商業銀行的發展規律大全11篇

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篇（1）

但目前而言，我國商業銀行的主要利潤來源于存貸利差。利率市場化讓商業銀行擁有了自主決定存款利率以及信貸利率的權利。隨著國內經濟的不斷發展，商業銀行之間的競爭日益加劇，為了搶占市場，商業銀行大多會將提升存款利率、降低貸款利率作為銀行提升客戶量以及維持客戶合作關系的重要手段。而商業銀行存款利率的提升，一定程度上會導致商業銀行的經營成本的提升，而商業銀行一旦降低存款利率，則會導致更多的儲戶的流失；商業銀行貸款利率的降低，雖然在一定程度上能為商業銀行贏得客戶的青睞，但實則會導致商業銀行現代業務的利差急劇下降。整體而言，利率市場化雖然讓商業銀行擁有了自主決定利率的權利，但實際并未使得商業銀行的存貸利差值得到提升，反而降低了商業銀行的利潤空間。

2．加劇了商業銀行面臨的利率風險

利率風險是源于市場利率的變動頻繁，加上市場本身存在的諸多不確定因素的影響，導致利率水平變得難以預測，從而形成的風險。利率市場化一旦實行，商業銀行的存貸利率受到央行規定的利率的影響逐漸消除。利率最大限度的放開，必然導致利率風險成為商業銀行必須面臨的一種風險。

3．加劇了商業銀行面臨的信用風險

利率市場化讓利率變得難以預估，增加了利率的不確定性因素，促使借款人“逆向選擇”，進而在一定程度上導致了違約率的上升。商業銀行在實際經營過程中，更愿意將資金貸給愿意支付高額利息的人，雖然這能提升銀行的短期收益，但愿意支付高額借款利息的人實際上本身都伴隨著較高的風險，因此在一定程度上來說，是提升了銀行的不良資產。加上銀行對借款人的信用狀況以及道德品質都難以有一個較為準確的掌握，加深了商業銀行面臨的信用風險程度。也正是由于“逆向選擇”的存在，往往會使得銀行的實際預期收益低于實際貸款利率的出現概率增加。

二、商業銀行應對利率市場化的策略

1．正視風險，順應利率市場化發展規律

正視風險，主要應注意三點：其一，防止過度的杠桿化，盡量避免因高收益、高波動等因素而形成的風險，還要積極的應對宏觀經濟調控而造成的負面影響。其二，堅持傳統的銀行管理方式及原則，在發展過程中，要做到審慎、科學、不盲從。其三，堅守風險管理底線，尤其要提升對系統性、區域性的風險的重視程度。另外在實際管理過程中，還應積極引進科學先進的風險管理技術，進一步提升商業銀行風險防控水平。順應利率市場化發展規律，商業銀行首先應進一步提升利率市場化知識的普及率，讓銀行的員工了解掌握利率市場化相關知識，如：銀行定價方式、市場利率的形成機理等，讓員工能有效掌握交易規則獲利以及規避風險機制。其次，強化銀行內部治理，建立健全公司治理制度，提升公司治理的有效性。再次，商業銀行要按照利率市場化的要求，積極的創新產品，與此同時，強化業務流程（如：授權管理、產品服務計價等），提升流程的增值內容，從而實現銀行的績效水平的提升。

2．積極引進先進的風險管理經驗和技術，提升銀行風險管理水平

目前，我國商業銀行的風險管理辦法以及重視程度都處于初級階段，雖然已經掌握了一些相對較為科學的市場風險計量技術，如壓力測試、敏感性分析、VAR值的計算等，然而隨著利率市場化進程不斷加快，商業銀行面臨的利率風險、信用風險也逐步加劇。因此，必須要積極的引進國外先進的風險管理經驗和技術，如：利率敏感性缺口管理、利用利率衍生工具套期保值等。進一步加深各個業務單位對利率風險的認識，借助逐步完善的風險管理經驗和技術，提升商業銀行的風險管理水平。

3．健全體制機制，積極應對利率市場化

（1）建立起一套科學合理的利率市場化定價傳導機制。需要從三個方面著手，首先，完善資金定價體系，科學合理的資金定價體系，在一定程度上能確保貸款定價的合理性，從而提升銀行在同業競爭中的優勢。其次，將利率風險作為資產管理的中心，一方面確立利率風險管理的核心地位，另一方面可以起到優化資產、負責結構，進而實現銀行利潤增長的目的。此外，還需要建立一套科學合理的利率傳導機制，該機制應是由銀行內部自上而下的，比如可以通過全額資金即時內部計價管理體系，促進市場、與商業銀行自上而下的利率傳導機制的形成，從而實現銀行合理科學的定價。

（2）建立健全利率市場化風險管理體系。首先，需要擁有一套相對高效的風險管理組織機構體系，確立董事會、首席風險官以及風險管理委員會的權責，確保風險管理政策能高效率的實施。另需設立利率風險管理機構，明確各職能部門的權責，強化各職能部門的協調配合。其次，優化利率風險管理流程，包括對風險的識別、測量、處理以及評價等流程的優化。此外，需要引進更先進更科學的管理辦法和技術，優化銀行的數據統計系統以及利率風險計量系統，為利率風險管理提供技術支持。

參考文獻：

［1］金中夏，李宏瑾，洪浩．實際利率、實際工資與經濟結構調整［J］．國際金融研究，2013，（08）．

篇（2）

在“進”的問題上，堅持有所為有所不為。每年在充分調研和信息歸集的基礎上，提出年度信貸資產調整優化計劃，明確指標比率控制要求，信貸資產結構調整優化的行業導向意見，明確區分鼓勵類行業、審慎類行業、限制類行業和禁止類行業，針對不同行業采取不同措施。另外，在進行資產營銷時要注意避免幾個“誤區”：大客戶并不等于好客戶；上市公司并非都是優質客戶；有抵押的項目并非沒有風險。在“退”的問題上，深刻汲取產生不良資產的經驗教訓并制定落實退出策略，對信貸資產存量中那些夕陽行業和前景暗淡的企業，應根據行業分析結果，結合具體項目的實際情況，對客戶進行分類，確定擬壓縮、淘汰的客戶名單，根據名單逐個制訂主動壓縮退出計劃，定項目、定金額、定時間、定責任人、定措施，在確保風險不擴大的前提下，尋求有利時機對這部分項目進行主動性的壓縮退出。二是處理好“被動”和“主動”的關系，優化負債業務結構。在商業銀行的各項負債中，存款是最基本、最活躍的被動型負債，也是負債總量平衡的重點。長期以來，由于受制于諸多因素，我國商業銀行特別是國有商業銀行負債業務結構失衡的情況比較嚴重，表現在高成本的定期儲蓄占比居高不下，低成本的對公存款卻一直是弱項；本幣存款規模擴張較快，而外幣存款卻一直“發育不良”；負債業務的發展與資產業務的發展失衡，資產負債比例很不協調，存貸比不能保持在一個適度的水平上。同時，在負債業務工作中，不同程度地存在高息攬存和月末、季末、年末搞突擊，沖時點，拉臨時存款的現象，嚴重影響了效益的正常實現。基于此，要實現負債業務的有效發展，必須變“被動”為“主動”，加強對吸收存款方式的管理，通過推行存款證券化，發行大額可轉讓定期存單、開辦銀行本票和回購協議業務等方式，擴大存款來源、優化存款結構、降低負債成本，使負債和相應的資產相匹配。三是解決好“新業務”和“老產品”的關系，提高中間業務的效益。從總體上看，目前我國銀行業中間業務仍處于起步階段，業務范圍狹窄，發展不均衡，利潤貢獻率低，與國外銀行業中間業務的差距十分巨大。

“在收入構成上，目前國內銀行業非利息收入占比11％，中間業務占比6％左右，而國外銀行業非利息收入一般占30％以上，有的達到70－80％。”②加快中間業務的有效發展，必須把中間業務擺到與資產業務和負債業務同等重要的位置，堅持以效益為目標，徹底摒棄不計成本盲目拓展那些低效、無效的中間業務的錯誤做法。一方面對現行開辦的中間業務進行清理，對那些低效益、工作量大、消耗資源多的“老產品”要及時取消、停辦或加以必要的完善；另一方面加快中間業務產品的創新和推廣，深入研究中間業務品種所依托的消費群，細分客戶市場，確定合理價格，大力拓展智能型、科技型、高附加值的“新業務”，著力提高中間業務的效益和在整個銀行業務中的比重。

