農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展建議大全11篇

緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展建議范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

新農(nóng)村的建設(shè)使得政府機(jī)關(guān)對于“三農(nóng)”問題的重視力度大幅度提升。從“三農(nóng)”問題的角度出發(fā)，了解到資金缺口和融資困難等問題對于新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面有非常嚴(yán)重的影響。這就應(yīng)從農(nóng)村商業(yè)銀行入手，加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行改制力度，確保當(dāng)?shù)卣畽C(jī)關(guān)與農(nóng)村商業(yè)銀行相互配合，共同解決農(nóng)村地區(qū)發(fā)展過程中出現(xiàn)的“三農(nóng)”問題和銀行可持續(xù)發(fā)展問題，繼而強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的實(shí)際作用效果。

農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”問題

盡管農(nóng)村商業(yè)銀行改制能夠?qū)崿F(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)卣畽C(jī)關(guān)相互銜接的目標(biāo)，但是也會導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”出現(xiàn)問題，這就應(yīng)針對各方面問題展開有效分析，全面提升相關(guān)人員對農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的掌握力度。從多方面研究中可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”過程中存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，受農(nóng)村商業(yè)銀行商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行對于農(nóng)村金融的服務(wù)水平大幅度降低，大量資本流出農(nóng)村金融市場，造成農(nóng)村商業(yè)服務(wù)水平下降。而且在農(nóng)村商業(yè)銀行商業(yè)化發(fā)展水平提升的條件下，還會導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)效果變差，農(nóng)村商業(yè)銀行“脫農(nóng)”問題層出不窮。第二，對于“三農(nóng)”服務(wù)來說，其對于農(nóng)村底層群體貸款發(fā)放有很高的要求，據(jù)此提高農(nóng)村社會底層群體生活質(zhì)量，全面落實(shí)農(nóng)村地區(qū)“扶貧”目標(biāo)。但是在農(nóng)村商業(yè)銀行改制后，銀行體系金融服務(wù)水平受到層層制約。如果不能有效改善這一現(xiàn)狀，必然導(dǎo)致農(nóng)村社會底層群體生活水平和農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)下降，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”出現(xiàn)嚴(yán)重問題。第三，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)這一政策目標(biāo)，就應(yīng)增加農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)村金融市場的資金注入力度。盡管這樣能夠改善農(nóng)村地區(qū)老舊的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，但是也會導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量下降，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展受到層層制約，繼而影響農(nóng)村商業(yè)銀行的社會地位。第四，與城市相比，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低下，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險比較高，稍有不慎就會導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在支農(nóng)貸款過程中出現(xiàn)金融風(fēng)險，繼而影響農(nóng)村商業(yè)銀行整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力。此外，多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行還存在貸款方式單一的問題，難以滿足政府機(jī)關(guān)“三農(nóng)”服務(wù)要求。限制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，城鄉(xiāng)發(fā)展差距越來越明顯。

農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問題

對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，可持續(xù)發(fā)展對于提升農(nóng)村商業(yè)銀行綜合發(fā)展實(shí)例和信貸支農(nóng)水平等方面起到非常重要的作用，但是受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理內(nèi)涵的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展還存在一些問題，對于農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)作用和農(nóng)村地區(qū)信貸支農(nóng)效果等方面也有很大的影響。從多方面分析中可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，盡管農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)銀行運(yùn)營成本降低和控制風(fēng)險分散的目標(biāo)，但是農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展過程中還會受到商業(yè)銀行貸款規(guī)模和貸款質(zhì)量的影響，如果不能采取適當(dāng)措施提升農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款規(guī)模和貸款質(zhì)量，必然導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在貸款過程中出現(xiàn)問題，造成農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展水平下降，第二，在農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力不斷加強(qiáng)的條件下，農(nóng)村政府機(jī)關(guān)對于農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力管理水平不足，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力超出相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，必然導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行綜合管理水平下降，影響農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展水平和銀行機(jī)構(gòu)社會地位。第三，與其他銀行體系相比，農(nóng)村商業(yè)銀行對于“三農(nóng)”服務(wù)有很高的要求，這就應(yīng)要求農(nóng)村商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)卣畽C(jī)關(guān)的支持下擴(kuò)大“三農(nóng)”服務(wù)覆蓋面，確保農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)水平有所提升。但是受農(nóng)村地區(qū)綜合發(fā)展形勢和“三農(nóng)”服務(wù)水平的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”服務(wù)覆蓋面與農(nóng)村綜合建設(shè)要求之間還存在一定差距，直接影響農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)村綜合建設(shè)的支持力度。從宏觀層面的角度出發(fā)，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行在長期發(fā)展過程中出現(xiàn)問題，必然導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)社會地位下降，其可持續(xù)發(fā)展水平也會受到層層制約。

相關(guān)政策建議

從以上幾方面研究中，了解到農(nóng)村商業(yè)銀行在“三農(nóng)”服務(wù)和可持續(xù)發(fā)展等方面還存在一定問題，這就應(yīng)結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有發(fā)展形勢和其中存在的問題制定標(biāo)準(zhǔn)化政策建議，積極改善農(nóng)村商業(yè)銀行中潛藏的問題，確保農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”服務(wù)水平和可持續(xù)發(fā)展水平上升到一個新的高度。就目前來看，改善農(nóng)村商業(yè)銀行中各項(xiàng)問題的政策建議有很多，其主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)力度

未調(diào)整農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有發(fā)展水平，就需要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度出發(fā)對農(nóng)村商業(yè)銀行各項(xiàng)工作模式實(shí)施優(yōu)化調(diào)整，同時強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)制效果，妥善處理農(nóng)村商業(yè)銀行中潛藏的問題。在這一過程中還需要相關(guān)人員對農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”服務(wù)本質(zhì)和宗旨等方面展開有效分析，同時遵循商業(yè)化發(fā)展要求對農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施優(yōu)化處理，或者在一系列標(biāo)準(zhǔn)化政策的支持下強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)力度。這不僅能夠提升農(nóng)村居民生活水平和農(nóng)業(yè)綜合發(fā)展力度，還能強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”服務(wù)效果和可持續(xù)發(fā)展水平，使得農(nóng)戶收入能夠滿足農(nóng)村全面建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展等多方面要求。

對支農(nóng)金融產(chǎn)品實(shí)施創(chuàng)新處理

在對農(nóng)村商業(yè)銀行制定政策建議之前，農(nóng)村商業(yè)銀行管理人員應(yīng)對當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶融資需求和農(nóng)業(yè)發(fā)展水平等方面有一個全面的了解，并按照各方面了解對農(nóng)村商業(yè)銀行中現(xiàn)有的支農(nóng)金融產(chǎn)品實(shí)施創(chuàng)新處理，有效提升農(nóng)村商業(yè)銀行中各項(xiàng)支農(nóng)金融產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)效果，使得農(nóng)村商業(yè)銀行中各項(xiàng)金融產(chǎn)品在支農(nóng)服務(wù)過程中發(fā)揮自身最大的作用。除此之外，還應(yīng)對農(nóng)村商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款方式實(shí)施優(yōu)化處理，拓展農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間，解決農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和可持續(xù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，確保農(nóng)村商業(yè)銀行與地方經(jīng)濟(jì)處于共生共榮的狀態(tài)。

保證農(nóng)村商業(yè)銀行政策性與商業(yè)性之間的協(xié)調(diào)關(guān)系

篇（2）

發(fā)展為核心

我國目前缺乏對中小企業(yè)貸款的國家支持。面對貸款風(fēng)險，國有獨(dú)資商業(yè)銀行很難為中小企業(yè)提供貸款，而能為中小企業(yè)提供貸款的中小銀行數(shù)量又明顯不足。因此，選擇一到兩家國有大型商業(yè)銀行進(jìn)行拆分上市，有利于彌補(bǔ)中小銀行數(shù)量不足和改善國有銀行治理結(jié)構(gòu)。同時，降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵民間資本和外資入股中小商業(yè)銀行，擴(kuò)充中小商業(yè)銀行資本，也是非常必要的。此外，在我國各類銀行中，股份制商業(yè)銀行的存貸比最高，更傾向于為中小企業(yè)提供貸款。所以，中央銀行發(fā)放再貸款應(yīng)該優(yōu)先考慮股份制商業(yè)銀行，以支持中小企業(yè)的發(fā)展。

注意發(fā)揮區(qū)別性

貨幣政策的作用

篇（3）

為此建議：

一是財(cái)政性存款應(yīng)向農(nóng)商銀行傾斜。農(nóng)村商業(yè)銀行作為我縣地方性商業(yè)銀行，2011年納稅總額3800萬元，2012年納稅3640萬元，在全縣金融機(jī)構(gòu)中，對地方財(cái)政稅收貢獻(xiàn)最大。加之，該行21.3億元的貸款總額，極大地支持了我縣三農(nóng)、中小企業(yè)和縣域重點(diǎn)工程項(xiàng)目的建設(shè)，是名符其實(shí)的金融主力軍。為此，建議縣政府按各金融機(jī)構(gòu)納稅和對縣域經(jīng)濟(jì)信貸投放的占比，分解存放地方財(cái)政性存款，以幫助農(nóng)村商業(yè)銀行壯大自身實(shí)力，更好服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二是有效破解農(nóng)戶貸款“抵押難”問題。在煤炭資源整合大背景下，結(jié)合我縣林業(yè)資源大縣的實(shí)際，我行針對政府積極鼓勵引導(dǎo)支持農(nóng)戶發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際，針對性地推出了林權(quán)抵押貸款項(xiàng)目。但目前工作中，我縣的林權(quán)證發(fā)放、資產(chǎn)評估工作，仍未完全落實(shí)，行業(yè)組織對林權(quán)貸款作出了一些硬性規(guī)定，從而導(dǎo)致該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。為此，建議由縣人行、銀監(jiān)、財(cái)政局會同林業(yè)局，建立專門的組織機(jī)構(gòu)，出臺操作辦法，做好林權(quán)證的發(fā)放及資產(chǎn)評估工作，以滿足廣大林農(nóng)的資金需求。與此同時，針對個人貸款缺乏有效抵押物的現(xiàn)狀，建議住建、國土資源等部門，做好房產(chǎn)證發(fā)放。特別是針對農(nóng)村群眾，發(fā)展生產(chǎn)積極性高，辦理貸款缺少有效抵押物的現(xiàn)狀，由人行、國土資源等部門和當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村，完善農(nóng)村宅基地使用權(quán)價值評估機(jī)制，充分通過農(nóng)村宅基地的激活，破解農(nóng)民生產(chǎn)生活中的資金瓶頸難題。

