新手理財?shù)姆椒ù笕?1篇

緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇新手理財?shù)姆椒ǚ段模Ｍ鼈兡転槟膶懽魈峁﹨⒖己蛦l(fā)。

理財管理組之類的部門，其中成因也大多不是經(jīng)過正規(guī)的民主選舉產(chǎn)生，而是由領(lǐng)導(dǎo)直接設(shè)立；而某些經(jīng)過民主選舉產(chǎn)生的成員，也普遍不具有相應(yīng)的知識技能，職務(wù)執(zhí)行力過低，一樣形同虛設(shè)，不能充分發(fā)揮它本身應(yīng)具有的作用。

2.財政稅收管理難、控制難

現(xiàn)在實行的財政稅收管理制度，管理人員一般存在業(yè)務(wù)行政雙向體制的共同影響，產(chǎn)生了許多不可避免的不利影響。例如，其難以控制和管理，不能很好的堅持原則，蔑視相關(guān)法律法規(guī)的情況時有發(fā)生。現(xiàn)行財政稅收管理體制監(jiān)督約束機制薄弱，人員責(zé)任感、使命感和緊迫感相對匱乏，因此易造成違法違紀(jì)現(xiàn)象時有發(fā)生。

3.財政稅收體制、機制不健全

財政稅收工作人員的工作應(yīng)具有一定的穩(wěn)定性，這是由財政稅收管理本身所具有的性質(zhì)決定的。當(dāng)前大多數(shù)地方財政稅收管理人員采用指派兼職的方式，隨著領(lǐng)導(dǎo)的更替而進行替換，個人感情因素過強，且不考慮實際工作能力，對管理、監(jiān)督等工作產(chǎn)生非常不利的影響。

4.資金效益有待進一步增加

一項改革措施的實施具有相對顯著的過渡性。比如，表面上雖然在實行“收支雙線”管理模式，實際上在實施中，仍然按老套路進行實施，其中不乏需要經(jīng)過層層申報，批復(fù)再撥款的現(xiàn)象，不能從根本上解決傳統(tǒng)模式下基金使用效益，辦事效率低下等常見問題，從而造成浪費現(xiàn)象的頻發(fā)。

5.監(jiān)督管理不到位

我國實施機構(gòu)改革，財政稅收管理機構(gòu)，團隊成員減少，從而造成財政稅收團隊成員不穩(wěn)定，消極怠工等現(xiàn)象的出現(xiàn)，有的甚至直接取消這類部門。此類問題不可避免的會影響財政稅收管理工作的進行，造成管理滯后現(xiàn)象。

三、財政稅收管理體制創(chuàng)新辦法

現(xiàn)今，為了更好的推動社會主義經(jīng)濟建設(shè)快速穩(wěn)定的向前發(fā)展、經(jīng)濟體制的不斷完善，進行財政稅收管理體制創(chuàng)新相當(dāng)重要。如何做好創(chuàng)新，主要有以下幾點需要注意：

1.認(rèn)準(zhǔn)高度、找準(zhǔn)著力點進行

財政稅收管理體制創(chuàng)新是一次變相的改革過程，為了使其發(fā)揮最巨大的作用，就應(yīng)該認(rèn)準(zhǔn)高度、找準(zhǔn)著力點來進行。在深入落實科學(xué)發(fā)展觀的基礎(chǔ)上，對財政稅收管理體制做出合理創(chuàng)新，兼顧人員素質(zhì)，保證高效、準(zhǔn)確的完成任務(wù)，發(fā)揮最大經(jīng)濟效用。

2.提高工作人員素質(zhì)，加強法制化

改革的重點在于人才的進步，是整個項目合理有序進行的關(guān)鍵因素。從管理人員的角度來說，增加他們的實際操作水平，豐富其相關(guān)知識及技能，使其能夠更好的了解和滿足這份工作的要求。能夠充分的發(fā)現(xiàn)工作中的重點進行解決。想要提高管理人員的素質(zhì)，就要定期對其進行培訓(xùn)、教育、深造等方面的有意識培養(yǎng)。通過這些有意識的投入，提升其工作效率。另外，在提高人員素質(zhì)的基礎(chǔ)上，也要適當(dāng)加快財政稅收管理的法治化進程。推進法治化進程的加快，提高監(jiān)管力度，盡量做到財政稅收管理的民主、科學(xué)，以不斷對財政稅收水平加以提高。

3.明確范圍，權(quán)責(zé)統(tǒng)一

財政稅收政策是經(jīng)濟政策的一種表現(xiàn)形式，在對其進行改革創(chuàng)新的時候，應(yīng)按照一定原則進行合理化的規(guī)定，對其范圍做出明確規(guī)定。這樣明確的表現(xiàn)方式可以很好的規(guī)范各級管理部門與人員的具體工作，做到各司其職，以免推脫責(zé)任，做到權(quán)責(zé)統(tǒng)一，有利于財政稅收管理工作高效有序的進行。實際操作時，應(yīng)認(rèn)真對其進行研究，建立及完善相應(yīng)的管理體制，讓其盡快步入正軌，在民主、科學(xué)、高效的健康狀態(tài)下有序進行，以提高財政稅收管理體制的效率。

四、結(jié)語

社會主義經(jīng)濟建設(shè)大環(huán)境蓬勃高速發(fā)展，經(jīng)濟環(huán)境瞬息萬變，財政稅收體制面臨著巨大的挑戰(zhàn)。這種環(huán)境給財政稅收體制提出了更高的要求，對其工作人員也是一種深層次的挑戰(zhàn)。相關(guān)部門應(yīng)采取以人為本的管理理念，加強各部門之間的交流與合作，充分帶動工作人員的工作積極性，形成團結(jié)協(xié)作的團隊意識，只有形成向心力，中國經(jīng)濟才能得到長足的發(fā)展。在確立創(chuàng)新辦法時一定要結(jié)合實際情況，找出適用于市場經(jīng)濟財政稅收管理體制的方式方法，切勿盲從。

參考文獻：

篇（2）

舉例來說：股票公開市場中最低的投資額是一手1000股的股票，但有很多績優(yōu)、市場前景看好的股票則一張面值二、三萬元，這使得許多剛理財有成而想要投資股市的人望而怯步。雖然也有一些股票一張市值低于一萬元，但這些股票有面臨隨時變成“毫股”或“仙股”而最后賺不到股息、股價下跌的高風(fēng)險。然而，投資基金則可避免“將更多只雞蛋放進一個籃子”的情況，因基金本身是會做一定程度的分散投資，用以回避風(fēng)險。

Step7定期檢視成果

只要根據(jù)事前、事中、事后控制的方法，將你之前所做的理財投資步驟做一整合后，你就可以了解在理財過程中定期檢視成果的重要性在哪里了。

事前控制：設(shè)定理財目標(biāo)，擬訂達(dá)成目標(biāo)的步驟。

以下的問題可以幫助你：

衡量目標(biāo)設(shè)定是否合理？

有配合你個人人生的階段目標(biāo)嗎？

達(dá)成目標(biāo)的方法可行嗎？

你能操作進行的步驟嗎？

事中控制：“記賬”就是在事中控制的工作。

你可以從自己的記賬記錄中得知道你個人日常生活金錢運作的狀況，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金流動有異常的狀況時，可以隨時知道并做出應(yīng)變。

事后控制：計劃完成時所做的得失檢討結(jié)果，也是另一階段規(guī)劃所必需要參考的重要資料。

Step8股市投資策略

股市的投資要有階段性的目標(biāo)

如果你在股市投資上是個新手的話，建議你先將目標(biāo)放在恒生指數(shù)成分的藍(lán)籌股做半年至一年期的投資。由于藍(lán)籌股股本大，股價不容易被炒作、流通量較高、公司財務(wù)相關(guān)資訊比其他上市公司透明與投資回報率穩(wěn)定，所以適合股市新手作為將來進階練功之用。

中長線取現(xiàn)金股息較可取

投資藍(lán)籌股所獲得的報酬來源有二：一是公司所配發(fā)的現(xiàn)金股息；二是買賣股票所賺取的差額。以中長期的投資來說，現(xiàn)金股息是最主要的報酬目標(biāo)，若要設(shè)定此報酬目標(biāo)則可依據(jù)往年平均的投資回報率。因此，你所關(guān)心的是公司目前營運狀況和獲利與去年同期相比較的情形，而不是公司股價今天漲跌多少。

Step9參與理論談

隨著網(wǎng)絡(luò)的興起，理財網(wǎng)站的不斷設(shè)立，提供了散戶許多可利用的工具，例如線上分析軟件、公司財務(wù)報表及研究報告等。其實，對散戶最有效的工具是論壇及聊天室。經(jīng)由論壇，你可表達(dá)或了解別人對某些股票相關(guān)事件的看法，吸收你認(rèn)為可信度較高的論點。在聊天室里，三、五個志同道合的網(wǎng)友也可互換信息，討論個人的理財心得等。

篇（3）

因為你不會利用手中的一百塊錢，同樣是一百塊錢，放在巴菲特手中，他可以產(chǎn)生價值，而放在我們手中，要嗎流失，要嗎貶值！這就是理財?shù)男?yīng)。

“學(xué)會理財，其實是一門學(xué)問，會理財、理好財不僅是對家庭資產(chǎn)的保值、增值，更是對資產(chǎn)的良好傳承。對自己的錢有個合理的規(guī)劃，慢慢學(xué)會理財，也許一個月下來賬戶里僅僅多了幾十塊，甚至幾塊錢，但這種好的生活習(xí)慣卻是在一點一滴中養(yǎng)成的，從而讓自己掌握財產(chǎn)的主動權(quán)，做財富的主人。”

正所謂“細(xì)節(jié)決定成敗”，對于理財“新手”來說，不懂理財沒關(guān)系，市場上有專業(yè)的理財規(guī)劃師，他們就是醫(yī)生，根據(jù)您的情況，家庭結(jié)構(gòu)，資產(chǎn)，與多久需要用途，做資產(chǎn)配置，使您手中的錢得到最大收益化。這不也是一個很不錯的渠道嗎？俗話說，最聰明的人，是借別人的手，使自己收益最大化，我們雖然不會理財，但我們可以理 理財規(guī)劃師。

（不過還要請記住，選擇理財規(guī)劃師，要選擇可靠，有信用，有實力的背景公司做后盾。）

就目前中國市場現(xiàn)象，理財是這幾年流行出的

1， 股票：談起股票大家都不陌生，要嗎瘋狂的賺的盆滿缽滿，要嗎，賠的遍體鱗傷，跳樓，家破人亡比比皆是，不過就這幾年新聞不在報道此事。那就可以說，股票不是萬能的，不是我們玩的，有操盤手知道嗎？有拉漲停板知道嗎？有對沖知道嗎？有幕后人員知道嗎？………有太多太多的技巧在里面，太多太多我們看不到的在里面，此風(fēng)險較大。

2， 黃金：都說黃金不會虧損，咱們中國大媽可是出名了，新聞炒出，日買三噸黃金，什么概念？是抄底嗎？ 這不現(xiàn)在得出結(jié)果了，變成了燙手山芋在手中，其結(jié)果是美國華爾街幾大巨頭，與美聯(lián)儲合起玩的把戲，為了維護美元的地位，風(fēng)險也有。（借巴菲特一句話獻給大家，在別人瘋狂的時候冷靜，在別人冷靜的時候瘋狂）

3， 房地產(chǎn)：這個聽起來應(yīng)該是個不錯的行業(yè)，就目前中國這幾年房價來看，與泡沫市場來看，風(fēng)險也是存在的，房子都有一個比列，蓋的太多，沒那么多人住與買的起也沒用，現(xiàn)在調(diào)控，個人只能擁有三套房子，二手房還要交稅，炒房團，立刻煙消云散，再不消失，砸在手中。再說，開發(fā)也不是幾百萬幾千萬玩的起的。（風(fēng)險隱藏）

4， 如果你個人有理財觀念，不想冒那么大的風(fēng)險找個機構(gòu)，理財規(guī)劃師，做做，把資產(chǎn)配置，風(fēng)險最小化，做理財前先了解風(fēng)險，知道了風(fēng)險，你就可以規(guī)避。

毋庸置疑，商品經(jīng)濟的今天，理財已經(jīng)成為百姓生活中不可缺少的一部分，我國的理財市場相比較于西方發(fā)達(dá)國家才剛剛起步，未來的發(fā)展空間還很大，學(xué)會理財，培養(yǎng)好的生活習(xí)慣，就會達(dá)到水滴石穿、積沙成塔的效果，時間長了收獲就在你的手中。

篇（4）

從大學(xué)生來講個人理財?shù)姆秶ǎ嘿嶅X，用錢，存錢，借錢，省錢，護錢即保險與信托。

一、調(diào)查的對象、時間、方式

(一)對象：我院大學(xué)生

(二)時間：xx年8月

(三)方式：問卷調(diào)查形式

二、調(diào)查情況：大多數(shù)愿走理性消費路線

就月平均生活費而言，五成大學(xué)生月生活費超500元，并且300～800元這個區(qū)間是大學(xué)生最為普遍的花費區(qū)間，即使在這個區(qū)間內(nèi)，最高消費和最低消費也相差500元，表明大學(xué)生之間的消費差距不小。在飲食方面的費用最多。

從總體上看，大學(xué)生的消費觀念正逐步向開放化、前衛(wèi)化發(fā)展，但傳統(tǒng)的理性消費觀念仍是主流。絕大多數(shù)學(xué)生在消費時考慮最多的因素是商品或服務(wù)的質(zhì)量、價錢，追求物美價廉。

2、消費也玩張揚個性

“手機、筆記本電腦、mp3一樣都不能少。”假期回來，常常會發(fā)現(xiàn)班里很多同學(xué)換了新手機，有些班級大約一半同學(xué)擁有筆記本電腦，大部分同學(xué)有mp3.