正確運用科學的發展觀，基本點在于強化風險管理。銀行是經營風險的特殊行業，自其產生之日，風險就與之相伴，形影不離。把握風險的客觀規律，強化風險管理，是商業銀行正確運用和全面落實科學發展觀的基本點。目前我國商業銀行發展最為缺乏的不在金融資源方面，而是在風險管理和內部控制這個環節上，風險管理理念、體制、制度、技術和人員等多方面與現代商業銀行的標準有很大差距。強化商業銀行風險管理，須借鑒《巴塞爾新資本協議》的要求，圍繞風險管理的文化、體系、理念、技術等方面進一步加以完善。一是改變以往對風險管理的偏見，樹立先進的風險管理文化。風險管理和業務發展是并行不悖的，風險管理的過程同樣是創造價值的過程。任何業務都是有風險的，風險管理的任務就是尋找業務過程的風險點，衡量業務的風險度，積極尋找、發現防范風險的辦法，在克服風險的同時從風險管理中創造收益。二是健全風險管理體系。

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穩增長，首先要肯定與發現我們過去的成績和經驗。商業銀行在尋求新的“突圍”之前，要總結過去特殊的發展規律與技巧；其次，商業銀行發展至今的規模與效率，來之不易，我們要鞏固好已經有的客戶資源，優化金融服務；第三，商業銀行的傳統業務還需要在革新中實現穩健的增長。就全球而言，中國的商業銀行體系已近全球第一，并遠遠超過了美國等國家，“傳統業務”是“原生態”的業務，彌足珍貴，我們不能“學會了開車，忘記了走路”。

中國商業銀行在面臨信息化浪潮沖擊與影響下，有許多人開始“浮想聯翩”，兩只腳開始離開地面，幻想一夜之間成為“暴發戶”，忽視商業銀行重在“實”，重在“嚴”。中國如果沒有一套“嚴實”商業銀行管理制度，就不可能成為世界第一商業銀行帝國。所以要把現代商業銀行的風險管理技術、信息技術、服務技術，實實在在地應用到我們商業銀行管理的每一個細節和環節。緊緊抓住“中國特色”這一關鍵詞，區分不同地區、不同行業、不同企業，制定實實在在的競爭策略與戰術，決不能認為一些創新能成為脫離中國實際的“萬能之鑰”，把新的互聯網金融技術、新的金融技術、新的銀行再造技術落到“實”處，而不能“懸在半空”、“懸而不決”。

商業銀行轉型升級的關鍵在于3個方面的突圍：

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二、創新商業銀行管理方式的建議

（一）完善公司治理結構，建立有效的激勵機制

制度建設是商業銀行加強內部控制、提高競爭力的關鍵內容，創新的管理制度能夠對提升商業銀行競爭力發揮著巨大的作用。商業銀行的管理制度不僅包括企業的領導機制、決策的方式、還包括各種管理制度和一些沒有明文規定的規則。通過兼并重組與整合，逐步成為金融控股公司，達到全方位的金融服務。在我國，通過組建金融控股公司達到商業銀行組織結構的創新，是目前很多商業銀行的共同選擇。同時，商業銀行要根據自身的發展特點和經營結構，來進行組織結構和管理方法的調整，從而達到降低成本提高效率的目的。目前，我國商業銀行的管理模式中，從市場需求到管理決策需要經過眾多中間環節。這不利于對市場動態及時作出反應，對于商業銀行的管理是非常不利的。因而，要根據現有的狀況對管理模式進行調整。首先，在組織體系的涉及上，應該按照總、分、支的層次進行架構設置。分行處于支行和總行之間，對總行決策的執行和支行的監督管理起著至關重要的作用。因此，對于分行的管理模式和格局設置要嚴格按照商業銀行的發展要求進行。其次，對于同一地區，尤其是同一城市的分行機構設置，應該盡量實行扁平化模式，盡量減少管理層次。第三，在總行和分行的領導與指揮下，支行設置應該科學合理，根據所處的地區、環境等不同，設置不同的管理級別。一方面給予支行一定的自主經營權，另一方面也要對其進行嚴格監督和管理。

（二）建立科學的風險管理體系

由于經濟活動的周期性和市場變化的不確定性以及信息的不對稱性，決定了銀行必須動態、連續、全面的跟蹤客戶生產經營活動的全過程，建立一套監測、控制、反饋和調節信貸風險的管理機制。建立靈活的銀行風險的監測與預警系統，有利于增強銀行信貸風險管理與控制的水平，能夠對銀行信貸風險進行科學的預測，對信貸進行有效的跟蹤監測。設定科學有效的預警信號，有利于前瞻性的發現客戶潛在的風險，對有問題的貸款及時的發出報警信號，并通過風險預警反應機制，在更高層次、更及時的時間內采取更及時、更有效的風險化解措施，最大限度的維護銀行信貸資金的安全。

（三）提高商業銀行的創新能力

提高銀行的競爭力關鍵在加強金融創新和提高銀行的經營管理水平。我國商業銀行創新能力有待增強，盈利結構有待進一步提高商業銀行中間業務有所發展，但與國外同行相比，仍有很大的差距。2009年除中國銀行外，其他商業銀行非利息收入占比均未超過25%，有的城商行例如北京銀行、南京銀行均未超過10%。這意味著我國商業銀行還需進一步改善收入結構，提高財務可持續能力，進一步減小對利差收入的依賴。因此，商業銀行要進行創新。首先，在互聯網金融的帶動下，加強信息化管理。商業銀行既要實現經營理念的轉變，又要顧及經營中存在的各種風險，準確地制定和實現商業銀行的經營目標。其次，商業銀行要進行業務和服務的創新。在市場經濟條件下，優勝劣汰的規則變現的日益突出。對于商業銀行來說，優質的服務是提升企業競爭力的重要途徑。因而，商業銀行有必要進行業務品種和服務的創新，以加強金融創新，提高經營管理水平。

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1商業銀行辯證管理觀探析

1.1發掘“辯證”一詞的含意

按《現代漢語詞典》的解釋，“辯證”有兩層意思。第一層意思是：作動詞，意為“辨析考證”：如反復辯證。也作“辨證”。第二層意思是：作形容詞，表示“合乎辯證法的”：如辯證關系、辯證的統一。在理解這兩層意思時，我們應注意如下幾點：

首先，“辯證”作“辨析考證”理解時，“辯證”同“辯證”。從哲學角度分析，“辯證”所指的“辨析考證”，是人們對自然界、人類社會與人的精神三大領域的人或事物自身進行直接地或通過相關文獻資料進行間接地反復辨別、分析和研究以探求事實的過程，是主觀見之于客觀、客觀又見之于主觀的“實踐、認識、再實踐、再認識”的螺旋式上升的認識過程。可見，“辯證”一詞背后隱含的是在可知論基礎上的唯物主義認識論。

其次，“辯證”是直接與辯證法相聯系的。“辯證法”是希臘語“dialego”的漢語譯文，原意為談話、論戰的技藝。后指與形而上學相對立的、專門研究世界普遍聯系和發展變化規律的哲學學說。辯證法在發展演變過程中先后出現了古代樸素辯證法、以黑格爾為代表的唯心辯證法和馬克思的唯物辯證法三種基本歷史形式。其中，只有唯物辯證法是客觀物質世界的發展規律和認識發展規律的正確反映。

1.2透視辯證管理觀

當前學術界對管理的研究大多是沿著美英等國的管理思路進行的，而對辯證管理方面的研究很少。總體來說，關于辯證管理現有的論述主要可概括為三類觀點：

第一類觀點是從管理實踐中挑出幾個諸如“疏”與“堵”、“寬”與“嚴”、“剛”與“柔”等具有辯證關系的詞并加以簡略分析，于是便稱之為辯證管理。如果這能夠稱為辯證管理的話，那么中國古代《管子·正世》篇中所言“不慕古，不留今，與時變，與俗化”反映出的“變革”與“穩定”之間的關系也可稱為辯證管理。實際上，管理過程中偶然閃現出的辯證管理思想火花并不等于辯證管理。

第二類觀點是從中國傳統中醫學“辨證論治”或“辨證施治”理論延伸出辯證管理，并認為“醫人醫國”，“其道一也”。按傳統中醫學觀點，“證”通“癥”，“辯證”的意思就是根據中醫學理論，運用四診、八綱等方法，辨別各種不同的癥候，以做出正確的診斷。“施治”或“論治”，即根據辨證的結果，針對病情，確定治療原則，選擇恰當的治療方法。可見，辨證施治在診斷和治療上體現了原則性和靈活性相結合的特點，也在一定程度上再現了上文所分析出的“辯證”的兩層含義。但值得注意的是，辨證論治本身并不是辯證法和認識論，更不是辯證管理的思想源頭與方法論基礎。

第三類觀點是從馬克思辯證唯物論和管理二重性原理出發，認為辯證唯物論是辯證管理學的方法論基礎，管理二重性原理是辯證管理學的思想淵源，并且辯證管理學是以管理過程中的一般性（自然技術關系）和特殊性（社會關系）及其對立統一關系為研究對象的綜合性管理學。仔細推敲后，很容易發現這種觀點有兩點不足需要指證。

