的如何處置帶來無法可依的問題。

（五）民間借貸區(qū)域發(fā)展不平衡

民間借貸的活躍程度與一個(gè)地方的民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、區(qū)域金融生態(tài)發(fā)展水平以及經(jīng)濟(jì)總量息息相關(guān)。在正規(guī)金融服務(wù)較多的大城市以及一些邊遠(yuǎn)落后地區(qū)，民間借貸行為相對較少。在一些金融發(fā)展水平不高，民營經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的地區(qū)，民間借貸發(fā)展較為迅猛。目前我國民間借貸多集中在江浙地區(qū)以及內(nèi)蒙古、山西等省份，僅浙江就有高達(dá)萬億的民間資本通過擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行和個(gè)人進(jìn)行放貸。

三、當(dāng)前我國民間借貸存在的問題

（一）民間借貸增加企業(yè)運(yùn)營成本，不利于企業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展

當(dāng)企業(yè)用高額的籌資成本籌集到資金后，財(cái)務(wù)支出將會進(jìn)一步增大，使本來效益不好的企業(yè)運(yùn)營更加困難。雖然一時(shí)解了燃眉之急，但受企業(yè)所吸收的高息負(fù)債帶來的有限效益制約往往得不償失。借貸資金在退出生產(chǎn)經(jīng)營過程后增值有限，企業(yè)難以支付到期債務(wù)，往往通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負(fù)債，拆東墻補(bǔ)西墻，企業(yè)資產(chǎn)被挖空并形成惡性循環(huán)，影響企業(yè)今后的健康發(fā)展。過高的利率水平加重了經(jīng)營者的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，形成惡性循環(huán)，不利于民間借貸資金民營經(jīng)濟(jì)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

（二）容易造成債務(wù)糾紛，不利于社會的安定團(tuán)結(jié)

一是民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛。二是民間借貸金額小、涉及人員廣泛，且多發(fā)生于社會基層，一旦發(fā)生糾紛，將對社會安定產(chǎn)生負(fù)面影響。三是民間借貸一旦發(fā)生欠債不還，部分通過暴力收回借款，借貸雙方人身安全受到威脅，民間也因此出現(xiàn)一些帶有黑社會性質(zhì)的追債公司。四是有的民間貸款用于賭博、吸毒等違法行為，對社會的危害較大。

（三）監(jiān)測難度大，影響國家宏觀調(diào)控效果

一是民間借貸行為不受國家貨幣信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策制約。如前幾年國家出臺的對鋼鐵、水泥、電解鋁行業(yè)的信貸限制政策，但由于高利率的誘惑，民間借貸仍向這些高耗能行業(yè)集聚，既給執(zhí)行國家宏觀調(diào)控政策增加難度，又對出借人的資金安全形成了較大隱性風(fēng)險(xiǎn)。二是借貸數(shù)據(jù)無法統(tǒng)計(jì)。民間借貸資金分散，借貸行為隱秘，數(shù)據(jù)來源不一，即使作為權(quán)威機(jī)構(gòu)的中國人民銀行也只能抽樣調(diào)查，不能準(zhǔn)確掌握民間借貸規(guī)模、區(qū)域分布、流動特點(diǎn)等。由于民間借貸行為不受國家宏觀調(diào)控政策制約，規(guī)模無法統(tǒng)計(jì)，在一定程度上影響了宏觀調(diào)控效果。

（四）社會信用難以控制，干擾了正常的金融秩序

國家實(shí)施適度從緊的貨幣政策以來，各金融機(jī)構(gòu)限制了對不符合產(chǎn)業(yè)政策及效益不好企業(yè)的信貸支持。這些企業(yè)在得不到銀行信貸支持后，利用支付高額利息直接從社會上融資，誘導(dǎo)民間閑散資金投入，使社會資金從非正常渠道流入到本應(yīng)該淘汰的企業(yè)中進(jìn)行無效流動。一方面使社會資金失去控制，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和健康有序發(fā)展；另一方面干擾了金融機(jī)構(gòu)正確執(zhí)行國家的信貸政策等，一定程度上擾亂了金融秩序。

（五）影響國家利率政策的實(shí)施

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金價(jià)格由國家確定，而民間借貸的利率是根據(jù)資金的市場供求關(guān)系，由借貸雙方自發(fā)制定的。民間借貸大部分都是在資金需求緊張、迫切，銀行無法解決的情況下發(fā)生的，基本上是一個(gè)買方市場。當(dāng)前我國民間借貸市場的一個(gè)最大基本特征就是利率畸高，已遠(yuǎn)不按照“最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”規(guī)定來確定利率，這給國家利率政策的全面貫徹實(shí)施帶來了負(fù)面影響。

四、促進(jìn)我國民間借貸規(guī)范化發(fā)展的政策建議

（一）完善相關(guān)的法律法規(guī)，推進(jìn)其陽光化進(jìn)程

加快相關(guān)法律法規(guī)制度建設(shè)，積極、穩(wěn)妥、合理地引導(dǎo)民間借貸的健康發(fā)展。在建立民間借貸法規(guī)、制定專門的民間借貸法方面早有先例，例如中國香港有《放債人條例》，南非有《高利貸豁免法》，我國的民間借貸還處于規(guī)范化發(fā)展的初期，國家或相關(guān)部門要盡快制定民間借貸方面的法律法規(guī)，并對由民間借貸演變成的高利貸行為進(jìn)行打擊。

（二）理性對待民間借貸，正確引導(dǎo)其發(fā)展

當(dāng)前應(yīng)當(dāng)理性、辯證地看待民間借貸熱潮，趨利避害、揚(yáng)長避短才是對待民間借貸應(yīng)有的思路。對民間借貸應(yīng)以疏導(dǎo)為主，需進(jìn)一步拓寬民間資本的投資領(lǐng)域，尤其要引導(dǎo)更多民間資本投入實(shí)業(yè)項(xiàng)目，國家對于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)以及新消費(fèi)熱點(diǎn)的培育，產(chǎn)生了大量的資金需求，民間資本在這些領(lǐng)域?qū)⒋笥凶鳛椋@得長久而穩(wěn)定的回報(bào)。