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些大學(xué)生過分追求時尚和名牌，且存在攀比心理。有些為了一款流行手機或者名牌衣物，情愿節(jié)衣縮食，不惜犧牲其它必要開支，甚至向別人借錢以滿足欲望。在追求物質(zhì)消費的同時，他們也強調(diào)人際交往消費，主要表現(xiàn)在戀愛及同學(xué)間應(yīng)酬的支出。他們大多承認(rèn)追求情感需要物質(zhì)投入，經(jīng)常難以理性把握適度消費原則。

另外，許多家庭條件好的同學(xué)在消費中也玩張揚個性，愛上了高消費。

3、大學(xué)生“月光族”

調(diào)查還顯示，大多數(shù)學(xué)生每月花費基本沒有節(jié)余，其中50元以下節(jié)余的占81%，有200元以上節(jié)余的僅占1%。對于節(jié)余的錢，45%的同學(xué)選擇休閑娛樂，選擇買書的不到占十分之一。　少數(shù)同學(xué)遇到超支現(xiàn)象，會找同學(xué)借用，從銀行透支，或預(yù)支下月費用。

4、大多數(shù)人大學(xué)生理財觀念淡薄，財商不高

沒有堅持記帳的習(xí)慣，大多數(shù)學(xué)生不明確到一個月的錢用在什么地方，是否合理。很少有學(xué)生選擇銀行儲蓄，沒有存款的習(xí)慣。在校大學(xué)生，由于沒有足夠的資金在股票、外匯、基金、債券、保險等市場上投資，并且對這方面的投資方法知之甚少，大多數(shù)人認(rèn)為能做好資產(chǎn)保值已經(jīng)很不錯了。

5、新理財人異軍突起

約有90%的調(diào)查的大學(xué)生作過兼職工作，56%正在做兼職。從經(jīng)濟投資學(xué)來說，兼職是一項不需要預(yù)付任何資本的純增值方式，而且?guī)缀鯖]有什么風(fēng)險性。而且可以進一步擴充自己的財務(wù)本金，為日后的消費等方面埋下伏筆。無疑，這種新興的大學(xué)生理財“增值”方式應(yīng)該成為大學(xué)生理財過程中一個很重要的組成部分，是理財過程中的一個高級階段。

在調(diào)查中也有同學(xué)自稱為“理財達(dá)人”的。他在校園做業(yè)務(wù)，網(wǎng)上開店，趁今年股票形勢好，開戶成為新股民。在詢問中了解到，他涉足股市并不是為了掙錢，主要是為了解投資市場，為今后的個人理財積累一些經(jīng)驗，投資額基本在5000至1萬元，資金來源是家里人從炒股資金中抽出來額外提供的，在現(xiàn)在的股市行情中，已經(jīng)盈利10%了。

篇（5）

投資周期：2個月－1年

適應(yīng)人群：追求保守型投資，有一定存款數(shù)量

夜市理財產(chǎn)品是各大銀行針對朝九晚五的白領(lǐng)度身定制的，這類理財產(chǎn)品往往是晚間八點左右開始在網(wǎng)上排隊認(rèn)購，當(dāng)別人吃飯KTV一條龍的時候你就可以穩(wěn)坐電腦前享受生財有道的樂趣。相比普通銀行存款來說，這樣的投資年化收益更高，同時買入后也不用過多關(guān)注。當(dāng)然，收益和風(fēng)險一定是成正比的，目前的夜市理財和債券型理財產(chǎn)品基本只能達(dá)到4％－5％年化的收益率，比銀行的定存略高。但對資金的入門門檻有一定要求，且不能中途退出，或增加投入。

除此之外，還有一種類似招商銀行推出的“點貸金”短期理財產(chǎn)品，也相當(dāng)值得購買。這類產(chǎn)品的年化收益比2個月或以上的產(chǎn)品略低，在3.9％左右，但是其購買時間段相對寬松，從早上9點半到晚上10點半期間都可以預(yù)約排隊。一般都是從產(chǎn)品標(biāo)注日期的次日開始起息，周期最短的一周。而懂得信用卡交易的白領(lǐng)，更可以利用晚上時間，仔細(xì)研究家庭必須支出或購買的物品，是否能利用信用卡的無息優(yōu)惠分期付款，將支出盡量減少，增加現(xiàn)金存款，并將它們投入理財產(chǎn)品。也可以利用信用卡的還款賬期的時間效應(yīng)，通過先借貸、后歸還的方法，將信用額度用于理財產(chǎn)品，做到真正的“借錢生錢”。

時差是個好空子

收益率：杠桿型交易，風(fēng)險較大，收益率因人而異

投資周期：可進行T+0交易，隨時買賣

適應(yīng)人群：從事金融投資行業(yè)，有相關(guān)背景專業(yè)知識

你的黑夜，也是別人的白天，那么就請利用別人的白天賺些外快吧。外盤貴金屬或者外匯交易就是這種理財好方式，它們都是利用時差而直接參與國外的交易中。由于海外市場比國內(nèi)市場可投資的產(chǎn)品多N倍，除了基本的貴金屬買賣(黃金，白銀)、外匯買賣外，還有海外證券市場的股指期貨等等。玩杠桿型交易的成功者，一般需要具有很好的金融基礎(chǔ)知識和成熟的心態(tài)，絕不能以賭博的心理入市，否則早晚輸光。所以想要利用時差來賺這筆錢的人，一定要先對金融有常識，更不要被那些所謂的“老師”蒙蔽。投資前的付出對于任何一種理財都是必需的，而且花些時間去了解這個市場也是一件受益終生的事，理財理財，理的不僅僅是財，更是你的生活。

當(dāng)然，你得注意的是，外盤貴金屬和外匯投資往往受制于交易中介的資金周轉(zhuǎn)情況，不能實現(xiàn)資金的實時到賬。不少此類交易中介往往也不具備相應(yīng)資格，都是鼓吹著那些一夜暴富的神話，然后賺取不菲的交易傭金，所以請一定擦亮你的眼睛，好好尋找一家有口碑的中介。一般來說，真正正規(guī)的中介都是隸屬于大型金融銀行，或者征券公司旗下，從開戶到交易以及取現(xiàn)都有一整套正規(guī)的流程，千萬不要被低傭金所吸引，要知道，一分價錢一分貨，舍小利才能賺大錢。

做個零點秒殺的極客

收益率：30％-50％不等

投資周期：一周左右

適應(yīng)人群：懂得電商活動規(guī)則，懂產(chǎn)品，更懂銷售的IT界白領(lǐng)

這兩年的電商激戰(zhàn)可渭實惠了廣大消費者，而電商們?yōu)榱宋藲夂脱矍颍鶗谖缫箷r分推出秒殺活動。無論是京東、易訊還是去年雙12節(jié)時淘寶商城的對折秒殺，都創(chuàng)造出驚人的交易量，而更有一批精力充沛的白領(lǐng)，利用秒殺的機會搶到質(zhì)優(yōu)價廉的物品后，即刻加價30％-50％拋出，可謂致富新手段。然而，僅依靠普通鼠標(biāo)的點擊想要獲得秒殺機會兒乎是不可能的。IT白領(lǐng)們都各顯神通，自己編程發(fā)明了各式各樣的秒殺外掛軟件，而網(wǎng)絡(luò)帶寬的接入速度也成為秒殺能否成功的關(guān)鍵。得此天時地利人和的投資者，往往能讓電商把錢燒進自己的口袋，而且成交迅速，貨物出手同樣快捷。

不過要真正做一個秒殺達(dá)人，也需要做很多的功課。除了研究游戲規(guī)則外，還要能夠分辨產(chǎn)品是真打折還是假促銷。一般來說，家電類產(chǎn)品的水分相對比較少，而且價格也比較透明，先去各大電商網(wǎng)站比較它們平均價格就會相對安全。一些名不見經(jīng)傳的小品牌的所謂折扣，多數(shù)都是有水分的。所以說，投資電商秒殺活動需要具備各方面的綜合素養(yǎng)，以IT技術(shù)為本，對市場的排摸和對產(chǎn)品的了解為輔，還要有一套買入產(chǎn)品后迅速出手的方法。不然坑在自己家里，既占地方又?jǐn)R置了資金。

跳蚤鬼市有商機

收益率：50％-100％

投資周期：一周2晚左右

篇（6）

投資周期：2個月－1年

適應(yīng)人群：追求保守型投資，有一定存款數(shù)量

夜市理財產(chǎn)品是各大銀行針對朝九晚五的白領(lǐng)度身定制的，這類理財產(chǎn)品往往是晚間八點左右開始在網(wǎng)上排隊認(rèn)購，當(dāng)別人吃飯KTV一條龍的時候你就可以穩(wěn)坐電腦前享受生財有道的樂趣。相比普通銀行存款來說，這樣的投資年化收益更高，同時買入后也不用過多關(guān)注。當(dāng)然，收益和風(fēng)險一定是成正比的，目前的夜市理財和債券型理財產(chǎn)品基本只能達(dá)到4％－5％年化的收益率，比銀行的定存略高。但對資金的入門門檻有一定要求，且不能中途退出，或增加投入。

除此之外，還有一種類似招商銀行推出的“點貸金”短期理財產(chǎn)品，也相當(dāng)值得購買。這類產(chǎn)品的年化收益比2個月或以上的產(chǎn)品略低，在3.9％左右，但是其購買時間段相對寬松，從早上9點半到晚上10點半期間都可以預(yù)約排隊。一般都是從產(chǎn)品標(biāo)注日期的次日開始起息，周期最短的一周。而懂得信用卡交易的白領(lǐng)，更可以利用晚上時間，仔細(xì)研究家庭必須支出或購買的物品，是否能利用信用卡的無息優(yōu)惠分期付款，將支出盡量減少，增加現(xiàn)金存款，并將它們投入理財產(chǎn)品。也可以利用信用卡的還款賬期的時間效應(yīng)，通過先借貸、后歸還的方法，將信用額度用于理財產(chǎn)品，做到真正的“借錢生錢”。