首先，該觀點所提出的“辯證唯物論是辯證管理學的方法論基礎”的論斷具有一定片面性。因為唯物主義是研究世界物質本性的，而辯證法是研究世界的聯系、運動、變化、發展的一般規律的，這兩部分結合起來才會形成科學、完整的世界觀和方法論。按唯物主義和辯證法的結合方式可以形成側重點不同的世界觀和方法論，其中，一個是辯證唯物主義，另一個是唯物主義辯證法。前者在承認世界普遍聯系、運動和變化、發展條件下研究世界的客觀物質本性，后者在堅持世界客觀物質本性基礎上研究客觀物質世界的普遍聯系和運動、變化、發展的規律。作為一種客觀存在，管理所應該研究的是如何通過認識、把握和利用管理主體、客體及管理中介的普遍聯系、運動、變化與發展的規律以實現既定目標，而不是在普遍聯系、運動、變化和發展中研究管理主體、客體與管理中介的本性是物質的還是精神的。從這個意義上講，與其說辯證唯物論是辯證管理學的方法論基礎，還不如說唯物辯證法是辯證管理的世界觀和方法論的重要基石。這是其一。其二是，該理論雖然以辯證唯物論為方法論基礎，但沒有意識到唯物主義認識論和唯物主義歷史觀也是構成辯證管理的世界觀與方法論基礎的另外兩塊重要基石。因為管理作為一種人類特有的社會現象，具有相當的復雜性。所以，這就決定了我們必須在唯物主義認識論指導下透過現象把握本質，必須在唯物主義歷史觀指導下用唯物辯證法三大規律及相關范疇對管理二重性，即管理的自然屬性和社會屬性進行辯證分析和研究，從而才有可能使管理走出令管理學界千夫所指的管理理論的“叢林”、擺脫管理中的困惑。

其次，該觀點僅僅是對創建辯證管理學的一種理論構想，并未涉及如何建立辯證管理學、如何把辯證管理理論應用于具體的管理實踐等內容，所以，其對具體管理實踐的指導性和實用性較差。

商業銀行欲在激烈的競爭中生存發展，首先要改變原有觀念，并樹立商業銀行辯證管理觀，即在堅持辯證唯物主義與唯物史觀基礎上，以唯物主義認識論和唯物主義辯證法作為方法論基礎，認識、把握和利用管理與生產力相聯系的自然技術屬性方面的規律、與生產關系相聯系的社會屬性方面的規律，以及管理與上述兩大規律之間的辯證規律，從管理二重性的辯證關系角度研究提高管理效率的管理方法，以保證管理目標的順利實現。

2商業銀行傳統管理因缺乏辯證管理的優勢而陷入雙重困境

客觀地說，無論是對一般企業進行管理，還是對商業銀行進行管理，都具有對生產力進行管理和對生產關系進行管理的二重性。若在管理過程中能夠堅持辯證管理觀，即在兼顧對自然技術屬性進行管理的同時，兼顧對社會關系屬性進行管理，并處理好二者的辯證關系，則這種管理才是科學的。否則，管理在理論或實踐方面很容易陷入這樣或那樣的困境。

2.1商業銀行管理思想的三次革命沒有使銀行真正擺脫理論方面的困境

隨著商業銀行的不斷發展變化，在不同時期的銀行家對安全性、流動性和營利性的認識和取舍也不斷發生變化，從而引起商業銀行的管理思想與管理理論也隨之發生變革和更新。在此過程中，商業銀行管理雖然經歷了以商業貸款理論、資產轉換理論和預期收入理論等為代表的資產管理理論、20世紀60-70年代出現并占統治地位的負債管理理論和20世紀70年代中期出現并延續至今的資產負債綜合管理（以下簡稱為資產負債管理）理論三次管理思想的革命，但是這三種理論都是從管理的自然技術屬性角度分析銀行管理的，也都不約而同地忽視了從管理的社會屬性角度對銀行管理的研究，所以是具有片面性的。不僅如此，這種銀行管理思想與管理理論上的片面性，導致資金池法、線性規劃法和財務規劃模型等以資產或負債為內容的具體管理方法也會加強和延伸這種片面性。其實，這只是商業銀行管理理論的困境之一。

商業銀行管理理論的另一個困境就是，現行的諸多商業銀行（經營）管理方面的教科書不只是單方面從管理的自然技術屬性來研究銀行管理，而且還把銀行經營運作中技術性聯系很強的業務人為分割開來并機械地加以研究。比如，商業銀行（經營）管理教科書中常見的情形就是，把資產管理、負債管理和流動性管理分別分成不同章節講述；還有就是把商業銀行貸款管理和企業信貸風險管理也分別分成不同章節進行研究，諸如此類，不一而足。作為一種研究方法，對某個論題像“解剖麻雀”般地“分而析之”本無可厚非。但是，如果僅僅是把“解剖麻雀”形而上學地加以運用，并且對“解剖麻雀”觀點背后的“個別到一般，特殊到普遍”的哲學要義全然不知的話，那么就有可厚非了。實際上，除了上述資產、負債和流動性管理之間以及貸款管理與企業信貸風險管理之間密切相關以外，商業銀行管理中還有其它很多管理項目之間的關系都是密不可分的。我們需要用普遍聯系和變化、發展的觀點對這些項目進行辯證研究，機械的“解剖麻雀”觀是要不得的2.2商業銀行管理實踐方面的困境

從管理二重性角度來看，如果說現在的一般企業管理由于在自然技術屬性與社會屬性方面偏倚重于一方、缺乏把兩者有機聯系在一起的科學管理理論指導而被稱為“瘸腿管理”的話，那么目前的商業銀行管理就可以被稱為“單腿管理”。因為當前商業銀行不僅缺乏像一般企業管理中人際關系學說和行為科學那樣專門研究人與人際關系的管理理論，而且也沒有反映管理二重性辯證關系的科學理論的指導，在此情況下，經濟中出現以巴林銀行為代表的銀行倒閉事件以及人們發出“不斷下降的競爭力和沉重的監管負擔，正在將商業銀行推向死亡”的感慨，都是不足為奇的。這恰恰是銀行管理實踐方面困境的寫照。

與西方發達國家的商業銀行資產負債管理相比，盡管它們正在奉行的資產負債管理有“單腿性”，但是，我國的資產負債管理依然不可與之同日而語。正如我國有些學者所言：“我國銀行的內部管理基本上還處于資產管理和負債管理階段，沒有真正進入全面資產負債管理階段。”具體說來，我國商業銀行管理實踐中的困境主要體現為目前尚無法有效得到解決的一些矛盾。比如，實行能夠體現管理二重性辯證關系的科學管理與缺乏這種科學管理理論指導之間的矛盾，實行全面資產負債管理與某些銀行職員因素質差而讀不懂資產負債表之間的矛盾，實行全面資產負債管理與商業銀行資產管理部門和負債管理部門內部各自為政的矛盾，實行全面資產負債管理對員工群策群力和團隊精神的要求與銀行職工在現有獎懲機制下工作積極性不足的矛盾等等。

3商業銀行實行辯證管理的基本思路和原則

商業銀行要逐步擺脫管理實踐中的困境，應該把辯證管理觀落實到具體的管理中工作，通過具體的銀行業務及相關管理踐行辯證管理觀。在此過程中應遵循如下思路和原則：

3.1商業銀行應該從其自身形成和發展的歷史過程中把握自己的生存規律及將來的發展趨向

構成人類社會的各種要素大致可分為三類。第一類是由生產力和生產關系、經濟基礎和上層建筑、社會存在和社會意識構成的人類社會基本要素。第二類是由氏族部落、民族、家庭、企業、國家與政黨等組成的人群共同體或社會組織。第三類是包括需要、利益、社會分工和社會交往等在內的運籌性因素。作為一種社會組織，商業銀行應該用普遍聯系和變化、發展的辯證眼光，在人類社會基本要素構架下，在商業銀行與其他人群共同體和社會組織共同發展的歷史長河中，考察商業銀行與其他社會組織與人群共同體如何通過選擇、調動、處置、分工、匹配等手段來發揮運籌性因素的作用，從而由商業銀行發展的歷史軌跡中概括、總結并發現規律，以便為自身的發展提供規律性指導。

3.2建立商業銀行辯證管理的雙中心制

客觀經濟活動過程的辯證二重性決定了商業銀行管理的辯證二重性和辯證管理的雙中心制。如圖1所示，銀行管理自然技術關系和人與人際間的社會關系決定了銀行必須同時以人和工作為辯證管理的中心，處理好以工作為管理中心和以人為管理中心的辯證關系，才能確定科學的領導方式和領導行為，才能做好管理工作。

3.3商業銀行應在不同環境下確定自己的行為準則和行為模型

無論在確定性還是不確定性條件下，商業銀行應該能夠處理好營利性、流動性和安全性三者之間辯證關系，處理好銀行偏好與銀行效用的辯證關系，在此基礎上確定銀行理性選擇行為、行為準則和行為模型。這決定了商業銀行生存和發展的現狀和前景。