（三）加大宣傳和保護(hù)，促使其良性發(fā)展

政府部門應(yīng)通過各種形式的宣傳提升民眾防風(fēng)險(xiǎn)意識，使廣大群眾了解相關(guān)政策、法規(guī)、及民間融資的利弊得失、提升人們防風(fēng)險(xiǎn)意識，避免因利率過高，資金流向失誤及資金過度集中而給借款人帶來的風(fēng)險(xiǎn)和損失。政府部門還應(yīng)著手改善金融生態(tài)環(huán)境，為民間借貸提供健康發(fā)展的外部空間，提高資金的配置效率，保護(hù)投資人、存款人和金融機(jī)構(gòu)的合法利益。

（四）發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，解決企業(yè)融資難問題

由于我國的大部分金融資源集中在國有銀行，這使得中小金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)資金不足，以致于中小金融機(jī)構(gòu)在競爭中無法生存，于是中小企業(yè)不得不選擇民間借貸來籌集資金，這也是民間借貸市場迅速發(fā)展起來的一個(gè)重要原因。因此，緩解民間借貸危機(jī)的有力之舉在于發(fā)展地方性的中小型金融機(jī)構(gòu)，如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等。

（五）加快利率市場化進(jìn)程，減少潛在風(fēng)險(xiǎn)

利率市場化不僅可以在一定程度上減少民間借貸存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)，而且可以營造一個(gè)相對公平的金融市場環(huán)境。利率市場化還可以發(fā)揮市場資金的配置作用，有助于減少高利貸或者不合理、不合法的民間借貸情況的出現(xiàn)。加快利率市場化，降低市場準(zhǔn)入門檻，使民間借貸有效地融入到正規(guī)的金融體系中。

篇（6）

民間借貸作為一種古老的融資方式,長期以來活躍于基層金融市場,對居民、個(gè)體工商戶和私營企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現(xiàn)出新動向。它所引發(fā)的一系列糾紛,引起了社會的關(guān)注。

一、民間借貸的新動向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來看,民間借貸的主體情況十分復(fù)雜,不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶,而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場的主角。二是借貸手續(xù)趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主,現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書面協(xié)議,協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護(hù)意識不斷增強(qiáng),因而在借貸行為上更為謹(jǐn)慎,借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證,有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專門為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)人。四是發(fā)展勢頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個(gè)體工商戶進(jìn)入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風(fēng)險(xiǎn)更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地?cái)_亂了金融秩序。

當(dāng)前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡便、快捷。據(jù)調(diào)查,借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對借方情況相對熟悉。借方如需要資金,通過中介人擔(dān)保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協(xié)議(合同),得到所需要的資金。相對于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營資金需求急的特點(diǎn)。二是部分農(nóng)民理財(cái)意識發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當(dāng)前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會信用意識的提高,民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化,從出借到歸還.都采用書面協(xié)議這一合規(guī)方式進(jìn)行。避免了不必要的爭執(zhí),出借方的收益能夠得到法律保護(hù)。三是農(nóng)村個(gè)體營業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查,某地區(qū)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運(yùn)輸專業(yè)戶,經(jīng)營成本在2萬元左右,其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門對這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營所需。因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶只好進(jìn)行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜,條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到,農(nóng)民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保,最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對嚴(yán)格的貸款程序,使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機(jī)構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。

二、民間借貸的發(fā)展存在的問題

由于民間借貸游離于國家宏觀調(diào)控之外,借貸行為受國家宏觀調(diào)控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是以民營企業(yè)為主體的經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)。縣域民營企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財(cái)務(wù)體制不健全、信用等級低等問題。同時(shí),縣域大部分民營企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購和初級加工,產(chǎn)品附加值低,這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的效能相對低下,贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)張,民營企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增高,經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)因素也呈上升趨勢。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險(xiǎn)。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢,有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實(shí)際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤的空間被壓縮或虧損;但對于資金的供給方來說,利率高,能夠?yàn)槠鋵?shí)現(xiàn)資金效益的最大化,然而過分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險(xiǎn)。民間融資方式程序簡單,且極不規(guī)范,決定了道德性風(fēng)險(xiǎn)的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時(shí),民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸管理辦法,對資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管,一旦借入方以此來詐騙錢財(cái),將給資金供給方帶來不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息,貸款方就無權(quán)收取利息。而當(dāng)借款人決定不歸還借款時(shí),出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習(xí)慣于雇傭社會上的無業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。

三、民間借貸的規(guī)范建議

篇（7）

民間借貸作為一種古老的融資方式,長期以來活躍于基層金融市場,對居民、個(gè)體工商戶和私營企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現(xiàn)出新動向。它所引發(fā)的一系列糾紛,引起了社會的關(guān)注。

一、民間借貸的新動向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來看,民間借貸的主體情況十分復(fù)雜,不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶,而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場的主角。二是借貸手續(xù)趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主,現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書面協(xié)議,協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護(hù)意識不斷增強(qiáng),因而在借貸行為上更為謹(jǐn)慎,借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證,有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專門為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)人。四是發(fā)展勢頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個(gè)體工商戶進(jìn)入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風(fēng)險(xiǎn)更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地?cái)_亂了金融秩序。

當(dāng)前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡便、快捷。據(jù)調(diào)查,借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對借方情況相對熟悉。借方如需要資金,通過中介人擔(dān)保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協(xié)議(合同),得到所需要的資金。相對于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營資金需求急的特點(diǎn)。二是部分農(nóng)民理財(cái)意識發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當(dāng)前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會信用意識的提高,民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化,從出借到歸還.都采用書面協(xié)議這一合規(guī)方式進(jìn)行。避免了不必要的爭執(zhí),出借方的收益能夠得到法律保護(hù)。三是農(nóng)村個(gè)體營業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查,某地區(qū)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運(yùn)輸專業(yè)戶,經(jīng)營成本在2萬元左右,其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門對這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營所需。因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶只好進(jìn)行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜,條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到,農(nóng)民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保,最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對嚴(yán)格的貸款程序,使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機(jī)構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。