時差是個好空子

收益率：杠桿型交易，風(fēng)險較大，收益率因人而異

投資周期：可進行T+0交易，隨時買賣

適應(yīng)人群：從事金融投資行業(yè)，有相關(guān)背景專業(yè)知識

你的黑夜，也是別人的白天，那么就請利用別人的白天賺些外快吧。外盤貴金屬或者外匯交易就是這種理財好方式，它們都是利用時差而直接參與國外的交易中。由于海外市場比國內(nèi)市場可投資的產(chǎn)品多N倍，除了基本的貴金屬買賣(黃金，白銀)、外匯買賣外，還有海外證券市場的股指期貨等等。玩杠桿型交易的成功者，一般需要具有很好的金融基礎(chǔ)知識和成熟的心態(tài)，絕不能以賭博的心理入市，否則早晚輸光。所以想要利用時差來賺這筆錢的人，一定要先對金融有常識，更不要被那些所謂的“老師”蒙蔽。投資前的付出對于任何一種理財都是必需的，而且花些時間去了解這個市場也是一件受益終生的事，理財理財，理的不僅僅是財，更是你的生活。

當(dāng)然，你得注意的是，外盤貴金屬和外匯投資往往受制于交易中介的資金周轉(zhuǎn)情況，不能實現(xiàn)資金的實時到賬。不少此類交易中介往往也不具備相應(yīng)資格，都是鼓吹著那些一夜暴富的神話，然后賺取不菲的交易傭金，所以請一定擦亮你的眼睛，好好尋找一家有口碑的中介。一般來說，真正正規(guī)的中介都是隸屬于大型金融銀行，或者征券公司旗下，從開戶到交易以及取現(xiàn)都有一整套正規(guī)的流程，千萬不要被低傭金所吸引，要知道，一分價錢一分貨，舍小利才能賺大錢。

做個零點秒殺的極客

收益率：30％-50％不等

投資周期：一周左右

適應(yīng)人群：懂得電商活動規(guī)則，懂產(chǎn)品，更懂銷售的IT界白領(lǐng)

這兩年的電商激戰(zhàn)可渭實惠了廣大消費者，而電商們?yōu)榱宋藲夂脱矍颍鶗谖缫箷r分推出秒殺活動。無論是京東、易訊還是去年雙12節(jié)時淘寶商城的對折秒殺，都創(chuàng)造出驚人的交易量，而更有一批精力充沛的白領(lǐng)，利用秒殺的機會搶到質(zhì)優(yōu)價廉的物品后，即刻加價30％-50％拋出，可謂致富新手段。然而，僅依靠普通鼠標(biāo)的點擊想要獲得秒殺機會兒乎是不可能的。IT白領(lǐng)們都各顯神通，自己編程發(fā)明了各式各樣的秒殺外掛軟件，而網(wǎng)絡(luò)帶寬的接入速度也成為秒殺能否成功的關(guān)鍵。得此天時地利人和的投資者，往往能讓電商把錢燒進自己的口袋，而且成交迅速，貨物出手同樣快捷。

不過要真正做一個秒殺達(dá)人，也需要做很多的功課。除了研究游戲規(guī)則外，還要能夠分辨產(chǎn)品是真打折還是假促銷。一般來說，家電類產(chǎn)品的水分相對比較少，而且價格也比較透明，先去各大電商網(wǎng)站比較它們平均價格就會相對安全。一些名不見經(jīng)傳的小品牌的所謂折扣，多數(shù)都是有水分的。所以說，投資電商秒殺活動需要具備各方面的綜合素養(yǎng)，以IT技術(shù)為本，對市場的排摸和對產(chǎn)品的了解為輔，還要有一套買入產(chǎn)品后迅速出手的方法。不然坑在自己家里，既占地方又?jǐn)R置了資金。

跳蚤鬼市有商機

收益率：50％-100％

投資周期：一周2晚左右

篇（7）

一、引言

隨著市場經(jīng)濟體制日益完善，我國城鎮(zhèn)居民的收入水平和生活質(zhì)量逐步提高，家庭理財意識越來越強，居民用于股票、基金、保險等非消費支出和借貸支出的投入逐年增長。富人和窮人最大的區(qū)別就在于更懂得家庭理財?shù)囊?guī)劃。所謂家庭理財，就是學(xué)會合理有效地處置錢財，最大效用地運用自己的花費，以最大限度地滿足日常生活需要。如何更好地運轉(zhuǎn)家庭的閑置資金，使財富最大化，成為現(xiàn)代家庭日益重視的問題。

二、家庭理財觀念建設(shè)及家庭的內(nèi)部財務(wù)

（一）什么是家庭理財

家庭理財，具體來說就是確定階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo)，審視家庭資產(chǎn)分配情況及風(fēng)險承受能力，根據(jù)專家建議和個人學(xué)習(xí)，根據(jù)資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，及時調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu)以有效控制風(fēng)險，使家庭資產(chǎn)實現(xiàn)收益最大化。家庭理財不是簡單疊加，而是合理配置資產(chǎn)，橫向縱向分散風(fēng)險。家庭理財不是錢多錢少的問題，而是知與行的問題，只要你去做了這件事，即使最微小的收益也是一種收獲。

（二）家庭理財?shù)淖饔?/p>

（1）對抗通貨膨脹。許多人認(rèn)為理財費腦筋，滿足于只把錢存進銀行，覺得安全還有利息。事實上，這種觀念是錯誤的。通貨膨脹會導(dǎo)致存進銀行的錢的實際購買力下降，就是說當(dāng)通貨膨脹率高于存款利率，你的錢就無形貶值了。由此，合理的家庭理財可以對抗通貨膨脹帶來的風(fēng)險。

（2）積累財富，提高生活水平。家庭理財除了對抗通貨膨脹，還能積極地幫助各階層家庭創(chuàng)造財富。理財是通過對家庭已有資源的有效配置，從而實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。讓有限的錢，像滾雪球一樣越滾越多，讓家庭生活不但有著落，而且能過得更好。

（3）分散風(fēng)險，應(yīng)對意外事故。天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。相比傳統(tǒng)的單一的投資方式，家庭理財規(guī)劃一方面通過分散投資以分散總體投入資金的風(fēng)險；另一方面，在遇到意外事故時可以通過運用保險、規(guī)劃出的緊急備用金等來進行應(yīng)對。

（三）家庭會計的含義

以會計的起源來說，現(xiàn)代會計其實是源自于一開始的家庭會計也或是說家庭簿記。家庭慢慢成為一個經(jīng)濟生活基本單位之后，家庭中的生產(chǎn)經(jīng)營、日常消費每一項事項都需要記錄以及核算，于是就產(chǎn)生了家庭會計。在社會經(jīng)濟活動日益復(fù)雜的今天，家庭經(jīng)濟事項日漸復(fù)雜，從理財?shù)慕嵌葋碚f，建立健全的家庭會計賬簿是理好財?shù)牡谝徊揭彩顷P(guān)鍵的一步。

家庭會計核算的對象，是以貨幣反映的家庭經(jīng)濟活動資金或資金運動，及其由此體現(xiàn)的家庭會計要素以及要素的增減變動情況。家庭中發(fā)生的一切經(jīng)濟活動以及非經(jīng)濟活動中的若干經(jīng)濟事項，或經(jīng)濟活動對家庭其他各項功能活動的滲透及融入，都屬于家庭會計核算涵蓋的內(nèi)容。大致包括：家庭資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益、收入、費用、利潤等會計要素的計量、記錄、確認(rèn)以及報告；家庭經(jīng)營、投資、消費這些行為的核算；家庭組建、教育、娛樂、社會交往等等專門費用計算；家庭勞動的費用及成本核算。

（四）家庭簿記的重要性

家庭賬戶信息核算中最主要的工作，是日常收支事項的一一記賬。記賬可以說是家庭理財?shù)牡谝徊剑ㄟ^這樣的方法弄清楚家庭賺了多少錢，花了多少，維持家庭日常花費需要多少，富余的可以進行消費、投資，由此做到對家庭財務(wù)活動以及財務(wù)過程的全程控制和管理，為理財提供基礎(chǔ)。

家庭記賬還能夠養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，當(dāng)每一項花費都具體列出來時，思考和合理安排支出會讓家庭的財務(wù)結(jié)構(gòu)越來越堅實。同時，家庭記賬也起到了一種備忘錄的作用，可以讓我們及時理清該付賬單或是一些人情往來，做到有賬可查，心中有數(shù)。

（五）家庭中的資產(chǎn)與負(fù)債

家庭記賬是一門科學(xué)，需要以科學(xué)的方式來進行。第一個是需要分賬戶，可以根據(jù)家庭成員、銀行或是現(xiàn)金等進行劃分賬戶，不應(yīng)該把所有的收支都統(tǒng)計在一起記賬。第二個是分類別，收支需要劃分類別，科學(xué)合理，簡單明確。

家庭資產(chǎn)包括實物資產(chǎn)和金融資產(chǎn)，實物資產(chǎn)從其使用期長短和與費用的相關(guān)性來說，又可以分為固定資產(chǎn)、低值易耗品和生活物料用品。現(xiàn)金分為家庭共用現(xiàn)金，每個家庭成員持有現(xiàn)金、活期存款、信用卡等。

家庭生活費用項目及構(gòu)成，體現(xiàn)了家庭消費項目、內(nèi)容以及家庭生活質(zhì)量。家庭應(yīng)對一定會計期間發(fā)生的生活費用狀況予以詳細(xì)記載，并據(jù)此編制生活費用表。計算家庭生活費用的方向，在于得出各會計期間家庭所持有資源通過生活消費的實際消耗的情況。

三、家庭的劃分和風(fēng)險偏好

（一）家庭生命周期及理財活動

家庭生命周期是指一個家庭由誕生、發(fā)展直至死亡的運動過程，它反映了家庭從形成到解體呈循環(huán)運動的變化規(guī)律。家庭隨著家庭組織者的年齡增長呈現(xiàn)出明顯的階段性，并隨其壽命終止而消亡。在人生的整個發(fā)展過程中，人的需求隨著不同生命階段的進展而變化。（見表1）

（二）家庭風(fēng)險偏好

此次調(diào)研通過問卷調(diào)查的反饋信息，將家庭的風(fēng)險偏好大概劃分為三種類型：保守型、激進型、穩(wěn)健型。

（1）保守型是集中在兩部分的群體，它表現(xiàn)在一部分是閑置資金較少的家庭，另一部分是50歲以上受訪人群，其中女性的比例比男性比例高。對于保守型的家庭來說，他們的家庭閑置資金和投資資金都不多，風(fēng)險承受能力相對弱，所以重在資本保值。而年齡段比較高的人群，即將或已經(jīng)退休，收入大幅度減少，未來收入的增長空間有限。因此，在投資的過程中，資金的安全性尤為重要。保守型中女性的比例比男性比例高，說明女性風(fēng)險偏好比男性低，女性對損失更敏感，對風(fēng)險承受能力較弱。

（2）激進型的家庭大部分是年齡段在25～30歲，其中男性比例比女性高。對于此階段的人群來說，他們正值年輕，處于人生的上升階段，可塑性強，經(jīng)濟負(fù)擔(dān)較低，但積蓄也比較少，個人消費也比較高。同時，隨著年齡的增長，其賺錢的能力也逐漸增強。總的來說，激進型的家庭風(fēng)險承受能力比較強。激進型中男性比例比女性高，說明男性風(fēng)險偏好比女性高，男性對獲利更敏感，對風(fēng)險承受能力較強。

（3）穩(wěn)健型的家庭是在三種風(fēng)險偏好中占最大部分的，其中30～50歲年齡段人群偏多。此類人群絕大部分已成家，有子女或老人要撫養(yǎng)，處于這一階段的人群經(jīng)濟狀況尚可，消費習(xí)慣和收入較為穩(wěn)定。由于該階段人群處于家庭生命周期的成熟階段，風(fēng)險偏好受家庭整體的財務(wù)狀況影響，因此風(fēng)險承受能力也取決于家庭財務(wù)狀況。說明大部分群體趨于穩(wěn)健的投資策略，風(fēng)險偏好中立。

四、理財工具的分類與分析

目前，我國現(xiàn)有的理財產(chǎn)品的類型有很多，而如何在這些產(chǎn)品中做出正確的選擇和正確的投放是人們所關(guān)心的。首先就需要對這些理財產(chǎn)品有一定的認(rèn)識，將其特點與利弊進行分析。