篇（4）

淺談互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”推進(jìn)策略

新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展挑戰(zhàn)及對策思考

同業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的初步研究和思考

對推進(jìn)企業(yè)E-Learning建設(shè)和發(fā)展的思考

產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展特點(diǎn)與金融機(jī)遇研究

對金融支持商貿(mào)市場發(fā)展的幾點(diǎn)思考

關(guān)于深化對公業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的幾點(diǎn)思考

農(nóng)村金融改革中的公平理念與創(chuàng)新思路

利率市場化對大型商業(yè)銀行的影響及對策建議

法人信貸客戶財(cái)務(wù)報表真實(shí)性審計(jì)方法探討

湖北農(nóng)行跨境人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究

商業(yè)銀行與P2P網(wǎng)貸平臺合作研究

農(nóng)業(yè)銀行大客戶業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀與思考

PPP:商業(yè)銀行的機(jī)遇、挑戰(zhàn)和應(yīng)對策略

論“”角度下銀行網(wǎng)點(diǎn)的個性發(fā)展

當(dāng)前形勢下城區(qū)行儲蓄存款業(yè)務(wù)發(fā)展對策分析

關(guān)于構(gòu)建民生金融品牌的幾點(diǎn)思考

博弈論視角下的不良資產(chǎn)處置談判議價模型初探

經(jīng)濟(jì)資本管理與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展

投資銀行業(yè)務(wù)收入的幾點(diǎn)思考

資本結(jié)構(gòu)影響銀行效率嗎?一個研究綜述

關(guān)于以“五個法治”推進(jìn)法治農(nóng)行建設(shè)的思考

對提升農(nóng)行縣域市場競爭力的思考

淺談如何通過“擴(kuò)戶提質(zhì)”來提升縣域支行競爭力

農(nóng)行縣域支行競爭力提升的策略探討

欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融的現(xiàn)狀與推進(jìn)對策

當(dāng)前形勢下推進(jìn)縣域信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向與措施

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下自助銀行的角色定位及發(fā)展建議

淺析當(dāng)前個人貸款風(fēng)險管理的難點(diǎn)與對策

理財(cái)業(yè)務(wù)的信用中介職能分析及對策

委托資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓的難點(diǎn)與對策

農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)淺析

規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢與農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)策略探討

基于農(nóng)村市場的農(nóng)行金融IC卡業(yè)務(wù)推廣研究

從電子商務(wù)營銷實(shí)踐思考農(nóng)行電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展

銀行卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究

基于QFII持股的中國上市銀行績效研究

對黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的幾點(diǎn)思考

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”模式下的農(nóng)村金融新機(jī)遇

我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險及對策研究

淺析商業(yè)銀行在新常態(tài)下如何面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

從市場營銷角度破解信用卡生命周期管理難題

信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展及對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展的建議

關(guān)于提升網(wǎng)點(diǎn)對公營銷服務(wù)能力的若干思考

農(nóng)業(yè)銀行移動電子商務(wù)發(fā)展研究——以北京分行為例

篇（5）

一、目前景泰縣農(nóng)村商業(yè)銀行電子化的現(xiàn)狀和存在問題

（一）現(xiàn)狀

景泰縣屬西部貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)縣，全縣85%的財(cái)政收入來自于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。2015年財(cái)政收入僅為41108萬元，相比發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)還有很大差距。1995年以前，全縣12個農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)都為手工操作，服務(wù)手段的不給力，使農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展受到了嚴(yán)重的阻礙。近年來，景泰縣農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展飛速，在上級領(lǐng)導(dǎo)部門的指導(dǎo)和支持下，狠抓硬件建設(shè)、人才培養(yǎng)和技術(shù)指導(dǎo)，使全縣的農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化發(fā)展取得了長足進(jìn)步。

（二）存在的問題

1、對電子化的發(fā)展認(rèn)識不足

一是在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)上，不以提高科技技術(shù)為主，而仍以傳統(tǒng)經(jīng)營手段為主，靠增加人員等粗放手段來增加業(yè)務(wù)。二是電子化發(fā)展意識淺薄，主動性不強(qiáng)。三是資金投入力度不大。近幾年來，景泰縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)村商業(yè)銀行也迅猛發(fā)展，但對電子化的發(fā)展投入資金不足10%。

2、職工素質(zhì)低，技術(shù)性人才匱乏

由于西部地區(qū)貧苦，農(nóng)村商業(yè)銀行一直沿用手工作業(yè)，電子化發(fā)展相比南方沿海城市起步非常晚，技術(shù)人才和計(jì)算機(jī)專業(yè)人才非常短缺。就算進(jìn)入銀行，辦實(shí)事的人特別少，經(jīng)驗(yàn)又不足，不足以馬上勝任，使電子化的發(fā)展緩慢無比。其次，廣大職工的素質(zhì)不高也是制約農(nóng)村商業(yè)銀行電子化發(fā)展的重要方面，農(nóng)村商業(yè)銀行大多建設(shè)在農(nóng)村，山高皇帝遠(yuǎn)，無法形成有效地管理，使員工為所欲為，增加員工培訓(xùn)難度，使農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化發(fā)展困難更上一層樓。

3、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)功能有待進(jìn)一步升級

就拿縣上的計(jì)算機(jī)覆蓋率來說都無法達(dá)到全部覆蓋，更別說鄉(xiāng)下的那些地區(qū)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)了。在電子商務(wù)飛速發(fā)展的今天，別的地區(qū)的鄉(xiāng)村土特產(chǎn)成為網(wǎng)絡(luò)平臺的香饃饃時，我縣的農(nóng)民還在為村里啥時候能用上計(jì)算機(jī)而苦苦奮斗。二是配置的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)功能不夠完善，硬件系統(tǒng)、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)系統(tǒng)三大平臺應(yīng)用混亂，導(dǎo)致使用效率較低，如當(dāng)今的銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行已成為人們不可或缺的東西，而在這里還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)通用，不能滿足經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展需要。

4、安全防護(hù)問題

檢查和調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，計(jì)算機(jī)病毒仍然是最大的威脅，大部分的計(jì)算機(jī)上都有不同程度的病毒侵?jǐn)_。當(dāng)計(jì)算機(jī)出現(xiàn)錯誤和存在病毒時，工作人員沒有經(jīng)過安全部門的同意就擅自做主帶著帶有敏感數(shù)據(jù)的機(jī)器去大街上修理，更是一種不負(fù)責(zé)任且無法諒解的錯誤，職工在計(jì)算機(jī)安全的意識中還處在初級水平。

二、對農(nóng)村商業(yè)銀行電子化發(fā)展的思考和建議

（一）盡快完成網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)

在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上和各大運(yùn)營商合作，加大資金的投入，盡快地把網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)搞上去。在軟件平臺的選擇上要爭取一步到位，符合將來電子商務(wù)發(fā)展要求，讓人民真正的感受到電子化發(fā)展真正的存在在自己的身邊。

（二）在思想上要充分認(rèn)識農(nóng)村商業(yè)銀行電子化發(fā)展的緊迫性

農(nóng)村商業(yè)銀行的主管部門要加強(qiáng)指導(dǎo)作用，在制度和資金等影響電子化發(fā)展的地方給予大力的支持，把農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化發(fā)展提上重要議事日程，要充分認(rèn)識到電子化發(fā)展的重要性和緊迫性。

（三）創(chuàng)新管理制度，加強(qiáng)安全管理

創(chuàng)新管理制度，不能墨守成規(guī)，要隨時代進(jìn)步而不斷調(diào)整，要及時總結(jié)好的經(jīng)驗(yàn)和做法，學(xué)習(xí)南方發(fā)達(dá)地區(qū)的管理制度，解決工作中出現(xiàn)的問題，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化管理體系，建立健全的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全防范機(jī)制，提高管理水平確保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶信息的安全，全面提高計(jì)算機(jī)安全防范水平。

（四）加快對員工素質(zhì)的提高和計(jì)算機(jī)專業(yè)人才的培養(yǎng)

對業(yè)務(wù)操作人員要先培訓(xùn)后上崗。既要進(jìn)行金融法律法規(guī)和金融基礎(chǔ)知識的培訓(xùn)，也要對計(jì)算機(jī)的專業(yè)知識進(jìn)行培訓(xùn)。其次，對計(jì)算機(jī)的管理人才既要重培訓(xùn)，又要注重引進(jìn)。由于農(nóng)村商業(yè)銀行起步晚，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這一時機(jī)，積極引進(jìn)技術(shù)精、經(jīng)驗(yàn)豐富的技術(shù)人才，這樣既節(jié)省了培訓(xùn)費(fèi)用，又提高了工作的效率，提高電子化的發(fā)展速度。

（五）建議與五大行結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟

農(nóng)村商業(yè)銀行既有自己的優(yōu)勢，也有自己的劣勢。優(yōu)勢是面向農(nóng)民，面對人群廣。劣勢是區(qū)域性強(qiáng)，沒有全國的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶的經(jīng)營發(fā)展已經(jīng)不局限在當(dāng)?shù)兀瑸榱俗プ∵@些能帶來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大客戶，要積極和大銀行合作，大銀行的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)大，只要能和他們合作，大銀行鋪好的路，農(nóng)村商業(yè)銀行就可以借他的路走，借以機(jī)會學(xué)習(xí)他們，發(fā)展壯大自己，使自己本身在市場競爭中更具有優(yōu)勢。