        二、民間借貸的發(fā)展存在的問題

由于民間借貸游離于國家宏觀調(diào)控之外,借貸行為受國家宏觀調(diào)控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是以民營企業(yè)為主體的經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)。縣域民營企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財(cái)務(wù)體制不健全、信用等級低等問題。同時(shí),縣域大部分民營企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購和初級加工,產(chǎn)品附加值低,這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的效能相對低下,贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)張,民營企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增高,經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)因素也呈上升趨勢。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險(xiǎn)。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢,有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實(shí)際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤的空間被壓縮或虧損;但對于資金的供給方來說,利率高,能夠?yàn)槠鋵?shí)現(xiàn)資金效益的最大化,然而過分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險(xiǎn)。民間融資方式程序簡單,且極不

規(guī)范,決定了道德性風(fēng)險(xiǎn)的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時(shí),民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸管理辦法,對資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管,一旦借入方以此來詐騙錢財(cái),將給資金供給方帶來不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息,貸款方就無權(quán)收取利息。而當(dāng)借款人決定不歸還借款時(shí),出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習(xí)慣于雇傭社會上的無業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。

三、民間借貸的規(guī)范建議

針對當(dāng)前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題,為了有效的規(guī)范其發(fā)展,筆者提出以下的建議:

第一,加大金融監(jiān)管力度,維護(hù)正常的金融秩序。根據(jù)我國有關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)的規(guī)定,人民銀行對全國的金融業(yè)有監(jiān)管的職責(zé)。而對民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管,則是基層人民銀行的職責(zé)所在。當(dāng)前對民間借貸監(jiān)測存在的問題是,借錢者認(rèn)為“借錢不光榮”,不愿意向外透露借貸信息,如城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入,而縣域各國有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)幾乎沒有發(fā)生,農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張,因此只好轉(zhuǎn)向民間借貸,但在實(shí)際選監(jiān)測點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)測時(shí),監(jiān)測到的戶數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問題日漸突出,在銀行貸款無門的情況下,企業(yè)為了自身發(fā)展,也加入到民間融資的行列來,而且資金額比個(gè)人借貸更大。但在深入企業(yè)調(diào)查時(shí),明知企業(yè)有民間融資行為,企業(yè)卻不予承認(rèn),所以也就無法統(tǒng)計(jì)。同時(shí),債權(quán)人也堅(jiān)持“財(cái)不外露”的思想,不愿向外透露借貸信息,實(shí)際監(jiān)測大多采用側(cè)面打聽的方式,加大了監(jiān)測的難度。對此,基層人民銀行一方面應(yīng)該耐心宣傳國家政策,講明監(jiān)測與個(gè)人財(cái)產(chǎn)和借貸行為無關(guān),并對個(gè)人資料嚴(yán)格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國家法律保護(hù),并且怎樣維護(hù)自己的合法權(quán)益。

第二,政府部門應(yīng)妥善處理好社會上的待業(yè)青年。當(dāng)借款人不能返還借款的時(shí)候,出借人會把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過程中,很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此,政府部門應(yīng)盡力對這部分青年人做好就業(yè)安置工作。

第三,制定適應(yīng)民問借貸行為發(fā)展的法律規(guī)范。明確民間借貸出借金額、管理機(jī)構(gòu).規(guī)定只要是有利息收入的,必須到管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記,納稅,規(guī)范民間借貸行為。

四、結(jié)語

隨著市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,民間接待也呈現(xiàn)生機(jī)。如果規(guī)范得當(dāng),民間借貸作為一種融資方式會更加促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,但是如果規(guī)范不當(dāng),則會阻礙市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我們必須提高警惕。

參考文獻(xiàn):

篇（8）

民間借貸作為一種古老的融資方式,長期以來活躍于基層金融市場,對居民、個(gè)體工商戶和私營企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現(xiàn)出新動向。它所引發(fā)的一系列糾紛,引起了社會的關(guān)注。

一、民間借貸的新動向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來看,民間借貸的主體情況十分復(fù)雜,不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶,而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場的主角。二是借貸手續(xù)趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主,現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書面協(xié)議,協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護(hù)意識不斷增強(qiáng),因而在借貸行為上更為謹(jǐn)慎,借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證,有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專門為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)人。四是發(fā)展勢頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個(gè)體工商戶進(jìn)入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風(fēng)險(xiǎn)更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地?cái)_亂了金融秩序。

當(dāng)前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡便、快捷。據(jù)調(diào)查,借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對借方情況相對熟悉。借方如需要資金,通過中介人擔(dān)保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協(xié)議(合同),得到所需要的資金。相對于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營資金需求急的特點(diǎn)。二是部分農(nóng)民理財(cái)意識發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當(dāng)前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會信用意識的提高,民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化,從出借到歸還.都采用書面協(xié)議這一合規(guī)方式進(jìn)行。避免了不必要的爭執(zhí),出借方的收益能夠得到法律保護(hù)。三是農(nóng)村個(gè)體營業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查,某地區(qū)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運(yùn)輸專業(yè)戶,經(jīng)營成本在2萬元左右,其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門對這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營所需。因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶只好進(jìn)行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜,條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到,農(nóng)民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保,最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對嚴(yán)格的貸款程序,使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機(jī)構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。