（一）銀行存款

銀行存款：是最基本的理財渠道之一，可劃分為活期存款和定期存款兩類。前者利率較低，但隨時可以存取，而且沒有金額限制。后者的利率較高，但是存款時間固定，未到期前提款，會有利息的損失。存款目的是為了積累資金。對于普通投資者來說，銀行儲蓄是最熟悉也是最常用的理財產(chǎn)品之一了。

存款利息的計算公式：存款利息=本金×利率×存款期限

目前，儲蓄是一項最簡單也最基礎(chǔ)的理財項目，依然是我國中低階層理財投資的主要方式。把儲蓄作為理財項目，相較于其他的理財產(chǎn)品來說收益穩(wěn)定，風(fēng)險小，流動性較強，但是收益較小，需要注意因為通貨膨脹導(dǎo)致貨幣貶值引起的收益減少。建議一些風(fēng)險偏好度不高的家庭使用或者用于組合投資，以靈活運用儲蓄產(chǎn)品。

（二）股票

股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證。投資者一般通過購買股票獲得其收益，而這個收益分為兩個部分：第一部分是收入收益，購買了股票的投資者是作為公司的股東，按照所持有股的數(shù)量，在公司盈利分配中獲得股息和紅利。第二部分是資本收益，說的是投資者在股票市場上的股票價格收益的波動，即通過低買高賣股票，出售的方式，賺取差價。中國家庭中有極大部分人會選擇將閑置資金投入到股票市場中，所以中國有著龐大的股民數(shù)量。在2014年年底，根據(jù)深交所的數(shù)據(jù)顯示，中國股市賬戶達(dá)到了12.036千萬戶，但是是否每個人都通過股市取得了盈利呢，根據(jù)2011年中國投資者的生態(tài)調(diào)查報告顯示，2011年的投資者只有12%是盈利的。

股票投資是眾多理財方式中，最難以琢磨的。股票具有較高的收益風(fēng)險較高，所以在股票總投資時，投資者應(yīng)注意投資組合，不能把所有的雞蛋放在一個籃子里。即購買不同的股票組合，當(dāng)股市出現(xiàn)波動、平滑和損失的時候，就可以有效地降低非系統(tǒng)性風(fēng)險。因為股票市場十分敏感，波動變化十分快，風(fēng)險高收入也高。根據(jù)深圳證券交易所的數(shù)據(jù)顯示，年齡段在30歲以下的股票投資者所占比例最多，所占比重為36%，隨著年齡段的增長，投資者數(shù)量下降，60歲以上的投資者不超過5%。這就可以說明股票更適合年青、激進型的家庭，穩(wěn)健型的家庭應(yīng)適當(dāng)減少這項高風(fēng)險的理財產(chǎn)品的投資比例。

（三）債券

債券是一種債券債務(wù)關(guān)系，它由政府、金融機構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發(fā)行，同時許諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。由于債券的利息通常是事先確定的，所以債券是固定利息證券（定息證券）的一種。

上市流通的債券主要分布在發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的金融市場。投資債券能夠獲得固定的利息收益，也能夠在市場交易中賺取差價。普通民眾最常接觸的就是國債，在銀行等金融機構(gòu)承購，按期支付利息和到期歸還本金，幾乎沒有風(fēng)險，被稱為“金邊債券”。

從券種看，政府債券、政策性銀行債和企業(yè)債券是市場主要券種，市場余額分別為2.02萬億、2.29萬億和0.69萬億，占全市場比重為34.02%、38.61%和11.70%，三者合計的政府及準(zhǔn)政府信用債券市場占比為84.33%。

發(fā)行債券時就協(xié)商了到期后可以支付本息，它的收益還具有高穩(wěn)定性、高安全性。急需資本時，你可以在任何時候出售，交易市場的流動性也很強。其收益高于銀行存款，可是存在著一定的風(fēng)險，當(dāng)利率上升了，價錢就會下降，并且對于抗衡通貨膨脹的能力很差。投資本金的穩(wěn)定性取決于發(fā)行人的信用問題。通貨膨脹、利率風(fēng)險都會對獲利有所影響。建議各種風(fēng)險偏好的家庭可以按一定資金比例選擇投放。

（四）基金

證券投資基金是指在合資企業(yè)，共擔(dān)風(fēng)險，共享收益的前提下，投資者購買基金產(chǎn)品時，相當(dāng)于與基金公司簽訂了利益分享、風(fēng)險共擔(dān)條約。投資基金是一種由多數(shù)不明確的投資者自愿將不同的出資份額聚集起來，由基金托管人委托職業(yè)經(jīng)理人員經(jīng)管，所得收益由投資者按出資比例共享的一種金融架構(gòu)。資金來源于公眾、企業(yè)、團體和政府機構(gòu)。

基金的投資種類可以是股票、債券，也可以是工業(yè)和期貨等，在掛牌公司的投資資本不得超過總資金的10%（這是國內(nèi)的投資限額）。投資種類分散了，它所承擔(dān)的投資風(fēng)險也減少了，所以它是一種介于儲蓄和股票投資的方式。

近年來隨著余額寶的推出，各種“寶”的理財產(chǎn)品也紛紛推出。他們實質(zhì)都屬于貨幣基金。貨幣基金的投資渠道主要是短期貨幣工具，如銀行隔夜拆借，短期債券票據(jù)等短期市場，它與開放式基金有所不同，貨幣基金的安全性較高、流動性較強、收益性較穩(wěn)定。

組合的基金投資，可以減少投資的總體風(fēng)險，基金經(jīng)理利用專業(yè)的交易策略工具及投資組合，能夠減少市場風(fēng)險，獲取風(fēng)險調(diào)整收益。所以基金相對來說風(fēng)險較小，且有一定收益。建議各種風(fēng)險偏好的家庭按家庭實際情況酌量購買。

（五）投資性房地產(chǎn)

房地產(chǎn)，也被稱為不動產(chǎn)，主要是指住房和土地兩種屬性。房地產(chǎn)是指土地上的各種房屋建筑。房地產(chǎn)是指地皮及其空間，包括地下設(shè)施。房屋和土地的物質(zhì)、經(jīng)濟形式是不可分離的，所以稱為房地產(chǎn)。

投資性房地產(chǎn)可以劃分為直接、間接投資。將本錢投入房地產(chǎn)相關(guān)的權(quán)益或證券市場的行為是間接投資，購買房地產(chǎn)企業(yè)公司的股票或債券是直接投資。土地使用權(quán)已出租，持有并準(zhǔn)備增值后轉(zhuǎn)讓的土地使用權(quán)、已出租的建筑物都是屬于投資性房地產(chǎn)。

房地產(chǎn)投資和普通的商品交易不一樣，不能在短時間內(nèi)即買即售，其流動性十分低，可變現(xiàn)性低。但是由于土地的稀有以及受周邊環(huán)境的影響，房地產(chǎn)投資的正收益也非常可觀。又由于其占用的資金數(shù)量大，時間又比較長，并且受市場和政策的影響十分嚴(yán)重，所以很可能出現(xiàn)投資失敗造成房屋空置無法處理，導(dǎo)致投資失敗資金壓滯，所以是高風(fēng)險項目。又鑒于其投資門檻高，較適合家庭閑置資金數(shù)額大的家庭考慮投資。

（六）貴金屬

目前來說我國的貴金屬投資品種主要有黃金的現(xiàn)貨，白銀的現(xiàn)貨，倫敦金，天通金，TD，期貨黃金，紙黃金。黃金投資可分為現(xiàn)貨黃金和期貨黃金。現(xiàn)貨是指以當(dāng)期價格來直接買賣黃金，期貨黃金是指約定一個價格和一個未來的時間，之后將此按約定的價格來交易，因為這需要較準(zhǔn)確的預(yù)測未來指定時間的價格，一般交由專業(yè)機構(gòu)進行交易。

黃金投資對本金和專業(yè)投資知識的要求較高。不同種類的黃金投資入門標(biāo)準(zhǔn)、收益和風(fēng)險各有特點，投資者可根據(jù)各種產(chǎn)品的特征和自身的投資偏好，科學(xué)地挑選適合的產(chǎn)品。比如說金條投資，因為其成本大，不利于短期的買賣，比較適合中長期的投資；紙黃金投資，其入門標(biāo)準(zhǔn)較低，適合新手來進行投資買賣；黃金T+D，盡管可獲利潤較大，同時風(fēng)險也大，適合少數(shù)高風(fēng)險偏好者或具有一定投資經(jīng)驗的投資者來選擇。

（七）銀行投資理財產(chǎn)品

銀行理財產(chǎn)品的基本是對潛在的目標(biāo)客戶群采取研究和分析，面對特定的目標(biāo)客戶群研發(fā)設(shè)計且進行銷售的資金投資和管理計劃。此類投資方式中，銀行所做的僅為接受客戶的資金并授權(quán)管理，而投資利益和風(fēng)險是客戶或客戶和銀行根據(jù)兩方的約定承擔(dān)的。通過商業(yè)銀行或正規(guī)的金融機構(gòu)自己研發(fā)設(shè)計且發(fā)行，把收集到的資金按照產(chǎn)品合同所約投放到相關(guān)的金融市場和購買相關(guān)金融產(chǎn)品，在取得投資利潤以后，按照合同所約定的分配給投資者的一種理財產(chǎn)品。

這幾年來銀行的理財產(chǎn)品往往承諾能如預(yù)期取得收益，這使得很多投資者會把銀行理財產(chǎn)品就是很安全并且具有穩(wěn)定收益的。因此，銀行的理財產(chǎn)品也慢慢地成為課一種搶手的投資品種，但事實上銀行理財產(chǎn)品還是具有高風(fēng)險和低風(fēng)險分類組合的。

基本沒有風(fēng)險的理財產(chǎn)品，包含有國債和銀行存款，此類為風(fēng)險水平最低和較低收益的產(chǎn)品，投資人持有一定比例的銀行存款就是為了保持資金適度的流動性，來滿足生活日常需求且抓住時機購買較高收益的理財產(chǎn)品。

風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品，包括有各種貨幣市場基金和偏債型基金，此類產(chǎn)品是投資于同業(yè)拆借市場和債券市場的，兩個市場自身就具有風(fēng)險較低且收益率低的特征，加上由于基金公司實行的專業(yè)化和分散性的投資，使它的風(fēng)險更加的降低。

風(fēng)險中等的理財產(chǎn)品主要有三類：外匯結(jié)構(gòu)性存款和信托類理財產(chǎn)品還有結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。（這種產(chǎn)品和一些股票指數(shù)或者某些股票有關(guān)，但銀行有保本條款）

具有高風(fēng)險理財產(chǎn)品，QDⅡ等理財產(chǎn)品就是這種。因為市場自身具有風(fēng)險較高的特點，投資人要具備專業(yè)的理論知識，才可以對外匯和國外的資本市場有科學(xué)的了解，再挑選適合投資的理財產(chǎn)品，而不是造成了損失才后悔莫及。

（八）保險

保險理財是一種新型的保險產(chǎn)品保障功能，目的是管理我們在生活里未知的人身風(fēng)險，以確達(dá)到現(xiàn)我們的人生目標(biāo)。分成兩種狀況：首先是意外和疾病的防范等風(fēng)險保障。其次是為了健康人壽而準(zhǔn)備的長期儲蓄，此類支出可以把它看作是一種消費，單純的看起來并沒有保值或增值，事實上已有很好地轉(zhuǎn)移了風(fēng)險。最后就是新型保險產(chǎn)品自身具備理財功能。新型保險產(chǎn)品重新確定了責(zé)任和風(fēng)險，在投保人與保險公司間構(gòu)建了共擔(dān)風(fēng)險機制。新型保險產(chǎn)品，在保障的基礎(chǔ)上，也完成了保險資金的保值與增值，致使保險保障功能延展，同時滿足投保人在取得保障以后對長期儲蓄，甚至為投入到股票債券市場需求的滿足。