3.4在綜合權衡各個管理主體不同管理特征的基礎上合理確定商業銀行的最佳管理策略

商業銀行負債經營和經營對象的特殊性決定了商業銀行管理的特殊性。在一定程度上，銀行的經營對象是銀行重要的管理客體，同時也可能是不同特征的另外其它管理主體的管理客體。例如，商業銀行給生產性企業發放的貸款，既是商業銀行的管理客體，又是作為借款人的生產性企業的管理客體，同時還成為銀行監管、證券監管等部門的管理客體。如圖2所示，銀行對貸款的貸前、貸中和貸后管理的二重性與銀行信貸客戶使用信貸資金進行生產的管理二重性融合在一起，增加了銀行管理的復雜性。這也正是我們研究和倡導商業銀行進行辯證管理的主要原因之一。

（1）按銀行業務關聯度或重要性不同，把銀行業務分為不同的業務群，研究同一業務群內部和不同業務群之間的辯證關系，在堅持“兩點論”和“重點論”前提下，把重要的業務群管理與銀行內部組織結構管理結合起來，對重點業務群的管理交由相關部門進行專項管理。比如，可以把商業銀行市場營銷與金融創新業務合并成為一個業務群，并建立金融產品創新推廣部專門負責這一業務群對老產品的改良和新產品的創造、原有市場的鞏固和新市場的開拓等業務的辯證管理。

（2）處理好以工作對象的銀行業務績效管理與以人為對象的人力資源管理之間的辯證管理關系，在此基礎上建立良好的激勵與約束機制，充分發揮人的主觀能動性與積極性。

參考文獻

［1］楊文士編著.管理學原理（第二版）［M］.中國人民大學出版社，2004.

［2］張金鰲.二十一世紀商業銀行資產負債管理［M］.中國金融出版社，2002.

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一、商業銀行理財產品創新的實際意義

1、有助于提高銀行的核心競爭力。雖然銀行是一種經營貨幣和信譽的特殊企業， 但是銀行也需要通過產品銷售獲益，才能不斷地壯大發展規模。理財產品作為銀行的經營項目之一，通過銷售與客戶建立長期的合作關系， 便于第一時間了解客戶的詳細資料和投資需要，進而向客戶宣傳介紹新產品。因此， 理財產品的特點、內容、包裝、設計等方面， 都會直接對銀行的綜合實力造成潛在影響。所以， 加強理財產品的創新可以有效地提高產品的銷售額， 從而實現利益最大化，并從根本上提高銀行的核心競爭力。

2、有助于增強銀行的基本盈利能力。銀行傳統的盈利項目有限，且越來越滿足不了時代的發展要求。而且金融市場的不規律性和不穩定性， 大大降低了銀行的營利功能。而現有的理財產品，由于新穎所以吸引了大量客戶，不僅增加了銀行的資金收入還幫助銀行穩定了一批新老客戶。由于理財產品的種類非常多， 所以無形中擴大了銀行的盈利渠道。理財產品的結構比較穩定，還可以降低投資風險，增強了銀行的基本盈利能力。

3、有利于銀行化解金融風險。眾所周知，銀行作為一個金融機構在經營過程中存在很大的風險。并且金融市場極不穩定，且很難預測和掌控。所以，銀行要想穩定自身的發展，就必須要完善自身的抗風險能力。而理財產品對于銀行來說是一項利潤豐厚，風險較小的經營模式，因此從一定程度上來看， 理財產品有助于增強銀行的盈利能力和抗風險能力。并且創新型理財產品是建立在金融市場發展規律的基礎上進行研發的， 所以有很強的化解風險能力。因此， 綜合來看， 無論是從微觀上還是從宏觀上， 創新的理財產品都有利于幫助銀行化解各種風險。

二、商業銀行理財產品創新過程中存在的問題

1、市場工具非常有限。我國股份制商業銀行發行的金融衍生類型產品市場還處在一個起步階段當中，相關的產品、管理水平，以及制度的各個方面都有需要完善的地方，基礎的條件也尚且不成熟。當前，我國的信用緩釋、人民幣利率等等方面的衍生產品還沒有完全的推出和進一步的普及，風險控制機制和工具也嚴重匱乏，股份制商業銀行發行的人民幣理財產品等受托金融資產也難以抵抗來自市場的各種類型的系統性風險。另外，缺乏了金融衍生產品的一些必要的規避風險的機制和相應的套利機制，這在一定程度上降低了我國資本市場在資源配置方面的效率和有效性。

2、商業銀行參與金融理財產品的設計和定價能力不足。單用股份制商業銀行理財產品的市場占有份額來進行衡量，我國金融市場上我國商業銀行依然占據了一個主導的地位，然而在產品的設計和研發的角度上來看，相比外資銀行，我國商業銀行不具備更突出的軟實力。一些國際銀行在我國相繼推出了種類豐富、設計復雜的外幣結構性理財產品，其中除了包含有投資在債券、股票、外匯、房地產等諸多金融資產的理財產品，還包括有跨越領域之間的組合投資類型的理財產品。一旦說人民幣的結構性理財產品全面放開，外資大型國際商業銀行就能夠將強大的研發能力快速復制到我國金融市場的人民幣理財領域中來。

3、金融行業分業經營模式制約。制約我國金融行業國內理財產品創新機制研究的一個重要因素是我國金融行業目前采取分業經營，股份制商業銀行銀行不可以同基金、證券、保險等行業主營業務進行混業，這樣會違背監管機構對銀行、證券、保險進行分業監管的原則，我國金融市場相比歐美國家有很多不成熟的地方，由于監管制度的不完善，如果采用混業經營的方式將會有銀行壟斷局面的產生，因此在我國國情下，金融機構采取分業經營、分業監管的方式，客戶的金融資產也就無法在銀行得到一站式全方位的管理。從而就極大的制約了銀行理財產品的進一步發展和創新。

三、商業銀行理財產品創新的建議

1、應該進一步的完善相關的法律法規，需要借鑒國外的一些先進管理經驗，需要結合我國的實際，制訂一個較為完善的理財產品創新監管的法律法規方面的體系，從而來規范和鼓勵理財產品創新的發展。

2、完善金融市場。首先，需要擴大貨幣市場方面的規劃，需要豐富貨幣市場交易的主題和交易工具的品種，優化交易，以及清算方面的機制，從而來促進基準利率的形成；其次，需要規范和進一步的發展股票市場，促進銀行和企業的微觀治理結構方面的完善；其三，需要進一步大力的發展債券市場，讓其發揮其在利率形成當中的作用，尤其是需要形成的正常收益率的曲線；最后，需要逐步的建立和發展及容的衍生品的市場，發揮出來其風險管理方面的各種功能。

3、需要盡快的對于市場的推出機制進行完善。為理財產品創新風險進行有效的處置建立起來一個公共安全的設施。需要通過預先建立起來的相應的公共安全的設施，在一個方面需要及早的防范和處置因為金融創新的失敗引致的風險苗頭和一些風險的隱患；另外的一個方面的需要控制理財產品創新的一些負面的效應，從而來進一步的增強社會公眾對于理財產品創新的新型，為此，可以盡快的建立起來一個完整的理財產品的推出機制。

4、股份制商業銀行應進行金融工具多樣化，金融服務專業化，客戶服務管理一體化的理財產品創新，其相應的管理體系和建設更適應利率市場化的發展，電子銀行理財產品創新發展也進一步帶動了互聯網金融的迅速發展。

參考文獻：

篇（7）

一、引言

過去幾十年，我國商業銀行憑借強大的資金實力和壟斷性競爭地位，在金融領域取得了顯著的發展。然而隨著經濟發展環境的變化，我國傳統商業銀行出現競爭力下降、收益減少的情況。一方面，2006年以來，我國利率市場化步伐加快，存貸利差逐漸收窄，商業銀行存貸款業務的盈利能力隨之不斷下降；另一方面，隨著各種“寶寶類”基金、P2P借貸、在線理財等新型互聯網金融模式的出現，商業銀行的壟斷地位被打破，傳統金融業務受到嚴重沖擊。面對不斷變化發展的經濟形勢和激烈的市場競爭，我國傳統商業銀行迫切需要進行業務創新和業務轉型，尋找新的利潤增長點，開辟出一條高收益的資金運用出路。但與之相對的，卻是我國普遍存在的中小企業融資難、融資需求無法得到滿足的現象，尤其是處于發展初期、尚未實現盈利、固定資產較少的科技型中小企業。盡管我國創業風險投資近年來得到了飛速發展，但仍然面臨著資本來源單一且資金匱乏的困境。從資金來源角度看，國內風險資本來源存在明顯的結構性問題，非上市公司、國有投資機構和政府投資機構仍是主要出資者；從資金總量看，我國的風險投資規模偏小，與美國、歐洲等成熟資本市場相比有較大差異。基于上述情況，適當將商業銀行資金引入風險投資領域，既可以為商業銀行打開新的盈利空間，也可以推動我國風險投資行業的進一步發展，還能在一定程度上解決科技型企業發展資金匱乏且融資困難的問題，達到三方共贏的效果。