二、民間借貸的發(fā)展存在的問題

由于民間借貸游離于國家宏觀調(diào)控之外,借貸行為受國家宏觀調(diào)控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是以民營企業(yè)為主體的經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)。縣域民營企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財(cái)務(wù)體制不健全、信用等級低等問題。同時(shí),縣域大部分民營企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購和初級加工,產(chǎn)品附加值低,這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的效能相對低下,贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)張,民營企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增高,經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)因素也呈上升趨勢。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險(xiǎn)。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢,有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實(shí)際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤的空間被壓縮或虧損;但對于資金的供給方來說,利率高,能夠?yàn)槠鋵?shí)現(xiàn)資金效益的最大化,然而過分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險(xiǎn)。民間融資方式程序簡單,且極不規(guī)范,決定了道德性風(fēng)險(xiǎn)的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時(shí),民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸管理辦法,對資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管,一旦借入方以此來詐騙錢財(cái),將給資金供給方帶來不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息,貸款方就無權(quán)收取利息。而當(dāng)借款人決定不歸還借款時(shí),出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習(xí)慣于雇傭社會上的無業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。

三、民間借貸的規(guī)范建議

篇（9）

民間借貸組織——非銀行金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行雖然都從事貸款業(yè)務(wù)，但也存在許多不同之處，最顯著的區(qū)別是商業(yè)銀行可以吸收存款，而非銀行金融機(jī)構(gòu)不能吸收存款。從準(zhǔn)入條件看，商業(yè)銀行采用的是許可制（準(zhǔn)入難），而非銀行金融機(jī)構(gòu)采用的是登錄制（準(zhǔn)入容易）。從借貸利率來看，兩者都設(shè)有最高限規(guī)定，但非銀行金融機(jī)構(gòu)貸款利率較高，不同時(shí)期最高利率會以修改法律的形式加以調(diào)整。

2.日本非銀行金融機(jī)構(gòu)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)

以在金融領(lǐng)域的地位及作用看，非銀行金融機(jī)構(gòu)從經(jīng)濟(jì)總體來看，正常情況下的授信總量占整個(gè)金融業(yè)融資的10%。相當(dāng)于大型銀行即都市銀行授信量的四分之一。以2011年日本資金循環(huán)統(tǒng)計(jì)看：非銀行主要金融機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模比重依次為：對中小企業(yè)融資貸款為 44.2%，其次是賒銷公司為14.8%，消費(fèi)者無擔(dān)保貸款為14%，租賃公司為12.6%等，可見，非銀行的多樣化服務(wù)對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)揮著重要的作用。

從對中小企業(yè)及消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)看，目前銀行金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)貸款的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過信用合作機(jī)構(gòu)，有時(shí)甚至超過政府性貸款規(guī)模；從消費(fèi)的影響來看，非銀行金融機(jī)構(gòu)也發(fā)揮了重要的作用：例如，消費(fèi)者信用授信額從1980年的21兆日元增加到1998年的76兆日元，其間增加了3.6倍；對民間最終消費(fèi)支出的比例由14.6%增加到25%。尤其無擔(dān)保的融資業(yè)務(wù)更有利于消費(fèi)者在金融服務(wù)上的需求。

結(jié)論

篇（10）

近年來，瀏陽經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈迅猛上升趨勢，民間借貸的活躍程度也不斷提高，一系列問題浮出水面。本文通過分析瀏陽有關(guān)民間借貸的案例，去深度剖析民間借貸的利弊性，了解其危機(jī)的成因從而來找出其規(guī)范化發(fā)展路徑。

一、文獻(xiàn)綜述

民間借貸的危害被總結(jié)為以下幾點(diǎn)，造成法律糾紛、加重企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)、加大銀行這類機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸之所以活躍從供需方面有人做出總結(jié)：對需求方來說，民間借貸是金融壓抑與歧視存在的無奈選擇；對供給方來說，一是因?yàn)橛行枨螅欢且驗(yàn)橛心芰┙o（高孝欣，2013）。部分學(xué)者認(rèn)為，導(dǎo)致民間借貸危機(jī)的主導(dǎo)因素是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，由于宏觀環(huán)境的劇烈變化導(dǎo)致了民間借貸風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)機(jī)制失去功效，才引發(fā)大量民間借貸關(guān)系的破裂，從而導(dǎo)致民間借貸危機(jī)的爆發(fā)（劉河軍 ，2012）。有人將民間借貸危機(jī)成因細(xì)分為：借貸手續(xù)簡單且無法律保證、借貸利率偏高而無法定利率標(biāo)準(zhǔn)、貸款用途無限制、貸款對象無規(guī)定（張洪范 蘇磐石）。

地方事例可用來反映總體問題。溫州前幾年曾爆發(fā)過民間借貸危機(jī)，根據(jù)這次事件有人總結(jié)出溫州民間借貸規(guī)模既受到當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)影響，又受貨幣政策和資產(chǎn)價(jià)格約束；溫州民間借貸的利率受貨幣政策工具 、資產(chǎn)價(jià)格的影響顯著；民間借貸短期看是銀行存款的替代品 ，長期看是銀行貸款的補(bǔ)充（張雪春、徐忠、秦朵，2013）。如何使民間借貸規(guī)范化發(fā)展成為了眾多學(xué)士討論與研究的話題。有專家提出深化金融體制改革，創(chuàng)新金融服務(wù)是使民間借貸規(guī)范化發(fā)展的良好途徑（郭新芳，2013）。另外，在看法上，部分學(xué)者提出要正視民間借貸盛行對改進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的積極效應(yīng)；大膽松綁民間借貸，建立中小商業(yè)型銀行和借貸公司（趙紫光、王振宙，2011）。