保險產(chǎn)品是否合適，要按照自身的需求確認(rèn)。人生的不同進程，需要面對的風(fēng)險不一樣，保險需求也不一樣。

收入較低者，是指年收入于社會平均工資水平以下。因為低收入者的財力水平有限，抵抗風(fēng)險的能力較差，所以迫切需要保險來保障。建議購進短期保障型保險產(chǎn)品，售價較低，倘若風(fēng)險發(fā)生也可以解燃眉之急。

收入一般者，主要指年收入在社會平均工資水平左右的收入。大部分抗風(fēng)險能力較差，挑選保險的關(guān)鍵要放在保障型類型上，就可以在一定程度上解決風(fēng)險發(fā)生后收入中斷和增加負(fù)擔(dān)的各種問題。此類收入者也可以適當(dāng)購進些儲蓄投資型保險，通過保險來強制的存錢。

中高收入者，主要指年收入在社會平均工資幾倍到幾十倍的收入。此類收入者可購進保障型保險和養(yǎng)老保險；若還需增加儲蓄投資，也可以購進各類儲蓄投資型保險。

高收入者，是指年均收入在社會平均工資的幾十倍之上，甚至?xí)摺ｋm然個人財產(chǎn)較多，但有大多數(shù)都并不穩(wěn)定，其中有些人還可能出現(xiàn)嚴(yán)重的健康透支，所以在挑選保險時，需首先確認(rèn)有充足的健康保障。

（九）其他理財產(chǎn)品

除了以上提到的投資方式之外，還有許多其他投資渠道，比如信托，P2P網(wǎng)貸等之類，但是不適用于一般家庭。還有藝術(shù)收藏品的投資增值，這更多的是取決于家庭的興趣，眼光等等，在此就不再展開描述了。

五、投資理財?shù)漠a(chǎn)品組合分析和投資比例方案

（一）確定投資原則

家庭投資原則是為了達(dá)到投資目標(biāo)在投資的過程中所需要遵守的基本方針和基本準(zhǔn)則，包含有設(shè)立投資收益目標(biāo)，投資對象與投資規(guī)模等方面的內(nèi)容和其采取的投資措施與戰(zhàn)略等。確定投資原則是投資過程中非常關(guān)鍵的一步。

（1）確定投資目標(biāo)。確定投資目標(biāo)之前，需要積極取得投資的有關(guān)信息幫助確定目標(biāo)，設(shè)立的目標(biāo)需要與實際相符，明確可以計量。一般可以用資金量和收益率作為指標(biāo)。

（2）風(fēng)險承受能力分析。因為風(fēng)險總是伴隨著收益的，不存在沒有風(fēng)險的投資，取得收益往往也是要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。投資者因承受風(fēng)險而取得補償，不同投資者對風(fēng)險的偏好不同，從而按照投資者對風(fēng)險的偏愛，能夠把投資者分成回避型的，風(fēng)險中立型和風(fēng)險偏好型。投資者一定要了解自身對風(fēng)險的容忍度，才能制定科學(xué)的投資政策。

（二）進行投資品種分析

在明確了所有的和投資相關(guān)的政策以后，投資者們就要對其做相關(guān)的針對性的分析，通過這個過程來篩選出適合投資政策的品種。這樣的分析第一必須要明確投資種類的價格所構(gòu)成的機制，對價格造成影響的點及相關(guān)的作用機制，另外就是得找到那些價格和他的價值有偏離的種類。可以進行投資分析的方法很多，可是大體上來說，可以分成兩大方法：

第一種稱為基本分析。基本分析指的是通過對公司的運營情況，以及整個行業(yè)的動態(tài)和一般的經(jīng)濟狀況進行分析，從而來調(diào)查出投資品的價值，就是解決了“購買什么”的這個問題。價格是有價值決定的，但價格可能偏離價值，因而他們主要評估投資品的價值是低估還是高估。

第二種稱為技術(shù)分析。技術(shù)分析的是為了預(yù)測投資品，特別是證患鄹襠降漲跌的趨勢，就是解決“何時購買”的這個問題。技術(shù)分析偏重對投資品價格分析，并認(rèn)為價格是由供求關(guān)系決定的。他們往往相信市場價格是有規(guī)律的，因而他們擅長利用過去的價格變動來預(yù)測未來價格變動。

（三）構(gòu)建投資組合

構(gòu)建投資的組合可以說是投資過程當(dāng)中的第三個步驟，是指定下具體的投資品種以及投入不同的投資工具和投資的資金比重。在設(shè)計投資組合的時候，一定要按照以下的方法原則來做：就是在風(fēng)險是一定的情況之下，保證投資組合收益可以達(dá)到最大；在收益是確保一定的這種情況之下，我們要保證組合風(fēng)險盡量是最小的。

投資組合包括三方面內(nèi)容：投資工具組合，投資時間組合，投資比例組合。

投資組合設(shè)計也稱分散投資，就是把資金投入到不完全相關(guān)的投資方式上。什么是投資方式的不相關(guān)，就是指的一種投資其收益和另外一種投資的收益并無任何關(guān)系，或者起碼關(guān)系不密切。這么做的目的是為了當(dāng)某一種投資遭到了損失的時候，并不會影響到其他的投資，并且還有可能會通過其他的投資來填補相關(guān)的損失，所以投資組合之間最好應(yīng)該是完全不相關(guān)的抑或應(yīng)該是負(fù)相關(guān)的。負(fù)相關(guān)的意思就是說當(dāng)其中的一種投資收益率增加而另一種則減少，抑或者是說一種投資收益率減少而同時另一種則增加。即“不要把雞蛋放在同一個籃子里”，以分散風(fēng)險，所以應(yīng)該注重投資的多元化。另外，投資的多元化是建立在投資數(shù)額較大的前提下的，小額投資不能盲目應(yīng)用這一原則。

（四）調(diào)整投資組合

市場是多變的，那么當(dāng)時間變化以后，投資者也可能會改變自己的投資目的，因此可能使得當(dāng)前所持有的組合不一定再是最佳的組合。為此，投資者需要調(diào)整現(xiàn)有組合，賣掉舊的投資品種而購買一些新的投資品種，以形成新的組合。調(diào)整投資組合的另外一個原因是，可能一些原本沒有什么吸引力的投資產(chǎn)品現(xiàn)在變得有吸引力了，或原來有吸引力的相反變得沒有吸引力了，那么投資者就會想在原本的基礎(chǔ)上去添加一些新的以及刪減掉一些舊的投資品。這一項決策主要是取決于投資交易的成本和調(diào)整組合之后投資的業(yè)績和前景是否改善。

（五）投資策略

投資策略是指投資者確立了自己的投資目標(biāo)之后，在進行投資的時候所用的一些確切的操作方法，一般有以下這幾種：

（1）投資三分法。所謂的投資三分法就是將自己本身所持有的所有資產(chǎn)分成三份，第一份用來保持投資收益的穩(wěn)定，投資一些風(fēng)險相對來說比較小的品種，像債券，優(yōu)先股等等；第二個份是用來投資風(fēng)險較大而且收益高些的品種；第三部分則通過以現(xiàn)金的形式來保存，這一部分是用來作為備用金使用的。這三個部分合理配比，能夠達(dá)到相對應(yīng)的投資目標(biāo)。投資三分法同時考慮到了投資的安全性，收益性以及流動性，是一種比較具備參考性的投資組合以及投資技巧。

（2）固定比例投資法。這一個策略指的是在投資操作過程中不斷地去保持投資品種的比例不要變化。例如，投資者把投資分成了股票以及債券這兩個部分，而且在投資操作過程當(dāng)中想辦法讓股票的總投資額度和債券的總投資額度維持在一個固定的比例當(dāng)中。當(dāng)股價上漲使得股票的整個總投資比例上漲的時候，賣出一定比例范圍的股票的同時也買進一定數(shù)額的債券，讓股票以及債券能夠回到之前定下來的比例水平中；相反來說，當(dāng)股價下降時，賣出債券而買入股票來維持比例的平衡。這個方法的關(guān)鍵因素是懂得如何確定合理分配的比例。固定比例投資法的優(yōu)點在于通過相對比較簡單的方法來讓投資者用投資的原則來約束自己的投資行為，讓投資的過程變得簡單而可行，與此同時維持著資金在手，非常適合需要一定流動資金的家庭采納這種辦法。

（3）固定金額投資法。固定金額投資法并不是去一直想辦法來維持投資品種的比例不改變，應(yīng)該是維持投資的總額度不變化，比如說基金經(jīng)理對自己所有的股票金額設(shè)定一個基數(shù)，通過買賣股票保持固定的投資總額。再在某一固定總投資金額的基礎(chǔ)上設(shè)定出適當(dāng)?shù)恼?fù)波動的比例來進行操作。

（六）三種家庭的投資比例方案分析

（1）保守型家庭。風(fēng)險承受能力：。保守型的家庭在整個社會中占絕大部分，是社會的中流砥柱。他們的家庭從事的職業(yè)種類廣泛，收入相對較低，抵御風(fēng)險的能力也較差。適合保守型家庭理財?shù)姆绞街饕詢π畲婵睢鴤⒒鹄碡敗⒒鸲ㄍ稙橹鳌ｉe置資金較少的家庭投資資金不多，所以重在資本保值，風(fēng)險承受能力相對弱。在保險這方面來說，保守型的家庭需要重點考慮定期保障型保險，健康保險，醫(yī)療保險，以及儲蓄保險這些險種，一般保費是占到了整個家庭收入的3%～15%。

（2）穩(wěn)健型家庭。風(fēng)險承受能力：。穩(wěn)健型的家庭大部分是收入較高的外資合資企業(yè)的高級職員和高收入的業(yè)務(wù)員等等，也有很大一部分的文體工作者和高級知識分子等等。這一階層的家庭物質(zhì)生活和精神生活都比較優(yōu)越，生活水平較高。穩(wěn)健型家庭適合的家庭理財方式主要以國債、股票型基金、債券型股票、保險、理財產(chǎn)品為主，對多數(shù)理財產(chǎn)品各方面都略有涉及。保險方面，這類家庭的收入較高而且保險購買能力也較強，主要考慮養(yǎng)老保險，終身壽險，健康壽險，醫(yī)療壽險，意外傷害險等。家庭的總保費通常是家庭總收入的10%～15%。

（3）激進型家庭。風(fēng)險承受能力：。激進型家庭大部分是家里經(jīng)商，或者是演藝界體育界明星等，然而這部分的人人數(shù)并不多，可是一般都有著很高的收入，并且有著很強的經(jīng)濟實力以及比較強的抵御風(fēng)險能力。雖然這部分家庭能夠很好地應(yīng)付將來，但是實際上，他們也面臨著較大的財務(wù)波動，需要通過保險等方式來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，相對來說較為適合激進型家庭的理財方式一般以基金、股票、保險、貴金屬為主。保險方面，應(yīng)該考慮定期保障性保險，意外傷害險，健康保險和終生壽險等，保費支出是年收入的20%以上。

六、總結(jié)

（一）研究總結(jié)

本次調(diào)研首先從理財觀念的建設(shè)和普及開始，讓家庭理財?shù)挠^念深入民心，讓人們對家庭理財有一個客觀全面的了解并進一步剖析細(xì)分自己家庭所屬的投資理財階段和風(fēng)險收益偏好，然后對現(xiàn)行的投資工具進行介紹，針對不同的家庭給出投資理財產(chǎn)品的組合建議，再更深一層地結(jié)合具體化的案例分析來對家庭閑置資金進行實操性的分配投放，最后總結(jié)展望。

小組走訪了多個城市開展面對各個層次家庭的問卷調(diào)研，針對受訪人群的總體情況，對不同家庭結(jié)合家庭所在的生命周期進行劃分，咨詢了銀行投資理財方面的專業(yè)人士的意見，按適用人群搭配以不同的理財工具和理財產(chǎn)品組合，從而合理的規(guī)避風(fēng)險，實現(xiàn)家庭閑置資金投資最優(yōu)化。

（二）研究展望

一是深化家庭理財觀念，讓理財走進平常百姓家。二是讓人們?nèi)娴亓私庾陨砑彝サ馁Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從而結(jié)合家庭的風(fēng)險偏好、家庭成員所處生命周期和家庭閑置資金的規(guī)模去選擇合適的理財工具。三是讓人們通過理財產(chǎn)品的組合方案，達(dá)到資產(chǎn)增值的目的的同時，合理規(guī)避風(fēng)險。

（作者單位為中山大學(xué)新華學(xué)院）

[課題項目：本文系中山大學(xué)新華學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目《家庭理財產(chǎn)品調(diào)研――家庭閑置資金投資方案設(shè)計（2013CX008）》。]

參考文獻

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[3] 朱麗娟.新手理財系列：新手學(xué)炒股票與基金[M].清華大學(xué)出版社，2012： 77-78.