總結(jié)：總之，在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，科技產(chǎn)品越來越得到人們的重視和認(rèn)可，在對金融領(lǐng)域的滲透過程中，通過加速全球一體化市場的形成，變革金融運(yùn)作機(jī)制和模式，提高金融行業(yè)的成產(chǎn)效率和交易效率，對金融產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，提高科技創(chuàng)新、制度的完善，使農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化更貼近百姓，貼近市場的發(fā)展需要，為人民帶來財(cái)富，使人民的生活水平更上一城樓，使農(nóng)村商業(yè)銀行從真正意義上變?yōu)槔习傩招闹械摹鞍傩浙y行”。

參考文獻(xiàn)：

篇（6）

以信用社和合作銀行為主體的傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是我國服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，2003年，國務(wù)院正式試點(diǎn)改革新型城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)，其中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革、公司化運(yùn)營以及股份制改造是改革的重點(diǎn)，如今其經(jīng)營狀況和發(fā)展軌跡都進(jìn)入良性循環(huán)。2012年底，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量超過2000家，其中農(nóng)村信用社數(shù)量份額超過80%，相比2003年，信用社資產(chǎn)、負(fù)債和存款規(guī)模均超越之前6倍水平，主要風(fēng)險指標(biāo)持續(xù)向好，各項(xiàng)貸款余額中的涉農(nóng)比例常年維持在60%以上。在取得這些成績的同時，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展機(jī)制束縛和不匹配的管理制度建設(shè)矛盾也日益突出，基于股份制形式的農(nóng)村商業(yè)銀行則成為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)展向前的改革方向。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改制的顯性發(fā)展趨勢

（一）法人機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員變動情況

2003年，國務(wù)院為調(diào)整新形勢下的農(nóng)村金融發(fā)展格局而適時出臺了《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，確定了“十五”期間以“明確產(chǎn)權(quán)、優(yōu)化服務(wù)、國家扶持、地方負(fù)責(zé)”為基調(diào)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展路線，將信用社產(chǎn)權(quán)制度改革落實(shí)到法人單位，以股權(quán)結(jié)構(gòu)和投資主體多元化發(fā)展原則來對部分試點(diǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行股份制改造，同時不放棄有利條件下的合作制金融機(jī)構(gòu)建設(shè)工作。經(jīng)過十余年的發(fā)展，我國目前已經(jīng)形成了“三位一體”、“一大兩小”的農(nóng)村金融發(fā)展格局，農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為組織主體架構(gòu)，信用社形式金融機(jī)構(gòu)占據(jù)較大權(quán)重，合作銀行和商業(yè)銀行占據(jù)權(quán)重較小。

如表1所示，從金融法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的分類變動情況來看，2008-2012年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）數(shù)量逐年增加，5年間增長接近13倍，而農(nóng)村合作銀行（B）和農(nóng)村信用社數(shù)量（C）則均呈現(xiàn)出逐年下降的發(fā)展趨勢，2012年各自法人機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為152家和1838家；從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的分類變動情況來看，近5年來農(nóng)村商業(yè)銀行（A）從業(yè)人員數(shù)量增長迅速，年增長率達(dá)到64.89%，農(nóng)村合作銀行（B）從業(yè)人員數(shù)量呈現(xiàn)出總體平穩(wěn)的發(fā)展趨勢，信用社（C）從業(yè)人員數(shù)量則出現(xiàn)大幅下降，農(nóng)村金融資源由合作銀行和信用社向商業(yè)銀行組織形式的變動過渡趨勢十分明顯。

（二）金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)指標(biāo)結(jié)構(gòu)變動

從表2可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行（A）近5年以來的資產(chǎn)比例呈現(xiàn)出逐年攀升的發(fā)展態(tài)勢，資產(chǎn)份額由2008年時的13%躍升為2012年時的39.2%；農(nóng)村合作銀行（B）資產(chǎn)比例呈現(xiàn)出總體穩(wěn)定、穩(wěn)中有降的發(fā)展趨勢，2012年資產(chǎn)比例為10.2%；農(nóng)村信用社（C）資產(chǎn)比例大幅下滑，統(tǒng)計(jì)期間內(nèi)下跌幅度達(dá)到21.5%。從負(fù)債角度看，近5年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）負(fù)債比例增幅達(dá)到199%，而與之對應(yīng)的農(nóng)村合作銀行（B）和農(nóng)村信用社（C）負(fù)債比例在相同統(tǒng)計(jì)期間內(nèi)分別下跌31.16%和29.20%。由于金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)和負(fù)債分別代表資金實(shí)力和吸儲能力，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)和負(fù)債“一升兩降”的發(fā)展趨勢揭示了其改制的方向。

從所有者權(quán)益比例變動情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行（A）占據(jù)比例由15.7%大幅提升到48.9%，農(nóng)村合作銀行（B）比例同期下降8.7個百分點(diǎn)，農(nóng)村信用社（C）同期下降24.6個百分點(diǎn)。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)稅后利潤比例變動情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行（A）5年間年均利潤增長率為27.46%，而農(nóng)村合作銀行（B）與信用社（C）的年均利潤增長率則分別為-13.13%和-3.0%。所有者權(quán)益和稅后利潤是企業(yè)盈利能力和對凈資產(chǎn)處置能力的體現(xiàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在這兩項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)中依然顯示出了商業(yè)銀行優(yōu)于信用社與合作銀行的特征，后兩者近年來的利潤留存水平始終保持負(fù)增長。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改制的內(nèi)在合理性

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量和財(cái)務(wù)指標(biāo)在市場規(guī)律作用下顯示出較強(qiáng)分化發(fā)展趨勢的同時，金融機(jī)構(gòu)的改制也必須遵從市場力量，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改制方向具有內(nèi)在合理性，具體來說：

（一）農(nóng)村信用聯(lián)合社發(fā)展缺陷

農(nóng)村信用社是非銀行類金融機(jī)構(gòu)，歷史因素使其產(chǎn)權(quán)性質(zhì)存在異議，法人結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)之間的匹配性較差。以信用社縣聯(lián)社為例，作為省聯(lián)社股東，縣聯(lián)社應(yīng)有權(quán)利通過股東大會和理事會來對高級管理人員進(jìn)行選舉，然而現(xiàn)實(shí)是目前縣聯(lián)社高管均由省聯(lián)社直接任命，其股東權(quán)利被剝奪，徒有虛名的社員大會使得股東不具備實(shí)質(zhì)風(fēng)險承擔(dān)能力；從省聯(lián)社角度看，政企不分的模糊定位使其既具有行政管理色彩，同時又兼具企業(yè)法人角色，多種身份并存，在目前我國農(nóng)村政治、經(jīng)濟(jì)、文化以及社會等多方面因素影響下，農(nóng)村信用社的合作制色彩早已淡去，甚至合作制原則也被拋棄。

（二）農(nóng)村合作銀行的發(fā)展缺陷

農(nóng)村合作銀行的利益主體包括轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、工商戶、企業(yè)法人以及其它經(jīng)濟(jì)組織，以股份合作制為建立基礎(chǔ)，是具有社區(qū)性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)。合作銀行的股份合作制初衷是結(jié)合股份制與合作制的雙重優(yōu)勢，同時規(guī)避各自的短處，然而在農(nóng)村合作銀行的實(shí)踐中這兩種機(jī)制很難有機(jī)結(jié)合，股份制講求資本回報率和按出資份額劃分股東權(quán)利，而合作制以成員平等、民主和互利為發(fā)展原則，因此二者對于利益分配與成員關(guān)系處理之間存在協(xié)調(diào)矛盾，合作銀行內(nèi)部之間的合作制偏向力量與股份制偏向力量處于非均衡狀態(tài)，管理人員很難兼顧股東回報和社員福利的雙重任務(wù)。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行的制度優(yōu)勢

與合作銀行類似，農(nóng)村商業(yè)銀行利益主體同樣包括農(nóng)民、工商戶、企業(yè)法人和其它經(jīng)濟(jì)組織。一方面，商業(yè)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，財(cái)產(chǎn)權(quán)屬清晰，以全部法人資產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任并享有民事權(quán)利，農(nóng)村商業(yè)銀行的入股者以所持股份享有資產(chǎn)收益權(quán)利，可以參與銀行重大決策和選舉管理人員，對于債務(wù)的追責(zé)僅限于所持股份，股東自由度較高；另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行以效益、安全和流動性為建立和發(fā)展原則，風(fēng)險自擔(dān)，自負(fù)盈虧，經(jīng)營的自主性較強(qiáng)，外部約束力量造成的發(fā)展束縛性較低，而且以飽經(jīng)歷史和市場檢驗(yàn)的股權(quán)和治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行運(yùn)作，經(jīng)濟(jì)效率較高。

（四）農(nóng)村商業(yè)銀行的績效優(yōu)勢

從農(nóng)村商業(yè)銀行績效指標(biāo)來看（如表3所示），2008-2012年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）權(quán)益報酬率增加了4.12個百分點(diǎn)，同期農(nóng)村合作銀行（B）與信用社（C）權(quán)益報酬率分別下降6.28個百分點(diǎn)和增加0.33個百分點(diǎn)，農(nóng)村商業(yè)銀行的權(quán)益報酬水平優(yōu)勢顯著；考察農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)收益率情況，2008-2012年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）資產(chǎn)收益增幅達(dá)到61%，同期農(nóng)村合作社資產(chǎn)收益增幅為-1.54%，農(nóng)村信用社資產(chǎn)收益增幅12%，農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益能力再次顯示出相對于其它兩種機(jī)構(gòu)組織形式的發(fā)展優(yōu)勢，其在權(quán)益報酬率和資產(chǎn)收益率方面的高速增長形成了改制的“內(nèi)吸效應(yīng)”。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改制的政策建議