二、瀏陽民間借貸現(xiàn)狀

瀏陽當(dāng)今經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，2015年，全市就實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值1112.8億元，且其持續(xù)保持著發(fā)展的趨勢，在經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的背景下，也涌現(xiàn)出了一些弊端，其中一個(gè)弊端便是民間借貸行為的過度活躍。瀏陽民間借貸活躍表現(xiàn)為3個(gè)方面：一是中小企業(yè)發(fā)展迅速，資金需求大，導(dǎo)致中小企業(yè)民間借貸量過大。二是資金較為充裕的個(gè)體戶或中小企業(yè)主發(fā)放高利貸的情況層出不窮。當(dāng)有人急需用錢而又沒有抵押物時(shí)，會出現(xiàn)資金較為充裕的個(gè)體戶或中小企業(yè)主慫恿人們向他們借高利貸，這種情況近幾年在瀏陽非常常見，高利貸信息廣告遍布大街，高利貸信息的騷擾電話層出不窮；三是最為普遍的朋友、親戚間的過多借貸。瀏陽城鄉(xiāng)中，許多人想創(chuàng)業(yè)但投資基金竟全是向親朋好友借貸所得，而當(dāng)投資失敗時(shí)，還清親朋好友的錢就成了很困難的事情，從而造成一連串的消極影響。

三、民間借貸的危害及危害成因

1.擾亂了正常的經(jīng)濟(jì)秩序，不利于國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。民間借貸的利率遠(yuǎn)高于法定利率，這導(dǎo)致資金富余者會選擇把閑余資產(chǎn)通過民間借貸盈利。民間借貸具有自發(fā)性，難以對其進(jìn)行約束與監(jiān)督，借貸的目的僅僅是為了盈利，借款人借款的目的及其還款所用的錢財(cái)是否合法民間借貸機(jī)構(gòu)一般都不會考慮，如此，就造成了民間借貸機(jī)構(gòu)相對于國有機(jī)構(gòu)（如銀行）擁有明顯的競爭優(yōu)勢，存在著引發(fā)金融市場混亂的風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，民間借貸在一定程度上會影響國家貨幣政策的效果。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)其利率的規(guī)定都是由國家來進(jìn)行，而民間借貸的利率事由買賣雙方自行決定，利率水平往往會比國家規(guī)定的利率高，而且高出很多，這對國家利率政策的貫徹實(shí)施是有著相當(dāng)大的影響的。民間借貸對國家經(jīng)濟(jì)體系最直接的干擾便是對社會經(jīng)濟(jì)信用的干擾，由于民間借貸的利率比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更高，且民間借貸集團(tuán)催收款項(xiàng)的手法更為直接更具威脅，所以當(dāng)某個(gè)體同時(shí)需要還民間借貸和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所借得的錢款時(shí)，其往往都會選擇先想方設(shè)法歸還民間借貸集團(tuán)欠款，而對國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所借得的款項(xiàng)想盡辦法拖延，這嚴(yán)重的影響了信貸的質(zhì)量，不利于國家金融的長久穩(wěn)定發(fā)展。

2.不利于社會安定。民間借貸收益高，借貸手續(xù)簡單，不法分子可利用民間借貸進(jìn)行詐騙活動，且詐騙成功率高，對于部分群體（如老人，社會經(jīng)驗(yàn)不成熟的年輕人），在急需錢款的情況下，很容易受到蒙騙，不利于社會穩(wěn)定發(fā)展。民間借貸金額不大，涉及范圍很廣，多發(fā)生于社會基層，且民間借貸雙方的手續(xù)都不規(guī)范，民間借貸體系還很不成熟，當(dāng)雙方不能達(dá)成協(xié)議時(shí)沒有合適的途徑化解，此時(shí)就會爆發(fā)沖突，而民間放貸機(jī)構(gòu)又常常與“黑社會”等暴力組織沾有聯(lián)系，當(dāng)不能合適的調(diào)節(jié)沖突時(shí)就導(dǎo)致會發(fā)生嚴(yán)重影響社會風(fēng)氣和社會治安的暴力事件。由于民間借貸借款對象的無選擇性，當(dāng)部分從事賭博、吸毒的人員缺少資金時(shí)，民間借貸成為其再合適不過的資金來源。民間借貸容易間接滋生犯罪，放貸機(jī)構(gòu)催收款項(xiàng)的手法十分極端，借款人在這種接受著強(qiáng)大壓力的情況下，很有可能通過不法手段獲取錢財(cái)，走上詐騙、偷竊、搶劫、販毒等脫離正規(guī)的道路，對社會的治安有很大影響。

3.對社會公平、法制建設(shè)有著一定的負(fù)面影響。民間借貸的利率高，放貸者收益大，則那部分本來就較富有的放貸者就會變得越來越富，反之，那部分本來就缺少資金通過高利貸尋求資金來源的人會漸漸被其“ 搜刮”得越來越貧困，從而加大了社會的貧富差距，增大了社會的不公平因素。其次，民間借貸會影響我國正常的司法審判，由于民間借貸具有難維權(quán)的特點(diǎn)，當(dāng)放貸者認(rèn)為自己利益有損失或無法達(dá)到自己目的時(shí)，部分人會制造虛偽證據(jù)來通過法律審判，而由于法院也很難判定證據(jù)真?zhèn)芜@種行為會有損我國司法機(jī)構(gòu)的威嚴(yán)，不利于社會的公平，對法治社會的建設(shè)有嚴(yán)重的威脅。

四、規(guī)范和引導(dǎo)瀏陽市民間借貸發(fā)展

1.國家層面。一時(shí)頒布相關(guān)法律和政策。民間借貸之所以擁有如此多的弊端，正是因?yàn)槠渌芫惺伲哂须S意性，所以國家頒布相關(guān)法律和政策來管理民間借貸的任務(wù)迫在眉睫；二是要拓寬資金來源的渠道。民間借貸之所以過于活躍，根本原因便是缺乏合理合法的資金渠道。個(gè)人以及小微企業(yè)難以通過銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得足夠的資金支持；三是加大對違法機(jī)構(gòu)的打擊力度。合法合理的民間借貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)不僅對社會經(jīng)濟(jì)沒有危害，反而會起到一定程度的經(jīng)濟(jì)促進(jìn)作用，然而當(dāng)今社會更多的民間借貸是具有違法性質(zhì)的，這會對經(jīng)濟(jì)及社會有很負(fù)面的影響。所以說加大對違法機(jī)構(gòu)的打擊力度，讓民間借貸機(jī)構(gòu)走上正軌合法的道路。