二、我國商業銀行參與風險投資的限制因素

盡管理論上傳統商業銀行參與風險投資可以實現銀行、風投機構和科技型企業的三方共贏，但目前我國商業銀行進入風險投資領域仍有許多限制條件。（一）管理體制的限制。我國金融業目前實行分業經營的管理體制，商業銀行業務開展受到非常嚴格的監管。我國法律規定，商業銀行不允許投資非銀行金融機構，這就限制了商業銀行通過股權投資渠道分享高成長型中小企業帶來的高收益。因此，商業銀行想要在風險投資領域分一杯羹，就必須處理好銀行和有資金需求的中小企業之間的關系。（二）成本劣勢的限制。目前我國商業銀行進入風險投資領域有著很大的成本劣勢。一方面，由于我國資本市場不發達，創業投資的進入和退出機制不完善，無論上市還是并購的成本都很高。另一方面，我國的社會信用擔保制度亟待完善，缺乏資信評估、貸款信息搜集等中介機構，這就使得商業銀行難以通過風險擔保來分散和降低風險。（三）風險控制能力不足的限制。科技型企業致力于科技項目的研發，多處于早期發展階段，具有高風險、高成長的特征，其資產規模小、信用級別低、抵押擔保能力往往較差。商業銀行自身關于科技領域的知識不足，與這些企業之間存在嚴重的信息不對稱，通常難以準確判斷科技型企業面臨的風險，因此銀行參與風險投資不符合其經營的安全性要求。上述問題的存在，迫使商業銀行在參與風險投資時必須在風險與利益之間尋求均衡點，探索出適合我國商業銀行發展現狀的風險投資參與模式。

三、美國硅谷銀行運營模式

成立于1983年的美國硅谷銀行是商業銀行進入風險投資領域的成功范例。在剛成立的前十年里，和其他銀行一樣，硅谷銀行僅開展傳統存貸業務，且服務對象主要是硅谷的技術公司、房地產開發商和中型商業機構，在對大客戶資源的競爭中并沒有優勢。隨著硅谷高科技產業的蓬勃發展，硅谷銀行開始將服務對象定位為新創立、高成長性、但因風險過高而難以獲得其他銀行服務的中小企業，獨特定位使硅谷銀行獲得極大成功，其經營模式主要有以下特點。（一）專注服務于特定領域的高科技企業，緩解信息不對稱。硅谷銀行專注于向信息技術、網絡服務以及生命科學領域的高成長性企業提供貸款和投資，通過長期服務特定行業的企業，硅谷銀行形成了突出的專業化優勢，大大提高了自身對相關企業的認知水平，從而更準確地把握相關領域的行業發展規律和企業市場價值，有效緩解雙方的信息不對稱程度。（二）建立專家團隊，提供多元化的增值服務。硅谷銀行擁有自己的專家團隊，深入研究生命科學和清潔技術領域的專業知識和創業知識，充分了解高科技企業各成長階段的發展規律以及產品、技術的市場前景，為這些企業提供相關的咨詢和輔導服務，孵育企業成長。（三）與風投機構合作，提高項目評估和篩選能力。風險投資機構擁有豐富的風險投資經驗，往往能更敏銳地識別出未來發展前景良好的高成長性企業，有效甄別出具有增長潛力的好項目。通過與風險投資機構建立緊密的合作關系，利用風投機構的項目評估和篩選優勢，對獲得風投機構股權投資的企業提供信貸支持，硅谷銀行可以及時把握相關行業的最新動態和高科技企業的發展狀況，從而更準確地判斷企業還本付息的能力，有效降低銀行的信貸風險。（四）投貸結合，降低經營風險的同時收獲更高的回報。硅谷銀行采用股債結合的方式，一方面為科技型企業和風投機構提供貸款，賺取比一般貸款更高的利息，另一方面也與企業附加約定獲取一定的股權或期權，既獲得相對低風險的利息收益，又能有機會分享潛在的股權投資收益。（五）針對高科技企業的特征，積極開展知識產權質押貸款業務。硅谷銀行的服務對象多為初創型的高科技企業，這類企業往往固定資產較少、無形資產多，對此，硅谷銀行開展了知識產權質押貸款業務，既為企業提供了科技成果產業化所需要的資金，又增加了貸款收回的保障。如果獲得貸款支持的高科技企業無力還貸，企業質押的知識產權將歸硅谷銀行所有，硅谷銀行通過變賣這些專利技術，以部分或全部彌補貸款損失。（六）采取獨特而嚴格的風險控制措施。硅谷銀行采取嚴格的風險控制手段。首先，硅谷銀行將風險投資資金與一般業務資金隔離開來，避免二者之間的風險傳染。其次，硅谷銀行將貸款對象固定為已獲得風投機構投資的企業，利用風投機構的專業投資眼光降低貸款風險；同時硅谷銀行自有的專家服務團隊也能憑借自身的專業知識，為硅谷銀行進行價值評估和貸款決策提供支持。再次，在辦理知識產權質押貸款時，硅谷銀行還會與高科技企業簽訂第一受償順序協議，銀行對知識產權的出售款有優先受償權，盡可能減少貸款的損失。另外，通過要求風險投資機構和獲得貸款的企業都在硅谷銀行開立賬戶，硅谷銀行可以隨時監控風投機構和企業的現金流狀況，有效控制風險。

四、硅谷銀行模式對我國傳統商業銀行業務轉型的啟示

硅谷銀行的成功表明，商業銀行可以采取有效的風控措施參與到風險投資領域中，通過為處于發展初期的高科技企業提供貸款資金，找到新的利潤來源，提升自身的競爭水平和盈利水平。借鑒硅谷銀行的運營模式，對我國傳統商業銀行進行業務轉型提出如下建議：一要關注科技型企業的融資需求，大力發展知識產權質押貸款等創新業務，拓寬資金運用渠道。二要培養相關科技領域的專家服務團隊，為貸款企業提供咨詢、輔導等協同化的增值服務，在有效控制貸款風險的同時增加業務利潤來源。三要加強與風投機構的合作，一方面利用風投機構的天然優勢有效發掘優質客戶資源，降低出現貸款損失的可能性；另一方面通過貸款給對利率相對不敏感的風險投資機構，提高銀行貸款業務的盈利水平。

參考文獻

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篇（8）

我國早在90年代就曾經提出過在商業銀行實行票據截留，但是，由于當時的技術較為落后，對于截留后的票據電子信息并未包含票據的圖像。隨著信息時代的到來，信息技術、網絡技術、大容量存儲技術、圖像識別技術得到了迅猛發展，為商業銀行票據截留提供了可能。在我國票據截留已經基本開始實踐，并在近年來得到了快速的發展，這種創新技術的運用將在很大程度上擴大支票的使用范圍，有效的提高支付清算系統的效率，對于票據在傳遞過程中有可能出現的篡改、丟失、被盜搶等風險的發生進行了有效的規避，全面提升了銀行的競爭力，有效地促進了社會經濟的增長。目前，我國各商業銀行已經將推進票據截留列為金融改革及基礎設施建設的重要任務之一。

一、我國商業銀行票據截留現狀分析

商業銀行實行票據截留的現實意義主要是為了使銀行業務流程和工作管理上得到改善。實現票據截留的必要條件是票據信息的電子化、票據真偽的電子檢驗、法律的保障、信用環境的完善等。信息時代的飛速發展使銀行票據截留成為可能并得到了發展。目前，我國金融界已在全國各銀行推行了票據截留，面對我國特殊的國情，商業銀行必須充分考慮現有情況來實行票據截留。

（一）目前我國銀行業已具備電子圖像的應用基礎

目前，我國國內大部分商業銀行已經在其分支機構建立了電子驗印系統，有的商業銀行發展更快，比如四大國有商業銀行均已經在全國建立起票據的圖像應用環境，所有的分支機構都實現了在柜臺進行掃描票據，然后送全國總中心進行賬務處理。

（二）已基本形成票據交換的區域化

我國金融業經過近十年的努力和改革，人民銀行的下屬各分支行已在全國17個大中型城市中建立其具有一定規模與發展水平的票據交換中心，這些票據交換中心已經在當地注冊，成為具有事業性質的法人機構，并嚴格按照市場的發展規律來運行。例如：北京、天津、石家莊之間的票據區域交換；廣州與深圳之間、深圳與港澳地區之間的票據區域交換；上海與其周邊，成都與重慶、武漢之間的票據區域交換中心。票據交換區域化發展為票據截留提供了條件，目前，北京、天津、石家莊區域交換、深圳與港澳之間的區域交換已經實現了電子票據圖像交換處理。