本文提出基于改制方向、創(chuàng)新組織形式、政策扶持以及金融監(jiān)管在內(nèi)的四方面建議，具體如下：

（一）改制方向標(biāo)定農(nóng)村商業(yè)銀行

經(jīng)過對比農(nóng)村商業(yè)銀行與合作銀行及信用社的相對優(yōu)勢，我國應(yīng)鼓勵農(nóng)村合作銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)移，進(jìn)一步深化產(chǎn)權(quán)制度改革，有步驟的消除資格股制度，不再成立新的合作社銀行和信用社金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行的公司治理水平和股東大會實(shí)際作用，建立健全股東大會、董事會和監(jiān)事會之間的互相制衡機(jī)制，完善農(nóng)村商業(yè)銀行人才激勵機(jī)制，吸引其它金融機(jī)構(gòu)人員依附，以現(xiàn)代化的風(fēng)險控制手段和企業(yè)管理經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)作農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，使得其盈利能力、市場占有率、股東回報率、社會貢獻(xiàn)能力不斷提升，持續(xù)吸引其它金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行并購或轉(zhuǎn)型。

（二）創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)業(yè)互助金融組織

在眾多的金融機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行方向建設(shè)靠攏后，正規(guī)的農(nóng)業(yè)金融合作組織將趨于消失，但是我國小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特征不會消亡，農(nóng)村依然有合作金融的內(nèi)在需求，因此，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)合作金融要求在農(nóng)村商業(yè)銀行以外，從充分適應(yīng)農(nóng)業(yè)金融小、散的發(fā)展特點(diǎn)出發(fā)，必須進(jìn)行多樣化的金融機(jī)構(gòu)組織形式探索，其中基于農(nóng)民互助的資金合作小組將成為未來進(jìn)行試點(diǎn)推廣的重要農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新項(xiàng)目，民間金融渠道也將在此過程中發(fā)揮重要橋梁作用，以此來修補(bǔ)農(nóng)戶融資需求和有限農(nóng)業(yè)信貸之間的差距，以市場力量調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)資金供求，互信資金小組和民間金融具有廣泛的農(nóng)業(yè)創(chuàng)新前景。

（三）提升多種形式金融監(jiān)管水平

從表4可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行近年來不良貸款率處于持續(xù)下降狀態(tài)，資產(chǎn)質(zhì)量較好，資金風(fēng)險得到很好控制，這體現(xiàn)了良好的金融監(jiān)管水平和商業(yè)銀行自身的優(yōu)秀風(fēng)控效果，因此，其他類型金融機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行改制的過程中，政府和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要從建立健全風(fēng)險監(jiān)管機(jī)制出發(fā)，充分評估農(nóng)村金融風(fēng)險，一方面通過放寬市場進(jìn)入條件來建立金融競爭制度，由市場實(shí)行優(yōu)勝劣汰，加深農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)多元化建立進(jìn)程；另一方面也要以利率市場化為調(diào)節(jié)工具，有步驟的為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)施壓，實(shí)行風(fēng)險覆蓋式的資金撥備水平監(jiān)管，減少行政化的低效率監(jiān)管工作力度。

（四）政策扶植瞄準(zhǔn)財(cái)政立法工具

農(nóng)業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，大力發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)是我國長久以來的既定國策，而農(nóng)業(yè)金融是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液提供者，我國要在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)財(cái)政貼息、支農(nóng)貸款以及農(nóng)業(yè)稅收優(yōu)惠等措施之外，加強(qiáng)對于涉農(nóng)貸款比例較高金融機(jī)構(gòu)的支持力度，對農(nóng)村商業(yè)銀行建立專項(xiàng)惠農(nóng)補(bǔ)助計(jì)劃，制定農(nóng)業(yè)投資法案，減少農(nóng)業(yè)發(fā)展資金流向其它高風(fēng)險、高利率行業(yè)，在此方面可以借鑒美國等發(fā)達(dá)國家成功經(jīng)驗(yàn)，例如，美國《社區(qū)再投資方案》規(guī)定金融機(jī)構(gòu)吸取的本地存款要不低于固定比例而對本地進(jìn)行投放，這樣就限制了資金大量外流而偏離金融惠及本地的初衷，我國農(nóng)村金融改制立法同樣可以參考類似法案條款。

參考文獻(xiàn)：

篇（7）

一、農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題

（一）金融服務(wù)體系不健全與新農(nóng)村建設(shè)要求存在差距

近年來，隨著國有商業(yè)銀行股份制改革的深入和經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移，國有商業(yè)銀行紛紛收縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏，體系不完善。與新農(nóng)村建設(shè)要求存在差距。以汕尾市陸河縣為例，目前，縣內(nèi)留有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共17個，其中：工商銀行1個，農(nóng)業(yè)銀行1個，建設(shè)銀行1個，農(nóng)村信用社8個，郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)6個。在農(nóng)村，國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)撤銷后，其金融服務(wù)由農(nóng)村信用社承擔(dān)。一方面，農(nóng)村信用社支付結(jié)算手段單一，服務(wù)功能不全，滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民對金融服務(wù)的需求；另一方面，金融投入機(jī)制不健全，資金難以形成合力，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多樣化發(fā)展要求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年末，汕尾市陸河縣各項(xiàng)貸款41697元，其中：陸河縣農(nóng)聯(lián)社各項(xiàng)貸款占比為91。96％，各國有商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款占比為8。04％，農(nóng)村信用社對當(dāng)?shù)氐男刨J支持起著舉足輕重的作用，但是，僅靠當(dāng)?shù)靥幱诟母锇l(fā)展中的農(nóng)村信用社進(jìn)行信貸支持，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益發(fā)展的地方經(jīng)濟(jì)所需。

（二）農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，銀行有效信貸投放不足國有商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)以資金上存形式抽掉了相當(dāng)一部分縣域資金，而郵政儲蓄機(jī)構(gòu)通過其強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢吸收走了農(nóng)村的大量閑散資金，在一定程度上加劇了經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2007年4月末，汕尾市國有商業(yè)銀行各項(xiàng)存款余額為1266149萬元，各項(xiàng)貸款余額為475216萬元，存貸比僅為37。53％；全轄郵政儲蓄存款余額為179427萬元，占全轄各項(xiàng)存款的10。22％。在農(nóng)村，絕大部分金融供給實(shí)際上由農(nóng)村信用社在唱\"獨(dú)角戲\"，但因其資本充足率低，不良資產(chǎn)比率高，管理水平較低，金融電子化水平不高,服務(wù)手段落后，對\"三農(nóng)\"的支持顯得力不從心，有效信貸投放不足。

（三）金融創(chuàng)新能力不足，對農(nóng)民工等弱勢群體的金融服務(wù)存在缺位由于金融機(jī)構(gòu)體制上弊端、內(nèi)控制度的缺陷等方面的因素，造成農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，對農(nóng)村的金融服務(wù)存在缺位，主要表現(xiàn)為：一是服務(wù)方式落后。據(jù)了解，目前，汕尾市全轄的金融機(jī)構(gòu)仍然以存款、貸款、辦理結(jié)算為主要服務(wù)方式，尤其是在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，除少數(shù)幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社開辦工資之類的中間業(yè)務(wù)外，其他諸如代銷國債、基金、銀行卡等服務(wù)含量較高的業(yè)務(wù)幾乎沒有。二是服務(wù)手段落后。農(nóng)民工匯款主要通過郵政匯款，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)明顯滯后，由于銀行卡收費(fèi)較高、各商業(yè)銀行在農(nóng)村沒有網(wǎng)點(diǎn)、存取不方便、農(nóng)村信用社結(jié)算渠道不暢通等原因，使得生活在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民工難以享受便捷的銀行服務(wù)。三是金融新產(chǎn)品少。首先是農(nóng)民可供選擇的金融產(chǎn)品非常有限，農(nóng)村信用社發(fā)放貸款僅限于農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款，就連消費(fèi)信貸等信貸品種也沒有；其次是缺乏金融風(fēng)險補(bǔ)償產(chǎn)品，金融擔(dān)保機(jī)制缺位，導(dǎo)致農(nóng)村金融缺乏有效擔(dān)保。

（四）金融知識宣傳嚴(yán)重缺乏

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了應(yīng)付人民銀行組織開展反假、反洗錢、征信管理宣傳，平時很少主動向老百姓開展宣傳，連信貸業(yè)務(wù)辦理流程等最基本的金融業(yè)務(wù)知識在農(nóng)村地區(qū)還不能完全普及。

（五）農(nóng)村保險業(yè)滯后

農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有生產(chǎn)周期長，受自然因素的影響大，抵御自然災(zāi)害的能力不強(qiáng)等特點(diǎn)。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，確保農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，迫切需要保險業(yè)\"保駕護(hù)航\"。但目前我國的農(nóng)業(yè)保險不能滿足\"三農(nóng)\"對風(fēng)險控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。統(tǒng)計(jì)資料顯示，盡管目前中國農(nóng)業(yè)再保險保費(fèi)收入約占農(nóng)險保費(fèi)總收入的占比進(jìn)階20%，但是國內(nèi)對于農(nóng)業(yè)保險的需求、對于農(nóng)業(yè)再保險制度需求以及巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制的仍然需求非常迫切。

二、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的對策建議

（一）建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，加大對農(nóng)村的信貸資金投入一是對農(nóng)村信用社給予更優(yōu)惠的稅收政策，并通過國家財(cái)政補(bǔ)貼的形式降低其農(nóng)業(yè)貸款利率，返利于農(nóng)民；二是通過宏觀政策調(diào)控，明確農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)新增存款用于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的比例，約束農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持\"三農(nóng)\"、回饋\"三農(nóng)\"中履行應(yīng)盡的義務(wù)；三是要求地方涉農(nóng)單位盡可能在農(nóng)村信用社開立賬戶，存放資金，以增強(qiáng)農(nóng)村信用社的支農(nóng)能力。

（二）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)功能一是結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，適度放松農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入條件，積極鼓勵各商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)向農(nóng)村延伸，允許農(nóng)村民間金融組織合法化，允許外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場，支持農(nóng)民自愿參與的各種合作互助金融機(jī)構(gòu)積極參與農(nóng)村融資，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融主體多元化，逐步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。二是強(qiáng)化金融服務(wù)功能，提升金融服務(wù)水平。各商業(yè)銀行應(yīng)加快網(wǎng)上銀行、電話銀行等金融服務(wù)品種普及進(jìn)程，不斷向農(nóng)村延伸，為農(nóng)民融資提供高效、快捷服務(wù)。農(nóng)村信用社要加快金融創(chuàng)新步伐，及時開發(fā)適合農(nóng)村實(shí)際的金融結(jié)算服務(wù)品種，同時要充分依托大額支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶提供多層次、高效的支付清算服務(wù)。