2.瀏陽房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展層面。以瀏陽的民間借貸為例，調(diào)查瀏陽民間借貸的總借貸情況，能發(fā)現(xiàn)房地產(chǎn)企業(yè)的借貸占了總放貸的很大一部分，沙市建工的負(fù)債報(bào)告就能很好地證明，所以說房地產(chǎn)企業(yè)做出以下調(diào)整能對民間借貸合理化發(fā)展有重大意義。應(yīng)做好融資的準(zhǔn)備，使產(chǎn)業(yè)盡快竣工。房地產(chǎn)企業(yè)可以說與民間借貸休戚相關(guān)，民間借貸的大部分流向都是流向房地產(chǎn)企業(yè)，房地產(chǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)在施工之前就做好投資的預(yù)算，做好融資的準(zhǔn)備，是產(chǎn)業(yè)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)以及時(shí)竣工，不要拖延對民間借貸的歸還，不要使民間借貸流轉(zhuǎn)的基金被凍滯在此行業(yè)導(dǎo)致民間借貸向違法的一面發(fā)展。應(yīng)當(dāng)采取良好的銷售策略，保證自己的信譽(yù)。房地產(chǎn)企業(yè)屬于暴利的企業(yè)，盈利來的快去的也快，房地產(chǎn)企業(yè)的銷售策略是十分重要的，有著良好的銷售策略能使借貸的資金在規(guī)年限內(nèi)清還干凈，從而保證住房地產(chǎn)企業(yè)的信譽(yù)形象，信譽(yù)是投資最重要的保證，以信譽(yù)作為前提的借貸雙方所獲的利益是最大的，民間借貸也能夠以正軌的形式平穩(wěn)發(fā)展。

3.借貸人和放貸人層面。要使社會民間借貸這個(gè)大的方面有所改革，就要先從個(gè)體小的方面做出改變。首先，借貸人要誠信，按照自身情況合理借貸。無論是企業(yè)還是個(gè)人，信譽(yù)是要放在第一位的，所以借貸人要按照自身情況合理借貸，以防出現(xiàn)意外導(dǎo)致不能歸還借款從而使民間借貸走上違法的道路。而放貸人則要運(yùn)用合法的渠道收回借貸和利息。即使是遇到遲遲不歸還貸款的借貸人也不應(yīng)當(dāng)運(yùn)用違法的途徑去收回資金，利用合法的途徑來維護(hù)自身利益。

參考文獻(xiàn)：

[1] 高孝欣.我國民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀與規(guī)范化研究[J].經(jīng)濟(jì)地理.2013

[2]劉河軍.民間借貸危機(jī)的宏觀分析[J].農(nóng)村金融研究.2012；

[3] 張洪范 蘇磐石.民間借貸存在的四個(gè)問題 [J].金融研究.1988；

[4] 張雪春 徐忠 秦朵.民間借貸利率與民間資本的出路 溫州案例[J].金融研究.2013

[5] 郭新芳.民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制[J]. 經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊.2013；

篇（11）

（一）陜西民間借貸的基本情況 

從規(guī)模來看，由于民間借貸具有的隱蔽性，陜西目前也尚未成立民間借貸的相關(guān)監(jiān)測部門，因此，較為精確的陜西民間借貸規(guī)模尚難測算。據(jù)人民銀行榆林分行估計(jì)，2013年僅榆林一地的民間借貸規(guī)模就達(dá)到700-1000億元，陜西民間借貸規(guī)模可見一斑。 

從利率來看，筆者通過對全省36家民間借貸金融機(jī)構(gòu)（其中關(guān)中15家，陜北15家，陜南6家）的抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸市場價(jià)格并不統(tǒng)一，各子市場之間的利率價(jià)格差距很大。小額貸款公司的放貸利率接近20%，企業(yè)法人之間的普通借貸利率約為15%-18%，民間借貸中介機(jī)構(gòu)的放貸利率為25%-30%左右。 

從分布特征上看，陜北與關(guān)中的民間借貸規(guī)模整體高于陜南。關(guān)中和陜北地區(qū)又以西安、榆林和咸陽的民間借貸活動最為活躍。榆林民間借貸活躍是由于當(dāng)?shù)赜蜌赓Y源的開采積累了大量閑置資金，西安和咸陽是陜西省中小企業(yè)最為密集的區(qū)域，旺盛的資金需求使得大量民間資本聚集。 

（二）陜西民間借貸組織概況 

1.小額貸款公司 

陜西省作為中國人民銀行確定的全國5個(gè)小額貸款公司試點(diǎn)省份之一，于2005年5月開始試點(diǎn)工作。2009年陜西首家小額貸款公司成立，至今的5年間小貸公司呈現(xiàn)擴(kuò)張式發(fā)展，目前已在全省10個(gè)地市陸續(xù)成立并開展業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年9月末，全省經(jīng)正式注冊的小額貸款公司共計(jì)227家，較去年同期增加23家，是2011年的3倍；各項(xiàng)貸款余額195.75億元，同比增長22.8%，是2011年的近5倍。從省內(nèi)空間分布來看，陜西的小額貸款公司主要集中在西安、榆林、漢中、渭南，約80%的小貸公司分布在這4個(gè)民間資本較為活躍的城市，這充分說明了小額貸款公司在民間借貸中的重要作用。 