篇（8）

組合儲蓄的原則是兼顧收益和日常開支的需要。采用零存整取的方式處理每月的節(jié)余，到一定時期則轉(zhuǎn)存成整存整取。這樣，就可以獲得更多的利息收入。組合儲蓄可以把“死的”錢存成“活的”錢，這種全新的理財觀念非常適合普通百姓的習(xí)慣，已經(jīng)成為各銀行吸引儲戶的新手段。

實例：王雪是一家動漫公司的設(shè)計師，月工資5000元左右。與其他同齡人一樣，她原本打算每月存點錢，幾年后買房，然而一來覺得麻煩，二來擔(dān)心自己不能堅持，不經(jīng)意間，她便成為了“月光族”。后來。在朋友的介紹下，她學(xué)會了組合儲蓄，不僅生活有所改變，而且還付了20萬元的首付買了一套房子。

原來，王雪與工資卡發(fā)放銀行簽訂了組合儲蓄協(xié)議，銀行在賬戶中每月保留1500元供其零用，其余3500元按1000元3個月、1000元6個月、1500元1年的套餐自動轉(zhuǎn)存到定期子賬戶。如果王雪需要取錢急用，則由銀行系統(tǒng)按利息損失最小原則，從定期子賬戶中選擇一筆或幾筆最近的定期存款提前支取。當(dāng)天如果補足取款，系統(tǒng)將對定期子賬戶不做處理，不會損失一分利息。這種理財方式的最大特點是將現(xiàn)在需要多次前往銀行柜臺辦理的業(yè)務(wù)，簡化為一次性協(xié)議的簽訂，委托銀行代為理財。

集幣走專項，事半而功倍

吳偉忠

近年來，隨著各地集幣熱不斷升溫，錢幣收藏圈涌現(xiàn)許多新手。但錢幣市場魚目混珠，尤其是高檔古錢、銀元、第一套人民幣和第二套人民幣中偽劣贗品泛濫，很多新手無所適從。其實，集幣是一個循序漸進的過程，新手完全沒必要四面出擊，盲目追求“大而全”。集幣新手應(yīng)從實際出發(fā)，集中精力，選擇容易入門、能夠把握的幣品進行收藏，如外匯兌換券、流通紀(jì)念幣、第三套人民幣和第四套人民幣等。這些當(dāng)代錢幣圖案漂亮、制作精美、價格適中，且贗品較容易識別，很適合初涉集幣圈的新手玩賞。新手可先選擇一兩種錢幣板塊進行專項收藏，并鍥而不舍地堅持下去，終將有所收獲。

郵票、電話磁卡等大眾化藏品的收藏實踐證明，專項收藏能使藏品量更大、品更精、更易出成果。以流通金屬紀(jì)念幣為例，自中國人民銀行1984年10月1日發(fā)行第一套“國慶35周年”流通金屬紀(jì)念幣起，至前不久發(fā)行的“環(huán)境保護”紀(jì)念幣止，迄今共發(fā)行流通紀(jì)念幣60多套。雖說近一兩年來流通紀(jì)念幣價格有所上漲，但目前這60多套流通紀(jì)念幣的市場價也就1萬余元。這一價格對于普通的工薪層集幣者來說也是能夠承受的。其中一枚高價幣“建行”雖說售價達(dá)4600元，但還是很值得收藏的。又如第三套人民幣大全套共有壹角、貳角、伍角、壹元、貳元、伍元和拾元七種面額，按照其印制方式(平版和凹凸版)、紙張(有水印和無水印)、冠號位數(shù)(二羅馬字母和三羅馬字母)、顏色(紅色冠號和藍(lán)色冠號)等不同，又可細(xì)分成20多個品種。這20多個品種中，絕大多數(shù)都是普通券種，售價在數(shù)十至數(shù)百元之間。但其中有一張被譽為“幣王”的，即“背綠水印”壹角券價格很高，最新市場價竟高達(dá)4.5萬元。作為第三套人民幣大全套專項收藏不可或缺的珍品，擁有了它就提升了這個板塊收藏的檔次，應(yīng)該說還是物有所值的。有些人覺得它的價格實在太高而不敢收集，其實大可不必。這張“幣王”就好比郵票收藏中“庚申猴票”，這些年來其價格一直走在上升通道中，從沒讓買入它的投資者失望過。

有些資金實力尚可的集幣者，在進行專項收藏的同時，還可進行規(guī)模系列收藏，規(guī)模系列收藏有時會產(chǎn)生更大的收益率。規(guī)模系列的專項藏品與單件藏品的價值明顯不同，在錢幣收藏領(lǐng)域，它的價格不是簡單相加，有時會高出許多。最典型的就是一卷流通紀(jì)念幣的每枚單價比零星單枚的散幣售價要高很多。這對于以幣養(yǎng)幣的集幣愛好者來說，看準(zhǔn)品種，進行規(guī)模系列收藏，往往會有事半功倍的效果。隨著集幣者的鑒賞能力和收藏品位的不斷提高，有些集幣者會根據(jù)自己的喜好和實際情況，開展以某一個檔次更高的品類作為專項收藏。他們調(diào)整收藏次序，縮減錢幣收藏項目，對藏品進行“精兵簡政”，將過去收集起來的雜亂藏品“下崗”投放市場，以保證主藏項目的順利進行。一些功力深厚的聰明藏家有時看到能夠賺錢的藏品盡管不屬于自己的收藏門類，也會及時買下，適當(dāng)時候再出手，但其目的還是為了更好地“養(yǎng)”自己的專項收藏。

鼻煙壺收藏

王家年

2011年12月初的一場日本私家收藏鼻煙壺專場，各種材質(zhì)的103件拍品，全部成交。一件清中期的翡翠光素鼻煙壺，無底價起拍，后經(jīng)63輪競價，終以253萬元易主；另一件清乾隆蘇作白玉雕松鹿紋鼻煙壺，開拍后價格迅速躥升，以109.25萬元居于第二。

內(nèi)繪鼻煙壺制作的材料是透明玻璃，后也采用透明度較好的水晶、茶晶。從保存至今的大量內(nèi)繪鼻煙壺作品中可以看出，內(nèi)繪鼻煙壺的創(chuàng)作在清代光緒年間達(dá)到鼎盛。當(dāng)時名家輩出，有名有姓的內(nèi)繪大師就有30多位，如周樂元、馬少宣、葉仲三、丁二仲和陳仲三等，他們分別是內(nèi)畫鼻煙壺的京派、冀派、魯派的代表人物。

鑒別內(nèi)繪鼻煙壺的優(yōu)劣，主要看意境、筆法、用墨、用色、落款，加上內(nèi)繪鼻煙壺的形狀與畫意、畫面與鼻煙壺的大小比例是否協(xié)調(diào)。

內(nèi)繪作品皆由壺口伸入細(xì)竹絲筆作畫，內(nèi)繪藝人的落款及署印自然不可能真用印鈐蓋，但依中國書畫習(xí)慣，這些內(nèi)繪藝人都用朱筆描畫小印，形同鈐蓋而成。這些內(nèi)繪藝人的題款、署名、字、畫、印都帶有個人風(fēng)格，如周樂元內(nèi)繪常署周樂元三字，字下繪－白文印字方章，亦有橢圓形元印二字白文印等。

竹木牙角匏類鼻煙壺的制作材料獨特，有象牙、犀角、虬角、竹根、核桃及多種貴重的硬細(xì)材。常見的有扁方瓶式、圓罐式，其上多作陰刻或浮雕的花卉及人物故事情景等。動物形象的有鴛鴦、喜鵲、鴨、鶴、鵝、獅和象等；植物形象的有竹節(jié)、葫蘆、茄子、瓜、荔枝、橄欖和桃等。

牙雕鼻煙壺是象牙制作的鼻煙壺。有的全身光素，盡顯天然麗質(zhì)；有的施加雕刻，盡展匠巧工精。光緒年間，一些象牙雕的鼻煙壺刻有山水花鳥、戲曲小說人物形象，人物造型特別精細(xì)，以細(xì)膩油潤不開裂為佳。北方以北京為代表，雕工古樸，以傳統(tǒng)題材為主，崇尚古風(fēng)。南方以廣州為代表，鏤空造型，題材推陳出新，生動有趣。

木雕鼻煙壺以紅木、樺木為常見材質(zhì)，多作淺浮雕。題材以才子佳人、舊戲曲人物為主，也有雕吉祥圖案、花鳥蟲魚。作品刀法精湛，形象生動，從精微處見氣派；講究布局，在很小空間內(nèi)層次分明，主題明確，互相呼應(yīng)。

篇（9）

兩派各有千秋，卻也并非絕對有效，很多時候可能的結(jié)果就是技術(shù)派的指標(biāo)用上了，但是股價走勢與預(yù)期并不相同，甚至有時與預(yù)期的完全相反；而期待股價能符合其內(nèi)在價值的價值投資派，很多時候就只能眼巴巴看著股價屢創(chuàng)新低。

那么，是否有一種能結(jié)合這兩種流派專長的投資方法？有。本期采訪的嘉賓王煒即開創(chuàng)了一種名為“思維流投資思想”的投資方法。王煒在華證期貨任機構(gòu)投資部經(jīng)理，目前主要從事期現(xiàn)對沖的交易。他已經(jīng)在股市里面打拼了十余年，根據(jù)自己的經(jīng)驗教訓(xùn)總結(jié)出來的“思維流投資思想”可謂是集兩者于一體，“技術(shù)派是基礎(chǔ)，資金流派和基本面派是工具,思維流是集大成者”。

《卓越理財》：您最近出版了新書《思維流操盤術(shù)》，能否介紹一下您的“思維流操盤術(shù)”？

王煒：我覺得思維流操盤術(shù)實際上就是擁有預(yù)見未來的能力。思維流的基礎(chǔ)就是分析現(xiàn)有事物數(shù)據(jù)，推論顯而易見的未來。思維流也可以理解為建立在各項數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的分析推理，最后就是達(dá)到思維境界深遠(yuǎn)，看到常人看不到的未來。

當(dāng)投資者從技術(shù)派升級到思維流派后，對很多事物不會孤立地看待，而是會統(tǒng)籌分析。從這個層面上說，思維流也許考驗的正是邏輯推理能力的高低。

《卓越理財》：您曾在博客中提及“純技術(shù)派只是投資的入門階段”。您是技術(shù)派的實力選手，為什么會有這樣的感悟？

王煒：我個人確實認(rèn)為，純技術(shù)派只是投資的入門，因為它操作的資金量不可能太大，這是第一點。第二，純技術(shù)派基本上還是讓人尋找買賣點，而尋找到的買賣點誰也不知道是否絕對正確，有可能這次賺了下一次又賠，這兩種做法是目前純技術(shù)派投資者的現(xiàn)實情況。此外，技術(shù)派也沒辦法給投資者帶來穩(wěn)定的收益，而沒有穩(wěn)定的收益它就是一個賭博的市場。你要想在證券市場進行賭博是沒有任何意義的。

純技術(shù)派只是讓你看懂這些K線圖背后的意義，但是如何分析這些K線圖，或總結(jié)是什么原因造成的，或推演出會有什么結(jié)果，那是需要邏輯判斷的，也就是說需要資金流派那種去讀懂對手盤的做盤意識。有時候有的股票從5塊錢建倉建到7塊錢再殺回5塊錢，然后隔上3個月又從5塊錢一直做到11、12、13、14、15，這樣你就已經(jīng)沒辦法用純技術(shù)派去解決了，只能從對手盤的建倉程度，識別他的戰(zhàn)略意圖。