（三）拓寬農(nóng)村融資渠道，擴(kuò)大融資覆蓋面一是縣級商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行對其基層行應(yīng)重新進(jìn)行市場定位，適當(dāng)下放貸款權(quán)限，增加支農(nóng)貸款比例，并結(jié)合地方農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，開辦符合\"三農(nóng)\"特色的貸款品種，以滿足\"三農(nóng)\"發(fā)展資金需求。二是農(nóng)村信用社要進(jìn)一步規(guī)范貸款定價管理，根據(jù)貸款對象、貸款方式、信譽(yù)程度等因素分別確定執(zhí)行利率，逐步減少貸款利率上浮占比和幅度的隨意性，降低農(nóng)戶融資成本減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。三是建議郵政儲蓄銀行大力開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，強(qiáng)化郵政儲蓄資金對農(nóng)村的回哺性，真正實(shí)現(xiàn)取之于農(nóng)、用之于農(nóng)的良性互動效應(yīng)。通過優(yōu)化農(nóng)村融資環(huán)境，變\"一農(nóng)支三農(nóng)\"為\"合力支三農(nóng)\"，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)和和資金支持。

（四）拓展保險市場，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航一是各保險機(jī)構(gòu)要積極拓寬業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際和地方特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，推出適合農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖特點(diǎn)的保險業(yè)務(wù)，并加大宣傳力度，使農(nóng)戶了解投保的意義和所產(chǎn)生的收益，增強(qiáng)農(nóng)戶的投保意識。二是政府應(yīng)堅(jiān)持基本保障的原則，加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，選擇關(guān)系國計(jì)民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險標(biāo)的，實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，通過政府補(bǔ)貼的方式，推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，提高農(nóng)民抗御風(fēng)險的能力，切實(shí)保護(hù)農(nóng)民利益。

參考文獻(xiàn)：

篇（8）

［關(guān)鍵詞］

農(nóng)村商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；中間業(yè)務(wù)

1農(nóng)村商業(yè)銀行簡介

農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司是經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，由境內(nèi)自然人、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織依照《公司法》《商業(yè)銀行法》等法律、法規(guī)、行政規(guī)章以發(fā)起設(shè)立方式成立的股份制地方銀行機(jī)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行具有獨(dú)立企業(yè)法人資格，實(shí)行一級法人、統(tǒng)一核算、分級管理、授權(quán)經(jīng)營的管理體制，自主開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，為股東謀求最大的經(jīng)濟(jì)利益，同時為地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供金融服務(wù)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)區(qū)域分為個人銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)這3部分。

2農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的問題

作為成立時間較短的農(nóng)村商業(yè)銀行，在進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、深度開拓市場方面仍面臨著諸多有待解決的問題。具體包括理財(cái)產(chǎn)品單一、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制在內(nèi)的內(nèi)部問題和國家的財(cái)政貨幣政策、競爭對手的壓力及消費(fèi)者選擇的外部問題。

2.1理財(cái)產(chǎn)品單一，小額貸款風(fēng)險多元化農(nóng)村商業(yè)銀行由于受科技水平、金融產(chǎn)品研發(fā)人才匱乏因素的影響，金融創(chuàng)新的層次相當(dāng)?shù)停秶舱a(chǎn)品的科技含量低，創(chuàng)新少，在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于各大國有銀行。特別是在個人理財(cái)業(yè)務(wù)方面，開辦時間短，處于起步階段，開發(fā)的產(chǎn)品構(gòu)成單一，附加值低，沒有形成自己的理財(cái)品牌，沒有針對客戶的需求進(jìn)行個性化設(shè)計(jì)。另外，農(nóng)戶缺乏償還意識。由于農(nóng)民文化水平較低，掌握的金融知識匱乏，信息來源也較少，所以很多農(nóng)民對于信貸理念認(rèn)識不深。

2.2中間業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍小、品種相對少目前農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)局限在一般性結(jié)算、匯兌、代收代付領(lǐng)域，都是傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)品，開辦品種單調(diào)，用戶單一。雖然大多是不收任何費(fèi)用，但缺少具有特色的拳頭產(chǎn)品類型。對于主要利用經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)、市場信息技術(shù)、相關(guān)法律咨詢和專門人才培訓(xùn)及企業(yè)顧問，為客戶提供高質(zhì)量和高層次的中間業(yè)務(wù)品種欠缺，有的則很少涉及或沒有參與，特別是理財(cái)與保險箱等金融衍生類工具基本上還是空白。

2.3利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄2015年上半年我國GDP增長7％，較去年同期回落，工業(yè)生產(chǎn)處于低位運(yùn)行，投資、消費(fèi)增速減慢，國內(nèi)總需求相對不足。在我國總信貸需求不足的情況下，央行放開貸款利率管制使銀行競爭加劇，將導(dǎo)致貸款市場利率降低，加之某些農(nóng)村商業(yè)銀行為吸收存款，實(shí)行一年內(nèi)存款利率上浮到頂，吸儲成本提高，存貸利差收窄趨勢將不可避免。利率市場化后，會出現(xiàn)儲戶、銀行和貸款方力量的對比，市場的博弈。

3農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的對策建議

針對農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，結(jié)合完成股份制改革較早的農(nóng)商行的成功經(jīng)驗(yàn)，給出以下對策。

3.1發(fā)揮農(nóng)商行的優(yōu)勢推出優(yōu)勢品牌農(nóng)村商業(yè)銀行可將”客戶群體需求差異化”這一理念考慮進(jìn)去，并在提供相關(guān)支持理論的同時，多提出一些具體的可操作性建議。農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方金融的主力軍，為個人理財(cái)業(yè)務(wù)開展帶來了極大便利，形成了巨大的基礎(chǔ)優(yōu)勢。可根據(jù)農(nóng)副產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，開發(fā)與之適應(yīng)的不同期限的小額貸款業(yè)務(wù)，在改善農(nóng)村商業(yè)銀行的流動性的同時起到支農(nóng)作用。

3.2重新認(rèn)識中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)從完成改革比較早的張家港、常熟、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中的經(jīng)驗(yàn)中看出，全力以赴推進(jìn)個人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行提高市場競爭力的有效途徑，農(nóng)村商業(yè)銀行可從以下幾方面創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。一是改進(jìn)現(xiàn)有的零售銀行管理模式，按集中作業(yè)和專業(yè)化操作要求，提高員工對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識的高度，增加他們參與中間業(yè)務(wù)的積極性。二是進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的創(chuàng)新，按照零售銀行業(yè)務(wù)定位，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，拓寬營銷渠道，增加服務(wù)內(nèi)容。三是加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，盡快填平補(bǔ)齊產(chǎn)品和服務(wù)品種，并在此基礎(chǔ)上，結(jié)合服務(wù)“三農(nóng)”和自身?xiàng)l件，進(jìn)行“原創(chuàng)型”的產(chǎn)品開發(fā)。

3.3建立健全分類定價機(jī)制，制定差異化貸款利率農(nóng)村商業(yè)銀行需對優(yōu)質(zhì)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品實(shí)行差異化貸款利率，以增強(qiáng)市場適應(yīng)性。主要從兩方面著手：一方面建立完善的制度辦法，明確貸款定價依據(jù)、方法及定價流程、程序和授權(quán)事項(xiàng)；另一方面加強(qiáng)系統(tǒng)支撐，加快公司及個人客戶關(guān)系管理系統(tǒng)建設(shè)，為利率定價提供數(shù)據(jù)保障。總理再三強(qiáng)調(diào)“用好增量，盤活存量，更有力地支持經(jīng)濟(jì)型升級”，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)抓住契機(jī)，優(yōu)化資源配置，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傾斜，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。

4結(jié)語

由農(nóng)村信用合作社改制發(fā)展起來的農(nóng)村商業(yè)銀行，肯定會遇到各種困難和問題。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在目前的發(fā)展當(dāng)中，找好定位，努力如破社區(qū)型銀行的局限性，探尋適合自己所在地域的發(fā)展道路，而不是一味追求同質(zhì)化，才能在激烈的銀行業(yè)競爭當(dāng)中獲得長期、可持續(xù)的發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)

［1］金霞.存款利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響［J］.廣西大學(xué)學(xué)報:哲學(xué)社會科學(xué)版,2011(1).