（三）基本實現網絡系統的支撐

隨著信息時代的到來和網絡技術的發展，我國金融系統中科技的運用越來越廣泛，更新也在不斷加快。目前，由人民銀行主建的全國性的支付系統已經投入使用，大額支付系統已經基本實現穩定運行，小額支付系統也在全國上線。我國金融業已基本實現了清算系統建設的飛躍式前進。這主要是依賴于近年來我國金融系統的改革與信息網絡技術的進步。但是，由于我國幅員遼闊，地大物博，全國各省市的經濟發展不均衡，東部沿海地區經濟發展較快，而西部地區經濟發展的步伐比較緩慢，雖然近年來西部經濟在我國政策的指引下發生了翻天覆地的變化，但是仍無法與東部沿海地區相比。經濟發展的不均衡使得東西部的交通、通信、金融發展存在較大差距。因此，我國的金融業各地發展也不相同。

（四）良好的技術及法律基礎

自我國出臺電子簽名法后為商業銀行的票據截留提供了良好的法律基礎。另外，美國21世紀支票法案也為我國的支票截留帶來了新的思路。近年來，影像技術也在不斷發展。這也為商業銀行的票據截留提供了良好的技術基礎。

二、我國商業銀行票據截留的建議

（一）票據截留的目標明確

票據截留系統的建設目標不同就會產生不同的關注點與期望值，對信息系統建設成果進行評價的結果也不相同。我國地大物博，幅員遼闊，在設立票據截留的目標時必須結合國情和實際情況來確定，解決跨地區、跨區域票據交換時產生的票據傳遞問題。傳統的票據傳遞與出票行驗證原始票據確認付款的方式將出現資金的在途時間長、使用效率低下、成本高、缺乏安全性等問題。隨著經濟的不斷發展和科學技術的進步，票據支付電子化已經成為必然結果，選擇必要的票據截留模式，將有效的解決傳統票據傳統地中存在的各種問題。

（二）票據截留點要選擇恰當，實施范圍需有條件、逐步放開

商業銀行應根據自身業務的具體發展情況來確定票據截留點，是在票據的提出行進行截留還是在城市票據的交換中心進行截留。商業銀行如果只考慮到對票據檔案的電子化管理及會計的稽核，就可以將票據的截留點放在票據的提出行或者是票據提出行的票據處理中心；如果商業銀行是站在集約化效益的角度，那么就應該將票據截留點選擇在城市票據交換中心。各商業銀行應該在人民銀行的統一部署下首先在同城進行票據截留的實現，然后在逐步擴大到的省域、最終實現全國范圍的票據截留業務。

（三）加強防范票據截留業務風險的發生

實踐證明，票據截留業務的優點是十分明顯的。但是，與傳統的事物票據傳遞相比，對電子信息技術提出了更高的要求，傳遞中存在的風險也越容易發生。因此，票據截留業務的順利實行是建立在良好的信用環境、嚴格的業務操作流程前提下的。這就要求金融業必須增加票據的防偽功能，全面推行標準支票；不斷改善信用環境，加快征信體系的建設；不斷加強客戶會計人員的對賬意識，加強銀行與企業的對賬工作。

總之，隨著金融科技的不斷進步，商業銀行的票據截留不僅能夠大大提高支付清算系統的效率，更能增強銀行的競爭力，有效的促進區域經濟或社會經濟大全面增長，各家銀行應該在人民銀行票據交換的大環境下逐步實施并完善票據截留技術手段。

參考文獻

篇（9）

一、招商銀行和貝恩管理顧問公司聯合的《2011中國私人財富報告》指出，2011年中國私人財富市場仍將繼續保持增長勢態，高凈值人群將達到59萬人左右，高凈值人群持有的個人可投資資產規模達到約18萬億元。但目前高凈值人士的財富目標、資產配置和服務需求已經呈現多元化趨勢。外資銀行不斷強勢入駐，品牌效應不斷加強，而我國私人銀行由于現行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優勢。面對強敵，我國商業銀行應認準形勢，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發展道理。

二、對策

（一）轉變觀念，從“收益驅動”到“收益、成長雙驅動”

以往我國商業銀行私人銀行主要靠收益驅動，追求收益最大化。但總結國外先進經驗，發現外資銀行除了注重收益驅動，還注重成長驅動。成長驅動指私人銀行不僅關注銀行理財和投資產品為客戶帶來的實際收益，而且通過提供間接的金融服務幫助客戶“成長”。從“收益驅動”轉變為“收益、成長雙驅動”，那么私人銀行在確保客戶資產的保值增值的基礎上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業等方面的數據以及專家分析報告，為客戶的經營和決策提供有價值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財務杠桿促進企業成長。

（二）完善私人銀行業務的組織架構

私人銀行客戶分布廣泛，需求復雜多樣，服務層次要求很高，業務獨立性較強。因此構建一種適應私人銀行業務內在發展規律的組織架構迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個獨立的事業部，全面負責私人銀行業務績效。分行成立相應的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業務相互獨立，直接向總行私人銀行事業部匯報工作。總行應在營銷和業務上賦予分行充分的自主決策權力，以便提高對客戶的服務效率。

各分行私人銀行中心配備由客戶經理、投資管理團隊、專家支持團隊、研究團隊等組成的專家隊伍，采取多對一的服務方式，即由一名客戶經理和若干專家為一個客戶服務。各團隊專家隸屬于各專家團隊，當有客戶需要提供服務時，客戶經理可以從專家各團隊中尋找若干專家，形成項目小組為客戶提供全程私人服務。若客戶的需求發生變化，客戶經理可以根據客戶需求相應調整項目組成員。各團隊成員可以根據需要，在不同時段為不同的客戶經理提供技術支持。

（三）開展差異化營銷

不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對客戶進行進一步細分。

（1）民營經濟經營者，包括個體戶和私營企業家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財富創造者，未來三年增長潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。

（2）企事業單位的高層管理人員。他們事務繁忙，有穩定的經濟收入，一般具有較高的學歷和機敏的金融頭腦；但私人時間較少，對銀行及其產品較為嚴謹，不大喜歡冒險。

（3）專業投資者。學歷高、收入高，通常有豐富的金融知識和投資經驗。他們堅持不懈地跟蹤市場動向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見，但會重視其提供的市場信息。

私人銀行細分客戶類型后，應制定有針對性地營銷方案。

民營經濟經營者在產品組合上應以穩健增長型產品為主，在投資決策風格上，他們大多為自主型，由自己管理資產，所以私人銀行應定期向客戶提供各類金融產品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務。

篇（10）

一、影子銀行的形成

影子銀行誕生從本質上說，是一種對信用創造的變革。它使得傳統的基于存款的以“零售并持有”為主的銀行模式變革為基于證券的以“創造產品并批發”為主的新的銀行模式。從而，使全球信貸金融從傳統銀行主導的模式演變為隱藏在證券借貸背后類似一個“影子銀行體系”的金融制度安排。

從本質上說，影子銀行的形成是其內在原因和外部原因共同作用結果。內在原因是“金融監管――金融創新――金融監管”之間辯證統一、不斷博弈并螺旋上升的發展規律，外部原因是各金融市場的現實情況。

1、對內在原因的理論分析

金融創新一直是金融領域變革的重要動力。它泛指金融領域中出現的，有別于既往的新業務、新工具、新機構、新市場與新制度安排的總稱。粗略可以分為：金融產品和服務創新，比如結構化產品；金融機構創新，比如網絡銀行的誕生；金融制度創新。金融制度創新指作為金融運行基礎結構的交易清算系統變革以及金融管制法規、手段等的變化。需要說明的是，金融制度創新是一個較為寬泛的概念，只要屬于金融制度的變革都可以納入此概念。它不是僅僅指對金融管制的放松，而是指兩個不同的方向，即既包括在一定程度上金融管制的放松，又包括對金融管制手段和方法的改進。

金融管制指一國政府為維持金融體系穩定運行和整體效率而對金融機構和金融市場活動的各個方面進行的管理和限制。對于傳統商業銀行，考慮到其在經濟中的重要地位，監管部門對其的市場準入、業務范圍、資產負債比例、資本充足率、存款準備金、存款保險、流動性要求等方面都提出了較為嚴格的管制。金融管制在一定程度上限制了金融機構的活動，影響了它們的利益，因而成為金融創新的誘因之一。

美國經濟學家凱恩（E.J.Kane）認為：金融創新視為金融業逃避嚴厲管制的一種手段；金融管制是維護金融體系，特別是商業銀行體系穩定的重要保證。他提出在管制和創新之間存在一個“管制――創新――再管制――再創新……”的循環往復的斗爭過程，并將其稱為“管制的辯證過程”。而的確，金融領域內的很多新變化是直接或者間接由管制引發的。例如，美國歷史上關于利率上限的《Q條例》導致了銀行業NOWs、SNOWs等賬號的開設；關于跨州銀行業務和銀行證券分業管理的法令，導致了金融控股公司的興起；在我國，關于股票上市的管制條例導致了所謂“一級半”市場的出現；另外，很多結構化金融產品也是直接針對稅收等法律限制而設立的。