2.典當(dāng)行 

從企業(yè)數(shù)量看，截至2013年底，陜西典當(dāng)法人企業(yè)數(shù)共計(jì)151家，典當(dāng)總額183349.46萬元，僅占全國典當(dāng)累計(jì)發(fā)放金的0.78%，同比下降2個(gè)百分點(diǎn)，遠(yuǎn)低于全國23.2%的平均增速。從注冊資金來看，大多數(shù)典當(dāng)行的注冊資金在200-600萬元，總體規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，近年來動產(chǎn)質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押三項(xiàng)主營業(yè)務(wù)比重基本保持在1：2：1，總體結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定，這也說明了陜西典當(dāng)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，陜西典當(dāng)行業(yè)的業(yè)務(wù)模式仍為傳統(tǒng)典當(dāng)模式，“典團(tuán)貸”、“股權(quán)典當(dāng)”、“典貸通”等新型典當(dāng)產(chǎn)品尚未在我省實(shí)踐。 

3.準(zhǔn)貸款互助組織 

帶有互助色彩的新型民間借貸合作組織包括傳統(tǒng)合會、商會、企業(yè)家俱樂部、各類企業(yè)協(xié)會等，以商會為例，陜西目前的商會可分為兩類，一類是由同一地域的企業(yè)組成的商會。如陜西浙商商會、陜西戶縣商會等；另一類是同一行業(yè)的企業(yè)組成的商會。如陜西工商聯(lián)房地產(chǎn)商會、陜西工商聯(lián)出租汽車商會等。這些商會主要通過為會員企業(yè)搭建融資平臺進(jìn)行資金撮合，并充當(dāng)一定的信用擔(dān)保角色。在內(nèi)部融資對接中，商會通過收集會員企業(yè)的資金信息，將有融資需求的企業(yè)與有閑置資金的企業(yè)進(jìn)行對接，類似于金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)拆借。在外部融資對接中，商會通過與銀行合作對會員企業(yè)進(jìn)行商會聯(lián)保融資。如陜西浙江商會與中信銀行簽訂的戰(zhàn)略合作協(xié)議采取的就是這種方式。還有商會通過成立專業(yè)化的投融資平臺，為會員企業(yè)提供多層次、多元化的金融中介服務(wù)。如陜西省江蘇商會日前成立的投融資中心即為民間借貸金融服務(wù)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)。 

4.民間借貸中介機(jī)構(gòu) 

目前，陜西以投資或信息服務(wù)等名義存在的民間借貸中介機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)模式主要有以下幾種：一是抵押借款模式，這一模式的核心即做資金中介機(jī)構(gòu)，既不吸儲，也不放貸。其以信息資源的搜集、積累、利用與輸出使借貸雙方需求達(dá)成對接，并提供一定的抵押物。二是擔(dān)保貸款模式。其通過在以往業(yè)務(wù)中積累的接待信息，突破單純的擔(dān)保業(yè)務(wù)，撮合借貸雙方直接對接，并由其擔(dān)保簽署三方合作協(xié)議。三是“中介+擔(dān)保”，即由中介公司與擔(dān)保公司合作，由中介公司提供借貸信息，借款人向中介公司提供實(shí)物資產(chǎn)抵押，由第三方擔(dān)保公司提供擔(dān)保，并將抵押物進(jìn)行司法公證。從發(fā)展動向來看，第三種方式呈增長態(tài)勢。 

5.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 

陜西目前較為典型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是由陜西金融控股集團(tuán)與國家開發(fā)銀行陜西省分行于2012年共同發(fā)起設(shè)立的陜西金開貸金融服務(wù)有限公司。其為全國首個(gè)國有獨(dú)資P2P借貸平臺，已于2014年4月正式通過審批驗(yàn)收。該網(wǎng)絡(luò)平臺在試運(yùn)營將近一年的時(shí)間里，已有上千余名投資者在平臺注冊，完成了34筆總金額達(dá)11050萬元的融資項(xiàng)目，這34筆融資全部為中小微企業(yè)經(jīng)營性借款。金開貸的成功運(yùn)行填補(bǔ)了陜西金融業(yè)的空白，為陜西P2P行業(yè)發(fā)展開拓了規(guī)范化發(fā)展路徑 

二、陜西民間借貸規(guī)范化發(fā)展存在的問題 

（一）缺乏自上而下的統(tǒng)一監(jiān)督管理機(jī)制 

一直以來，陜西民間借貸的規(guī)模、利率、資金來源及走向等現(xiàn)實(shí)性問題存在“數(shù)量不明，界限不清”的情況。管理層及學(xué)者對于陜西民間借貸的規(guī)模大多以測算、估算等方式獲得，這對于準(zhǔn)確把握陜西民間借貸現(xiàn)狀，出臺針對性管理、扶持政策具有消極影響。此外，對除小貸公司、典當(dāng)行等類金融機(jī)構(gòu)以外的民間借貸組織缺乏明確的行為界限，許多民間融資活動游走于非法邊界干擾我省的金融秩序。目前，陜西尚未成立對民間借貸的統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)，民間借貸的監(jiān)督管理基本在各級政府的的金融辦公室，但金融辦公室目前一般為各級政府辦公廳（室）的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，人員編制非常少，專業(yè)能力也不夠強(qiáng)，職權(quán)不夠明晰，很難完成民間借貸的統(tǒng)計(jì)、監(jiān)督及管理工作。

（二）民間借貸的金融基礎(chǔ)設(shè)施缺失 

“從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)上看，金融業(yè)本身是一個(gè)信息行業(yè)，貸款活動可以看作是收集信息、分析比較信息、處理信息、跟蹤信息變化的一套處理信息的過程”。目前，陜西對民間借貸機(jī)構(gòu)的金融基礎(chǔ)設(shè)施支持較為薄弱。一是小額貸款公司、典當(dāng)行等類金融機(jī)構(gòu)均未接入征信系統(tǒng)，更不用說融資性擔(dān)保公司、投資公司以及各種無牌照民間借貸中介組織。二是目前陜西的民間借貸機(jī)構(gòu)在通存通兌、支付結(jié)算等方面均與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在較大差距。此外，陜西的聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)、信貸查新系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)等輔金融基礎(chǔ)設(shè)施也均未向民間借貸機(jī)構(gòu)開通，信貸數(shù)據(jù)無法在線監(jiān)測，難以滿足監(jiān)管部門的風(fēng)險(xiǎn)管控要求。 