篇（9）

一、引言

在2008年，美國次貸危機(jī)引起了全球金融危機(jī)，并在全球蔓延開來，全球主要經(jīng)濟(jì)體的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)遭到了極大程度的下降，是二戰(zhàn)后對實(shí)體經(jīng)濟(jì)最為沉重的打擊。尤其自2009年的下半年以來，對于我國新興市場和發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)逐漸恢復(fù)了平穩(wěn)的狀態(tài)，全球經(jīng)濟(jì)也順利擺脫了金融危機(jī)而逐步走進(jìn)了“后危機(jī)時代”。從這次金融危機(jī)中，我們可以發(fā)現(xiàn)，鑒于我國農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于資產(chǎn)證券化經(jīng)營的業(yè)務(wù)仍然處于剛起步的階段，所以受到這次金融危機(jī)沖擊的影響并不是十分嚴(yán)重。但是，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢的不穩(wěn)定性以及我國對宏觀經(jīng)濟(jì)政策作出調(diào)整所帶來的波動，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在后危機(jī)時代面臨著新的信貸風(fēng)險問題，為此，對于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的研究仍然是一項(xiàng)重點(diǎn)課題，農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行也要加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理方面的工作，提高自身的抗風(fēng)險能力。

二、后危機(jī)時代農(nóng)村商業(yè)銀行面臨新的信貸風(fēng)險因素

（一）中小企業(yè)信貸風(fēng)險加大

中小企業(yè)信貸融資難的問題一直是阻礙我國經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的一大因素，在全球金融危機(jī)的沖擊下，我國中小企業(yè)也受到一定程度的影響，其信貸融資難的問題也越來越突出，所以，為了更好地解決國際金融危機(jī)給中小企業(yè)帶來沖擊的問題，我國政府以及相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)分別就中小企業(yè)信貸融資問題制定了相應(yīng)的政策和采取了實(shí)際性的措施，以求確保我國經(jīng)濟(jì)能夠持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，并有效解決當(dāng)前我國中小企業(yè)在融資渠道和融資方式上存在不合理的地方，進(jìn)而緩解當(dāng)前中小企業(yè)資金緊張的壓力。但是與此同時，也使農(nóng)村商業(yè)銀行承受起較大的信貸風(fēng)險。另外，相關(guān)的政策批準(zhǔn)中小企業(yè)能過通過專有知識技術(shù)、商標(biāo)使用權(quán)、許可專利和版權(quán)等無形資產(chǎn)作為質(zhì)押，但是存在一個十分嚴(yán)重的問題就是無形資產(chǎn)的變現(xiàn)能力相對較弱，農(nóng)村商業(yè)銀行并不像處理有形資產(chǎn)那樣，能夠通過拍賣、租賃和轉(zhuǎn)讓等多種渠道對資金進(jìn)行及時的回收，同時，還存在貸款抵押形同虛設(shè)的隱患。

（二）信貸風(fēng)險加大

我國政府為了更加有效地應(yīng)對金融危機(jī)所帶來的危害，采取了適當(dāng)?shù)呢泿艑捤烧撸M管在2009年我國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出較為迅速的增長，但是對于投資和房地產(chǎn)行業(yè)的依賴程度比較高，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行對開展信貸業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險比較大、與此同時，我國一直都是以間接融資的方式為主，間接融資的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過直接融資的規(guī)模，這就意味著農(nóng)村商業(yè)銀行體系在其經(jīng)營過程中會承擔(dān)起更多的信貸風(fēng)險。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村商業(yè)銀行所開展的信貸業(yè)務(wù)主要集中在房地產(chǎn)行業(yè)、水生產(chǎn)、制造業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)和供應(yīng)行業(yè)等五大行業(yè)中，造成農(nóng)村商業(yè)銀行在這些行業(yè)中承接較大的信用風(fēng)險。鑒于篇幅有限，本文簡述房地產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的關(guān)系：由于該行業(yè)屬于資金密集型的，也就是說其對于資金的依賴程度較高，但就實(shí)際情況而言，房地產(chǎn)行業(yè)自我積累資金的能力是相當(dāng)有限的，其健康的發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)的大力支持。鑒于對房地產(chǎn)行業(yè)給予過度的金融支持會容易引起房地產(chǎn)行業(yè)的危機(jī)，尤其對于長期寬松的信貸政策而言，實(shí)行較低的利率政策會對房地產(chǎn)的投資性需求帶來不斷的刺激，從而增加了房地產(chǎn)的消費(fèi)性需求，也伴隨著投機(jī)行為頻繁發(fā)生，金融風(fēng)險不斷堆積，一方面給房地產(chǎn)行業(yè)造成了較大的風(fēng)險隱患，另一方面，對金融機(jī)構(gòu)在信貸管理工作方面提出了更高的要求。故此，基于我國在住房抵押貨款還沒有實(shí)現(xiàn)證券化，所以不良貸款的風(fēng)險就由農(nóng)村商業(yè)銀行來承擔(dān)，而導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在風(fēng)險轉(zhuǎn)移及相關(guān)方面的工作承受了較大的阻礙。

三、后危機(jī)時代農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題

（一）組織結(jié)構(gòu)存在不合理性

從外國的商業(yè)銀行在信貸組織上的設(shè)置來看，其主要是通過采用條塊互相結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系，對于信貸業(yè)務(wù)的組織，除了存在縱向的總行-分行的專業(yè)線管理層次之外，對于橫向部門之間的分工與制約也提出了相對較高的要求。相比之下，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸縱向管理上存在著鏈條過長、橫向部門之間的分工與制衡關(guān)系尚未明確確立等問題。同時，還沒有完全建立起專門的信貸決策機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸決策工作效率難以實(shí)現(xiàn)根本性的提高。雖然我國農(nóng)村商業(yè)銀行在近些年來關(guān)于其內(nèi)部管理組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行了一定程度的調(diào)整，但是信貸管理組織機(jī)構(gòu)在結(jié)構(gòu)上仍談是不夠合理，同時也引起了管理方面工作的新問題。

（二）信貸文化建設(shè)未能適應(yīng)

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐由于信貸文化是基于長期實(shí)踐中不斷完善信貸工作而建立起的一系列相關(guān)的法律法規(guī)制度、不成文的習(xí)慣性做法與價值觀念。近幾年，信貸文化逐漸得到人們的重視，逐漸成為了農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化的一個不可或缺的部分，只有具有強(qiáng)大生命力的信貸文化才能對信貸風(fēng)險予以有效的防范和保障。從歷史的角度看來，在農(nóng)村商業(yè)銀行，一直都存在過分重視罰款而輕視管理、重視對外放寬而放松收款的力度、重視存款而忽視貸款等弊端。當(dāng)然，這些粗放性經(jīng)營行為的存在，與農(nóng)村商業(yè)銀行中的信貸人員缺乏必要的風(fēng)險防范意識有密切的聯(lián)系，因?yàn)樾刨J人員風(fēng)險意識偏低，所以才導(dǎo)致了違規(guī)貸款和人情貸款問題的普遍存在，并進(jìn)一步演變成不良貸款。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行缺少風(fēng)險管理專業(yè)型人才

由于信貸風(fēng)險所需要的知識水平較高、技能要求強(qiáng)，所以對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要想從根本上加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理和防范工作，就需要銀行內(nèi)部配備具有綜合素質(zhì)較強(qiáng)的風(fēng)險管理人才，這部分人才不但對信貸風(fēng)險方面的知識有比較全面的了解，還有將信貸風(fēng)險防范與其他學(xué)科領(lǐng)域交叉運(yùn)用。但是就我國農(nóng)村商業(yè)銀行的具體情況而言，在這方面的風(fēng)險管理人才還是相當(dāng)缺乏，而金融科學(xué)家或者金融工程師的數(shù)量更是少之又少。基于我國農(nóng)村商業(yè)銀行對信貸風(fēng)險管理方面的工作開展得比較晚，發(fā)展速度比較緩慢，內(nèi)部的風(fēng)險管理在風(fēng)險管理的水平、管理的理念和管理的能力等方面上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能跟上社會進(jìn)步的步伐，難以滿足國家社會和經(jīng)濟(jì)方面上的種種需求。

（四）農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理量化水平偏低

農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險中所帶去的風(fēng)險度量方式可以進(jìn)一步分為定性和定量兩種具體的方法，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行都是采用定性的方法為主，常見的典型方法就有5C要素分析法，但是該方法在信貸風(fēng)險衡量方面，存在較大的不準(zhǔn)確性和較強(qiáng)的主觀性，因此也受到極大的爭議。從定量的方法來考察，農(nóng)村商業(yè)銀行通常都是采用較為傳統(tǒng)的比例分析法等靜態(tài)分析法，并沒有很好地結(jié)合信貸風(fēng)險量化測量工具的使用，缺乏一套科學(xué)的統(tǒng)計(jì)分析和人工智能現(xiàn)代信貸風(fēng)險管理體系，難以對整個貸款進(jìn)程實(shí)行動態(tài)監(jiān)控，也就意味著無法時刻注意到信貸風(fēng)險的動態(tài)變化。

四、強(qiáng)化后危機(jī)時代農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險能力的建議

（一）完善信貸組織機(jī)構(gòu)的建設(shè)

筆者建議，對于農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)開設(shè)一定數(shù)量的專業(yè)化程度相對較高的部門來對信貸業(yè)務(wù)的組織管理工作進(jìn)行統(tǒng)一負(fù)責(zé)并管理，其中涉及資產(chǎn)分析部門、風(fēng)險審查部門、信貸政策制定的部門和風(fēng)險審查部門等等。值得注意的是，各個部門之間不應(yīng)該相互孤立，而在分工明確的前提下，做好本分工作，通過相互溝通和相互監(jiān)督的工作方式來加強(qiáng)彼此之間業(yè)務(wù)上的交流和協(xié)作，從根本上轉(zhuǎn)變舊體制下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸部所存在的“一統(tǒng)”信貸部業(yè)務(wù)的形勢。同時，在開展信貸業(yè)務(wù)的同時，還要注意結(jié)合審貸分離制度的實(shí)行，將貸款前調(diào)查、貸款時審查還有貸款后檢查等三項(xiàng)工作彼此分離開來，由不同部門的工作人員和獨(dú)立的人員承擔(dān)起相應(yīng)的工作。

（二）營造良好的信貸氛圍

基于當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行信貸文化建設(shè)方面所存在的缺陷，筆者提出建議應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行工作人員風(fēng)險管理意識，逐漸建立起圍繞風(fēng)險防范為核心的信貸文化氛圍。可以通過對工作人員開展各種不同形式的教育和培訓(xùn)，進(jìn)一步強(qiáng)化信貸人員的相關(guān)領(lǐng)域的知識和風(fēng)險管理和防范意識。與此同時，要時刻跟進(jìn)貸款后的管理工作，把握當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行貸款數(shù)量，實(shí)時對信貸風(fēng)險進(jìn)行了解和控制。

（三）打造一支信貸風(fēng)險管理的專業(yè)型隊(duì)伍

鑒于信貸風(fēng)險管理工作的需要，對于其工作人員提出了比較高的專業(yè)知識和工作能力方面的要求，一個優(yōu)秀的信貸風(fēng)險管理人員，應(yīng)當(dāng)綜合具備財(cái)務(wù)、計(jì)算機(jī)、金融和法律等相關(guān)方面的知識。另一方面，還應(yīng)當(dāng)注意做好防止人員流失的工作，將其進(jìn)行分散化，應(yīng)對部分人才流失對于整個信貸風(fēng)險管理隊(duì)伍所產(chǎn)生的沖擊。

（四）改進(jìn)當(dāng)前的風(fēng)險管理和控制方法

盡管從近幾年發(fā)展的情況來看，風(fēng)險管理方法和技術(shù)較傳統(tǒng)而言取得了較大的進(jìn)步，國家社會上的大型銀行逐漸關(guān)注定量分析的運(yùn)用。但是我國農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理方面的工作起步比較晚，難以在深入分析的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步直接通過采用國際模型的分析，建立起適合我國國情的信貸風(fēng)險定量評價模型。因此，需要對當(dāng)前的信貸風(fēng)險管理方法做出調(diào)整，努力爭取控制風(fēng)險的主動權(quán)。

五、結(jié)論

在當(dāng)前后危機(jī)時代，農(nóng)村商業(yè)銀行走向國際化是一個不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，同時在其融入國際化的過程，如何做好信貸風(fēng)險管理工作是農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前面對的一個重要難題和課題。農(nóng)村商業(yè)銀行要在健全內(nèi)部引用風(fēng)險控制機(jī)制的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步把握好當(dāng)前市場信息的變化，滿足市場的需求，實(shí)現(xiàn)健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王霆.關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸市場營銷的思考[J].現(xiàn)代商業(yè)，2012，（7）.