2、美國影子銀行的成因

美國影子銀子的形成是“金融創新”與“金融監管”辯證發展規律的內在原因與美國當前金融體系的外部原因共同造成的。

美國金融體系從“自由――監管――自由”的監管變化歷程，形成了當前美國商業銀行體系多樣性的特點。60年代以前，美國的金融系統由于“自由進入”的市場準入導致過多的小銀行的急劇競爭，引起銀行恐慌。從而導致監管部門實施高度的銀行監管條例。這是“創新（制度創新）――管制”的過程。同時，自由準入使得美國商業銀行體系慢慢形成了當前涵蓋從跨國銀行到社區銀行5個層次的多層次結構。

而高度金融監管的結果是不可抑止的市場創新，并誘導性地變遷出市場主導型這種金融市場結構。豐富的銀行層次和銀行間自由競爭，和此后對銀行高度監管條例的規避，都激發了越來越多業務和金融產品的創新。這是“管制――創新”的過程。

從近二三十年發生的情況來看，影子銀行的產生首先與美國金融產品創新密切相關。正是隨著美國金融體系在“創新――管制――創新”的發展歷程中，積累了足夠的金融創新業務、產品和理念，具備了形成影子銀行體系的內在要素。

美國當前的金融經濟現狀是影子銀行形成的外部原因。在2000年納斯達克股市泡沫破滅及“9?11”事件之后，美聯儲為了防止美國經濟衰退而采取完全寬松的貨幣政策，從而使得金融市場流動性泛濫，并使一些次級信用居民進入房地產市場。次級按揭貸款證券化也在這一背景下快速發展。同時，從全球的大背景來看，美國按揭貸款的快速發展又與經濟全球化過程中的工資套利、金融套利、知識套利及監管套利有關。寬松的貨幣政策下，美國豐富的結構性投資工具、資產證券化工具和投資銀行業務為美國過剩的流動性供給提供了逐利的渠道。

3、中國影子銀行的成因

如果說美國影子銀行是在金融創新和寬松的貨幣政策下形成的，那么我國的影子銀行是在金融抑制和緊縮的貨幣政策下形成的。雖然兩者背景條件不同，但是深入分析可以發現，我國影子銀行的形成同樣符合“金融創新”與“金融監管”辯證發展的內在規律。

我國金融體系起步相對較晚，發展滯后，計劃經濟體制的歷史遺留痕跡比較明顯，存在發展中國家普遍發生的金融壓制，主要表現在利率限制、信貸配給、外匯管制等方面。早期對金融市場的管制在計劃經濟的條件下對穩定金融、促進發展有所幫助，但在市場經濟和改革進入深水區的當前，主要對經濟造成負面的作用，引發了從“監管”到“創新”的動機。

我國金融市場的管制主要造成的影響是融資與投資渠道的缺乏，信用創造機制的不順暢。

（1）融資渠道的缺乏。為了防止通貨膨脹，我國多年采用緊縮的貨幣政策，從而信貸的緊縮造成了一些中小企業發展的資金需求不能得到充分的滿足。而我國股票市場準入門檻高，監管十分嚴格，股權融資比較困難。

（2）投資渠道的缺乏。而正規金融領域的利率沒有市場化，被嚴格管制，并被局限在狹窄的區間內。而影子銀行利率卻能反映了市場化的利率，那些有所儲蓄的居民、企業家在正規的銀行存款實際利率很低甚至負值，就會投向能為他們提供正利率機會的影子銀行。

（3）投融資渠道的錯位。雖然今年來國家政府對中小企業融資難問題已經日益重視，也出臺了很多政策，但實際上，這些政策更多的是權宜之計，無法解決根本問題。實際上，有很多中小企業貸不到錢，而又出現大型國有企業不缺錢的情況。此外，在民間資本沒有足夠的投資渠道和資金出口的同時，中小企業被迫尋求新的融資方式。

所以上述“管制”的影響造成我國金融向“創新”求出路的動機。

中國影子銀行的產生來源于我國金融市場的需求，金融市場主體有豐富的金融需求，當原有的傳統銀行金融機構已經不能滿足這些市場需求的時候，就會開拓新的領域，使原來不能完成的融資變成可能。在實現這種融資功能的時候，就需要新興的金融創新活動繞過了監管的局限，當前國內外的金融創新工具就為我國影子銀行這種融資功能提供了工具和思路。

此外，當前我國管制與創新不同步，不協調的過程中，給金融創新提供了肥沃的土壤。比如，我國利率雙軌的存在（受管制的存貸利率和已經完全市場化的回購利率），銀行間拆借利率有時會高于信貸利率，銀行通過設計一個理財產品，用低利率獲取存款，然后再立即拆借出去，就可以立即獲得之間巨大的利息收益，形成套利行為。

所以，以監管套利形式出現的中國影子銀行實現了“監管――創新”轉變。

本文認為中國影子銀行的誕生本質上，是由金融監管與金融創新辯證發展關系決定的。影子銀行的出現，即滿足了中小企業的融資需求，也滿足民間資本的投資需求，還滿足了一些享有授信額度較高的國有企業的投資回報需求。它是我國金融市場在監管條件下，扭曲的供求關系的必然產物。所以中國影子銀行具有“大多以商業銀行為母體衍生”、“以資產表外化為核心，而非資產證券化”等一些與美國影子銀行所不同的特點，但其本質是一樣的。

二、中國影子銀行的未來發展趨勢

通過了解了中國銀子銀行的形成原因，我們發現金融監管和金融創新是其發展的內在原因，就可以據此來預測其未來的發展趨勢。總的來說，適應我國金融市場供需的金融創新是未來可行的發展方向，而違背金融供需的或者是影響金融穩定的市場扭曲現象則是金融監管的內容。

1、中國影子銀行的快速發展需要建立在商業銀行體系改革完成之后

目前中國影子銀行活動大多以傳統商業銀行為中心，我國在金融危機之后免受波動既有我國影子銀行比重較小的原因，也依賴于我國穩定的商業銀行體系和金融監管。而且在一個金融體系中，不同機構和不同業務都有千絲萬縷的聯系，完善我國傳統商業銀行體系對于影子銀行的發展是有重要意義的。

在我國當前商業銀行改革中，主要任務是完善銀行體系，建立多層次的銀行結構，大力發展中小銀行，加快利率市場化進程和人民幣匯率形成機制改革，特別是建立和完善存款保險制度，完善資本金要求、流動性要求、風險管理等一整套商業銀行體制。

2、金融體系結構將不斷調整

預計未來中國銀行體系會出現2種重要變化：一個是傳統商業銀行體系不斷健全，豐富多樣性，增強深度和廣度，形成從跨國銀行、全國性商業銀行、省域商業銀行、市域商業銀行、縣域商業銀行5個層次；另外一個是對引導對影子銀行體系的建立和完善。

未來中國影子銀行體系內會出現3種提升：影子銀行體系相對于正規銀行體系的規模和占比不斷提升；影子銀行內部，信托公司等非銀行金融機構的話語權將不斷提升，在不降低與傳統商業銀行業務合作的情況下，拜托依賴，拓寬其他業務渠道；非銀行金融機構內部，券商這一群體的活躍度和規模將得到提升，發揮券商在可交易產品、資產管理業務上的優勢。

3、非標債權增速將回落

資產非標化的重要原因是利率市場化仍在推進中，風險相對較高的融資需求在目前的制度框架下無法標準化，更談不上證券化，非標產品幾乎成了銀行作為監管套利工具唯一的選擇。但非標產品本身收益和風險的錯配進一步扭曲了金融資源的配置，使得步履蹣跚的利率市場化變得愈發艱難，這可能促使管理層限制非標債權，而從非標到標準化再到證券化無疑將會是未來市場演進的主要路徑。

4、資產表外化向資產證券化發展

我國的影子銀行業務主要還是資產表外化為主。而參考歐美經驗，資產證券化是影子銀行活動最好的土壤，一旦信貸資產、應收賬款、不良資產等資產證券化進程推進起來，相關的影子銀行業務就能迅速拓展。相關資產的證券化，也很有可能引致理財戶的積極參與。而對信托行業而言，資產證券化還有一種思路，就是將信托產品的受益權份額進行公募，登記托管并交易，引入中介機構參與，就成了證券化的信托。

但參考國外證券化帶來的風險和金融危機的啟示，在實際操作中，需要循序漸進，成熟一個產品發展一個產品，做好金融工具、配套系統、法律制度、監管體系等的協調和完善，防止系統性風險的發生。