純技術(shù)派一定要升級為資金流派或者是更深的思維流派才能識別對手盤所有的戰(zhàn)略意圖。我在關(guān)注技術(shù)面的同時，我希望投資者把技術(shù)面和基本面應(yīng)用在一起，因為一家上市公司的股價是由多重因素決定的，比如說水泥股，技術(shù)上不好分析可以從水泥的價格上分析，若水泥的價格一漲，上市公司的業(yè)績會從幾分錢漲到一塊五毛錢，它的股價不漲也難。純技術(shù)派是沒辦法從盤面上確切地知道哪天的漲跌，但是從基本面卻能確認(rèn)它應(yīng)該值多少錢，所以很快你就能從底位拿到高位，賺足了中間的錢。我希望投資者技術(shù)派要從K線圖、成交量和盤口三方面入手，同時能引入基本面的一種印證，雙方相互結(jié)合，這樣投資者才會有長期而且穩(wěn)定的收益。

《卓越理財》：您是如何運用技術(shù)分析方法鎖定某只股票的？能否介紹其中的步驟？

王煒：我是結(jié)合技術(shù)和基本面的方法來選股的。因為我覺得在證券市場不懂技術(shù)方法，等于是缺了一條腿，基本上是單腿，完全靠基本面也不太行，這兩個方法應(yīng)該結(jié)合。

我做盤前，如果不是自己做的項目，跟別的資金，那就會先看某只股票進去了多少資金，從成交量、盤口和K線圖組合去讀懂它持倉的程度，以及這個持倉的程度背后有什么，可能會出什么題材來配合？這完全就是從技術(shù)派升華到資金流派，我覺得我做股票，不是那么簡單地看K線圖的買進賣出。

確認(rèn)它有什么戰(zhàn)略意圖之后，我再決定我是持倉還是加倉，或者是減持。然后，如果對方盤面有減持的動作，我會考慮它減持?jǐn)?shù)量的大小。比如說它持有3千萬股減持了1千萬股，我可以選擇減持，也可能選擇不減持，因為它后面說不定還會有題材，后面兩千萬還有拉高的可能。所以說呢，我一般是先從技術(shù)派的資金流分析它的持倉量，然后再從它的戰(zhàn)略目的分析，最后再看它減持的程度，再考慮決定我自己是不是減持。

《卓越理財》：在運用“思維流操盤術(shù)”時，如何控制風(fēng)險？您是如何做的？

王煒：做盤需要把風(fēng)險控制放在第一，利潤放在第二。如何控制風(fēng)險就看在你心里，如何去評判風(fēng)險的程度，以及你所能接受的風(fēng)控的那種底線，這是我用思維流操盤術(shù)最后得出來的一個結(jié)論。風(fēng)險無處不在，你沒辦法讓風(fēng)險不發(fā)生，但是你有辦法讓風(fēng)險離你遠(yuǎn)一點，在發(fā)生以前最好是跟它說再見。如果發(fā)生了，盡量控制在你能處理的范圍內(nèi)，若是控制不了，那就應(yīng)該有退出的這種毅力，就像戒煙一樣。不能等到犯錯后，不承認(rèn)，用另外一個錯誤去掩蓋這個錯誤，這樣事情就更麻煩了，這就是風(fēng)控的一個方法。

我在做盤的時候，如果說感覺到倉位不好控制，心理上壓力比較大的時候，我一般會選擇退出，因為我認(rèn)為頂級的操盤手在心理壓力大的時候，和一個沒做過股票的新手是一樣的，所以說很多時候控制風(fēng)險是靠你自己的心理承受能力去處理。

篇（10）

年底了，我們理理財吧

理財?shù)目谔枺源蚪Y(jié)婚后我倆已經(jīng)喊了好幾年。可是翻開存折，數(shù)字總在原地踏步。

問題到底出在哪里呢？我倆打算趁年底來一次財務(wù)“年檢”。該怎樣做好一張好的財務(wù)年表呢？

理財專家教你制作財務(wù)年表

一張成功的財務(wù)年表，不能只看數(shù)字，更要思考數(shù)字背后的含義。

項目 這些數(shù)字提醒我思考的事

總收入（工資、獎金、理財收益） 我們的總收入有增長嗎？

增長的部分來自于工資、獎金還是來自于理財收益？

理財總收益（儲蓄、各類理財產(chǎn)品、股票等） 理財收益達(dá)到我的預(yù)期嗎？

哪些理財幫我們賺了錢？哪些理財讓我們賠了錢？

我現(xiàn)在的理財方式適合我家的財政情況嗎？需要進行調(diào)整嗎？

明年的理財目標(biāo)是什么？

總支出（日常必需消費、其他消費） 日常必需消費和其他消費的比例是多少？

其他消費中有哪些可以進行縮減？哪些不能縮減？

能縮減的部分我能通過什么途徑有效達(dá)到目的？

總負(fù)債（沒還清的房貸、車貸、信用卡） 總負(fù)債和上一年度相比減少了多少？

我需要花多久清零？

我需要根據(jù)總負(fù)債調(diào)整我的支出嗎？

總結(jié)余（本年度結(jié)余、之前的年度結(jié)余） 本年度結(jié)余的增長幅度超過上一年度了嗎？

若沒有，是哪個環(huán)節(jié)出了問題？

今年的結(jié)余該存哪兒，花哪兒？

理財達(dá)人們都喜歡制作財務(wù)年表

年底軋賬生默契 口述人 Lunar

我從事財務(wù)工作，而我先生是做IT的。家庭理財?shù)拇笕巫匀宦涞搅宋疑砩稀ｋm然我先生平時不會事事躬親，但是年底時分，兩人一起軋軋總賬是“保留節(jié)目”。他的想法很簡單：第一步看年度余額增長了多少，第二步看增長來自于哪些投資。之后，聽取我的“工作匯報”，給出他的意見：明年可以在哪些投資上提高比例，哪些投資宜縮減……

雖說我的“專業(yè)性”比他更勝一籌，但我喜歡這樣的財務(wù)年報交流。它能讓我倆在投資理財上越來越默契。而且，一個人總會百密一疏，多個人出主意更穩(wěn)妥、踏實。比如購買非保本理財產(chǎn)品時，我倆一起研究數(shù)學(xué)模型，分析其設(shè)置是否合理；在購買信托產(chǎn)品時，我倆翻看資料，查看項目是否有虧損，是否有股權(quán)質(zhì)押。理財成了我倆共同的事業(yè)，日子也過得越來越好了。

定下年度目標(biāo)讓理財更理性 口述人 張迪

我愛理財，太太愛消費。年底的時候，雖然我們很少做一張正式的財務(wù)報表，但是心里總是會有一本年賬：收入、開支、理財收益……最重要的是定一個理財目標(biāo)。例如，我較擅長股票投資。每年我會把50%的資金投向高風(fēng)險品種，并把回報率設(shè)定在50%～100%。如果提前達(dá)標(biāo)，我會相應(yīng)降低高風(fēng)險投資比例。有一個明確的目標(biāo)會讓人更有干勁，也能成為抑制貪婪的方式。貪婪時，人的心態(tài)會變壞，決策時喪失理性，易犯錯誤，目標(biāo)能提醒我是時候收手了。

創(chuàng)造好氛圍 年報溝通更有效 口述人 蘭芬

剛結(jié)婚時，我和先生都是理財門外漢。我倆第一次做年報時，恰值公司年末最忙的時候，加了兩個通宵的班，好不容易回家睡個整覺，可丈夫卻一時興起拉著我做家庭財務(wù)年報。結(jié)果一軋賬，我倆被賬面上的數(shù)字嚇了一跳，那時我又困又乏，而他又是個暴脾氣，結(jié)果一言不和吵了起來。事后想想，爭吵既于事無補，又傷感情，真不劃算。

第二年，為了避免重蹈覆轍，我們特意挑了個雙休日，買了最喜歡的零食，開著音樂，邊吃邊聊。在輕松氛圍中，兩人心平氣和地探討財務(wù)問題，對方提出的意見也不那么刺耳了。

小夫妻年報焦點一：誰更適合做家庭財政當(dāng)家人？

是不是該換財政部長了？誰才能實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的健康增長？當(dāng)我們看到財務(wù)年報上慘淡的數(shù)字，這個問題成了引發(fā)戰(zhàn)爭的“導(dǎo)火線”。

理財專家告訴你

怎樣的人適合理財？

家庭財政事務(wù)分為兩種：一是管理日常的收支情況，如支付賬單、掌管銀行賬戶、做好每天的收支情況等等，這適合于做事細(xì)致、組織能力強的人；二是打理投資事務(wù)，如掌管儲蓄計劃、打理債權(quán)債務(wù)、安排投資計劃等等，確保閑置的資產(chǎn)產(chǎn)生足夠收益，滿足長期夢想，計劃性和紀(jì)律性較強的人更能把這件工作干好。

自測：誰該掌權(quán)？

我總是對銀行賬戶余額了如指掌？

總是知道 b）從不知道 c）大概知道，但我會在ATM機上查詢余額或直接打電話到銀行查詢

我知道家里每年的年收入是多少嗎？

當(dāng)然知道 b）不知道 c）大概知道

我會定期做消費預(yù)算，并自覺、嚴(yán)格遵守嗎？

是的 b）從不 c）有時候

4、刷信用卡時，我能確信沒有超出額度嗎？

a）我確信 b）從不能確定 c）大概心里有數(shù)

5、我是否用過個人財務(wù)軟件？

a）是的 b）從不 c）曾經(jīng)用過，不過感覺太麻煩了。

6、我經(jīng)常閱讀投資信息嗎？

a）每天閱讀 b）從不閱讀 c）偶爾閱讀

7、我知道債券、股票和基金的區(qū)別嗎？

a）知道 b）不知道 c）知道一點

8、我知道普通儲蓄賬戶和投資賬戶的區(qū)別嗎？

a）知道 b）不知道 c）知道一點

9、我知道抵押貸款利率是多少嗎？

a）知道 b）不知道 c）我知道在哪里找到這方面信息

10）我知道哪些項目是汽車事故中不予理賠的項目嗎？

a）知道 b）不知道 c）恰好知道，因為我剛提出類似的理賠申請

11）每年制定理財計劃時，我有把握收到預(yù)期的收益嗎？

a）有十足把握 b）看運氣吧 c）有一半以上把握

回答a得3分，回答b得0分，回答c得1分。從客觀上說，你倆的得分誰高，那人較適合管賬。

兩個人都不買賬，怎么辦？

Plan A 輪流執(zhí)政比高低

妻子：哈哈，瞧瞧我的測試分?jǐn)?shù)比你高，財政大權(quán)該歸我。

丈夫：測試不一定準(zhǔn)。平時我看財經(jīng)新聞的時候，你都在看韓劇。我當(dāng)家家庭資產(chǎn)增長才有指望呢。

建議：如果兩個人都想做掌權(quán)者，又相互說服不了對方，那么就讓事實說話吧。定好兩個月或三個月的期限，輪流執(zhí)掌財政大權(quán)，比比誰當(dāng)家“節(jié)流”的本領(lǐng)最強，勝出者管理日常收支。至于投資理財?shù)谋绢I(lǐng)高下，可能兩三個月的觀察期太短，可以考慮把閑置資金分成兩半，各領(lǐng)50%做為期1年的考察，年底時評一下誰的收益最高、最穩(wěn)健，由勝出者掌管理財資金。

Plan B AA制勿忘建立共同基金

妻子：既然我們誰都不服誰，那么就AA吧。

丈夫：正中我意！AA要徹底。除了每個月該拿出的日常開銷外，剩下的錢花了還是存了都與你無關(guān)。

建議：如果兩個人個性都很強，AA制也是避免因財務(wù)矛盾傷感情的好方法。但是如果兩個共同承擔(dān)的部分僅限于日常開銷是不夠的。撫育孩子、贍養(yǎng)老人，小家庭將來需要經(jīng)歷的風(fēng)浪與挑戰(zhàn)可不少。因此，建議你們建立一個聯(lián)名賬戶，每人各取出年收入的20%放入賬戶，作為家庭共同基金。這筆資金的打理宜采用最笨、最穩(wěn)的方式，如儲蓄、債券型基金等。而自己的小賬戶，則可以作為“試驗田”，運作高風(fēng)險的理財產(chǎn)品。