[2]王霆.農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險成因及對策分析[J].時代金融，2012，（12）.

[3]尹麗艷.后金融危機(jī)時代探尋我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的新對策[J].佳木斯大學(xué)社會科學(xué)學(xué)報，2012，（1）.

篇（10）

堅(jiān)決打好防范化解金融風(fēng)險攻堅(jiān)戰(zhàn)是金融工作的重要目標(biāo)，農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)對象是“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。近年來，銀行商業(yè)貸款風(fēng)險頻繁出現(xiàn)，并且呈逐漸增長的態(tài)勢，貸款風(fēng)險防控難度較大。在此背景下，研究農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理至關(guān)重要。

1農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理現(xiàn)狀

1.1數(shù)量與規(guī)模

在新時展背景下，國內(nèi)對“三農(nóng)”問題重視程度越來越高，農(nóng)村金融也備受關(guān)注，農(nóng)村商業(yè)銀行成為當(dāng)前和未來發(fā)展農(nóng)村金融的主力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，已從2012年的337家增長到2020年的1539家，如圖1所示。農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇的到來，證明其改制是正確的實(shí)踐，也證明農(nóng)村金融發(fā)展需求呈現(xiàn)不斷增長的趨勢[1]。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模的擴(kuò)大，其資產(chǎn)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，增加了資產(chǎn)管理的壓力，使得潛在風(fēng)險逐漸加大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年12月，總資產(chǎn)33.4萬億元，總負(fù)債30.83萬億元，不良貸款余額7127億元，如圖2所示。

1.2農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險的特征

貸款風(fēng)險具有不確定性。防范和化解風(fēng)險是金融風(fēng)險防控的主題，配套完善的金融防控體系格外重要。在選擇投資之前需進(jìn)行客觀評估，作出謹(jǐn)慎的投資決定。農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險具有易發(fā)性、擴(kuò)散性、隱蔽性等特征[2]，風(fēng)險一旦產(chǎn)生，就會造成損失。

1.3農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險的種類

1.3.1信用風(fēng)險因違約造成借款企業(yè)或借款人無法按期還款的風(fēng)險。這種風(fēng)險事先無法準(zhǔn)確預(yù)測，也無法規(guī)避和有效控制。1.3.2政策風(fēng)險因調(diào)整經(jīng)濟(jì)政策或財(cái)稅政策產(chǎn)生的風(fēng)險。可以通過調(diào)整政策實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村商業(yè)銀行的調(diào)控，從而達(dá)到穩(wěn)定農(nóng)村物價的目的。1.3.3市場風(fēng)險因市場供求變化或者市場價格變化產(chǎn)生的風(fēng)險。農(nóng)村商業(yè)銀行要高度關(guān)注市場風(fēng)險，通過市場價格分析市場變動，從而調(diào)整貸款額度，防范市場風(fēng)險。1.3.4操作風(fēng)險因人為失誤、操作不當(dāng)?shù)仍斐傻娘L(fēng)險。每個人的習(xí)慣和思維各有不同，所以操作風(fēng)險無法事先預(yù)知。1.3.5經(jīng)營風(fēng)險因經(jīng)營管理不當(dāng)造成損失、破產(chǎn)的風(fēng)險。例如，經(jīng)濟(jì)形勢好，銀行容易發(fā)放貸款；經(jīng)濟(jì)形勢不景氣，企業(yè)經(jīng)營較為困難，銀行不易發(fā)放貸款。特別是涉農(nóng)企業(yè)，一旦遇到自然災(zāi)害，經(jīng)營狀況就會惡化。經(jīng)營風(fēng)險是農(nóng)村商業(yè)銀行貸款中較為常見的風(fēng)險。1.3.6流動性風(fēng)險因資金周轉(zhuǎn)危機(jī)無法償還債務(wù)的風(fēng)險。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)留足備用現(xiàn)金，以備不時之需。

2農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險產(chǎn)生的原因

2.1環(huán)境因素

環(huán)境是農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的重要因素[3]。經(jīng)營狀況、發(fā)展活力等社會環(huán)境可能對農(nóng)村商業(yè)銀行貸款產(chǎn)生嚴(yán)重影響。環(huán)境因素可分為經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策環(huán)境、信用體系、法制環(huán)境等。經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面，整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢穩(wěn)定。在平穩(wěn)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，資金產(chǎn)生增值回報的期限不斷延長，部分產(chǎn)業(yè)會遇到資金流動性問題。政策環(huán)境方面，隨著國內(nèi)政策調(diào)整，金融監(jiān)管越發(fā)嚴(yán)格，特別是對房產(chǎn)泡沫的抑制，導(dǎo)致房產(chǎn)企業(yè)資金鏈趨于緊張，地方要求農(nóng)村商業(yè)銀行向其提供貸款，行政干預(yù)政策易造成貸款風(fēng)險。信用體系方面，目前，信用體系建設(shè)任重而道遠(yuǎn)，由于大眾心理無法預(yù)測，有部分借款企業(yè)或借款人向農(nóng)村商業(yè)銀行提供虛假信息，在一定程度上增加了貸款風(fēng)險。法制環(huán)境方面，法律對于農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管力度較大，但是對于借款企業(yè)或借款人的約束相對較小，使得大量農(nóng)村貸款回收艱難，提高了農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款額為7127億元，2015—2020年農(nóng)村商業(yè)銀行不良資產(chǎn)率呈逐年上漲態(tài)勢，如圖3所示。

2.2企業(yè)因素

農(nóng)村商業(yè)銀行與企業(yè)聯(lián)系密切，企業(yè)的經(jīng)營狀況、“影子銀行”風(fēng)險傳染、擔(dān)保公司等直接影響農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險。企業(yè)自身管理不善、經(jīng)營決策不科學(xué)、投資方向失誤、扶持夕陽產(chǎn)業(yè)等容易造成貸款風(fēng)險。各種惡意擔(dān)保、無序競爭擠占了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展空間，導(dǎo)致借款者減少，加大了農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，擔(dān)保是把“雙刃劍”，使得農(nóng)村商業(yè)銀行審查貸款不嚴(yán)格，增加放貸資金，加大回收貸款的風(fēng)險。

2.3自身因素

目前，農(nóng)村商業(yè)銀行的準(zhǔn)入門檻較低。培訓(xùn)工作開展不及時、員工對貸款等業(yè)務(wù)流程掌握不熟練，導(dǎo)致工作中存在操作風(fēng)險。與國有大型商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行普遍存在人員素質(zhì)參差不齊、缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)類型單一等問題，導(dǎo)致信息不對稱，極易產(chǎn)生貸款風(fēng)險[4]。小微貸款業(yè)務(wù)仍不是農(nóng)村商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，尚未實(shí)現(xiàn)全面推廣。管理運(yùn)營模式和方式落后，無法滿足防范貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的需求，過多傾向于定性層面的研究，對于量化評價手段較少。在貸款風(fēng)險管理過程中，缺乏對貸款業(yè)務(wù)適用性的深入研究。雖然采用了類比分析、歷史經(jīng)驗(yàn)分析等方法，但是缺乏對定量方法的運(yùn)用，風(fēng)險評估體系不夠健全，無法估量農(nóng)村商業(yè)銀行信用風(fēng)險問題、風(fēng)險集中度和風(fēng)險發(fā)生概率。倘若沒有預(yù)測市場風(fēng)險發(fā)生概率，就無法真正防控風(fēng)險，會極大提高風(fēng)險發(fā)生的可能性。內(nèi)部控制體系不完善。農(nóng)村商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足金融監(jiān)管的需求，內(nèi)部控制仍然存在漏洞，無法及時跟進(jìn)配套內(nèi)控機(jī)制，會加大貸款風(fēng)險。風(fēng)險分配體系缺乏科學(xué)性和合理性、部門職能定位不夠明確、決策與管理方面可能存在越權(quán)現(xiàn)象。同時，風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)缺乏風(fēng)險防范意識，無法發(fā)揮實(shí)質(zhì)作用。農(nóng)村商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)推進(jìn)緩慢，更新?lián)Q代不及時，業(yè)務(wù)無法滿足時代的發(fā)展需求，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用與分析不到位，全面風(fēng)險管理的理念沒有深入人心，欠缺通過信息技術(shù)識別風(fēng)險的能力。同時，沒有將員工的操作系統(tǒng)納入風(fēng)險管理體系，不能及時發(fā)現(xiàn)操作風(fēng)險，風(fēng)險管理亟須技術(shù)推動。