（三）“玻璃門”與“彈簧門”現(xiàn)象不同程度存在 

2012年以來，國家雖出臺了一系列支持民間借貸陽光化發(fā)展的利好政策，但“玻璃門”、“彈簧門”現(xiàn)象在政策的具體實(shí)施過程中仍不同程度地存在。根據(jù)中國銀監(jiān)會的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，部分條件成熟的小額貸款公司可以轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，但從實(shí)行該規(guī)定以來，陜西小貸公司目前尚沒有一家改制為村鎮(zhèn)銀行；自“金融國十條”正式放閘民間資本進(jìn)入金融業(yè)以來，陜西民資申辦銀行的熱情高漲，但目前尚未有一家得到官方確實(shí)的反饋。 

三、陜省民間借貸規(guī)范化發(fā)展的對策與建議 

（一）積極審慎地探索成立民間借貸登記服務(wù)中心，吸引各類投融資機(jī)構(gòu)入駐，規(guī)范開展業(yè)務(wù)；發(fā)展針對民間金融的律師、會計(jì)、擔(dān)保、資產(chǎn)評估等專業(yè)配套服務(wù)產(chǎn)業(yè) 

在各地探索金融改革的進(jìn)程中，溫州、廣州、成都、長沙等地均通過成立民間借貸登記服務(wù)中心這一途徑規(guī)范民間借貸、促進(jìn)民間借貸陽光化。陜西省可參照這一成功經(jīng)驗(yàn)，依托即將建成的“西安民間金融街”成立陜西民間借貸登記服務(wù)中心。這一過程中應(yīng)避免簡單復(fù)制，要在充分掌握陜西民間借貸規(guī)模、特點(diǎn)、利率等基本情況的基礎(chǔ)上，明確借貸服務(wù)中心的職能定位、業(yè)務(wù)范圍及運(yùn)營形式，并提早培育、引進(jìn)會計(jì)、審計(jì)、法律、資產(chǎn)評估、資信評級等相關(guān)專業(yè)配套服務(wù)企業(yè)，為入駐中心做好準(zhǔn)備。建議陜西省金融辦一是要協(xié)調(diào)統(tǒng)計(jì)部門，對陜西目前民間借貸的基本情況作詳細(xì)調(diào)查與統(tǒng)計(jì)，摸清家底，準(zhǔn)確決策；二是要搭建指數(shù)采集合作機(jī)制，與溫州市政府簽署“溫州指數(shù)”協(xié)作采集合作備忘錄，借助已有的指數(shù)平臺反映我市民間融資市場運(yùn)行狀況。待借貸服務(wù)中心成立后，可轉(zhuǎn)變協(xié)作檢測機(jī)制為聯(lián)合檢測機(jī)制。 

（二）關(guān)注無牌照民間借貸機(jī)構(gòu)，結(jié)合《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》（后稱《條例》）中對民間金融組織及經(jīng)營范圍的界定，引導(dǎo)和扶持我市合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)正規(guī)化發(fā)展，使其和小貸公司、典當(dāng)行等民間借貸“正規(guī)軍”形成錯(cuò)位的市場定位，實(shí)現(xiàn)互補(bǔ) 

《條例》創(chuàng)新設(shè)立了三類民間融資專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，并對這些機(jī)構(gòu)的組織形式、經(jīng)營范圍作出了清晰界線。這標(biāo)志著原本處于灰色地帶的民間借貸機(jī)構(gòu)正式走上法制化道路。對此，建議陜西省各市區(qū)（縣、開發(fā)區(qū)）依據(jù)《條例》對各自轄區(qū)內(nèi)各類以投資或信息服務(wù)等名義存在的無牌照線下民間借貸中介進(jìn)行摸查。對變相吸收存款的非法機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理；對觸碰監(jiān)管底線的中介業(yè)務(wù)進(jìn)行整頓；對已經(jīng)形成的行之有效的合規(guī)業(yè)務(wù)模式給予充分尊重，并結(jié)合發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司所積累的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，探索民間借貸的創(chuàng)新形式。并且，金融辦可協(xié)調(diào)工商部門對經(jīng)營規(guī)范、發(fā)展良好的民間金融組織進(jìn)行注冊登記或特許經(jīng)營備案，使其轉(zhuǎn)變?yōu)楹戏ǖ慕鹑谥薪闄C(jī)構(gòu)，為培育民間資本管理公司、民間融資信息服務(wù)公司等新型民間融資服務(wù)主體提供儲備。 

（三）按照“非禁即入”原則，鼓勵包括P2P網(wǎng)貸在內(nèi)的民間金融有益創(chuàng)新，支持利用新技術(shù)和新手段發(fā)展新型的民間金融形態(tài)，推動互聯(lián)網(wǎng)金融集聚創(chuàng)新發(fā)展 

P2P借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的代表，其用戶是普惠金融的重點(diǎn)關(guān)注對象——中低收入人群，小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶。因此，陜西發(fā)展普惠金融、規(guī)范民間借貸不能繞開P2P網(wǎng)貸。目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)尚無行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立平臺成本相對較低。建議市金融部門按照“非禁即入”原則，在新型民間融資服務(wù)主體儲備中，選取居間業(yè)務(wù)良好、有開展線上業(yè)務(wù)意愿的民間借貸中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行P2P業(yè)務(wù)試點(diǎn)，支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和線上線下資源優(yōu)勢在我市發(fā)起或參與設(shè)立第三方支付、移動支付、眾籌融資等配套機(jī)構(gòu)，搶占新一輪互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展先機(jī)。在對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的管理方面，可通過民間借貸服務(wù)中心予以規(guī)范，以公司形式引導(dǎo)P2P平臺入駐，將有關(guān)交易數(shù)據(jù)登記備案，對P2P業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。