篇（11）

一、前言

近年來，商業銀行發展迅速，成為社會中一種重要的發展力量，對促進社會經濟的快速發展起到了積極的促進性作用。商業銀行以往主要是運用混業經營模式，增加了經營風險，導致金融秩序混亂。隨著社會經濟的快速發展，商業銀行要想順應時代經濟的發展趨勢，必須要轉變商業銀行集團化運營和管理模式，認知到運營和管理工作中存在的問題，結合問題采用合理化的解決對策，采用集團化經營管理模式，強化自身的競爭優勢，在激烈的市場競爭中脫穎而出。

二、商業銀行集團化運營和管理現狀

通過對我國的商業銀行進行調查分析可知，已經有大部分商業銀行完成了投資入股金融租賃、投資基金和投資入股信托公司。另外，也要求商業銀行以外的城商行、股份制商業銀行等也需要結合當前金融市場的發展趨勢，對金融子行業進行優化戰略布局，打造綜合性的經營平臺，與當前金融社會的發展需求相適應。商業銀行在實際的發展過程中，正在不斷的發展變化，不斷向綜合經營銀行金融方面進行不斷的轉化，擴大了商業銀行的經營范圍，促使商業銀行發生了歷史性的轉變。商業銀行在不斷的發展過程中，其自身的風險控制能力、品牌經營能力和客戶數量呈現出逐年上升的發展趨勢，并且帶動了非商業銀行的快速發展。商業銀行的發展趨勢與當前社會的發展趨勢相適應，放大了戰略協同的作用，對提高抗風險能力，改善資產結構，確保盈利來源的多元化發揮了重要的作用[1]。

另外從我國商業銀行的整體性角度進行思考可知，商業銀行在非銀領域的布局存在較多不合理情況，商業銀行的布局在各個行業中的應用效果不同，π幸檔姆⒄夠岵生較大的影響，導致整體的商業影響力較差。商業銀行在發展過程中受高度集權化管理背景影響較大，導致對子公司的考核機制存在嚴重的不靈活現象，導致商業銀行出現不同程度的風險偏好，不能充分發揮出自身的協同效應。從總體角度來看，我國商業銀行的綜合化經營還處于初級發展階段，在未來具有較大的發展空間[2]。

三、商業銀行集團化運營和管理中存在的問題

（一）忽視了子公司與集團一體化之間的聯系

近年來，商業銀行發展迅速，已經形成了完善的金融機構，商業銀行為了能夠更快的適應市場的發展需要，建立了“分業經營”框架，是金融環境變化發展的產物。給客戶提供了便捷的服務，充分的展現出了商業銀行的發展趨勢，促進了商業銀行協同效應的發展，降低了商業銀行的經營成本。集團在長期的發展過程中受經營慣性影響，導致商業銀行的經營風險增加，近年來，以余額寶為代表的貨幣基金更是占據了商業銀行的較大版塊，貨幣基金的突起，導致總體存款量大幅度增加，資本市場長期處于牛市，導致銀行存款出現大量的分流現象。給商業銀行的保存款造成了較大的壓力，并且子公司無法與集團一體化之間建立緊密的聯系[3]。

（二）對子公司的支持缺乏持續性

既定的考核方式會直接影響商業銀行的發展，導致商業銀行出現較多的不可預見行為。要想促進商業銀行的利益最大化，需要強化商業銀行的集團化渠道，提高品牌競爭力和客戶優勢，以便在激烈的市場競爭中獲取較高的市場份額。子公司對商業銀行的發展起到了重要的推動性作用，商業銀行的發展，與合理的考核機制有密切關系，分支行要想取得良好的發展，也需要借助合理的考核機制來實現，構建適合商業銀行發展的KPI考核指標，促進商業銀行員工工作積極性的提高。但是商業銀行在實際發展過程中，受分支行影響較大，子公司對商業銀行的支持缺乏持久性。并且商業銀行集團化的經營規模和考核制度也存在較多的不完善性，導致商業銀行總行對子公司存在嚴重的短視行為，商業銀行內部的核心競爭力大大下降，子公司的發展與商業銀行的總行發展呈現出不相適應情況，無法促進商業銀行的持續發展[4]。

（三）商業銀行的風險偏好與子公司發展不適宜

金融機構在實際的發展過程中，受信貸市場和資本市場影響較大，無法對商業銀行的風險進行合理定位，導致商業銀行在發展過程中承擔較大的風險。商業銀行子公司在發展過程中，與資本市場呈現出對接情況，導致商業銀行面臨較大的經營風險，對風險管理水平起到了嚴重的制約性作用。基金、期貨和信托等子公司在發展過程中伴隨著較高的風險，子公司在發展過程中長期脫離于商業銀行總行，僅是沿襲總公司的文化和風險偏好，導致子商業銀行的風險偏好與子公司的發展呈現出不相適應情況。

（四）子公司在商業銀行中的定位不清晰

金融集團自身的經營價值與企業的經營規模和經營效率具有直接的關系，金融集團要想取得良好的發展，必須要選擇與一些實力雄厚和規模效應大的企業進行合作，有利于資源的優化配置，明確自身的職責權限，促進資本市場資源的共享。但是由于各個子公司的經營發展戰略存在一定的差異，子公司在商業銀行中的定位不清晰，并且在發展過程中也各自為戰，導致市場營銷、產品研發、投資管理及后臺運營等方面的資源與社會的發展趨勢呈現出不相適應情況，無法促進集團內部資源的共享，導致資源出現分散化現象，集約化及集聚效應不明顯，子公司的優勢不突出，難以在激烈的市場競爭中脫穎而出，更不能達到長遠發展的目的[5]。

四、優化商業銀行集團化運營和管理的策略

（一）提高子公司的控股權比例

商業銀行在實施集團化運營和管理后，促進了集團化資源的共享，從全局性的角度對子公司進行合理的定位，展現出了資源共享優勢。要求各個子公司需要做好產品的研發和推廣工作，集團需要充分發揮自身的資金和技術優勢，給各個子公司提供便捷的服務，促進集團化整體核心凝聚力的提高。商業銀行需要充分的展現出自身的核心能力，挑選出適宜子公司發展的共享部分內容，充分發揮戰略投資對促進中小股東發展的重要作用。并且商業銀行為了取得更好的發展，需要創新經營理念，提高集團化控股比例，降低行政管理所造成的法律風險。對調動子公司經營的積極性，充分發揮了戰略投資者的重要作用。

（二）充分發揮集團總部的職權優勢

為了提高集團總部的職權優勢，強化集團總部的集團化管理，需要突出管理部門的風險控制能力，做好集團的戰略制定與評價工作，強化績效考核標準，構建合理的內部審計和內部監管機制。同時，集團總部還需要以戰略規劃為中心，促進資源的優化配置，強化對子公司的指導和服務，促進商業銀行思維的轉變。以客戶利益為出發點，強化客戶體驗，為客戶提供便捷的一站式金融服務，突出產品的競爭優勢，避免客戶出現大量的流失。因此，集團在發展過程中，應該將子公司的產品質量作為一項重要的考慮內容，將政策優勢逐漸向子公司傾斜，提高子公司對集團的貢獻度[6]。

（三）營造良好的商業銀行集F化經營環境

商業銀行子公司所處于的經營環境與商業銀行總部的經營環境存在較大的差異，需要加大對子公司的管理，降低商業銀行的經營風險，將商業銀行的經營風險控制在一定的范圍內。并且子公司在發展過程中應該積極主動的承擔商業風險，結合自身的實際發展情況，構建適應自身發展規律的激勵約束機制，強化風險控制能力，確保商業銀行運作規范的合理性，推動商業銀行的集團化創新[7]。

五、結論

本文對商業銀行的集團化運營和管理進行了深入的分析，明確了當前商業銀行集團化的發展現狀，商業銀行受市場經濟發展影響較大，導致在實際的發展過程中面臨較大的經營風險，并且由于沒有與子公司建立長久持續的合作關系，導致子公司在商業銀行中的定位不清，影響著商業銀行的持續發展。結合商業銀行在發展中存在的問題，需要提高子公司的控股權比例，充分發揮集團總部的職權優勢，營造良好的商業銀行集團化經營環境，為商業銀行創業良好的發展條件。

參考文獻

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[2]王婷婷.我國商業銀行公司業務轉型升級戰略研究――基于互聯網思維在交易銀行業務發展中的運用[J].南都學壇，2015，05：97-104.

[3]孟祥南，龐淑娟，陸正飛.商業銀行集團化管理與利益分配方式選擇[J].現代管理科學，2015，11：3-5.

[4]張煒，劉澤華.商業銀行集團法律風險防控機制研究[J].金融論壇，2011，07：3-9.

[5]辛華.論商業銀行集團化經營的法律風險及其防控機制[J].金融發展研究，2011，12：67-70.