3防范和化解農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險的對策建議

3.1健全風(fēng)險防范預(yù)警體系

健全完善農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險防范預(yù)警體系，能促使工作人員規(guī)范自身行為，使操作更加標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)確預(yù)報潛在的貸款風(fēng)險，有效處置風(fēng)險。預(yù)警體系具有全面性、敏銳性、時效性等特征，推動了農(nóng)村商業(yè)銀行的高質(zhì)量發(fā)展[5]。預(yù)警體系需有定量的指標(biāo)，設(shè)置準(zhǔn)確的臨界值，確保數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常后及時響應(yīng)。完善的信息數(shù)據(jù)有利于長期監(jiān)控借款者信息的準(zhǔn)確性，有效規(guī)避風(fēng)險。建立健全完善、科學(xué)、合理、有效的風(fēng)險防范預(yù)警體系，對農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險具有抑制作用。

3.2創(chuàng)新經(jīng)營業(yè)務(wù)方式

農(nóng)村商業(yè)銀行市場廣闊，應(yīng)主動探索更加豐富的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)等，更好地防范和化解金融風(fēng)險。充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行的中介作用，開拓業(yè)務(wù)服務(wù)渠道。健全完善農(nóng)村商業(yè)銀行代收代付制度，增強(qiáng)相關(guān)業(yè)務(wù)的實(shí)效性。推動農(nóng)村商業(yè)銀行信息化建設(shè)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)，打造“智慧銀行”“手機(jī)銀行”等品牌。開展市場業(yè)務(wù)推廣工作，宣傳農(nóng)村商業(yè)銀行政策與業(yè)務(wù)。建立健全銀行內(nèi)控機(jī)制，確保農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)營[6]。

3.3規(guī)避貸款集中度風(fēng)險

設(shè)定農(nóng)村商業(yè)銀行貸款金額上限，防止出現(xiàn)單一借款企業(yè)或借款人貸款過度集中的情況。明確取款區(qū)間，助推農(nóng)村商業(yè)銀行回收資金，緩解貸款資金壓力，避免流動性風(fēng)險[7]。采取多種措施防范貸款集中度風(fēng)險，從而避免因貸款風(fēng)險造成損失。健全完善的農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度，循序漸進(jìn)、與時俱進(jìn)，不斷總結(jié)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)[8]。

3.4創(chuàng)新抵御風(fēng)險的金融產(chǎn)品

農(nóng)村商業(yè)銀行受自身發(fā)展環(huán)境的限制，在業(yè)務(wù)發(fā)展中缺乏抵御高風(fēng)險的金融產(chǎn)品，無法拓寬農(nóng)村市場。需創(chuàng)新更多適用于不同群體、不同區(qū)域的金融產(chǎn)品，研發(fā)對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民以及涉農(nóng)企業(yè)具有吸引力的金融產(chǎn)品，使其符合市場價值，更好地防范和化解市場風(fēng)險。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)大戶授信貸款、“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”貸款、林權(quán)抵押貸款、青年創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等多元化的貸款產(chǎn)品，分散風(fēng)險，提升自身發(fā)展優(yōu)勢和競爭力[9]。

4結(jié)束語

將新發(fā)展理念貫徹到“三農(nóng)”工作中，推動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行提供的大量貸款資金解決了融資貴、融資難的問題，但是“三農(nóng)”的發(fā)展會受多種因素影響，極易引發(fā)復(fù)雜多變的風(fēng)險。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)健全完善可操作性強(qiáng)、競爭力強(qiáng)的風(fēng)險防范體系。同時，對貸款風(fēng)險給予更多的支持與關(guān)注，提高經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)揮社會效益。

參考文獻(xiàn)：

［1］李昕迪，趙海峰.農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險管理研究［J］.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2021，32（19）：138-139.

［2］林淑慧，趙海峰.農(nóng)村金融改革下農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險管理分析［J］.特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2021（8）：45-47.

［3］段玲玉.農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理研究［J］.山西農(nóng)經(jīng)，2021（6）：188-189.

［4］劉寶磊.農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款的風(fēng)險管理研究［J］.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2020，31（5）：123-152.

［5］劉濤.農(nóng)村商業(yè)銀行金融風(fēng)險的防范與化解問題分析［J］.現(xiàn)代商業(yè)，2020（3）：54-55.

［6］周忠凱.SD農(nóng)村商業(yè)銀行QL支行大額貸款風(fēng)險管理研究［D］.西安：西安理工大學(xué)，2020.

［7］虞偉健.對農(nóng)村商業(yè)銀行加強(qiáng)大額風(fēng)險暴露管理工作的思考［J］.中國內(nèi)部審計(jì)，2019（12）：84-87.

篇（11）

一、當(dāng)前農(nóng)村信用社改革中存在的問題

1.發(fā)展戰(zhàn)略不明確

全國農(nóng)村信用社改革按國家宏觀政策組建聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行。對于基層的信用社來講，他們?nèi)狈ψ陨砑八幍慕?jīng)濟(jì)環(huán)境的清醒的認(rèn)識。牌子變了，內(nèi)部體制如何及時轉(zhuǎn)變，以后的發(fā)展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認(rèn)識和思考。

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行具有金融空間結(jié)構(gòu)效率方面的比較優(yōu)勢：(1)體制完善、經(jīng)營靈活；(2)扎根于地方，網(wǎng)點(diǎn)多、人脈熟；(3)信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)；(4)農(nóng)村金融格局的調(diào)整為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機(jī)。通過以上對農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行優(yōu)勢的分析，進(jìn)一步明確了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場定位不在于和國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行爭業(yè)務(wù)、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和決策優(yōu)勢，在細(xì)分市場的基礎(chǔ)上為支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

2.市場定位不準(zhǔn)確

綜觀我國當(dāng)前的金融市場，各家商業(yè)銀行在目標(biāo)客戶的選擇和業(yè)務(wù)拓展方向上存在趨同化現(xiàn)象：一是沒有基于市場競爭的行業(yè)分工，業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營領(lǐng)域基本一致；二是金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上不存在互補(bǔ)，相互的替代性和模仿性很強(qiáng)；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、政府相關(guān)部門等，而對于與農(nóng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復(fù)投入和浪費(fèi)，同時也導(dǎo)致了對弱勢農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中非國有企業(yè)、個體農(nóng)戶的金融約束。

由于發(fā)展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準(zhǔn)，一是會偏離實(shí)現(xiàn)國家宏觀金融政策下的信用社發(fā)展目標(biāo)，二是會偏離自身發(fā)展的正常軌道。

3.經(jīng)營管理體制落后

由于長期以來農(nóng)村信用社在信貸管理、財(cái)務(wù)管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計(jì)管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實(shí)的機(jī)制，缺乏監(jiān)督制度執(zhí)行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監(jiān)督，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生內(nèi)部道德風(fēng)險，成為形成大量不良資產(chǎn)、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革的對策建議

1.進(jìn)一步完善銀行經(jīng)營管理體制，積極開展聯(lián)合與并購

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行股份制的治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對應(yīng)的決策鏈、管理鏈、業(yè)務(wù)操作鏈還需進(jìn)一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業(yè)競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要本著審慎經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風(fēng)險管理制度、監(jiān)察審計(jì)制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價值理念相一致的薪酬機(jī)制、考核機(jī)制、晉升機(jī)制、崗位流動制度等一系列激勵約束機(jī)制。

2.正確確定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場定位

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行一般都組建在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”，私營經(jīng)濟(jì)和股份經(jīng)濟(jì)成分大幅增加，大多數(shù)農(nóng)民己經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體。

面對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要及時轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支農(nóng)觀念，調(diào)整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農(nóng)”擴(kuò)展到立足于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個體民營經(jīng)濟(jì)，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。

3.制定符合宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢發(fā)展要求的發(fā)展戰(zhàn)略

建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)決策的民主化、管理的科學(xué)化，是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標(biāo)相適應(yīng)的智力結(jié)構(gòu)應(yīng)包括：有效的董事會、監(jiān)事會對管理層的監(jiān)督和制約；獨(dú)立的風(fēng)險控制、審計(jì)、薪酬委員會；獨(dú)立、市場化和專業(yè)化的管理層。其中，獨(dú)立、相互制衡是控制風(fēng)險的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有一定距離，特別是在職權(quán)的劃分、職能的發(fā)揮、職責(zé)的承擔(dān)上仍需進(jìn)一步規(guī)范。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基本企業(yè)隊(duì)伍建設(shè)

市場環(huán)境在改變，競爭對手在進(jìn)步，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的服務(wù)對象更是在不斷成長與發(fā)展。面對客戶的改變，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的員工也必須發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，全面提高自身素質(zhì)，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉(zhuǎn)換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規(guī)蹈矩的工作方式；二是要不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，確立不學(xué)習(xí)就要被淘汰的危機(jī)感和緊迫感；三是要全面提升服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，在工作中尋求創(chuàng)新和突破；四是切實(shí)加強(qiáng)人才引進(jìn)，對人才的引進(jìn)力度將直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場競爭力和發(fā)展前景。除提高員工的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行還應(yīng)大力引進(jìn)技術(shù)人才和高級管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團(tuán)隊(duì)的管理水平，在引進(jìn)人才的同時也引進(jìn)全新的經(jīng)營理念和管理方法。

5.進(jìn)一步與市場經(jīng)濟(jì)接軌，發(fā)展農(nóng)村客戶群體

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和客戶群體的成長，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍越來越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢更成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營領(lǐng)域受區(qū)域的局限，無法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)算渠道也不象全國性商業(yè)銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區(qū)域限制的，如果在某個環(huán)節(jié)上無法達(dá)到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。

因而，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，憑借網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)將經(jīng)營的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。

三、結(jié)束語

在中國，農(nóng)信社改革是采用股份制商業(yè)銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)及農(nóng)信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優(yōu)劣之分，關(guān)鍵是要選擇最適合本地區(qū)實(shí)際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農(nóng)信社的改革才能有成功的前提。

中國農(nóng)信社改革任重而道遠(yuǎn)，在改革的進(jìn)程中，會遇到種種問題，在理論的指導(dǎo)下，只有不斷結(jié)合實(shí)際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農(nóng)信社改革不斷向前推進(jìn)，使其成為中國農(nóng)村金融的一個支撐，扶持中國“三農(nóng)”問題的解決。