小夫妻年報焦點二：控制消費是個大問題

很多月光族年底一看存折，心就涼了。辛辛苦苦一年賺的錢花哪兒去了？一張好的財務(wù)年報能幫助你解答這個問題，也能讓你們倆找到需要改進的消費習(xí)慣。

理財專家告訴你

支出表三分法幫你找癥結(jié)

為了避免出現(xiàn)一筆糊涂賬的狀況，在年底的時候，將支出分為三類進行粗略統(tǒng)計，可以幫你找到消費癥結(jié)所在：

必需的日常生活開支：水電煤、柴米油鹽、教育開支和固定貸款。這是每月省不下來，且較為固定的一部分開支。將其乘以12，就是一年此項的總開銷。

年度支出：一年中比較大的一次性開銷，比如旅游啦、紅包啦、購買的大件啦、年付保險金等等。年度支出一般金額較大，取用時間固定、局限。對這筆費用心里有譜，就能提前做好規(guī)劃，不至于錢到用時，捉襟見肘。

彈性支出：把總支出減去這兩項是你倆為追求生活品質(zhì)的彈性支出。如果這筆費用較大，那你倆得問問自己：彈性支出是在什么情況下產(chǎn)生的？屬于沖動消費還是計劃之內(nèi)？彈性支出花費最多的三個項目是什么？

我們該如何磨合消費習(xí)慣？

各自都有心頭好

丈夫：一年買5個包！要是把你買包的錢省一半下來，我們家就發(fā)財了！

妻子：好意思說我？你今年買了好幾個新鏡頭。俗話說：單反窮三代，萊卡毀一生。你才敗家呢！

建議：每個人都有在別人眼里不必要但對自己來說很重要的花費。如果在這一項消費上死掐對方，那么兩個人都會過得不開心。與其互相發(fā)“禁令”，倒不如把愛好作為特殊開銷列入年度支出中，事先定好計劃，控制購買金額與次數(shù)，暗暗記下對方尋找的型號、款式，看到相關(guān)的減價信息時互通有無，幫助對方以最低價格拿到心儀的物品。

那些不經(jīng)意流失的“小錢”

丈夫：咦？今年我每月工資漲了1000塊，怎么結(jié)余還和去年一個數(shù)？

妻子：別只問我呀，錢又不是我一個人花的……

建議：有時，錢就像攥在手中的沙子在不經(jīng)意間流失，讓人茫然不知所蹤。大多數(shù)人理財時會運用這個公式：投資=收入-支出。每個月月末，把生活結(jié)余存銀行。但對于月光族來說，想要改掉賺多少花多少的毛病，最好是用這個公式：支出=收入-投資。在每月初，先把理財?shù)腻X先存起來，剩下的大膽開銷。現(xiàn)在銀行的理財賬戶、基金賬戶都可以設(shè)置自動扣款，正適合治治那些賬戶里有點錢，就想拿出來取用的人亂花錢的毛病。

信用卡&沖動消費

丈夫：今年你怎么又辦了兩張信用卡？這又不是什么好東西。

妻子：我這次辦的是攜程網(wǎng)的聯(lián)名卡，以后訂機票、訂酒店又劃算又方便，多好呀。

建議：一卡在手，確實會縱容沖動消費。但信用卡也有其優(yōu)點，比如，它每月賬單列出消費明細(xì)，為記賬提供便利；再如有一張高額度的信用卡，可證明你信譽良好，對爭取高額房貸大為有利；還有商戶聯(lián)名卡能為你爭取到更高的消費折扣。因此，為了管好你手中的信用卡，我們建議錢夾的信用卡總張數(shù)不要超過3張，一張用于家庭開支，如超市購物、支付水電煤、通信費等開銷，額度設(shè)置高一些；一張為個人消費卡，買衣服、化妝品、零食等，允許適度沖動消費，但額度一定要低；還有一張為用于交際的商戶聯(lián)名卡，在請客應(yīng)酬時使用。功能分開，更方便控制消費。

小夫妻年報焦點三：制定好我們的財富增值計劃

年度財務(wù)盤點結(jié)束時，拿著結(jié)余，我們就得問：我該怎么制定明年的理財計劃？我該如何理好手中的這筆錢？

理財專家告訴你

家庭有“四季” 理財要分期

我們大致把家庭劃分為四個時期，每個時期主要任務(wù)不同，理財也不盡相同。

時期 特點 理財特點

筑巢期 房貸壓力大，沒有孩子 定期壽險和意外險是必備保障，雖然一年花費只有幾百元，但能很好地幫你覆蓋風(fēng)險。

留出10～20%的總收入用于理財，理財目標(biāo)若設(shè)定為兩年后生小孩費用的話，宜做保守類型的投資。

成型期 新生命剛來到這個家 教育基金的準(zhǔn)備占理財重要比重，籌備期15年，一定要足額、充分。

留出20～30%總收入用于理財，宜選教育類保險和基金定投此類長期、穩(wěn)健型理財產(chǎn)品。

成熟期 孩子上初中 教育基金準(zhǔn)備已充足，兩人離退休只有10～15年，養(yǎng)老金籌備提上日程。

房貸壓力較輕，可留出30～40%的總收入，用于理財，高風(fēng)險投資的比例=（100-年齡）%

空巢期 孩子畢業(yè) 沒有財務(wù)壓力，過上舒適的養(yǎng)老生活。

Tips：家庭保障的雙十定律

保障被稱為家庭安全墊，像一層保護罩，在小家庭遭受意外沖擊時把經(jīng)濟損害降到最小，一定要把它列在理財目標(biāo)中。著名的雙十定律告訴你該買多少：花費在全年收入10%左右，可獲得的保障額度為家庭資產(chǎn)的10倍。

我們該如何協(xié)調(diào)理財分歧？

遇上愛說“如果”的她

妻子：我們基金的收益好低呀。要是我當(dāng)家的話，肯定把這錢買信托產(chǎn)品，一年下來，閉著眼睛都比你現(xiàn)在的收益高，你的財商可真低。

丈夫：你那么有才為什么不早說？要不明年你來管賬吧。

妻子：我沒想和你爭財權(quán)。好心提提意見，怎么那么說不得？

建議：改改“心直口快”的毛病吧。即使你出于善意提醒，但是總愛說“如果”，對方一定會反感。為小家庭爭取最大的收益，是每個當(dāng)家人的心愿。所以，無論增長時多時少，都要深信對方已經(jīng)盡力了。比發(fā)表意見更重要的是聆聽。從收益最高的項目開始盤點，讓對方說說得意之處，他的心情肯定好，然后對說出你的調(diào)整想法，他才會更聽得進去。

關(guān)于止損

妻子：前陣子我說股市不好，早點斬倉出貨，你就是不聽，這下可好虧了那么多！你這人就是獨斷專行！我不管，這個窟窿你拿私房錢補。

丈夫：憑什么！得辛辛苦苦，還得受罰！

建議：即使是專業(yè)人士，止損也是一件萬分痛苦的事。讓一個人承受止損的痛苦并接受另一半的責(zé)罵，肯定會不服氣、有怨言。因此，風(fēng)險投資，雙方一定要在商量、達(dá)成共識，并制定一個兩人都能接受的止損點之后再著手實施，這樣即使虧損，也能一起承受，避免爭吵。對普通人來說15%是個比較合理的止損位。

關(guān)于理財目標(biāo)分歧

篇（11）

即使是接受一些正規(guī)的銷售技巧培訓(xùn)課程，心態(tài)篇也是必備的內(nèi)容。很可能你們看到這個答案的時候會感到失望，豈不是大道理嗎？說容易做難呢。是的，幾乎每個人看到“心態(tài)”這個詞就會跳躍過去，不會去深入的研究和琢磨，更不會理解和運用，可是我敢說做銷售心態(tài)是最重要的，而銷售上所說的心態(tài)多指你是如何看待失敗和得與失，是否能夠?qū)捜菔『途芙^？銷售員一定要有海納百川的胸懷，如果你真正敢說拒絕算什么的話，看清楚兩個字“真正”，那么你就能贏。規(guī)律就是這樣，沒有刻意去尋找，但很容易在某瞬間會得到找到，要是越想得到，就是偏偏不到手。

第二，記住銷售是沒有最好或者很好的技巧的。

很多人向我要最好的銷售技巧和銷售方式，我都說忘記技巧就是最好的技巧。每個客戶都的性格和觀點立場這些等等都不同，總不能跟每個客戶都是說那句話，再加上一個成功的方法是很難成功復(fù)制運用第二次的，這些我們都有目共睹，所以現(xiàn)在企業(yè)競爭重要的不是實力和價格競爭而是創(chuàng)意和創(chuàng)新。很多銷售員當(dāng)被一個客戶拒絕之后，便在怨天尤人，總在怪責(zé)自己沒技巧方法去搞定客戶，然后鼓不起信心和激情繼續(xù)工作下去。這實在是一個不能犯的毛病，要明白，電話銷售之所以每天要撥打幾十個甚至上百個的電話，是因為拒絕率高，你有心理準(zhǔn)備了嗎？面對客戶拒絕，最好的技巧就是迅速地?fù)艽蛳乱粋€客戶電話，不要浪費在一個客戶身上，不要因為某個客戶拒絕而喪失信心，客戶拒絕是因為那個不是你的準(zhǔn)客戶。

第三：幾個月不出單正常嗎？（勤奮和堅持固然重要，運氣更重要）

在講述這個問題前，我不得不說的就是做什么事情都離不開勤奮和堅持這兩個品質(zhì)，銷售工作尤其更加是。印象中真的不少銷售員跟我抱怨過說做了多久多久都沒有出單，想放棄了，有些是一個月沒有出單，有些是幾個月沒有出單，對于這個問題，我的答案都是6個字“勤奮和堅持”，接著著重的提及“運氣”，我有個朋友半年才出單，對于銷售這門工作，誰也不敢說不正常，也不能怪說能力問題，銷售就是在碰運氣，比如說你每天在勤奮地打電話，幸運的是剛好遇上一個正好有需求的客戶，有需求的客戶正好也被你遇上，那么就容易成交出單，所以每天要大量和堅持打打電話，運氣一來，那么就逢源了。我之所以提及運氣，是因為很多銷售員能力上是沒多大問題的了，不要再埋怨自己能力，是只欠運氣。但切忌忘記要定時的給自己充電

第四：贊美恭維、激情熱情一定要有度。

贊美恭維是講求真實和藝術(shù)的，贊美不得體就被誤為是拍馬屁，那么給客戶不良印象，接著后面的工作就難以開展了，有不少新手銷售員遇見每個客戶都是同一句的贊美話，讓客戶聽得惡心反感，不得不拒絕在門外，比如說很多銷售員遇見客戶跟兒子在一起，明知客戶兒子相貌很一般或者是丑陋，都要贊美“靚仔或者是美女”，明顯是拍馬屁博好感，這時你應(yīng)該贊美的是健康和氣質(zhì)而不是樣貌，一定要是切合實際和現(xiàn)實，這樣才稱得上是真正的贊美。激情過漲，我們很多時都稱為走火入魔，太強的抱負(fù)也是不好，因為這些人都是接受不了失敗的，被洗腦后心里總是能容許成功不能寬容失敗，一旦失敗后經(jīng)不起打擊，行為嚇人。

第四五：用知識去征服客戶。

不學(xué)習(xí)就是退步，而銷售行業(yè)是不拒知識的，用知識去征服客戶我想是銷售的最高境界了。綜合知識強，博學(xué)多聞，天文地理歷史政治最好都要懂，不精通也要有膚淺的認(rèn)識，這樣就容易找到與客戶共鳴的話題，就越容易接觸客戶和客戶溝通，人都是這樣，只服有能力或者是能力強的人，客戶也是如此，每天堅持一定的時間去學(xué)習(xí)，不斷提升綜合能力，讓客戶服你。要做到這一點是很艱難的，可是困難總是能夠克服和突破的。